1 Realice un ensayo sobre las crisis financieras en Colombia y

su relación con la situación económica actual de nuestro país.

El lunes, dos legendarios bancos de inversión, con historias

centenarias, Lehman Brothers y Merril Lynch, desaparecieron del
panorama financiero en cuestión de horas. En las semanas anteriores,
la Reserva Federal y la Secretaría del Tesoro de los Estados Unidos
habían tratado de evitar a toda costa la quiebra de algunas
instituciones financieras. Pero esta semana, las autoridades
económicas de los Estados Unidos dejaron en claro que su capacidad
y su voluntad tienen límites, que algunas veces el hundimiento de las
instituciones que decidieron tomar riesgos excesivos y lo perdieron
todo en el intento es inevitable. E incluso, desde una perspectiva de
largo plazo, conveniente.

Aunque la crisis fue detonada por una debacle en los créditos

hipotecarios en los Estados Unidos, sus causas últimas siguen siendo
debatidas intensamente. Varios años después de los escándalos de
Enron, la economía de los Estados Unidos ha vuelto a ser sacudida
duramente por los excesos del sector privado y la complacencia del
sector público y los reguladores.

La crisis financiera afectará la economía colombiana a través de

varias rutas. La desaceleración del crecimiento mundial, producto de
la crisis, afectará el dinamismo de las exportaciones colombianas y
disminuirá los precios del carbón, el petróleo, el ferroníquel, etc. La
liquidez mundial también disminuirá como resultado de la crisis, lo
que afectará adversamente los flujos de inversión. La menor
inversión, a su vez, llevará a una depreciación de la moneda
colombiana, y también posiblemente a una caída de la bolsa y a un
aumento del costo de la deuda. Los tiempos del alto crecimiento, la
alta inversión extranjera y el dólar barato podrían haber llegado,
abruptamente, a su fin.

No para tiempos de crisis. El gasto excesivo, basado en supuestos

irrealistas, podría aumentar la vulnerabilidad de la economía
colombiana. La financiación del abultado déficit es, actualmente, un
problema serio sin solución definitiva.

La crisis de la economía mundial exige una mayor responsabilidad por

parte del Gobierno. Los llamados al ajuste fiscal ya no son
consideraciones abstractas de unos cuantos analistas. Son realidades
concretas que el Gobierno debe afrontar cuanto antes. Las
circunstancias extraordinarias así lo demandan.

2 Defina Colocación

Permite poner dinero en circulación en la economía, ya que los bancos

toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación
y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos los bancos
cobran, dependiendo del tipo de préstamo, una cantidad determinada
de dinero llamada intereses (intereses de colocación), la cual se
define a través de la tasa de interés de colocación.

A través de estas dos actividades (captación y colocación), los bancos

y otras instituciones financieras obtienen sus ganancias. Los intereses
de colocación, en la mayoría de los países, incluyendo Colombia, son
más altos que los intereses de captación; es decir, los bancos cobran
más por dar recursos que lo que pagan por captarlos.

3 Defina Productos de colocación

4 Describa como se clasifica la cartera según la súper

financiera
MODELO DE REFERENCIA DE CARTERA COMERCIAL - MRC

-Consideraciones generales

En el presente Anexo se establece el Modelo de Referencia de Cartera

Comercial adoptado por la SFC, el cual se empleará para la
evaluación y supervisión de los modelos internos presentados por las
entidades y para la constitución de provisiones de acuerdo con el
numeral 1.3.3.2 del presente capítulo.

La fecha de aplicación obligatoria del presente modelo de referencia

para las entidades será el 1º de julio de 2007 con excepción de
aquellas que a esa fecha cuenten con un modelo interno no objetado.

EL MODELO DE OTORGAMIENTO
Las entidades obligadas a implementar el SARC que realicen
otorgamiento de cartera comercial, deben establecer un modelo de
otorgamiento de crédito que permita clasificar y calificar sus
decisiones de otorgamiento sobre todos los créditos.

Esta calificación deberá mantenerse hasta el primer reporte de

endeudamiento a la SFC después de la etapa de otorgamiento y
actualizarse en los siguientes reportes por la calificación obtenida
mediante los criterios establecidos en el numeral 4 del presente
anexo.

PORTAFOLIOS DEL MRC

Los procesos de segmentación y discriminación de los portafolios de

crédito y de sus posibles sujetos de crédito, deben servir de base para
la estimación de las pérdidas esperadas en el MRC. Así, el modelo de
referencia de cartera comercial se basa en segmentos diferenciados
por el nivel de los activos de los deudores.

Los portafolios fueron definidos bajo los siguientes criterios:

Clasificación de la cartera comercial por nivel de

activos
Tamaño de Nivel de activos
empresa
Grandes Empresas Más de 15.000 SMMLV
Medianas Empresas Entre 5.000 y 15.000 SMMLV
Pequeñas Menos de 5.000 SMMLV
Empresas

Adicionalmente, se crea una categoría denominada “personas

naturales” en la cual se agrupan todas las personas naturales que son
deudores de crédito comercial.

5 Realice un mapa conceptual sobre legislación que rige la

actividad de colocación en Colombia

6 Defina Crédito de Consumo

Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para
obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo
utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por
ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el
pago de un tratamiento dental), etc.
 Los plazos en general son entre 1 y 3 años y su pago se efectúa en
cuotas, normalmente iguales (la última puede ser algo superior) y
sucesivas.

7 Defina Crédito de Libranza

Línea de Crédito de libre inversión que se otorga a empleados o
jubilados de empresas que han firmado un convenio de Libranza con
el Banco, en el cual la empresa se compromete a descontar
mensualmente de los salarios o mesadas de sus empleados las
cuotas de los créditos y enviarlas al Banco.

8 Establezca las características, beneficios y requisitos para

la empresa y para el empleado, garantías de esta línea de
crédito

--Libranza:
Características:

 Tasa: La acordada entre el Banco y la Empresa.

 Plazo: Desde 6 y hasta 60 meses.
 Monto mínimo a prestar: $500.000.
 Monto máximo a prestar: $50.000.000, créditos por montos
superiores a $50MM hasta 300 S.M.L.V. se evaluarán de acuerdo
a capacidad de endeudamiento y se solicitarán condiciones
especiales y garantías.
 En caso de retiro de su empresa, la liquidación respectiva será
abonada al saldo de la deuda del crédito.
 Sin codeudor.*

Beneficios:

 El estudio crediticio no tiene costo.

 No se exige apertura de otros productos.
 Desembolso del crédito a cualquier cuenta que usted posea. En
caso de no contar con una, se elaborará cheque de gerencia.
 Con cuotas fijas mensuales.*
 La cuota se descontará mensualmente por nómina.
 Al Solicitar la Tarjeta de Crédito Credencial se recibe GRATIS un
(1) año de Cuota de Manejo. **

Requisitos:

 Edad desde 18 años.

 Ingresos mínimos de un (1) S.M.L.V.
 Antigüedad laboral: 4 meses para empleados con contrato
laboral a término indefinido.
 Contrato a término fijo con plazo de crédito inferior a la
terminación del contrato.
 Sin codeudor*.
--Consumo
Características:
--Esta forma de compra que se le llama crédito al consumo o crédito
de adquisición de bienes de consumo duradero. Es el producto que se
otorga para comprar un bien o servicio de uso personal en plazos
determinados.

--Dicho crédito es de suma importancia, pues el 40 por ciento de las

ventas o compras de los mexicanos en el país es realizada mediante
ese sistema.

---Con este tipo de crédito se pueden adquirir: televisiones, estufas,

computadoras, refrigeradores, ropa, calzado, etc. Costo que se
cubrirá con pagos fijos (semanales, quincenales o mensuales), a
veces con un enganche, y que incluyen ese pago durante un
determinado periodo ( 6 o 12 meses).

--Este tipo de préstamo se puede solicitar hoy en día de una manera

muy fácil, de hecho el usuario puede obtenerlo sin tener un historial
crediticio. Es por ello también que se les conoce popularmente como
"pagos chiquitos".

9 Defina las clases de convenio con que se puede dar el

crédito de libranza
Establecemos convenios con diferentes entidades proporcionando a
nuestros afiliados el acceso a programas de capacitación, mercadeo,
salud, recreación y turismo con atención y tarifas preferenciales.

10 Defina Crédito Ordinario

Crédito que se otorga a personas naturales, jurídicas y Entes
Territoriales de acuerdo con la capacidad de pago, destino del
préstamo, garantías y reciprocidades generadas por depósitos en
cuenta corriente, de ahorros y otras operaciones que generen
ingresos

11 Establezca características, beneficios y requisitos propios

del crédito ordinario
Caracteristicas:
-Libre destinación (actividades lícitas).
-Monto de acuerdo con la capacidad de pago, destino del préstamo,
garantías y reciprocidad.
-Agilidad en el trámite de documentos.

Beneficios:
-Fuente para financiar inversiones, capital de trabajo y para cubrir
desfases-temporales de liquidez o imprevistos.
-Libre destinación.
-Trámite ágil y requisitos mínimos.
-Amplia financiación del crédito o amplios plazos.
-Se constituye en referencia comercial.
Requisitos
--Estar vinculado al Banco por cuenta corriente o cuenta de ahorro.
--Reciprocidad en depósitos y/o operaciones rentables.
--Tener o ganar ingresos netos suficientes para pagar el crédito en el
plazo solicitado.
--Otorgar garantías a satisfacción del Banco.
-El solicitante y los codeudores no deben estar reportados en
centrales de riesgo con calificaciones de riesgo.

12 Defina crédito de vehiculo

Es un producto financiero que ofrece el Banco del Tesoro a personas
jurídicas, para la adquisición de Vehículos nuevos, de uso particular,
documentado por un Contrato de Venta a Crédito con Reserva de
Dominio a favor del Banco.

13 Establezca características, beneficios, requisitos y

garantías, propios del crédito de vehiculo

Características
--Aprobación en 24 horas
--Tasas de interés competitivas
--Realizamos visita a su negocio en caso de ser requerido para el
análisis del crédito
--Para vehículo particular, nuevo o usado, financiamos hasta el 80%
del valor, --con un plazo máximo de 60 meses.
--Para vehículo de servicio público, nuevo o usado, financiamos hasta
el 70% del valor, con un plazo máximo de 48 meses.

Beneficios:
--Amplia financiación.
--Cuotas fijas durante toda la vigencia del crédito.
--Cómodo plazo para pagar.
--Fácil disposición del dinero para el pago al vendedor del automóvil.
--No requiere avalista.
--Facilidad para el pago de la cuota a través del servicio de débito
automático, sin costos adicionales.
--Tranquilidad porque en caso de faltar, el seguro de vida cubre el
valor de la deuda*.

Requisitos:
--Avalúo Comercial del Vehículo.
--Tarjeta de Propiedad.
--Certificado de Policía Judicial del Vehículo.
--Certificado de Tradición del Vehículo expedido por la Oficina de
Tránsito.
--Tarjeta de operación (servicio público).
--Póliza de seguro obligatorio (SOAT).
--Formulario de vinculación
--Fotocopia documento de identidad.
--Soporte de ingresos

14 Defina tarjeta de crédito como producto de colocación

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda
magnética, a veces un microchip, y un número en relieve que sirve
para hacer compras y pagar el préstamo en fechas posteriores.

--Su alternativa de pago para comprar lo que quiera

--Un medio de pago útil y fácil de usar.
--Le brinda la posibilidad de realizar todas sus compras de bienes y
servicios, o realizar todos sus pagos periódicos y diferirlos al plazo
que más le convenga de 1 a 24 meses. Usted elige el plazo
--Y si lo que necesita es dinero, usted cuenta con la posibilidad de
realizar Avances en Efectivo.
--Usted cuenta con tres tipos de Tarjetas, las cuales le permiten
realizar transacciones con gran comodidad a nivel nacional e
internacional.

15 Enumere y describa las características físicas y de

seguridad de la tarjeta de crédito

Seguridad
--No entregue la Tarjeta para que la lleven a otro lugar para hacer la
transacción; evite perderla de vista.
--Debe tener claridad respecto de los procedimientos utilizados por el
emisor de la Tarjeta para recibir denuncias en casos de pérdida, robo
o hurto.
--Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con
terceros.
--Cambie periódicamente los códigos personales de identificación
(PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios del banco
que lo requieran.
--Utilice códigos secretos difíciles de adivinar. El número de la casa es
demasiado recurrido.
--Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
--Respete su turno para el uso del cajero automático, esperando a una
distancia prudente de quien lo utiliza en ese momento.
--Evite hacer operaciones en el cajero automático con personas
desconocidas muy cerca.
--Siga sólo las recomendaciones indicadas en el recinto del cajero
automático. evite consejos de desconocidos.
--Cuente su dinero discretamente.
--Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en
el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
--Retire y guarde los comprobantes obtenidos en los cajeros
automáticos, así evitará que terceros los usen en su perjuicio.
--Revise frecuentemente los saldos de sus cuentas bancarias.
--Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y dé aviso
inmediato a su banco.
Características Físicas

16 Defina Crédito Rotativo

Es un cupo de crédito sobre el cual los clientes pueden disponer de
recursos todos los días del año. Para su característica de rotativo, los
pagos que el cliente efectué libera nuevamente uso disponible.
Para personas naturales la destinación del crédito rotativo es de libre
destinación, y para personas jurídicas la destinación es
exclusivamente para capital de trabajo.

17 Establezca las características, beneficios requisitos y

garantías, propios del crédito rotativo.

Características:
--Libre Destinación
--Disponibilidad inmediata**
--Desembolso a la cuenta corriente o de ahorros a través de la Línea
Amiga
--Valor mínimo por cada desembolso de $200.000,oo
--Extracto mensual detallado
--Gratis Estudio de Crédito
--Gratis Cuota de Manejo por mantener saldo de cartera
--Cada utilización se difiere a 36 meses y a la tasa del mes
--Abonos extraordinarios a capital, sin sanciones
--Seguro de vida de deudores*

Beneficios:
--Cupo de efectivo disponible para lo que quiera
--Cuando lo necesite, tan solo con una llamada a la Línea
--Pague, retire o transfiera el dinero desembolsado en su cuenta
usando su Tarjeta Débito
--Amplia opción de uso desde $200.000,oo hasta el valor del cupo
disponible
--Fácil control de cada utilización y pago a través del Extracto
--No tiene costo el tramitar la solicitud del producto
--Por usar el cupo de crédito no paga cuota de manejo
--Fácil de pagar con amplio plazo y cuotas moderadas
--Facilidad para el pago de la cuota a través del servicio de débito
automático, sin costos adicionales
--Si prefiere puede cancelar anticipadamente el crédito sin costos
adicionales
--En caso de faltar el seguro de vida paga el saldo de la deuda
Requisitos:
--Poseer una cuenta corriente o de ahorros Banco Caja Social BCSC
del mismo y único titular que el Crédito Rotativo.
--Poseer una Tarjeta Débito asociada a la cuenta corriente o de
ahorros
--Asignar segunda clave para el acceso a la Línea e Internet.
--Poseer cupo disponible.

18 Tiene el crédito rotativo medios de manejo?. Justifique su

respuesta
Si el cliente es persona natural el canal por el cual puede hacer
utilizaciones de cupo de Crédito Rotativo autorizada. Para esto debe
tener clave banca servicios. Si el cliente es Pyme o Persona Natural
con negocio, puede realizar utilizaciones de su cupo en la oficina,
pero para esto debe acercarse con el certificado de Cámara y
Comercio actualizado y una carta donde conste que desea hacer el
uso del cupo asignado.
Como son los pagos?
Existe un pago mensual que se hace por debito automático, en el cual
se incluye el valor de las cuotas mensuales de cada préstamo
De otro lado, están los pagos voluntarios, los cuales pueden realizarse
en cualquier momento. En este caso, el cliente puede elegir el
préstamo al cual desea hacer el abono. El canal donde se puede
realizar este pago es por Audio Línea para perdona natural y por
oficina para Pyme persona natural con negocio..

19 Defina Crédito de Vivienda

Crédito de Vivienda para financiar los diferentes planes de inversión
de vivienda tales como: Compra de casa o lote, construcción en lote
propio, compra de lote y construcción, reparación, ampliación y
mejoras de casa y cancelación de hipotecas de vivienda con otras
entidades y cuya garantía es hipotecaria.

Beneficios
--Plazos de hasta 240 meses.
--Condiciones crediticias muy competitivas.
--Se financia hasta el 90% del valor del avalúo.
--Trámite ágil y eficiente.
--Puede acceder a esta línea al momento de afiliarse.

Requisitos del asociado

--Original y copia de la cédula de identidad.
--Original y copia de la orden patronal vigente.
--Constancia salarial vigente y desglose del mes completo.
--Recibo de servicios públicos con la dirección de residencia del
solicitante.
--Certificación de CPA con hoja de trabajo y documentos de respaldo
(Para ingresos adicionales, cuando aplique).
Requisitos de garantía hipotecaria
--Estudio de registro o certificación literal de la propiedad.
--Certificación de impuestos municipales al día.
--2 copias del plano catastrado de la propiedad, con el debido visado
municipal.
--Pago del Avalúo (debe ser emitido por un perito de la Cooperativa).

Requisitos propios para compra de vivienda o lote

--Opción de Compra - Venta.
--Copia de cédula de identidad y Certificación de Estado Civil del
vendedor si es persona física.
--Personería Jurídica reciente, cédula jurídica y cédula del
representante legal, si el vendedor es persona Jurídica.

Requisitos propios para construcción

--Planos de construcción con los sellos correspondientes (Colegio
Ingenieros, Ministerio de Salud, Municipalidad).
--Presupuesto de construcción firmado por el profesional responsable
de la obra.
--Cronograma de desembolsos de la construcción.
--Permiso de Construcción emitido por la Municipalidad.

Requisitos propios para remodelación mejoras o ampliación

--Croquis de la obra a realizar firmado por el encargado de la obra.
--Presupuesto de construcción firmado por el profesional responsable
de la obra.
--Cronograma de desembolsos de la construcción.
--Permiso de Construcción emitido por la Municipalidad, si aplica.

Requisitos propios para cancelación de hipotecas

--Certificación proyectada a un mes de la(s) hipoteca(s) que se va a
cancelar.
--Cualquier otro requisito que la Cooperativa solicite.

20 Describa los sistemas de amortización existentes

actualmente para financiación de vivienda.
21 Defina VIS
La vivienda de Interés Social (VIS) es aquella vivienda dirigida a las
personas menos favorecidas de nuestro país y las cuales devengan
menos de cuatro (4) salarios mínimos mensuales legales vigentes,
cuenta con un subsidio de vivienda otorgado por: LAS CAJAS DE
COMPENSACION FAMILIAR Y EL GOBIERNO NACIONAL

22 Defina subsidio de vivienda VIS, establezca su mercado

objetivo, beneficios y requisitos

Definición Subsidio VIS

De acuerdo con la normatividad del Gobierno Nacional, las Cajas de
Compensación Familiar deben constituir Fondos de Vivienda de
Interés social (FOVIS), para otorgar aportes en dinero a sus afiliados
como un complemento al ahorro para la adquisición de vivienda
nueva, construcción en sitio propio (lote o terraza) y mejoramiento de
las condiciones básicas de una Vivienda de Interés Social, escogida
dentro de los proyectos declarados elegibles por el FINDETER o
entidades financieras.

Requisitos:
--Un hogar conformado.
--Ahorro mínimo del 10% del valor de la solución de vivienda,
representado en cuenta de ahorro programado, cesantías o ambos.
--Si va a construir, el lote o terraza representan el ahorro exigido y no
pueden tener hipoteca ni embargo.
--Ingresos familiares inferiores a $1'987.600
--No tener vivienda propia, si se va a postular al subsidio para
vivienda nueva.
--No haber recibido antes subsidio familiar de vivienda.

23 Defina Microcrédito
Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a
prestatarios demasiado pobres como para que les concedan un
préstamo en un banco tradicional. Los microcréditos posibilitan,
especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas
sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que
les reviertan unos ingresos.

24 Establezca mercado objetivo, características, beneficios y

requisitos del Microcrédito.
Mercado Objetivo
Creados especialmente para atender las necesidades de
financiamiento a corto y mediano plazo para Usted. como Persona
Jurídica con ventas anuales inferiores a 9.000 Unidades Tributarias, o
menos de 10 trabajadores.

Beneficios:
---Plazos de financiamiento a: 12 y 18 meses.
--Cuotas mensuales y consecutivas con cargo automático en cuenta.
--Se aceptan abonos a capital y cancelación anticipada.
--Asesoría crediticia especializada.

25 Realice un cuadro comparativo en donde se evidencien las

similitudes y diferencias entre crédito comercial y
microcrédito

26 Defina crédito de fomento

Los créditos de fomento son líneas de financiación ofrecidas
por entidades de redescuento destinadas a la canalización y
administración de recursos para la promoción de diversos
sectores de la economía en concordancia con las políticas del
gobierno nacional para contribuir al desarrollo económico y
social del país.

27 Defina Bancoldex, Findeter y Finagro

Finagro
Son créditos que se otorgan para ser utilizados por clientes pequeños,
medianos y grandes, en las distintas fases del proceso de producción
y transformación primaria y/o comercialización de bienes originados
en la explotación de actividades agropecuarias.

Sirven para el financiamiento de capital de trabajo, inversión nueva o

ensanches requeridos por la actividad productiva a través de la
ejecución de proyectos técnica financiera y ambientalmente viables.

Ventajas
--Financiación de necesidades a corto y largo plazo con amortización y
pago de intereses acorde con los ciclos de producción.
--Tasas de interés bajas.
--Garantías hasta por el 80% de la obligación a través del Fondo
Agropecuario de Garantías (FAG)
--Acceso al incentivo a la capitalización rural otorgado a través de
este tipo de crédito.

Bancoldex
Créditos destinados a fomentar las exportaciones Colombianas a
través de la financiación de las necesidades de capital de trabajo e
inversión a personas naturales o jurídicas dedicadas directa o
indirectamente al proceso exportador. El Banco ofrece la línea de
crédito Expopyme dirigida a pequeñas y medianas empresas.

Ventajas:
---Financiación de necesidades a corto y largo plazo.
--Bajas tasas de Interés.
--Diferentes alternativas de amortización de la deuda.

Findeter
Son líneas de crédito orientadas para atender entidades del sector
público que requieran financiar inversiones públicas. Financia
actividades del sector privado para el mejoramiento de la calidad y
ampliación de la cobertura de la educación.

Son créditos de la Financiera de Desarrollo Territorial, utilizados para

financiar acueductos y alcantarillados, Planteles oficiales y privados
de educación primaria, secundaria y superior, aseo urbano, plazas de
mercado, vías municipales y departamentales, mataderos, parques y
otros proyectos de inversión.

Ventaja:
--Se obtiene financiación a largo plazo con tasas de interés por
debajo de las que rigen en el mercado.

28 Realice un cuadro comparativo de los créditos de

Bancoldex, Findeter y Finagro

29 Defina Riesgo Crediticio

Riesgo que surge por la posibilidad de que el prestatario no se
encuentre en capacidad de honrar sus obligaciones. En líneas
generales, contingencia o proximidad de un daño. Conceder crédito
supone otorgar confianza a un individuo o sociedad, es decir, creer
en ella, una vez considerada en toda su amplitud la posición y
características propias.
30 Defina SARC
Es el Servicio de Asistencia y Recursos Culturales del Área de Cultura
de la Diputación de Valencia, creado en mayo de 1989.Su cometido
principal es la asistencia a los municipios de la provincia de Valencia
en materia cultural, incidiendo de forma más activa en los pueblos
con menor número de habitantes o con menos recursos económicos,
actuando como un modelo de intervención y redistribución territorial
de la cultura.

31 Enumeré y describa los elementos del SARC

Políticas de administración del RC
Procesos de administración del RC
Modelos internos o de referencia para la estimación o cuantificación
de pérdidas esperadas
-Procesos de control interno

32 Describa el ciclo de crédito

La solicitación de inversión, capital fijo o capital de trabajo, depende
de la extensión del proceso de producción y del carácter de la
producción, exigiendo ahorro en plazos diferentes, de tal modo que
las decisiones de los empresarios pueden resultar en un proceso en
que I > S, lo que, a verificarse en una fecha posterior, dará lugar a
reacciones que no podrán ser inmediatamente revertidas.

33 Defina análisis cualitativo y cuantitativo

34 Defina Scoring estadístico

El scoring estadístico es una forma explícita y cuantitativa de evaluar
el riesgo de repago. La ficha de calificación asigna puntos a las
características de un solicitante de un préstamo y la suma de estos
puntos se denomina puntaje. Cuantos más puntos se obtienen, mayor
es el riesgo.
Scoring se refiere al uso de conocimiento sobre el desempeño y
características de préstamos en el pasado para pronosticar el
desempeño de préstamos en el futuro. Así, cuando un analista de
crédito valora el riesgo comparando mentalmente una solicitud de
crédito en el presente con la experiencia que este mismo analista ha
acumulado con otros clientes con solicitudes parecidas, está
aplicando scoring, aunque sea un scoring implícito y subjetivo.
35 Describa las variables a tener en cuenta en la elaboración
de un scoring estadístico

Ventajas
El scoring estadístico cuantifica el riesgo y tiene ventajas potenciales
importantes cuando se compara con el scoring implícito o subjetivo.

Desventajas
El microprestamista que no respete estas desventajas corre el riesgo
de un proyecto fracasado (por no utilizar la ficha de calificación) o,
todavía peor, de usar la ficha de calificación mal, con la consecuencia
de un rápido aumento en los problemas de la morosidad. Como
scoring es una herramienta poderosa, su mal uso puede ser muy
perjudicial.

36 Describa el proceso de elaboración de un scoring

37 Defina capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento es la cantidad de dinero o recursos
que puede asumir una empresa o un particular como deuda sin correr
riesgos de caer en la morosidad o el impago. Se trata de un elemento
que las entidades financieras siempre tienen en cuenta a la hora de
decidir qué personas o compañías son merecedoras de un crédito.

38 Enumere las variables que contienen el analisis de

capacidad de endeudmiento