PROCESOS CREDITICIOS

2003

CARACTERSTICAS GENERALES

La Financiera considera como su principal objetivo el otorgamiento de crdito a los productores y proyectos que apoyen a las actividades del medio rural, as como el desarrollo de Intermediarios Financieros Rurales.

Est obligada a operar de manera gil, eficiente y con criterios de sustentabilidad. Sus apoyos se respaldan en la identificacin de proyectos y oportunidades de inversin, as como en el anlisis y evaluacin de las operaciones de crdito.

PROCESOS DE CRDITO ETAPA I. DESARROLLO DE NEGOCIOS Mercado Objetivo; Clientes; Antecedentes; Solicitudes; Promocin Dirigida; Preanlisis. ETAPA II. ANLISIS Y DECISIN

Viabilidad Tcnica y Financiera Resolucin Local o por Comit

ETAPA III. INSTRUMENTACION Y DESEMBOLSO Formalizacin de Crditos; Registros; Desembolso de recursos

ETAPA IV. SEGUIMIENTO Y RECUPERACIN Supervisin, Comprobacin de Crditos, Pago en ventanillas, Cobranza

ETAPA I. DESARROLLO DE NEGOCIOS MERCADO OBJETIVO:

La Financiera conforme a su objeto puede otorgar crdito para impulsar el desarrollo de las actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas las dems actividades econmicas vinculadas al medio rural

CLIENTES:
Personas fsicas o morales que cuenten con solvencia econmica, experiencia en la actividad y proyectos viables que soporten la recuperacin del financiamiento

ANTECEDENTES:
La Financiera considerar el historial crediticio del solicitante con instituciones de la banca comercial y de desarrollo.

SOLICITUDES:
Se debern presentar en las Agencias y contener informacin que permita determinar que el proyecto a financiar es tcnica, econmica y financieramente viable.

TIPOS DE CRDITOS La Financiera puede realizar las operaciones de crdito, sealadas en su Ley Orgnica, entre otras:

Prstamos o crditos a los Productores Prstamos o crditos a IFRS

Los Proyectos a Financiar Podrn ser de las Siguientes Actividades Primaria Industrializacin Comercializacin Servicios En forma individual o combinada

ETAPA II. ANLISIS Y DECISIN INSTANCIAS DE DECISIN: Las solicitudes se clasifican en: Crditos de Resolucin Automtica y Crditos de Resolucin por Comit. De acuerdo al tipo de proyecto, tipo de actividad y monto solicitado. De Conformidad Con Su Ley Orgnica, En La Financiera Rural La Mayor Parte De La Decisiones En Materia Crediticia Se Toman En Las Instancias Locales De Decisin.

ETAPA II. ANLISIS Y DECISIN VIABILIDAD TCNICA Y FINANCIERA

RESOLUCIN AUTOMATICA Se verifican: Estimado de ingresos y egresos. Historial crediticio y cumplimiento de pagos. Detalle de la actividad apegada al paquete tecnolgico previamente aprobado. Se aplica una metodologa de anlisis paramtrico y automtico para decidir sobre la aceptacin o rechazo de la solicitud.

RESOLUCIN POR COMITE Se realiza Estudio de Crdito, y , entre otras, se verifica: Personalidad y capacidad jurdica del solicitante, Validez de concesiones, permisos y autorizaciones Estado de las garantas ofrecidas Antecedentes crediticios. Experiencia en la actividad. Estructura y capacidad administrativa. Posicin financiera Viabilidad tcnica y econmica Nivel de riesgo crediticio, Aportacin del solicitante

ESTUDIO DE CREDITO

Se analiza al solicitante para determinar: necesidades y capacidad como sujeto de crdito. Se evalan no slo el tipo y destino del crdito, sino la adecuacin, oportunidad y suficiencia del mismo conforme a los flujos esperados. El solicitante deber aportar recursos a su proyecto. La financiera apoyar hasta el 80% del monto del proyecto. Los solicitantes que hayan sido acreditados de BANRURAL y demostraron adecuado comportamiento crediticio recibirn trato preferencial. Principales componentes del estudio de crdito Anlisis de la situacin financiera y moral del deudor. Aspectos organizativos. Anlisis Tcnico Financiero. Anlisis Jurdico. Anlisis de los aspectos administrativos. El estudio de crdito se somete a la autorizacin de las instancias de decisin.

PRINCIPAL DOCUMENTACIN REQUERIDA PARA ANALISIS DE SOLICITUDES

PERSONA FSICA Identificacin Oficial Comprobante de domicilio RFC/CURP Historial Crediticio Licencias, permisos y/o concesin Entradas y Salidas de Efectivo o Estados Financieros y/o Relacin Patrimonial En su caso: Avalos Seguros Facturas Contratos PERSONA MORAL Escrituras Constitutivas, reformas, personalidad, poderes, etc. Comprobante de domicilio RFC Historial Crediticio Licencias, permisos y/o concesin Estados Financieros En su caso: Avalos Seguros Facturas Contratos

GARANTAS
En la Financiera Rural, el otorgamiento de crdito se basa en la viabilidad de los proyectos y en la calidad moral y administrativa del acreditado y su situacin, el destino del financiamiento y los plazos para recuperar la inversin. En ningn caso las garantas podrn sustituir los atributos del solicitante, la viabilidad del proyecto, ni pueden inducir por s solas al crdito. Las garantas son una fuente secundaria de pago, por ello, en sus operaciones, la Financiera busca que el valor de las garantas sea suficiente para mantener su patrimonio, en el caso de que el acreditado incurra en morosidad. Las garantas debern constituirse a favor de la Financiera Rural. El acreditado deber efectuar los trmites de registro. La constitucin de garantas inmobiliarias o de hipotecas industriales deber hacerse, preferentemente, en primer lugar y grado de prelacin. En los casos donde la garanta sean bienes presentes o futuros, el acreditado se constituir como depositario judicial lo que deber pactarse contractualmente.

ETAPA III. INSTRUMENTACIN Y DISPERSIN

Notificacin de decisiones
La Agencia debe informar a los solicitantes sobre la autorizacin o rechazo de sus solicitudes De ser positiva la decisin, se le comunicarn los trminos y condiciones de la misma, as como, en su caso, el requerimiento de documentacin complementaria, para proceder a la firma del contrato y de los documentos respectivos.

Contratacin
En los contratos se establecen los trminos y condiciones aplicables, para que las partes conozcan claramente el alcance de sus derechos y obligaciones.

ETAPA III. INSTRUMENTACIN Y DISPERSIN

Registros:
El acreditado ser responsable de la inscripcin de los contratos y de las garantas, en el Registro Pblico de Crdito Rural o en el Registro Pblico de la Propiedad, de Comercio y Agrario Nacional, segn corresponda. Los costos de registro sern cubiertos por el acreditado.

Pagars
Toda disposicin de crdito debe documentarse mediante pagar.

ETAPA III. INSTRUMENTACIN Y DISPERSIN Desembolso de recursos: Cuando el acreditado tenga cuenta de cheques en una Institucin Bancaria con la que la Financiera tenga convenio, se le depositarn los recursos en la cuenta, en las fechas de disposicin convenidas.

ETAPA IV. SEGUIMIENTO Y RECUPERACIN Supervisin crediticia:

Se efecta con el fin de asegurar la correcta aplicacin de los recursos y la viabilidad de los proyectos de inversin Comprobacin de Crditos: El acreditado tiene la obligacin de demostrar haber invertido el crdito en los conceptos pactados. Pago en ventanillas: El acreditado efectuar los pagos del crdito mediante depsitos en ventanilla de las Instituciones Bancarias que le indique la Financiera Rural. Cobranza: De no obtenerse el pago del cliente en las fechas acordadas, la Financiera efectuar labores de cobranza administrativa, extrajudicial o judicial, segn proceda.

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES

Los crditos o prstamos que otorga la Financiera Rural a los Intermediarios Financieros Rurales (IFR) se guan por su Ley Orgnica, misma que seala que la Financiera otorgar prstamos a los Intermediarios Financieros para que stos a su vez, concedan financiamiento para impulsar actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas las dems actividades econmicas vinculadas al medio rural. Para la Financiera son IFR: Prstamo; las Sociedades Crdito: los Almacenes intermediarios que defina la su Consejo Directivo. las Sociedades Cooperativas Financieras Populares; las Generales de Depsito; legislacin vigente y aquellos de Ahorro y Uniones de los dems que acuerde

Los prstamos a estos IFR se otorgan conforme a los montos globales y lineamientos aprobados por el Consejo, mismos que, entre otros consideran los aspectos relativos al procedimiento de calificacin y concentracin de riesgos y las caractersticas propias del sector rural.

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES

Los IFR podrn solicitar prstamos para la generacin de cartera entre sus socios, integrantes o clientes. Estos recursos los debern comprobar, en lo conducente, en los tiempos y formas que seale la Financiera Rural. Los IFR podrn solicitar lneas de crdito para descuento de cartera de sus socios, integrantes o clientes, las cuales debern comprobar con los contratos y ttulos de crdito generados con sus propios recursos Los IFR podrn obtener crditos o prstamos de la Financiera Rural hasta por el 80 % del lmite que las disposiciones legales les impongan de acuerdo a su figura jurdica. Con dichos recursos podrn otorgar crditos a sus socios, integrantes o clientes, hasta por el 80 % de la participacin accionaria del socio o integrante. En ningn caso, la Financiera Rural podr financiar a los IFR , ni stos a sus socios, integrantes o clientes ms del 80 % del valor del proyecto.