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Geld vom Staat

von Gert Wagner und Wolfgang Hiemer

Informationen zur Ausgabe


Gebundene Ausgabe: 112 Seiten Verlag: Walhalla Erscheinungsjahr: 2007 ISBN: 3802938070 Preis: 9,95

Zu den Autoren
Beide Autoren sind in der Versicherungsbranche ttig und haben ihr Metier von der Pike auf gelernt. Gert Wagner, Dipl. Betriebswirt (FH), ist seit ber zehn Jahren in leitenden Positionen fr verschiedene Finanzdienstleister und zudem als IHK Prfer ttig. Wolfgang Hiemer, Versicherungsfachwirt (IHK) leitet die Abteilung Produktentwicklung eines groen Lebensversicherers.

Darum geht es im Buch


Der Ratgeber informiert Sie ber die wichtigsten Strategien, Produkte und Mittel der staatlichen Frderung beim Vermgensaufbau im Zeitalter drohender Altersarmut.

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Nutzwert der Infos aus dem Buch


THEORETISCH PRAKTISCH

Themen, die das Buch behandelt


Themen Steuerpolitik Kapitalanlagen Versicherungen Rentenpolitik Altersvorsorge behandelt ja x x x x x behandelt nein

Das knnen Sie aus dem Buch lernen

Sparen ist wieder in: Globalisierung, demografische Verschiebung und Individualisierung der Gesellschaft machen eigenverantwortliche Altersvorsorge notwendig. Dabei ist es besonders wichtig, planvoll und systematisch vorzugehen: Es reicht nicht, einfach zu sparen. Jeder Vermgensaufbau sollte sich an individuellen Sparzielen, dem Versorgungsbedarf und persnlicher Risikofhigkeit orientieren. Das zu Grunde liegende Drei-Schichten-Modell besteht aus Basisversorgung, Zusatzversorgung, und Kapitalanlageprodukten. Innerhalb dieses Modells vollzieht sich staatliche Frderung im Wesentlichen mittels unterschiedlicher Besteuerung. Riester-Rente wird tatschlich nur dann gefrdert, wenn das rentenversicherungspflichtige Einkommen so gering ist oder die Anzahl der Kinder so hoch ist, dass die Zulagen hher sind als Steuerminderung aus dem Sonderausgabenabzug der Beitrge.

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Das am meisten gefrderte Produkt ist die aufgeschobene Rentenversicherung der 3. Schicht.

Leseprobe/Zitate
Wollen wir im Alter nicht in bitterer Armut leben, mssen wir uns von der lieb gewonnenen Illusion, dass der Staat unseren Lebensstandard im Alter, bei Verlust der Arbeitsfhigkeit, bei Krankheit, im Pflegefall, etc. aufrechterhlt, verabschieden. S. 12 Eine Untersttzungskasse ist eine rechtliche selbststndige soziale Einrichtung, die Arbeitnehmern Versorgungsleistungen im Rahmen der S. 48 betrieblichen Altersversorgung gewhrt. Um den Bedarf zu ermitteln, empfiehlt es sich, eine Gegenberstellung von dem, was bereits vorhanden IST (Anwartschaften), und dem, was erreicht werden SOLL, einen so genannten Soll-ist-Vergleich anzustellen. Dieses Schema kann jeder nutzen. S. 92

Rezension
Die Rente ist sicher. So sah es jedenfalls Norbert Blm, der bis 1998 als Bundesminister fr Arbeit und Sozialordnung unter Helmut Kohl ttig war. Alarmierende Zahlen und Verffentlichungen im Wochentakt machen es den deutschen Arbeitnehmern jedoch mit jedem Tag schwerer, optimistisch in die Rentenzukunft zu blicken. Die Schreckensvision Altersarmut schwebt wie ein Damoklesschwert ber einer Gesellschaft, die immer lter wird und zu wenig Kinder bekommt. Auch die Autoren Wagner und Hiemer sehen in Sachen staatliche Rente groe Probleme auf die Generation heutiger Beitragszahler zukommen. Zum einen bringt die demografische Entwicklung Deutschlands den so genannten Generationenvertrag zunehmend ins Wanken. Die gesetzlichen Sozialversicherungssysteme basieren auf einem Umlageverfahren, demnach die Beitragszahler von heute die Leistungen der Rentner von heute finanzieren. Rckgngige Geburtenraten seit den 70er Jahren in Verbindung mit stetig steigender Lebenserwartung belasten das System auf fatale Weise. Zum anderen bleibt die Globalisierung auch im Bereich der Alterssicherung nicht ohne Folgen. Auslandsverpflichtungen und -aufenthalte bringen untypische, lckenhafte Erwerbsbiographien hervor. Mit Blick auf den Versicherungsverlauf kommt es hier zu signifikanten Brchen, die dann schlussendlich zu geringeren Rentenansprchen im Alter fhren. In Zeiten berlasteter Sozialsysteme kommt daher jedem Einzelnen die Verantwortung selbst zu, eigenstndige Vorsorge zu treffen, indem er systematisch Vermgensaufbau betreibt.

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Dem Motto Das letzte Hemd hat keine Taschen mssen wir also den Rcken kehren. Soll man auf den guten alten Sparstrumpf setzen oder doch lieber in Aktien investieren? Welche Summe wird berhaupt bentigt? Wofr gebraucht? Effektive Altersvorsorge erfordert planvolles Vorgehen. Dazu gehren im ersten Schritt die Ermittlung von Sparzielen und Sparraten. Der Ratgeber bietet hierzu eine Tabelle mit entsprechenden Musterberechnungen. Ist man sich ber seine Ziele im Klaren, kann man im zweiten Schritt dazu bergehen, nach entsprechenden Produkten (also Wegen) zu suchen, um sie zu realisieren, wobei man immer zwischen Liquiditt, Rendite und Sicherheit genau abwgen muss. Grundstzliches hierzu erfahren Sie in Mindmap A. Vermgensbildung bildet den Kern einer jeden Vorsorgestrategie. Sie baut auf einem Drei-Schichten-Modell, dessen Grundzge Ihnen Mindmap B aufzeigt. Frderung durch den Staat vollzieht sich hier im Wesentlichen ber unterschiedliche Besteuerung. Das Buch hlt eine detaillierte Auflistung aller (und das sind sehr viele) relevanten Gesetze und Paragraphen bereit, die Sie mit etwas strategischem Knnen zu Geld machen knnen. Zudem haben Sie die Chance, sich umfassend zu jeder Schicht und den dazugehrigen Produkten zu informieren (Direktzusage, Pensionskasse, Aktien, Bausparvertrge u.v.a.). Dass das vorliegende Buch keine Lobeshymne an die staatliche Frderung ist und sich in erster Linie am Verbraucherinteresse orientiert, merkt man sptestens an dem Fazit, den die Autoren ziehen: Staatliche Frderung ist in den meisten Fllen Etikettenschwindel! Als Faustregel geben die Autoren an: ber die erste Schicht sollen maximal 50 % - idealerweise 30 % - der Gesamtversorgung angestrebt werden. In der zweiten Schicht bringt insgesamt die betriebliche Altersversorgung die meisten Vorteile, da diese, andere als die Riester-Rente beispielsweise, sozialversicherungsfrei ist. Die zweite Schicht sollte aber nicht mehr als 20 % der Gesamtversorgung ausmachen. Die restliche Versorgungslcke mssen Sie dann mit Hilfe der dritten Schicht schlieen, wobei hier insbesondere auf Diversifikation und individuelle Risikofhigkeit zu achten ist: Gehren Sie zu den Sicherheitsorientierten, Wachstumsorientierten oder doch den Risikbereiten? Seit ihrer Einfhrung zum 1. Januar 2002 erfreut sich die Riester-Rente groer Popularitt, wenn auch von verschiedenen Seiten an dem Konzept Kritik gebt wird. Erfahren Sie in Mindmap C, was die Riester-Rente ist und wie Sie von dieser Option profitieren knnen. Fazit: Lassen Sie sich nicht von Paragraphendschungel und Bandwurmkomposita wie Erwerbs- oder Berufsunfhigkeits-Zusatzversicherung in die Knie zwingen. Klares Design, zahlreiche Beispiele, Tabellen und farblich markierte Kstchen mit wertvollen Praxistipps machen in diesem Ratgeber das wichtige Thema Altersvorsorge auch fr Laien zugnglich.

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Das Mindmap zu Geld vom Staat


Themenschwerpunkte im berblick: Altersarmut wirksam abwenden, Vermgensaufbau vorantreiben

A Die Grundstze

B Das Drei-SchichtenModell

Sorgenfrei den Lebensabend genieen

C Riester-Rente in Grundzgen

Wer seinen Lebensabend genieen mchte, sollte zeitig mit der finanziellen Absicherung beginnen. Erfahren Sie in Mindmap A worauf es im Wesentlichen ankommt.

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Themenschwerpunkte im Detail: Zentrale Faktoren des Sparens A Die Grundstze
Zinseszinseffekt Diversifikation

Der Zinseszins ist der Zins, der fr bereits gutgeschriebene Zinsen eines frheren Berechnungszeitraums berechnet wird. Daraus ergibt sich die praktische Konsequenz, so frh wie mglich mit dem Sparen zu beginnen. Nutzen Sie den Effekt, um Ihr Vermgen mhelos zu vermehren.

Das Prinzip der Diversifikation besagt, dass Sie bei den eingesetzten Sparmethoden nicht auf eine einzige setzen sollten. Im Idealfall arbeiten Sie stattdessen mit einem intelligenten und ausgewogenen Mix aus verschiedenen, also diversen, Anlageformen. Welche das im Einzelnen sind, hngt u.a. auch von Ihren persnlichen Sparzielen und Ihrer individuellen Risikofhigkeit ab.

Die Grundstze

Kaufkraftverlust

Insbesondere bei der Altersvorsorge sind Weitsicht und langfristige Planung von essentieller Bedeutung, die gegenwrtigen Bemhungen zielen ja auf die Zukunft. Aus diesem Grund sollte man die Inflation auf keinen Fall auer Acht lassen. Sie betrgt im Normalfall 2 % p.a. und bewirkt langfristig durch den Anstieg der Preise einen Kaufkraftverlust von jhrlich 2 %. Konkret bedeutet dies: Um in 33 Jahren die (heutige) Kaufkraft von 1. 000 Euro abbilden zu knnen, bentigt man nahezu das Doppelte, nmlich 1922,30 Euro.

Ihre Altersvorsorge sollte sich auch mit Blick auf das Risiko aus mindestens drei Quellen speisen. Welche es sind, erklrt das Mindmap B.

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Das Mindmap zu Geld vom Staat


Themenschwerpunkte im Detail: Das Grundgerst zur effektiven Altersvorsorge B Das Drei-Schichten-Modell

Basisversorgung

Zusatzversorgung

Hierzu gehren die durch Beitragszahlungen erworbenen Ansprche, die nicht vererblich, nicht beleihbar, nicht veruerbar, nicht bertragbar und nicht kapitalisierbar sind. Konkret fallen darunter; Gesetzliche Rentenversicherung, berufsstndische Versorgung. Alterssicherung der Landwirte, Rrup-Rente

Sie besteht hauptschlich aus der betrieblichen Altersvorsorge, RiesterRente und Versorgung des ffentlichen Dienstes. Wichtig: Die Beitragsaufwendungen der Zusatzversorgung knnen beschrnkt als Sonderausgaben steuermindernd eingesetzt werden.

Weitere Manahmen im Rahmen des Alterseinknftegesetzes

Das Drei-SchichtenModell

Vorsorgeaufwendungen, die nicht explizit zu Altersvorsorgeaufwendungen gehren, knnen als Sonderausgaben abgezogen werden. Zustzlich steht ein vom Einkommen unabhngiger Hchstbetrag zur Verfgung, der zwischen 1.500 Euro fr Alleinstehende und 3.000 Euro fr verheiratete Steuerpflichtige liegt.

Kapitalanlageprodukte

In diese Schicht fallen alle Produkte, die der Altersvorsorge prinzipiell dienen knnen, jedoch steuerlich nicht gefrdert werden sollen. Bei Produkten dieser Gruppe (insbesondere der Leibrentenversicherung), bei denen die Besteuerung nach Ertragsanteilen erfolgt, wurden diese herabgesetzt.

Als Zusatzversorgung geniet Riester-Rente seit ihrer Einfhrung ungebrochenen Zuspruch. Doch Vorsicht, auch hier gilt: Es ist nicht alles Gold, was glnzt! Mindmap C informiert Sie ber alle Eckdaten zu Riester-Rente.

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Das Mindmap zu Geld vom Staat


Themenschwerpunkte im Detail: Riester-Rente: Wunder- oder Blendwerk? C Riester-Rente
Wie funktioniert die Riester-Rente? Was ist Riester-Rente?

Riester-Rente kann synonym fr ersetzende Altersvorsorge verwendet werden. Sie wurde eingefhrt, um eigenverantwortliches Sparen der Brger mit staatlicher Untersttzung zu forcieren. Dies wurde notwendig auf Grund der Senkung des Rentenniveaus im Zuge der Reform.

Eine frderberechtigte Person schliet bei einem privatwirtschaftichen Anbieter einen so genannten Altersvorsorgevertrag ab, der einer Zertifizierung bedarf. In der Ansparphase entrichtet die Person regelmig Beitrge und erhlt fr sich bzw. ihre Kinder Zulagen. Je nach persnlicher Konstellation kann die Person in dieser Zeit zustzliche Steuervorteile nutzen. In der Rentenphase wird an die Person eine lebenslange Rente ausbezahlt. Der Altersvorsorgevertrag darf nicht in sog. frderschdlichen Weise verwendet werden (z.B. komplette Kapitalentnahme), da sonst die erhaltenen Zulagen bzw. Steuervorteile zurckerstattet werden mssen.

Riester-Rente

Zulagenhhe und Besonderheiten

Bei Ehepaaren bentigt jeder Partner einen eigenen Altersvorsorgevertrag. Die Zulagen sind grundstzlich nicht an den Ehepartner bertragbar. Wer ist nicht frderberechtigt? Es gibt zwei Arten der Zulagen: Grundzulage (154,00 Euro) und Kinderzulage (185,00 Euro). Grundzulage erhlt jeder Zulageberechtigte, Kinderzulage setzt Kindergeld oder Kinderfreibetrag voraus. Grundstzlich steht der Mutter die Kinderzulage zu. Zulagen werden erst auf sog. Zulagenantrag gezahlt.

Zu dieser Personengruppe gehren u.a. nicht versicherungspflichtige Selbststndige, geringfgig versicherungsfrei Beschftigte, Empfnger von Leistungen nach Harz IV ohne versicherungspflichtiges Einkommen, Vorstnde und stellvertretenden Vorstnden von Aktiengesellschaften etc.

Sowohl die Gesetzeslage als auch die Mglichkeiten sind weit verstelt. Das Buch stellt den idealen Begleiter auf dem Weg zur idealen Altersvorsorge.

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Was ist eigentlich Rrup-Rente?


Rrup-Rente, auch Basisrente genannt, wurde 2005 eingefhrt und stellt eine Form subventionierter Altersvorsorge dar. Sie baut auf einem Rentenversicherungsvertrag auf und ist kapitalgedeckt, d.h. nicht ber das Umlagesystem finanziert. Anders als bei der klassischen Rentenversicherung, ist bei der Rrup-Rente eine Auszahlung des angesparten Betrags in einer Summe nicht mglich, diese wird lebenslang verrentet.

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