UNIVERSIDAD GALILEO LICENCIATURA EN SEGUROS SEMINARIO DE SEGUROS LIC.

CESAR ARTURO CASTILLO LORENZO

PROCEDIMIENTOS PARA EL REGISTRO DE PLANES DE SEGUROS O DE SUS MODIFICACIONES

FEDERICO ANTONIO CASTAAZA NOGUERA CARNE 0800-6945 08/10/2013

INTRODUCCIN El documento que se presenta a continuacin es fruto de la investigacin y estudio sobre los procedimientos exigidos por ley para el registro o modificacin de los planes por parte de las empresas aseguradoras en Guatemala. De igual manera, en el presente estudio se ha incluido, porque se cree indispensable, toda la base legal que interviene directamente en la regulacin de los procesos para el registro o modificacin de los productos de seguros.

BASE LEGAL 1. Decreto numero 25-2010 del Congreso de la Republica, Ley de la Actividad Aseguradora. 2. Acuerdo numero 3-2011 del Superintendente de Bancos, Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros. 3. Decreto Numero 18-2002 del congreso de la Republica, Ley de Supervisin Financiera.

ETAPA PREVIA: EXPOSICIN DEL PLAN DE SEGURO QUE SE DESEA REGISTRAR Si la aseguradora lo considera conveniente, previo a la presentacin de la solicitud para el registro de un plan de seguro, podr solicitar, al rea de Normativa y Planes de Seguros, hacer una presentacin general del mismo para dar a conocer, entre otros aspectos, la documentacin que lo integra, las coberturas, exclusiones, el mercado objetivo al cual estar dirigido el seguro, los canales de distribucin y comercializacin, con el propsito de tener un marco de referencia para su posterior anlisis y registro. PRIMERA ETAPA: PRESENTACIN DE LA SOLICITUD DE REGISTRO Y DOCUMENTACIN A) SOLICITUD DE REGISTRO DE UN PLAN DE SEGURO Conforme los artculos 36 de la Ley de la Actividad Aseguradora y 3 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, la solicitud deber presentarse a la Superintendencia de Bancos debiendo contener la informacin que se indica en dichos Procedimientos, conforme los lineamientos que se presentan en Anexo 1. Gua para elaborar la solicitud de registro de un plan de seguro. B) SOLICITUD DE REGISTRO DE MODIFICACIONES A UN PLAN DE SEGURO Conforme el artculo 12 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, en el caso de modificaciones a los textos de las plizas y/o a sus bases tcnicas, las aseguradoras debern presentar a la Superintendencia de Bancos solicitud que contenga la informacin que se indica en dichos Procedimientos, conforme los lineamientos que se presentan en Anexo 2. Gua para elaborar la solicitud de registro de una modificacin a un plan de seguro. C) DOCUMENTOS PARA EL REGISTRO DE UN PLAN DE SEGURO Conforme el artculo 4 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, los documentos que se debern adjuntar a la solicitud para el registro de un plan de seguro son los siguientes: a) Textos de la pliza. 1. Solicitud. 2. Cartula. 3. Condiciones generales. 4. Anexos, si los hubiere. 5. Consentimiento del asegurado. 6. Certificado individual. 7. Registro de asegurados. 8. Otros que consideren pertinentes. Los documentos descritos en los numerales 5, 6 y 7 debern adjuntarse nicamente en planes de seguros colectivo.

Segn el artculo 6 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, las condiciones generales debern incluir, segn el tipo de seguro, las clusulas siguientes:

Registro de Planes de Seguros, cuando alguna de las clusulas indicadas, a juicio de la aseguradora no aplique, deber presentar, adjunto a la solicitud de registro, la justificacin correspondiente. Asimismo, la aseguradora podr agregar otras clusulas que estime pertinentes. La aseguradora deber tomar en cuenta que las clusulas que no aplican son aquellas que por el tipo de seguro no corresponde regularlas en el contrato de seguro, por ejemplo: en el seguro individual la clusula de obliga ciones del

contratante por corresponder al seguro colectivo; y en el seguro de incendio la clusula de beneficiarios, en virtud que el propio asegurado es el beneficiario. En la preparacin de los textos de la pliza debern tomarse en cuenta los lineamientos que se presentan en Anexo 3. Gua para elaborar los textos de un plan de seguro. b) Dictamen jurdico. Conforme el artculo 5 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, los textos de los seguros o de sus modificaciones, debern contar con un dictamen jurdico emitido por un abogado y notario, colegiado activo, con experiencia en la actividad aseguradora. Al respecto, el dictamen es el documento que contiene el juicio y la opinin que el abogado se forma y emite, derivado del estudio y anlisis realizado de los textos de la pliza que le fue presentada por la aseguradora. Por tal motivo, en el mismo se deber dejar una descripcin de dicho estudio y anlisis e incluir la declaracin de que se revisaron los textos presentados y que cumplen con las disposiciones legales aplicables. Entre las disposiciones cuyo cumplimiento deber verificar estn las del Cdigo de Comercio de Guatemala, del Acuerdo del Superintendente de Bancos que contiene los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, de la Ley de la Actividad Aseguradora, y otras disposiciones legales aplicables conforme al seguro de que se trate. c) Bases tcnicas. Las bases tcnicas debern ser suscritas por una persona con conocimientos y experiencia en materia actuarial y contener, segn el tipo de seguro, la informacin que establece el inciso c) del artculo 4 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, conforme los lineamientos que se presentan en Anexo 4. Gua para elaborar las bases tcnicas de plan de seguro. La Superintendencia de Bancos, conforme el artculo 8 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, podr dispensar a la aseguradora de la presentacin de las estadsticas para la justificacin y estructuracin de la tarifa, a que se refiere el numeral 10 del inciso c) del artculo 4 de los referidos procedimientos, cuando en determinados tipos de seguro de daos, tales como seguro martimo, aviacin, tcnico de construccin, montaje de maquinaria, represas, plantas hidroelctricas u otros similares, no se cuente con las estadsticas adecuadas que permitan efectuar el estudio correspondiente, en cuyo caso, deber adjuntar a las bases tcnicas: - Los clculos que hubiere efectuado y la documentacin adicional que le haya servido de base para determinar la tarifa que desee establecer. Adicionalmente, la Superintendencia de Bancos, de acuerdo con el ltimo prrafo del mencionado artculo 8, tambin podr dispensar a la aseguradora del

cumplimiento de uno o varios requisitos de los indicados en el inciso c) del artculo 4 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, cuando las tarifas dependan directamente del reasegurador, en cuyo caso deber presentar: - Nota del reasegurador dirigida a la aseguradora en la que se indique el seguro de que se trata e incluya el detalle de las tarifas con la aclaracin de si se trata de la prima de riesgo o prima comercial. Dicha nota deber estar firmada por una persona con capacidad tcnica y facultades administrativas. - Si las tarifas fijadas por el reasegurador corresponden a las primas de riesgo, la aseguradora deber adjuntar el documento que contenga la informacin y justificacin de los recargos que se aplicarn, las frmulas y la simbologa utilizada en las mismas, as como el procedimiento para el clculo de la prima comercial y de la reserva. Dicho documento deber estar firmado por una persona con capacidad tcnica y facultades administrativas para su elaboracin. En estos casos las aseguradoras debern construir los registros estadsticos que permitan a futuro determinar la adecuacin de la tarifa aplicada y, de ser procedente, solicitar el registro de modificacin de la misma. d) Anexos. En el caso que el plan de seguro incluya coberturas adicionales que no formen parte de las condiciones generales, debern identificarse como anexos del plan. Dichos anexos debern incluir apartados para anotar el nmero de la pliza de seguro a la que corresponden y su vigencia. Adems, debern incluir en el texto las disposiciones que apliquen exclusivamente a la cobertura, por ejemplo: definiciones (de ser necesario), descripcin clara del beneficio, exclusiones, etc.; as como lo referente al pago de la prima (cuando sea procedente). e) Servicios de Asistencia. Cuando el plan de seguro incluya la prestacin de servicios de asistencia de los que establece el artculo 9 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, como gra, legal, plomera, cerrajera, funerarios u otros similares, la aseguradora deber, comunicar: 1. El documento que entrega a los asegurados, el que deber contener la descripcin de los servicios a prestar, el costo (si lo hubiere), los hechos no cubiertos y el procedimiento que debe seguir el asegurado para la utilizacin de los servicios; as como, que la aseguradora es la responsable ante el asegurado por la prestacin de los servicios. 2. Fotocopia del contrato suscrito con el o los proveedores de los servicios. Cuando no se disponga de la informacin al solicitar el registro del plan de seguro o cunado se trate de modificaciones a las condiciones de los servicios de asistencia que incluyen los planes de seguros, deber cumplirse con lo establecido en los prrafos anteriores, dentro de un plazo de quince das, contado a partir de la suscripcin de los contratos con los proveedores de servicios.

f) Seguros Masivos. Las plizas que se comercialicen en forma masiva debern ser individuales, y conforme el artculo 5 del Reglamento para la Comercializacin Masiva de Seguros, el asegurado deber ser una persona individual y las condiciones generales debern cumplir con las caractersticas siguientes: 1. Estar redactadas de manera precisa, sin mayor complejidad tcnica, de fcil comprensin para el asegurado, en caracteres claramente visibles en aspectos tales como, pero no circunscritos a: monto de la cobertura, monto de la prima total o peridica, exclusiones, riesgos que cubre, procedimientos para el reclamo y para la renovacin o cancelacin de la pliza; 2. Prever mecanismos simplificados para el pago de la prima total o peridica; 3. Destacar las definiciones, exclusiones y las limitaciones de los derechos de los asegurados, en caracteres diferenciados. 4. Las condiciones debern ser iguales para todas las personas, por lo que las exclusiones que establezcan debern ser generales y no guardar relacin con el riesgo individualizado; y, 5. No debern contener condiciones especiales ni tratamientos diferenciados entre los asegurados o los intereses asegurables. Adicionalmente a la documentacin del plan de seguro, la aseguradora deber adjuntar a la solicitud de registro, la certificacin del punto del acta del Consejo de Administracin donde se aprob el esquema general para la venta de seguros masivos a travs de comercializadores masivos, as como una copia del anlisis de viabilidad y alineacin con la estrategia de la aseguradora, en que se sustenta dicha aprobacin. Para efectos de cumplir con lo anterior, se deber tomar en cuenta lo siguiente: El esquema general para la venta de seguros a travs de comercializadores masivos, deber contemplar, como mnimo, lo siguiente: Tipos de seguros que se comercializarn. Lmites de suma asegurada. Perfil del comercializador, que incluya aspectos como: tipo de negocio, condiciones fsicas del establecimiento, etc. Polticas relacionadas con: diseo de los productos, seleccin del comercializador, administracin operativa del servicio, control de las operaciones y de los riesgos, as como capacitacin al personal de los comercializadores masivos.

El anlisis de viabilidad y alineacin con la estrategia de la aseguradora, deber contener como mnimo, lo siguiente: La estrategia de la aseguradora a la que obedece la comercializacin masiva. Conveniencia financiera y tcnica de la venta de seguros masivos. Anlisis de la oferta y demanda de la comercializacin masiva de seguros. Estructura organizativa, infraestructura interna y externa de apoyo, para la emisin, colocacin, atencin de reclamaciones y pago de los seguros masivos. D) DOCUMENTOS PARA EL REGISTRO DE MODIFICACIONES DE UN PLAN DE SEGURO De acuerdo con el artculo 12 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros cuando se solicite modificar un plan de seguro, a la solicitud de registro deber acompaarse lo siguiente: a) Los nuevos textos de la pliza, con indicacin de la modificacin incorporada. En la elaboracin de los mismos se deber observar, segn la modificacin que se trate, los lineamientos que se presentan en Anexo 3. Gua para elaborar los textos de un plan de seguro. b) Las nuevas bases tcnicas, en cuya elaboracin deber tomarse cuenta, segn la modificacin de que se trate, los lineamientos del Anexo 4. Gua para elaborar las bases tcnicas de un plan de seguro. SEGUNDA ETAPA: REVISIN DE LA DOCUMENTACIN Y ESTUDIO DE LA SOLICITUD La Superintendencia de Bancos, conforme el artculo 10 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros, dentro de los treinta (30) das siguientes a la recepcin de la solicitud efectuar la revisin correspondiente; si de dicha revisin establece que la misma adolece de errores, omisiones o incongruencias o bien requiere informacin complementaria, lo comunicar por escrito a la aseguradora, quien dentro del plazo de treinta (30) das deber atender el requerimiento que se haga en dicha comunicacin. TERCERA ETAPA: EMISIN DE LA RESOLUCIN QUE OTORGA O DENIEGA EL REGISTRO DEL PLAN DE SEGURO O DE LA MODIFICACIN Una vez recibida la documentacin completa o transcurrido el plazo otorgado, la Superintendencia de Bancos, dentro del plazo de treinta (30) das siguientes, resolver lo procedente, ya sea otorgando o denegando el registro.

ANEXO 1. GUA PARA ELABORAR LA SOLICITUD DE REGISTRO DE UN PLAN DE SEGURO

Disposicin segn Acuerdo 3-2011 a) Lugar y fecha de la solicitud. b) Datos de identificacin personal del representante legal de la entidad solicitante. Lineamientos a seguir por la aseguradora Anotar: Guatemala, el da, mes y ao en que se hace la solicitud. Indicar los nombres y apellidos del gerente general, el nmero del documento de identificacin personal y la calidad con que acta. Si el gerente general no est acreditado en la Superintendencia de Bancos deber presentar fotocopia legalizada del nombramiento correspondiente, debidamente inscrito en el Registro Mercantil. Indicar expresamente que se solicita el registro del plan de seguro, consignando el nombre correspondiente, el que deber coincidir con el que tienen los textos de la pliza y las bases tcnicas. Indicar el artculo 36 del Decreto nmero 252010 del Congreso de la Repblica, Ley de la Actividad Aseguradora y el Acuerdo nmero 32011 del Superintendente de Bancos, Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros. 1. Descripcin del producto. Informar en forma general el conjunto de circunstancias propias del plan de seguro, tales como: condiciones de elegibilidad (edades de ingreso y permanencia en el seguro), modalidades de contratacin (si es colectivo o individual), la vigencia, el perodo y forma de pago de la prima, deducible, perodo de carencia o espera, si es un seguro de comercializacin masiva, etc. 2. Mercado objetivo al cual est dirigido. Informar cul es el sector de la poblacin o grupo de personas, jurdicas o individuales y sus caractersticas, al que ir dirigido el seguro. 3. Forma de comercializacin. Informar cmo se comercializar el seguro. Al respecto, deber tomarse en cuenta que la Ley de la Actividad Aseguradora establece para la comercializacin de los seguros a los intermediarios (agentes dependientes, independientes y corredores) y a los comercializadores masivos. 4. Cualquier otra informacin que sea de importancia para la comprensin del plan de seguro, tal como: si es un producto nuevo, sustituye o se tom de base algn plan aprobado o registrado. Tipo de seguro es una modalidad de un ramo de seguros que agrupa, segn su naturaleza, caractersticas especficas, similitud y

c) Peticin en trminos precisos.

d) Fundamento de derecho en que se basa la solicitud.

e) Descripcin del producto, mercado objetivo al cual est dirigido, forma de comercializacin y cualquier otra informacin que sea de importancia para la comprensin del mismo.

f) Tipo de seguro y, cuando corresponda, nombre del plan.

g) Moneda en que se emitir la pliza.

h) Riesgo o riesgos a los que se les dar cobertura.

i) Firma del Gerente General. j) Listado de los documentos adjuntos a la solicitud.

k) La solicitud y documentos que se presenten debern entregarse en original y fotocopia simple.

homogeneidad, los riesgos a cubrir, tales como, en el ramo de vida o de personas, el seguro de vida entera, temporal anual renovable, etc.; en el ramo de daos, el seguro de incendio y lneas aliadas, accidentes personales, etc. En ese sentido, informar el tipo de seguro al que corresponde el plan y, cuando proceda, el nombre con que se dar a conocer el mismo. Anotar la(s) moneda(s) en que se emitir el seguro (quetzales, dlares de los Estados Unidos de Amrica u otra moneda). Riesgo es la posible ocurrencia, por azar, de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza de seguro, por ejemplo: en los seguros de vehculos automotores, los daos propio al vehculo a consecuencia de choque, la volcadura etc.; en los seguros de incendio y lneas aliadas, los daos ocasionados a un mueble o inmueble por incendio. En consecuencia, indicar el (los) riesgo(s) que cubrir el seguro. Conforme la normativa nicamente el Gerente General es quien deber firmar la solicitud. Indicar los documentos que se adjuntan a la solicitud, consignando el nombre completo asignado a cada uno de ellos, el que deber coincidir con el que aparece anotado en cada documento. La solicitud y los documentos que se acompaen (textos de la pliza, bases tcnicas y dems documentos que se adjunten) debern presentarse en original y fotocopia simple. En caso la Superintendencia de Bancos formule observaciones y deban presentarse nuevos documentos, estos se debern enviar en original y fotocopia simple. Solicitar en forma precisa al Superintendente de Bancos, con base en el artculo 8 del Reglamento para el Registro de Planes de Seguros, en los casos que en el mismo se sealan, la dispensa para presentar las estadsticas para la justificacin y estructuracin de las tarifas, a que se refiere el numeral 10 del inciso c), del artculo 4 del citado reglamento, e incluir la justificacin correspondiente. Solicitar en forma precisa al Superintendente de Bancos, con base en el ltimo prrafo del artculo 8 del Reglamento para el Registro de Planes de Seguros, la dispensa del cumplimiento de uno o varios de los requisitos indicados en el inciso c), del artculo 4 del citado reglamento, y especificar qu requisitos

l) Otra informacin, cuando proceda l.a) Si la aseguradora no cuenta con estadsticas para justificar y estructurar las tarifas, en el caso de los seguros de daos.

l.b) Si las tarifas dependen directamente del reasegurador, en el caso de los seguros de daos.

l.c) Servicios de asistencia (artculo 9 del Reglamento para el Registro de Planes de Seguros).

son los que no puede cumplir, debido a que las tarifas dependen directamente del reasegurador. Si el plan de seguro contempla servicios de asistencia deber especificarlos, describiendo el tipo de servicios.

ANEXO 2. GUA PARA ELABORAR LA SOLICITUD DE REGISTRO DE MODIFICACIN DE UN PLAN DE SEGURO

Disposicin a) Lugar y fecha de la solicitud. b) Datos de identificacin personal del representante legal de la entidad solicitante. Lineamientos a seguir por la aseguradora Anotar Guatemala, el da, mes y ao en que se hace la solicitud. Indicar los nombres y apellidos del gerente general, el nmero del documento de identificacin personal y la calidad con que acta. Si el Gerente General no est acreditado en la Superintendencia de Bancos deber presentar fotocopia legalizada del nombramiento correspondiente, debidamente inscrito en el Registro Mercantil. Indicar expresamente que se solicita el registro de la modificacin del(los) texto(s) que corresponda(n) y/o de las bases tcnicas, consignando el nombre del plan de seguros al que pertenezca(n) dicho(s) texto(s) y/o bases tcnicas, en la forma como aparecen identificados en la resolucin de aprobacin o registro. Indicar el artculo 36 del Decreto nmero 252010 del Congreso de la Repblica, Ley de la Actividad Aseguradora y el Acuerdo nmero 32011 del Superintendente de Bancos, Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros. Consignar el nmero y la fecha de la resolucin de la Superintendencia de Bancos en la que se otorg el registro o la aprobacin del plan de seguros, as como, el nmero y la fecha de la(s) resolucin(es) de la(s) modificacin(es) que haya sufrido el plan. Indicar en qu consiste cada cambio que se hace al(los) texto(s) y/o a las bases tcnicas, por ejemplo: modificacin de la clusula de cobertura, cambio de la tasa tcnica, etc. Anotar las razones que tiene la aseguradora para efectuar la modificacin; siguiendo el ejemplo anterior: Se modifica la redaccin de la clusula de cobertura, porque se est ampliando la cobertura al riesgo de infarto; la tasa tcnica se modifica del 4.0% a 3.5%, debido a la disminucin en el rendimiento de las inversiones. Conforme la normativa nicamente el Gerente General es quien deber firmar la solicitud. Indicar los documentos que se adjuntan a la solicitud, consignando el nombre asignado a cada uno de ellos, el que deber coincidir con el que aparece anotado en cada documento. La solicitud y los documentos que se

c) Peticin en trminos precisos.

d) Fundamento de derecho en que se basa la solicitud.

e) Nmero y fecha de la resolucin de la Superintendencia de Bancos en la cual se otorg el registro respectivo.

f) Descripcin del cambio propuesto.

g) Justificacin de la modificacin.

h) Firma del Gerente General. i) Listado de los documentos adjuntos.

j)

La

solicitud

documentos

que

se

presenten debern entregarse en original y fotocopia simple.

acompaen (textos de la pliza, bases tcnicas y dems documentos que se adjunten) debern presentarse en original y fotocopia simple. En caso de que la Superintendencia de Bancos formule observaciones y deban presentarse nuevos documentos, estos se debern enviar en original y fotocopia simple.

ANEXO 3. GUA PARA ELABORAR LOS TEXTOS DE UN PLAN DE SEGURO

Disposicin/Documento Aspectos Generales a considerar. Lineamientos a seguir por la aseguradora 1. Todos los documentos debern tener un encabezado con el nombre del plan de seguro y el nombre del documento, el que deber coincidir en todos los textos de la pliza y en las bases tcnicas. 2. Se recomienda, para una mejor comprensin de la pliza, que cada clusula se identifique con un epgrafe que resuma el contenido de dicha clusula, utilizando los nombres contemplados en el Acuerdo. En una clusula se pueden unificar disposiciones relacionadas entre s, que en el Acuerdo aparecen como clusulas independientes. 3. Al final del documento se deber incluir la anotacin: Texto registrado en la Superintendencia de Bancos segn Resolucin No._________ del _________. 4. Conforme el artculo 672 del Cdigo de Comercio de Guatemala, cualquier renuncia de derecho slo ser vlida si aparece subrayada o en caracteres ms grandes o diferentes que los del resto del texto. 5. En las clusulas en donde se haga referencia a un plazo en das deber quedar indicado si se trata de das hbiles o calendario, ya que si no se menciona, de conformidad con la Ley del Organismo Judicial, se tomarn como das hbiles. 6. Cuando se presenten para su registro modificaciones a un plan de seguros, deber verificarse la congruencia de la modificacin con el texto del plan que est aprobado o registrado. Los textos debern contener las caractersticas siguientes: 1. Estar redactados en idioma espaol, en forma clara y precisa; 2. Que exista congruencia entre los aspectos tcnicos y legales, entre los documentos que conforman el plan (solicitud, cartula, condiciones generales, anexos y bases tcnicas); y, 3. Ser de fcil comprensin y aplicacin por parte del contratante, asegurado y beneficiario. Se deber tomar en cuenta lo siguiente: - Estructurar adecuadamente las oraciones. - Los componentes de las oraciones debern concordar, entre otros, en tiempo, nmero y gnero. - Usar palabras que comuniquen exactamente lo que se quiere decir. - Que la redaccin no permita interpretaciones

Redaccin de los textos. (Artculo 11 de los Procedimientos para el Registro de Planes de Seguros).

Solicitud de seguro.

errneas. - Guardar coherencia o relacin lgica entre los prrafos y todo el texto. - Ser consistente en el uso de los conceptos. - Dar cumplimiento a las reglas de ortografa. - Correcta escritura de las palabras. - Evitar el uso de palabras rebuscadas. - Evitar la repeticin de prrafos o ideas. 4. El tipo de letra deber ser Arial u otro similar que garantice su legibilidad y, como mnimo, tamao 11. Tipos de letra similares son Courier y Times New Roman, siempre observando como mnimo tamao 11. Deber contener los espacios necesarios para que el solicitante o contratante informen a la aseguradora sobre todos los hechos que tengan importancia para la apreciacin del riesgo, en cuanto puedan influir en la celebracin del contrato, tales como los conozca o deba conocer en el momento de formular la solicitud. (Artculo 880 del Cdigo de Comercio de Guatemala). En ese sentido, la informacin que se requiera deber responder a las caractersticas del tipo de seguro. Ejemplo de informacin de la solicitud: Espacios para anotar, entre otros, el lugar y la fecha de emisin, los datos de identificacin del solicitante o, en su caso, del contratante (nombre, direccin, telfono, edad, fecha de nacimiento, sexo, documento de identificacin, ocupacin, NIT, etc.), una descripcin detallada de los bienes a cubrir (direccin, tipo de construccin, etc.), los datos del seguro de que se trate (coberturas, sumas aseguradas, vigencia, etc.), beneficiarios (nombre, parentesco y porcentaje), forma de pago y de periodicidad de pago de la prima, otros seguros sobre los mismos riesgos, cuestionario de salud que incluya los espacios para que se informe sobre las enfermedades que se ha padecido o se padecen y firmas. Deber contener el nmero de pliza, los datos que respondan a las caractersticas del tipo de seguro, as como los que establece el artculo 887 del Cdigo de Comercio de Guatemala, tales como, el lugar y la fecha de emisin; los nombres de la aseguradora y del asegurado y la expresin, en su caso, de que el seguro se contrata por cuenta de tercero; los bienes asegurados, los riesgos cubiertos; la vigencia del seguro (da y hora en que inicia y termina); la suma asegurada; la prima y su periodicidad de pago y la firma del representante legal de la

Cartula.

aseguradora o persona autorizada para el efecto. Deber incluir adems, la trascripcin de los dos primeros prrafos del artculo 673 del Cdigo de Comercio de Guatemala, de lo contrario se estar a los trminos de la solicitud original. Si en las condiciones generales figura una clusula de arbitraje como procedimiento para la solucin de asuntos litigiosos, de acuerdo con el numeral 3) del artculo 10 de la Ley de Arbitraje, Decreto Nmero 67-95 del Congreso de la Repblica de Guatemala, se deber incorporar en caracteres destacados, claros y precisos, la siguiente advertencia: ESTE CONTRATO INCLUYE UN ACUERDO DE ARBITRAJE. Debern contener, segn el ramo y el tipo de seguro, las clusulas (disposiciones) siguientes: Indica qu documentos constituyen el contrato de seguro, generalmente son los siguientes: la solicitud, cartula, las condiciones generales y los anexos, si hubieren; si se trata de seguros colectivos adems de los documentos indicados forman parte del contrato de seguro, el consentimiento, certificado individual y registro de asegurados. Ejemplo de clusula en un seguro individual: El contrato de seguro celebrado entre la aseguradora y el asegurado lo constituye la solicitud de seguro, cartula, las condiciones generales y los anexos. Las definiciones tienen por objeto detallar con claridad, exactitud y precisin el significado de palabras o conceptos que se utilizarn en el texto y que son necesarias para la correcta interpretacin del contrato de seguro; en consecuencia, las definiciones no debern incluir aspectos que normen las relaciones contractuales, ni se deber incluir la definicin de palabras o conceptos que no se usen en el texto. Cuando se incluyan trminos tcnicos o de uso poco comn para el asegurado, deber incorporarse la definicin correspondiente. Ejemplo del inicio de la clusula: Para efectos de la interpretacin y aplicacin de este contrato de seguro, se establecen las definiciones siguientes. Establece la obligacin que asume la aseguradora con el asegurado por los riesgos cubiertos, en virtud de la cual se hace cargo,

Condiciones generales. 1. Enumeracin de documentos que conforman el contrato de seguro.

2. Definiciones.

3. Cobertura.

hasta el lmite estipulado, de las consecuencias derivadas del siniestro. Deber quedar claramente definido qu riesgos se cubren con el seguro y a qu se obliga la aseguradora si se produce el siniestro. (Artculos 886 y 919 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Las coberturas ofrecidas debern estar sustentadas en las bases tcnicas. En la descripcin de dichas coberturas deber evitarse consignar exclusiones, las cuales debern detallarse en la clusula correspondiente. Detalla los riesgos o circunstancias que a decisin de la aseguradora quedarn excluidos de las coberturas del seguro, los que debern quedar claramente definidos; en consecuencia, deber evitarse que dentro de los mismos figuren coberturas. (Artculos 886 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Establece el derecho de la aseguradora para dar por terminado el contrato de seguro en caso de omisin o inexacta declaracin del asegurado en el cuestionario proporcionado por la aseguradora u otro documento que forma parte del contrato. En esta misma clusula deber consignarse el plazo que tiene para notificar al asegurado dicha situacin, as como lo que procede cuando el asegurado no ha obrado de mala fe o culpa grave. (Artculos 880, 881, 908, 909, 910 y 911 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: El asegurado est obligado a declarar por escrito a la aseguradora, de acuerdo con los cuestionarios que le proporcione, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones del contrato de seguro, tales como los conozca o deba conocerlos, en el momento de formular la solicitud. La omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refiere el prrafo anterior facultar a la aseguradora para terminar el contrato de seguro. Para el efecto, la aseguradora, dentro del mes siguiente a aquel en que conozca la omisin o inexacta declaracin, deber notificar al asegurado que da por terminado el contrato. Transcurrido el citado plazo sin que se efecte la comunicacin, la aseguradora perder el derecho de invocarla. Si se produce el siniestro antes de que la aseguradora haya efectuado la notificacin de

4. Exclusiones.

5. Declaraciones falsas o inexactas (para el caso de los seguros de daos).

6. Pago de prima.

la terminacin del contrato, y el asegurado ha obrado sin mala fe ni culpa grave, la suma asegurada se reducir, si el riesgo fuere asegurable, a la que se hubiere obtenido con la prima pagada de no haber habido omisin o declaracin inexacta. Si el riesgo no fuere asegurable, la aseguradora quedar liberada del pago del siniestro. Estipula las obligaciones del asegurado respecto del pago de la prima, entre otros, cundo y dnde debern hacerse los pagos; si existen pagos fraccionados, la periodicidad en que podrn hacerse los mismos. En caso de siniestro, la obligacin del pago de las primas pendientes de cobro o si sern deducidas del monto de la liquidacin; perodo de gracia, si lo hubiere. (Artculo 892 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: (cuando no se cobra costo de fraccionamiento) La prima es anual y deber pagarse en las oficinas de la aseguradora o en otro lugar convenido, en el momento de la celebracin del contrato; no obstante, podr pactarse que sea pagada en forma fraccionada, lo cual se har constar en la cartula de la pliza. Si el pago de la prima no se efecta en la fecha establecida, la aseguradora otorgar al asegurado un perodo de gracia de ___ das calendario despus de la fecha de vencimiento para efectuar el mismo, y si dicho plazo transcurre sin que se efecte el pago pendiente, el contrato de seguro quedar resuelto sin ningn efecto ni validez legal, desde la fecha de vencimiento del pago o hasta la fecha del perodo que alcance cubrir con la prima pagada, sin necesidad de declaratoria judicial ni de emisin de documento de cancelacin. En caso de una reclamacin en el perodo de gracia, la aseguradora conocer la misma, previo pago de la prima o fracciones de prima pendientes. Ejemplo de clusula: (cuando se cobra costo por fraccionamiento) La prima es anual y deber pagarse en las oficinas de la aseguradora o en otro lugar convenido, en el momento de la celebracin del contrato; no obstante, podr pactarse que sea pagada en forma fraccionada de acuerdo con lo que establece el anexo correspondiente. En caso de una reclamacin en el perodo de gracia que se otorga para el pago de la prima,

7. Lmites de responsabilidad (para los seguros de daos y de caucin).

8. Vigencia.

la aseguradora conocer la reclamacin, previo pago de la prima o fracciones de prima pendientes. Especifica cul es la responsabilidad mxima que asume la aseguradora por las coberturas o beneficios del seguro, as como, cuando proceda, la responsabilidad de la aseguradora cuando se declara un valor superior al valor real del bien. (Artculo 922 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Se regula lo relacionado con el da y hora de inicio y finalizacin de vigencia de las coberturas del seguro. En el seguro de transporte de mercaderas debern tomarse en cuenta los artculos 952, 967, 968 y 969 del Cdigo de Comercio de Guatemala. Ejemplo de clusula: El contrato de seguro estar vigente por el perodo estipulado en la cartula de la pliza y entra en vigor a las 00:00 horas y terminar a las 24:00 horas de las fechas indicadas en la misma. Establece el derecho del asegurado para designar a las personas por sus nombres y apellidos a quienes deber pagarse, en caso de ocurrir el siniestro, la prestacin del seguro. El asegurado tambin podr designar a sus beneficiarios en forma genrica; es decir, indicar que son el cnyuge y sus descendientes o solo el cnyuge o solo sus descendientes. Si no hubiere designacin de beneficiarios, estos sern los herederos legales. (Artculos 1000 al 1004 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula para el seguro de vida: El asegurado designar a sus beneficiarios en la solicitud del seguro o en el formulario que para el efecto le proporcione la aseguradora, pudiendo modificar dicha designacin si no ha renunciado a este derecho. Cualquier cambio en la designacin de beneficiarios deber ser notificado por escrito a la aseguradora la que lo har constar en un anexo a la pliza. La aseguradora efectuar el pago del seguro conforme a la ltima designacin de beneficiarios que se tenga registrada, con lo cual se extinguen las obligaciones contradas en la pliza de seguro. En caso de designacin de beneficiarios irrevocables, el asegurado no podr disponer de los derechos del contrato de seguro, sin el

9. Beneficiarios.

10. Obligaciones del Contratante (para los seguros colectivos).

11. Agravacin del riesgo (para los seguros de daos).

consentimiento del beneficiario dado por escrito. Especifica cules son las obligaciones del contratante. La clusula deber indicar, como mnimo, las siguientes: - Recaudar de las personas del grupo asegurado la cantidad de la prima con la que contribuyen. - Pagar a la aseguradora la prima total. - Informar por escrito a la aseguradora: a) El ingreso al grupo asegurado de nuevas personas, adjuntando los consentimientos respectivos y dems documentacin que le requiera la aseguradora; b) La separacin definitiva de alguna persona asegurada del grupo asegurado; c) Cualquier situacin de los asegurados que ya no se ajuste a alguna de las clusulas de la pliza; y, d) La terminacin de su calidad como contratante. - Dar a conocer a las personas que se van a asegurar la obligacin de declarar datos verdicos y las consecuencias de no hacerlo. - Entregar el certificado individual a cada persona del grupo asegurado. - No efectuar cargos adicionales a los asegurados sobre la prima fijada por la aseguradora. - Cuando proceda, en el caso de terminacin anticipada del seguro, entregar al asegurado la prima correspondiente que le haya sido devuelta por la aseguradora. Establece la obligacin del asegurado de notificar a la aseguradora, en el plazo que esta establezca, las agravaciones esenciales que tenga el riesgo asegurado durante la vigencia del seguro, entendiendo que la agravacin es esencial si se refiere a un hecho importante para la apreciacin del riesgo, de tal manera que la aseguradora habra celebrado el contrato de seguro en condiciones diferentes. (Artculos 894, 912 y 913 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: El asegurado deber dar aviso por escrito a la aseguradora, durante la vigencia del seguro, de cualquier agravacin esencial, considerada esta como aquellos hechos importantes para la apreciacin del riesgo asegurado que de conocerlos la aseguradora, hubiera celebrado el seguro en condiciones diferentes. Si se omite dicho aviso dentro de ________ das hbiles siguientes de que tenga conocimiento de la agravacin del riesgo, se proceder conforme a lo establecido en los artculos 909, 910 y 912 del Cdigo de Comercio de

12. Obligaciones del asegurado en caso de siniestro (para los seguros de daos).

Guatemala. Establece la forma de proceder del asegurado en caso de ocurrir el siniestro. Deber incluir, como mnimo, los aspectos siguientes: Aviso de siniestro. El plazo en que el asegurado o el beneficiario, segn el caso, debern dar aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro, as como el procedimiento para hacerlo y las consecuencias de no dar dicho aviso dentro del plazo establecido. (Artculos 896, 914 y 915 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Comprobacin del siniestro. El detalle de los documentos que debern presentarse a la aseguradora para comprobar el siniestro, el plazo para presentar dicha documentacin, as como indicacin de los casos en que la aseguradora puede quedar desligada de sus obligaciones. (Artculo 915 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Al respecto, deber tomarse en cuenta que la falta de aviso o de la presentacin de la documentacin dentro del plazo establecido, no desligan a la aseguradora de sus obligaciones. (Artculos 916, 917 y 918 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: El asegurado o, en su caso, el beneficiario deber comunicar por (indicar el medio de comunicacin) a la aseguradora la realizacin del siniestro, dentro de los ____ das siguientes de que tenga conocimiento del mismo. Dicho plazo nicamente correr para quienes tuvieran conocimiento del derecho constituido a su favor. La falta de aviso del siniestro dar derecho a la aseguradora a reducir la prestacin debida, hasta la suma que hubiere correspondido si el aviso se hubiere dado oportunamente. Si tal omisin es con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro, la aseguradora quedar desligada de sus obligaciones. El asegurado o beneficiario deber presentar a la aseguradora, dentro del plazo de _______ hbiles siguientes a la fecha en que se dio el aviso, la documentacin siguiente: (indicar la documentacin que proceda conforme el tipo de seguro).

13. Terminacin anticipada (para los seguros de daos).

La aseguradora quedar desligada de sus obligaciones, si con el fin de hacerle incurrir en error, se disimulan o declaran inexactamente hechos referentes al siniestro que pudieren excluir o restringir sus obligaciones; o si, con igual propsito, no se le remite con oportunidad la documentacin referente al siniestro o la prueba de prdida. Establece el derecho de la aseguradora y del asegurado a dar por terminado anticipadamente, sin expresin de causa, el contrato de seguro, as como el plazo para efectuar la comunicacin correspondiente. En el caso de los seguros de accidentes personales, salud y hospitalizacin, por su naturaleza, la terminacin anticipada del contrato de seguro, sin expresin de causa, aplicara nicamente para el asegurado. (Artculo 907 del Cdigo de Comercio de Guatemala). En el caso de que se utilice una tarifa de corto plazo, se deber incluir la tabla correspondiente. Ejemplo de clusula: El asegurado o la aseguradora podrn dar por terminado anticipadamente, sin expresin de causa, el contrato de seguro. El aviso de la terminacin deber darse por escrito a la otra parte con _____ das hbiles de anticipacin. La prima no devengada ser devuelta al asegurado (describir procedimiento de clculo de la prima a devolver). Establece las condiciones para renovar el contrato de seguro. (Artculo 879 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: Est pliza ser renovada previa solicitud por escrito del asegurado, con una anticipacin de ______ das hbiles a su fecha de vencimiento. Si la aseguradora no rechaza la solicitud dentro de los quince das siguientes a la recepcin de la misma, esta se considerar aceptada. Norma el plazo (2 aos) para la extincin de las acciones que derivan del contrato de seguro, contado a partir de la fecha del acontecimiento que les dio origen. (Artculos 916, 917 y 918 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: Todas las acciones que derivan de la presente pliza, prescribirn en dos aos, contados

14. Renovacin (para los seguros de daos).

15. Prescripcin.

16. Resolucin de asuntos litigiosos

desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Si el beneficiario no tiene conocimiento de su derecho, este prescribir a los cinco aos, contados a partir del momento en que fueron exigibles las obligaciones del asegurador. Estipula la instancia (tribunales ordinarios o arbitrales) a la que acudirn las partes para resolver las controversias que se deriven del contrato de seguro. En los seguros que por sus caractersticas (especializados o de primas y sumas aseguradas considerables) se establezca el procedimiento arbitral como medio de resolucin de los conflictos, la clusula deber contener el campo de aplicacin, el procedimiento a seguir que puede ser institucional (administrado por una entidad o institucin especializada en la materia que se rige por su propio reglamento) o ad-hoc (administrado por un tribunal designado por las partes), la facultad de las partes para determinar libremente el nmero de rbitros y la clase de proceso (de derecho o de equidad). (Decreto nmero 67-95 del Congreso de la Repblica, Ley de Arbitraje). Ejemplo de clusula cuando interviene el tribunal competente: Toda controversia que se relacione con la aplicacin, interpretacin y/o cumplimiento de este contrato, por cualquier causa, agotada la va conciliatoria, se resolver acudiendo a los tribunales competentes de la Repblica de Guatemala. Ejemplo de clusula cuando interviene el tribunal Arbitral: Toda controversia que se relacione con la aplicacin, interpretacin y/o cumplimiento de este contrato, por cualquier causa, agotada la va conciliatoria, se resolver mediante arbitraje de (derecho o equidad), el que ser (si se sigue el procedimiento institucional) administrado por un centro de arbitraje, que las partes acuerden, que opere con esa finalidad y est legalmente autorizado para tal efecto, pudiendo las partes determinar libremente el nmero de rbitros, segn la suma en litigio. (si se sigue el procedimiento adhoc, se deber incluir la manera para nombrar el tribunal arbitral, el que puede estar compuesto por uno o ms rbitros, segn las caractersticas del seguro). Define el procedimiento que debern seguir la aseguradora y el asegurado en el caso de avisos o notificaciones y el lugar donde debern

17. Notificaciones.

hacerse las mismas. (Artculo 905 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: Toda notificacin entre la compaa y el asegurado deber hacerse por escrito a los ltimos domicilios registrados en la pliza, y es obligacin de las partes notificar cualquier cambio de domicilio durante la vigencia de la misma. Establece la obligacin del asegurado de notificar a la aseguradora de la existencia de otros seguros contra el mismo riesgo y por el mismo inters asegurado, as como la forma y el plazo para dar el aviso, la informacin que deber contener el mismo y cmo deber proceder la aseguradora en caso de siniestro. (Artculos 923, 924, 925 y 941 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: Si despus de la fecha de inicio de la presente pliza, los bienes asegurados por la misma fueran amparados en todo o en parte por otros seguros, de este u otro tipo que cubran el mismo riesgo, el asegurado estar obligado a declararlo por escrito a la aseguradora dentro de los cinco das hbiles siguientes a la celebracin del contrato, indicando el nombre de las aseguradoras y las sumas aseguradas. Si el asegurado omite intencionalmente el aviso de que trata esta clusula, o si contrata los diversos seguros para obtener un provecho ilcito, la aseguradora quedar liberada de sus obligaciones, en lo que respecta a dichos bienes. Si al momento de un siniestro existieran otro u otros seguros sobre los bienes asegurados en la presente pliza, esta solo estar obligada a pagar los daos y prdidas proporcionalmente a la cantidad garantizada por ella. Estipula la facultad de la aseguradora de sustituir al asegurado en el ejercicio de las acciones o los derechos que tendra este contra los causantes del siniestro, con el fin de recuperar la cantidad pagada por la aseguradora. (Artculos 937 y 946 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: La aseguradora se subrogar hasta el lmite de la cantidad pagada en todos los derechos y acciones que por causa del dao sufrido correspondan al asegurado,

18. Otros seguros (No aplica para los seguros de vida).

19. Subrogacin (No aplica para los seguros de vida).

excepto en el caso de que, sin haber sido intencional el siniestro, el obligado al resarcimiento fuese el cnyuge, un ascendiente o descendiente del asegurado. La aseguradora quedar liberada de sus obligaciones en la medida en que por actos u omisiones del asegurado, se le impida subrogarse en los derechos que ste tendra de exigir el resarcimiento del dao. Norma los criterios que la aseguradora tomar en cuenta para determinar, en caso de la ocurrencia del siniestro, el monto de la indemnizacin. (Artculos 933, 934 y 935 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: La compaa no ser responsable por un porcentaje mayor de cualquier prdida indemnizable que el que exista entre la cantidad asegurada y el valor real de los bienes en el momento del siniestro. Si la pliza comprende varios incisos, la presente estipulacin ser aplicable a cada uno de ellos por separado. La Compaa podr reponer los bienes perdidos o daados con otros de igual clase y calidad o pagar en efectivo el monto de la prdida o dao. Clusulas exclusivas para el seguro de vida 21. Suicidio. Establece que en caso de suicidio del asegurado, despus de dos aos de vigencia del seguro, la aseguradora efectuar el pago de la suma asegurada, sin importar la causa del suicidio. (Artculo 1008 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: La aseguradora est obligada al pago de la suma asegurada en caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea su estado mental o el mvil del suicido, si este ocurre despus de dos aos de celebrado o rehabilitado el contrato de seguro. Si el suicidio ocurre durante los dos primeros aos de vigencia de la pliza, la aseguradora nicamente estar obligada a la devolucin de las primas percibidas. Determina los lmites de edad, de entrada y salida del seguro y, de ser el caso, la edad de permanencia para efectos de renovacin; asimismo, cmo deber procederse en caso de declaracin inexacta de la edad o fecha de nacimiento del asegurado, en este ltimo caso deber observarse lo establecido en el artculo

20. Valor a indemnizar (para los seguros de daos).

22. Edad.

1011 del Cdigo de Comercio de Guatemala. Ejemplo de clusula: Las edades de ingreso al seguro estarn comprendidas entre los ______ y _______ aos; y la edad mxima de permanencia ser de ______ aos. La edad del asegurado se calcular de acuerdo con su fecha de nacimiento; si se declar inexactamente, la aseguradora slo podr dar por terminado el contrato si la edad real estuviera fuera de los lmites de admisin fijados en el mismo. En este caso, el asegurado tendr derecho como mnimo a la reserva matemtica (o a la prima no devengada, segn el tipo de seguro de que se trate), calculada a la fecha en que la aseguradora descubri la causa de su terminacin. Si la edad real del asegurado estuviera dentro de los lmites de admisin fijados por la aseguradora y como consecuencia de la declaracin inexacta de su edad se hubiere fijado una prima menor o mayor, la suma asegurada a pagarse ser la que corresponda al importe que la aseguradora hubiere asegurado, segn sus tarifas vigentes al celebrarse el contrato, de acuerdo con la prima efectivamente pagada. Si la edad del asegurado fuera inferior a la edad declarada y ello se descubre en vida del asegurado, este podr optar por lo dispuesto en el prrafo anterior o la devolucin del exceso de reserva existente (o de la prima pagada en exceso), debiendo en este caso ajustarse las primas posteriores a la edad real, segn las tarifas vigentes al celebrarse el contrato. Estipula el procedimiento a seguir para el pago de las coberturas del seguro; deber incluir lo referente a: - El aviso de siniestro. El plazo en que el beneficiario deber dar aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro, as como la forma de hacerlo. (Artculos 896 y 915 del Cdigo de Comercio de Guatemala). - La comprobacin del siniestro. El detalle de la documentacin que el beneficiario deber presentar a la aseguradora para que le haga efectivo el monto del seguro, as como, el plazo para presentar dicha documentacin. Al respecto, deber tomarse en cuenta que la falta de aviso o de la presentacin de la documentacin dentro del plazo establecido, no

23. Pago de Beneficios.

desligan a la aseguradora de sus obligaciones. (Artculos 916, 917 y 918 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: El beneficiario deber comunicar por (indicar el medio de comunicacin) a la aseguradora la realizacin del siniestro, dentro de los _______ das siguientes de que tenga conocimiento del mismo. Dicho plazo no correr sino en contra de quienes tuvieran conocimiento del derecho constituido a su favor. El beneficiario deber presentar a la aseguradora, dentro del plazo de _________ hbiles siguientes a la fecha en que se dio el aviso, la documentacin siguiente: (indicar la documentacin que proceda conforme el tipo de seguro). Establece las causas por las cuales caduca el seguro de vida. (Artculo 1013 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: La presente pliza caducar automticamente, sin necesidad de declaracin especial o judicial, a las ____ horas del da en que venza el perodo de gracia para el pago de la prima si este no es realizado. Es el tiempo que se otorga al asegurado para pagar las primas vencidas. Durante este perodo, en caso de siniestro, surten efecto las coberturas de la pliza, por lo que tambin se establece la obligacin del asegurado de pagar la prima pendiente de pago, pudiendo convenir, a criterio de la aseguradora, que el pago se descuente del monto de la liquidacin. Ejemplo de clusula: La aseguradora concede un plazo de _____ das gracia para el pago de las primas (indicar si se trata de das hbiles o calendario), contados a partir de la fecha de vencimiento del pago de la prima. La pliza proporcionar cobertura durante el perodo de gracia y pagar los siniestros ocurridos durante el mismo siempre y cuando procedan y el asegurado pague la totalidad de la prima o se descuente de la suma a pagar. Fija las condiciones por las cuales se puede rehabilitar (poner nuevamente en vigor) una pliza que ha caducado por falta de pago de la prima; en este caso se concede al asegurado el derecho de rehabilitarla pagando las primas atrasadas y, en algunos casos, con pruebas de asegurabilidad.

24 Caducidad.

25. Perodo de gracia.

26. Rehabilitacin.

27. Indisputabilidad.

Ejemplo de clusula: En caso la pliza hubiere caducado por falta de pago de la prima, el asegurado tendr derecho a solicitar por escrito a la aseguradora la rehabilitacin de la misma, dentro de los_____ das siguientes a la fecha del vencimiento del pago. Para el efecto, la aseguradora podr requerir al asegurado que compruebe que rene las condiciones necesarias de asegurabilidad y requerir el pago de la prima vencida. Establece el derecho de la aseguradora para dar por terminado el contrato de seguro en caso de cualquier omisin o inexacta declaracin del solicitante, diferentes de las referentes a la edad del asegurado, as como el plazo (2 aos) que tiene para ejercer dicho derecho. (Artculo 1010 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Ejemplo de clusula: Las omisiones o inexactas declaraciones del solicitante del seguro o del asegurado, diferentes de las referentes a la edad del asegurado, dan derecho a la aseguradora a dar por terminado el contrato de seguro, pero dicho derecho caduca si la pliza ha estado en vigor, en vida del asegurado, durante dos aos contados a partir de la fecha de su perfeccionamiento o de la ltima rehabilitacin. Fija las cantidades a las que tiene derecho el asegurado sobre las plizas de seguro que constituyen provisiones matemticas. La pliza deber contener una tabla que muestre los valores garantizados, para las opciones siguientes: - Valor de Rescate. Es la cantidad establecida en las condiciones generales de la pliza, que se reintegra al asegurado por la cancelacin anticipada de un contrato de seguro por parte de ste. - Seguro Saldado. Es el seguro de vida, que con el importe de la reserva matemtica que le corresponde al asegurado a la fecha de la conversin, segn el Cuadro de Valores Garantizados de la pliza respectiva, cubre el valor de la prima nica para convertir este seguro en otro que mantiene la vigencia del seguro pero por una suma asegurada reducida. - Seguro Prorrogado. Es el seguro de vida, que con el importe de la reserva matemtica que le corresponde al asegurado a la fecha de

28. Valores garantizados.

la conversin, segn el Cuadro de Valores Garantizados de la pliza respectiva, cubre el valor de la prima nica para convertir este seguro en otro en el que se reduce el perodo de cobertura de la pliza sin variar la suma asegurada. - Prstamo automtico para el pago de primas. Establece las condiciones que regirn cuando la aseguradora conceda un prstamo al asegurado, con garanta del valor de rescate, para pagar la prima y mantener el seguro vigente. - Prstamo en efectivo. Estipula las condiciones que regirn cuando la aseguradora conceda un prstamo al asegurado con la garanta del valor de rescate. (Artculos 1014 y 1015 del Cdigo de Comercio de Guatemala). Clusulas exclusivas para el seguro de caucin. 29. Territorialidad. Establece el mbito territorial en que es efectiva la cobertura del seguro. Ejemplo de clusula para seguro de fidelidad: La aseguradora indemnizar toda prdida que sufra el beneficiario cuando sta proceda conforme a los trminos de este seguro de caucin, siempre y cuando la misma se origine dentro del territorio de la Repblica de Guatemala, salvo que en anexo de condiciones particulares se estipule otro territorio. Ejemplo de clusula para seguro administrativo: La aseguradora est obligada a cubrir aquellas responsabilidades que tengan que ser cumplidas por el fiado dentro del territorio de la Repblica de Guatemala, salvo que en anexo de condiciones particulares se estipule otro territorio. Estipula las obligaciones del beneficiario para el pago de la reclamacin; la clusula deber redactarse conforme el tipo de seguro de que se trate e incluir lo referente a: - El aviso de siniestro. El plazo en que el beneficiario deber dar aviso a la aseguradora de la ocurrencia del siniestro, as como la forma de hacerlo. (Artculos 896 y 914 del Cdigo de Comercio de Guatemala). - La comprobacin del siniestro. El detalle de la documentacin que el beneficiario deber presentar a la aseguradora para que le haga efectivo el monto del seguro, as como el plazo para presentar dicha documentacin.

30. Obligaciones del Beneficiario en caso de reclamacin.

Al respecto, deber tomarse en cuenta que la falta de aviso o de la presentacin de la documentacin dentro del plazo establecido, no desligan a la aseguradora de sus obligaciones. (Artculos 916, 917 y 918 del Cdigo de Comercio de Guatemala).

ANEXO 4. GUA PARA ELABORAR LAS BASES TCNICAS DE UN PLAN DE SEGURO

Disposicin 1. Definicin clara y precisa de los riesgos cubiertos, las caractersticas, los alcances, las limitaciones, las condiciones de la cobertura. Lineamientos a seguir por la aseguradora 1. Definicin clara y precisa de los riesgos cubiertos. Indicar el ramo y tipo de seguro, el nombre del seguro y la identificacin de las coberturas o riesgos a cubrir. 2. Caractersticas, alcances y condiciones de la cobertura. Informar en forma general el conjunto de circunstancias propias del plan de seguro, tales como: condiciones de elegibilidad (edades de ingreso y permanencia en el seguro), modalidades de contratacin (si es colectivo o individual), la vigencia, el perodo y forma de pago de la prima, perodos de carencia, deducibles, si es un seguro de comercializacin masiva, etc. 3. Limitaciones. Describir las exclusiones del seguro. 1. Indicar la tasa de inters tcnico y la base demogrfica o estadstica que servir de fundamento para la determinacin de las primas. 2. Si la base estadstica utilizada para la determinacin de la prima de riesgo, no es propia de la aseguradora se deber justificar por qu se utiliza dicha base estadstica. 3. Anotar claramente las frmulas empleadas, segn el ramo y tipo de seguro, para calcular las primas de riesgo, comerciales y otras, de cada cobertura del plan de seguros. 4. Simbologa utilizada. Indicar despus de cada frmula qu representa cada smbolo utilizado. Un mismo smbolo no se deber utilizar para representar variables diferentes. 5. Criterios y procedimientos empleados. Sustentar tcnicamente cada juicio emitido por el actuario para determinar las primas, los recargos, ajustes, descuentos, etc. Asimismo, en el documento se deber dejar constancia de la serie de pasos seguidos para obtener el resultado previsto. 6. Detallar los porcentajes de gastos de adquisicin, administracin y margen de utilidad de la aseguradora, as como otros recargos o descuentos que se apliquen en la determinacin de las tarifas.

2. Frmulas para el clculo de primas netas o de riesgo, comerciales y otras, segn corresponda, as como la simbologa utilizada en las frmulas, los conceptos, los criterios y los procedimientos empleados.

3. Frmulas para el clculo de reservas que corresponda. En el caso de los seguros de vida individual debern incluir, adems, frmulas para determinar los valores garantizados y los beneficios complementarios.

7. Presentar, en un documento adicional, un ejemplo de la aplicacin de las tarifas determinadas. 1. Anotar claramente, segn el tipo de seguro de que se trate, las frmulas que se aplicarn para la constitucin de las reservas, para lo cual deber tomarse en cuenta las disposiciones que aplican de la normativa vigente para los diferentes ramos o tipos de seguros. 2. En los seguros de vida individual, si aplica, deber anotarse tambin las frmulas de los valores garantizados y beneficios complementarios. 3. Simbologa utilizada. Indicar despus de cada frmula qu representa cada smbolo utilizado. Un mismo smbolo no se deber utilizar para representar variables diferentes. Indicar claramente la tasa de inters garantizada para la capitalizacin del fondo. Si en el plan de seguro se utiliza otra tasa de inters para algn otro clculo, deber quedar claramente indicado para qu se utiliza cada tasa. Adjuntar la(s) tabla(s) de primas netas y primas comerciales, as como, si corresponde, la(s) tabla(s) de beneficios complementarios. Adjuntar, en los seguros de vida individual, si procede, la(s) tabla(s) de reservas terminales y valores garantizados. Adjuntar, en los seguros de vida individual, universal o colectivo de vida, la tabla(s) de mortalidad utilizada(s) en la determinacin de la(s) tarifa(s), con la identificacin del pas al que corresponde, el autor y el ao de elaboracin. Si a la tabla se le aplica un ajuste, deber de incluirse la justificacin tcnica del mismo. Adjuntar, en los seguros de vida individual o colectivo de vida, cuando corresponda, la tabla(s) de valores de conmutacin utilizadas en la determinacin de la(s) tarifa(s), con la indicacin de la tasa de inters tcnico que se us en la determinacin de los referidos valores. En los seguros de salud, hospitalizacin y accidentes personales, adjuntar la(s) tabla(s) de morbilidad o estadstica(s) utilizada(s) en la determinacin de la(s) tarifa(s), con la identificacin del pas al que corresponde, el autor y el ao de elaboracin.

4. Tasa de inters mnima garantizada, para seguro de vida universal.

5. Tablas de primas netas y comerciales para seguros de vida y, cuando corresponda, tablas de beneficios complementarios. 6. Tablas de reservas terminales y valores garantizados para seguro de vida individual. 7. Tablas de mortalidad para seguro de vida individual, universal o colectivo de vida, identificando el pas, autor y ao de elaboracin.

8. Tablas de valores de conmutacin para seguro de vida individual o colectivo de vida, cuando corresponda.

9. Tablas de morbilidad identificando el pas, autor y ao de elaboracin, as como la informacin adicional necesaria para la justificacin y estructuracin de la tarifa, en el caso de seguros de salud, hospitalizacin y accidentes personales.

10. Estadsticas identificando el pas, autor y ao de elaboracin, as como la informacin adicional necesaria para la justificacin y estructuracin de la tarifa, en el caso de otros seguros de daos.

Adjuntar, en el caso de otros seguros de daos, las estadsticas que se utilizaron en la determinacin de la(s) tarifa(s), con la identificacin del pas al que corresponde, el autor y el ao de elaboracin y, cuando corresponda, toda la informacin adicional que justifica y se utiliz en la estructuracin de la(s) tarifa(s).

CRONOGRAMA DE ACTIVIDAD PARA REGISTRAR O MODIFICAR UN PRODUCTO DE SEGUROS

ACTIVIDAD 1 Preparacin de la documentacin para registrar el plan de seguro 3 Presentacin de la solicitud de registro del plan de seguros y documentacin a la SIB 6 Presentacin a la SIB la solicitud y documentacin de modificacin a un plan de seguros 8 Solicitar exposicin de plan de seguros a registrar 10 Resolucin de la SIB de la documentacin y estudio de la solicitud 11 Emisin de la resolucin definitiva del otorgamiento o negacin del registro del plan de seguro TOTAL DIAS FECHA DE INICIO 30/09/2013 21/12/2013 22/12/2013 07/01/2014 08/01/2014 09/02/2014 FECHA DE FINALIZACION 20/12/2013 21/12/2013 06/01/2014 07/01/2014 08/02/2014 09/03/2014 DURACION (das) 60 1 15 1 30 30 137

ANALISIS La normativa legal, Ley de la Actividad Aseguradora, Decreto Numero 252010, establece los procedimientos que deben ser llevados acabo por las entidades legalmente constituidas como aseguradoras para el registro u modificacin de los planes de seguro. En lo que corresponde a la Superintendencia de Bancos SIB- ha publicado un manual, el cual tiene la particularidad de incluir guas claras y precisas de los requerimientos mnimos para el establecimiento y modificaciones de planes de seguros, lo cual constituye una positiva contribucin para el mejoramiento y ampliacin del mercado de seguros. Un rasgo distintivo del todo el procedimiento responsable para creacin o modificacin de un plan de seguros en el pas, es la fijacin de plazos fatales que deben ser cumplidos puntualmente por los interesados y por las autoridades gubernamentales correspondientes. La falta de seriedad, irresponsabilidad e incapacidad de los encargados de estudiar, analizar y autorizar la documentacin presentada por los interesados es el principal problema que afrontan las entidades aseguradoras. Tomando en cuenta que las entidades aseguradoras son los principales interesados en que se realicen los procedimientos establecidos en ley para la creacin o modificacin de los productos de seguros, es ilgico pensar que sern ellos, las aseguradoras, las que retarden maliciosa o irresponsablemente las formalidades que establece la Ley. Es responsabilidad absoluta de la Superintendencia de Bancos la recepcin y anlisis de toda la informacin proporcionada por las aseguradoras. Por lo tanto, el buen funcionamiento de un producto ser responsabilidad, en gran medida, de aquella entidad estatal que aprob su salida al mercado. Esto es expresado a razn de que es la SIB quien debe realizar todos los anlisis tcnicos-financieros pertinentes y convenientes del nuevo plan o de las modificaciones de uno ya establecido. Prueba de lo anterior es que los plazos presentados en el cronograma no tiene otra finalidad mas que cosmtica, dado que en la practica, dichos plazos no sirven ni siquiera de gua para las autoridades de la SIB, ya que cuando finaliza un proceso como el aqu descrito, la sumatoria total de das utilizados para la aprobacin o denegatoria sobrepasan abusivamente lo proyectado en un inicio.

CONCLUSIONES 1. Tras la elaboracin de la anterior investigacin se han adquirido los conocimientos generales y especficos respecto a los procedimientos legales para el registro o modificacin de los productos que ofrecen las empresas de seguros en Guatemala. 2. Se ha llegado a conocer la base legal especfica que rige los procedimientos para el registro o modificacin de los productos que ofrecen las empresas de seguros en Guatemala. 3. Se ha adquirido familiaridad con la estructura de proceso que norma el registro o modificacin de los productos que ofrecen las empresas de seguros en Guatemala.

RECOMENDACIONES 1. Proporcionar al estudiante la bibliografa necesaria para la elaboracin de este tipo de investigaciones, con la finalidad de que se tenga la certeza de que la informacin que se esta analizando y plasmando en el trabajo sea la correcta y adecuada. 2. Presentar a los estudiantes, si fuera posible, un caso en el que una compaa de seguro realiza un tramite como el aqu descrito, para que de alguna manera tengamos relacin indirecta con un procedimiento real. 3. Trasladar a la SIB, de ser posible, la totalidad de anlisis que realizan los estudiantes en este tipo de trabajos, con la finalidad de realizar una sana critica a las actividades que ellos realizan en estos particulares.

BIBLIOGRAFIA 1. www.sib.com.gt