You are on page 1of 74

CONTROLEAZA-TI , BANII!

DRUMUL TU DE LA HAOS LA SIGURAN FINANCIAR

CONTROLEAZ-I BANII!
DRUMUL TU DE LA HAOS LA SIGURAN FINANCIAR
Copyright Burcash 2013
Toate drepturile asupra acestei publicaii aparin: Eusebiu Burca 0740 075 710 contact@burcash.ro www.burcash.ro

Concept i design Naii

PARTEA 1. FINANE PERSONALE. COMPORTAMENT SAU CUNOTINE?


1.1 Ce gndeti despre bani? 1.2 Ct de benece sunt convingerile tale despre bani? 1.3 Comportament nanciar motenire de familie 1.4 Cele mai interesante experiene legate de bani 1.5 Care sunt povetile tale despre bani? 1.6 Ce faci cu banii lun de lun

4
9 11 13 18 19 25

PARTEA 2. PLANIFIC, RESPECT, ANALIZEAZ!


2.1 Controlul i administrarea banilor 2.2 Cele 3 scenarii nanciare n familie 2.3 Nu conteaz ci bani ctigi, ci cum i cheltuieti 2.4 Fondul de urgen - economiile 2.5 mprumutul - o soluie? 2.6 Aisbergul nanciar

34
35 38 41 49 51 57

PARTEA 3. TU CUM STAI CU SNTATEA FINANCIAR?


3.1 Sntatea nanciar = Comportamentul tu zilnic 3.2 Echilibrul nanciar 3.3 Sntate nanciar pe via

63
67 67 70

BONUS: CT COST TIMPUL TU?

73

Finane personale Comportament sau cunotine?

CARE ESTE PRIMUL LUCRU CE I VINE N MINTE ATUNCI CND TE GNDETI LA BANI, LA MULI BANI? CE AI FACE DAC AI AVEA UN BUGET NELIMITAT PENTRU ORICE? TE-AI GNDIT VREODAT CUM AR FI DAC BANII NU AR MAI REPREZENTA O PROBLEM PENTRU TINE? I O ULTIM NTREBARE, AI STAT VREODAT S ANALIZEZI CE SE NTMPL CU FIECARE BNU PE CARE L CTIGI?
Cel mai probabil nu pentru c sunt foarte puini cei care fac asta, iar noi, romnii, nu am fost ludai niciodat pentru modul n care ne administrm banii i pentru deciziile nanciare pe care le lum. Atunci cnd facem referire la situaia nanelor personale, trebuie s lum n calcul dou componente: COMPORTAMENTUL i CUNOTINELE. Finanele personale nseamn ceea ce faci zi de zi cu banii ti, este vorba despre comportament n proporie de 80%, iar cunotine numai n proporie de 20%. Lipsa banilor i problemele nanciare reect felul n care i administrezi banii i deciziile pe care iei atunci cnd acetia se a nc n posesia ta.

Banii lucreaz pentru tine

Venitul produs de ce deii i acoper cheltuielile lunare

Daca pierzi principala surs de venit poi tri 6 luni

Nu tii pe ce cheltui banii Cheltui ct ctigi Nu ai bani pusi deoparte Ai datorii

69,4%

N FUNCIE DE COMPORTAMENTUL FA DE BANI, NTREAGA POPULAIEI A PMNTULUI TRIETE N ACEST MOMENT NTR-UNA DINTRE CELE 4 ZONE ALE SUCCESULUI FINANCIAR:

Dup cum se poate observa, 69,4% DINTRE ACETIA TRIESC N ZONA DE HAOS FINANCIAR. Cu alte cuvinte, majoritatea oamenilor nu tiu s prote i s se foloseasc de cea mai important caracteristic a banilor, i anume de faptul c banii sunt numrabili. Cine se a n zona de Haos? cei care nu in evidena banilor, nu tiu pe ce i cheltuie banii; revenind la caracteristica banilor, aceea de a numrabili, atunci cnd tii cu certitudine pe ce anume i cum i foloseti banii, atunci poi opri cheltuirea excesiv a acestora; au o singur surs de venit i nici un fel de economii pentru cheltuieli neprevzute; cheltuie tot ceea ce ctig i nu cunosc suma necesar traiului de zi cu zi.

ZONA DE SIGURAN FINANCIAR, UNDE SE AFL APROXIMATIV 22,5% DIN POPULAIE, este caracterizat de existena unor economii cu rol de plas de siguran n cazul pierderii principalei surse de venit. Aceste economii ns trebuie s e sucient de mari nct s acopere traiul zilnic pe o perioad de cel puin 6 luni. O alt meniune care trebuie fcut este c banii respectivi trebuie s asigure cheltuielile meninnd stilul de via la aceleai standarde.

N ZONA DE INDEPENDEN SE AFL DOAR 7,5% DIN POPULAIA GLOBULUI. Pentru acetia, venitul produs de ceea ce dein acoper toate cheltuielile. Revenind la principala caracteristic a celor aai n Haos Financiar, i anume lipsa unui control riguros al banilor, este evident ntrebarea: oare nu este important s tii ct i cum cheltui pentru ca ulerior s gseti surse suplimentare de venit care s i acopere cheltuielile lunare? Fr aceste informaii zona de Independen este practic inabordabil.

DOAR 0,6% DIN NTREAGA POPULAIE A GLOBULUI SE AFL N ZONA DE LIBERTATE FINANCIAR! i asta pentru c e foarte dicil s ajungi la un nivel la care banii s lucreze pentru tine.Toate aceste procente amintite, precum i caracteristicile celor care fac parte dintr-o anumit treapt, sunt mai mult dect suciente pentru a nelege c zonele de Siguran i Independen nu sunt de neatins.

IEIREA DIN HAOS SE BAZEAZ PE COMPORTAMENTUL I MAI ALES PE DECIZIILE FIECRUI INDIVID REFERITOARE LA PROPRII BANI.

1.1 CE GNDETI DESPRE BANI? DE CELE MAI MULTE ORI, NE GNDIM LA BANI ATUNCI CND AVEM O PROBLEM, CND NCERCM S PLANIFICM BUGETUL PENTRU O NOU ACHIZIIE, I N CEL MAI RU CAZ, ATUNCI CND NE DM SEAMA C MAI SUNT DOU SPTMNI PN LA SALARIU I AM RMAS FR BANI.

Continund scenariul de mai sus, cu siguran vei spune c banii sunt puini i este ceva obinuit s i epuizai ntr-un timp foarte scurt. Ei bine, nu este deloc adevrat! Exist i posibilitatea ca venitul vostru s e mprit n funcie de nevoile pe care le avei iar banii s v ajung. Se spune c nu conteaz ci bani ctigi, ci mai degrab cum i cheltuieti. Planicarea este foarte important i reprezint cea mai bun metod prin care putei observa ce se ntmpl cu banii votri. Tot cnd vine vorba de bani, v gndii c bncile sau instituiile de investiii nu sunt de ncredere, c doar voi tii cel mai bine cum s v gestionai banii i ce trebuie s facei cu ei, c nu are rost s consultai un specialist n domeniu cnd vrei s investii sau s achiziionai un bun sau un serviciu de valoare ridicat. Toate acestea sunt oare concepii sntoase despre bani i investiii? Mai mult dect att, oare v prezic un viitor nanciar sntos i lipsit de griji?

CE GNDURI AI ZILNIC DESPRE BANI?


Cum primeti i cum gestionezi aceste gnduri i care este rolul lor n ceea ce privete sntatea ta nanciar? Dac facem o analiz a mesajelor pe care le trimitem n jurul nostru, a armaiilor pe care le spunem copiilor, partenerilor notri de via sau prietenilor, vom gsi la rdcina acestor armaii nite gnduri pe care le avem n capul nostru de foarte mult vreme. .
1 Nu voi avea niciodat sucieni bani 2 Nu ne putem permite 3 Eu nu pot s fac aa uor bani cum fac alii 4 Banii sunt ochiul dracului 5 Las c tim noi cum au obinut banii 6 Banii nu aduc fericirea 7 Banul la ban trage 8 Nu o s-mi ajung banii pn la nalul lunii 9 Banul face din om neom 10 E mai simplu s faci bani n strintate 11 De ce s mai in socoteal lor dac tot nu-mi ajung 12 Brbatul trebuie s ctige mai muli bani dect femeia

10

1.2 CT DE BENEFICE SUNT CONVINGERILE TALE DESPRE BANI? CARE A FOST SITUAIA TA FINANCIAR N FAMILIE? CT DE BOGAI AU FOST/ SUNT PRINII TI I N CE MSUR AU REUIT S I TRANSMIT UN ANUMIT COMPORTAMENT FINANCIAR? ESTE DEMONSTRAT C FELUL N CARE SUNT ADMINISTRAI BANII N FAMILIE ARE O OARECARE INFLUEN ASUPRA COMPORTAMENTULUI FINANCIAR AL FIECRUI MEMBRU.

Fiecare dintre noi are amintiri mai mult sau mai puin plcute legate de bani. Cu toii ne-am dorit ceva foarte mult i nu, nu am primit pentru c "nu sunt bani". i aa am nvat c nu putem avea tot ceea ce ne dorim, iar pe de alt parte am nvat s ne bucurm de orice atenie primit. Oamenii ncep s neleag mesajele transmise de bani nc de la vrste fragede. nc din momentul n care copiii pot s stpneasc realitatea adulilor, transform ceea ce vd n reguli subcontiente despre via, i bineneles despre bani. Problema este c unele mesaje despre bani nu reect neaprat realitatea din perspectiva unui adult. n schimb, poate reprezenta un adevr parial pentru un copil, care mai trziu, la maturitate, l poate nsui ca un adevrat crez. Concepiile legate de bani percepute n copilrie pot afecta convingerile i comportamentele la maturitate. n general, oamenii nu sunt contieni de concepiile lor legate de bani i de modul n care comportamentul lor duntor este determinat de acest aspect. Prin urmare, nimeni nu ncearc s i schimbe concepia despre bani nainte de a face orice prim pas n mbuntirea situaiei nanciare.

11

N FAMILIE, DISCUIILE DESPRE BANI APAR, DIN PCATE, ATUNCI CND EXIST DEJA PROBLEME SAU LUCRURILE NU FUNCIONEAZ CUM TREBUIE. ATT TIMP CT BANII NU SUNT O PROBLEM, NTRE PARTENERI NU SE ADUCE N DISCUIE ACEST SUBIECT. RU DESTUL!

12

1.3 COMPORTAMENT FINANCIAR MOTENIRE DE FAMILIE TE-AI GNDIT VREODAT C EXIST VREO LEGTUR NTRE COMPORTAMENTUL TU FINANCIAR ACTUAL I FELUL N CARE AU FOST ADMINISTRAI BANII N FAMILIA DIN CARE PROVII? EXIST VREO ASEMNARE NTRE ACIUNILE TALE I ALE PRINILOR TI?
Continund scenariul de mai sus, cnd am ajuns la vrsta la care am nceput s nelegem ce se ntmpl n jurul nostru, am observat c n familia noastr tata este cel care aduce banii n cas. De asemenea, am vzut c mama era cea care fcea propunerile, un scurt rezumat al nevoilor, iar tata cel care decidea ce se ntmpl cu banii. Ulterior, banii erau repartizai cheltuielilor lunare i nevoilor urgente. Acum, cnd avem propriul venit, facem la fel i economisim puin doar nainte de o achiziie major, planicm banii ct s ne ajung pn la urmtorul salariu i tim c exist foarte multe lucruri pe care nu ni le putem permite.

13

FIECARE DINTRE NOI AM DEVENIT ADULI CU "TRAUME FINANCIARE ADNC NRDCINATE DE CTRE FAMILIE

14

DA, COMPORTAMENTUL FINANCIAR SE NVA NS POATE FI CONTROLAT I ADAPTAT LA NEVOILE FIECRUIA.


Dac prinii ti administrau banii ntr-un anume fel, tu poi nva din greelile lor astfel nct banii s nu reprezinte i pentru tine cea mai mare grij pentru mine. Analizeaz-i legtur i comportamentul cu banii i ncearc s construieti o relaie cu acetia, ns una pe care o poi controla tu i nu ea pe tine. Cu siguran puini dintre voi ai asistat vreodat la o discuie a prinilor votri legat de bani, anumite investiii sau probleme nanciare. Iar acum, cnd avei copii, facei acelai lucru i nu i lsai s asiste la discuiile voastre pentru c, nu-i aa, nu trebuie s tie ei c exist ceva probleme i c, ntr-un fel sau altul, trebuie s le rezolvai. Am auzit cu toii frnturi de discuii cnd prinii ncercau s ae pe ce anume s-au cheltuit banii, cum s mpart ceea ce au n aa fel nct s le ajung. Discuiile lor nu erau dintre cele mai calme, de multe ori, nu tiam exact ce se ntmpl i neam dorit s ne lase i pe noi s asistm la discuie.

15

PROBLEMA BANILOR N FAMILIE...


n primul rnd, copiii nu iau parte la discuie pentru c nu vrem s tie c exist probleme nanciare, nu trebuie ca ei s-i fac griji n aceast privin. Mai apoi, discuiile despre bani se rezum la "unde sunt banii?", "ce am fcut cu banii?", "de ce s-au terminat banii?", "din vina cui am rmas fr bani?". O alt greeal, i asta pentru c faptul este consumat, prin urmare canalizai-v atenia n special pe urmtoarea problem: unde ai greit, astfel nct s nu mai greii i a doua oar, facei un plan pentru a evita situaii asemntoare i nu aruncai vina de la unul la cellalt. ncercai s v facei un plan pornind de la veniturile pe care le avei n ecare lun. Avnd acest punct de plecare, vei ti exact ce trebuie s facei, ecare dintre voi. De asemenea, va mult mai uor s vedei pe ce anume cheltuii banii, de unde putei economisi i cum putei s facei n aa fel nct acetia s e folosii n mod ecient.

SFATUL NOSTRU ESTE URMTORUL, LSAI COPIII S PARTICIPE LA DISCUIILE LEGATE DE BANI. NTR-ADEVR, ACETIA NU TREBUIE S CUNOASC GRAVITATEA SITUAIEI, NS VOR NVA DIN GREELILE VOASTRE I VOR TI CUM S REZOLVE ASTFEL DE SITUAII PE VIITOR.

17

1.4 CELE MAI INTERESANTE EXPERIENE LEGATE DE BANI CUM TE-AI SIMIT ATUNCI CND AI PRIMIT PRIMUL TU SALARIU? DAR ATUNCI CND, DIN BANII CTIGAI DE TINE, I-AI CUMPRAT CEVA CE I-AI DORIT FOARTE MULT?

Cele mai interesante experiene legate de bani se refer cu siguran i la cele mai intense triri, la situaii extreme prin care ai trecut atunci cnd ai avut sau nu bani, sau atunci cnd banii au avut un rol important. Experienele legate de bani, bune sau rele, au rolul de a ne nva c nu ntotdeauna facem cele mai potrivite alegeri i c, aa cum banii te pot ajuta s iei dintr-o situaie neplcut, la fel de bine i pot da peste cap planurile. Dac tu crezi c merii s cheltuieti bani pentru tine, nu este neaprat ceva ru, dar dac faci asta neinnd cont de circumstane, poate s e ceva distrugtor. Creznd c merii ceva extravagant n loc s faci ceva economii pentru situaii urgente, poate pune n pericol stabilitatea ta nanciar. Avnd o asemenea concepie legat de bani, de cele mai multe ori se ivesc aceleai consecine care ar aprut i n cazul n care ai luat decizia contient de a srac. n mod frecvent, concepiile noastre legate de bani sunt transmise de la o generaie la alta. Este important s nelegem c anumite concepii legate de bani nu sunt neaprat corecte sau greite, bune sau rele. Anumite concepii legate de bani ne pot foarte utile dac sunt aplicate n circumstane nanciare adecvate.

18

1.5 CARE SUNT POVETILE TALE DESPRE BANI?

CT I ESTE DE UOR SE VORBETI DE SITUAIA TA FINANCIAR? ESTE UN SUBIECT CONFORTABIL PENTRU TINE? ETI DESCHIS LA ASTFEL DE DISCUII?
Muli dintre noi evit s vorbeasc despre bani e pentru c situaia lor nanciar nu este tocmai bun, e pentru c nu li se pare un subiect de discuie potrivit, ns aceast atitudine de respingere poate sugera i existena unui sentiment de frustrare. Dac stm s ne gndim mai bine, ori de cte ori vine vorba despre bani discuia devine inconfortabil, i este resc s evitm un subiect care ne incomodeaz sau ne aduce gnduri nu tocmai plcute. Pe lng aceste aspecte, dac discutm totui despre bani, venituri i cheltuielile proprii, ce o s zic ceilali cnd vor aa cte datorii avem, ce salariu mic comparativ cu munca depus i aa mai departe. Povetile ecruia despre propria situaie nanciar in foarte mult de bunstarea proprie i de sigurana pe care o are n ceea ce privete veniturile, astfel c, n funcie de povetile nanciare, i poi da seama foarte simplu de situaia nanciar a unei persoane.

19

CT DE DES DISCUTAI DESPRE BANI LA LOCUL DE MUNC? CT DE CONFORTABIL V SIMII CND CEILALI POVESTESC DESPRE BANI, CONCEDIUL PE CARE L-AU AVUT SAU MAINA PE CARE URMEAZ S I-O CUMPERE? Avem tendina s ne uitm n jur i s facem
comparaii i judeci. Ne comparm cu colegii de munc sau cu prietenii prin prisma a ceea ce avem: casa mea fa de casa lor, vacanele mele fa de ale lor, salariul meu fa de salariul lor i exemplele pot continua la nesfrit. Aceast continu comparaie i competiie s-ar prea c ne ine n priz, c este nsi esena existenei noastre. Dar ntr-adevr aa este? Exist un sentiment de frustrare pentru c nu ntotdeauna ne am pe partea care trebuie, pentru c se ntmpl i nedrepti, ns ecare ncearc s fac ceea ce este mai bun pentru el, prin urmare, de noi depinde unde ne am din punct de vedere nanciar i ct de satisfcui sau mulumii suntem.

20

La fel ca n cazul de mai sus, atunci cnd povestim cu prietenii despre situaia noastr nanciar, subiectul va discutat n funcie de ct de confortabil ne simim. Dac rezultatul comparaiei este n favoarea noastr orgoliul nostru zmbete satisfcut; atunci cnd acea comparaie nu ne este favorabil, cutm scuze sau, mai grav, cutm explicaii ntortocheate pentru succesul celorlali, de obicei explicaia este simpl: A avut noroc!

ncercai s nu v mai comparai cu ceilali i s facei n aa fel nct s ajungei la stadiul n care s v simii confortabil din punct de vedere nanciar. Frustrarea pe care o simii atunci cnd vedei bunstarea celorlai ar trebui s e impulsul spre schimbare. Nu aruncai vina pe nimeni i nimic. Schimbai-v comportamentul nanciar, cutai s vedei unde ai greit, i corect i onest cu voi niv, apoi vei vedea diferena.
21

Am ntlnit de-a lungul timpului foarte muli oameni care nu tiu ce s cread despre ei cnd vine vorba despre bani. Nu tiu dac sunt sraci sau dac sunt realmente bogai! Exist ntradevr un nivel de percepie subiectiv a srciei i respectiv a bogiei, dincolo de limitele statistice. Pe de alt parte, ecare dintre noi i supraevalueaz de obicei statutul nanciar personal. Tocmai din aceste motive autoevaluarea pentru ncadrarea ntr-o categorie sau alta trebuie s e simpl chiar dac este uor subiectiv. n funcie de cele dou coordonate de baz n relaia cu banii, ce tii despre bani i ce faci cu banii, avem urmtoarele posibiliti.

Cadranul nanciar

pierzi

ctigi

fericii

ratezi

22

23 1
CADRANUL II - NU TII CE SE NTMPL CU BANII, NU NELEGI MECANISMELE FINANCIARE I TOTUI TE HAZARDEZI S INVESTETI
pentru c aa face toat lumea. Cu siguran vei pierde toi banii sau o mare parte din ei. Vezi cazul investitorilor de la Caritas, Gerald, SAFI, etc.

CADRANUL III ESTE ZONA IDEAL

tii ce se petrece, cum funcioneaz banii i faci investiii inteligente cu ctiguri pe termen scurt sau lung. Din pcate aceast categorie numr doar cteva procente din populaia globului. Dup unii experi ntre 3-7%.

CADRANUL I ESTE CEL N CARE NU TII I NU FACI.


Teoretic nu ai bani, nu tii cum funcioneaz pieele nanciare i cum circul banii, deci nu ai nici problema lor. ns aceast situaie este una temporar dac i propui s-i cldeti bunstarea nanciar.

CADRANUL IV ZONA CELOR CARE NU ACIONEAZ LA TIMP!

tiu cum i ce trebuie s fac ns din diferite considerente nu acioneaz la momentul potrivit i rateaz oportunitile. Ci economiti sau persoane cu dou faculti cunoatei i care nu au parte de bunstare nanciar? V spun eu c sunt foarte muli.

23

ntorcndu-ne la Treptele Succesului Financiar, ce nseamn de fapt regsirea ntr-un anumit cadran? Cu alte cuvinte nseamn efortul ecruia de a nelege c trebuie s fac ceva care s l ridice ctre o treap superioar a succesului. Dac nu facei nimic i v complacei n zona de Haos, nseamn c v regsii n cadranul I sau II. Sfatul nostru este s luai o decizie ncpnat i disciplinat de a iei din Haos spre zona de Siguran adoptnd al III-lea cadran.

Alegerea aparine ecruia, ns ceea ce trebuie s reinei este c n circuitul banilor cadranul III este singurul care v poate ajuta s ieii din zona de Haos! Tu din care cadran consideri c faci parte? Ce crezi c ai de fcut pentru a ajunge n cadranul III?
24

1.6 CE FACI CU BANII LUN DE LUN TIM CU TOII CT SATISFACIE AM SIMIT ATUNCI CND AM PRIMIT PRIMUL NOSTRU SALARIU.

Da, am fost mndri de reuita noastr i cu siguran banii erau deja planicai pentru diferitele activiti sau achiziii. i chiar dac i-am ateptat cu mare nerbdare, parc s-au terminat neateptat de repede. n timp, am reuit s ne gndim puin bugetul disponibil i s ne limitm la posibiltile avute. Pentru unii, aceast modalitate este ecient, ns pentru alii, banii se termin cu mult nainte ca ceilali s soseasc. Cum putem s ne planicm bugetul astfel nct banii s e cheltuii ecient? Foarte simplu, exist civa pai care te pot ajuta s controlezi i s valorizezi la maxim veniturile.

ine evidena strict a banilor, doar n acest fel

vei avea o imagine exact a veniturilor i cheltuielilor tale. Cheltuielile sunt prea mari? Exist numeroase modaliti de economisire astfel nct nu trebuie s renuni la toate plcerile tale. Evidena cheltuielilor te poate ajuta s descoperi de unde poi reduce astfel nct confortul tu s nu e afectat. Cumpr inteligent! Nu toate reducerile sunt reduceri i nu tot ce i ieftin te face s economiseti, gndete-te bine nainte s cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul respectiv?

25

Planic nainte de orice investiie sau activitate

care presupune o sum mai mare de bani. F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i cheltuielile pot diferite de la o lun la alta. Planurile tale nanciare trebuie gndite pe termen lung astfel nct obiectivele s poat atinse. n funcie de veniturile pe care le avem, ecare dintre noi ncearc s le valorizeze i s le foloseasc ntr-un mod ct mai organizat i mai responsabil. Cheltuielile nu pot controlate ntotdeauna i uneori uitm de responsabilitatea controlului propriului buget. Cu siguran c n timp vom nva ce, cum i ct putem face din venitul pe care l avem. ns cu ct mai repede nvm, cu att mai puin vom irosi i vom ecieni n administrarea propriului buget.

Cum s-mi rescriu povestea?


nainte de aceast etap este foarte important s tii de ce anume avei nevoie, s v stabilii o direcie i un punct de plecare. Poate vrei mai muli bani, cheltuielile sunt prea mari i vrei s facei ceva n acest sens, cu siguran vrei s le asigurai copiilor un viitor mai bun i neaprat vrei s avei o Siguran nanciar, s ieii din zona de Haos. Dac vrei s schimbai percepia asupra banilor i rolul acestora n viaa voastr, stabilii-v obiective clare. n acest fel vei ti ncotro s v ndreptai, care este urmtorul pas, iar dac ceva nu funcioneaz aa cum ai plnuit, va mai uor s vedei unde ai greit. n primul rnd, problemele nanciare apar atunci cnd educaia nanciar lipsete cu desvrire. Dac ai o problem nanciar, atunci cu siguran ai nevoie de soluii la acea problem, i nu lipsa banilor duce la probleme nanciare, ci lipsa educaiei nanciare. Chiar dac nu este foarte complicat s aplici principii simple care i pot aduce rezultate extraordinare, este nevoie de disciplin i aciune.

BANII VIN I SE DUC, NS CEEA CE REUETI S FACI CU EI POATE DETERMINA BUNSTAREA TA FINANCIAR I ACCESUL TU SPRE O TREAPT SUPERIOAR DE SIGURAN, INDEPENDEN SAU LIBERTATE FINANCIAR.

27

GNDURILE POT FI MATERIALIZATE

ETI CEEA CE GNDETI !

Pe bun dreptate vei spune c nu nelegei de ce am ntrebat toate aceste lucruri despre bani. Ce ai vzut? Ce ai auzit? Ce ai trit? Ce spunei acum despre bani? De ce nu v-am nvat pur i simplu cum s facei mai muli bani? S ne explicm! Se spune c rezutatele pe care le obinem, printre care i sumele de bani pe care le ctigm, sunt produsul gndurilor noastre. Dac vrei s ai o cas, prima dat trebuie s te gndeti la o cas, abia apoi o poi avea, nu-i aa? La fel i cu banii. Gndurile legate de bani pot pozitive, de genul: Sunt bani pentru toat lumea, Nu am bani acum , Banii sunt proporionali cu valoarea pe care o produc sau negative: Nu ne putem permite, Niciodata nu voi avea sucieni bani etc. Ce ai auzit despre bani i ce auzi zilnic plus ce ai vzut n familie i n jurul tu legat de bani, adunate cu experienele tale referitoare la bani, dau rezultatul nal n materie nanciar, adic ce eti TU n relaia cu banii. Aa cum un calculator are nevoie de un soft bun i nevirusat pentru a funciona bine, la fel i noi oamenii avem nevoie de un soft bun n relaia noastr cu banii. Dac ai avea n fa o ax numerotat de la 1 10, unde la 1 sunt gndurile negative i rele despre bani iar la 10 sunt doar gndurile pozitive, tu ce not i-ai acorda? Cum gndeti tu despre bani n acest moment? Pozitiv sau negativ? ncearc s i ct mai obiectiv i s nu i dai, cu indulgen o not de trecere, adic 5. Nu folosete nimnui, dar mai ales nu-i folosete ie.

28

PRIMUL PAS

BUGETUL!
Situaia voastr ananciar depinde n cea mai mare parte de aciunile i deciziile pe care le luai la un moment dat. Nu ncercai s cutai vinovai i nu mai pierdei timpul aruncnd vina de la unul la cellalt. Acionai! Principalele probleme se refer la lipsa noastr de curaj i de asumare a unor riscuri. Nu avem bani pui deoparte i nici nu folosim cu prea mare ncredere instrumentele nanciare de economisire i investiii, acestea sunt cele mai mari minusuri pe care le au oamenii. Cu toate acestea, n ultimii ani tot mai muli dintre noi contientizeaz nevoia unei planicri i a cheltuirii responsabile, iar aceasta ar trebui s se concretizeze n inerea evidenei banilor printr-un buget personal sau al familiei. Acesta este primul pas, esenial de altfel, pentru a iei din Haos i pentru a construi drumul spre Siguran, Independen i apoi Libertate. Demersul de planicare nanciar prin care asigurm controlul asupra propriilor nane este un proces care, la nivelul oricrei societi, se nva pas cu pas i depinde foarte mult de etapa n care se a societatea respectiv. Prin urmare, dac gsim sursa problemelor va mai simpl i mai ecient rezolvarea acestora.

29

VISE DORINE

OBIECTIVE
Cnd vine vorba de bani, lucrurile sunt ntotdeauna complicate pentru c avem dorine nenumrate, vise dintre cele mai diverse i obiective...mai puin specice. Cu excepia ultimului aspect, prezena celorlalte ntr-o anumit msur este binevenit. S vedem ce este greit n aceast schem: Visele sunt importante n primul rnd pentru sntatea noastr psihic, avem nevoie de vise pentru c acestea ne pot ncuraja i ne vor face s evolum. Dorinele reect nevoile intense care au ajuns n stadiul de a exprimate i satisfacute. ndeplinirea unei dorine reprezint un prim pas n stabilirea obiectivelor. i pentru c am ajuns la partea cea mai important, obiectivele reprezint cel mai util i mai important pas n dezvoltarea ta personal i profesional. O dorin sau un vis, indiferent care, poate transformat n obiectiv i apoi n realitate, cu att mai mult cu ct este SMART.

30

OBIECTIVELE SMART SUNT

OBIECTIVE
Specice: claritate cu privire la ce, unde, cnd i cum va schimbat situaia, exactitate n ceea ce se dorete a se obine; Msurabile: capacitatea de a cuantica beneciile, e calitativ e cantitativ; Abordabile: capacitatea de a ndeplini obiectivele, nu orice obiectiv poate atins; Relevante: realizarea obiectivului contribuie la impactul vizat, la bunstarea unei persoane; Timp (ncadrarea n timp): stabilirea unei perioade de timp n care trebuie atinse obiectivele
31

OBIECTIVELE SMART SUNT CELE CARE I ARAT UNDE TREBUIE S AJUNGI I N CE STADIU TE AFLI, NU POI S PRODUCI O SCHIMBARE DAC NU TII UNDE VREI S ACIONEZI I UNDE I DORETI S AJUNGI.

32

10 SFATURI PENTRU UN COMPORTAMENT FINANCIAR ADECVAT:


analizai-v situaia nanciar permanent,

nu doar atunci cnd apar probleme pstrai un echilibru ntre veniturile i cheltuielile pe care le avei stabilii-v obiective clare i bine delimitate n timp comportamentul nanciar se nva, deci avei grij ce le transmitei copiilor atenie! i concepiile despre bani se transmit de la o generaie la alta nu lsai frustrrile nanciare s v afecteze relaiile, cerei ajutorul dac avei nevoie implicai-v copiii n discuiile legate de situaia nanciar a familiei, n acest fel vei avea parte i de sprijinul lor pentru a avea o relaie pozitiv cu banii, trebuie s v controlai comportamentul i gndirea planicai banii i i ecieni! nu lipsa banilor duce la probleme nanciare, ci lipsa educaiei nanciare i managementul defectuos al acestora.

33

Planic, respect, analizeaz!

2.1 CONTROLUL I ADMINISTRAREA BANILOR CONTROLUL BANILOR PRESUPUNE ATENIA TA SPORIT N CEEA CE PRIVETE ADMINISTRAREA LOR, PRESUPUNE EXISTENA UNUI BUGET CORECT, REAL, ACTUALIZAT CONSTANT.
Aa cum am precizat, atunci cnd reueti s controlezi tu banii, i nu ei pe tine, poi iei din zona de Haos, iar pentru a trece pe treapta urmtoare, n zona de Siguran, trebuie s ii cont de urmtoarele: Preia controlul nanelor tale: calculeaz-i venitul lunar i ncearc s controlezi cheltuielile lunare. Vei avea o imagine exact a situaiei tale nanciare i i vei putea planica mai uor eventualele activiti. F o list cu toate sursele de venit i sumele aferente: salariul, dobnzi din depozite bancare, comisioane etc. Cel mai important este s ai o imagine de ansamblu asupra banilor ti i este foarte important s i realist! Ai ncercat vreodat s vezi unde se duc banii? Ai i surprins... Cele mai nesemnicative cheltuieli de moment pot duce la adevrate minusuri n bugetul tu.

35

Controleaz-i cheltuielile. Evidena cheltuielilor

te poate ajuta s descoperi de unde poi reduce astfel nct confortul tu s nu e efectat. Economisete n ecare zi cte puin, i vei simi marea diferen atunci cnd va aprea o situaie neprevzut iar tu vei avea posibilitatea de a iei foarte uor din ncurctur. ncepe s cumperi inteligent! Nu toate reducerile sunt reduceri i nu tot ce i ieftin te face s economiseti, aa c gndete-te nainte s cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul respectiv? O alt modalitate ecient de a face cumprturile se refer la lista de cumprturi. Cu siguran vei iei mai repede din magazin, vei cumpra tot ce i trebuie, iar tentaia de cumprturi suplimentare sau nefolositoare este cu mult mai mic. La fel de important este planicarea nainte de orice investiie sau activitate care presupune o sum mai mare de bani. Spre exemplu, bugetul rezervat pentru a merge n concediu. Este benec stabilirea unei limite n ceea ce privete suma alocat pentru astfel de situaii. Dac vei ti dinainte ct ai la dispoziie s cheltui, cu siguran impulsurile tale vor diminuate. F-i o analiz periodic a bugetului! Apar tot felul de schimbri n viaa ta iar veniturile i cheltuielile pot diferite de de la o lun la alta, iar planurile tale nanciare trebuie gndite pe termen lung.

i controlezi banii sau ei pe tine?


Controlul banilor presupune de fapt circuitul lor din momentul n care ajung la noi, i pn n momentul n care sunt cheltuii. ns partea cea mai important este reprezentat de beneciul pe care l avem de pe urma acestora. Deciziile pe care le lum trebuie s e independente, n msura n care se poate, de situaia nanciar pe care o avem, i nu inuenate de aceasta.

36


37

NU ESTE DELOC COMPLICAT S II EVIDENA SITUAIEI TALE FINANCIARE, IAR CE ESTE IMPORTANT, VEI TI NTOTDEAUNA CI BANI MAI AI, CE ANUME I PERMII, UNDE SE DUC BANII TI I CALITATEA INVESTIIILOR TALE.

2.2 CELE 3 SCENARII FINANCIARE N FAMILIE CUM I ADMINISTREZI VENITURILE? CE VEI FACE CU BANII PE CARE I CTIGI? CARE SUNT NS SCENARIILE FINANCIARE DE BAZ PE CARE FIECARE DINTRE NOI LE POATE TRI? V SPUNEAM C SUNT MINIM TREI. HAIDEI S LE ANALIZM MPREUN.

SCENARIUL 1
Te angajezi, ctigi un salariu lunar. La ridicarea lui ai deja n minte cteva cheltuieli majore care te asteapt: chirie, ntreinere, mncare, mbrcminte, etc. n principiu cam tot ce ctigi cheltui i apoi atepti linitit (sau cu ceva datorii) urmtorul salariu.

SCENARIUL 2
Ai avansat, ai experien mai mult i ncepi s ai venituri mai mari. Primul gnd care i trece prin minte este s...te apuci de un credit. Credit pentru nevoi personale, de cumprat o main pentru plimbat iubita/iubitul sau poate chiar o cas. Aici se ntmpl ceva interesant, n momentul n care i iei salariul, principala ta preocupare va plata datoriei la banc. Apoi cheltuielile lunare normale i...gata banii. Ateptm urmtorul salariu.

38

SCENARIUL 3
Indiferent de venitul pe care-l obii, direcionezi o parte a acestuia ctre economisire i investiii (10% economisire i 10% investiii). Sumele dedicate investiiilor le plasezi n zona activelor, adic n zona ce produce bani. i aa i faci din asta un obicei de via, 10% din venitul tu lunar sau anual se duce ctre investiii, care la rndul lor produc venituri pentru tine i familia ta. Cum ar dac i-ai plti creditele doar din banii produi de investiiile tale? Ar interesant, nu-i aa?

n funcie de veniturile pe care le avem, ecare dintre noi ncearc s le valorizeze i s le foloseasc ct mai organizat i mai responsabil. Cheltuielile nu pot controlate ntotdeauna i uneori uitm de responsabilitatea controlului propriului buget. Cu siguran c n timp vom nva ce, cum i ct putem face din venitul pe care l avem, ns cu ct nvm mai repede, vom mai ecieni n administrarea propriului buget.
39

Pornind de la Treptele Succesului Financiar, ce nseamn de fapt deciziile pe care le luai n ecare lun referitoare la bani? nseamn c alegerile pe care le facei i felul n care v administrai nanele personale aparine ecruia, ns ceea ce trebuie s reinei este c n circuitul banilor, doar scenariul 3 v poate ajuta s ieii din zona de Haos!

40

2.3 NU CONTEAZ CI BANI CTIGI, CI CUM I CHELTUIETI CELE MAI MULTE PROBLEME FINANCIARE NU AU LA BAZ LIPSA BANILOR, CI LIPSA EDUCAIEI FINANCIARE I A COMUNICRII PRIVIND VENITURILE I CHELTUIELILE REALIZATE DE FIECARE MEMBRU AL FAMILIEI.

Tocmai pentru a preveni aceste probleme este recomandat realizarea unui buget de familie. Bugetul personal, sau bugetul familiei dup caz, reprezint un prim pas spre Sigurana nanciar. Este cel mai important semn c banii pe care i ai sunt folosii corespunztor i responsabil. Atunci cnd i stabileti un buget, poi observa i controla foarte bine veniturile i cheltuielile, sigurana nanciar proprie i a ntregii familii. Totodat, bugetul i va arta unde te ai fa de obiectivele nanciare pe care i le-ai propus, ct de ecient sau de echilibrat este raportul dintre veniturile i cheltuielile tale, pe scurt nu vei mai n Haos. Dup cum am precizat, bugetul const n nsemnarea tuturor surselor de venit i a cheltuielilor ntr-o perioad de timp stabilit. Acesta trebuie s se bazeze pe un calcul exact i ct se poate de real al posibilitilor nanciare ale unei familii.

41

SCOPUL FINAL AL UNUI BUGET ESTE ACELA DE A AJUTA LA PLANIFICAREA UNOR ECONOMII PENTRU ATINGEREA SAU NDEPLINIREA UNOR OBIECTIVE (CUMPRAREA UNEI CASE SAU A UNEI MAINI).

42

BUGETUL FAMILIEI
BUGETUL DE VENITURI: N CARE SUNT INCLUSE VENITURILE FIXE LUNARE I ESTIMRILE DE VENITURI VARIABILE BUGETUL DE CHELTUIELI: CUPRINDE TOATE CHELTUIELILE CU NTREINEREA, HRANA, UTILITI, ETC.
Principalele tipuri de cheltuieli
Stabilirea cheltuielilor reprezint cel mai important pas n realizarea bugetului vostru pentru c n acest fel vei vedea unde se duc banii votri i care sunt excesele pe care le facei. Cheltuielile xe: rata la cas/ chiria, impozite locale (pe cas sau pe main), impozitul pe venit (acesta merge la bugetul de stat, dar dac venitul const doar n salariu, impozitul este reinut de angajator). Cheltuieli eseniale: alimente (n Romnia, sumele cheltuite pe alimente sunt destul de mari), ntreinere (vei surprini ct de mult putei economisi dac nchidei becurile cnd ieii din camer), transport (pentru a ajunge la serviciu sau pentru alte deplasri eseniale, putei merge pe jos, cu mijloace de transport n comun sau cu maina personal), mbrcminte, telefon, asigurri (pentru cas, main, asigurare de via). Cheltuieli ne-eseniale sau dorine: vacane, ieiri n ora, pariuri, cumprturi neplanicate etc.

43

CA S I FIE MAI UOR


n urma discuiilor cu un numr impresionant de persoane am ajuns la cteva sugestii legate de dicultatea inerii constante a unui buget de familie.

Cum s i e mai usor:


nva toi membrii familiei s cear bonul

la cumprturile efectuate Copiii i pot nota ntr-un carneel toate cheltuielile efectuate ntr-o zi Aloc sume xe de bani membrilor familiei pe zi sau sptmn, la sfritul sptmnii facei mpreun un total al cheltuielilor; Noteaz ntr-un notes sau n telefonul mobil cheltuielile pentru care nu ai primit bon (pia, mprumuturi colegi, etc.) Transcrie periodic, de preferin sptmnal, cheltuielile notate n carneele de toi membrii familiei folosind un sier Excel Aloca o or de joac nanciar n familie, n care, de la mic la mare, notai cheltuielile ecruia i premiai pe cei care au cheltuit cumptat sau au fcut economii n sptmna ce a trecut.

44

VENITURI vs CHELTUIELI
ntr-o seciune anterioar, am vorbit despre cheltuieli i categorii de cheltuieli. nainte de a pune fa n fa cele dou noiuni att de discutate, vom povesti puin i despre venituri, cele sigure i cele extraordinare (ocazionale). Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele despre care tii c v putei baza. Acestea pot salariul, alocaiile copiilor i altele. Venitul extraordinar poate proveni dintr-o varietate de surse, precum un ajutor din partea familiei, un ctig la loterie, o prim la serviciu, etc.

Mare atenie! Nu putei s v facei planuri pe baza surselor ntmpltoare de venit;

Administrarea bugetului personal se poate face doar pe baza surselor sigure, i nu pe baza a ceea ce credei c vei ctiga. Veniturile i cheltuielile trebuie s e echilibrate, nu putei consuma mai mult dect producei. Astfel c avei dou variante: 1. ntr-un fel sau altul va mrii veniturile 2. reducei din cheltuieli att ct este posibil i necesar pentru a exista un echilibru ntre cele dou.

45

DECIZIA VA APARINE I CU SIGURAN NU VA FI UOR, NS LIPSA UNUI ECHILIBRU PE O PERIOAD DE TIMP NDELUNGAT POATE AVEA CONSECINE GRAVE ASUPRA STABILITII FINANCIARE

46

Poate vi se pare c sun puin exagerat, dar de voi ine schimbarea i traseul banilor pe care i avei. V dorii o siguran nanciar ns nu facei nimic n acest sens.
Schimbai-v concepia despre bani!

nlocuii "nu voi avea niciodat sucieni bani" cu "trebuie s fac asta pentru a avea sucieni bani". Disciplina este foarte important n traseul banilor. Facei-v un buget bine pus la punct i urmrii-v banii, apoi ncercai s v adaptai cheltuielile la venituri i s avei un echilibru nanciar. Stabilii-v obiective clare i SMART! n acest fel tii unde v aai i care sunt paii pe care trebuie s-i facei. Acionai, nu mai ateptai ca banii s vin la voi n timp ce tot voi i lsai s plece fr un obiective anume.

BALANA CHELTUIELI VENITURI

Din pcate, situaiile n care cheltuielile depesc cu mult veniturile sunt mai dese dect ar trebui. Unde greim? De ce ajungem n astfel de situaii? Dac avem un buget, este foarte simplu. Analizm situaia, vedem unde au crescut cheltuielile i le reducem n aa fel nct s revenim la situaia iniial.

47

Mai grav este varianta a doua: suntem n Haos nanciar, nu inem un buget, nu tim ce cheltuieli avem, nu tim de unde putem reduce, ns cert e c banii nu ajung.

Iat nc un motiv pentru care evidena banilor este benec i ne poate ajuta s ieim din ncurcturi.

Dac nu pot reduse cheltuielile, nu ne rmne dect s cutm surse suplimentare de venit, cum ar un al doilea loc de munc sau ore suplimentare. n oricare dintre situaiile de mai sus, este cu mult mai uor i mai practic s inem cont de echilibrul dintre venituri i cheltuieli prin intermediul unui buget. La o analiz atent, pe baza bugetului pe care l inem n familie vom putea observa care sunt cheltuielile care au pondere foarte mare n totalul cheltuielilor. La nivel naional se regsesc urmtoarele ponderi: 40,8 % - alimente i buturi neacoolice 23.3 % - cheltuieli cu locuina 7,6% - buturi alcoolice i tutun 6,2 % - transport 4,6 % - comunicaii 1,5 % - hoteluri i cafenele 0.8% - educaie

48

2.4 FONDUL DE URGEN ECONOMIILE ECONOMIILE REPREZINT CEA MAI ACCESIBIL MODALITATE DE A NE ASIGURA C SUNTEM PREGTII S FACEM FA SITUAIILOR NEPLCUTE.

Chiar dac avei o eviden riguroas a nanelor personale, oricnd poate aprea o cheltuial neateptat. Trebuie s m contieni de starea noastr nanciar, iar dac avem ceva economii atunci suntem pregtiti pentru cheltuieli neprevzute i situaii extreme. Esenial este s economisii cu regularitate, orict de mic ar suma, vei avea o siguran cnd se ntmpl ceva neateptat. Cei care se a n zona de Siguran nanciar, pe cea de a doua treapt, ar trebui s aib un fond de economii care s le acopere cheltuielile pe o perioad de minim 6 luni n cazul n care rmn fr principala surs de venit. Oricine poate face economii! Poate nu la fel de mari, sau avem nevoie de o perioad de timp mai ndelungat, ns este posibil. Am precizat i anterior c, indiferent de suma pe care o punei deoparte, n timp va sucient i binevenit atunci cnd vor aprea situaii neprevzute. Un alt aspect important, nu cheltuii din banii pui deoparte dect atunci cnd este urgent, important sau suntei ntr-o situaie mai grav. Dac vei apela la economii ori de cte ori dorii s v cumprai ceva sau s facei investiii nefolositoare, atunci nu ai rezolvat nimic.

49

Economiile sunt pentru situaii grave, urgente, i nu pentru orice moft.

Unde pstrm economiile personale? i pentru c am neles de este important s avem mereu ceva bani pui deoparte, pentru situaii neprevzute sau pentru achiziii mai importante, urmtoarea ntrebare este: unde inem banii? Sub saltea sau ntr-un cont de economii? S lum pe rnd ecare situaie, cu avantajele i dezavantajele ei. Avem o sum de bani, e ea mic sau mare, nu avem ncredere n bnci sau n alte instituii nanciare i inem banii acas. Pentru ct timp? Suntei sigur c vei rezista tentaiei de a-i cheltui la primul impuls? Simplul fapt c i avei la ndemn nu este foarte benec din acest punct de vedere. Pe lng asta, nu sunt n siguran nici din punctul de vedere al securitii, oricine i poate lua dac i d seama unde i inei. n ceea ce privete sigurana banilor, conturile de economii sunt mai benece, banii v sunt la adpost. Conturile de economii sunt printre cele mai avantajoase produse de economisire, ratele dobnzilor sunt similare cu cele ale depozitelor la termen, iar ctigurile sunt n multe cazuri scutite de impozitare. Conturile de economii sunt o categorie aparte de produse de economisire. Ele permit aporturi suplimentare de bani, dobnda calculndu-se lunar la soldul contului. Majoritatea acestor conturi permit retragerea numerarului oricnd fr penalizare, fr a afectat nivelul de remunerare. Astfel, ai acces permanent la banii din cont, acest lucru compensnd nivelul mai sczut al dobnzii i fcnd produsul mai atractiv.

50

2.5 MPRUMUTUL - O SOLUIE? CARE A FOST PRINCIPALUL MOTIV PENTRU CARE TE-AI MPRUMUTAT? A FOST NEVOIA DE BANI ATT DE MARE NCT ACEASTA A FOST SINGURA VARIANT?

nainte de a face orice mprumut, e la o instituie nanciar sau persoan zic, rude sau prieteni, ncearc s rspunzi la urmatoarele ntrebri: Care este scopul acestui mprumut? mi voi pstra locul de munc pe durata creditului? Dup ce fac acest mprumut, care este totalul datoriilor mele? Voi putea plti ratele pentru acest mprumut? Voi face un alt mprumut mare n curnd? Cum mi va afecta el capacitatea de plat a ratelor? n ce msur mprumutul i se pare cea mai bun variant?

51


52

CND INTENIONAI S FACEI UN MPRUMUT, NU UITAI DE CELELALTE DATORII PE CARE LE-AI CONTRACTAT. VEI MAI PUTEA ACOPERI DATORIILE?

MPRUMUT PENTRU NEVOI PERSONALE

n Romnia exist organzaii care dein date despre persoanele care au facut mprumuturi contractate de la bnci.

Exist multe modaliti de a mprumuta bani, n funcie de suma dorit, de nevoile pe care le avei, de calitatea serviciului, de durata termenului de rambursare. De asemenea, orice aspect nefavorabil din trecut poate inuena sursa mprumutului. mprumutul de nevoi personale este disponibil pentru cei care au o bun istorie de creditare, adic nu au restane i i pltesc creditele la timp. Pentru c nu se pune garanie pe cas, creditorul va aplica o dobnd mai mare dect n cazul unui mprumut ipotecar. Bncile sunt, n general, principalii creditori pentru acest tip de mprumut; dac mergei la banca unde avei un cont deschis i solicitai un mprumut pentru o main, spre exemplu, atunci acesta este tipul de credit care vi se va sugera n cele mai multe cazuri. Trebuie s tii i faptul c exist mari diferene ntre creditorii care ofer servicii i produse nanciare clienilor care au o istorie de creditare mai complicat. n Romnia exist organzaii care dein date despre persoanele care au facut mprumuturi contractate de la bnci. Din anul 2000, exist n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala Riscurilor Bancare. Aceasta reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea

53

Biroul de Credit, care furnizeaz bncilor informaii referitoare la persoanele care au contractat credite, au achiziionat un produs n sistem de leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de neplat de o societate de asigurri.

i centralizarea informaiilor privind expunerea ecrei instituii de credit fa de cei care au beneciat de credite sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit de raportare sau care nregistreaz ntrzieri n efectuarea plilor, precum i a informaiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de posesori. Totodat, s-a ninat la iniiativa sectorului bancar romnesc, Biroul de Credit, care furnizeaz bncilor informaii referitoare la persoanele care au contractat credite, au achiziionat un produs n sistem de leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de neplat de o societate de asigurri. Iat o list care trebuie vericat cnd vrei s mprumutai bani: nelegei ce nseamn un contract de credit? tii ce nseamn DAE i la ce folosete? tii care este totalul de plat? tiai c exist penaliti dac ntrziai sau nu pltii o rat? tiai c sunt i alte costuri n afar de dobnda unui credit? tii ct de lung este perioada de creditare? tii c exist un comision pentru plata anticipat a unui credit? tii c exist i alte costuri pentru aprobarea dosarului? tii c dobnda poate x sau variabil? tii c uneori trebuie s garantai cu imobilul n care locuiti?

54

MPRUMUTURI IPOTECARE
Creditul ipotecar este o variant a celui imobiliar, dar n ofertele bncilor, ntre cele dou tipuri de credite exist cteva diferene. Creditul ipotecar se garanteaz cu ipoteca pe imobil, ind destinat achiziionrii unuia sau mai multor imobile, dar i renovrii sau extinderii acestora. Astfel c mprumutul ipotecar se garanteaz numai cu imobilul nanat, respectiv viitoarea proprietate.

Perioada de contractare a unui credit ipotecar poate chiar i pn la 40 de ani, iar dobnda poate varia ntre 4% i peste 8%. Majoritatea bncilor percep dobnzi xe pentru o perioad scurt de timp (ntre 3 luni i 2 ani); aceste dobnzi xe sunt mult mai mici dect cele variabile. Problema este c, odat cu nalizarea dobnzii xe, vei plti dobnzi mai mari i, implicit, rate mai mari la banc, de aceea este important s i informat cu privire la creterea dobnzii nc din momentul n care doreti s faci acel mprumut.
55

ALTE FORME DE MPRUMUT?


Indiferent de motivul pentru care faci un mprumut, de instituia nanciar sau perioada de timp n care trebuie s returnezi banii, ar trebui s ii cont de urmtoarele aspecte:
Nu mprumutai mai mult dect putei plti. Examinai atent veniturile i cheltuielile

nainte de a contracta un mprumut. Nu luai niciodat un mprumut nainte de a ti care este valoarea total a creditului. Nu mprumutai bani pentru altcineva; fa de creditor, suntei singurul rspunztor. Nu luai un credit dac nu dorii sau dac nu avei neaparat nevoie. Vericai ce alte costuri mai sunt n afar de rate. mprumutai doar de la instituii nanciare bancare i nebancare serioase i autorizate de Banca Naional a Romniei. Vericai dac persoana cu care stabilii mprumutul este angajatul bncii sau al companiei pe care spune c o reprezint. Sunt multe forme de credit. Luai acea form de creditare care corespunde nevoilor dvs. (pentru main, studii, pentru cas) Citii i textul cu litere mici!

56

2.6 AISBERGUL FINANCIAR PENTRU A NELEGE MAI UOR CARE SUNT CELE MAI IMPORTANTE ZONE N CARE TE POI SITUA DIN PUNCT DE VEDERE FINANCIAR, AM DEZVOLTAT N ULTIMI ANI CONCEPTUL DE AISBERG FINANCIAR.

Se tie c, datorit densitii mai mici dect a apei marine, aisbergul plutete la suprafaa apei mrii dei este de o greutate i o suprafaa de multe ori impresionant. Cu toate c este foarte impresionant c mrime, numai 8-10% dintr-un aisberg se a la suprafaa apei.

57

Cele 5 zone ale Aisbergului Financiar, identicate i denite de mine sunt urmtoarele: Zona de angajat - o persoan care i vinde timpul pentru bani, ind angajat. n funcie de calicare i experien, suma de bani pe care o primete pentru cele 8-10 ore de munc zilnic poate ajunge la sume interesante. Avantajul major al acestei zone i motivul pentru care marea majoritate a populaiei lumii o prefer, este faptul c i confer - SIGURAN. tii c n ecare lun vei primi o sum de bani pe card sau cash. Dezavantajul major este determinat de faptul c timpul pe care-l poi vinde este limitat. Chiar dac ai dou locuri de munc nu poi zic munci mai mult de 12-16 ore pe zi.

Zona de liber profesionist o persoan care ctig bani din prestarea de servicii (avocai, notari, consultani, medici, etc.). Acetia ctig bani tot n funcie de experiena i calitatea serviciilor oferite. Cuvntul denitoriu al acestei zone este PERFECIONISM. Avantajul este c vei ctiga atia bani ct valoreaz munca pe care o depui. Dezavantajul major este acela c atunci cnd nu produci, nu livrezi i deci nu ncasezi bani.

58

Zona de antreprenor - persoan care deine o afacere i are angajai, obinnd bani din proturile generate. Principalul beneciu al acestei zone este faptul c ai angajai care s lucreze pentru tine. Dezavantajul major este generat de faptul c trebuie s cunoti piaa i clienii, legislaia, etc.

Zona de investitor persoana care genereaz bani din investiiile pe care le face. n aceast zon ctigi bani chiar dac nu te ocupi efectiv de investiiile tale. Investiiile pot n alte afaceri, n depozite bancare, titluri de valoare (aciuni i obligaiuni) precum i n imobiliare. Avantajul acestei zone este dat de faptul c banii se nmulesc indiferent dac tu munceti sau nu. Dezavantajul este dat de faptul c necesit capital i ecare investiie are asociat un grad de risc.

Zona de juctor- persoane care obin venituri din jocuri de noroc, pariuri, trac, cmtrie, excrocherii etc. Unele din aceste surse de venit sunt reglementate i impozitate (Loto, Bingo, etc.), majoritatea ns sunt venituri ilegale care te pot pune n postura de infractor. Avantajul acestei zone, dei nu o recomandm, este viteza cu care produce sume relativ mari de bani. Dezavantajul este dat de permanenta ameninare a pierderii banilor generai.

Fiecare dintre cele 5 zone ale Aisbergului Financiar poate genera o surs de venit i este foarte important s nu e doar una. Sursele de venit reprezint o component foarte important n echilibrul nanciar al ecrui individ sau al ecrei familii. ns ceea ce majoritatea oamenilor nu neleg este tocmai sigurana sursei de venit i posibilitatea ca aceasta s nu e permanent. Este foarte important ca banii s nu provin doar dintr-o singur surs de venit pentru c atunci nu se poate vorbi de echilibru.

59

CELE 5 CONDUCTE FINANCIARE MAJORE


Fiecare din cele 5 zone ale aisbergului nanciar poate genera o conduct de venit pentru tine i familia ta. La fel ca n teoria courilor cu ou, care dac stau la un loc, riscul s le pierdem pe toate este maxim, i pentru tine este important s ai mai multe conducte de venit. n zilele noastre principalele conducte de venit, care ne vin n minte imediat, sunt: Conducta veniturilor din munc. Adic venitul obinut prin vnzarea timpului de munc al ecruia dintre noi cunoscut ndeobte sub numele de salariu. Conducta veniturilor din capital (bani). Rezultatul de pe urma plasrii banilor n afaceri, la banc, ctiguri la jocuri de noroc, etc. Conducta veniturilor din proprieti. Aici lucrurile sunt simple pentru c se refer doar la chirii i rente. Conducta veniturilor redistribuite. Un termen mai complicat, dar uor de explicat. Aici intr pensiile i ajutoarele sociale de toate tipurile. Sunt numite redistribuite pentru c se presupune c ai contribuit la constituirea acestor fonduri. Conducta de venituri n natur. Acestea pot reprezenta o parte a salariului (produse i servicii gratuite acordate angajatului) sau pur i simplu prin cedarea de ctre familie sau teri a unor produse sau servicii (roiile i cartoi de la ar). Tot aici intr i produsele agroalimentare pentru consumul propriu.

60


61

DEI ULTIMA CATEGORIE POATE PREA HAZLIE PENTRU MULI DINTRE NOI, LA NIVELUL ROMNIEI SE PARE C PESTE 20% DIN VENITURILE UNEI GOSPODARII SUNT VENITURI N NATUR.

F-I UN SCURT PLAN


Vom pune toate acestea ntr-un tabel i va dau i un exemplu pentru a uura folosina acestuia. Ceea ce pot s v asigur este c metoda funcioneaz i cu siguran v folositoare. Cel mai simplu i scurt plan posibil pentru atingerea oricrui tip de obiectiv nanciar este compus din patru module: 1. 2. 3. 4. Obiectivele nanciare Resursele necesare Aciunile pe care le vei face Termene limit

! <J: I @ <I <8 obiectivului financiar


Economisirea lunara a sumei de 100 lei din salariu

Resursele necesare
Cont bancar de economisire

Actiunile practice
Deschid cont bancar de economisire cu acumulare Fac o conventie cu banca de virare lunara a sumei

Termen limita
20.09.2013

62

Tu cum stai cu sntatea nanciar?

SNTATEA FINANCIAR SE REFER LA MODUL N CARE SE PREZINT LUN DE LUN BUGETUL TU, RESPECTIV FINANELE TALE PERSONALE LA O ANALIZ MAI ATENT.
Care credei c este motivul pentru care unii oameni reuesc s se descurce cu banii? Credei c modalitatea n care v administrai bugetul personal este una corespunztoare i responsabil? Poi s i n zona de Haos sau n cea de Independen, ns te vei regsi doar atunci cnd vei avea un buget personal constant i real, care i va spune oricnd cum arat situaia ta nanciar. Iat civa factori care i vor arta c exist probleme n ceea ce privete resursele tale nanciare i modul n care le administrezi:
Nu ai un buget, o eviden clar a veniturilor i

cheltuielilor tale sptmnale sau lunare. Nu tii pe ce anume i cheltuieti banii, de unde ai putea s economiseti i cum poi s i administrezi n mod ecient resursele nanciare. Nu reueti s economiseti, banii se termin ntotdeauna nainte de salariu. Ai un stil de via pe care nu i-l permii, cheltuieti mai mult dect produci. Nu exist un echilibru ntre venituri i cheltuieli.

64

Problemele de mai sus reprezint semnale clare ale existenei problemelor i a haosului n viaa ta nanciar.

Nu investeti n educaia ta, nu te intereseaz nimic din ceea ce se ntmpl n plan economic i nu deii informaii din domeniul nanciar. Ai nevoie de o cultur nanciar, iar n zilele noastre nici nu este complicat sau scump. Nu ai nici un obiectiv, lai lucrurile s i urmeze cursul i nu tii unde vrei s ajungi peste 1, sau 5 ani.

Problemele nanciare nu apar ntotdeauna din lipsa banilor, ci mai degrab din cauza lipsei educaiei nanciare i a planicrii pe termen lung.
65

Starea ta de sntate nanciar este redat foarte simplu prin diferena dintre veniturile i cheltuielile pe care le ai i modul n care i administrezi bugetul. De asemenea, existena unui cont de economii poate un semn de sntate nanciar i nc unul pe termen lung. Adevrul este c nu prea reuim s economisim, cheltuim cea mai mare parte a banilor, suntem responsabili cnd vine vorba de cheltuielile lunare, de plata ratelor, dar evitm s ne planicm resursele nanciare pe termen lung, s avem un fond pentru situaii neprevzute sau un plan pentru pensie. DA poi "sntos" din punct de vedere nanciar i nu este att de complicat pe ct v gndii. Problemele nanciare nu apar ntotdeauna din lipsa banilor, ci mai degrab din cauza lipsei educaiei nanciare i a planicrii pe termen lung.

10 SFATURI PENTRU A FI SNTOS FINANCIAR


i sincer cu privire la scenariul din care faci

parte supravegheaz-i atent veniturile i cheltuielile implic-i familia n demersurile tale bugetul personal/familiei reprezint primul pas spre independena nanciar economiile reprezint cea mai ecient metod de a-i asigura echilibrul nanciar conturile de economii sunt metode de economisire sigure i avantajoase atunci cnd eti n impas, eti sigur c mprumutul este cea mai bun soluie? atenie la condiiile de mprumut, citii cu atenie orice document nainte de a lua un mprumut, nu uitai de celelalte datorii pe care le-ai contractat nu uitai, sntatea nanciar ar trebui s reprezinte dezideratul tuturor

66

3.1 SNTATEA FINANCIAR = COMPORTAMENTUL TU ZILNIC! CU SIGURAN SNTATEA FINANCIAR PE VIA REPREZINT UN SCOP PENTRU FIECARE DINTRE NOI I NE DORIM CA ACEASTA S FIE NESCHIMBAT PE PARCURSUL VIEII.

Odat ajuni la acest nivel, nu v rmne dect s v adaptai comportamentul zilnic la obiectivele stabilite i s urmai paii stabilii. nvai s i disciplinai din punct de vedere nanciar i s v adaptai comportamentul la realitatea cotidian. Nu facei excese i investiii extravagante dac nu v sunt de folos i evitai s v comparai cu ceilali. Suntem diferii din toate punctele de vedere i dac ne dorim tot ceea ce au ceilali, cu att mai mult cu ct facem din asta un obiectiv, nu vom ajunge nicieri.

3.2 ECHILIBRUL FINANCIAR POATE C ACEST CONCEPT DE "SNTATE FINANCIAR PE VIA" VI SE PARE PUIN EXAGERAT I CREDEI C NU SUNTEI N STARE S S AJUNGEI LA ACEST NIVEL.
67

ns vei surprini cnd vei aa c nu este att de greu pe ct pare i c putei ajunge la acest nivel de bunstare. Odat ce suntei "sntoi" din punct de vedere nanciar, cu siguran c v vei dori ca situaia voastr s nu se schimbe. Nimic mai simplu, pentru c vei continua s facei acelai lucru iar bunstarea nanciar va rmne neschimbat.

Echilibrul nanciar este cheia, iar atta timp ct rapotul dintre veniturile i cheltuielile pe care le avei va unul echitabil, stabilitatea voastr nanciar va meninut.

Echilibrul nanciar este cheia, iar atta timp ct rapotul dintre veniturile i cheltuielile pe care le avei va unul echitabil, stabilitatea voastr nanciar va meninut. Dup cum am amintit n subpunctele anterioare, sntatea nanciar se refer la echilibrul existent ntre veniturile i cheltuielile pe care le avei. Foarte interesant este faptul c la fel ca i n cazul sntii zice, ne natem cu sntate nanciar. Cnd venim pe lume balana noastr nanciar este echilibrat. Pentru scurt timp ns. Fiind un deziderat pentru ecare dintre noi, disciplina i echilibrul nanciar reprezint primul pas, urmat de capacitatea ecruia de a se adapta i de a parcurge urmtorii pai: Ai un buget n care sunt incluse att veniturile ct i cheltuielile lunare. F-i un cont de economii, iar pentru aceti bani stabilete un obiectiv SMART. Investete permanent n educaia i cunotinele tale! Construiete-i un stil de viat pe care i-l permii. nva s gndeti n obiective clare i msurabile nanciar.

68

COMPORTAMENTUL NOSTRU ZILNIC ESTE CEL CARE NE VA ADUCE LA ACEL NIVEL DE BUNSTARE FINANCIAR I ACESTA VA TREBUI S NE FIE OBIECTIVUL PRINCIPAL.

69

3.3 SNTATE FINANCIAR PE VIA


CE NSEAMN SNTATEA FINANCIAR? SNTATEA FINANCIAR REPREZINT ACEL NIVEL DE BUNSTARE ECONOMIC N CARE EXIST UN ECHILIBRU NTRE VENITURILE I CHELTUIELILE PE CARE LE AVEM, N CARE REUIM S DUCEM O VIA ECHILIBRAT DIN PUNCT DE VEDERE FINANCIAR.
Sntatea nanciar reprezint, cu siguran, un deziderat pentru ecare dintre noi. Aceasta poate obinut dup ce reuim s stabilim i s meninem un echilibru ntre veniturile i cheltuielile pe care la avem, cnd stilul nostru de via este echilibrat, cnd reuim s ne controlm impulsurile. Pentru a ajunge s i sntos din punct de vedere nanciar exist civa pai pe care ar trebui s i parcurgei.

70

Pentru a ajunge s i sntos din punct de vedere nanciar exist civa pai pe care ar trebui s i parcurgei. Ai un buget bine pus la punct n care sunt incluse att veniturile ct i cheltuielile lunare. Acesta se bazeaz pe un calcul exact i ct se poate de real. Eti la curent cu traseul banilor ti i respeci o anumit disciplin n circuitul acestora. Ai un cont de economii , iar aceti bani sunt destinai unui obiectiv bine stabilit. Ai invat s i gestionezi banii, iar cunotintele tale nanciare sunt solide. Investeti n educaia ta, pentru ca vrei s deii un bagaj de informaii cat mai mare i mai complex. Ai un stil de via pe care i-l permii si nu cheltuieti mai mult dect produci. Gndeti n obiective, nu atepti miracole i momente potrivite, iar dac mai greeti tii s nvei i s mergi mai departe. S spunem c am neles de ce avem un

71

anumit comportament fa de bani, tim ce ne-a inuenat, ce este bine i ce este ru. Am neles i c putem controla banii, c bugetul ne poate salva, la fel i economiile, c nu este bine s avem datorii sau s lum mprumuturi pentru orice, i nu n ultimul rnd, am nvat ce nseamn sntatea nanciar. Ce facem mai departe? Noi v spunem doar att: DISCIPLIN! De acolo poate porni un viitor nanciar mai bun i mai sigur. Punei n aplicare ceea ce ai nvat, cutai s vedei unde ai greit pn acum i nu mai repetai erorile. Analizai circuitul banilor votri i n felul acesta vei vedea cum putei ndrepta situaia.

10 SFATURI PENTRU A V MENINE SNTATEA FINANCIAR


analizai continuu circuitul banilor votri atenie la veniturile extraordinare, acestea

nu v pot oferi sigurana de care avei nevoie cutai surse suplimentare de venit, hobbyul vostru poate foarte protabil cum vei crete valoarea timpului vostru? n ce zon a aisbergului nanciar v aai i unde v dorii s ajungei? facei-v un scurt plan i respectai-l cu strictee disciplina reprezint pilonul central n atingerea bunstrii nanciare acionai i schimbai-v concepia despre bani echilibrul nanciar reprezint cheia pentru stabilitatea nanciar pe care o dorii nu uitai, sntatea nanciar pe via depinde de comportamentul vostru zilnic!

72

BONUS: CT COST TIMPUL TU?


Foarte puin lume face, mcar pentru o singur dat n via, o analiz real a venitului pe care l genereaz pentru or de munc, adic pe scurt ct cost o or sau o zi din viaa ta. Cred c un asemenea exerciiu ar unul folositor mai ales dac reueti s faci mcar odat pe an acest calcul care nu i va lua foarte mult timp. Completeaz formularul de mai jos, cu valori lunare, dup explicaiile din parantez:

1. Salariu net (cai bani ai ncasat efectiv) 2. Impozite i taxe salariale (pentru uurin nmulete salariul net cu 0,8) 3. Cheltuieli administrative (suma egal cu salariul net) 4. Cheltuielile cu maina de serviciu (leasing,asigurri, reparaii, combustibil) 5. Prime, comisioane, benecii 6. Bonuri de mas sau tichete cadou 1. Valoarea timpului lunar de munc 2. Valoarea unei ore de munc ( valoarea lunar mprit la 160)

______lei ______lei ______lei ______lei ______lei ______lei ______lei ______lei

Ce prere ai? Eti mulumit de valoarea unei ore de munc? Cum ar dac ai valora mai mult? Vei spune bineneles c produci mult mai mult dect salariul tu net lunar ceea ce ar putea prea incorect. S nu uitm ns c motivul pentru care companiile i antreprenorii angajeaz oameni este c acetia s produc prot.

73

Eusebiu Burca
Financial trainer & coach

"Sunt nscut ntr-un sat, uitat de lume, n judeul Slaj. Pentru c eram destul de puini pe la coal, am fost premiant din clasa I-a pana n a XII-a. Am fost membru UTC i trezorier (casier pe vremea aia). Facultatea la Cluj, pe atunci politehnistii i spuneau coala de balet, adic Facultatea de tiinte Economice, specializarea Management Industrie. Am muncit pentru mine, prima firm am nfiinat-o in 1992. Am muncit pentru alii pe piaa de capital, n vanzri directe, i am condus echipe de vnzri. Din 1998 am nceput s practic sporturi extreme, pentru vremea aceea consultana de management i vnzri. Din 2001 am nceput s fac i training. Investesc pe piaa de capital, afaceri online i imobiliare. mi place muntele, skiez, citesc 2-3 cri pe sptmn i practic offroad i arte mariale. Misiunea mea este s nvt romnii s-i gestioneze eficient banii i s vnd profesionist. Cred c aa vom vedea mai mult zmbet i bun dispoziie n jurul nostru. Viitorul nostru i al celor apropiai depinde de cele mai nesemnificative alegeri pe care le facem, de aceea este important s cunoatem i s analizm toate alternativele i eventualele consecine ale alegerilor noastre.