Sie sind auf Seite 1von 2

Mettre en place les systmes financiers adapts aux besoins des pauvres

PRINCIPES CLES DE LA MICROFINANCE


1. Les pauvres ont besoin de toute une gamme de services financiers et non pas seulement de prts. Les pauvres ont comme tout le monde, besoin dune vaste gamme de services financiers pratiques, souples, et dun prix raisonnable. Selon la situation dans laquelle ils se trouvent, les pauvres peuvent avoir besoin non seulement de crdit, mais aussi dinstruments dpargne, de services de transfert de fonds et dassurances. 2. La microfinance est un instrument puissant de lutte contre la pauvret. Laccs des services financiers viables permet aux pauvres daccrotre leurs revenus, de se doter dactifs et de se protger dans une certaine mesure des chocs extrieurs. La microfinance permet aux mnages pauvres de ne plus avoir lutter au quotidien pour simplement survivre mais de faire des plans pour lavenir et dinvestir afin damliorer leur nutrition, leurs conditions de vie, et la sant et lducation de leurs enfants. 3. La microfinance est le moyen de mettre des systmes financiers au service des pauvres. Les pauvres constituent la vaste majorit de la population dans la plupart des pays en dveloppement. Or un nombre considrable dentre eux nont toujours pas accs des services financiers de base. Dans beaucoup de pays, la microfinance continue dtre considre comme un secteur marginal et relever essentiellement des activits de dveloppement des bailleurs de fonds, des pouvoirs publics, et dinvestisseurs soucieux des intrts de la collectivit. Pour quelle puisse raliser pleinement son potentiel en desservant un grand nombre de pauvres, il faudrait que la microfinance devienne une partie intgrante du secteur financier.

4. Il est ncessaire dassurer la viabilit financire des oprations pour pouvoir couvrir un grand nombre de pauvres. La plupart des pauvres ne sont pas en mesure davoir accs des services financiers en raison de labsence dintermdiaires financiers solides offrant des services de dtail. La mise en place dinstitutions financirement viables nest pas une fin en soi. Cest la seule faon daccrotre lenvergure et limpact des oprations de manire porter leur volume un niveau suprieur ce que peuvent offrir les bailleurs de fonds. La viabilit sentend de la capacit dune entit fournissant des microfinancements couvrir lintgralit de ses cots. Elle permet dassurer la poursuite des oprations de lentit en question et de la fourniture de services financiers aux pauvres. La viabilit financire passe par la rduction des cots de transaction, loffre de meilleurs produits et services rpondant aux besoins des clients, et ladoption de nouveaux moyens de servir les pauvres qui nont pas accs aux services bancaires. 5. La microfinance implique la mise en place dinstitutions financires locales permanentes. Pour crer des systmes financiers destins aux pauvres, il faut mettre en place des intermdiaires financiers intrieurs solides en mesure de fournir en permanence des services financiers ceux-ci. Ces institutions doivent pouvoir mobiliser et rinjecter lpargne intrieure dans lconomie, accorder des crdits et fournir toute une gamme de services. La mesure dont elles dpendent des financements des bailleurs de fonds et des pouvoirs publics y compris les banques de dveloppement finances au niveau des tats diminuera progressivement mesure quelles, et les marchs des capitaux privs, se dvelopperont.
6. Le microcrdit nest pas toujours la solution. Loctroi de microcrdits nest pas ncessairement une solution adquate pour tout le monde ou dans toutes les situations. Les indigents et ceux qui souffrent de la faim, qui nont ni revenus ni moyens de rembourser un emprunt doivent recevoir dautres formes de soutien avant de pouvoir emprunter. Souvent, il vaut mieux faire de petits dons, amliorer les infrastructures, mettre en place des programmes demploi et de formation et fournir dautres services non financiers pour lutter contre la pauvret. Dans toute la mesure du possible, ces services non financiers doivent aller de pair avec la constitution dune pargne.
CGAP 1818 H Street, NW MSN Q4-400 Washington, DC 20433 Tel: 202 483 9594 Fax: 202 522 3744 E-mail: cgap@worldbank.org Web: www.cgap.org

7. Le plafonnement des taux dintrt peut nuire laccs des pauvres aux services financiers. Il est beaucoup plus onreux daccorder un grand nombre de petits prts quun petit nombre de prts de montant lev. moins que les fournisseurs de microfinancements ne puissent demander des taux dintrt nettement suprieurs aux taux moyens des prts bancaires, ils ne seront pas en mesure de couvrir leurs cots, de sorte que leur croissance et leur viabilit sont tributaires dune offre trs limite et incertaine de financements des taux bonifis. Lorsque les pouvoirs publics rglementent les taux dintrt, ils fixent gnralement ces derniers des niveaux trop bas pour que les oprations de microfinancement puissent tre viables. Toutefois, il importe aussi que les fournisseurs de microfinancements ne rpercutent pas les cots que pourraient entraner des inefficacits dans leurs oprations sur leurs clients en fixant leurs prix (taux dintrt et autres commissions) des niveaux nettement suprieurs ce quils devraient tre. 8. Les pouvoirs publics doivent faciliter la prestation de services financiers, mais non les fournir directement. Les autorits nationales jouent un rle important en menant une action favorable au dveloppement des services financiers tout en protgeant lpargne des pauvres. Les mesures les plus favorables au microfinancement quun gouvernement peut prendre consistent assurer la stabilit macroconomique, ne pas plafonner les taux dintrt, et viter dintroduire sur le march les distorsions quengendrerait la poursuite de programmes de prts bonifis non viables et sources darrirs considrables. Les autorits peuvent aussi appuyer les services financiers destins aux pauvres en amliorant le climat des affaires, en luttant contre la corruption, et en amliorant laccs aux marchs et linfrastructure. Dans certains cas, en labsence dautres financements, ltat peut avoir de bonnes raisons de financer des institutions de microfinancement indpendantes et solides lorsquil nexiste pas dautres financements. 9. Les financements bonifis des bailleurs de fonds doivent complter les capitaux du secteur priv, ils ne doivent pas les remplacer. Il importe que les bailleurs de fonds utilisent, pendant un temps, des instruments appropris de don, de prt et de participation pour renforcer les capacits institutionnelles des prestataires de services financiers, dvelopper linfrastructure ncessaire (agences de notation, agences dvaluation du crdit, capacits daudit, etc.), et appuyer des services et produits innovants. Dans certains cas, il leur faudra peut-tre fournir plus longtemps des financements bonifis pour pouvoir atteindre des groupes de population qui sont difficiles toucher parce quils vivent dans des rgions faiblement peuples ou pour dautres raisons. Pour que leur appui financier soit efficace, les bailleurs de fonds doivent chercher intgrer les services financiers axs sur les pauvres dans les oprations des marchs financiers locaux ; faire appel des comptences spcialises pour la conception et la mise en uvre des projets ; exiger que les institutions financires et les autres partenaires respectent des normes de performance minimales pour continuer bnficier dun appui ; et planifier ds le dbut leur stratgie de dsengagement. 10. Le manque de capacits institutionnelles et humaines constitue le principal obstacle. La microfinance est un domaine spcialis qui conjugue les services bancaires des objectifs sociaux, et un renforcement des capacits est ncessaire tous les niveaux, des institutions financires aux instances de rglementation et de contrle et aux systmes dinformation, jusquaux organismes de dveloppement de ltat et aux bailleurs de fonds. La majeure partie des investissements, publics et privs, effectus ce titre devrait viser le renforcement des capacits. 11. Limportance de la transparence des activits financires et des services dinformation. Il est indispensable de disposer dinformations exactes, comparables et prsentes selon un format standard sur les rsultats financiers et la performance sociale des institutions financires qui fournissent des services aux pauvres. Les organes de contrle et de rglementation des banques, les bailleurs de fonds, les investisseurs et, surtout, les pauvres qui sont les clients des services de microfinancement, doivent avoir accs ces informations pour bien valuer les risques et les avantages de leurs oprations.

CGAP 1818 H Street, NW MSN Q4-400 Washington, DC 20433 Tel: 202 483 9594 Fax: 202 522 3744 E-mail: cgap@worldbank.org Web: www.cgap.org