O presente caderno aborda um conjunto de informao

considerada relevante sobre a abertura e movimentao de

contas de depsito bancrio.
Por no serem contas de depsito bancrio, as Contas
de Depsito de Ttulos no so tratadas neste Caderno.
As Contas-Ttulos encontram-se associadas a Contas de
Depsito Ordem, onde so reflectidos os movimentos
nanceiros efectuados, e so contas de suporte ao depsito
de ttulos (aces, unidades de participao de Fundos de
Investimento subscritas, obrigaes adquiridas).
Tal como nos anteriores Cadernos, o Banco de Portugal
pretende fornecer informao bsica que possa ser til para
os utilizadores dos servios bancrios, apresentada de forma
simples e numa linguagem acessvel.
O Caderno tem 78 perguntas e respostas organizadas em
8 captulos.
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Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
NDICE
Questes genricas
1. O que um depsito bancrio?
2. O que uma conta de depsito bancrio? [adiante conta de
depsito]
3. O que a abertura de uma conta de depsito bancrio?
4. Que entidades esto autorizadas a abrir contas de depsito?
5. Como saber se uma instituio de crdito est habilitada a
exercer actividade em Portugal?
6. Como possvel identicar uma conta de depsito?
Deveres de informao sobre contas de depsito
7. Onde se podem obter informaes sobre contas de depsito?
8. Qual a informao que deve constar do Prerio?
9. As instituies de crdito podem alterar as condies contratadas
sem previamente informar os clientes?
10.Como devem as instituies de crdito informar os clientes com
os quais tenham relaes fundamentalmente distncia?
11.E quando os produtos e servios so oferecidos
atravs da internet?
Tipos de depsito bancrio e regimes de movimentao
dos fundos depositados
12. Como podem ser classicadas as contas de depsito?
13. Que tipos de depsito existem, de acordo com o momento a partir
do qual podem ser movimentados?
14. O que so contas singulares e contas colectivas?
15. O que so contas solidrias, contas conjuntas e contas
mistas?
16. O que so depsitos constitudos sob regimes especiais?
17. As instituies de crdito podem criar outros tipos de contas de
depsito?
18. O que a consignao em depsito?
Titularidade e abertura de contas de depsito
19. Quem pode ser titular de uma conta de depsito?
20. Podem existir contas no tituladas por pessoas singulares ou
colectivas?
21. Qualquer pessoa singular pode abrir e movimentar contas de
depsito?
22. Os menores de 18 anos podem abrir contas de depsito?
23. Todos os maiores de 18 anos podem contratar com as instituies
de crdito a constituio de contas de depsito e a sua
movimentao?
24. Como podem as pessoas colectivas ser titulares de contas de
depsito?
25. As pessoas que no possam, ou no saibam assinar, podem ser
titulares de contas de depsito?
26. Que cuidados deve ter o cliente antes de abrir uma conta de
depsito?
27. Como se abre uma conta de depsito?
28. A abertura de uma conta de depsito exige a presena dos
intervenientes na conta?
29. As instituies de crdito so obrigadas a disponibilizar uma
cpia do contrato?
30. O cliente pode negociar as condies que so propostas para a
abertura da conta?
31. Que deve fazer o cliente se entender que o contrato contm
clusulas abusivas?
32. As instituies de crdito podem recusar a abertura de contas
de depsito?
33. O facto de ser titular de uma conta de depsito confere, por si
s, acesso a crdito?
34. O que fazer quando ocorre o falecimento de um titular de uma
conta de depsito?
35. Os titulares das contas de depsito ordem podem exigir que
as instituies de crdito lhes forneam mdulos de cheque e
cartes de dbito?
Identificao dos intervenientes nas contas de
depsito
36. Que elementos de identicao e que documentos comprovativos
so exigveis para abrir uma conta de depsito?
37. Como devem ser comprovados os elementos de identicao
declarados?
38. As instituies de crdito podem exigir elementos de informao
de natureza scal no momento da abertura da conta?
39. Quem considerado residente para efeitos de abertura de
conta?
40. Como devem proceder as pessoas singulares ou colectivas no
residentes que no consigam comprovar algum dos elementos
identicativos exigidos?
41. Como abrir uma conta em nome de um menor que, em razo
da sua idade, no seja titular dos documentos de identicao
exigidos?
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9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
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42. Como abrir uma conta cujo titular seja um empresrio em nome
individual?
43. Como abrir uma conta que tenha como titular um estabelecimento
individual de responsabilidade limitada, ou um centro de
interesses sem personalidade jurdica, como, por exemplo,
o condomnio de um imvel em regime de propriedade
horizontal?
44. Como abrir uma conta sem que haja contacto presencial entre
a instituio de crdito e os titulares da conta e respectivos
representantes?
45. Como devem ser comprovados os elementos de identicao
quando as contas so abertas sem contacto presencial?
46. possvel abrir uma conta de depsito sem comprovar todos os
elementos de identicao necessrios?
47. possvel movimentar uma conta de depsito comprovando
apenas os elementos referidos na questo anterior?
48. Alm dos elementos de identicao j referidos, as instituies
de crdito podero solicitar outros elementos?
49. Os deveres de identificao cessam aps a abertura das
contas?
50. As instituies de crdito podem solicitar a identicao a outros
utilizadores de servios bancrios?
Movimentao de contas de depsito bancrio
51. Quem pode movimentar as contas de depsito?
52. O que se entende por movimentar uma conta a crdito?
53. O que se entende por movimentar uma conta a dbito?
54. Existem situaes em que as instituies de crdito estejam
impedidas de fornecer cheques?
55. Podem vericar-se impedimentos movimentao dos fundos
depositados?
56. Numa conta colectiva solidria, se um dos titulares proceder ao
levantamento da totalidade dos fundos depositados, podem os
restantes co-titulares da conta exigir instituio de crdito a
restituio daquela quantia?
57. Poder uma instituio de crdito pagar-se de um crdito sobre
um seu cliente atravs do dbito de outra conta por ele titulada
junto da mesma instituio?
58. E se, tratando-se de uma conta colectiva, apenas um dos titulares
for devedor perante a instituio de crdito?
59. O que acontece se falecer o titular, ou um dos titulares, de uma
conta?
60. Os fundos depositados podem prescrever a favor do Estado?
61. Como se pode conferir os movimentos de uma conta de
depsito?
62. O que a data-valor de uma operao?
63. O que a data de disponibilizao?
64. O que o saldo disponvel de uma conta de depsito ordem?
65. O que o saldo contabilstico de uma conta de depsito
ordem?
66. O que so valores colocados disposio dos clientes a ttulo
de facilidades de crdito permanentes ou duradouras?
67. Se existirem dvidas quanto s facilidades de crdito que os
bancos disponibilizam, ou sobre o respectivo valor, a quem devem
ser solicitados esclarecimentos?
68. Nos contratos de crdito pessoal, os montantes dos crditos
devem constar no saldo disponvel?
69. Quando efectuado o depsito em conta de um cheque, o seu
montante passa de imediato a integrar o saldo disponvel?
Encerramento de contas de depsito
70. As contas de depsito podem ser encerradas?
71. Como devem proceder as instituies de crdito quando da
sua iniciativa o encerramento de uma conta?
72. Como devem proceder os titulares quando o encerramento da
conta da sua iniciativa?
73. Se nem todos os titulares duma conta colectiva ordem
estiverem de acordo em encerrar essa conta, possvel aos
titulares interessados desligarem-se dela, renunciando sua
titularidade?
74. Como se extingue uma conta de depsito a prazo?
Servios mnimos bancrios
75. O que so os servios mnimos bancrios?
76. Qual o objectivo dos servios mnimos bancrios?
77. De que servios beneficia o utente de servios mnimos
bancrios?
78. Que instituies de crdito disponibilizam servios mnimos
bancrios?
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Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
I. QUESTES GENRICAS
1. O que um depsito bancrio?
A expresso depsito bancrio utilizada para referir as entregas
de dinheiro, de ttulos de crdito (como os cheques) e de outros
valores s instituies autorizadas a efectuar a sua recepo, ou
seja as instituies bancrias ou instituies de crdito.
A realizao de um depsito bancrio pressupe a existncia de um
contrato de depsito, contrato que celebrado com as instituies
de crdito atravs de abertura de conta de depsito bancrio.
Nesse contrato, encontram-se regulados os direitos e deveres das
instituies de crdito e do titular da conta relativos s caractersticas,
movimentao, prazo e remunerao do depsito.
2. O que uma conta de depsito bancrio?
[adiante conta de depsito]
Uma conta de depsito um registo contabilstico organizado
referente s operaes realizadas no mbito dessa conta.
A conta de depsito permite ao respectivo titular efectuar um
conjunto mais ou menos vasto de operaes bancrias, como a
realizao de depsitos e a sua movimentao de acordo com
as regras acordadas, a gesto do dinheiro e de outros valores
depositados e o registo das operaes efectuadas, tudo de acordo
com as condies que contratou.
s contas de depsito est muitas vezes associada a faculdade
de contratar outras operaes e servios bancrios e tambm
instrumentos de pagamento, como cartes, cheques, transferncias
e dbitos directos.

3. O que a abertura de uma conta de depsito
bancrio?
A abertura de uma conta de depsito uma operao bancria
atravs da qual se inicia, na maioria das vezes, uma relao de
negcio duradoura entre um cliente e uma instituio de crdito.
As condies gerais da abertura de uma conta de depsito
regem-se pelo contrato que celebrado entre a instituio de
crdito e o cliente.
Por razes de segurana jurdica, de proteco dos consu-
midores e de salvaguarda do sistema financeiro, a abertura
de uma conta de depsito requer um conhecimento
completo, seguro e actualizado dos elementos identicadores
do cliente, dos seus eventuais representantes e de quem pode
movimentar a conta. [Ver Questes 27 a 33 e 36 a 51].
4. Que entidades esto autorizadas a abrir contas
de depsito?
So as entidades autorizadas a receber depsitos, ou seja, os
bancos, as caixas econmicas, as caixas de crdito agrcola
mtuo, a Caixa Central de Crdito Agrcola Mtuo e as sucursais
de instituies de crdito estrangeiras da Unio Europeia e de
Pases Terceiros que estejam habilitadas a realizar aquelas
operaes em Portugal. Estas entidades so habitualmente
designadas instituies de crdito.
5. Como saber se uma instituio de crdito est
habilitada a exercer actividade em Portugal?
Consultando o Banco de Portugal, nomeadamente atravs
do seu site Internet (http://www.bportugal.pt) ou no Portal do
Cliente Bancrio (http://clientebancario.bportugal.pt).
6. Como possvel identificar uma conta de depsito?
As instituies de crdito atribuem um nmero a cada conta de
depsito. Esse nmero entra na composio dos nmeros de
identicao bancria NIB e IBAN que tornam possvel
identicar inequivocamente cada conta bancria domiciliada em
Portugal.
NIB Nmero de Identicao Bancria
um elemento de informao normalizado utilizado na
identicao de contas bancrias domiciliadas em Portugal.
IBAN International Bank Account Number
igualmente um elemento de informao que permite
identificar e validar, no Espao Econmico Europeu,
as contas bancrias. [ver Caderno do Banco de Portugal
n. 2 Transferncias a Crdito].
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9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
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DEVERES DE INFORMAO SOBRE CONTAS DE
DEPSITO:
7. Onde se podem obter informaes sobre contas de
depsito?
As informaes sobre os custos associados aos diferentes
depsitos comercializados pelas instituies so apresentadas nos
Prerios das instituies de crdito. O Prerio o conjunto de
informao, permanentemente actualizada, relativa s condies
gerais, com efeitos patrimoniais, dos produtos e servios nanceiros
disponibilizados ao pblico pelas instituies de crdito. O Prerio
composto pelo Folheto de Comisses e Despesas e pelo Folheto de
Taxas de Juro e deve apresentar de forma clara e legvel a lista das
comisses e despesas, bem como as taxas de juro representativas,
dos produtos e servios oferecidos pela instituio.
(1)
No que se refere s contas de depsito, possvel consultar nos
Prerios, por exemplo, as comisses relacionadas com a sua
manuteno ou gesto.
As instituies de crdito esto obrigadas a disponibilizar o Prerio
emtodos os seus balces, emlocal de acesso directo e devidamente
identicado, e nos seus stios na Internet, semnecessidade de registo
prvio por parte dos clientes. O Folheto de Comisses e Despesas das
instituies de crdito abrangidas pelo Aviso n. 8/2009 pode ainda ser
consultado no Portal do Cliente Bancrio [ver resposta Questo 8].
Adicionalmente, antes da abertura de uma conta ou da constituio
de um depsito, as instituies esto obrigadas a entregar aos
clientes um documento do qual constem as principais caractersticas
destes produtos.
Tratando-se de um depsito simples (por exemplo, uma conta
ordem, ou um depsito a prazo remunerado a taxa xa ou a taxa
varivel), estas informaes devem constar da Ficha de Informao
Normalizada para depsitos prevista no Aviso n. 4/2009. No caso
de um depsito indexado ou de um depsito dual, a informao
deve constar do Prospecto Informativo (previsto no Aviso n. 5/2009)
[sobre estas categorias de depsitos, ver Questo 12].
8. Qual a informao que deve constar do Prerio?
No Folheto das Comisses e Despesas, as instituies de crdito
devem apresentar o valor mximo de todas as comisses que
praticam nos produtos e servios bancrios comercializados. As
instituies no podem cobrar comisses que no constem do
Prerio ou que tenham valor superior ao ali indicado. As despesas
que o cliente possa ter de pagar instituio de crdito devem ser
referidas com o respectivo valor indicativo.
As comisses correspondem ao pagamento dos servios prestados
pelas instituies no mbito da sua actividade, ou subcontratados por
estas a terceiros. As despesas correspondem aos demais encargos
suportados pelas instituies, que lhe so exigveis por terceiros, e que
estas podemrepercutir nos clientes por seremdevidos, nomeadamente,
a pagamentos a Conservatrias, Cartrios Notariais ou que tenham
natureza scal. O Folheto de Comisses e Despesas apresenta ainda
informao sobre datas-valor e datas de disponibilizao de fundos
relativos movimentao de contas de depsito.
No Folheto de Taxas de Juro, as instituies de crdito devemindicar
as taxas de juro representativas das operaes que habitualmente
praticam, nos emprstimos que concedem e nos depsitos que
recebem. Relativamente aos depsitos, o Folheto de Taxas de Juro deve
permitir conhecer a taxa anual nominal bruta dos depsitos (TANB) e
ainda as convenes subjacentes ao clculo dos juros.
9. As instituies de crdito podem alterar as condies
contratadas sem previamente informar os clientes?
No. As instituies podem alterar condies contratadas apenas se
essa possibilidade de alterao estiver prevista no contrato e a insti
tuio de crdito tem de dar conhecimento dessa alterao ao cliente
com uma antecedncia mnima de 60 dias antes da sua aplicao.
10. Como devem as instituies de crdito informar os
clientes com os quais tenham relaes fundamental-
mente distncia?
As instituies devem comunicar aos clientes, em papel ou noutro
suporte duradouro, atravs do meio que tenha sido acordado, as
informaes que lhes permitam conhecer os encargos e demais
custos relativos s operaes e/ou servios que hajam solicitado.
Todavia, o dever de informao por parte das instituies de crdito
no afasta a necessidade de os prprios interessados naquelas
operaes e/ou servios se informarem antecipadamente sobre
as condies que lhes so aplicveis, designadamente sobre os
encargos e outros custos correspondentes.
11. E quando os produtos e servios so oferecidos
atravs da Internet?
As instituies de crdito que oferecem produtos e servios atravs
da Internet devem disponibilizar tambm, em local bem visvel
e de acesso directo, toda a informao necessria acerca das
caractersticas daqueles produtos e servios, incluindo as Fichas
de Informao Normalizada para depsitos simples e os Prospectos
(1) Os deveres de informao relativos ao Preario esto consagrados no Aviso do
Banco de Portugal n. 8/2009.
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Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
Informativos de depsitos indexados ou depsitos duais, bem como
possibilitar a consulta do seu Prerio, em momento prvio
contratao.
TIPOS DE DEPSITO BANCRIO E REGIMES DE
MOVIMENTAO DOS FUNDOS DEPOSITADOS
12. Como podem ser classificadas as contas de
depsito?
Na prtica bancria, classicam-se as contas agrupando-as de
acordo com determinadas caractersticas, como, por exemplo,
o momento a partir do qual podem ser movimentados os
fundos depositados [ver Questo 13], o nmero de titulares
[ver Questo 14], ou as modalidades de movimentao acordadas
[ver Questo 15].
Por outro lado, a lei designa como especiais determinadas
contas, atendendo s finalidades para que so criadas
[ver Questo 16].
No que respeita ao tipo de remunerao e sua maior ou menor
complexidade, podem distinguir-se as seguintes categorias de
depsitos:
- Depsitos simples depsitos a taxa xa ou varivel, neste caso
indexados de forma simples a indexantes de mercado monetrio
(por exemplo, Euribor);
- Produtos nanceiros complexos constitudos sob a forma de
depsito, que podem ser de dois tipos:
Depsitos indexados depsitos bancrios cujas caractersticas
diferem de um depsito simples por a sua rendibilidade
estar associada, total ou parcialmente, evoluo de outros
instrumentos ou variveis nanceiras (como sejam, por exemplo,
uma aco ou um cabaz de aces, um ndice ou um cabaz
de ndices accionistas, um ndice ou um cabaz de ndices
de mercadorias, etc.). Incluem-se tambm nesta tipologia
os depsitos em que a respectiva rendibilidade se encontre
associada a indexantes de mercado monetrio, quando a mesma
no seja efectuada de forma simples;
Depsitos duais produtos que resultam da comercializao
combinada de dois ou mais depsitos, simples e/ou indexados.
13. Que tipos de depsito existem, de acordo
com o momento a partir do qual podem ser
movimentados?
Dependendo das condies contratadas no mbito de cada
conta, a generalidade dos depsitos podem ser classificados
do seguinte modo:
Depsito Ordem
Os fundos podem ser movimentados em qualquer altura.
Depsito comPr-aviso
Os fundos s podem ser movimentados depois de o titular da
conta comunicar essa inteno instituio, o que deve fazer
pela forma e no prazo que ambos previamente contrataram.
Depsito a Prazo
Os fundos s devem ser movimentados no fim do prazo
convencionado entre o titular da conta e a instituio. Contudo,
possvel que cliente e instituio acordem condies especiais
que possibilitem a movimentao antecipada dos fundos, com
ou sem penalizaes (habitualmente, a perda de parte ou da
totalidade dos juros decorridos).
Depsito a prazo no mobilizvel antecipadamente
Como o prprio nome indica, nesta modalidade de depsito a
prazo no permitida a movimentao antecipada dos fundos
depositados.
[ver Questes 16 e 17, quanto a Depsitos sob regime especial].
14. O que so contas singulares e contas colectivas?
Os termos singular e colectiva distinguem as contas quanto ao
nmero dos seus titulares, isto , quanto ao nmero de pessoas a
quem pertence a conta:
a) Aconta singular(ou individual) tem apenas um titular, seja uma
pessoa singular ou uma pessoa colectiva.
b) A conta colectivatem vrios titulares, os quais, por sua vez,
podem ser pessoas singulares e/ou pessoas colectivas.
15. O que so contas solidrias, contas conjuntas
e contas mistas?
Estas designaes s se aplicam s contas colectivas, distin-
guindo-as de acordo com as modalidades convencionadas para
a movimentao dos fundos nelas depositados:
a) A conta colectiva solidria pode ser movimentada por
qualquerdos seus titulares isoladamente.
b) A conta colectiva conjunta s pode ser movimentada por
todos seus titulares.
c) A conta colectiva mista permite vrias possibilidades de
movimentao, dependendo sempre do que os seus titulares
acordarem com a instituio de crdito: por exemplo, pode
estabelecer-se que os fundos sejam movimentados por um
determinado titular da conta ou por dois outros titulares.
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9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
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16. O que so depsitos constitudos sob regimes
especiais?
So depsitos dirigidos a nalidades especcas, cujos regimes
esto regulados, no todo ou em parte, na lei, e que podem conceder
determinados benefcios. o caso das seguintes contas:
Conta poupana-habitao
uma conta de depsito a prazo que tem por objectivo o aforro
de fundos com vista aquisio e/ou beneciao de habitao
prpria e que proporciona, entre outras vantagens, mediante a
vericao de determinados pressupostos, acesso a crdito para
aqueles ns.
Conta poupana-condomnio
uma conta de depsito a prazo constituda pelos administradores
de prdios em regime de propriedade horizontal, mediante
prvia deliberao da assembleia de condminos. Destina-se
constituio de um fundo de reserva para realizao de obras nas
partes comuns dos prdios.
Conta poupana-reformado
uma conta de depsito a prazo que dispe de um regime especial
de iseno de imposto sobre os juros. A iseno atribuda aos
juros das contas poupana-reformados, na parte cujo saldo no
ultrapasse um valor denido anualmente no Oramento de Estado.
A conta pode ser constituda como:
Conta individual, por pessoas singulares que se encontrem em
situao de reforma e cuja penso mensal, no momento da
constituio da conta, no exceda um montante igual a trs vezes
o salrio mnimo nacional mais elevado;
Conta conjunta, desde que o primeiro titular seja reformado, a sua
penso esteja nas condies atrs referidas e que os restantes
titulares sejam o cnjuge ou parentes em primeiro grau (por
exemplo, lhos).
Conta expressa emmoeda estrangeira, emouro, ou emunidades
de conta utilizadas emcompensaes internacionais
Pode ter como titulares quer entidades residentes quer no
residentes e a sua abertura e movimentao livre, nos termos
do regime das operaes com o exterior e cambiais em vigor.
17. As instituies de crdito podem criar outros tipos
de contas de depsito?
Podem. Alm dos tipos de conta acima indicados, as instituies de
crdito, com base nos contratos celebrados com os seus clientes,
podem livremente criar outras contas de depsito com nalidades
ou destinatrios especcos. o caso das contas poupana-jovem
s quais podem estar associadas determinadas vantagens: por
exemplo, iseno de pagamento de comisses de manuteno de
conta, movimentao atravs de cartes, concesso de crdito.
18. O que a consignao em depsito?
Trata-se de um procedimento legal que confere aos devedores
a possibilidade de, em certos casos, mediante o depsito de
bens (nomeadamente dinheiro), cumprirem algumas obrigaes,
porque, por exemplo, incerta a identidade do credor ou, sendo
este conhecido, se recusa a aceit-las.
No deve confundir-se consignao em depsito com depsito
consignado, pois este destina-se a regularizar cheques
devolvidos [Ver Caderno do Banco de Portugal n. 4 Cheques
- Restrio ao Seu Uso].
TITULARIDADE E ABERTURA DE CONTAS DE
DEPSITO
19. Quem pode ser titular de uma conta de
depsito?
Todas as entidades s quais a lei atribui personalidade jurdica
podem ser titulares de contas de depsito, nomeadamente:
a) Os indivduos que, em termos jurdicos, so designados
como pessoas singulares, os quais adquirem personalidade
jurdica no momento do seu nascimento completo e com
vida, extinguindo-se tal personalidade jurdica apenas com
a sua morte.
b) As organizaes de pessoas ou de bens, tambm
designadas como pessoas colectivas, desde que
constitudas de acordo com as formalidades previstas
na lei (por exemplo, o Estado, as empresas pblicas,
as sociedades comerciais e as sociedades civis, as
associaes, as cooperativas e as fundaes).
20. Podem existir contas no tituladas por pessoas
singulares ou colectivas?
Sim, embora s em casos excepcionais, como, por exemplo,
o dos condomnios de prdios constitudos em propriedade
horizontal (equiparados a pessoas colectivas), ou quando
ocorre o falecimento de um titular de uma conta de depsito
sem que se lhe conheam herdeiros, ou estes ainda no
tenham aceite ou recusado a herana (herana jacente).
21. Qual quer pessoa si ngul ar pode abri r e
movimentar contas de depsito?
No. Apenas as pessoas maiores de 18 anos de idade, dotadas
de capacidade de exerccio dos seus direitos e obrigaes,
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Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
podem, pessoal e livremente, abrir e movimentar contas de
depsito.
22. Os menores de 18 anos podem abrir contas de
depsito?
Embora os menores de 18 anos de idade possam ser titulares de
contas de depsito, a abertura da conta e a sua movimentao
devem ser efectuadas pelos seus representantes legais (pais
ou tutores), ou por entidades que demonstrem encontrar-se
devidamente habilitadas para contratar a abertura e a movimentao
daquelas contas [ver Questes 36 e 41].
H, contudo, duas excepes incapacidade dos menores, no que
se refere abertura e movimentao de contas de depsito, as
quais tm que ser comprovadas perante as instituies de crdito.
So, respectivamente, os casos dos menores com dezasseis (ou
mais) anos de idade:
a) Emancipados pelo casamento com a autorizao dos seus
representantes legais;
b) Ou que exeram uma actividade laboral remunerada, ao
abrigo de um contrato de trabalho regularmente celebrado. As
contas abertas nestas condies destinam-se a depsitos dos
rendimentos recebidos em virtude do trabalho prestado e sua
movimentao.
23. Todos os maiores de 18 anos podem contratar
com as instituies de crdito a constituio de
contas de depsito e a sua movimentao?
No. Existem situaes em que a capacidade de exerccio dos
maiores de 18 anos retirada ou reduzida, designadamente, por
deciso dos tribunais, como sucede, por exemplo, nos casos em
que aqueles so declarados como:
a) Interditos
Podem ser declarados interditos do exerccio dos seus direitos os
que, em virtude de anomalia psquica, surdez-mudez ou cegueira
graves se mostrem incapazes de governar as suas pessoas e
bens. Embora os interditos possam ser titulares de contas de
depsito, a abertura dessas contas e a sua movimentao no
dispensam a interveno dos respectivos tutores.
b) Inabilitados
Podem ser declarados inabilitados os que se mostrem incapazes
de reger os seus bens, devido, nomeadamente, a anomalia
psquica, surdez-mudez, cegueira, prodigalidade e consumo
de bebidas alcolicas ou de estupefacientes. Nos actos que
estejam impedidos de praticar, os inabilitados so assistidos
por curadores. Os inabilitados podem ser titulares de contas
de depsito, mas a abertura e as condies de movimentao
dessas contas devem respeitar a deciso judicial que determinou
a inabilitao.
c) Outras limitaes abertura e movimentao de contas podem
eventualmente decorrer de decises judiciais de insolvncia.
24. Como podem as pessoas colectivas ser titulares
de contas de depsito?
A abertura e a movimentao de contas de depsito, tituladas por
pessoas colectivas, devem ser efectuadas por representantes
com poderes para praticarem esses actos. Na abertura de uma
conta de depsito em nome de uma pessoa colectiva, os seus
representantes devem comprovar instituio de crdito que
tm poderes para assim proceder e o mesmo se passa com
os que sejam indicados para movimentar a conta, os quais tm
igualmente de comprovar instituio de crdito os poderes de
movimentao que lhes esto concedidos [no que se refere aos
deveres de identicao ver Questo 36].
25. As pessoas que no possam, ou no saibam
assinar, podem ser titulares de contas de depsito?
Podem. Em geral, as instituies de crdito acordam
com tais pessoas determinados procedimentos destinados
movimentao da conta.
26. Que cuidados deve ter o cliente antes de abrir
uma conta de depsito?
O cliente deve pedir informaes a diferentes instituies de crdito
sobre os diferentes tipos de contas de depsito que comercializam
[ver Captulo III] e sobre as condies que praticam. Relativamente
generalidade das contas, no existem normas legais que xem, por
exemplo, taxas de juro remuneradoras de depsitos ou, comisses
de manuteno.
Deve ainda consultar os Prerios que as instituies tm a
obrigao de disponibilizar para consulta do pblico nos seus
balces e nos quais devem constar as informaes sobre encargos,
comisses e outras condies [ver Captulo II].
Antes da contratao de um depsito, o cliente bancrio tem
direito a receber um documento do qual constam, de forma
clara e completa, as principais caractersticas daquele contrato.
Tratando-se de um depsito simples (por exemplo, uma conta
ordem, ou um depsito a prazo remunerado a taxa xa ou a taxa
varivel), estas informaes devem constar da Ficha de Informao
Normalizada para depsitos prevista no Aviso n. 4/2009. No caso de
um depsito indexado ou de um depsito dual, a informao deve
constar do Prospecto Informativo (previsto no Aviso n. 5/2009).
Finalmente, antes de preencher e assinar o impresso, ou impressos,
em que so formalizados a abertura da conta e o contrato de
9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
10
da contratao de um depsito, o cliente tem ainda direito, a seu
pedido, a aceder s condies contratuais durante a vigncia do
depsito.
30. O cliente pode negociar as condies que so
propostas para a abertura da conta?
As condies que regulam a abertura e movimentao das contas
so, geralmente, apresentadas sob a forma de contratos de
adeso; isto quer dizer que podem ser aceites, ou no, mas no
podem ser negociadas. Por isso, importante que o cliente recolha
informaes sobre as caractersticas dos diferentes tipos de contas
comercializados pelas instituies de crdito, a m de comparar e
avaliar as respectivas condies.
No que respeita remunerao oferecida, designadamente nas
contas de depsito a prazo, pode existir a possibilidade de negociar
com a instituio de crdito a taxa de juro aplicvel.
31. Que deve fazer o cliente se entender que o
contrato contm clusulas abusivas?
Deve pedir instituio de crdito esclarecimentos sobre
o significado e implicaes das clusulas que lhe paream
abusivas, porque com a assinatura do contrato o cliente expressa
concordncia com o teor do mesmo. Aps a assinatura, apenas
os Tribunais so competentes para declarar nulas ou anular as
condies inseridas em contratos bancrios, se ilcitas.
32. As instituies de crdito podem recusar a
abertura de contas de depsito?
Sim. A oferta de produtos e de servios bancrios
rege-se, no geral, pelo princpio da liberdade contratual.
Portanto, tambm no que respeita abertura de contas, as
instituies de crdito podem decidir livremente com quem
contratar, dentro dos limites da lei, o que lhes permite recusar
a abertura de uma conta.
33. O facto de ser titular de uma conta de depsito
confere, por si s, acesso a crdito?
No. Na maior parte dos casos, a concesso de crdito para
determinada finalidade (crdito ao consumo, crdito pessoal,
crdito habitao, etc.) depende da apreciao da situao
particular de cada cliente.
Todavia, algumas instituies comercializam determinados
tipos de contas de depsito (por exemplo, contas-ordenado
e contas-empresa) que permitem aos respectivos titulares o
depsito, o cliente deve ler atenta e cuidadosamente as respectivas
condies.
Cada instituio livre de estabelecer as suas condies
nos contratos que prope aos clientes e concorre no
mercado bancrio comas outras instituies de crdito
na oferta de produtos e de servios.
Do mesmo modo, qualquer pessoa livre de aceitar
ou recusar essas condies.
atravs da assinatura do contrato que se manifesta o
acordo comas condies nele previstas.
27. Como se abre uma conta de depsito?
A abertura de conta efectuada mediante o preenchimento e
assinatura de impressos prprios, fornecidos pela instituio de
crdito, os quais, geralmente, constituem o contrato.
Nos impressos ficam registados, entre outros elementos, a
identicao dos intervenientes na conta (titulares, eventuais
representantes ou outras entidades com poderes de movimentao),
o tipo de depsito contratado e as condies de movimentao dos
fundos, tambm conhecidas por cha de assinaturas.
28. A abertura de uma conta de depsito exige a
presena dos intervenientes na conta?
Algumas instituies de crdito permitem a abertura de contas de
depsito sem a presena dos clientes, desde que sejam satisfeitos
os requisitos de identicao exigidos e entregues os comprovativos
correspondentes.
Existem elementos de identificao e procedimentos de
comprovao mnimos que so exigidos, quer para a abertura
presencial, quer para a abertura no presencial de contas [ver
Questes 36 a 49].
29. As instituies de crdito so obrigadas a
disponibilizar uma cpia do contrato?
Sim. Previamente abertura de qualquer tipo de conta de
depsito bancrio, as instituies de crdito devem entregar aos
respectivos titulares, ou aos seus representantes, um exemplar
das condies gerais que regero o contrato, em papel ou noutro
suporte (nomeadamente, electrnico) adequado a ser guardado,
reproduzido e consultado com facilidade.
Para alm de ter direito a receber uma cpia do contrato, aquando
!
11
9
Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
acesso a crdito de forma automtica, mas de montante reduzido
(predefinido) e de curta durao. Mas, em regra qualquer
contrato de crdito negociado caso a caso e decidido numa
base individual.
34. O que fazer quando ocorre o falecimento de um
titular de uma conta de depsito?
O falecimento de um titular de uma conta de depsito deve ser
prontamente comunicado instituio de crdito onde est
sedeada a conta. Os herdeiros podero ter acesso referida
conta desde que comprovem a sua qualidade junto da instituio
de crdito, que indicar quais os documentos a ser apresentados
para o efeito (por exemplo, certides de bito e de habilitao
de herdeiros, etc.) [ver Questes 59 e 60].
35. Os titulares das contas de depsito ordem
podem exigir que as instituies de crdito lhes
forneam mdulos de cheque e cartes de
dbito?
No. As instituies de crdito no so obrigadas a entregar
cartes de dbito e mdulos de cheque aos seus clientes,
com excepo, no que respeita a cartes de dbito, das contas
constitudas ao abrigo dos servios mnimos bancrios [ver
Captulo VIII].
O acesso aos instrumentos de pagamento referidos pressupe,
respectivamente, a celebrao de uma conveno de cheque
e a contratao do carto de dbito pretendido, contratos
que requerem o acordo das instituies e dos respectivos
clientes.
IDENTIFICAO DOS INTERVENIENTES NAS
CONTAS DE DEPSITO
36. Que elementos de identificao e que docu-
mentos comprovativos so exigveis para abrir
uma conta de depsito?
Para abrir uma conta de depsito, o(s) respectivo(s) titular(es),
os seus eventuais representantes que nela intervenham (no
caso das contas de menores, os pais ou os tutores) e as
outras entidades s quais sejam concedidos poderes para a
sua movimentao (no caso das sociedades comerciais, os
gerentes e/ou outras pessoas encarregues de movimentar a
conta), devem fornecer instituio de crdito, pelo menos, os
seus elementos de identificao e os documentos comprovativos
correspondentes, de acordo com o quadro da pgina seguinte
(ver pg.12).
37. Como devem ser comprovados os elementos
de identificao declarados?
Por razes de certeza e de segurana do comrcio bancrio, a
comprovao documental dos elementos indicados no quadro da
pgina seguinte s pode ser efectuada atravs de documentos
originais ou de cpias certificadas dos mesmos. As instituies
devem extrair e guardar cpias de todos os documentos que
lhes tenham sido apresentados.
Os elementos de comprovao recolhidos podero ser utilizados
pelo seu titular para a abertura posterior de outras contas
na mesma instituio de crdito, desde que se mantenham
actualizados.
Sempre que os elementos documentais apresentados ofeream
dvidas quanto ao seu teor, idoneidade, autenticidade,
actualidade, exactido ou suficincia, as instituies devem
promover as diligncias que considerem adequadas cabal
comprovao dos elementos de identificao declarados.
38. As instituies de crdito podem exigir elementos
de informao de natureza fiscal no momento da
abertura da conta?
Sim. Relativamente a cada um dos titulares da conta, as instituies
de crdito devem recolher o nmero scal de contribuinte, caso
seja exigvel nos termos da legislao fiscal portuguesa,
comprovado mediante a apresentao do original ou de cpia
certicada do carto de contribuinte ou do carto do cidado ou de
documento pblico onde conste o referido nmero.
39. Quem considerado residente para efeitos
de abertura de conta?
Para efeitos de abertura de conta, o conceito de residente
(2)
abrange: as pessoas singulares com residncia habitual em
Portugal e as pessoas colectivas de direito pblico portugus,
ou de direito privado com sede em Portugal ou qualquer forma
de representao estvel em Portugal de entidades com sede
no estrangeiro.
A residncia presume-se habitual decorrido um ano sobre o seu
incio, sem prejuzo da possibilidade de prova dessa habitualidade
em momento anterior ao decurso daquele perodo de tempo.
5
(2)Decreto-Lei n. 295/2003, de 21 de Novembro, alterado pelo Decreto-Lei
n. 61/2007, de 14 de Maro.
9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
12
(*) A simples inexistncia ou o no desempenho de uma prosso (designadamente donas de casa e desempregados) no deve, por si s,
constituir motivo de recusa de abertura de conta.
QUESTO 36 Elementos de identificao / documentos comprovativos exigveis para abertura de uma conta de depsito

Nome completo e assinatura

Data de nascimento
Nacionalidade
Tipo, nmero, data e entidade emitente do documento de
identificao
Morada completa
Profisso e entidade patronal, quando existam(*)
Cargos pblicos que exeram
(designadamente membros dos orgos de soberania e membros dos
orgos de natureza executiva da administrao central, regional ou
local ou de entidades integradas na administrao indirecta do
Estado)
Residentes
No Residentes

A
Bilhete de identidade, carto de cidado ou documento que os
substitua nos termos da lei portuguesa
Passaporte, ou
utorizao de residncia em Portugal
Passaporte
Bilhete de identidade ou documento equivalente emitido por
autoridade pblica competente, vlido e do qual conste a fotografia
e a assinatura do respectivo titular
Quaisquer documentos, meios ou diligncias que as instituies de
crdito considerem idneos e suficientes para demonstrao das
informaes prestadas
Declarao do prprio quanto ao cargo pblico de que titular
Pessoas Singulares
Pessoas Colectivas

Denominao social
Objecto
Endereo da sede
Nmero de identificao de pessoa colectiva
Identidade dos titulares de participaes no capital e nos
direitos de voto da pessoa colectiva, de valor igual ou
superior a 25%
Identidade dos titulares dos orgos de gesto da pessoa
colectiva

C
Declaraes escritas, emitidas pela prpria pessoa colectiva e que
contenham respectivamente o nome ou a denominao social dos
titulares das participaes no capital e nos direitos de voto iguais ou
superiores a 25%, e o nome ou a denominao social dos titulares
dos rgos de gesto da pessoa colectiva
ertido do registo comercial ou
Outro documento pblico comprovativo
Carto de identificao emitido pelo Registo Nacional de Pessoas
Colectivas ou outro documento pblico que contenha esse elemento
Documento equivalente (s no caso de no residentes)
ELEMENTOS DE IDENTIFICAO ELEMENTOS DE COMPROVAO
Pessoas Colectivas
13
9
Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
40. Como devem proceder as pessoas singulares ou
colectivas no residentes que no consigam com-
provar algum dos elementos identificativos exigidos?
Neste caso, tais entidades podero solicitar instituio de crdito
onde pretendem abrir a conta a prestao do servio de conrmao
por escrito dos elementos no comprovados. A conrmao tem de
ser emitida por outra instituio de crdito junto da qual a entidade
em causa j seja titular de uma conta de depsito bancrio aberta
presencialmente, e que esteja estabelecida num Estado-Membro
da Unio Europeia ou num pas ou territrio que observe princpios
de superviso reconhecidamente idnticos aos existentes na Unio
Europeia
(3)
ou em qualquer outro pas ou territrio, desde que se trate
de uma instituio de crdito que a instituio onde a conta vai ser
aberta considere de reconhecida e comprovada credibilidade.
Aconrmao dos elementos de identicao e o respectivo suporte
documental devem ser enviados directamente pela instituio
de crdito solicitada instituio de crdito onde a conta vai ser
aberta.
41. Como abrir uma conta em nome de um menor
que, em razo da sua idade, no seja titular dos
documentos de identificao exigidos?
A comprovao dos elementos de identicao do menor deve ser
feita atravs de boletim de nascimento ou de certido de nascimento
ou, no caso de se tratar de um cidado no nacional, de documento
pblico equivalente, a apresentar por quem demonstre legitimidade
para contratar a abertura da conta.
42. Como abrir uma conta cujo titular seja um
empresrio em nome individual?
Alm dos elementos de identicao exigidos s pessoas singulares
[ver Quadro da Questo 36], as instituies de crdito devem ainda
solicitar ao empresrio que lhes declare e comprove o respectivo
nmero de identicao de pessoa colectiva ou o nmero de
identicao scal, a denominao, a sede e o objecto da actividade
que exerce.
43. Como abrir uma conta que tenha como titular
um estabelecimento individual de responsa-
bilidade limitada, ou um centro de interesses
sem personalidade jurdica, como, por exemplo, o
condomnio de um imvel em regime de proprie-
dade horizontal?
Relativamente a estas contas, os seus titulares e as pessoas
s quais sejam concedidos poderes de movimentao (por
exemplo, administradores de condomnio) devem ser identicados,
adaptando-se, a cada caso, os procedimentos de identicao
exigidos para as pessoas colectivas e respectivos representantes
[ver Quadro da Questo 36].
44. Como abrir uma conta sem que haja contacto
presencial entre a instituio de crdito e os
titulares da conta e respectivos representantes?
A ausncia de contacto presencial na abertura de contas no
dispensa os seus titulares e os respectivos representantes de,
consoante o caso que lhes seja aplicvel, prestarem s instituies
de crdito os elementos de identicao exigidos [ver Quadro da
Questo 36].
45. Como devem ser comprovados os elementos
de identificao quando as contas so abertas
sem contacto presencial?
Alm de outros procedimentos que as instituies considerem
necessrios, a comprovao dos elementos de identicao ter de
ser efectuada, pelo menos, segundo uma das seguintes formas:
a) Envio instituio de crdito, na modalidade com ela
previamente acordada, de cpias certicadas dos documentos
comprovativos dos elementos de identicao.
b) Declarao escrita, enviada directamente pela instituio de
crdito que a emite instituio de crdito na qual a conta
vai ser aberta, que ateste a veracidade e a actualidade das
informaes prestadas, nas condies referidas para as
pessoas no residentes [ver Questo 40].
46. possvel abrir uma conta de depsito sem
comprovar todos os elementos de identificao
necessrios?
Sim. Nos casos em que sejam declarados todos os elementos de
identicao exigidos, as instituies de crdito podem proceder
abertura da conta se, no mnimo, lhes forem comprovados os
seguintes elementos de identicao:
(3)Tais pases e territrios so os referidos na lista constante no Anexo 1 da
Instruo do Banco de Portugal n. 26/2005, lista que no presente integrada
pelos seguintes: frica do Sul, Argentina, Austrlia, Brasil, Canad, Estados
Unidos da Amrica, Hong-Kong (China), Islndia, Japo, Mxico, Noruega,
Nova Zelndia, Rssia, Singapura, Sua e Turquia.
9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
14
Pessoas singulares
o nome completo e a assinatura, a data de nascimento e a
nacionalidade.
Pessoas colectivas
a denominao social, o objecto, o endereo da sede e o nmero
de identificao de pessoa colectiva.
47. possvel movimentar uma conta de depsito
comprovando apenas os elementos referidos na
questo anterior?
No. Enquanto no forem comprovados todos os elementos de
identificao exigidos para cada caso [ver Quadro da Questo
36], as instituies de crdito no podem autorizar a realizao
de quaisquer movimentos a dbito ou a crdito subsequentes ao
depsito inicial, no podem disponibilizar quaisquer instrumentos
de pagamento (por exemplo, cheques ou cartes de dbito) ou
outras formas de movimentar os fundos, nem podem permitir
alteraes titularidade dessas contas.
48. Alm dos elementos de identificao j referi-
dos, as instituies de crdito podero solicitar
outros elementos?
Podem. Os elementos de identificao referidos formam o
conjunto mnimo exigido para a abertura de contas de depsito.
Alm dos elementos recolhidos na abertura das contas e,
nomeadamente, por fora da legislao sobre preveno do
branqueamento de capitais, as instituies de crdito podem
solicitar aos titulares das contas e seus representantes
outros elementos adicionais relacionados com as operaes
efectuadas.
49. Os deveres de identificao cessam aps a
abertura das contas?
No. As relaes bancrias exigem segurana e certeza da
informao, pelo que as instituies de crdito esto obrigadas
a manter actualizados os registos referentes aos titulares das
contas, aos respectivos representantes e s demais pessoas
com poderes de movimentao. Por isso, todas estas entidades
devem comunicar s instituies de crdito quaisquer alteraes
verificadas nos seus elementos de identificao, quer por
iniciativa prpria, quer a pedido das instituies.
50. As instituies de crdito podem solicitar a
identificao a outros utilizadores de servios
bancrios?
Sim. Tendo em ateno, nomeadamente, a legislao sobre
preveno do branqueamento de capitais, as instituies de
crdito devem solicitar a identificao das pessoas que efectuem
depsitos em dinheiro em contas tituladas por terceiros, se os
montantes depositados forem, isoladamente ou em conjunto,
iguais ou superiores a 15 000. De um modo geral, as instituies
de crdito devem solicitar a identificao dos que com elas se
propem iniciar relaes de negcio ou contratar transaces
ocasionais cujos montantes, isoladamente ou em conjunto,
sejam iguais ou superiores a 15 000.
15
9
Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
MOVIMENTAO DE CONTAS DE DEPSITO
BANCRIO
51. Quem pode movimentar as contas de depsito?
So os prprios titulares das contas e os seus eventuais
representantes (por exemplo, no caso de menores, os pais ou
tutores, ou, no caso de sociedades comerciais, os administradores
ou gerentes), ou outras pessoas com poderes de movimentao
(por exemplo, mandatrios devidamente habilitados no mbito
da conta), devendo faz-lo em conformidade com as condies
acordadas com as instituies de crdito.
A pedido dos titulares das contas, as condies de movimentao
inicialmente acordadas podem ser modicadas.
52. O que se entende por movimentar uma conta
a crdito?
A expresso refere-se realizao de operaes das quais resulte
um aumento do montante dos fundos depositados na conta, em
resultado, por exemplo, de transferncias ou de depsitos de
dinheiro ou de outros valores (como, por exemplo, cheques),
efectuados pelos intervenientes na conta ou por terceiros.
53. O que se entende por movimentar uma conta
a dbito?
A expresso refere-se realizao de operaes que se traduzem
numa diminuio do montante dos fundos depositados na conta,
como o caso de cheques sacados, transferncias para outras
contas, levantamentos de dinheiro e processamento de dbitos
directos; a expresso refere-se ainda cobrana de comisses ou
de outros encargos pelas instituies de crdito ou execuo, por
estas, de outros movimentos que impliquem a reduo dos fundos
depositados, de acordo com as condies contratadas.
54. Existem situaes em que as instituies de crdito
estejam impedidas de fornecer cheques?
Sim. As instituies de crdito no podem fornecer cheques a
pessoas colectivas e a entidades sem personalidade jurdica que,
nos termos da lei geral, sejam titulares de contas de depsito, se
elas no lhes prestarem informao sobre o nmero de identicao
de pessoa colectiva atribudo pelo Registo Nacional de Pessoas
Colectivas e comprovarem o mesmo mediante a apresentao
de carto de identicao emitido pelo referido Registo ou outro
documento pblico que contenha esse elemento.
No que se refere ao fornecimento dos primeiros mdulos de cheque,
a instituio de crdito s os deve entregar quando for exibida,
juntamente com a identicao, carta registada que a instituio tenha
expedido para o domiclio declarado na cha da conta, informando
da disponibilidade de levantamento dos referidos mdulos.
Outro impedimento ditado pela restrio ao uso de cheque [ver
Caderno do Banco de Portugal n. 4 Cheques - Restrio ao
seu uso].
55. Podem verificar-se impedimentos
movimentao dos fundos depositados?
Sim, por exemplo, nos seguintes casos:
Enquanto no forem prestados e comprovados todos os
elementos de identicao referentes aos titulares da conta de
depsito e aos seus representantes [ver Questo 36 e respectivo
Quadro e Questo 47];
Por morte dos respectivos titulares, acontecimento que obriga a
redenir a quem pertencem os fundos depositados e pode levar
suspenso da movimentao da conta de depsito;
Na sequncia de decises de autoridades judiciais que
determinem embargo, arrolamento, arresto, penhora ou
congelamento dos fundos depositados.
56. Numa conta colectiva solidria, se um dos ti-
tulares proceder ao levantamento da totalidade
dos fundos depositados, podem os restantes
co-titulares da conta exigir instituio de crdito
a restituio daquela quantia?
No. A instituio de crdito no tem qualquer obrigao de restituir
a quantia depositada. A forma de movimentao das contas
de depsito constitudas em regime de solidariedade confere a
qualquer dos seus co-titulares a faculdade de a movimentar, quer
a dbito, quer a crdito, sem a necessidade da interveno dos
outros co-titulares.
Assim, eventuais diferendos provocados por levantamentos deste
tipo ultrapassam a responsabilidade das instituies de crdito, na
medida em que estas se limitem a cumprir as condies de movi-
mentao previamente acordadas com os clientes. Os eventuais
litgios decorrentes dessas situaes devem ser resolvidos entre
os prprios co-titulares da conta ou pelo recurso aos tribunais.
6
9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
16
57. Poder uma instituio de crdito pagar-se de
um crdito sobre um seu cliente atravs do dbito
de outra conta por ele titulada junto da mesma
instituio?
Este procedimento, designado compensao, efectuado atravs
da movimentao de outras contas tituladas pelo devedor e
encontra-se em regra contratualmente previsto, devendo respeitar-
se os requisitos legais aplicveis e ter igualmente em ateno os
diferentes tipos de contas, nomeadamente, quanto aos titulares e
s modalidades de movimentao.
A compensao uma prtica habitualmente adoptada pelas
instituies de crdito, com fundamento em clusulas integradas
nas condies de conta contratadas com os clientes, que, assim,
as autorizam a proceder daquele modo.
Fora do quadro de uma disposio contratual especca que o
permita, pode haver casos de compensao legal, desde que se
veriquem de modo rigoroso os respectivos pressupostos legais.
58. E se, tratando-se de uma conta colectiva, apenas
um dos titulares for devedor perante a instituio
de crdito?
Neste caso, as instituies de crdito accionam tambm muitas
vezes o mecanismo da compensao, na medida em que a
generalidade dos contratos de abertura e movimentao das contas
integram clusulas que, tendo obtido a concordncia dos titulares
das contas, o permitam.
Devem tambm ressalvar-se as hipteses de compensao legal
referidas na resposta pergunta anterior.
59. O que acontece se falecer o titular, ou um dos
titulares, de uma conta?
Neste caso, os herdeiros tero acesso conta, desde que,
devidamente habilitados nos termos legais, comprovem a sua
qualidade junto da respectiva instituio de crdito [ver Questes
34 e 60].
As instituies de crdito que, por qualquer forma, obtenham
conhecimento do falecimento de um titular de conta de depsito,
esto obrigadas a no autorizar o levantamento de quaisquer
depsitos, sem que os herdeiros demonstrem, pelos meios
legalmente xados, que se encontra pago o imposto do selo
relativo transmisso desses depsitos, ou, caso se verique
a iseno deste imposto, que se encontra cumprida a obrigao
de declarao da transmisso junto do servio de finanas
competente
(4)
.
Estes procedimentos, a decorrer obrigatoriamente perante
entidades terceiras, podero implicar uma maior demora na
disponibilizao dos bens transmitidos por parte das instituies
de crdito.
60. Os fundos depositados podem prescrever a
favor do Estado?
Sim. Consideram-se abandonados a favor do Estado os bens ou
valores depositados se, durante o prazo de quinze anos, os seus
titulares no tiverem movimentado a conta, ou manifestado por
qualquer modo legtimo e inequvoco o seu direito sobre aqueles
valores
(5)
.
61. Como se pode conferir os movimentos de uma
conta de depsito?
Enquanto depositrias, as instituies de crdito so obrigadas a
prestar informao aos depositantes sobre as contas de depsito
de que estes so titulares, podendo faz-lo, designadamente,
atravs dos extractos bancrios, cadernetas ou de outros meios de
suporte que aquelas forneam (por exemplo, atravs da Internet),
nos quais devem ser mostrados os movimentos efectuados nas
contas, quer a dbito, quer a crdito, durante o perodo a que
eles se reportam.
A periodicidade, custos e o meio de comunicao pelo
qual a informao prestada depende do que for definido
contratualmente entre as partes. No entanto, caso o solicite, o
cliente tem direito a receber um extracto mensal, em papel, de
forma gratuita.
62. O que a data-valor de uma operao?
Em termos gerais, a data-valor de uma operao bancria
registada na conta (a dbito ou a crdito) a data que a instituio
de crdito toma em considerao para efectuar o correspondente
clculo de eventuais juros devedores ou credores.
As datas-valor das operaes devem ser publicitadas no Prerio
das instituies de crdito [ver Questo 8].
Em particular, no que se refere aos depsitos de numerrio,
de cheques, de outros valores (nomeadamente, vales de
correio, ttulos, ordens de pagamento realizadas por entidades dos
sistemas de proteco social e do sistema tributrio e ordens de
pagamento da Santa Casa da Misericrdia), e dos fundos referentes
a transferncias entre contas sedeadas na mesma instituio de
(5)Decreto-Lei n. 187/70, de 30 de Abril, alterado pelos Decretos-Leis n.s 524/79,
de 31 de Dezembro, e 366/87, de 27 de Novembro. (4)Artigo 63. - Ado Cdigo do Imposto do Selo.
17
9
Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
crdito ou em instituies de crdito diferentes, as instituies
de crdito devem observar as datas-valor legalmente denidas
(6)
.
Nestes casos, nos termos da lei
(7)
, a data-valor igualmente a
data a partir da qual os referidos depsitos se tornam efectivos
e passveis de ser movimentados pelo titular da conta.
63. O que a data de disponibilizao?
De ummodo geral, a data de disponibilizao de fundos depositados na
conta corresponde data emque o respectivo valor ca efectivamente
disponvel na conta para movimentao pelo seu titular.
As datas de disponibilizao dos fundos devemser publicitadas no
Prerio das instituies de crdito [ver Questo 8].
Emparticular, no que respeita aos depsitos de numerrio, de cheques,
de outros valores (nomeadamente, vales de correio, ttulos, ordens
de pagamento realizadas por entidades dos sistemas de proteco
social e do sistema tributrio e ordens de pagamento da Santa Casa
da Misericrdia), e dos fundos referentes a transferncias entre contas
sedeadas na mesma instituio de crdito ou eminstituies de crdito
diferentes, as instituies de crdito devem observar as datas de
disponibilizao legalmente denidas
(8)
. Nestes casos denidos na lei,
as instituies de crdito no podemproceder ao dbito de juros ou
de qualquer encargo correspondente, pela movimentao a dbito dos
fundos disponibilizados.
64. O que o saldo disponvel de uma conta de
depsito ordem?
o montante existente na conta que o cliente pode livremente utilizar
sem car sujeito a pagar juros, comisses ou outros encargos por
essa utilizao.
65. O que o saldo contabilstico de uma conta
de depsito ordem?
Embora no exista uma denio legal, o saldo contabilstico
pode ser denido como o resultado do somatrio dos movimentos
a crdito e a dbito efectuados na conta de depsito ordem que
reecte a posio do cliente titular da conta face ao seu banco,
podendo, por isso, assumir valor positivo ou negativo.
66. O que so valores colocados disposio dos
clientes a ttulo de facilidades de crdito perma-
nentes ou duradouras?
So os valores que os clientes esto autorizados a utilizar
pelos seus bancos, para alm dos fundos disponveis nas
respectivas contas, designadamente, mediante levantamentos a
descoberto, movimentao antecipada de depsitos pendentes
de boa cobrana, ou antecipao de crditos futuros, como,
por exemplo vencimentos no quadro das denominadas contas-
-ordenado.
67. Se existirem dvidas quanto s facilidades de
crdito que os bancos disponibilizam, ou sobre
o respectivo valor, a quem devem ser solicitados
esclarecimentos?
Em caso de dvidas respeitantes aos valores colocados
disposio a ttulo de facilidades de crdito permanentes
ou duradouras, os titulares das contas devem solicitar
esclarecimentos aos respectivos bancos onde essas contas
esto sedeadas.
68. Nos contratos de crdito pessoal, os montantes
dos crditos devem constar no saldo disponvel?
Sempre que os bancos disponibilizem esses montantes atravs
de crdito em conta, os mesmos devem integrar o saldo
disponvel.
69. Quando efectuado o depsito em conta de
um cheque, o seu montante passa de imediato
a integrar o saldo disponvel?
No. Os prazos de disponibilizao dos montantes referentes
a cheques variam consoante os cheques sejam depositados ao
balco ou em terminais automticos, e bem assim consoante
se trate de cheques visados, ou de cheques sacados sobre o
prprio banco em que so depositados, ou sobre outros bancos
(para mais esclarecimentos sobre disponibilizao dos valores
respeitantes a cheques sugere-se a consulta do caderno do
Banco de Portugal intitulado Cheques - Regras Gerais).
(6)Decreto-Lei n. 18/2007, de 22 de Janeiro, e Aviso do Banco de Portugal
n. 3/2007.
(7)Idem, Decreto-Lei n. 18/2007, de 22 de Janeiro, e Aviso do Banco de Portugal
n. 3/2007.
(8) Idem, Decreto-Lei n. 18/2007, de 22 de Janeiro, e Aviso do Banco de Portugal
n. 3/2007.
9 Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
18
ENCERRAMENTO DE CONTAS DE DEPSITO
70. As contas de depsito podem ser encerradas?
Sim. O encerramento de uma conta pe fim ao contrato de
depsito e pode ser feito por iniciativa quer dos seus titulares,
quer da instituio de crdito quando tal esteja previsto no
contrato.
Relativamente s contas de depsitos ordem, o cliente tem
o direito de encerrar a conta a qualquer momento, salvo se
estiver contratualmente previsto um prazo de pr-aviso, o qual
no poder exceder um ms. As instituies no podero cobrar
qualquer comisso por este encerramento, a menos que o cliente
no seja um consumidor ou microempresa. Neste caso, apenas
podem ser cobradas comisses de encerramento de conta se
tiverem decorrido menos de 12 meses desde a sua abertura,
sendo que o valor destas se deve restringir aos respectivos
custos suportados.
71. Como devem proceder as instituies de crdito
quando da sua iniciativa o encerramento de
uma conta?
Caso tal esteja previsto no contrato, as instituies podem
encerrar, por sua iniciativa, contas de depsito ordem, mediante
um pr-aviso de, pelo menos, dois meses.
72. Como devem proceder os titulares quando o
encerramento da conta da sua iniciativa?
Devem igualmente proceder de acordo com o que tiver sido
acordado no contrato. No entanto, relativamente s contas de
depsito ordem, o cliente tem o direito de encerrar a conta a
qualquer momento, salvo se estiver contratualmente previsto um
prazo de pr-aviso, o qual no poder exceder um ms.
O encerramento no afasta, contudo, a responsabilidade dos
titulares da conta at ao momento em que se desvinculam.
73. Se nem todos os titulares duma conta colec-
tiva ordem estiverem de acordo em encerrar
essa conta, possvel aos titulares interessados
desligarem-se dela, renunciando sua titulari-
dade?
Se outra coisa no tiver sido acordada, o interessado que
pretenda renunciar titularidade, admitindo abdicar da sua parte
do saldo, pode comunicar a sua inteno, por escrito, com uma
antecedncia mnima de trinta dias relativamente data a partir
da qual pretende que a renncia titularidade da conta passe a
produzir efeitos.
Todavia, existem situaes em que as instituies de crdito s
aceitam a desvinculao da conta por parte de um dos titulares
quando os restantes manifestem expressamente o seu acordo
pretendida desvinculao.
Normalmente, as desvinculaes de contas esto ligadas
cessao de relaes pessoais ou profissionais entre os
titulares.
No caso da resciso de conveno de cheque, a renncia
titularidade de contas colectivas tem muitas vezes como objectivo
que no seja imputado ao titular no emitente do cheque o eventual
mau uso deste instrumento de pagamento, provocado pelo titular
emitente em momento posterior referida renncia.
74. Como se extingue uma conta de depsito a
prazo?
Fora dos casos em que se verifique a movimentao antecipada
dos fundos pela totalidade, a conta encerrada aps decorrer o
perodo de tempo acordado, excepto se o depsito se renovar.
A renovao pode ser estipulada no final do prazo ou ocorrer
automaticamente, no caso dos depsitos a prazo renovveis,
ou seja, aqueles que se reiniciam se os seus titulares no
manifestarem vontade em contrrio dentro dos prazos
convencionados para esse efeito. Neste caso, o contrato de
depsito ter de prever as condies em que se efectua a
renovao e o prazo convencionado para que o cliente manifeste
a oposio renovao.
7
19
9
SERVIOS MNIMOS BANCRIOS
75. O que so os servios mnimos bancrios?
So um conjunto de produtos e de servios da actividade
bancria, dirigido apenas a pessoas singulares que no sejam
titulares de quaisquer contas de depsito, cartes de crdito ou
cartes de dbito.
Os servios mnimos bancrios s podem ser contratados
junto das instituies de crdito que tiverem aderido
prestao desses servios, mediante a celebrao do respectivo
protocolo.
76. Qual o objectivo dos servios mnimos bancrios?
Garantir a titularidade de uma conta de depsito ordem e a
possibilidade de acesso a servios bancrios e financeiros, em
especial, a pagamentos automticos e guarda e manuteno
de fundos, com um custo anual reduzido.
77. De que servios beneficia o utente de servios
mnimos bancrios?
Beneficia dos servios relativos constituio, manuteno
e gesto de uma conta de depsito ordem, de um carto
de dbito para a movimentao dos fundos depositados, bem
como de outros instrumentos manuais ou mecanogrficos de
depsito, do levantamento e transferncia interbancria dos
referidos fundos e da emisso de extractos bancrios semestrais
ou de caderneta bancria, que permitam conferir o registo
actualizado desses movimentos. Estes servios so prestados
com um custo anual reduzido que, no seu conjunto, no pode
representar valor superior ao equivalente a 1 por cento do salrio
mnimo nacional.
78. Que instituies de crdito disponibilizam
servios mnimos bancrios?
O sistema de prestao de servios mnimos bancrios tem
um regime de adeso voluntria por parte das instituies de
crdito.
Assim, os interessados devem confirmar previamente, junto da
instituio de crdito escolhida para a abertura de conta, se ela
aderente ao sistema.
LEGISLAO E REGULAMENTAO EMVIGOR
Lei n.25/2008, de 5 de Junho, (Declarao de Rectificao
N. 41/2008, de 29-07) e Instruo do Banco de Portugal
n. 26/2005, de 16 de Agosto (Preveno do Branqueamento de
Capitais);
Decreto-Lei n.446/85, de 25 de Outubro, na redaco dada pelos
Decretos-Lei n.
os
220/95, de 31 de Agosto, 249/99, de 7 de Julho e
323/2001, de 17 de Dezembro (Clusulas Contratuais Gerais);
Decreto-Lei n.138/86, de 14 de Junho, alterado pelo Decreto-Lei
n.158/87, de 2 de Abril e pelas Leis n.
os
39-B/94, de 27 de Dezembro
e 10-B/96, de 23 de Maro (Contas Poupana-reformados);
Decreto-Lei n.430/91, de 2 de Novembro, e Aviso do Banco de
Portugal n.5/2000, de 8 de Setembro (Depsitos Bancrios);
Decreto-Lei n.269/94, de 25 de Outubro, na redaco dada pelas
Leis n.
os
10-B/96, de 23 de Maro, 52-C/96, de 27 de Dezembro,
87-B/98, de 31 de Dezembro, 3-B/2000, de 4 de Abril, 30-C/2000,
de 29 de Dezembro e 30-G/2000, de 29 de Dezembro e pelo
Decreto-Lei n323/2001, de 17 de Novembro (Contas Poupana-
-condomnio);
Decreto-Lei n.27-C/2000, de 10 de Maro (Servios Mnimos
Bancrios);
Decreto-Lei n.27/2001, de 3 de Fevereiro, (Declarao de
Recticao n. 10-A/2001, de 30-04) na redaco dada pelas
Leis n.
os
107-B/2003, de 31 de Dezembro, e 55-B/2004, de 30 de
Dezembro, e Decreto-Lei n.263-A/2007, de 23 de Julho (Contas
Poupana-habitao);
Decreto-Lei n.295/2003, de 21 de Novembro, alterado pelo
Decreto-Lei n.61/2007, de 14 de Maro (Regime de Operaes
com o Exterior e Cambiais).
Decreto-Lei n.18/2007, de 22 de Janeiro, e Aviso do Banco de
Portugal n.3/2007, de 6 de Fevereiro (Datas-valor dos Movimentos
de Depsito Ordem e Transferncias Efectuadas em Euros);
Decreto-Lei n. 317/2009, de 30 de Outubro (Servios de
Pagamento);
Aviso do Banco de Portugal n.11/2005na redaco dada pelo
Aviso do Banco de Portugal n.2/2007, de 2 de Fevereiro (Abertura
de Contas de Depsito Bancrio);
Aviso do Banco de Portugal n.3/2008, de 13 de Maro (Contedo
da Prestao de Informao sobre Saldo Disponvel das Contas de
Depsito Ordem).
Aviso do Banco de Portugal n.4/2009, de 20 de Agosto (Deveres
de Informao na Comercializao de Depsitos Simples);
Aviso do Banco de Portugal n.5/2009, de 20 de Agosto (Deveres
de Informao na Comercializao de Depsitos Indexados e
Duais);
Aviso do Banco de Portugal n. 6/2009, de 20 de Agosto
(Caractersticas dos Depsitos Bancrios);
Aviso do Banco de Portugal n.8/2009, de 29 de Setembro
(Divulgao das Condies Gerais com Efeitos Patrimoniais dos
Produtos e Servios Financeiros: Prerio);
8
CADERNOS DO BANCO DE PORTUGAL
J publicados:
1. Dbitos Directos
2. Transferncias a Crdito
3. Cheques. Regras Gerais
4. Cheques. Restrio ao seu Uso
5. Central de Responsabilidades de Crdito*
6. Cartes Bancrios*
7. Central de Balanos*
8. Notas e Moedas de Euro
9. Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
(* tambm publicados em ingls)
Ficha Tcnica
Ttulo
Abertura e Movimentao de Contas de Depsito
Coleco
CADERNOS DOBANCODE PORTUGAL; 9
Edio
Banco de Portugal
Departamento de Sistemas de Pagamento
Departamento de Superviso Bancria
Av. Almirante Reis, 71
1150-012 Lisboa
www.bportugal.pt
Design, impresso edistribuio
Departamento de Servios de Apoio
Lisboa, Fevereiro 2010
Tiragem
500 exemplares
ISSN 1645-3468
Depsito Legal 281983/08