Web Socr-2012 French

tat de la Campagne du Sommet du Microcrdit Rapport 2012 Jan P. Maes Larry R.
Reed
Prsidents Adjoints de la Campagne du Sommet du Microcrdit
PRESIDENTS ADJOINTS HONORaIRES Sa Majest, La Reine Sofa dEspagne Tsutomu Hata, Ancien Premier Ministre du Japon PRESIDENTS ADJOINTS DU CONSEIL CONSEIL DES ChEFS DTaT ET DE GOUVERNEMENT *Manuel Zelaya, Ancien Prsident du Honduras CONSEIL DES SYMpaThISaNTS * Chef Bisi Ogunleye, Prsidente, Country Womens Association of Nigeria, Nigria Joanne Carter, Directrice Excutive, RESULTS, Etats-Unis Premal Shah, Prsident Directeur Gnral, Kiva, Etats-Unis CONSEIL DES BaNQUES ET DES INSTITUTIONS DE FINaNcE COMMERcIaLE Eugene Ludwig, Associ du Directeur Gnral, Promontory Financial, Etats-Unis Andrew Krieger, Directeur Gnral, Elk River Trading LLC., Etats-Unis CONSEIL DES BaILLEURS DE FONDS BILaTERaUX *Soraya Rodrguez Ramos, Secrtaire dtat pour la Coopration Internationale (AECID), Espagne CONSEIL DES SOcIETES Franck Riboud, PDG, Groupe Danone, France CONSEIL DES INSTITUTIONS EDUcaTIVES Ned Hill, Ancien Doyen, Marriott School of Management, Brigham Young University, Etats-Unis CONSEIL DES FONDaTIONS ET DES PhILaNThROpES Pamela Flaherty, Prsidente, Citi Foundation, Etats-Unis CONSEIL DES INSTITUTIONS FINaNcIERES INTERNaTIONaLES *Kanayo F. Nwanze, Prsident, Fonds International de Dveloppement Agricole (FIDA), Italie Janamitra Devan, Vice-Prsident, Dveloppement des Secteurs Financiers & Privs, Banque mondiale, Etats-Unis CONSEIL DES ORgaNISaTIONS NON GOUVERNEMENTaLES Margaret Catley-Carlson, Prsidente, ICARDA et Global Water Partnership, Canada Mazide Ndiaye, Prsident Directeur Gnral, Forum des Organisations Volontaires Africaines de Dveloppement (FOVAD), Sngal CONSEIL DES PaRLEMENTaIRES Wakako Hironaka, Membre de la Chambre du Conseil, Japon Dr. Aziz Akgl, Ancien Vice-Prsident du Diyarbakr, Assemble Nationale de la Turquie CONSEIL DES PRaTIcIENS Ela Bhatt, Fondatrice, Self Employed Womens Association, Inde *John Hatch, Fondateur, FINCA International, Etats-Unis Ingrid Munro, Fondatrice et Administratrice, Jamii Bora Bank, Kenya Carmen Velasco, Co-Fondatrice et Directrice, Pro Mujer, Bolivie *Muhammad Yunus, Fondateur, Grameen Bank, Bangladesh CONSEIL DES INSTITUTIONS RELIgIEUSES William Vendley, Secrtaire Gnral, World Conference on Religion and Peace, Etats-Unis Dr. D. Veerendra Heggade, Dharmadhikari, Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Project, Inde CONSEIL DES AgENcES DES NaTIONS UNIES Noeleen Heyzer, Secrtaire gnrale adjointe des Nations Unies et Secrtaire excutive de la Commission conomique et sociale pour lAsie et le Pacifique, Thalande *Juan Somavia, Directeur Gnral, Organisation International du Travail (OIT), Suisse
Remarque: Les personnes dont le nom est prcd dun * sont galement membres du Comit Excutif du Sommet de la Campagne du Microcrdit.
Publi en 2012 par la Campagne du Sommet du Microcrdit (MCS) 1730 Rhode Island Avenue, NW, Suite 400 Washington, DC 20036 Etats-Unis dAmrique Copyright 2012 la Campagne du Sommet du Microcrdit Tous droits rservs ISBN # 978-0-9763704-9-9 Rapport conu par Dawn Lewandowski Les photos avec le concours : Couverture (de gauche droite) : MCS Sabina Rogers Pro Mujer Dernire de couverture (de gauche droite) : Sabina Rogers MCS Al Rafah Bank
TAT DE LA CAMPAGNE DU SOMMET DU MICROCREDIT RAPPORT 2012

Rdig par Jan P. Maes Larry R. Reed Compil par Sam Daley-Harris D.S.K. Rao Sabina Rogers Camille Rivera Avec laide de Anna Awimbo Sterenn Bodennec Kristopher Budi Sue Casey Ayesha Datwani Fabiola Diaz Anna Garriott Jeanne Gessa Lisa Laegreid Laura Lalinde Jesse Marsden Dalia Palchik Sheila Rao Camila Rodriguez Campo Xochitl Sanchez
Jan Maes est consultant indpendant en microfinance et dveloppement dentreprise. Il sintresse particulirement la gestion des connaissances et lapprentissage relatifs la prennit des moyens de subsistance et le dveloppement de marchs accessibles pour les mnages vivant dans la pauvret extrme. Larry Reed est lancien PDG de Opportunity International Network. Il travaille actuellement pour un ensemble dinitiatives du secteur visant protger les clients et accrotre limpact de la microfinance en faveur dune transformation durable. Larry Reed deviendra le directeur de la Campagne du Sommet du Microcrdit le 1er janvier 2012.
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Table des matires

Introduction Rsum Croissance, concurrence et prjudice aux clients : Le cas de lAndhra Pradesh Encadr 1 : Limpact de la crise par Bob Annibale, Citibank, et Asad Mahmood, Deutsche Bank Encadr 2 : Un tournant dcisif icrofinance Peaux de banane : La fin du conte de fe par Philip Encadr 3 : M Brown, Citi Microfinance Encadr 4 : L es essais contrls randomiss et autres formes de preuve par Guy Stuart, Universit dHarvard
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La microfinance sur la dfensive
Retrouver lme de la microfinance tape 1 : Ne causer aucun tort Encadr 5 : P rincipes de protection des clients - Smart Campaign (Revus en juillet 2011)
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tape 2 : Connatre vos clients tape 3 : Encourager lpargne tape 4 : Promouvoir lducation financire tape 5 : Suivre et rcompenser la performance sociale tape 6 : Faciliter la transformation tape 7 : Reconnatre lexcellence enses sur le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de Encadr 6 : P la rduction de la pauvret et de la transformation des vies par Sam Daley-Harris, Campagne du Sommet du Microcrdit
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La mthodologie de lenqute Le nombre des clients desservis Processus de vrification
37 La croissance rsultant des institutions qui ont tabli un rapport pour la premire fois 39 39 40 41 43 45 46 48 50 59 63 La rpartition des clients par taille de linstitution Les femmes desservies Lutilisation doutils de mesure de la pauvret Les donnes rgionales Conclusion pilogue Remerciements Note de fin douvrage 1 : Institutions et rseaux qui ont aid la collecte des plans daction institutionnels Annexe I : Institutions de microfinance vrifi Annexe II : Liste des vrificateurs Annexe III : Liste des institutions et individus ayant soumis un plan daction en 2011
STATE OF THE MICROCREDIT SUMMIT CAMPAIGN REPORT 2012
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Tableaux et figures
Tableau 1 : Bilan en date du 31 dcembre 2010 Tableau 2 : Les plus grands risques et les risques qui augmentent le plus vite Tableau 3 : Rsultat du processus de vrification, 31/12/99 31/12/09 Tableau 4 : Croissance du nombre de clients les plus pauvres provenant dinstitutions ayant envoy un rapport pour la premire fois, 2000 2010 Tableau 5 : Progrs des rapports, 1997 2009 Tableau 6 : Institutions envoyant un rapport par taille Tableau 7 : Rpartition rgionale des donnes de microfinance Figure 1 : Concurrence et coopration des IMF Figure 2 : Evaluation de lendettement du client par lIMF Figure 3 : Rsultats des risques moyen et lev Figure 4 : La connexion entre les acteurs et les initiatives de rendement social Figure 5 : C ourbe de croissance du nombre de clients desservis, figurant parmi les plus pauvres, 2005 2015 Figure 6 : Courbe de croissance du nombre de femmes les plus pauvres desservies compare au total des personnes les plus pauvres desservies (tous sexes confondus) Figure 7 : Rpartition de laccs la microfinance par rgion
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STATE OF THE MICROCREDIT SUMMIT CAMPAIGN REPORT 2012
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Introduction
[Pour nos clients], il est dabord question de savoir sils ont manger ou pas. Ensuite, ils pensent leur logement. Mais, aux questions tes-vous heureux ? Quelle est ltape suivante ? Quel but souhaiteriez-vous atteindre ? , ils rpondent : si tous mes enfants peuvent aller lcole, puis gagner leur vie, alors je serais heureux .
Saiful Nahid, BRAC Ouganda
Jai contract des prts auprs de plusieurs institutions de microfinance comme Spandana, SKS, L&T, Anapurna, Sharda et Dove. Ce fut une bonne exprience demprunter auprs delles, mais quelques emprunteurs de la rgion nont pas rembours leur prt et ont refus de se prsenter pour solder leurs arrirs... Aujourdhui, nous ne travaillons plus parce que nous navons reu aucun prt. Nous souhaitons que les IMF recommencent accorder des crdits, pour que nous puissions payer les frais de scolarit de nos enfants.
Bhagya Rekha, un client de la microfinance Hyderabad, en Inde
Cette anne, la microfinance a d relever de nombreux dfis. Nous avons certes rencontr des difficults dans le pass : les catastrophes naturelles qui dtruisent les entreprises des clients au Bangladesh et aux Philippines, les marchs qui semballent au Maroc et en Bosnie, les gouvernements qui ferment les institutions de microfinance (IMF) au Nicaragua ou qui sen prennent aux clients de la microfinance au Zimbabwe. Mais lanne dernire, nous avons rellement t bouleverss en observant la rapide croissance dun march aussi important que celui de lInde, se solder par un effondrement total dun segment de ce march, lAndhra Pradesh. Ceci a profondment nuit aux clients que nous cherchions aider. En pareille circonstance, nous devons couter les clients et les gens qui les connaissent le mieux et qui collaborent troitement avec eux. Nous devons aborder le secteur de la microfinance du point de vue des clients en nous demandant ce quils recherchent lorsquils font usage des services financiers. Nous devons redoubler defforts pour garantir que les outils que nous proposons leur permettent dobtenir ce quils dsirent le plus pour eux-mmes et leurs familles. Jaimerais avoir ma propre maison, voir mes enfants obtenir un emploi et tre en bonne sant , dclare Betty Valda, cliente de la microfinance en Bolivie. Saiful Nahid, un analyste financier BRAC Ouganda, affirme que la plupart de ses clients recherchent les mmes choses : de la nourriture, un logement et la possibilit denvoyer leurs enfants lcole. La directrice gnrale de FINCA Prou, Iris Lanao, est daccord avec Saiful et ajoute : Lorsque vous analysez les donnes et classez les informations, deux points essentiels retiennent lattention de [nos clients] : se librer de la violence et vivre une vie harmonieuse ; et naturellement voir les enfants aller lcole, mais non seulement lcole, mais aussi peuttre avoir une vocation professionnelle.
Deux points essentiels retiennent lattention de [nos clients] : se librer de la violence et vivre une vie harmonieuse ; et naturellement voir les enfants aller lcole, mais non seulement lcole, mais aussi peuttre avoir une vocation professionnelle. Iris Lanao, FINCA Prou
Pour le rapport de cette anne, nous avons interview plusieurs dirigeants dIMF rputs pour connatre les besoins de leurs clients. Nous leur avons demand de parler des rves et des attentes de leurs clients. Nous aurions peut-tre d nous y attendre, mais nous avons en fait t surpris par le degr de similitude de leurs rponses. John de Wit, prsident directeur gnral (PDG) de Small Enterprise Foundation en Afrique du Sud, a dclar : Cest le tierc majeur : lcole pour les enfants, de la nourriture, un logement . Anne Hastings, directrice de Fonkoze en Hati, met laccent sur limportance de garantir un logement pour des gens qui ont rcemment vu le leur dtruit. Gilbert Maramba de Negros Women of Tomorrow Foundation aux Philippines nous a rvl que la planification long terme pourrait tre difficile pour certains de leurs clients. Si vous parlez ... du segment comprenant les plus pauvres, la question est surtout de savoir sils se projettent eux-mmes dans lavenir. Ont-ils des rves ? Daprs mon exprience, la plupart nen ont pas. Leur seule proccupation, cest le quotidien. Ils se soucient de savoir comment ils survivront aujourdhui et demain. Donc, lorsque nous commenons les aborder, il est souvent difficile de les amener en parler afin quils partagent leurs rves et quils se rendent compte quils ont la capacit de les raliser, quils peuvent de nouveau esprer et quils ont la possibilit darriver l o ils le souhaitent Bien entendu, nous avons des clients qui ne sont pas aussi pauvres, pour lesquels il est donc plus ais de parler de leurs rves Il sagit toujours de lcole, dun logement confortable et dun revenu plus lev.
[Les clients] veulent des repas tous les jours pour toute la famille, un endroit sr et scuris pour vivre, et une ducation qui offre une meilleure vie leurs enfants.
Nous pensons que les dfis actuels poss la communaut de la microfinance sont une chance de rorienter nos efforts vers ce que nos clients dsirent le plus. Ils veulent des repas tous les jours pour toute la famille, un endroit sr et scuris pour vivre, et une ducation qui offre une meilleure vie leurs enfants. Si nous prenons ces normes pour rfrence et si nous concevons nos services financiers et autres systmes dappui de manire permettre nos clients datteindre ces objectifs, alors nous fournirons un outil que nos clients pourront utiliser pour se librer des chanes de la pauvret.
Rsum
En date du 31 dcembre 2010, 3 652 institutions de microfinance ont affirm desservir 205 314 502 clients,1 dont 137 547 441 taient considrs comme faisant partie des plus pauvres lorsquils ont contract leur premier emprunt. Parmi ces clients les plus pauvres, 82,3 % dentre eux, soit 113 138 652, sont des femmes. Quelque 609 institutions de microfinance (IMF) ont soumis un plan daction institutionnel (PAI) en 2011. Ces 609 institutions runies reprsentent 56,5 %2 du total des clients les plus pauvres recenss par la Campagne. En dautres termes, 56,5 % des donnes prsentes dans ce rapport sont actualises moins dun an de la date de publication. En supposant que chaque famille est compose de cinq personnes, les services de microfinance reus par 137,5 millions de clients les plus pauvres la fin de 2010 ont bnfici environ 687,7 millions de membres de leurs familles. Cela reprsente plus de gens que la population totale de lUnion europenne et la Russie runies.
En date du 31 dcembre 2010, 3 652 institutions de microfinance ont affirm desservir 205 314 502 clients, dont 137 547 441 taient considrs comme faisant partie des plus pauvres lorsquils ont contract leur premier emprunt.
Tableau 1 : Bilan en date du 31 dcembre 2010

Donne Nombre dIMF ayant produit un rapport (31/12/9731/12/10) Nombre dIMF ayant produit un rapport en 2011 (donnes partir du 31/12/10) % des clients les plus pauvres reprsents par les IMF ayant envoy un rapport en 2011 Nombre total de clients (au 31/12/10) Nombre total de clientes (au 31/12/10) Nombre total de clients les plus pauvres (au 31/12/10) Nombre total de clientes les plus pauvres (au 31/12/10) Rsultat 3 652 609 56,5 % 205 314 502 153 306 542 137 547 441 113 138 652
Cette anne, la Campagne a t en mesure de vrifier3 les donnes provenant de 328 institutions et reprsentant 72 385 972 familles parmi les plus pauvres. En dautres termes, les donnes de 53 % du total des clients les plus pauvres ont t actualises et vrifies. Une liste complte des institutions vrifies pour ce rapport se trouve en annexe I. La Campagne du Sommet du Microcrdit4 a deux objectifs : 1) sassurer que, dici 2015, 175 millions de familles les plus pauvres au monde, particulirement les femmes membres de ces familles, reoivent du crdit et dautres services financiers
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Lorsque nous avons recueilli les plans daction au dbut de lanne 2011 (pour les donnes en date du 31 dcembre 2010), les clients dans lAndhra Pradesh faisaient toujours partie des livres comptables des IMF et taient considrs comme des emprunteurs actifs. Mme si les recouvrements navaient pas lieu, les prts taient toujours compts parce quils avaient moins de 90 jours de retard. Nous avons donc inclus ces clients dans notre dcompte. Cependant, en date du 31 aot 2011, la situation de lAndhra Pradesh ne stait pas amliore. Les taux de remboursement des IMF dans lAndhra Pradesh stalent entre 10 % et 55 %. Nous prfrons tre prudents dans cette note de bas de page et avons dduit 90 % des chiffres de lAndhra Pradesh dans nos calculs sur le nombre total de clients, les clients les plus pauvres, et les femmes les plus pauvres desservies. Si 90 % des clients de lAndhra Pradesh sont dduits des 205 314 502 reprsentant le total des clients desservis, le total slverait alors 199 881 282 ; si 90 % des clients les plus pauvres de lAndhra Pradesh sont dduits des 137 547 441 reprsentant le total des clients les plus pauvres desservis, le total slverait alors 132 459 207 ; et si 90 % des clientes les plus pauvres de lAndhra Pradesh sont dduits des 113 138 652 reprsentant le total des clientes les plus pauvres desservies, le total slverait alors 108 231 760. Ce pourcentage est largement infrieur celui prsent dans les rapports des annes prcdentes. En effet, lorsque nous avons clos notre processus de recueil de donnes le 31 aot 2011, Indias National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD), dont lanne fiscale se termine le 31 mars 2011, continuait recueillir des donnes depuis ses bureaux rgionaux. NABARD ntait donc pas en mesure de fournir un bilan dfinitif la Campagne. Cest pourquoi, les donnes du rapport actuel ne font pas mention de la croissance du pourcentage de clients les plus pauvres. Ce pourcentage, qui ne reprsentait que 10 % selon le rapport 2002, tait pass 41 %, selon le rapport 2011. Si nous avions pu obtenir les chiffres de NABARD et si ces derniers avaient t similaires ceux fournis lanne dernire, cela signifierait que 94,8 % des donnes de notre rapport correspondraient lanne en cours, tandis que les 5,2 % restants seraient des donnes datant dune ou plusieurs annes en arrire. Les chiffres de NABARD qui ont t intgrs ce rapport ont t fournis au 31 mars 2010, ce qui signifie que 94,8 % des donnes de ce rapport ne datent pas de plus de 18 mois. La Campagne reconnat quune institution a t vrifie lorsque le vrificateur a visit le programme, rencontr les reprsentants de la direction du programme, recueilli les donnes de linstitution et qui soutient que les donnes remises dans le formulaire de vrification sont fiable et crdibles . Dans le cadre de ce rapport et de lengagement que la Campagne du Sommet a pris pour 19 ans, toute mention du terme microcrdit fait rfrence aux programmes qui offrent du crdit pour un emploi autonome et autres services financiers et commerciaux (y compris lpargne et lassistance technique) aux personnes trs pauvres.
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et commerciaux leur permettant dexercer une activit conomique indpendante 2) sassurer que, entre 1990 et 2015, 100 millions de familles les plus pauvres au monde passent le seuil de 1,25 $US5 par jour, ajust la parit du pouvoir dachat (PPA). Nous sommes en bonne voie pour atteindre le premier objectif dici 2015, bien que les difficults rencontres dans des zones comme lAndhra Pradesh mettent mal la rgularit de notre croissance. Lorsque nous avons fix le deuxime objectif en 2006, nous savions quil serait le plus difficile mesurer et atteindre pour deux raisons: 1) il est, en tant que tel, trs difficile mesurer ; 2) il sagit dvaluer une transformation. Une femme passe dun tat de subsistance lassurance quelle peut btir une vie meilleure pour elle et pour sa famille. Une femme autonome nest plus aussi fragile face aux chocs externes car elle a aid sa famille accrotre ses revenus et ses actifs. Elle a aussi de fortes chances dappartenir un rseau social riche qui la soutient dans les moments difficiles. Les difficults rencontres pour mesurer cette autonomisation et la transformation de la vie des clients sont principalement dues labsence de donnes de base pour lanne 1990 ou pour lanne durant laquelle un client a rejoint pour la premire fois un programme de microfinance. Alors que la Campagne a encore des difficults recueillir et vrifier des donnes qui permettent de mesurer le passage hors de la pauvret, elle a commenc relever le dfi en commanditant des tudes nationales dans les deux marchs les plus larges de la microfinance, le Bangladesh et lInde. Dans le rapport 2011 de ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit, nous avons prsent les rsultats de ltude sur le Bangladesh mene par Sajjad Zohir de lEconomic Research Group de Dhaka. Ltude a rvl quau cours des 19 dernires annes (1990-2008), presque 2 millions de mnages bangladais clients de la microfinance, soit environ 10 millions de membres de ces familles, ont dpass le seuil de 1,25 $ par jour. En aot 2011, la Campagne a publi les rsultats dune tude similaire mene en Inde par Shubhashis Gangopadhyay de India Development Foundation. Ltude rvle que presque 9 millions de mnages clients de la microfinance, soit environ 45 millions de membres de ces familles, ont dpass le seuil de 1,25 $ par jour entre 1990 et 2010. Le rapport estime quen Inde, 37 % des clients vivaient en dessous du seuil de pauvret de 1,25 $ par jour lorsquils ont rejoint le programme. Lenqute a t presque entirement finalise avant la crise de la microfinance dans lAndhra Pradesh la fin de 2010. Cette crise a rduit considrablement le nombre de mnages desservis. tant donn que lInde et le Bangladesh reprsentent eux deux plus de la moiti du nombre total de clients de la microfinance comptabiliss par la Campagne, ces tudes nous permettent de dduire que le second objectif ne sera certainement pas atteint dici 2015. Cest un constat de rsultat humble pour la Campagne. Ce rapport prsente les raisons pour lesquelles nous sommes arrivs cette conclusion. Il prsente aussi le rle que pourrait pourtant jouer la microfinance pour se rapprocher de cet objectif. Dans le rapport de cette anne, nous discutons des menaces pesant sur le secteur de la microfinance dans le monde, en mettant particulirement laccent sur la crise actuelle dans le sud de lInde. Aprs une priode de croissance et de concurrence sans prcdent, le surendettement des clients a atteint des niveaux extrmement dangereux, mettant mal la rputation du secteur et augmentant grandement le risque des crdits.
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Ltude [en Inde] rvle que presque 9 millions de mnages clients de la microfinance, soit environ 45 millions de membres de ces familles, ont dpass le seuil de 1,25 $ par jour entre 1990 et 2010.
Dans le reste de ce rapport, le sigle $ fait rfrence au $US ou dollar amricain.
Croissance, concurrence et prjudice aux clients : Le cas de lAndhra Pradesh

Au cours des cinq dernires annes, lInde a reprsent 68 % de la croissance du nombre de clients prsente dans le rapport de la Campagne du Sommet du Microcrdit. La plupart de ces clients vivent dans ltat de lAndhra Pradesh, o tait tabli le sige social des quatre plus grandes IMF6 qui existaient alors dans le pays, ainsi quun programme soutenu par ltat visant renforcer les groupes dentraide en les mettant en contact avec les institutions financires traditionnelles. En novembre 2010, les groupes dentraide rassemblaient plus de 17 millions de clients dans ltat de lAndhra Pradesh et les IMF desservaient plus de 6 millions de clients. De nombreux clients avaient des prts provenant de diffrentes sources, plaant ainsi la dette moyenne de microfinance par foyer de lAndhra Pradesh plus de 1 700 $, alors que cette dette ne dpassait pas 150 $ par foyer dans dautres tats de lInde.7 Une tude a rvl que 83 % des clients de la microfinance de lAndhra Pradesh avaient contract des prts auprs de plusieurs sources et beaucoup dentre eux avaient plus de quatre prts la fois.8 Un rapport du Groupe consultatif dassistance aux pauvres (CGAP) rsume la situation ainsi : Lanalyse des donnes rvle que les mnages dans ltat de lAndhra Pradesh [avaient] trop de crdits et un niveau dendettement trop lev compte tenu de leurs revenus et de leur capacit rembourser .9 En juillet 2010, la plus importante des IMF indiennes (plus de 7 millions de clients), SKS Microfinance Ltd (SKS), a t introduite en bourse. Lintroduction en bourse a gnr 155 millions $ pour SKS et a port la valeur de lentreprise 1,5 milliard $. Les actionnaires existants ont galement vendu pour 195 millions $ dactions lors de cette introduction en bourse, engrangeant des bnfices colossaux sur le prix dune action qui tait quatre fois suprieur la valeur comptable de lentreprise.10 Les ractions des mdias sur lintroduction en bourse de SKS taient trs diverses. Certains louaient la russite de cette introduction en bourse et y voyaient un signal positif pour lavenir, o la microfinance en Inde pourrait bnficier de sources de financement illimites. Dautres, au contraire, ont dnonc les bnfices raliss par les investisseurs et les fondateurs de SKS, tout en soulignant lexistence dallgations de pratiques de recouvrement coercitives. La polmique a rellement clat lorsque lon a fait tat de suicides chez les clients de la microfinance dans lAndhra Pradesh. En octobre 2011, le gouvernement de ltat a ragi par Un arrt visant protger les groupes dentraide des femmes contre lexploitation des IMF dans ltat de lAndhra Pradesh .11 Cet arrt impose notamment une limite sur les montants que les IMF peuvent accorder leurs clients, exige que les remboursements des crdits soient effectus chaque mois et chaque semaine, et quils soient raliss dans les bureaux des autorits locales. Mathew Titus, PDG
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Lanalyse des donnes rvle que les mnages dans ltat de lAndhra Pradesh [avaient] trop de crdits et un niveau dendettement trop lev compte tenu de leurs revenus et de leur capacit rembourser. CGAP Focus Note, no. 67
SKS Microfinance Ltd, Asmitha Microfin Ltd, Share Microfin Ltd, et Spandana Sphoorty Financial Ltd. N. Srinivasan, Microfinance India: State of the Sector Report 2010 (New Delhi : Access Development Services, Sage Publications, 2010), http://www.microfinanceindia.org/uploaded_files/publication/1311572030.pdf. D. Johnson et S. Meka, Access to Finance in Andhra Pradesh (Tamil Nadu, Inde : Recherche IFMR, 2010), http://www.ifmr.ac.in/cmf/publications/wp/2010/CMF_Access_to_Finance_in_Andhra_Pradesh_2010.pdf. CGAP, Andhra Pradesh 2010: Global Implications of the Crisis in Indian Microfinance , Focus Note, no. 67 (Washington, DC : CGAP, novembre 2010), p. 3, http://www.cgap.org/gm/document-1.9.48945/FN67.pdf. G. Chen et al., Indian Microfinance Goes Public: The SKS Initial Public Offering , Focus Note, no. 65 (Washington, DC : CGAP, 2010), http://www.cgap.org/gm/document-1.9.47613/FN65_Rev.pdf. http://indiamicrofinance.com/wp-content/uploads/2010/10/Andhra-MFI-Ordinance.pdf.
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Sa-Dhan a relev que parmi les 100 IMF qui ont fait lobjet de lenqute, la majorit navaient pas de rglement concernant loctroi de prt des clients dautres IMF et navaient pas mis en place de systme dvaluation du niveau dendettement des clients.
de Sa-Dhan, un rseau indien de fournisseurs de services de la microfinance, rapporte que cette dcision a entran un arrt brutal des oprations de microfinance dans lAndhra Pradesh.12 Les IMF nont accord aucun nouveau prt aux clients. Le taux de recouvrement des crdits a chut moins de 10 %. Linsolvabilit volontaire est galement apparue, encourage par des reprsentants politiques locaux qui donnaient de mauvaises informations aux clients pour gagner de nouveaux soutiens politiques. Les agents de terrain des IMF ne sont dsormais plus capables de remplir leurs fonctions de recouvrement, par crainte de sanctions qui pourraient tre infliges au nom de la nouvelle loi de ltat. Les IMF de petite taille risquent de fermer leurs oprations en raison du manque de liquidits et du trs faible taux de recouvrement des crances . Au cours du printemps et de lt 2011, Sa-Dhan a men une enqute sur ses membres, ses clients et dautres intervenants (responsables du gouvernement, investisseurs et mdias) pour mieux comprendre les causes de la crise de lAndhra Pradesh et ses consquences sur le secteur de la microfinance. Sa-Dhan a relev que parmi les 100 IMF qui ont fait lobjet de lenqute, la majorit navaient pas de rglement concernant loctroi de prt des clients dautres IMF (Figure 1) et navaient pas mis en place de systme dvaluation du niveau dendettement des clients (Figure 2).13
Figure 1 : Concurrence et coopration des IMF

n Non Interaction avec dautres IMF dans la mme zone Guides de services aux clients dautres IMF Guides de recrutement du personnel partir dautres Ciblage des zones non couvertes/ sous couvertes 0% 20 % n Oui 47 % 53% 62 % 38 % 61 % 39 % 39 % 61 % 40 % 60 % 80 %
Pourcentage dIMF
Figure 2 : Evaluation de lendettement du client par lIMF

n Non Evaluation pour viter le surendettement du client Evaluation de lendettement du client envers dautres 0% 20 % n Oui 37 % 63 % 61 % 39 % 40 % 60 % 80 %
Pourcentage dIMF
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Nous avons crit ce rapport au cours de lt 2011. M. Titus, Report from Sa-Dhan to the Microcredit Summit , document non publi commandit par la Campagne du Sommet du Microcrdit, Washington, DC, 10/08/11.
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Sa-Dhan et dautres structures ont travaill avec le gouvernement indien pour prparer un projet de loi sur la microfinance qui placerait les IMF sous tutelle rglementaire de la Banque centrale. Titus nous a informs que la version actuelle du projet de loi (aot 2011) semble tre un texte trs dtaill qui cherche rsoudre les problmes ayant min le secteur de la microfinance depuis longtemps. Le projet de loi prvoit des services complmentaires qui seraient offerts par les IMF, notamment lpargne, les transferts dargent, la pension retraite, lassurance et bien dautres . Au moment de la rdaction de ce rapport, le projet de loi a t introduit au parlement indien pour adoption. Nous nous sommes entretenus avec deux banquiers pour quils nous livrent leur perspective sur la crise de lAndhra Pradesh et sur ses consquences pour le secteur de la microfinance. Dans lEncadr 1, le directeur de la microfinance chez Citibank, Robert Annibale, et le directeur gnral de Global Social Investment Funds la Deutsche Bank, Asad Mahmood, voquent cette crise. Annibale souligne la ncessit de clarifier la rglementation et de crer une structure dappui pour le secteur, comprenant notamment des agences dvaluation des crdits, des systmes de paiement, etc. Mahmood, pour sa part, nous demande de considrer avec honntet le rle que les IMF, les donateurs et les investisseurs ont jou dans la crise. Il pense que nous devrions faire plus attention aux lments essentiels du systme, savoir la protection du client, la transparence des taux dintrt et le rendement social.
Encadr 1 : Limpact de la crise

Bob Annibale : La clart entranera la stabilit La crise de la microfinance dans lAndhra Pradesh a rvl la ncessit davoir une rglementation plus claire. Nous avons pu remarquer que les marchs ayant un environnement rglementaire flou associ une croissance rapide, les troubles surviennent rapidement. Dans le cas prsent, les difficults rencontres ont failli provoquer la disparition du secteur de la microfinance au sein dun vaste tat appartenant un pays trs important. Ces problmes causeront probablement de nombreux dgts collatraux parmi les institutions de tout le pays. En Inde, nous avons vu merger un secteur qui commenait attirer lattention et touchait 30 millions de personnes. [Ce secteur] doit maintenant tre considr comme un segment officiel de lensemble de la gamme des services financiers en Inde. Indpendamment du fait que le crdit soit accord par le biais dune organisation non gouvernementale (ONG), une banque, une institution financire non bancaire, ou une entreprise de garantie mutuelle, celui-ci doit tre plac dans le mme cadre rglementaire. La clart rglementaire permet au march de fonctionner mme quand la loi nest peut-tre pas la meilleure. Mme les environnements avec un plafonnement des taux dintrt peuvent avoir des marchs dynamiques parce que les institutions financires et les investisseurs connaissent les rgles et savent comment fonctionner. Labsence de clart est la pire situation pour un march. Nous lobservons maintenant en Inde. Grce un nouveau projet de loi introduit au parlement [national], les investisseurs commencent se redployer [dans] les IMF oprant hors de lAndhra Pradesh. Mais personne ninvestit lintrieur de lEtat. On ne sait toujours pas clairement si cest la rglementation fdrale ou celle de ltat qui a la suprmatie. Par consquent, les clients qui avaient lhabitude daccder plusieurs fournisseurs de services de microsuite sur la page suivante
Labsence de clart est la pire situation pour un march. Nous lobservons maintenant en Inde. ... Par consquent, les clients qui avaient lhabitude daccder plusieurs fournisseurs de services de microfinance sont maintenant obligs de retourner voir les usuriers pour obtenir des prts. Bob Annibale, Citibank
Encadr 1 : Limpact de la crise, suite

finance sont maintenant obligs de retourner voir les usuriers pour obtenir des prts. Outre la clart dans la rglementation et la surveillance, les marchs financiers ont besoin dune architecture approprie qui les soutiennent, comme des agences dvaluation de crdit et des systmes de paiement. partir de ces lments, on pourra mettre en place des systmes de surveillance et des structures de compte-rendu public, afin dassurer une meilleure scurit du systme. Citibank, nous travaillons avec la microfinance dans 40 pays. Notre but est de partager les meilleures pratiques et leons apprises dans chacun de ces marchs, afin quelles soient appliques aux situations locales. Parmi leurs obligations, nos agences locales chercheront valuer si la rglementation est claire et si la structure daccompagnement ncessaire est en place pour appuyer une croissance [saine] de la microfinance. Bob Annibale est directeur de la microfinance Citibank. Il vit au Royaume-Uni. (Ce commentaire a t rdig au cours de lt 2011.)
Asad Mahmood : La vrit vous librera Beaucoup considrent que la crise de la microfinance de lAndhra Pradesh est surtout un problme politique. Je ne suis pas daccord. Certes, cette crise comporte une dimension politique, mais le problme est plus profond. La faute incombe en partie aux IMF, investisseurs et donateurs qui les soutiennent. Si, en tant que secteur, nous voulons tirer les leons de cette crise pour amliorer la microfinance, alors nous devons mener une relle introspection. La vrit cest que de nombreuses institutions de microfinance navaient aucune relation avec leurs clients. cela ne se reproduise. Que devrions-nous faire ? Commenons par mettre sur pied les fondations essentielles, comme la Smart Campaign pour la protection des clients et MicroFinance Transparency pour la transparence dans la dtermination des taux dintrt. Nous devons dvelopper des tableaux de bord sur le rendement social [dune institution], sa structure de gouvernance et la transparence dans les salaires accords lquipe de direction. De plus, le cta social de nos activits doit tre inextricablement li au ct financier. La partie sociale de la microfinance doit sintresser au client. Une telle approche ne peut tre quavantageuse pour les IMF. la Deutsche Bank, nous devons et nous souhaitons [continuer ] placer notre argent l o nous lannonons. Nous sommes en train de mettre en place un fonds de 100 millions $ qui sera investi dans les IMF pouvant justifier dun bon service client et dune innovation dans leurs produits. Pour tre ligible ce fonds, les IMF doivent participer la Smart Campaign et MicroFinance Transparency. Nous voulons galement utiliser notre rputation et notre rle dans ce secteur pour crer une plateforme o nous pouvons discuter lisuite sur la page suivante
Un grand nombre dIMF se sont concentres sur la croissance en utilisant une approche standard unique pour acclrer son rythme. Elles se sont prcipites vers la commercialisation et ont nglig, en chemin, le ct social de leur entreprise. Asad Mahmood, Deutsche Bank
Un grand nombre dIMF se sont concentres sur la croissance en utilisant une approche standard unique pour acclrer son rythme. Elles se sont prcipites vers la commercialisation et ont nglig, en chemin, le ct social de leur entreprise. Et ceux dentre nous qui investissons ou octroyons des subventions, avons encourag cette soif de croissance avec nos financements et nos attentes. Nous avons dj t tmoins de ces drapages en microfinance. Pourtant, beaucoup dintervenants du secteur nont toujours pas pris les mesures ncessaires pour viter que
Encadr 1 : Limpact de la crise, suite

brement des problmes du secteur et des solutions que nous pouvons adopter ensemble. La crise de lAndhra Pradesh est probablement la premire crise grave laquelle est confront lensemble du secteur. Il nest pas question dabandonner maintenant. Au contraire, il est temps de regarder la vrit en face afin de nous librer et de mieux servir nos clients dans lavenir. Asad Mahmood est directeur gnral de Global Social Investment Funds la Deutsche Bank. Il vit aux tatsUnis. (Ce commentaire a t rdig au cours de lt 2011.)
Nous nous sommes galement entretenus avec un panel de dirigeants du rseau nord amricain, dont Womens World Banking (WWB), Vision Fund, Opportunity International, FINCA et ACCION, qui nous ont rvl quils ne remarquaient pas dimportants changements dans les perceptions de leurs donateurs propos de la microfinance (voir Encadr 2). Dans bon nombre de cas, la crise a suscit de longues discussions avec leurs donateurs privs et, en gnral, ils taient en mesure de prsenter les ralisations de leur rseau en termes de protection de leurs clients. Alors que certains donateurs ont certainement appris la situation en Inde ou lu les rsultats de certaines tudes acadmiques remettant en cause lefficacit du microcrdit, ils ne semblent pourtant pas avoir chang leur soutien gnral la microfinance. Par contre, ils nont pas eu la mme rponse enthousiaste auprs des investisseurs sociaux. Mary Ellen Iskenderian, PDG de WWB, dclare : Les investisseurs sociaux viennent nous voir et nous disent quils pensaient quinvestir dans la microfinance leur permettrait de faire le bien tout en gnrant quelques profits, mais ils sinquitent aujourdhui du risque encouru pour leur rputation sils investissent dans la microfinance .
Encadr 2 : Un tournant dcisif

Nous avons discut sparment avec les dirigeants de cinq rseaux internationaux de microfinance, qui, ensemble, desservent plus de 8 millions de clients. La conversation concentre sur les implications de la crise de lAndhra Pradesh sur leurs oprations lchelle mondiale. Dans quelle mesure la crise a-t-elle affect votre capacit lever des fonds auprs des donateurs et des investisseurs ? Mary Ellen Iskenderian, PDG, Womens World Banking : Nous tions en train de lever des fonds dinvestissement pour nos membres qui devenaient des banques. Maintenant, nous rencontrons dnormes rsistances de la part dinvestisseurs sociaux qui avaient auparavant manifest de lintrt pour notre fonds. Les rcits sur les suicides des clients ont port un grand coup aux investisseurs qui commenaient sintresser au secteur social, mais qui maintenant ne veulent pas prendre le risque de causer un prjudice avec leur investissement. Du ct des donateurs, nous navons pas remarqu de grand changement, peuttre cause de la nature du travail de nos donateurs et de leur engagement dans ce que nous reprsentons. Rupert Scofield, PDG, FINCA : Nous navons pas remarqu dimportants changements concernant nos subventions, mais nous suite sur la page suivante
Les rcits sur les suicides des clients ont port un grand coup aux investisseurs qui commenaient sintresser au secteur social, mais qui maintenant ne veulent pas prendre le risque de causer un prjudice avec leur investissement. Mary Ellen Iskenderian, Womens World Banking 9
Encadr 2 : Un tournant dcisif, suite

avons appris de certains de nos investisseurs que, pour la premire fois, ils constatent des retraits de leurs fonds de microfinance mme si ceux-ci semblent tre compenss par larrive de nouveaux investisseurs. En Allemagne, il semble que les mdias aient svrement attaqu la microfinance et, par consquent, il est difficile de lever de nouveaux fonds en faveur de la microfinance dans ce pays De plus, la communaut acadmique dresse un bilan amer de la microfinance, en affirmant que dans le meilleur des cas, elle na aucun impact sur les clients. nous avons commenc recevoir de mauvaises nouvelles sur la microfinance. Cette situation a donn aux gens loccasion de ne pas accorder de subventions ou de les allouer autre chose. Au fil des annes, nous nous trouvons peu prs dans la situation que nous avions anticipe. Michael Schlein, PDG, ACCION : Nous navons pas enregistr de baisse dans la leve des fonds. Par contre je dois passer beaucoup plus de temps expliquer la situation. On ne peut pas expliquer rapidement ce qui sest pass [dans lAndhra Pradesh]. Les gens ont lu des articles sur les suicides, donc je dois lexpliquer. Que fait votre rseau pour ragir face la crise de lAndhra Pradesh ? Iskenderian : Nous avons pris le temps dtudier ce que nous reprsentons en tant que rseau et de dfinir le profil des membres que nous souhaitons avoir dans notre rseau. En faisant cela, nous avons constat que nous tions confronts aux mmes problmes que Sa-Dhan et MFIN [Micro Finance Institutions Network]* rencontraient en Inde : les accords dadhsion permettaient de renvoyer un membre uniquement cause de problmes de performance. Mais que faire du risque li la rputation ? Que faire si les activits dun membre vont lencontre des intrts du secteur ou du rseau? Nous essayons de mettre en place un rglement qui nous permettra dagir si de tels cas se prsentaient, mais cela nest pas facile. Scofield : Cest la deuxime fois que nous vivons ce genre de situation [aprs la crise conomique mondiale] et nous prenons grand soin de mettre de lordre dans nos affaires. En nous fondant sur le travail que nous avons men depuis longtemps sur le rendement social, nous avons rejoint la Smart Campaign, Micro* Sa-Dhan et MFIN sont des rseaux de microfinance en Inde.
Nous avons depuis longtemps beaucoup insist sur le rendement social et la protection des clients. Aujourdhui, nous sommes heureux davoir pris ces mesures avant la crise. Scott Brown, Vision Fund
Scott Brown, PDG, Vision Fund : Nous avons depuis longtemps beaucoup insist sur le rendement social et la protection des clients. Aujourdhui, nous sommes heureux davoir pris ces mesures avant la crise. Nous sommes reconnus non seulement comme investisseur, mais aussi comme investisseur social. En ce qui concerne les donateurs, nous devons avoir beaucoup plus de discussions, mais il ne sagit pas de discussions ngatives. Nous avons loccasion dexpliquer nos principes et nos mthodes dvaluation de limpact social. Bill Morgenstern, PDG, Opportunity International : On nous pose beaucoup de questions. Quest-ce qui vous distingue ? Cette question revient sans cesse. Pour rpondre, je souligne quavec nous, largent ne quitte pas la tente. Si nous gagnons de largent sur nos investissements, il est rinject dans les affaires. Nous sommes une institution but non lucratif. Nous ne disposons pas dune stratgie de sortie. Nous sommes l pour longtemps. Nous ne cherchons pas tre introduits en bourse ou gagner beaucoup dargent sous forme de dividendes. La plupart des gens le comprennent. Les donateurs cherchent savoir pourquoi ils devraient accorder une subvention ou non. La crise conomique tait une raison pour ne pas accorder de subvention, et juste au moment o il apparat que la situation samliore,
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Encadr 2 : Un tournant dcisif, suite

Finance Transparency et le Social Performance Task Force. Nous prenons des dispositions pour nous assurer que toutes ces mesures sont mises en application dans tous nos pays. Notre conseil dadministration a galement requis la mise en place dun comit daudit de rendement social, qui bnficie des mmes prrogatives que notre comit daudit permanent. Le comit sur le rendement social cherchera valuer limpact de nos produits et services sur nos clients. Nous sommes conscients quil faudra du temps et quil sera difficile de redorer le blason de la microfinance, mais nous savons galement quil reste beaucoup de bonnes choses accomplir. Nous pensons que si nous continuons faire du bon travail et prsentons des rsultats, alors les donateurs reviendront. La question se pose toujours de savoir si on peut avoir un rel impact avec uniquement la microfinance ou sil faut y ajouter dautres interventions sociales. FINCA a commenc travailler sur ces questions et je suis optimiste sur les perspectives de la microfinance en tant que plateforme qui permettrait de rsoudre certaines dfaillances du gouvernement et des marchs, comme lducation et la sant. Cest un domaine dans lequel des entrepreneurs sociaux peuvent [jouer un grand] rle. Brown : Nous continuerons faire du rendement social et de la protection des clients des aspects cls de nos relations avec nos partenaires. Nous continuerons valuer notre performance par rapport nos normes dans ces domaines. Cette crise nous a montr combien il est aussi important dvaluer laspect social que le ct financier de notre travail. Morgenstern : Nous sommes dans une affaire de prts base sur les relations. Ce que dmontre cette crise, cest quil est plus que jamais important dentretenir de bonnes relations avec le client. Lorsque les choses tournent mal, vous voulez avoir avec le client le genre de relations qui lamnent vous rembourser, afin que ces relations perdurent. Vous souhaitez faire comprendre aux clients que vous serez l pour eux sur le long terme, et quils ont donc aussi intrt protger leurs relations avec vous. Schlein : Cette crise a amen le secteur se poser un grand nombre de questions existentielles, ce qui, je lespre, constituera un tournant dcisif. Si lAndhra Pradesh a t le dclic, je pense que les problmes sont plus profonds et quils se sont aggravs au fil des annes. Quelles sont les vritables problmes ? Les vraies questions portent sur le surendettement, les mauvaises pratiques de recouvrement, la tarification et les frais et limpact. Tels sont les rels problmes auxquels il faut trouver des solutions. En se basant sur ce constat, je pense que les rponses se trouvent dans une solide protection du consommateur, une plus grande transparence et une valuation uniforme du rendement social dans tout le secteur. Je pense que si tout le monde optait pour la Smart Campaign, [MicroFinance Transparency] et quelques normes labores dun commun accord sur le rendement social, alors nous aurons adress le cur du problme.
Nous sommes dans une affaire de prts base sur les relations. Ce que dmontre cette crise, cest quil est plus que jamais important dentretenir de bonnes relations avec le client. Bill Morgenstern, Opportunity International
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Il y a quelques annes, lInde tait une toile montante dans la communaut de la microfinance. Cette dernire y a connu une expansion rapide et a trs vite desservi des millions de femmes qui voulaient envoyer leurs enfants lcole, nourrir leurs familles et avoir un logement sr. Cependant, dans lun des tats lAndhra Pradesh lexpansion rapide a cot cher parce que les IMF se sont concentres davantage sur leur propre russite et croissance au lieu de celles de leurs clients. Aujourdhui, des millions de femmes ne russissent plus avoir accs au financement dont elles ont bnfici une poque.
La microfinance sur la dfensive

Les praticiens de la microfinance travers le monde ont ressenti les chos de la crise de la microfinance dans lAndhra Pradesh. Le rapport de 2011 sur les Peaux de banane de microfinance fait tat de ces retombes travers une enqute mene sur les risques auxquels sexpose le secteur de la microfinance. Depuis 2008, tous les 18 mois, le Center for the Study of Financial Innovation (CSFI) publie Microfinance Peaux de banane. Cette anne, il a reu des rponses pour son enqute de 533 acteurs de la microfinance dans 86 pays. Dans lintroduction du rapport, le directeur de CSFI, Andrew Hilton, crit : Bon nombre de personnes des personnes raisonnables et pleines de bonnes intentions du secteur de la microfinance se demandent si la microfinance naurait pas pris une mauvaise direction, si elle naurait pas driv de sa mission originale, si elle naurait pas t coopte (voire corrompue) par la recherche de lexpansion et du profit. Cest un nouveau dveloppement qui met la microfinance et les IMF un point de bascule . Le secteur continuera-t-il progresser crotre, offrir de nouveaux produits, servir des segments mieux nantis du march jusqu ce que les IMF ressemblent aux autres institutions financires traditionnelles (banques, socits de crdit la consommation, etc.) ? Ou reviendra-t-elle ses origines comme source plus modeste de petits crdits pour le march relativement limit des groupes de personnes revenu faible, gnralement dans les pays pauvres ? Dans lEncadr 3, Philip Brown, directeur gnral du risque Citi Microfinance et directeur du projet Banana Skins, compare lactuel rapport de Peaux de banane aux deux prcdentes publications ainsi quaux risques dans le secteur de la finance en gnral. Le rapport actuel montre que les trois risques les plus importants perus par le secteur sont le risque de crdit, le risque li la rputation et linterfrence de la politique.
Le rapport actuel [Peaux de bananes ] montre que les trois risques les plus importants perus par le secteur sont le risque de crdit, le risque li la rputation, et linterfrence de la politique.
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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe

Nous avons discut avec Philip Brown, qui a travaill avec lquipe du CSFI sur le rapport Peaux de banane . Nous lui avons demand de situer ce troisime rapport dans le contexte des deux premiers et dans le contexte des vnements ayant cours dans le secteur au moment o sachevaient les enqutes la fin 2010. Lenqute Peaux de banane est le reflet de la croissance continue et de lvolution du secteur ; elle met en relief la ncessit de faire plus attention aux besoins des clients et au risque de crdit associ, par opposition aux risques institutionnels qui ont caractris les premires enqutes. Mme si les risques immdiats poss par la crise conomique mondiale ont diminu, ils ont t remplacs par de plus grandes proccupations sur la future orientation du secteur. Le risque li au crdit demeure le premier dans lenqute de 2011. La pression conomique reste un facteur, mais la concurrence, le prt multiple, les contrles internes moins rigoureux, linterfrence de la politique, associs au changement de comportement du client, ont tous contribu augmenter le risque li au crdit et linquitude par rapport aux emprunteurs et au surendettement. Le Tableau 2 ci-dessous compare les plus grands risques et les risques qui augmentent le plus vite parmi les 24 risques tudis dans lenqute des rapports 2011 et 2009.
Tableau 2 : Les plus grands risques et les risques qui augmentent le plus vite
Plus grands risques Risque crdit Risque li la rputation Concurrence Gouvernance dentreprise Interfrence de la politique Position en Position 2011 en 2009 1 2 3 4 5 1 17 9 7 10 Risques augmentant le plus vite Concurrence Risque crdit Risque li la rputation Interfrence de la politique Drive de mission Position en 2011 1 2 3 4 5 Position en 2009 3 1 11 7 13
Le risque li au crdit demeure le premier dans lenqute de 2011. La pression conomique reste un facteur, mais la concurrence, le prt multiple, les contrles internes moins rigoureux, linterfrence de la politique, associs au changement de comportement du client, ont tous contribu augmenter le risque li au crdit et linquitude par rapport aux emprunteurs et au surendettement. Philip Brown, Citi Microfinance
La domination du risque crdit, dfinie comme lchec des emprunteurs rembourser, reflte en grande partie une perception croissante et rpandue du problme de surendettement. Les sonds ont identifi plusieurs causes de surendettement. Mais le rythme de la concurrence, qui est le troisime risque en gnral et celui qui augmente le plus rapidement en 2011, domine avec un classement lev dans la plupart des rgions. suite sur la page suivante
Les diffrences les plus importantes

EN HAUSSE La rputation : la bonne rputation de la microfinance est de plus en plus menace Concurrence : elle menace le chiffre daffaires et mine les normes dontologiques La gouvernance des institutions : elle montre des signes de faiblesse durant la crise Lingrence politique : les autorits ragissent aux pratiques de prt des IMF La rglementation inapproprie : labsence dun environnement salutaire pour les IMF
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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe, suite

Les rsultats du risque gnral qui refltent les niveaux dinquitude continuent grimper en comparaison aux enqutes prcdentes. Cette hausse du niveau dinquitude, alors que la crise de lAndhra Pradesh venait juste de commencer au moment de lenqute, et le questionnement qui en rsulte sont indubitablement justifis, mais comme la affirm une des personnes sondes, Quelle que soit la raison, la rputation du secteur ne sera plus jamais la mme . Philip Brown, Citi Microfinance
Globalement, les cinq premiers risques cette anne sont complmentaires. Le risque crdit est la rsultante et il doit tre gr pour des raisons lies lentreprise et la rputation. Le risque li la rputation, class numro 2, a de nombreux angles, dont plusieurs sont lis la croissance et au changement du modle dentreprise. La concurrence est perue comme tant la fois ngative et positive pour le client, augmentant alors la prise de risque de lIMF et affaiblissant les pratiques de prt et les politiques dadhsion. Ceci se reflte dans les inquitudes portant sur la qualit et lefficacit de la gouvernance dentreprise. Aujourdhui, plusieurs personnes craignent que les ractions des gouvernements face ces difficults engendrent plus de problmes pour le secteur, qui conduisent une interfrence de la
Les diffrences les plus importantes

EN BAISSE Le risque macroconomique : moins dinquitudes au sujet de la crise mondiale La liquidit : le manque de liquidit est moins svre Linsuffisance du financement : les investisseurs reviennent sur le march Le risque de change : la guerre des devises nest plus un souci majeur Les taux dintrt : ils sont plus faibles et moins volatils
page 9 (version en franais), Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe (New York : CSFI, 2011)
politique et une rglementation inapproprie.
Figure 3 : Rsultats des risques moyen et lev

4.5 4 Rsultat 3.5 3 2.5 2 2008 2009 2010 Qualit de gestion Risque crdit Risque crdit
Risque majeur Rsultat moyen
page 8 (version en anglais), Microfinance Banana Skins 2011: Losing Its Fairy Dust (New York : CSFI, 2011)
Tels que prsents dans la Figure 3, les rsultats du risque gnral qui refltent les niveaux dinquitude continuent grimper en comparaison aux enqutes prcdentes. Cette hausse du niveau dinquitude, alors que la crise de lAndhra Pradesh venait juste de commencer au moment de lenqute, et le questionnement qui en rsulte sont indubitablement justifis, mais comme la affirm une des personnes sondes, Quelle que soit la raison, la rputation du secteur ne sera plus jamais la mme .
Lenqute reflte un paysage de la microfinance en rapide mutation. Sa pertinence ne se situe pas dans une conclusion particulire, mais dans le fait doccasionner un dbat autour des risques au moment o lavenir du secteur suscite de vives interrogations. Les rponses obtenues lors de lenqute rvlent de grandes diffrences de points de vue entre les rgions, les praticiens, les investisseurs et les observateurs. Les rsultats de lenqute sont limage de ltat de suite sur la page suivante
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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe, suite

sant du secteur, de sa croissance et de son expansion continue. Ils signalent galement que le secteur de la microfinance est aujourdhui confront certaines des mmes forces que le secteur financier dans son ensemble a pu subir dans le pass. Philip Brown est directeur gnral du risque Citi Microfinance. Il vit au Royaume-Uni. Il est directeur du projet Peaux de banane .
Les nouvelles en provenance de lAndhra Pradesh arrivent aussi au mme moment quune rcente srie dtudes universitaires sur la microfinance, qui remettent en cause les affirmations selon lesquelles la microfinance fait constamment sortir les clients de la pauvret. De lavis de Nathanael Goldberg, directeur de politique Innovations for Poverty Action (IPA) et chercheur universitaire impliqu dans certaines de ces tudes, des valuations alatoires de la microfinance prsentent des rsultats mixtes : le crdit nest certainement pas la panace mme sil a quelque fois t prsent comme tel et lpargne semble pleine de promesses. Toutefois, le crdit et lpargne aident tous deux les mnages grer leur portefeuille financier et ils contribuent lisser la consommation ou investir dans les entreprises .14 Les rsultats de ces tudes ont galement sem le doute sur les mthodes utilises pour tudier limpact. Lune des principales mthodes, essai contrl randomis (ECR), mesure limpact dune intervention, comme le microcrdit, en comparant un groupe de personnes qui reoivent un crdit avec un groupe semblable de personnes ayant les mmes caractristiques de base, mais qui ne reoivent pas de crdit. Ces mthodes dvaluation apportent une nouvelle rigueur lanalyse de la microfinance, mais elles ont galement leurs limites. Christopher Dunford, Prsident de Freedom from Hunger, affirme que les rsultats [des ECR] prsentent lexprience moyenne des emprunteurs, ce qui cache la multitude des expriences. Un grand nombre demprunteurs, mme sils sont minoritaires, investissent leurs crdits dans de vraies entreprises et ils russissent souvent. La majorit semble ne profiter que modestement [de la microfinance], essentiellement partir des effets de lissage de la consommation, et, enfin, seule une petite minorit souffre du fait de lemprunt .15 Dean Karlan et Jacob Appel ont crit le livre More Than Good Intentions16 pour montrer comment les ECR et lconomie comportementale peuvent faciliter la prise de dcisions sur le lieu et la manire dinvestir des ressources limites pour lutter contre la pauvret lchelle mondiale. Le magazine Forbes et The Wall Street Journal ont apprci cet ouvrage. Il a cependant t aussi critiqu par ceux qui pensent que le livre accorde plus de force de discernement aux tudes universitaires que ne le justifient leurs rsultats. Jonathan Lewis, fondateur de MicroCredit Enterprises, crit dans The Huffington Post : Hlas, la soif dvaluation de limpact contre la pauvret est dangereusement sur le point
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Hlas, la soif dvaluation de limpact contre la pauvret est dangereusement sur le point daccorder une hgmonie irraliste au changement social. La vanit de la profession rside dans le fait quavant dtre valu sur le plan universitaire, tout programme de lutte contre la pauvret est suspicieux. Jonathan Lewis, MicroCredit Enterprises
N. Goldberg, Gros plan sur les programmes qui marchent pour les ultra-pauvres : De la cration de programmes scuritaires dautres innovations , article non publi commandit pour le Sommet Mondial du Microcrdit 2011, Valladolid, Espagne, 1417 novembre. Daprs les commentaires de Dunford lors dun vnement du World Affairs Council, San Francisco, CA, USA, 7/6/11. Voir http://www.itsyourworld.org/assnfe/ev.asp?ID=2974&SnID=967198496. http://www.poverty-action.org/book/index.html.
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daccorder une hgmonie irraliste au changement social. La vanit de la profession rside dans le fait quavant dtre valu sur le plan universitaire, tout programme de lutte contre la pauvret est suspicieux. Dans le milieu ferm de lvaluation, ce qui nest pas mesurable est invisible ; ce qui ne peut tre valid par un valuateur ne doit pas tre financ .17 LEncadr 4 contient lextrait dune revue de More Than Good Intentions publi sur le Blog du Center for Financial Inclusion, du 14 juin 2011, rdige par Guy Stuart, consultant indpendant et boursier du Ash Center, de luniversit de Harvard.18
Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve

Louvrage More Than Good Intentions de Karlan et Appel est simple et fascinant lire. Les chapitres qui rendent le livre si captivant sont ceux qui commencent par dcrire comment Karlan a fait quipe avec des gens pleins de bonnes intentions des gens qui cherchent offrir des biens et des services aux individus et familles pauvres dans les pays en dveloppement, et de rassembler des donnes dans loptique daborder un problme quils veulent tous rsoudre. En substance, voici le nud du travail que Karlan et Appel prsentent dans le livre : afin que les chercheurs participent leffort de rsolution des problmes que doivent surmonter les pauvres, ils doivent commencer par les problmes quils rencontrent ainsi que les personnes qui cherchent aider les pauvres. Puis ils doivent rassembler les preuves sur ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas dans la rsolution de ces problmes, car cest sur la base de ces lments quils pourront agir. Malgr ses nombreux points forts, le livre a quelques faiblesses. Les auteurs ont notamment un point de vue arrt sur ce qui constitue des preuves fiables en matire de dveloppement. Karlan et Appel veulent nous faire croire que les essais contrls randomiss (ECR) sont un outil indispensable dans la recherche de solutions aux problmes. En effet, pour eux, il est vident que cest la seule faon de mener une recherche. Avec condescendance et de faon permanente, ils mettent sur un pied dgalit la rigueur et lutilisation des ECR, ce qui nous renvoit aux questions suivantes : est-ce que toute personne qui dmontre les bonnes et mauvaises pratiques sans utiliser les ECR ne fait pas un travail rigoureux ? Les ECR sont-elles le seul moyen de trouver la vrit ? Compte tenu des connaissances que nous avons accumules sans les ECR sur les bonnes et mauvaises pratiques dans la microfinance, nous sommes obligs de nous demander ce que ces tudes ont apport en termes de nouvelles connaissances. Prenons par exemple la discussion sur les prts solidaires. Comme le soulignent Karlan et Appel, les ECR menes par Karlan sur les prts solidaires dmontrent que lexigence de garantie pour les prts de groupe nest pas indispensable la gestion de risque faute de sa mise en application, le prteur est toujours capable de recouvrer les remboursements. Ceux qui ont travaill dans ce secteur pendant un certain temps savent que la responsabilit collective nest pas toujours totalement mise en application parce que les acteurs de la microfinance sinquitent suite sur la page suivante
Est-ce que toute personne qui dmontre les bonnes et mauvaises pratiques sans utiliser les tudes de contrle alatoire ne fait pas un travail rigoureux ? Les tudes de contrle alatoire sontelles le seul moyen de trouver la vrit ? Guy Stuart, Universit dHarvard
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J. Lewis, Social Impact Evaluation: Useful? Utopian? (Part 1 of 4) , Huff Post Impact, 21/06/11, http://www.huffingtonpost.com/jonathan-lewis/social-impact-evaluation-_b_881296.html. G. Stuart, More Than Good Intentions by Dean Karlan and Jacob Appel Book Review by Guy Stuart , http://centerforfinancialinclusionblog.wordpress.com/2011/06/14/more-than-good-intentions-by-dean-karlan-and-jacobappel-book-review-by-guy-stuart/.
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Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve, suite

du fait quelle met trop de pression sur les emprunteurs. De plus, comme le soulignent Karlan et Appel, lun des dfenseurs de cette approche, la Grameen Bank, a elle-mme abandonn cette pratique en 2002, lorsquelle a lanc ses rformes intitules Grameen II. At-elle adopt ces rformes en fonction des rsultats obtenus par les ECR ? Non, Grameen ne sest pas base sur le rsultat de telles tudes pour prendre sa dcision. Elle ntait pas non plus confronte une avalanche de pertes dsastreuses dues leffondrement des groupes les uns aprs les autres, sous le poids de la responsabilit collective. Or cette dernire situation est, selon Karlan et Appel, une consquence probable des pratiques de prts exigeant la responsabilit collective. Grameen na pas connu une telle situation mais a au contraire men des entretiens avec ses clients et ses employs. Ces entretiens ont rvl que les prts individuels dans un groupe pourraient tre appropris et mieux servir ses clients. Mme si cette dcision ne reposait pas sur des rsultats lis aux ECR, elle tait cependant fonde sur des lments de preuve. Mais ces preuves taient-elles fiables ? Le succs de Grameen II reposait-il uniquement sur la chance pour la Grameen ? Peut-tre, mais plus probablement, elle fut capable de bien comprendre les besoins exprims par les clients et les rsultats qui pourraient tre obtenus en changeant ses produits. Cest sur cette base quelle a opr des changements. Voir juste nest pas facile. Dabord, il faut tre en possession des donnes, qui, dans ce cas, sont fonction du nombre dannes dexprience rsultant du contact quotidien avec les clients. Ensuite, il faut que lorganisation soit dsireuse et capable de tirer les leons des donnes collectes. Remarquez combien ces deux conditions sont indispensables ce que Karlan et Appel dfendent, savoir la ncessit de collecter les donnes, de les analyser et den tirer des leons. La seule diffrence rside dans la nature des donnes lexprience versus les diffrences de rsultats entre un groupe de traitement et un groupe de contrle. Selon moi, la principale leon [de ce livre] a t de raffirmer limportance de toujours aborder le processus de dveloppement comme une suite de difficults rsoudre en utilisant des preuves concrtes permettant didentifier ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas. Les auteurs pensent que les ECR sont lunique faon de trouver les lments de preuve concrte, mais de toute vidence, leurs crits suggrent quil existe dautres voies. Par ailleurs, ils veulent largir lusage des ECR. Mais il nest pas certain que cela doive se faire en largissant le travail des organisations comme lIPA. Au contraire, ces organisations doivent avoir comme priorit (et je crois que lIPA serait daccord avec moi) de former des personnes dans les pays en dveloppement pour raliser ce travail. Jirais mme plus loin en prcisant que les personnes formes ces mthodes dans ces pays doivent tre des cadres moyens dans les organisations de dveloppement, qui doivent tre convaincus de la ncessit de collecter des donnes fiables et tre encourags dans la recherche de lefficacit au sein dune organisation favorisant lapprentissage, qui ne craindrait pas de tester ses propres ides. En outre, je recommanderais que les donateurs individuels et institutionnels cherchent investir dans des organisations engages en permanence dans la rsolution des problmes auxquels font face les pauvres des pays en dveloppement, et qui sont prtes apprendre de leurs erreurs. suite sur la page suivante
Mais il nest pas certain que [laugmentation de lutilisation des essais contrls randomiss] doive se faire en largissant le travail des organisations comme lIPA. Au contraire, ces organisations doivent avoir comme priorit (et je crois que lIPA serait daccord avec moi) de former des personnes dans les pays en dveloppement pour raliser ce travail. Guy Stuart, Universit dHarvard
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Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve, suite

Guy Stuart est un consultant indpendant, notamment un conseiller principal auprs de Microfinance Opportunities Washington D.C. Il est aussi boursier du Ash Center, luniversit dHarvard. Il vit aux tats-Unis.
Tout dabord, les tudes universitaires ont montr que la microfinance naboutissait pas systmatiquement la sortie des clients de la pauvret. Ensuite, la crise de lAndhra Pradesh a dmontr quune croissance trop rapide de la microfinance dans une zone gographique peut causer un rel prjudice aux clients. Cette anne a t celle de la rflexion pour la communaut de la microfinance. De lavis de Michael Schlein dACCION :
Cette crise a amen le secteur se poser un grand nombre de questions existentielles,...[et] je pense que les rponses se trouvent dans une solide protection du consommateur, une plus grande transparence et une valuation uniforme du rendement social dans tout le secteur. Michael Schlein, ACCION
Cette crise a amen le secteur se poser un grand nombre de questions existentielles, ce qui, je lespre, constituera un tournant dcisif. Si lAndhra Pradesh a t le dclic, je pense que les problmes sont plus profonds et quils se sont aggravs au fil des annes. Quelles sont les vritables problmes ? Les vraies questions portent sur le surendettement, les mauvaises pratiques de recouvrement, la tarification et les frais et limpact. Tels sont les rels problmes auxquels il faut trouver des solutions. En se basant sur ce constat, je pense que les rponses se trouvent dans une solide protection du consommateur, une plus grande transparence et une valuation uniforme du rendement social dans tout le secteur.
Retrouver lme de la microfinance

Au moment o le secteur est sous le feu des critiques, un certain nombre dinitiatives ont vu le jour afin de surmonter les dfis du secteur. Ces initiatives incluent : n Limportance de la responsabilit (par exemple, la protection des clients de Smart Campaign et la transparence sur le calcul des intrts de MicroFinance Transparency), n Lthique des entreprises, n La gestion du rendement social. Au cours des 18 derniers mois, la Campagne du Sommet du Microcrdit a travaill avec les auteurs de ces initiatives et dautres efforts pour les complter en introduisant le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies. Ce Label dExcellence rcompensera la fois les institutions de finance ayant une couverture tendue des pauvres et mnages exclus, et les institutions ayant adopt une approche stratgique claire pour soutenir la transformation positive de la vie de leurs clients. La Figure 4 prsente les liens existant entre les acteurs et les initiatives de rendement social.
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Le Label dExcellence sera dvelopp partir du travail de Smart Campaign et du Social Protection Task Force (SPTF), en utilisant leurs normes comme pr requis de base. Il aidera identifier et reconnatre les institutions qui desservent un nombre important de pauvres et dmontrent en mme temps les progrs faits par leurs clients pour saffranchir de la pauvret. De ce fait, le Label dExcellence rend service au segment de la communaut de la microfinance qui veut se concentrer sur la rduction de la pauvret et apprendre des institutions qui ont fait leurs preuves dans ce domaine.
Figure 4 : La connexion entre les acteurs et les initiatives de rendement social* Rendement social
Principes de protection des clients +
Smart Campaign Normes universelles du SPTF
Le Label dExcellence ... aidera identifier et reconnatre les institutions qui desservent un nombre important de pauvres et dmontrent en mme temps les progrs faits par leurs clients pour saffranchir de la pauvret.
Engagement institutionnel
Principes de la finance inclusive pour les investisseurs
Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies
Finance responsable (Ne causer aucun tort)
MicroFinance Transparency
Acteurs diffrents
Amliorer la vie des clients
* Adapt de la prsentation de Laura Foose lors de la retraite des PDG de lInternational Network Tarrytown, NY, USA, du 11 au 13 mars 2011.
Dans les sections suivantes, nous examinons sept tapes que nous pouvons suivre en tant quacteurs de la communaut de la microfinance, pour nous assurer que nous ne causons pas de tort nos clients et que notre travail produise les rsultats esprs, savoir que nos clients et leurs familles aient la capacit et lopportunit de se frayer un chemin hors de la pauvret.
tape 1 : Ne causer aucun tort

Elisabeth Rhyne, directrice gnrale du Center for Financial Inclusion ACCION International, crit : Comme le sexe, la microfinance peut tre sans risque si elle est pratique de faon responsable. Nanmoins, nous avons vu rcemment que tous les acteurs du secteur de la microfinance ne pratiquent pas forcment une microfinance sans risque. Comme avec toute activit risque, les acteurs de la microfinance peuvent tre tents de suivre une voie qui les loigne des relations saines et durables avec leurs clients. Il suffit de voir ce qui sest pass dans lAndhra Pradesh en Inde, o la tentation de la croissance rapide pour gagner des parts de march, du prestige et des profits ont pouss les prteurs encourager le surendettement des clients avec des consquences nfastes prvisibles pour les clients et les prteurs .19
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E. Rhyne, Three Secrets of Safe Microfinance , Huff Post World, 20/01/11, http://www.huffingtonpost.com/elisabeth-rhyne/three-secrets-of-safe-mic_b_811586.html.
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Comment devrions-nous donc pratiquer une microfinance sans risque qui ne cause aucun tort nos clients ? La Smart Campaign, une initiative mondiale visant promouvoir la protection des clients dans le secteur de la microfinance, a rcemment revu ses principes afin quils sappliquent toute la gamme de services financiers offerts aux clients (voir lEncadr 5 ci-dessous). Alors que plus de 2 000 individus et organisations les ont entrins, y compris plus de 500 IMF et plus de 100 donateurs et investisseurs, ces principes sont aujourdhui les plus accepts par les praticiens de la microfinance. Cette acceptation gnralise de ces principes est en partie le rsultat des abus qui ont t commis. Mais elle vient surtout de la ralisation que protger les clients nest pas seulement juste mais raisonnable .20
Cette acceptation gnralise de ces principes [de protection des clients] est en partie le rsultat des abus qui ont t commis. Mais elle vient surtout de la ralisation que protger les clients nest pas seulement juste mais raisonnable . Le site Internet de la Smart Campaign
Encadr 5 : Principes de protection des clients - la Smart Campaign (Revus en juillet 2011)
n Conception et distribution de produits appropris Les fournisseurs prendront soin de concevoir des produits et des rseaux de distribution de telle manire quils ne causent pas de tort aux clients. Les produits, les rseaux et les mcanismes de distribution seront conus en tenant compte des caractristiques des clients. Eviter le surendettement n Les fournisseurs prendront les dispositions ncessaires dans toutes les phases du processus doctroi de crdit pour sassurer que les clients ont la capacit de rembourser sans tre en situation de surendettement. De plus, les fournisseurs vont tablir des systmes internes qui permettent dviter le surendettement, et vont redoubler defforts pour amliorer la gestion des risques de crdit sur le march (tel que le partage dinformation sur lhistorique de crdit). Transparence n Les fournisseurs vont communiquer des informations claires, suffisantes et actuelles dune manire et dans un langage comprhensibles pour les clients, afin que ces derniers puissent prendre des dcisions informes. La fourniture dinformations transparentes sur la tarification, les termes et les conditions de crdit est essentielle. Tarification responsable n La tarification, les termes et les conditions du crdit seront tablis de la faon la plus accessible aux clients, tout en assurant la viabilit de linstitution financire. Les fournisseurs sefforceront de fournir un rendement positif sur les dpts. Traitement digne et respectueux n des clients Les fournisseurs de services financiers et leurs agents traiteront respectueusement et avec dignit leurs clients. Ils ne feront pas de discrimination. Les fournisseurs prendront des mesures pour dtecter et corriger la corruption et les traitements agressifs et abusifs pratiqus par leurs agents et leur personnel, particulirement au cours de loctroi et du recouvrement des crdits. Confidentialit des donnes des n clients La confidentialit des donnes des clients sera respecte selon les lois et la rglementation en vigueur dans la juridiction concerne. Ces suite sur la page suivante
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Voir smartcampaign.org, Au sujet de la Campaign , Mission & Objectifs de la Campagne , http://smartcampaign.org/au-sujet-de-la-campagne/mission-a-objectifs-de-la-campagne
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Encadr 5 : Principes de protection des clients - la Smart Campaign (Revus en juillet 2011), suite
donnes ne pourront tre utilises que pour les buts prciss au moment de leur collecte ou tel que prvu par la loi, moins que le client en autorise un autre usage. n Offrir des recours permettant la rparation des prjudices Les fournisseurs mettront sur pied des mcanismes de rponses immdiats en cas de problmes et plaintes des clients et utiliseront ces mcanismes pour rsoudre les problmes individuels et amliorer leurs produits et services. Source: http://smartcampaign. org/au-sujet-de-la-campagne/lasmart-microfinance-et-les-principes-de-protection-des-clients
Dans un article21 rdig pour le Sommet Mondial du Microcrdit 2011, Rhyne dcrit le processus utilis par Smart Campaign et ses partenaires pour vrifier si les institutions de microfinance respectent les principes de protection des clients. Smart Campaign a dvelopp des outils de rapport volontaire, ainsi que des mcanismes dvaluation externe et des systmes de notation par des agences de notation indpendantes. Les donateurs et les investisseurs exigeront bientt des valuations externes bases sur ces principes comme lments de leur processus de vrification pralable.
tape 2 : Connatre vos clients

Les principes de la Smart Campaign offrent des normes minimales pour les oprateurs de la microfinance qui souhaitent fournir des services financiers leurs clients faible revenu dune faon thique en sassurant que ces derniers ne subissent aucun tort. Cependant, afin de satisfaire les besoins et les ambitions de leurs clients, les IMF devraient investir pour mieux connatre ces derniers. Dans une rcente prsentation faite devant le Snat franais, Michael Schlein, PDG de ACCION International, notait que ceux qui offrent des produits [et des services de microfinance] ont le devoir de connatre leurs clients et de concevoir et offrir des produits qui satisfont leurs besoins. Ceci est encore plus important lorsque les clients sont la base de la pyramide .22 Le secteur de la microfinance a plus que jamais les outils et les informations ncessaires pour mieux comprendre les besoins et les ambitions de ses clients. Les praticiens peuvent mieux comprendre limpact des diffrents types de services financiers sur diffrents segments de la clientle. Nous dcrivons rgulirement la vie des clients en fonction dun continuum de revenus, avec un accent particulier sur ceux ayant des revenus aux alentours de 1,25 $ par jour ou 2 $ par jour. Pourtant, les clients ne parlent pas en termes de 1,25 $ par jour ou de seuil de pauvret ou encore moins dobjectifs tels que sortir de la pauvret . Ils parlent de ltat de leur toiture, de leurs espoirs pour la rcolte de cette anne, ou de comment ils pourront acheter les uniformes scolaires de leurs enfants pour la nouvelle anne scolaire. Les IMF qui ont un fonctionnement visant couter et
Les principes de la Smart Campaign offrent des normes minimales pour les oprateurs de la microfinance qui souhaitent fournir des services financiers leurs clients faible revenu dune faon thique en sassurant que ces derniers ne subissent aucun tort.
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E. Rhyne, Quelles sont les limites (minimum et maximum) de la protection du client ? article non publi commandit pour le Sommet Mondial du Microcrdit 2011, Valladolid, Espagne, 1417 novembre. Prsentation de Michael Schlein au Snat Franais, Palais du Luxembourg, Paris, 8/7/11.
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apprendre de leurs clients sont capables de concevoir des produits et des systmes de soutien qui satisfont les besoins immdiats de leurs clients et leurs plans futurs. En agissant de la sorte, ces IMF constituent une base de clients loyaux, ce qui leur permet dattirer de nouveaux clients. Comme tous les autres segments du march, les personnes pauvres veulent une gamme entire de services financiers pour satisfaire leurs besoins. Louvrage Portfolios of the Poor, crit par Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Rutherford et Orlanda Ruthven, montre clairement que les pauvres ont trois objectifs financiers gnraux : 1) transformer les flux irrguliers de revenus du mnage en flux plus rguliers et prvisibles ; 2) mieux faire face aux urgences, particulirement de sant et celles lies aux catastrophes naturelles ; 3) mobiliser des sommes importantes pour la scolarit ou linvestissement dans les entreprises. La manire datteindre ces objectifs varie. Les IMF doivent comprendre les besoins et les aspirations de leurs clients afin de transformer ces objectifs financiers gnraux en produits utiles.23 Carmen Velasco, une des co-fondatrices de Pro Mujer, nous a dcrit limportance dcouter les clients afin de dvelopper des produits et services appropris.
Ds le dbut de nos activits, nous avons essay dcouter attentivement nos clientes et de comprendre leurs besoins. Nous nous sommes battus chaque jour au cours de toutes ces annes pour ne pas diminuer le rendement social de Pro Mujer. Carmen Velasco, Pro Mujer
Ds le dbut de nos activits, nous avons essay dcouter attentivement nos clientes et de comprendre leurs besoins. Nous nous sommes battus chaque jour au cours de toutes ces annes pour ne pas diminuer le rendement social de Pro Mujer. Ne pas diminuer la formation, ne pas abandonner lautonomisation des femmes en tant quobjectif premier et principal. Nous avons offert la microfinance comme moyen dautonomisation de nos clientes. Nous avons inclus la formation sur la sant. Nous avons aussi cr un systme de crche pour leurs enfants lorsquelles se rendaient Pro Mujer. Nous avons inclus les soins de sant primaire. Nous avons fait tout ceci pour rester fidles notre mission, pour rester proches des besoins de nos clientes. Nous navons pas cherch dterminer de faon acadmique le meilleur moyen de grer linstitution. Nous avions subi des pressions pour abandonner les composantes de sant et de formation afin de nous concentrer sur la composante du microcrdit. Mais nous tions trs entts. Pourquoi avons-nous maintenu notre approche intgre ? Parce que nous savions que ctait la bonne approche. Nous pouvions le voir dans les rponses des clientes : elles apprciaient linstitution parce quelles recevaient des rponses appropries des besoins concrets. Dautres institutions de microfinance sont aussi enttes que Pro Mujer, et permettent que les besoins de leurs clients orientent loffre de services : n En Hati, Fonkoze a recours des observateurs dimpact social, qui travaillent dans les agences. Ils interrogent les clients, conduisent des discussions de groupe et mnent des enqutes de sortie. Ils ont ainsi appris que leurs clients voulaient la paix desprit. Anne Hastings, directrice de Fonkoze, explique : ils ne veulent pas tre constamment inquiets de la venue dun autre ouragan.
23
D. Collins et al., Portfolios of the Poor: How the Worlds Poor Live on $2 a Day (Princeton, USA : Princeton University Press, 2009).
22
Nous avons beaucoup travaill cette anne pour concevoir une micro-assurance contre les catastrophes. Elle vient juste dtre mise en uvre. Il y a eu une grosse tempte et cette micro-assurance leur a dj t bnfique . n En Ouganda, BRAC a dvelopp un produit dpargne pour les jeunes filles associ une formation sur le renforcement des moyens de subsistance, qui est offerte dans leur centre de formation. BRAC espre de ce fait sattaquer aux questions dabus sexuel et de grossesse prcoce. Fonkoze, en Hati, est en train dadapter et de mettre en uvre un projet pilote de ce programme. n Aux Philippines, Negros Women for Tomorrow Foundation a dvelopp un outil qui aide leurs clientes identifier leurs objectifs commerciaux et mesurer leurs progrs vers ces objectifs. Les clientes peuvent ainsi construire leur propre chemin hors de la pauvret. Comprendre les clients signifie aussi connatre leurs opportunits daffaires, leur trsorerie et le type de services financiers dont ils auront probablement besoin. Une tude de march dtaille conduite par Oliver Wyman,24 un cabinet de conseil en gestion mondial, compare loffre de microfinance une demande potentielle base sur une segmentation en fonction des moyens de subsistance principaux des personnes les plus pauvres au monde. Ltude estime que parmi les 1,6 milliards de personnes pauvres en ge de travailler (celles vivant avec moins de 2 $ par jour), seulement 180 millions ont une microentreprise comme source principale de subsistance. Un groupe plus large dadultes pauvres (610 millions) dpendent de lagriculture comme source principale de subsistance, et 80 millions dpendent de llevage et de la pche. Les personnes sans emplois et travailleurs journaliers sont estims 465 millions et les autres 300 millions sont des employs bas salaires. Les prts de microfinance standards ne sont pas conus en fonction des besoins des 610 millions de petits agriculteurs, mais la microfinance a lopportunit de jouer un rle plus important dans ce sens. Dans un article25 qui sera prsent au Sommet Mondial du Microcrdit 2011 Valladolid en Espagne, Sir Fazle Abed, fondateur et prsident du conseil dadministration de BRAC, et ses co-auteurs, dmontrent comment la microfinance, quand elle est associe aux services et produits destins amliorer les moyens de subsistance agricoles et ruraux, peut aider les pauvres sappuyer sur lagriculture comme source de scurit alimentaire et de revenus pour leurs familles. Abed et al. crivent notamment : Mises ensemble, la microfinance et lagriculture ont un grand potentiel pour attnuer la pauvret rurale et assurer la scurit alimentaire. Les mcanismes de financement des IMF axs sur le march peuvent tre une source de financement meilleure et plus durable que laide pour le dveloppement, les prts et la philanthropie. Les synergies entre les IMF et le secteur agricole sont nombreuses. Les IMF peuvent contribuer au dveloppement de lagriculture de trois faons principales : 1) les services financiers, 2) lducation et la formation et 3) un canal par lequel les autres acteurs de la chane de valeur agricole peuvent distribuer leurs produits de faon plus efficace . Larticle
24 25
La microfinance, quand elle est associe aux services et produits destins amliorer les moyens de subsistance agricoles et ruraux, peut aider les pauvres sappuyer sur lagriculture comme source de scurit alimentaire et de revenus pour leurs familles.
Oliver Wyman, Microfinance Supply Study , analyse interne, Bill & Melinda Gates Foundation, 2008. S. Davis et al., Lutilisation des services microfinance plus services agricoles pour amliorer les moyens de subsistance et la scurit alimentaire en milieu rural , dans De Nouveaux Chemins hors de la Pauvret, ed. S. Daley-Harris et A. Awimbo (Sterling, VA, USA : Kumarian Press, paratre en 2011).
23
continue en soulignant les diffrentes faons par lesquelles les IMF adaptent leurs produits pour financer lagriculture, y compris la mise en place dchances de remboursement saisonnires, lassurance sur les rcoltes, le financement des chanes de valeur et la cration de liens avec dautres fournisseurs de services, dont les services de vulgarisation agricole.
tape 3 : Encourager lpargne

Connatre vos clients signifie savoir quils ont autant ou sinon plus besoin dendroits srs pour pargner quils ont besoin daccder au crdit. Les IMF bnficiant de lagrment officiel de collecter et doffrir des services dpargne ont trs souvent plus dpargnants que demprunteurs. LOpportunity International Bank de Malawi compte 45 000 emprunteurs et 250 000 pargnants. Equity Bank au Kenya compte 715 000 emprunteurs et 4 millions dpargnants. En 2001, Grameen Bank a ouvert des bureaux pour les non-emprunteurs. compter du mois de juillet 2011, Grameen Bank avait plus de 1,4 milliards $ de dpts, ce qui reprsente 145 % de son portefeuille dencours de crdit, qui slve alors 965 millions $. Cependant, dans certaines parties du monde, il est toujours trs onreux dtendre les services dpargne rglements aux personnes vivant dans les zones recules. Cest dans ces zones que la microfinance centre sur lpargne est ne, utilisant les groupes dpargne informels comme moyens de fournir des services financiers trs demands l o il ny a pas du tout de banque ou dIMF. Le mouvement de microfinance centr sur lpargne affirme que la microfinance centre sur le crdit nest pas quipe pour atteindre les centaines de millions de personnes ayant trs peu de ressources financires 26 et pense que les groupes dpargne sont le meilleur mcanisme pour offrir des services financiers dont ces personnes ont besoin. Le grand avantage dont disposent les groupes dpargne par rapport aux IMF est quils offrent lpargne comme service dentre plutt que les prts. Certains considrent les prts trop risqus pour les pauvres et les trs pauvres, surtout sils nont pas de microentreprises dans lesquelles investir. Les groupes dpargne offrent galement des prts leurs clients avec des mcanismes diffrents de ceux des IMF. Les membres du groupe mettent leurs pargnes en commun dans un fonds de prts et les intrts gnrs sont reverss aux membres et non pas une institution externe. En tant que tels, ces groupes sont trs souvent les plus efficaces pour offrir des services financiers dans les zones o la population est parpille et o il y a peu dinfrastructures, comme cest le cas dans beaucoup de pays africains. Un certain nombre dorganisations internationales, y compris CARE, Catholic Relief Services, Oxfam America, Plan International, Aga Khan Foundation et World Vision font depuis longtemps la promotion de ce type de microfinance. Reposant sur le modle des groupes dpargne et de crdit rotatifs ou tontines, les groupes dpargne modernes reoivent une formation qui les aide devenir plus transparents, dmocratiques, srs et mieux grs. La performance des groupes dpargne est mesure en utilisant les mmes ratios que pour les IMF,
Ces groupes [dpargne] sont trs souvent les plus efficaces pour offrir des services financiers dans les zones o la population est parpille et o il y a peu dinfrastructures, comme cest le cas dans beaucoup de pays africains.
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ARE, 2011, Microfinance in Africa: State-of-the-Sector ReportClosing the Gap, C http://www.care.org/getinvolved/advocacy/access-africa/.
24
ce qui inclut la gestion des portefeuilles et des actifs, la qualit du portefeuille, la rentabilit (viabilit) et lefficience (cot par membre assist). Leurs rsultats sont publis et accessibles publiquement partir de SAVIX (Savings Group Information Exchange), une plateforme de partage dinformations sur les groupes dpargne.27 Alors que les agences soutenant les groupes dpargne dpendent des financements des donateurs pour constituer, former et suivre ces groupes, ces derniers affichent des rendements positifs. Par exemple, les associations villageoises dpargne et de crdit de CARE affichent un rendement moyen de lactif productif de 47 %, avec un cot moyen par membre assist de 26,20 $.28 Les groupes dentraide en Inde sont diffrents car ils sont lis des institutions financires traditionnelles, et contrairement la plupart des groupes dpargne, ils ne redistribuent pas priodiquement tous les fonds du groupe aux membres. La National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD) de lInde soutient depuis les annes 1990 les groupes dentraide, permettant ainsi aux pauvres et aux plus pauvres dpargner et demprunter de largent. Ces groupes dentraide affilis NABARD ont desservi 68 millions de clients, ce qui reprsente 33 % de tous les clients rapports la Campagne du Sommet du Microcrdit lanne dernire (donnes datant du 31 Dcembre 2009).29 Malcolm Harper, prsident du conseil dadministration de M-CRIL, propose de revoir le modle des groupes dentraide au vu des difficults auxquelles font face les IMF indiennes. Il recommande que la participation aux groupes dentraide devienne un canal vers la finance inclusive et que les banques fournissent des comptes dpargne individuels tous les membres du groupe dentraide. Ainsi, les groupes dentraide deviendront un systme rentable daccumulation et de distribution dune gamme large et varie de produits financiers, y compris des pensions retraite, des transferts dargent et des prts.30 Que ce soit travers les banques rglementes, les groupes dpargne informels ou les accords qui les lient, lpargne est cruciale pour aider les personnes faible revenu prserver le surplus dargent quelles ont accumul, de telle sorte quelles puissent accder ces fonds lorsquelles en ont besoin.
Lpargne est cruciale pour aider les personnes faible revenu prserver le surplus dargent quelles ont accumul, de telle sorte quelles puissent accder ces fonds lorsquelles en ont besoin.
27 28
http://savingsgroups.com/. CARE, 2011, Microfinance in Africa. La NABARD a jou un rle depuis plus dune dcennie en tant que pionnire du mouvement des groupes dentraide (GE) en Inde, au sein desquels les femmes pauvres et trs pauvres constituent elles-mmes des groupes. Les membres des GE pargnent, se prtent de largent entre eux et sont galement responsables de la gestion de leur groupe. Afin de renforcer leurs moyens financiers, les GE arrivs maturit sont ensuite rattachs au systme bancaire formel, dont le rseau de filiales stend travers tout le pays. Anne Total des clients Clients les plus pauvres 1997 146 166 58 613 1999 560 915 224 927 2001 3 992 331 1 600 925 2003 10 760 400 8 608 300 2005 24 277 140 19 421 070 2007 40 949 622 32 759 697 2010 67 914 000 54 330 000
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Certains partenaires de la NABARD (banques et ONG) sont aussi membres de la Campagne du Sommet du Microcrdit et soumettent un plan daction institutionnel. Afin dviter de les comptabiliser deux fois, une partie des chiffres rapports par ces agences ont t soustraits des chiffres de la NABARD. la suite de ces calculs, le nombre total de clients de la NABARD slevait 65 876 580, dont 52 701 264 faisaient partie des clients les plus pauvres lorsquils ont dbut le programme. Cette actualisation des donnes a dabord t faite en 2002, puis en 2006 et en 2011. Les calculs mis jour sont bass sur des donnes collectes auprs des institutions qui sont lies la NABARD en Inde. Ces institutions ont indiqu le pourcentage de leurs groupes dentraide qui tait li une banque (cest--dire inclus dans les chiffres de la NABARD). Sur la base de cette recherche, nous avons soustrait 3,15 % des chiffres de la NABARD pour procder au calcul du nombre total de clients, de femmes clientes, de clients les plus pauvres et de femmes les plus pauvres. M. Harper, The Microfinance Meltdown: Crisis or Opportunity for Savings Groups , Savings-Revolution.org, 27/7/11, http:// savings-revolution.org/blog/2011/7/27/the-microfinance-meltdown-crisis-or-opportunity-for-savings.html.
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tape 4 : Promouvoir lducation financire

Les stratgies et les principes de protection des clients sont certes importants pour lamlioration de loffre des services de microfinance, mais ils ne sont pas suffisants pour responsabiliser les clients et les amener prendre les bonnes dcisions, lorsquil sagit de grer leur argent ou dutiliser des produits dpargne ou de crdit. Ils ne servent pas non plus fidliser les clients. Lducation financire vise enseigner aux clients comment prendre des dcisions financires responsables et appropries et comment valuer la pertinence des produits offerts par les fournisseurs de services financiers. Cest la prochaine tape de loffre de services centrs sur le client. Global Financial Education Program (GFEP) est un leader dans ce domaine. GFEP est financ par la Citi Foundation et dirig par Microfinance Opportunities et Freedom from Hunger.31 GFEP a dvelopp un curriculum dducation financire qui couvre des sujets dune grande importance pour les clients de la microfinance, savoir la budgtisation, la gestion de la dette, lpargne, les services bancaires, la gestion des virements dargent, laccs aux services appropris pour les jeunes, la gestion des risques, lassurance et la protection des consommateurs. Aujourdhui, le curriculum est utilis dans plus de 60 pays et a t adapt pour une varit de canaux de distribution.
Lorsque la diffusion des messages cls est pertinente, frquente et associe lopportunit de pratiquer de nouveaux comportements, on peut observer un accroissement des niveaux dpargne et des taux de de remboursement des crdits. Monique Cohen, Microfinance Opportunities
Monique Cohen, prsidente de Microfinance Opportunities, souligne : La crativit dont font preuves certaines organisations pour communiquer les messages cls des segments divers du march ne cesse de mimpressionner. Lvaluation de lefficacit de lducation financire reste toutefois un dfi, le secteur est encore jeune et les programmes performants rares. Cependant, nous commenons voir merger de bonnes pratiques et les rsultats qui mergent sont positifs. Lorsque la diffusion des messages cls est pertinente, frquente et associe lopportunit de pratiquer de nouveaux comportements, on peut observer un accroissement des niveaux dpargne et des taux de remboursement des crdits . Lducation financire peut aussi faciliter le dveloppement de mcanismes dassistance aux consommateurs et aux associations de consommateurs de la microfinance. Cest dautant plus important, que plusieurs programmes de microfinance sorientent de plus en plus vers des prts individuels, qui ne dveloppent pas le type de capital social associ au systme de crdit solidaire. Lducation financire donne aux clients la capacit de faire des choix raisonnables sur les outils financiers dont ils ont le plus besoin. Elle aide rduire lcart de connaissances qui existe entre les clients et les fournisseurs de services financiers, en aidant les clients comprendre ce quils peuvent attendre de leur institution financire et ce quils peuvent faire si leurs attentes ne sont pas combles.
tape 5 : Suivre et rcompenser la performance sociale

Des voix slvent pour attirer lattention sur le fait que la microfinance, qui avait pourtant commenc comme un mouvement social, soit devenue trop centre
31
http://www.globalfinancialed.org/.
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sur le rendement financier et la croissance. Il faudrait peut-tre raligner les institutions sur le rendement social. Le mouvement pour le rendement social attire de plus en plus dacteurs et sappuie sur un ensemble de principes articuls par Social Performance Task Force32 (SPTF) qui dfinissent le rendement social comme la traduction effective dans la pratique des buts sociaux dune institution et reconnaissent que le rendement financier est insuffisant pour russir desservir et amliorer de faon durable la vie dun nombre croissant de personnes pauvres et exclues .33 Le mouvement pour le rendement social tente de corriger la drive de mission des institutions de microfinance et damener les PDG, les conseils dadministration et les investisseurs prendre conscience quil est tout aussi important de rechercher le rendement social que le rendement financier et dy mettre autant de moyens. Carmen Velasco, co-fondatrice et directrice de Pro Mujer, a voqu ce sujet lors de louverture de la runion du SPTF Berne en Suisse et a observ : Nous affirmons que nos organisations obissent des principes dquit, de transparence et dobligation de rendre des comptes. Mais mme si lintention est sincre, nous devons combler lcart entre le discours et la pratique .34 La performance sociale va au-del des mesures de protection des clients et mme de la microfinance centre sur le client. Pour cela, les praticiens de la microfinance ne doivent pas se contenter de proclamer leur engagement en faveur dun changement social au profit de leurs clients, mais ils doivent aussi se fixer des objectifs clairs en termes dimpact sur leurs clients et mesurer les progrs des clients vers la ralisation de ces objectifs. Cest un but ambitieux, qui pousse les praticiens de la microfinance vers un niveau de transparence et de recentrage sur le client trs lev. Cependant, il prsente certains dfis de mise en uvre. Les membres du SPTF ne sont pas encore tombs daccord sur un ensemble dindicateurs qui mesureraient le rendement social. Lors de leur runion annuelle Den Bosch aux Pays-Bas, en juin 2011, certains voulaient que les normes universelles constituent le niveau minimum atteindre, tandis que dautres prfraient des normes universelles plus leves que lon aspirerait atteindre. SPTF a collabor avec Microfinance Information Exchange (MIX) pour dvelopper un ensemble dindicateurs que les IMF incluront dans leur rapport financier rgulier au MIX. Les onze indicateurs couvrent des questions telles que la rtention des clients, la couverture de la pauvret et la gouvernance. Actuellement, environ 400 des 2 000 IMF qui soumettent des rapports au MIX y intgrent ces indicateurs. Les IMF qui visent le rendement social et souhaitent utiliser le double rendement comme mesure de leur performance rencontrent un autre dfi, celui de sassurer que leur conseil dadministration comprend et utilise les indicateurs de performance sociale dans son processus de prise de dcisions. Si les membres du conseil dadministration coutent plus les investisseurs que les clients, le rendement financier va prvaloir au dtriment des ambitions sociales de linstitution.
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La performance sociale [ncessite que] les praticiens de la microfinance ne doivent pas se contenter de proclamer leur engagement en faveur dun changement social au profit de leurs clients, mais ils doivent aussi se fixer des objectifs clairs en termes dimpact sur leurs clients et mesurer les progrs des clients vers la ralisation de ces objectifs.
Social Performance Task Force rassemble des IMF, des rseaux nationaux et internationaux, des donateurs, des investisseurs et des agences de notation pour aider dfinir le rendement social et dvelopper des mthodes pour grer et mesurer la performance sociale. Voir Declaration of Principles de Social Performance Task Force, http://sptf.info/sp-task-force/declaration-of-principles. Carmen Velasco, Discours de bienvenue , Runion annuelle de SPTF, Berne, Suisse, 30/6/101/7/10, http://sptf.info/images/welcomeaddresscarmenvelasco2010.pdf.
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Le mouvement pour le rendement social permet aux IMF de rpondre aux besoins des clients aussi bien quaux exigences des investisseurs. Si, comme le plaide Velasco, le secteur de la microfinance passe du discours laction en sengageant rendre compte sur un ensemble dindicateurs sociaux, les institutions auront une motivation supplmentaire pour maximiser les rsultats sociaux dune manire qui soit financirement viable. Aujourdhui, le rendement financier continue cependant tre prioritaire pour de nombreuses institutions, mais nous esprons que lquilibre va se rtablir. Ainsi, une gestion plus engage pour maximiser le rendement social permettra aux institutions de microfinance doffrir plus de bnfices leurs clients, en facilitant laccs des produits et des services offerts par ces dernires ou par dautres acteurs (gouvernement, secteurs but non lucratif et but lucratif) afin dradiquer la pauvret.
Les rseaux de distribution de la microfinance prsentent une opportunit unique pour la distribution des services dducation la sant et pour loffre de services de financement des soins de sant pouvant bnficier des millions de personnes pauvres et isoles travers le monde. Christopher Dunford, Freedom from Hunger
tape 6 : Faciliter la transformation

Pour certaines IMF, lutilisation dindicateurs de rendement social leur a permis de dcouvrir certaines difficults auxquelles sont confronts leurs clients, et qui pourraient les maintenir dans la pauvret. Dans une interview ralise dans le cadre de ce rapport, Rupert Scofield, PDG de FINCA disait : La question se pose toujours de savoir si on peut avoir un rel impact avec la microfinance elle seule ou sil faut y ajouter dautres interventions sociales, comme lducation et la sant . Il nest pas le seul se poser cette question. Beaucoup dIMF ont fait de mme pendant des dcennies, alors quelles offraient des bnfices leurs clients allant au-del de laccs aux services financiers. Beaucoup de progrs ont t raliss grce la combinaison de services de microfinance et de services de sant accessibles aux clients pauvres, associs au financement des soins de sant. Selon Sheila Leatherman, professeur de recherche luniversit de North Carolina, et Christopher Dunford, PDG de Freedom from Hunger, une collaboration avec les fournisseurs de services de microfinance permettrait de sarrimer des rseaux de distribution existants et autofinancs pour atteindre des millions de mnages exclus ou mal desservis. Les rseaux de distribution de la microfinance prsentent une opportunit unique pour la distribution des services dducation la sant et pour loffre de services de financement des soins de sant pouvant bnficier des millions de personnes pauvres et isoles travers le monde .35 Lexprience de la Campagne, lorsquelle a form des IMF en Inde sur lintgration de lducation pour la sant et laccs aux services de sant, confirme ce fait : alors quau dpart, les IMF font preuve dun certain scepticisme, cest aprs avoir mis sur pied des projets pilotes de services intgrs quelles commencent se rendent compte des avantages pour elles et leurs clients. Elles tendent alors trs rapidement ces services dautres agences. Lajout des services et produits non financiers peut apporter de la valeur aux clients mais peut aussi savrer avantageux pour le fournisseur de service, surtout si le service complmentaire augmente la capacit du client rembourser. Cest aussi une opportunit de gnrer des profits pour linstitution (ex : les prts-
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S. Leatherman et C. Dunford, En quoi associer microfinance, ducation sanitaire et autres formes de protection de la sant est positif la fois pour vos clients et pour votre IMF ? Comment procder ? , article non publi commandit pour le Sommet Mondial du Microcrdit 2011, Valladolid, Espagne, 14-17/11/11.
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sant), tout en renforant la fidlit du client. Mais toutes les IMF nont pas la capacit doffrir des services non financiers leurs clients, soit parce quelles nont pas lexpertise et les comptences requises, ou parce quelles ne peuvent pas couvrir les cots associs. Dans ce cas, mme les fournisseurs de services de microfinance vises sociales feraient mieux de se concentrer sur loffre durable des services financiers centrs sur le client, et de laisser les autres services non financiers aux acteurs qui possdent un avantage comparatif et lexpertise pour les fournir. Par ailleurs, il ne sagit pas seulement dajouter nimporte quel service non financier aux services financiers, mais didentifier ceux dont les clients ont rellement besoin et de trouver le moyen de les fournir efficacement. Dans la mme logique, Alex Counts, prsident de la Fondation Grameen, suggre que la microfinance peut avoir un plus grand impact dans la vie des clients si elle mobilise ses infrastructures humaine et physique, sa connaissance du march et ses relations avec ses clients afin de crer de la valeur pour les clients . Les IMF peuvent faciliter laccs aux services et produits qui amliorent le bientre, tels que les fours de cuisson amliors ou les connaissances sur les techniques agricoles amliores, et sur les mcanismes de financement qui rendent ces techniques accessibles. Linverse est aussi possible, lorsque la microfinance est combine une structure de distribution dj existante. Cest alors un moyen de surmonter le problme marketing de la dernire ligne droite , pour parvenir desservir les plus pauvres des zones rurales recules qui ont absolument besoin de ces services.36 Il existe une autre approche de combinaison de services financiers avec des produits et services qui ntaient pas offerts ou qui taient inaccessibles aux pauvres, mais dont ils avaient dsesprment besoin pour amliorer leur bientre. Il sagit du modle dentreprise sociale dvelopp par Muhammad Yunus, Laurat du Prix Nobel de la Paix et fondateur de Grameen Bank. Dans un article qui sera prsent en sance plnire lors du Sommet Mondial du Microcrdit 2011 en Espagne, il dfinit lentreprise sociale comme une socit sans pertes ni dividendes, dont lobjectif est essentiellement social .37 Les investisseurs peuvent rcuprer leur investissement initial, mais les autres profits sont rinvestis dans lentreprise. Yunus propose que les institutions de microfinance fonctionnent comme des entreprises sociales. Il encourage aussi les directeurs et cadres suprieurs des institutions de microfinance travers le monde sengager dans des partenariats qui tablissent des entreprises sociales. Cette dmarche permettrait de sattaquer diffrents aspects de la pauvret (soins de sant, nutrition, accs leau potable, nergie, etc.) de faon durable, comme la fait Grameen Bank travers ses partenariats avec des entreprises multinationales telles que Danone, Adidas, Yukiguni Maitake et bien dautres. Ce sont tous des exemples dinnovations de la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret. Alors que la microfinance continuera de crotre et de surmonter ses dfis, elle amliorera ses services financiers et mobilisera son infrastructure pour faciliter laccs dautres services.
[La microfinance peut avoir un plus grand impact dans la vie des clients si] elle mobilise ses infrastructures humaine et physique, sa connaissance du march et ses relations avec ses clients afin de crer de la valeur pour les clients. Alex Counts, la Fondation Grameen
[Muhammad Yunus] dfinit lentreprise sociale comme une socit sans pertes ni dividendes, dont lobjectif est essentiellement social .
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. Counts, Vers la rinvention de la microfinance en trouvant une solution au problme de la dernire ligne droite : Offrir A des solutions nergtiques vertes et des informations pratiques aux pauvres . Dans De Nouveaux Chemins hors de la Pauvret, ed. S. Daley-Harris et A. Awimbo (Sterling, VA USA : Kumarian Press, paratre en 2011). M. Yunus, Entreprise sociale et microfinance : Dvelopper des partenariats avec des entreprises et dautres structures en vue de lradication rapide de la pauvret , dans De Nouveaux Chemins hors de la Pauvret, ed. S. Daley-Harris et A. Awimbo (Sterling, VA USA : Kumarian Press, paratre en 2011).
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Lide [du programme de graduation] est de crer des chelles de sortie hors de la pauvret, en commenant dabord par rduire la vulnrabilit extrme (due linscurit alimentaire, la mauvaise sant et le manque dactifs), puis en construisant progressivement des moyens de subsistance durables lis des chanes de valeur fort potentiel de croissance.
Mais quadvient-il des personnes sans ressources, qui pourraient aussi avoir des difficults physiques et motionnelles qui limiteraient leur capacit sengager dans des activits productives ? La microfinance peut-elle desservir ces groupes ? Inspirs par le succs du programme de BRAC Challenging the Frontiers of Poverty Reduction: Targeting the Ultra Poor (CFPR-TUP), CGAP et la Fondation Ford (avec lassistance technique du BRAC Development Institute) sont en train de piloter 10 programmes de graduation en partenariat avec des organisations locales dans huit pays.38 Les pices centrales de ces programmes incluent le soutien la consommation pendant une priode fixe, loffre de services financiers (trs souvent lpargne) et dun actif productif, de la formation en gestion des entreprises, lassistance technique troite (par un agent de terrain) et le soutien pour les soins de sant (trs souvent en les associant aux services publics ou une ONG fournisseur de services de sant). Lide est de crer des chelles de sortie hors de la pauvret, en commenant dabord par rduire la vulnrabilit extrme (due linscurit alimentaire, la mauvaise sant et le manque dactifs), puis en construisant progressivement des moyens de subsistance durables lis des chanes de valeur fort potentiel de croissance. Des valuations alatoires sont en cours dans plusieurs programmes pilotes et les rsultats prliminaires dun des programmes rvlent quaprs avoir particip 18 mois au programme, les mnages ont une consommation alimentaire de 15 % plus leve que celle des mnages du groupe tmoin ; ils augmentent leur temps de travail journalier dune heure pour soccuper du btail ; ils ont davantage dactivits non agricoles comme sources principales de subsistance. De plus, en comparaison aux mnages du groupe tmoin, ils connaissent moins dinscurit alimentaire, ils reoivent moins dassistance alimentaire de la part dautres mnages, ils ont pargn plus dans leurs comptes bancaires, ils ont une meilleure connaissance sur la sant et une meilleure perception de leur sant au cours de lanne coule et ils manifestent moins de symptmes de dtresse .39 Syed Hashemi, un des architectes du programme graduation de CGAP, explique en dtails lesprit derrire le programme. La plupart des personnes les plus pauvres ont besoin daide pour avoir de la nourriture, un abri et un moyen de subsistance. Les instruments de dveloppement les mieux adapts sont la protection sociale, les transferts dargent ou de nourriture et lemploi garanti. Cependant, ces filets de scurit noffrent pas souvent le support dont ont besoin les plus pauvres pour se frayer un chemin hors de la pauvret extrme. Donc, mme si ces filets de scurit sont requis pour stabiliser leur vie, des interventions supplmentaires sont ncessaires pour crer des opportunits conomiques que les pauvres peuvent exploiter pour amliorer leurs conditions. Le crdit nest introduit que plus tard. Si un programme efficace est mis en uvre laide dun ciblage rigoureux et dun suivi troit et si des partenariats de qualit peuvent tre conclus entre des institutions financires solides et des fournisseurs de services de sant, alors, au bout dune priode de deux annes, de nombreuses personnes parmi
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Hati, Inde, Pakistan, Honduras, Prou, thiopie, Ymen et Ghana. N. Goldberg, Gros plan sur les programmes qui marchent pour les ultra-pauvres : De la cration de programmes scuritaires dautres innovations , 2011.
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les plus pauvres peuvent sortir de la pauvret extrme et poursuivre leurs moyens de subsistance sans ressentir le besoin de recourir lassistance sociale.
tape 7 : Reconnatre lexcellence

Depuis ses origines, la microfinance a toujours vis plus loin que linclusion financire et de loffre de services abordables et adapts pour les pauvres. Les pionniers de la microfinance taient engags rduire la pauvret et transformer la vie des clients. Dans un article commandit pour la runion des conseils du Sommet du Microcrdit 1999 Abidjan en Cte dIvoire, Susy Cheston, conseillre principale au Center for Financial Inclusion, et Larry Reed, prochain directeur de la Campagne du Sommet du Microcrdit, dfinissaient la transformation comme un changement profond de croyances, de valeurs, dattitudes, dactions, de relations et de structures traduit par un niveau de vie suprieur durable pour un individu et/ou une communaut .40 Au Sommet Mondial du Microcrdit 2006 Halifax au Canada, la Campagne du Sommet du Microcrdit avait adopt un objectif spcialement li la transformation : sassurer que, entre 1990 et 2015, 100 millions de familles les plus pauvres au monde passent le seuil de 1,25 $ par jour, ajust la parit du pouvoir dachat. Trs tt dans ce rapport, nous avons dcrit les difficults rencontres pour mesurer et atteindre cet objectif de progrs hors de la pauvret. Nous continuons pourtant penser que la microfinance a un rle essentiel jouer dans lradication de la pauvret et dans la ralisation des Objectifs du Millnaire pour le Dveloppement (OMD), particulirement lOMD 1,41 qui appelle lradication de lextrme pauvret et de la famine. Pour que la microfinance joue ce rle, nous devons identifier et soutenir les institutions qui touchent ces personnes trs pauvres et qui russissent sortir leurs clients de la pauvret. Avec le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies, nous esprons redfinir un secteur de la microfinance responsable, sincrement inclusif (incluant les pauvres) et contribuant au changement positif. travers le Label dExcellence, nous allons reconnatre les IMF qui combinent la viabilit financire et les pratiques responsables la couverture significative de la pauvret et une approche stratgique de la rduction de la pauvret et de la transformation de la vie des clients. Lide du Label dExcellence a t initie par la Campagne du Sommet du Microcrdit il y a 18 mois. Frances Sinha dcrit ses vises comme tant la fois pratiques et idales puisquelles recherchent au-del des systmes et des processus, des rsultats concrets en microfinance . Elle note galement que le Label dExcellence exigerait des pratiques responsables et thiques tous les niveaux dune institution, de mme quune viabilit financire. Le Label dExcellence sera destin ceux qui cherchent en faire davantage. Il doit inspirer et reconnatre le potentiel de la microfinance .42
Avec le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies, nous esprons redfinir un secteur de la microfinance responsable, sincrement inclusif (incluant les pauvres) et contribuant au changement positif.
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S. Cheston et L. Reed, Measuring Transformation: Assessing and Improving the Impact of Microcredit , article commandit pour la Rencontre des conseils du Sommet du microcrdit Abidjan, Cte dIvoire, 24-26/6/99. http://www.microcreditsummit.org/papers/impactpaper.pdf. http://www.un.org/millenniumgoals/poverty.shtml. F. Sinha, Au-del des services financiers thiques : Dveloppement dun label dexcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies , dans De Nouveaux Chemins hors de la Pauvret, ed. S. DaleyHarris et A. Awimbo (Sterling, VA USA : Kumarian Press, paratre en 2011).
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La Campagne du Sommet du Microcrdit a contact des centaines de personnes du secteur du microcrdit pour recevoir des opinions et points de vue sur les mthodes et les indicateurs utiliser pour le Label dExcellence. Sur la base de ces consultations, le Comit intrimaire de direction a dvelopp une premire version de lensemble des indicateurs qui est en train dtre utilise dans des tests bta par plusieurs IMF. travers ce processus, le Label dExcellence va dvelopper un mcanisme dvaluation qui aidera une IMF dterminer si ses intentions sont traduites dans la vie de ses clients. Il y a 16 ans, Sam Daley-Harris a fond avec John Hatch, fondateur de FINCA, et Muhammad Yunus, fondateur de Grameen Bank, la Campagne du Sommet du Microcrdit.43 Il y a 31 ans, Daley-Harris a fond le groupe de pression citoyen RESULTS. Dans lEncadr 6, il dcrit la cration du Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies. En dfinitive, le Label dExcellence nous aidera identifier et apprendre des institutions de microfinance qui aident leurs clients raliser leurs rves : lducation de leurs enfants, la sant de leur famille, une maison dcente qui protge contre la pluie et le froid et des repas nutritifs rguliers.
Encadr 6 : Penses sur le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies
Je sais que cela parat exagr, mais jaime lide dune microfinance qui aspire rtablir lhonneur, la dignit et la libert des personnes. Sam Daley-Harris, Campagne du Sommet du Microcrdit
Le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies tire son origine dun dner visionnaire qui sest tenu lors du Sommet Rgional du Microcrdit pour lAfrique et le Moyen Orient, Nairobi au Kenya en avril 2010. Le facilitateur, Dave Ellis de la Fondation Brande avait pos la question suivante au groupe : O souhaiteriez-vous voir le secteur de la microfinance dans 10 ans ? Je ne vous demande pas de prvoir o sera le secteur mais de nous dire o vous souhaiteriez quil soit . Les participants ont alors pris le microphone pour partager leur vision pour le secteur de la microfinance. Un des participants se mit voquer le vide moral laiss au sein du mouvement des droits civils aux tats-Unis par lassassinat de Martin Luther King Jr. et le besoin dune prise de conscience morale au sein du secteur de la microfinance. Jai t profondment mu par le travail de Jamii Bora, une IMF au Kenya, qui aide les membres des gangs transformer leur vie. Je me suis retrouv devant le microphone en train de dire que jimaginais une microfinance de rdemption, dfinie comme le rtablissement de lhonneur, de la dignit et de la libert dun individu . Je sais que cela parat exagr, mais jaime lide dune microfinance qui aspire rtablir lhonneur, la dignit et la libert des personnes. Jai parl de la microfinance de rdemption lors du dner de clture du Sommet Rgional du Microcrdit, puis deux jours aprs au lancement du Comit dorganisation national du prochain Sommet Mondial du suite sur la page suivante
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Daley-Harris quittera la Campagne du Sommet du Microcrdit en 2012 pour lancer le Center for Citizen Empowerment and Transformation.
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Encadr 6 : Penses sur le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies, suite
Microcrdit Valladolid en Espagne. Cette nuit-l en Espagne, autour dun dner avec Muhammad Yunus, un collgue et moi-mme avons lu voix haute Yunus un article ngatif paru la Une du journal The New York Times. Larticle dcrivait les taux dintrts de certaines IMF dpassant les 125 % au Nigria et au Mexique et dautres difficults rencontres par le secteur. Deux jours aprs, jtais dans ma ville de Princeton dans le New Jersey, o je prenais part une fte organise par un ami. Il semblait que tout le monde avait lu larticle du Times. Plus de dix personnes viennent me voir, lune delle me posa la question : As-tu lu larticle ? . Quest-ce qui ne va pas avec la microfinance ? , demanda quelquun dautre. Navez-vous pas de label de reconnaissance ? , demanda une autre personne dun air incrdule. Le gouffre entre ma vision dune microfinance de rdemption et toutes ces questions pnibles tait difficile accepter. Jai alors envoy mes remarques en Espagne plusieurs leaders du secteur. Je leur ai demand de se joindre moi pour une confrence tlphonique afin de discuter de larticle ngatif du Times et aussi dun modle de microfinance qui rtablisse lhonneur, la dignit et la libert des personnes. Nous nous sommes rencontrs six en avril 2010 et, bien que le groupe se soit largi, nous navons jamais rat une rencontre mensuelle depuis cette date. Nos discussions se sont immdiatement concentres sur la possibilit de crer une sorte de label de reconnaissance ou label dexcellence. Il tait clair ds le dbut que, si cette ide devait avancer, il fallait conclure un partenariat avec Smart Campaign dans le cadre de son travail sur la protection des clients, avec Social Performance Task Force et dautres. La rdemption a volu brivement en transformation spirituelle et finalement nous avons opt pour le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies. Frances Sinha de EDA Rural Systems en Inde a t dsigne pour rdiger un avant projet. Cet avant projet en est sa quatrime version et sera discut en sance plnire au Sommet de Valladolid. Les donateurs se sont manifests et le Comit directeur intrimaire va devenir un Comit directeur permanent. Nous avons lopportunit dtablir une vision idale pour le secteur qui va aider identifier les praticiens qui font davantage defforts pour desservir les pauvres et les plus pauvres et les aider transformer leur vie. Il sera difficile dtablir des indicateurs pour mesurer la pauvret des clients et leur progrs hors de la pauvret. Il est clair quil faudra une vrification par un tiers pour chaque institution qui recevra le label dexcellence. Ce rapport de ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit est le 13me et le dernier rapport auquel je massocie. Le Sommet Mondial du Microcrdit Valladolid est le 15me et le dernier que jaide organiser. Aprs avoir cr RESULTS, le groupe de pression citoyen pour radiquer la pauvret mondiale, il y a 31 ans, et cofond la Campagne du Sommet du Microcrdit il y a 16 ans, jenvisage de lancer le Center for Citizen Empowerment and Transformation en 2012. Aprs quelques 15 annes dans chacune de ces organisations, je crois quil est temps de continuer ailleurs. Aussi, je me suis pos la question suivante : Quai-je accompli qui me satisfait le plus, et qui, pourtant, est le moins adopt et le moins ralis dans le monde ? . Pour moi, ctait vident quil sagissait de la cration de structures de support qui inspirent et responsabilisent les citoyens et leur permettent de crer suite sur la page suivante
Nous avons lopportunit dtablir une vision idale pour le secteur qui va aider identifier les praticiens qui font davantage defforts pour desservir les pauvres et les plus pauvres et les aider transformer leur vie. Sam Daley-Harris, Campagne du Sommet du Microcrdit
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Encadr 6 : Penses sur le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies, suite
les champions dans les mdias et au Congrs autour des questions telles que lradication de la pauvret et la rsolution des problmes lis au changement climatique. laide de ce nouveau centre, je souhaite faire bnficier dautres organisations du travail que plusieurs dentre nous avons initi RESULTS. Jencourage tous ceux qui lisent ce rapport et tous ceux qui participent au Sommet de Valladolid de se poser ces questions : Quest-ce qui me satisfait dans mon travail ? Questce qui me satisfait dans la microfinance ? . Je pense que les rponses ces questions seront une source dinspiration. Nous pouvons nous contenter de faire ce qui est facile et ralisable ou chercher raliser notre plus grande vision pour le secteur et le monde. Cela dpend de nous. Esprons que lide ne lors dun dner Nairobi, Kenya, le Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies, sera un vhicule essentiel pour la ralisation des grandes ambitions en microfinance et une illustration de cette citation de Victor Hugo : Il nest rien au monde daussi puissant quune ide dont lheure est venue . Sam Daley-Harris est fondateur de RESULTS et de la Campagne du Sommet du Microcrdit et va bientt lancer le Center for Citizen Empowerment and Transformation.
Jencourage tous ceux qui lisent ce rapport et tous ceux qui participent au Sommet de Valladolid de se poser ces questions : Quest-ce qui me satisfait dans mon travail ? Quest-ce qui me satisfait dans la microfinance ? . Je pense que les rponses ces questions seront une source dinspiration. Sam Daley Harris, Campagne du Sommet du Microcrdit
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La mthodologie de lenqute
Cette anne, cela fait quatorze ans que la Campagne du Sommet du Microcrdit recueille des donnes pour ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit. Ces donnes ont commenc tre vrifies depuis lan 2000. Ce processus inclut : 1) la transmission de Plans dAction Institutionnels (PAI) des milliers de praticiens, accompagns dune requte leur demandant de soumettre les plus rcentes donnes concernant leurs activits ; 2) une campagne tlphonique effectue auprs de plus de 500 IMF plus importantes pour les inciter soumettre leurs donnes ; 3) une tape de vrification pour faire corroborer par un tiers les donnes soumises par les plus importantes IMF ; 4) une compilation et une analyse des donnes ; et 5) la rdaction du rapport. Ce processus a permis de constituer, pendant plus de dix ans, la base de donnes la plus complte sur les institutions de microfinance actuellement disponible. Dans la plupart des cas, les donnes prsentes dans ce rapport proviennent dinstitutions individuelles. Cependant, certaines donnes proviennent de rseaux dinstitutions ou de groupes dencadrement. Afin dviter de comptabiliser deux fois les mmes lments, la Campagne analyse les donnes de ces institutions pour identifier toute duplication avec leurs membres. Que les donnes de ces rseaux ou groupes dencadrement soient inclues ou non, ces institutions continuent jouer un rle crucial dans la collecte des donnes auprs de leurs membres et la Campagne leur en est trs reconnaissante. Nous vous suggrons de vous rfrer la Note de fin douvrage 1 pour avoir une liste complte des rseaux et autres institutions qui nous ont aids dans ce processus. Parmi les milliers dinstitutions et dindividus faisant partie des 16 conseils de la Campagne, au 31 aot 2011, au total, 3 652 IMF de 147 pays taient membres du Conseil des Praticiens et ont soumis un PAI au moins une fois depuis 1998. En 2011, 609 oprateurs de la microfinance ont soumis un PAI, dont 70 pour la premire fois. Selon leurs PAI de 2011, ces 609 institutions reprsentaient 56,5 % des clients les plus pauvres recenss. Cela signifie que 56,5 % des donnes du prsent rapport sont actualises alors que 43,5 % dentre elles remontent un an ou plus. Pour voir la liste complte des institutions et individus qui ont soumis un PAI en 2011, se rfrer lAnnexe III. Nous avons demand aux praticiens de nous fournir les donnes essentielles permettant de mesurer les progrs vers laccomplissement des deux objectifs de la Campagne. Le PAI prsente un ensemble dobjectifs communs et permet aux institutions de partager facilement leurs projets et ralisations. Le PAI est llment de base de la Campagne. Dans le PAI de cette anne, les donnes fournies rpondent aux questions suivantes : 1) quel est le nombre total de clients actifs (clients qui ont un prt en cours) et 2) quel est le nombre total de clients actifs parmi les plus pauvres au moment de leur premier prt. Nous avons demand les rponses ces questions pour les annes suivantes : au 31 dcembre 2010 (actuel), au 31 dcembre 2011 (propos), au 31 dcembre 2012 (propos). En 2007, la Campagne a commenc demander des donnes sur le nombre de clients ayant franchi le seuil de 1,25 $ par jour. cause de la stratgie rigoureuse utilise pour recueillir et vrifier ces donnes, seul le rapport de cette anne commence prsenter les rsultats initiaux de cet indicateur. Pour plus
Les 609 oprateurs de la microfinance reprsentaient 56,5 % des clients les plus pauvres recenss, ce qui signifie que 56,5 % des donnes du prsent rapport sont actualises alors que 43,5 % dentre elles remontent un an ou plus.
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dinformation sur notre travail visant mesurer le passage au-dessus du seuil de 1,25 $ par jour, se rfrer la page 4. Chaque anne, la Campagne insiste sur le fait que ces donnes sont fournies par les institutions elles-mmes. Cependant, le personnel de la Campagne du Sommet du Microcrdit revoit tous les PAI reus. Toutes les institutions ayant fourni des donnes imprcises doivent clarifier leurs rponses, et lorsque les questions formules nobtiennent pas de rponse adquate, les donnes en cause ne sont pas incluses dans le rapport. De plus, la Campagne a adopt un processus de vrification par un tiers, dcrit ci-dessous.
Le nombre des clients desservis

En date du 31 dcembre 2010, 3 652 institutions de microfinance ont rapport quelles desservaient 205 314 502 clients ayant un prt en cours, dont 137 547 441 parmi les rangs des plus pauvres lorsquils ont adhr leurs programmes respectifs.
En date du 31 dcembre 2010, un total de 3 652 IMF44 ont rapport quelles desservaient 205 314 502 clients ayant un prt en cours, dont 137 547 441 parmi les rangs des plus pauvres lorsquils ont adhr leurs programmes respectifs. Environ 91,3 % des clients les plus pauvres se trouvent en Asie, un continent qui regroupe prs de 66 % de lensemble des personnes dans le monde vivant avec moins de 1,25 $ par jour.45
Processus de vrification
partir de 2000, la Campagne a commenc vrifier certaines des donnes couvrant lanne prcdente de faon indpendante. Les institutions les plus importantes fournissent la Campagne les noms de bailleurs de fonds, de centres de recherche, de rseaux ou autres institutions qui peuvent vrifier le nombre de clients desservis, le pourcentage des femmes parmi ces clients, le nombre de clients faisant partie des plus pauvres et le pourcentage de femmes faisant partie des plus pauvres desservis par chaque institution. Une lettre est envoye aux vrificateurs potentiels leur demandant de confirmer les donnes soumises par une IMF donne. La lettre stipule : Si vous donnez votre confirmation, nous considrons que vous avez visit le programme, rencontr les dirigeants, et revu les aspects oprationnels de linstitution ; que vous avez pris connaissance des rapports ; et que vous estimez que linstitution et les chiffres lists ci-dessous sont fiables et crdibles . La liste complte des institutions vrifies est prsente en Annexe I. Dans ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit Rapport 2000, 78 institutions reprsentant 67 % des clients dclars les plus pauvres ont vu leurs donnes vrifies par une tierce personne. Cette anne, nous avons vrifi les donnes de 328 institutions, reprsentant 53 % du total des clients dclars les plus pauvres, soit 72 385 972 familles parmi les plus pauvres (Tableau 3).
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Parmi ces 3 652 institutions, 609 ont envoy leurs PAI pour 2011. Les 3 043 institutions restantes, qui reprsentent seulement 43,5 % du total des clients les plus pauvres recens cette anne, nous ont envoy leurs donnes les annes prcdentes et le secrtariat a inclus ces chiffres dans ce rapport. Selon PovcalNet, un outil en ligne de mesure de la pauvret dvelopp par le Development Research Group de la Banque mondiale, 1,4 milliard de personnes vit en dessous du seuil de 1,25 $ par jour dans les pays en voie de dveloppement. Parmi ces personnes, 912 millions (ou 66,4 %) habitent en Asie (http://iresearch.worldbank.org/PovcalNet/povDuplic.html).
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Tableau 3 : Rsultat du processus de vrification, 31/12/99 - 31/12/09

Date 31/12/99 31/12/00 31/12/01 31/12/02 31/12/03 31/12/04 31/12/05 31/12/06 31/12/07 31/12/09* 31/12/10 Nombre Nombre de clients dinstitutions les plus pauvres vrifies vrifis 78 9 274 385 138 12 752 645 211 21 771 448 234 35 837 356 286 47 458 191 330 58 450 926 420 64 062 221 327 79 181 635 284 84 916 899 327 119 490 847 328 72 385 972 Pourcentage des clients dclars les plus pauvres 67 66 81 86 87 88 78 85 80 93 53 Nombre total de clients dclars les plus pauvres 13 779 872 19 327 451 26 878 332 41 594 778 54 785 433 66 614 871 81 949 036 92 922 574 106 584 679 128 220 051 137 547 441
Cette anne, nous avons vrifi les donnes de 328 institutions, reprsentant 53 % du total des clients dclars les plus pauvres, soit 72 385 972 familles parmi les plus pauvres.
* En 2009, pour la premire fois en une dcennie, la Campagne na pas collect ni vrifi les donnes et na donc pas publi ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit Rapport 2010. Cela explique labsence de donnes au 31 dcembre 2008.
La croissance rsultant des institutions qui ont tabli un rapport pour la premire fois
Chaque anne, la Campagne fait un effort dlibr pour inclure des institutions qui nont pas encore envoy de plan daction institutionnel la Campagne. En 2001, 57,8 % de la croissance du nombre de clients pauvres desservis a t gnr par des institutions ayant envoy pour la premire fois un rapport couvrant les donnes au 31 dcembre 2000 (Tableau 4). Une portion significative de la croissance cette anne-l a t gnre par la NABARD, qui avait connu un important dveloppement au cours des quatre annes prcdentes. Tel que mentionn la page 25, NABARD est la banque de dveloppement indienne principale dans le dveloppement de groupes dentraide, beaucoup dentre elles tant lies des institutions financires formelles. Dans le rapport de cette anne, 10,4 % de la croissance provient dinstitutions ayant envoy pour la premire fois un rapport couvrant les donnes au 31 dcembre 2010.
Tableau 4 : Croissance du nombre de clients les plus pauvres provenant dinstitutions ayant envoy un rapport pour la premire fois, 2000 2010
Date 31/12/00 31/12/01 31/12/02 31/12/03 31/12/04 31/12/05 31/12/06 31/12/07 31/12/09 31/12/10 Pourcentage 22,0 57,8 33,8 27,5 5,8 6,6 6,8 4,1 6,5 10,4
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La croissance des clients les plus pauvres desservis, de 7,6 millions fin 1997 137,5 millions fin 2010, reprsente un taux de croissance de 1 710 % sur une priode de treize ans.
La croissance des clients les plus pauvres desservis, de 7,6 millions fin 1997 137,5 millions fin 2010, reprsente un taux de croissance de 1 710 % sur une priode de treize ans (Tableau 5).
Tableau 5 : Progrs des rapports, 1997 - 2009

Date 31/12/97 31/12/98 31/12/99 31/12/00 31/12/01 31/12/02 31/12/03 31/12/04 31/12/05 31/12/06 31/12/07 31/12/09 31/12/10 Nombre dinstitutions ayant envoy un rapport 618 institutions 925 institutions 1 065 institutions 1 567 institutions 2 186 institutions 2 572 institutions 2 931 institutions 3 164 institutions 3 133 institutions 3 316 institutions 3 552 institutions 3 589* institutions 3 652 institutions Nombre total de clients desservis 13 478 797 20 938 899 23 555 689 30 681 107 54 932 235 67 606 080 80 868 343 92 270 289 113 261 390 133 030 913 154 825 825 190 135 080 205 314 502 Nombre de clients dclars les plus pauvres 7 600 000 12 221 918 13 779 872 19 327 451 26 878 332 41 594 778 54 785 433 66 614 871 81 949 036 92 922 574 106 584 679 128 220 051 137 547 441
* La lgre augmentation du nombre dinstitutions ayant envoy un rapport en 2009 est en partie due la soustraction des 88 rseaux de la liste des praticiens de microfinance . Ces rseaux nous ont aids collecter les plans daction des praticiens mais ne servent pas directement les clients.
Le Figure 5 montre la croissance du nombre de clients desservis figurant parmi les plus pauvres observe depuis 2005, la croissance projete jusquen 2015, ainsi que la courbe de croissance ncessaire pour desservir 175 millions de familles les plus pauvres dans le monde dici 2015.
Figure 5 : Courbe de croissance du nombre de clients desservis, figurant parmi les plus pauvres, 2005 2015
Clients les plus pauvres desservis (en millions) 200 175 150 125 100 75 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Anne 2011 2012 2013 2014 2015 Croissance observe Croissance requise Croissance prvisionnelle
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La rpartition des clients par taille de linstitution

Parmi les 137,5 millions de clients les plus pauvres desservis en 2010, 122,5 millions (soit 89 %) reoivent des services fournis par les 85 plus grandes institutions et les rseaux les plus importants qui envoient un rapport la Campagne. Tous desservent plus de 100 000 clients les plus pauvres. Le Tableau 6 prsente les diffrences de taille des 3 652 institutions dont les donnes sont inclues dans ce rapport.
Tableau 6 : Institutions envoyant un rapport par taille

Taille de linstitution (en termes de clients les plus pauvres) 1 million ou plus 100 000 999 999 10 000 - 99 999 2 500 - 9 999 Moins de 2 500 Rseaux* Nombre dinstitutions 13 64 361 558 2 648 8 Nombre combin de clients les plus pauvres 40 267 670 17 095 196 10 877 810 2 731 044 1 470 448 65 105 273 Pourcentage du total des plus pauvres 29,28 12,43 7,91 1,99 1,07 47,33
*Les Rseaux incluent les groupes dencadrement qui apportent un soutien financier (Ananya Finance for Inclusive Growth et Foundation for a Sustainable Society, Inc.), un soutien technique (ACCESS Development Services, ACCU et All India Association for Micro-Entreprise Development), un soutien de promotion et de dveloppement (NABARD) et des grands programmes sponsoriss par les gouvernements (Bangladesh Rural Development Board et Mahila Arthik Vikas Mahamandal).
Les femmes desservies

Parmi les 137,5 millions de clients les plus pauvres desservis la fin de 2010, 82,3 %, soit 113,1 millions, sont des femmes. Du 31 dcembre 1999 au 31 dcembre 2010, le nombre de femmes trs pauvres desservies est pass de 10,3 millions 113,1 millions. Cela reprsente une augmentation de 1 001 % du nombre des femmes les plus pauvres desservies du 31 dcembre 1999 au 31 dcembre 2010. Cette augmentation signifie que 102,9 millions de femmes les plus pauvres de plus ont reu des microprts au cours des 11 dernires annes. La Figure 6 prsente la courbe de croissance du nombre de clientes les plus pauvres desservies compare au total des personnes les plus pauvres (tous sexes confondus) sur les 11 dernires annes.
Parmi les 137,5 millions de clients les plus pauvres desservis la fin de 2010, 82,3 %, soit 113,1 millions, sont des femmes. Du 31 dcembre 1999 au 31 dcembre 2010, le nombre de femmes trs pauvres desservies est pass de 10,3 millions 113,1 millions. Cela reprsente une augmentation de 1 001 % du nombre des femmes les plus pauvres desservies du 31 dcembre 1999 au 31 dcembre 2010. Cette augmentation signifie que 102,9 millions de femmes les plus pauvres de plus ont reu des microprts au cours des 11 dernires annes.
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Figure 6 : Courbe de croissance du nombre de femmes les plus pauvres desservies compare au total des personnes les plus pauvres desservies (tous sexes confondus)
160 Clients les plus pauvres desservis (en millions) 140 120 100 80 60 40 20 0 1999 Total des clients les plus pauvres Femmes les plus pauvres
2000
2001
2002
2003
2004 Anne
2005
2006
2007
2009
2010
Lutilisation doutils de mesure de la pauvret

Le plus grand dfi de la Campagne du Sommet du Microcrdit est de combler le foss qui existe entre son engagement, qui consiste offrir des services aux familles les plus pauvres, et le nombre insuffisant de bons outils de mesure de la pauvret en usage aujourdhui. Au dbut de lan 2000, la Campagne a demand aux praticiens dindiquer quels outils de mesure de la pauvret ils utilisaient pour cibler ou identifier les clients les plus pauvres, le cas chant. Parmi les institutions ayant envoy un rapport cette anne-l, 66,6 % (341 des 512 institutions ayant soumis un PAI en 2000) disaient utiliser un outil de mesure de la pauvret autre quune simple estimation. Parmi les 609 institutions ayant soumis un rapport cette anne, 553 ont fourni des donnes sur le nombre de leurs clients vivant avec moins de 1,25 $ par jour. Parmi les 553 PAI reus, 346 institutions, soit 62,7 % du total, disaient utiliser un outil de mesure de la pauvret autre quune simple estimation. Un de ces outils, lIndice de Passage au-dessus du Seuil de Pauvret (PPI pour ses initiales en anglais), est un outil qui permet dvaluer et de cibler le niveau de pauvret des clients. Il fournit des donnes objectives sur les niveaux de pauvret que les IMF peuvent utiliser dans leurs systmes de gestion de leur performance sociale. Il sagit dun tableau de suivi (10 questions) peu couteux et facile appliquer qui contient des indicateurs non financiers simples. La Fondation Grameen, en collaboration avec le CGAP, la Fondation Ford et dautres donateurs, ont dsign linstitution Microfinance Risk Management L.L.C pour dvelopper le PPI lchelle mondiale. Le PPI fournit des informations qui permettent aux utilisateurs de mieux comprendre les besoins de leurs clients et dvaluer lefficacit de leurs programmes et produits. Au cours des cinq dernires annes, la Fondation Grameen, en partenariat avec les rseaux mondiaux et rgionaux de la
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microfinance et les leaders dans le domaine de la performance sociale, a form et fourni des ressources et du soutien technique pour promouvoir ladoption du PPI. Actuellement, selon les informations recueillies par la Fondation Grameen, le PPI est utilis par 106 organisations dans le monde. Promu par lUSAID, le PAT (Poverty Assessment Tool) est un autre outil utile de mesure de la pauvret. Cest une enqute sur les mnages simple et rapide, un peu plus longue que le PPI, utilise pour mesurer la proportion de la pauvret au sein de la population. Chaque PAT inclut une enqute rapide, adapte spcifiquement un pays donn, comprenant 10 25 questions, qui peut tre administre en moins de 20 minutes. Le questionnaire collecte diffrentes informations, dont les caractristiques du mnage du membre, les conditions de logement et la possession dactifs durables. Les donnes collectes sont entres dans une fiche de saisie modle partir de laquelle des logiciels particuliers tels que CSPro ou Epi Info peuvent calculer des statistiques simples et estimer la proportion des mnages vivant en dessous de diffrents seuils de pauvret. Dix 25 indicateurs sont la base du PAT, ils ont t identifis comme tant les meilleures variables prdictives des niveaux de pauvret. Ces indicateurs ont t slectionns partir de mthodes statistiques appliques un large ensemble dindicateurs potentiels provenant de donnes issues denqutes nationales reprsentatives sur les mnages. Les utilisateurs du PAT reoivent le soutien dun ensemble vari de ressources gratuites, dont les guides dutilisateur spcifiques pour chaque pays, un manuel dutilisation, des formations en ligne et en personne, un forum en ligne et un centre dassistance. Ds mi-septembre 2011, les PAT seront disponibles pour 38 pays. Aujourdhui, 25 30 organisations les utilisent.
Les donnes rgionales

Parmi les 3 652 institutions de microfinance ayant fourni un rapport depuis 1998, 1 009 se trouvent en Afrique sub-saharienne, 1 746 en Asie et dans la rgion du Pacifique, 647 en Amrique latine et dans les Carabes (Tableau 7). Lorsquelle recueille des donnes rgionales au Moyen-Orient et en Afrique du Nord, en Europe de lEst et en Asie centrale, ainsi quen Amrique du Nord, la Campagne du Sommet du Microcrdit inclut les donnes fournies par trois grandes institutions. Depuis 2006, ce rapport inclut donc les donnes du Rseau Sanabel sur le nombre total de clients au Moyen-Orient et Afrique du Nord, ainsi que les donnes du Microfinance Center (MFC) en Europe de lEst et en Asie centrale et les donnes de lAspen Institute en Amrique du Nord. Ces donnes noffrent pas dinformation sur les clients les plus pauvres. Certaines institutions comprises dans ces donnes sont aussi membres de la Campagne du Sommet du Microcrdit et ont soumis leur plan daction institutionnel. Afin dviter de les comptabiliser deux fois, on soustrait les chiffres rapports par ces agences de ceux fournis par Sanabel, MFC et Aspen Institute. Les donnes du rseau de Sanabel incluent 68 institutions parmi lesquelles 31 institutions ont envoy un PAI la Campagne. De plus, les donnes du MFC incluent plus de 80 institutions membres, parmi lesquelles 17 institutions ont envoy un PAI la Campagne. LAspen Institute inclut 42 organisations, parmi
Parmi les 3 652 institutions de microfinance ayant fourni un rapport depuis 1998, 1 009 se trouvent en Afrique sub-saharienne, 1 746 en Asie et dans la rgion du Pacifique, 647 en Amrique latine et dans les Carabes.
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lesquelles aucune institution na envoy de PAI la Campagne depuis 2005. Dans ce dernier cas, nous navons fait aucune dduction.
Tableau 7 : Rpartition rgionale des donnes de microfinance

Nombre de Programmes envoyant un rapport 1 009 Nombre total de clients en 2009 10 776 726 Nombre Nombre de Nombre de Nombre de Nombre de total clients les clients les femmes les femmes les de clients plus pauvres plus pauvres plus pauvres plus pauvres en 2010 en 2009 en 2010 en 2009 en 2010 12 692 579 6 360 861 117 178 142 2 834 742 1 492 322 7 248 732 125 530 437 2 919 646 1 680 181 3 935 808 97 385 541 1 935 385 1 217 113 4 783 256 104 752 430 2 363 100 1 165 358
Rgion Afrique subsaharienne Asie et Pacifique Amrique latine et Carabes Moyen-Orient et Afrique du Nord Total des rgions en dveloppement Amrique du Nord et Europe de lOuest Europe de lEst et Asie Centrale Total des rgions industrialises Total mondial
1 746 156 403 658 169 125 878 647 91 12 257 181 4 552 387 13 847 987 4 290 735
3 493 183 989 952 199 957 179 127 866 067 137 378 996 104 474 146 113 064 144 86 73 159 148 628 5 996 500 6 145 128 155 254 5 202 069 5 357 323 85 750 268 234 353 984 41 809 126 636 168 445 56 651 163 318 219 969 12 214 62 294 74 508
3 652 190 135 080 205 314 502 128 220 051 137 547 441 104 694 115 113 138 652
La Figure 7 montre la relation entre le nombre de familles vivant dans un tat de pauvret absolue dans chaque rgion (cest--dire ceux vivant avec moins de 1,25 $ par jour PPA) et le nombre de familles les plus pauvres qui ont t desservies dans chaque rgion la fin de 2010.
Figure 7 : Rpartition de laccs la microfinance par rgion*

200 Nombre de familles les plus pauvres (en millions) 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 Asie et Pacifique Afrique et Moyen-Orient 11,2 % Couverture 8,93 9 32,4 % Couverture 3,7 % Couverture 3,4 0,13 2,92 Europe de lEst et Asie Centrale 79,8 68,8 % Couverture 125,53 182,4 # de familles les plus pauvres Atteinte des IMF
Amrique Latine et Carabes
* La Figure 7 compare la rpartition rgionale des services de microcrdit avec les donnes du rapport de la Banque mondiale, Les Indicateurs du dveloppement dans le monde (2011), sur le nombre de personnes vivant au-dessous du seuil de pauvret tabli 1,25 $ par jour. Ces donnes ont galement t vrifies en utilisant PovcalNet, (http://iresearch.worldbank.org/PovcalNet/povDuplic.html).
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Conclusion
Jai remarqu des livres poss sur une planche qui pendait du plafond, retenue laide dune corde. Qui lit ces livres ? , ai-je demand. Jorimon a rpondu que son poux et elle taient tous les deux analphabtes aveugles ...Mais elle nallait pas lever ses enfants dans lignorance. Elle voulait les envoyer lcole afin quils occupent leur juste place parmi les personnes dignes. Ils seront alors respects en socit.
Extrait de Jorimon and Others par Muhammad Yunus (1991)
Lhistoire de Jorimon a t rdige il y a 30 ans. Sa vision dun avenir plein despoir qui attend ses enfants grce son exprience avec le projet de la Grameen Bank reste une source dinspiration jusqu aujourdhui. Beatriz de Chavarria, une cliente de CRECER, une IMF en Bolivie, est galement une source dinspiration. ceux qui lont interviewe, elle disait : Je rve davoir un lopin de terre pour mes enfant. Cest mon vu, si jen suis capable. Jessaye datteindre cet objectif en pargnant, et avec laide de mes enfants, je serai probablement en mesure de raliser mon vu . Les deux femmes ont des rves modestes, qui sont en partie rendus possibles par laccs des services financiers qui rpondent leurs besoins. Toutefois, Jorimon et Beatriz reconnaissent la responsabilit qui accompagne le crdit. Le crdit aide normment. Si on linvestit, alors, cest intressant. Mais si on le dpense mal, cest dangereux. Il faut savoir dans quoi investir , affirme Beatriz. Par ailleurs, les histoires des clients nont pas toujours une fin heureuse. Elena Melo, une autre cliente de CRECER, fait part de son histoire lorsque la microfinance a mal tourn : Il y a cinq ans, jai obtenu un crdit de trois banques et je ne pouvais pas rembourser parce que mes affaires nont pas gnr assez dargent. Je narrivais pas vendre. Jai fini par vendre ma voiture pour rpondre mes obligations de prt. De plus, mes problmes viennent aussi de lalcoolisme de mon poux voil pourquoi jai chou. Jai espr quil aille mieux, mais il ny avait aucun traitement son problme. Jai tir une vritable leon de cette triste exprience, et jai dcid de ne plus jamais contracter de prts auprs de plusieurs IMF. Aujourdhui, je contracte moins de crdit. Je me suis releve, vous savez. On doit continuer jusqu ce quon russisse. Parfois, la malchance ruine les clients. Dans dautres cas, les clients prennent des dcisions qui dpassent leurs moyens. Mais, nous avons not tout au long de ce rapport que les IMF partagent la responsabilit du succs et de lchec de leurs clients. Les IMF ne sont pas les seules : les investisseurs, les donateurs, les autorits gouvernementales, les rseaux, les supporters, tous doivent encourager les IMF donner la priorit leurs clients. En travaillant ensemble, nous pouvons normaliser les principes de protection des clients, dfinir des normes de rendement social et, pour ceux qui partagent cette vision, repousser les limites de linnovation pour dvelopper un modle ambitieux de la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies.
En travaillant ensemble, nous pouvons normaliser les principes de protection des clients, dfinir des normes de rendement social et, pour ceux qui partagent cette vision, repousser les limites de linnovation pour dvelopper un modle ambitieux de la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies.
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Dans le prsent rapport, nous avons dfini sept tapes comme cadre pour relever les dfis que nous rencontrons en microfinance. Ces tapes ne sont pas des concepts nouveaux. Elles bnficient dj dun grand soutien et dune certaine impulsion. Nous sommes en faveur dune approche globale afin de recentrer notre attention sur les besoins des clients et de ne pas avoir peur de nous fixer des objectifs ambitieux. Nous avons accueilli et soutenu avec enthousiasme le travail de la Smart Campaign, de MicroFinance Transparency, et du Social Performance Task Force en faveur de la dfinition de normes et de pratiques suivre par le secteur. Cependant, la protection des clients, la transparence et le rendement social ne constituent pas eux seuls une garantie datteindre les pauvres et de les aider sortir de la pauvret. Grce au Label dExcellence pour la microfinance en faveur de la rduction de la pauvret et de la transformation des vies, nous esprons faire reconnatre leur travail et apprendre de ces organisations et individus qui entreprennent la tche difficile daider les clients qui vivent dans la pauvret prendre le risque de rver de nouveau, et commencer raliser ces rves.
Nous rvons de voir la microfinance devenir plus que jamais un outil puissant qui aide nos clients raliser leurs rves.
Les rves de nos clients des repas quotidiens pour toute la famille, un logement qui protge du froid et de la pluie, une ducation qui donne aux enfants la possibilit de vivre une vie meilleure que celle de leurs parents sont des choses que beaucoup dentre nous prennent la lgre. Mais, pour plus dun milliard de personnes travers le monde, ces besoins lmentaires restent des rves et non des ralits. Nous rvons de voir la microfinance devenir plus que jamais un outil puissant qui aide nos clients raliser leurs rves.
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pilogue
Sam Daley-Harris a organis le premier Sommet du Microcrdit en 1997, un projet issu du groupe de pression citoyen, RESULTS, quil a fond pour amener les gouvernements ragir contre la pauvret lchelle mondiale. Ce premier sommet a runi 2 900 personnes Washington D.C., qui reprsentaient 1 500 institutions venues de 137 pays, en vue de lancer une campagne pour desservir, dici 2005, 100 millions des familles les plus pauvres du monde, surtout les femmes de ces familles, en leur accordant des crdits leur permettant dexercer une activit indpendante et en leur offrant dautres services financiers et daide au dveloppement dentreprise. Comme on la annonc, ceci sera aussi le dernier rapport avec Sam DaleyHarris au poste de directeur de la Campagne du Sommet du Microcrdit. Lanne prochaine, il relvera le nouveau dfi de lancer le Center for Citizen Empowerment and Transformation. Alors que nous concluons ce rapport, nous souhaitons faire une pause pour reconnatre le travail titanesque accompli par Sam pour lancer un mouvement et lorienter vers le service des plus pauvres du monde. Les efforts de Sam ont jou un rle majeur dans linternationalisation de la microfinance, convaincre notamment les dirigeants des gouvernements et des entreprises du monde de jouer un rle en offrant lopportunit aux personnes, faible revenu ou sans revenu, de subvenir leurs besoins et ceux de leurs enfants. Dans un autre rapport sur ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit, Sam cite Mahatma Gandhi, qui dclara : Quand vous tes dans le doutepassez le premier test. Souvenez-vous du visage de lhomme le plus pauvre et le plus faible (sic) que vous avez pu rencontrer et demandez-vous si le pas que vous vous apprtez faire ne lui est daucune utilit. Va-t-il en retirer quoique ce soit ? Est-ce que cela va laider reprendre le contrle de sa propre vie et de sa destine ? Le vrai dveloppement met au premier rang ceux que la socit a mis au dernier . Telles sont les questions que Sam a utilises pour orienter le travail de la Campagne du Sommet du Microcrdit. Cette dclaration, Mettre au premier rang ceux que la socit a mis au dernier , nous guide aujourdhui alors que nous demandons la microfinance de se rapproprier la vision daider les plus pauvres offrir une vie meilleure pour eux-mmes et leurs familles car, chaque fois que des femmes se battent pour envoyer leurs enfants lcole, servir manger et avoir un endroit sr o vivre, nous continuerons nous efforcer de raliser la vision de Sam. Nous vous demandons de nous rejoindre.
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Remerciements
Cette anne, plus de 1 000 personnes et institutions ont contribu la production du rapport de ltat de la Campagne du Sommet du Microcrdit. Plus de 700 institutions et individus ont soumis un plan daction institutionnel en 2011, ils sont mentionns en Annexe III. La Campagne du Sommet du Microcrdit reconnat que, sans ces individus et ces institutions, particulirement les praticiens, la production de ce rapport naurait pas t possible. Comme toujours, les rseaux ont jou un rle primordial dans la production de cet ouvrage en facilitant la collecte des donnes auprs de leurs membres et affilis. Vu le nombre de rseaux qui nous ont apport leur soutien cette anne, nous en avons tabli la liste dans Note de fin douvrage 1 qui se trouve la fin de ce rapport. Le processus de vrification constitue un autre lment essentiel de ce rapport. Plus de 160 personnes et institutions y ont contribu, dont les noms se trouvent en Annexe II. Leur assistance renforce notre confiance dans les donnes publies dans ce rapport. Plus particulirement, nous aimerions remercier Sam Daley-Harris de nous avoir donn lopportunit de rdiger ce rapport, pendant la dernire anne de son mandat en tant que directeur de la Campagne du Sommet du Microcrdit. Nous lui souhaitons bonne chance pour le lancement du Center for Citizen Empowerment and Transformation. Nous remercions Sam et Sabina Rogers pour lassistance quils nous ont apporte, en participant de multiples interviews, en menant de nombreux entretiens et en sassurant que nous reprsentons au mieux la vision de la Campagne et les progrs accomplis en faveur des objectifs et des thmes principaux de la Campagne. Les personnes suivantes ont particip aux entretiens ou contribu par crit ce rapport : Lukas Alube, Robert Annibale, Philip Brown, Scott Brown, Monique Cohen, Sam Daley-Harris, Sankar Datta, John de Wit, Christopher Dunford, Nathanael Goldberg, Malcolm Harper, Syed Hashemi, Anne Hastings, Mary Ellen Iskenderian, Iris Lanao, Vijay Mahajan, Asad Mahmood, Gilbert S. Maramba, Bill Morgenstern, Md. Saiful Islam Khan Nahid, Beth Porter, Elisabeth Rhyne, Michael Schlein, Rupert Scofield, Mathew Titus et Carmen Velasco. Nous aimerions galement remercier Alex Counts, Muhammad Yunus, Susan Davis, Sir Fazle Abed, Mahabub Hossain, Rod Dubitsky, Elizabeth Rhyne et Frances Sinha, qui ont crit des articles riches et pertinents pour le Sommet de cette anne. Certains extraits ont t cits dans ce rapport. Les personnes suivantes ont interview leurs collgues et leurs clients, ou ont partag leurs ides avec nous : Ranya Abdel-Baki, Parveen Asghar, Davy Serge Azakpame, Aban Haq, Anuj Jain, Rubina Kasur, Vikash Kumar, Mary Jane Macapagal, Ansar Parveen, Paul Ripley, Norma Rosas Lizrraga, Guillermo Sempertegui, Roinel Vargas, Kim Wilson, Muhammad Zafar, Roshaneh Zafar et Shabana Zulfiqar. Nous les remercions pour leurs suggestions sur ce rapport et leurs contributions soutenues lensemble du secteur de la microfinance.
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Nisha Singh a consacr beaucoup de temps, malgr un emploi du temps charg, revoir la dernire version du rapport et apporter des suggestions et amliorations. Janet Heisey nous a beaucoup aids pour diter et dvelopper une structure claire de notre texte. Les employs et les stagiaires de la Campagne du Sommet du Microcrdit ont pass de nombreuses heures recueillir, revoir et interprter les donnes recueillies. Ils ont joint au tlphone des oprateurs de partout dans le monde et ont revu les nombreuses bauches de ce rapport. En plus de Sam et Sabina, nous remercions en particulier D. S. K. Rao, Lisa Laegreid, Anna Awimbo et Camille Rivera pour leur importante contribution ce rapport. Nous aimerions galement remercier les membres du personnel de la Campagne Sue Casey, Fabiola Diaz, Jesse Marsden, Dalia Palchik, Sheila Rao et Xochitl Sanchez pour leur contribution. Les stagiaires ont jou un rle important, nous aimerions remercier Sterenn Bodennec, Kristopher Budi, Ayesha Datwani, Anna Garriott, Jeanne Gessa et Laura Lalinde. Melanie Beauvy (S&B International) et Eliana del Castillo de Gottschalk ont traduit ce rapport en Franais et en Espagnol respectivement ; nous sommes reconnaissants de leur contribution cet effort. Kristin Hunter a prpar la publication du rapport et Dawn Lewandowski (Partners Image Coordinators) a effectu la mise en page de ce rapport. De nombreux donateurs croient en la mission de la Campagne du Sommet du Microcrdit. Nous tenons particulirement remercier les individus et les institutions dont les noms figurent sur la couverture arrire de ce rapport. Sans leur soutien financier, nous ne pourrions pas atteindre nos audacieux objectifs. La Citi Foundation a fourni le support ncessaire pour permettre la publication de ce rapport. Nous lui en sommes sincrement reconnaissants. Ce rapport est le rsultat des contributions et des expriences offertes gnreusement par de nombreuses personnes. Les dcisions relatives aux informations inclure ou exclure de ce rapport taient les ntres, aussi nous assumons la responsabilit des erreurs qui peuvent sy trouver. Jan Maes Westmoreland, NH, USA 17 aot 2011 Larry Reed Oak Park, IL, USA
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Note de fin douvrage 1 : Institutions et rseaux qui ont aid la collecte des plans daction institutionnels
Nom Credit and Development Forum (CDF) Grameen Trust Palli Karma-Sahayak Foundation (PKSF) Asociacin de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL) Association Professionnelle des Institutions de Microfinance (APIM) au Burkina Faso Rseau des Institutions de Microfinance (RIM) au Burundi Cambodia Microfinance Association National Association for Microfinance Institutions in Cameroon Dveloppement international Desjardins (DID) Sanabel the Microfinance Network for the Arab Countries Red Financiera Rural (RFR) CARE USA Catholic Relief Services CHF International Freedom from Hunger Grameen Foundation Opportunity International Plan International Pro Mujer / Pro Women International World Relief World Vision International Ghana Microfinance Institutions Network (GHAMFIN) Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala Association Nationale des Institutions de Microfinance d'Hati Katalysis Red Microfinanciera Centroamericana Red de Microfinancieras de Honduras (REDMICROH) ACCESS Development Services Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd. National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD) Sa-Dhan Small Industries Development Bank of India (SIDBI) Gema PKM Indonesia Rural Microfinance Development Centre Ltd. (RMDC) Red Centroamericana de Microfinanzas LAPO Microfinance Bank Limited Association of Microfinance Institutions of Uganda (AMFIU) Pakistan Microfinance Network (PMN) Pays Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bolivie Burkina Faso Burundi Cambodge Cameroun Canada gypte quateur tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis tats-Unis Ghana Guatemala Hati Honduras Honduras Inde Inde Inde Inde Inde Indonsie Npal Nicaragua Nigria Ouganda Pakistan
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Institutions et rseaux qui ont aid la collecte des plans daction institutionnels
Note de fin douvrage 1
Nom Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF) Consorcio de Organizaciones Privadas de Promocin a la Pequea y Microempresa de Per (COPEME) Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (FEPCMAC) People's Credit and Finance Corporation (PCFC) Vietnam Bank for Social Policies (VBSP)
Pays Pakistan Prou Prou Philippines Vit Nam
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Annexe I : Institutions de microfinance vrifies

Cette anne fait la onzime anne que la Campagne du Sommet du Microcrdit a men un processus de vrification des donnes des institutions membres les plus grandes.46 On a demand aux institutions des oprateurs ayant soumis un plan daction institutionnel 2011 et desservant plus de 2 500 clients parmi les plus pauvres de fournir au secrtariat de la Campagne une liste de noms de bailleurs de fonds, institutions de recherche, rseaux ou autres institutions pouvant corroborer leurs donnes. Les vrificateurs avaient la tche de vrifier les donnes suivantes : 1) le nombre total de clients actifs, 2) le pourcentage de clients actifs qui sont des femmes, 3) le nombre total de clients actifs qui faisaient partie de la cohorte des plus pauvres lorsquils ont reu leur premier prt, 4) le pourcentage de clients les plus pauvres qui sont des femmes. Comme pour les annes prcdentes, le plus grand dfi de la Campagne a t de faire le lien entre son engagement desservir les plus pauvres et labsence doutils efficaces de mesure de la pauvret actuellement utiliss. Cest pourquoi, chaque fois que lon utilise lexpression les plus pauvres dans ces annexes, on doit la comprendre dans le contexte de ce dilemme.47 Les donnes de 328 institutions de microfinance ont t corrobores par au moins une autre organisation extrieure. Ces 328 institutions ont annonc avoir environ desservi 72,4 millions de clients parmi les plus pauvres la fin de lanne 2010, soit 53 % du nombre total dclar de clients les plus pauvres.
Clients les plus pauvres au 31 dc. 2010
8 340 000 6 965 250 6 020 684 5 132 479 4 188 655 3 617 057 3 350 623 3 340 000 2 552 208 2 329 783 1 483 737 1 403 385 1 338 608 1 244 582 1 212 601 1 184 355 755 099 667 000 630 704 564 630
Institution
Pays
Bangladesh Thalande Inde Bangladesh Inde Vit Nam Bangladesh Bangladesh Inde Inde Inde Inde Inde Philippines Inde Inde Bangladesh Vit Nam Inde Bangladesh
% de femmes parmi les clients les plus pauvres

96 56 100 70 89 52 90 99 100 100 100 100 100 99 100 75 100 45 100 99
Total des clients en cours au 31 % de Vrifie dc. 2010 femmes par

8 340 000 7 660 720 6 663 252 5 438 000 4 188 655 8 166 287 4 467 497 5 450 000 2 552 208 3 009 907 1 561 828 1 403 385 1 673 261 1 244 582 1 212 601 1 315 950 755 099 1 450 000 734 133 705 788 96 57 100 70 89 52 89 95 100 100 100 100 100 99 100 75 100 45 100 99 128 31 44 4 44 42 19 19 44 105 44 130 67 146 9 92 19 76 48 110
ASIE et le PACIFIQUE
Grameen Bank Association of Asian Confederation of Credit Unions SKS Microfinance Ltd. Bangladesh Rural Development Board Spandana Sphoorty Financial Ltd. Vietnam Bank for Social Policies ASA Bangladesh BRAC Share Microfin Ltd. Bandhan Financial Services Pvt. Ltd. Asmitha Microfin Ltd. Equitas Micro Finance India Pvt. Ltd. Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd. CARD MRI Grama Vidiyal Micro Finance Ltd. Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Project BURO Bangladesh Central People's Credit Fund of Vietnam Mahila Arthik Vikas Mahamandal Ltd. ASA International
46
Le secrtariat de la Campagne reconnat comme vrificateur une tierce partie qui a visit le programme, a rencontr les reprsentants de la direction du programme, qui a reu les donnes de linstitution et qui estime que les donnes remises dans le formulaire de vrification sont fiable et crdibles . Lappellation les plus pauvres fait rfrence, dans les pays en voie de dveloppement, aux familles dont les revenus se trouvent dans la seconde moiti (les derniers 50 %) de la population vivant en dessous du seuil national de pauvret de leur pays ou toute personne parmi les 1,4 milliards de personnes vivant avec moins de 1,25 $ par jour ajust la parit du pouvoir dachat (PPA), lorsquelles ont adhr pour la premire fois au programme. (Base sur les Les Indicateurs du dveloppement dans le monde (2011), http://data.worldbank.org/data-catalog/world-development-indicators/wdi-2011.)
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Institutions de microfinance vrifies
Annexe I
Institution
Working Women's Forum CASHPOR Micro Credit Shakti Foundation for Disadvantaged Women Grameen Financial Services Pvt. Ltd. Samurdhi Authority of Sri Lanka National Rural Support Programme Thengamara Mohila Sabuj Sangha Khushhali Bank Ltd. Islami Bank Bangladesh Ltd. Cauvery Kalpatharu Grameen Bank PADAKHEP Manabik Unnayan Kendra TSPI Development Corporation State Ministry of National Family Planning Coordinating Board, Indonesia (BKKBN) Karnataka Regional Organisation for Social Service BSS Microfinance Pvt. Ltd. Kashf Foundation Jagorani Chakra Foundation United Nations Development Program Microfinance Project Executed by Pact Institute in Myanmar RDRS Bangladesh Caritas Bangladesh Professional Assistance for Development Action Palli Daridro Bimochon Foundation BWDA Finance Ltd. Proshika Manobik Unnayan Kendra Angkor Mikroheranhvatho (Kampuchea) Co., Ltd. Swanirvar Bangladesh Mitra Bisnis Keluarga Ventura South Malabar Gramin Bank United Development Initiatives for Programmed Actions Foundation for a Sustainable Society, Inc. National Bank of Cambodia The First Microfinance Bank Ltd. Sanghamithra Rural Financial Services Resource Integration Centre Madura Micro Finance, Ltd. ASA Philippines Foundation, Inc. Chhimek Bikas Bank Ltd. Bangladesh Extension Education Services Nirdhan Utthan Bank Ltd. Palli Mongal Karmosuchi ESAF Micro Finance and Investments Pvt. Ltd Village Financial Services Pvt. Ltd.
Pays
Inde Inde Bangladesh Inde Sri Lanka Pakistan Bangladesh Pakistan Bangladesh Inde Bangladesh Philippines Indonsie Inde Inde Pakistan Bangladesh Myanmar Bangladesh Bangladesh Inde Bangladesh Inde Bangladesh Cambodge Bangladesh Indonsie Inde Bangladesh Philippines Cambodge Pakistan Inde Bangladesh Inde Philippines Npal Bangladesh Npal Bangladesh Inde Inde

529 961 470 893 457 951 377 013 360 000 349 246 329 800 325 523 319 859 314 070 299 166 281 780 278 088 250 000 234 860 234 000 228 408 207 391 190 269 189 106 185 800 175 000 155 843 142 959 142 175 138 955 137 427 123 115 120 350 119 743 116 486 113 648 112 000 110 890 110 597 98 603 96 972 91 985 91 321 82 245 80 000 79 548

100 100 99 100 40 54 98 25 82 95 86 100 95 100 100 100 97 99 89 77 100 95 85 67 85 90 100 65 94 90 80 35 99 90 100 100 100 93 100 100 99 100

529 961 470 893 457 951 382 466 720 000 432 769 515 370 325 523 319 859 314 070 334 566 282 920 278 088 250 000 234 860 312 146 285 511 345 652 253 692 218 513 195 600 600 000 458 362 1 191 332 250 930 463 027 211 155 820 750 203 984 149 679 1 020 784 151 531 124 569 114 830 276 493 299 433 97 646 110 017 91 321 108 385 326 069 243 756 100 100 99 99 65 54 98 25 82 95 86 100 95 100 100 100 95 99 89 77 100 98 86 64 86 90 100 35 89 85 80 34 99 90 100 100 100 93 100 100 99 100 145 143 132 119 13 16 19 3 19 68 19 43 78 147 163 15 19 97 111 19 80 19 106 19, 156 155 19 11, 126 121 110 47 153 3 122 19 104 164 141 19 83 19 79 22
51
Annexe I
Institution
Integrated Development Foundation Eco-Social Development Organisation Manabik Shahajya Sangstha HOPE Foundation HEED Bangladesh Sajida Foundation Swabalamban Laghubitta Bikas Bank Ltd. Christian Service Society Ad-din Welfare Centre - Jessore Centre for Development Innovation and Practices China Foundation for Poverty Alleviation Asomi Finance Pvt. Ltd. Coastal Association for Social Transformation Trust SKS Foundation Negros Women for Tomorrow Foundation WAVE Foundation Network of Entrepreneurship & Economic Development BRAC Sri Lanka Sonata Finance Pvt. Ltd. Gram Utthan ASA Pakistan Ltd. Jeevan Bikas Samaj Rural Reconstruction Foundation Palli Progoti Shahayak Samity ASHRAI Mahasemam Trust Adhikar Forum for Rural Women Ardency Development Ansar - VDP Unnayan Bank Nerude Laghubitta Bikas Bank Ltd. Small Farmers Development Foundation Centre for Self-Help Development Thardeep Rural Development Program The Institute of Rural Development Society for Social Service Bangladesh Association for Social Advancement Holy Cross Social Service Centre ChildFund India Society Development Committee Aakay Ang Milamdec Microfinance Foundation, Inc. PAGE Development Centre Assistance for Social Organization and Development
Pays
Bangladesh Bangladesh Bangladesh Inde Bangladesh Bangladesh Npal Bangladesh Bangladesh Bangladesh Chine Inde Bangladesh Bangladesh Philippines Bangladesh Inde Sri Lanka Inde Inde Pakistan Npal Bangladesh Bangladesh Bangladesh Inde Inde Npal Bangladesh Npal Bangladesh Npal Pakistan Bangladesh Bangladesh Bangladesh Inde Inde Bangladesh Philippines Bangladesh Bangladesh

78 025 75 497 71 275 71 000 70 012 68 953 67 340 65 940 62 099 61 080 60 517 59 616 58 541 55 243 54 855 54 059 53 835 53 000 52 498 52 335 51 768 51 228 51 120 48 956 48 490 48 329 47 723 46 271 41 960 41 800 41 727 39 100 38 087 34 186 34 000 33 528 32 900 32 300 31 668 30 091 29 836 29 382 29 055

100 99 100 100 97 94 100 96 99 95 84 99 99 97 100 99 99 90 100 100 100 99 100 99 99 100 100 100 100 65 100 63 100 70 98 100 98 100 77 98 99 100 100

82 132 118 611 108 658 81 000 72 188 98 504 67 340 115 919 95 538 71 859 67 241 59 616 69 036 58 151 93 331 85 808 92 125 59 281 65 607 130 837 69 957 85 380 51 120 212 576 48 490 48 329 79 539 67 059 41 960 97 158 41 727 68 430 38 182 34 186 50 000 279 931 86 600 32 300 34 800 48 534 29 836 62 517 55 418 100 97 100 100 97 94 100 95 99 92 84 99 99 96 99 99 99 90 100 100 100 99 100 98 99 100 100 100 100 70 100 72 100 70 98 96 98 100 77 94 99 98 100 19, 96 19 19, 96 124 19 19 141 160 19 19 72, 166 23, 140 19 19 19 14 107 80 93 79 5 3 141 19 19 19 149 44 141 19 141 19 141 16 19 156 19 66, 144 5 19 14 19 19
Muslim Aid UK - Bangladesh Field Office (Muslim Aid Bangladesh) Bangladesh
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Annexe I
Institution
ATMABISWAS Mitra Dhu'afa Foundation (Koperasi Mitra Dhuafa) Kazama Grameen Inc. Uttara Development Program Society People's Oriented Program Implementation Ujjivan Financial Services Pvt. Ltd. Bandhu Kallyan Foundation Al-Falah Aam Unnayan Sangstha Akhuwat Shishu Niloy Foundation Srizony Bangladesh Heifer Project International China Village Education Resource Center Sewa Bank Social Advancement Through Unity Gram Unnayan Karma MAMATA Development Initiative for Social Advancement Somaj O Jati Gathan Enterprise Bank, Inc. Gono Kallayan Trust People's Bank of Caraga, Inc. Joypurhat Rural Development Movement Shariatpur Development Society Centre for Mass Education in Science Bangladesh Environment Development Organisation Vayalar Memorial Youth Club Orix Leasing Pakistan Ltd. Pally Bikash Kendra Nabolok Parishad Ad Jesum Development Foundation, Inc. PROGRESS (Akti Samaj Unnayan Mulak Sangstha) Hilful Fuzul Samaj Kallyan Sangstha Grameen Jano Unnayan Sangstha BRAC Pakistan National Development Programme Nowabenki Gonomukhi Foundation Women Cooperative Society Ltd Sabalamby Unnayan Samity Funding the Poor Cooperative - Chinese Academy of Social Sciences MANUSHI Annesha Foundation
Pays
Bangladesh Indonsie Philippines Bangladesh Bangladesh Inde Bangladesh Bangladesh Pakistan Bangladesh Bangladesh Chine Bangladesh Inde Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh Philippines Bangladesh Philippines Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh Inde Pakistan Bangladesh Bangladesh Philippines Bangladesh Bangladesh Bangladesh Pakistan Bangladesh Bangladesh Npal Bangladesh Chine Npal Bangladesh

28 435 28 000 27 811 26 000 25 914 24 635 24 242 23 596 23 292 23 062 22 725 21 000 20 000 20 000 19 816 19 778 19 165 17 940 17 500 16 272 15 784 15 743 15 734 15 716 14 978 14 362 13 110 12 500 12 408 12 369 12 352 12 305 12 055 12 035 12 000 12 000 11 804 11 370 11 339 10 450 10 331 9 732 9 427

96 100 99 100 100 100 90 99 21 99 100 39 98 100 100 100 91 86 44 98 40 95 91 87 100 68 91 100 97 98 99 90 98 55 100 100 100 98 100 100 80 100 98

29 930 38 124 27 811 104 000 165 553 821 173 30 303 29 495 25 880 23 295 37 304 26 156 43 158 25 000 64 194 86 722 29 370 21 765 35 922 46 826 26 306 22 491 39 335 26 605 42 795 16 827 15 423 12 500 17 476 38 367 15 425 13 672 30 139 14 714 20 900 83 797 47 217 33 442 11 339 30 136 15 894 9 732 16 060 96 100 99 99 99 100 85 99 33 99 96 40 98 100 92 96 92 95 39 95 48 96 91 86 100 73 91 100 95 98 99 90 98 55 100 100 99 91 100 99 93 100 98 19 39 61, 96 19 19 12, 34 19 19 87 19 19 49 19 101 156 110 156 37 19 19 61 3 19 61 19 19 19 19 165 3 19 131 7 19 19 19 3 19 19 24 19 96 141 19
Sindh Agricultural and Forestry Workers Coordinating Organization Pakistan
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Annexe I
Institution
SETU Alalay Sa Kaunlaran Sa Gitnang Luzon, Inc. Capital Aid Fund for Employment of the Poor - Ho Chi Minh City Bina Swadaya GHASHFUL Proyas Manobik Unnayan Society MOUSUMI Serviamus Foundation Incorporated Centre for Advanced Research and Social Action OPP-Orangi Charitable Trust Fund for the Encouragement of Self-Reliance Grameen Development Services Jinnah Welfare Society Grameen Manobik Unnayan Sagstha Young Power in Social Action Nav Bharat Jagriti Kendra Solidarity World Concern Bangladesh Alternative Development Initiative Community Support Concern Samadhan Dushtha Shasthya Kendra BASTOB-Initiative for People's Self-Development Guidance Society for Labour Orphans and Women Dak Diye Jai Self-Help and Rehabilitation Programme Gono Unnayan Prochesta Community Women Development Centre Anannyo Samaj Kallyan Sangostha - Pabna Samannita Unnayan Seba Sangathan Concern for Environmental Development and Research Palashipara Samaj Kallayan Samity Dhaka Ahsania Mission Sagarika Samaj Unnayan Sangstha Association for Rural Advancement in Bangladesh
Pays
Bangladesh Philippines Vit Nam Indonsie Bangladesh Bangladesh Bangladesh Philippines Bangladesh Pakistan Vit Nam Inde Pakistan Bangladesh Bangladesh Inde Bangladesh Bangladesh Bangladesh Pakistan Bangladesh Bangladesh Bangladesh Inde Bangladesh Bangladesh Bangladesh Npal Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh Bangladesh

9 057 8 974 8 932 8 930 8 700 8 500 8 475 8 451 8 200 8 186 8 116 8 100 7 683 7 420 7 390 7 356 7 115 7 094 7 000 6 990 6 857 6 821 6 758 6 500 6 331 6 276 6 000 6 000 5 733 5 505 5 354 5 207 5 093 5 000 1 653

99 19 76 100 99 100 96 100 97 14 89 100 93 86 96 85 92 92 85 100 89 100 90 100 99 100 95 100 100 98 95 98 100 90 100

43 418 48 094 164 400 27 102 28 609 14 037 14 853 10 563 9 131 45 478 15 434 10 000 13 719 24 258 12 742 9 163 8 894 14 596 19 216 11 673 13 713 99 218 8 448 9 010 34 074 17 330 16 195 6 000 36 867 7 224 6 692 14 878 42 438 27 757 18 946 99 78 76 84 99 100 96 99 97 10 88 100 95 88 90 80 93 92 91 90 89 99 90 100 94 98 98 100 92 98 94 93 93 90 100 19 14 96 148 19 19 19 14 19 16 114 80 16 19 19 116 19 19 19 3 19 156 19 44 19, 85 156 19 141 156 19 107 19 19 19 156
EUROPE de lEST et ASIE CENTRALE

Microcredit Foundation EKI Vision Fund AzerCredit LLC AgroInvest Bosnie-Herzgovine Azerbadjan Serbie 24 497 10 764 6 115 41 40 59 41 605 35 880 33 183 41 41 59 77 28 95
AMERIQUE LATINE et le CARABE

AgroAmigo - Banco do Nordeste do Brasil S/A Brsil 652 643 47 652 643 47 64, 123
54
Annexe I
Institution
Banco de Ahorro y Crdito ADOPEM, S.A. Consorcio de ONGs Promocin de la Mujer y la Comunidad CrediAmigo - Banco do Nordeste do Brasil, S.A. Pro Mujer - Bolivia Crdito con Educacin Rural Banco de las Microfinanzas Bancama, S.A. Banco FIE, S.A. Plan International - Region of Americas and Caribbean Fondo para el Desarrollo Social de la Ciudad de Mxico Compartamos Banco Banrural Grameen Microfinanzas Fundacin Mundo Mujer - Popayn Fundacin para el Desarrollo Integral de Programas Socioeconmicos Fonkoz - Fondasyon Kole Zepl Pro Mujer - Nicaragua Fundacin Diaconia FRIF Central Cresol Baser Unin Catlica de Apoyo al Desarrollo Comunitario (UCADE) Organizacin de Desarrollo Empresarial Femenino Friendship Bridge Asociacin de Familia y Medio Ambiente
Pays
Rpublique dominicaine Prou Brsil Bolivie Bolivie Colombie Bolivie Panama Mexique Mexique Guatemala Colombie Guatemala Hati Nicaragua Bolivie Brsil quateur Honduras Guatemala Honduras

118 199 115 451 91 863 87 256 74 529 71 094 63 382 58 804 50 080 36 033 35 198 30 000 29 600 29 370 25 701 22 978 14 700 14 454 13 420 13 000 11 373

80 91 74 93 90 58 55 56 71 100 100 67 73 100 95 75 5 76 68 100 70

131 332 138 846 737 826 89 362 108 013 341 100 146 819 74 417 62 800 1 961 995 35 198 352 592 39 555 50 638 28 557 50 856 45 023 21 263 26 960 13 000 13 380 75 91 66 93 90 61 55 75 71 98 100 67 73 99 96 60 18 76 62 100 69 129 132 59 40 33 33 75 29 6 60, 133 98 96, 138 132 157 154 125 33 26 18 56 91 158
Fundacin de Asesoria Financiera a Instituciones de Desarrollo y Servicio Social (FAFIDESS) Fundacin Gnesis Empresarial Microfinanzas Arariwa FUNED VisionFund OPDF Asociacin Costa Rica Grameen World Relief Honduras Asociacin Benfica PRISMA Cooperativa de Ahorro y Crdito de Santander Ltda Asociacin de Mujeres en Desarrollo - MUDE Microcrdito Para el Desarrollo
Fundacin D-MIRO Misin Alianza
Guatemala Guatemala Prou Honduras Costa Rica Honduras Prou Colombie Guatemala Prou
quateur
10 868 10 127 9 450 8 527 8 187 7 500 6 526 6 471 5 069 4 231
2 918
97 73 60 80 100 100 30 54 90 98
69
14 491 130 514 14 538 14 212 10 234 12 544 21 019 28 872 5 640 7 016
36 463
98 70 75 54 100 80 69 57 93 98
62
58, 134 32 103 56 73 56 103 62 137 103

74
MOYEN ORIENT et AFRIQUE du NORD

LEAD Foundation Alexandria Business Association - Small and Micro Enterprise BRAC Microfinance Afghanistan Al Tadamun Microfinance Foundation enda inter-arabe Dakahlya Businessmen's Association for Community Development Salaf Albaraka FONDEP gypte gypte Afghanistan gypte Tunisie gypte Maroc 169 228 136 633 127 749 103 658 83 133 78 433 45 000 91 70 100 100 83 69 42 194 392 174 569 155 279 103 658 156 854 105 691 132 419 82 55 82 100 71 54 52 168 168 54 17 17 168 63
55
Annexe I
Institution Turkish Grameen Microcredit Project Jordan Micro Credit Company (Tamweelcom) BRAC Southern Sudan Development and Employment Fund / Reyada Microfund for Women Al Amal Microfinance Bank Middle East Microcredit Company National Microfinance Bank Lebanese Association for Development (Al-Majmoua) Association de Microfinance Oued Srou Ameen s.a.l. Catholic Relief Services Sudan North Catholic Relief Services Sudan South
Pays Turquie Jordanie Soudan-du-Sud Jordanie Jordanie Ymen Jordanie Jordanie Liban Maroc Liban Soudan Soudan-du-Sud
Clients les plus pauvres au 31 dc. 2010 42 306 39 139 18 498 12 188 11 163 11 007 10 068 7 355 6 500 3 000 2 624 2 047 705
% de femmes parmi les clients les plus pauvres 100 90 100 74 100 62 66 90 62 90 56 99 84
Total des clients en cours au 31 % de Vrifie dc. 2010 femmes par 42 306 46 046 18 498 25 376 62 408 14 730 12 703 24 521 23 417 3 000 13 476 3 412 1 174 100 97 100 59 97 61 54 92 44 90 26 99 84 17 17 45 1 1 50 167 70 35 94 167 162 162
AFRIQUE SUB-SAHARIENNE
Amhara Credit and Savings Institution Oromia Credit & Saving Share Company Dedebit Credit and Saving Institution Share Company COWAN African Responsive Banking Micro Finance Bank Kafo Jiginew Equity Bank Ltd. Bank of Agriculture Oxfam America in Mali Farmers Development Union BRAC Tanzania CARE International in Uganda Social Development Fund Grooming People for Better Livelihood Centre Sinapi Aba Trust Crdit Rural de Guine, S. A. CARE International in Kenya CARE International in Tanzania Malawi Union of Savings and Credit Cooperatives Centre for Grassroots Economic Empowerment The Small Enterprise Foundation CARE International in Rwanda PRIDE Microfinance Ltd. (Uganda) Centenary Bank Wisdom Microfinance Institution, S.C. Fdration des Caisses Populaires du Burkina Crdit du Sahel, S.A. Concern Universal Microfinance Operations thiopie thiopie thiopie Nigria Mali Kenya Nigria Mali Nigria Tanzanie Ouganda Gambie Nigria Ghana Guine Kenya Tanzanie Malawi Nigria Afrique du Sud Rwanda Ouganda Ouganda thiopie Burkina Faso Cameroun Malawi 654 470 458 762 381 461 345 000 273 736 267 161 195 234 132 110 128 646 116 358 95 669 94 500 93 022 83 702 76 050 63 948 61 849 59 459 53 793 53 400 52 072 47 159 43 000 40 647 39 499 39 000 37 894 65 30 56 90 29 53 25 100 90 100 66 70 99 92 43 83 71 25 100 100 81 41 9 65 100 29 82 659 636 458 762 415 146 360 000 288 143 510 146 780 936 220 184 157 159 119 116 307 616 105 000 93 022 104 628 101 406 137 228 173 246 102 517 65 578 69 333 91 515 65 898 121 000 46 721 164 583 42 500 44 845 65 30 54 90 28 53 26 100 89 98 66 70 99 92 43 83 71 25 100 99 81 41 9 65 48 44 82 46 2 100 53 161 108 51 84 71 86 41 139 27 57 38 41 41 169 51 142 41 21 21 135 120 69 36
56
Annexe I
Institution Caisse Cooprative d'Epargne et de Crdit Mutuel BRAC Uganda Asha Microfinance Bank Ltd. Wasasa Microfinance Institution, S.C. Catholic Relief Services Kenya CARE International in Mali UM-PAMECAS FUCEC - TOGO Crdit Communautaire d'Afrique LAPO Microfinance Bank Ltd. Catholic Relief Services Uganda Catholic Relief Services Tanzania Systme Financier Dcentralis ASUSU, S.A. Rseau des Caisses d'Epargne et de Crdit Nysigiso A Self-Help Assistance Program, Zimbabwe Plan International - Region of East and Southern Africa CARE International in Malawi CAURIE-Micro Finance Union des Clubs d'Epargne et de Crdit du Mayo-Kebbi de Pala CARE International in Mozambique Molyn Credit Ltd. ASA Ghana Micro Start - Action des Femmes pour le Dveloppement Grandissons Ensemble ASBL Catholic Relief Services Rwanda Institution de Micro finance Hekima CAMEC Nationale Union des Baor Tradition d'Epargne et de Crdit Catholic Relief Services Benin CARE International in Ethiopia BRAC Microfinance Ltd. Sierra Leone CARE International in Sierra Leone Kraban Support Foundation BRAC Liberia Microfinance Company Ltd. Catholic Relief Services Malawi Association des Caisses de Financement la Base Catholic Relief Services Ethiopia Rseau des Caisses Communautaires Rurales du Bnin Catholic Relief Services Zimbabwe Catholic Relief Services Burundi CARE International in Ghana
Pays Burundi Ouganda Nigria thiopie Kenya Mali Sngal Togo Cameroun Nigria Ouganda Tanzanie Niger Mali Zimbabwe Kenya Malawi Sngal Tchad Mozambique Kenya Ghana Burkina Faso Rpublique dmocratique du Congo Rwanda Rpublique dmocratique du Congo Mali Burkina Faso Bnin thiopie Sierra Leone Sierra Leone Ghana Libria Malawi Bnin thiopie Bnin Zimbabwe Burundi Ghana
Clients les plus pauvres au 31 dc. 2010 37 675 37 052 35 959 32 776 31 629 30 540 30 000 29 815 29 230 28 440 25 473 25 198 25 000 24 131 21 005 19 948 19 321 18 967 16 174 15 469 15 000 14 246 14 003 13 000 12 998 12 684 11 745 11 500 11 379 10 110 8 704 8 480 8 017 8 012 6 478 6 438 6 005 4 461 4 104 4 033 4 011
% de femmes parmi les clients les plus pauvres 74 100 100 60 84 100 90 100 69 20 70 61 67 21 81 6 80 100 31 74 58 100 98 70 68 94 56 70 74 70 100 66 98 100 79 96 68 100 75 62 75
Total des clients en cours au 31 % de Vrifie dc. 2010 femmes par 43 354 107 708 35 959 43 702 52 714 47 719 75 806 77 899 63 121 355 502 42 455 41 997 38 555 24 812 21 005 128 568 36 872 41 770 17 971 28 024 20 000 40 702 18 924 13 000 21 663 13 213 20 824 13 900 18 965 22 874 16 837 12 080 9 606 20 559 10 796 28 905 10 008 5 577 6 841 6 721 14 072 74 99 100 45 84 100 61 64 62 92 70 61 75 43 81 53 80 99 31 74 55 99 91 90 68 94 37 58 74 70 99 66 98 99 79 85 68 97 75 62 75 112 132 21 53 102 162 41 120 89 55, 115 99 162 162 20, 88 30 81 117 41 65 112 41 82 57 127 109 162 90 30 52, 152 162 41 25 41 8 150 162 159 162 136 162 162 41
57
Annexe I
Institutions de microfinance vrifi
Institution Catholic Relief Services Ghana Catholic Relief Services Mali Catholic Relief Services Burkina Faso CARE International in Lesotho Catholic Relief Services Senegal OMAKONSULTS Microfinance Institution Aidez Small Project International Imo Self Help Organization Catholic Relief Services Cameroon Catholic Relief Services Democratic Republic of Congo Catholic Relief Services Sierra Leone CARE International in Madagascar Catholic Relief Services Madagascar Catholic Relief Services Lesotho Catholic Relief Services Nigeria Catholic Relief Services Zambia Catholic Relief Services Central African Republic CARE International in Liberia Catholic Relief Services Liberia Catholic Relief Services Niger
Catholic Relief Services Eritrea
Pays Ghana Mali Burkina Faso Lesotho Sngal Nigria Ghana Nigria Cameroun Rpublique dmocratique du Congo Sierra Leone Madagascar Madagascar Lesotho Nigria Zambie Rpublique Centrafricaine Libria Libria Niger
rythre
Clients les % de femmes plus pauvres parmi les au 31 dc. clients les 2010 plus pauvres 3 938 3 550 3 429 3 222 2 940 2 800 2 770 2 500 2 037 1 945 1 592 768 541 521 437 357 354 353 280 153
46
Total des clients en cours au 31 dc. 2010 6 563 5 916 5 715 5 722 4 900 3 586 3 864 3 500 3 395 3 241 2 654 1 118 902 868 728 595 590 441 467 254
76
% de femmes 86 91 80 83 80 98 97 95 79 73 63 54 55 76 81 85 75 81 55 54
100
Vrifie par 162 162 162 41 162 150 10 118 162 162 162 41 162 162 162 162 162 41 162 162
162
86 91 80 83 80 100 3 95 79 73 63 54 55 76 81 85 79 81 55 54
100
58
Annexe II : Liste des vrificateurs

Nombre 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 Nom du vrificateur Abdel-Baki, Ranya Abdula, Kelifa Ahmed, Syed Mohsin Ali, Zulfiquar Alok, Deepak Alvarez, Leonardo Amata, Gondelina Amoa-Bosompem, Magnus Anandkumar, T.S. Andah, David O. Andriesse, Gauke Annadanam, Veena Yamini Anthony, Emil Aquino Jr., Carlos H. Arbab, Amjad Ashfaq, Yasir Assaad, Julia Auerbach, Paula Awal, Md. Abdul Ba, Aminata Baguma, David Banerjee, Tarun Bhandari, Aditya Bhattarai, Sangya Bin Seraj, Faisal Bittencourt, Gilson Alceu Bouan, Maxime Brown, Chris Calle, Dalila Camara, Ibrahim Cameron, Derek Canek Pinelo, Maritza Castro, Nestor Chegu, Rajiv Chehade, Nadine Chilumpha, Fletcher Chowdury, Hossain Cond, Kmo Connor, Erin Cortes Neri, Marcelo Coulibaly, Abdoul Karim Dam, Tran Van Daniels, Mark Das, Vijayalakshmi Institution Sanabel The Microfinance Network for the Arab Countries Self Help Africa Pakistan Microfinance Network (PMN) Bangladesh Institute of Development Studies (BIDS) M2i Consulting Plan International - Region of Americas and Caribbean National Livelihood Development Corporation ASSFIN ICICI Bank Ghana Microfinance Institutions Network (GHAMFIN) Cordaid MicroSave Consultant Microfinance Council of the Philippines, Inc. (MCPI) Shore Bank International Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF) Grameen-Jameel Pan-Arab Microfinance Ltd. Banco Interamericano de Desarrollo (BID) Credit and Development Forum (CDF) Agence de Rgulation du Secteur de la Micro Finance Association of Microfinance Institutions of Uganda (AMFIU) ACCESS Development Services Incofin Investment Management Nepal Investment Bank Ltd. BRAC West Africa Programme - Research and Evaluation Unit Secretaria de Poltica Econmica, Ministrio da Fazenda Blue Orchard Finance CB Consulting Microfinanza Rating APIM-Mali Canadian Co-operative Association Fondo de Desarrollo Local para Guatemala - Cooperacin Sueca ASDI Asociacin de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL) Michael & Susan Dell Foundation Planet Rating Financial Inclusion in Malawi (FIMA) Project Grameen Trust Banque Centrale Grameen Foundation Fundao Getlio Vargas Access Africa - CARE USA Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Opportunity International Australia Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd. Pays gypte thiopie Pakistan Bangladesh Inde Thalande Philippines Ghana Inde Ghana Pays-Bas Inde Sri Lanka Philippines Pakistan Pakistan mirates arabes unis quateur Bangladesh Niger Ouganda Inde Inde Npal Sierra Leone Brsil Suisse Azerbadjan quateur Mali Canada Guatemala Bolivie Inde France Malawi Bangladesh Guine tats-Unis Brsil Tanzanie Vit Nam Australie Inde
59
Annexe II
Liste des vrificateurs
Nombre 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88
Nom du vrificateur Data, Charles Dean, Debra Diokno-Villaviray, Aurora Luz D'souza, Judith Du, Xiaoshan Dueb, Nasser Ehigiamusoe, Godwin Ehlinger, Aude Fabamwo, Olufemi Fakiri, Katrin Fanche, William Flores, Indiana Fosu Quaye, Clara Galo Vanegas, Yoselin Garca Bedregal, Luis Garrido Noguera, Celso Generoso, Edgar Gmez, Wilson Grine, Abderrahim Guadagnin, Joo Luiz Gueye, Absa Gupta, Bhawani Shankar Gupta, Sanjay Halemane, Nanda Hamadou, Ibrahima Hamdan, Marwan Hansen, Katja He, Guangwen Hernndez, Carlos Herrera, Jessica Higuera, Claudio Hung, Dao Van Ibrahimpasic, Maja Ismawan, Bambang Jain, Jayesh Jain, Vinod Kakono, Tafirenyika Karanja, Carol Karki, Sanjay Karlan, Dean Kashem, Md. Abdul Kewe, Sosthenes Khan, Ather Azim Kiepin Toy, Amina
Institution Southern Sudan Microfinance Development Facility Grameen Foundation Department of Finance IFAD Rural Development Intuition AGFUND LAPO Microfinance Bank Ltd. SOS Faim Central Bank of Nigeria Microfinance Investment Support Facility for Afghanistan (MISFA) Afriexchange Red de Microfinancieras de Honduras (REDMICROH) Ghana Microfinance Institutions Network (GHAMFIN) REDCAMIF Freedom from Hunger Universidad Autnoma Metropolitana Azcapotzalco Peoples Credit and Finance Corporation (PCFC) AECOM Internacional KPMG Ministrio do Desenvolvimento Agrrio APSFD Sngal Support Dvc Colony, Hazaribag Jharkhand SIDBI Prasthuthi Fonds Provincial de Refinancement Delta Informatics Evangelischer Entwicklungsdienst (EED) Center for Rural Finance & Investment Research, China Agriculture University Oikocredit Red Financiera Rural Emprender y Presidente Asomicrofinanzas Policy and Development Institute USAID-Sida FIRMA Project Yayasan Bina Swadaya Grameen Foundation Trust Consulting, Lucknow CARE International Association of Microfinance Institutions (AMFI) Kenya Mercy Corps Nepal Innovations in Poverty Action at Yale University Palli Karma-Sahayak Foundation (PSKF) Financial Sector Deepening Trust University of Central Punjab Association Professionnelle des Systmes Financiers Dcentralises du Niger (AP/SFD Niger)
Pays Allemagne tats-Unis Philippines Inde Chine Arabie saoudite Nigria Luxembourg Nigria Afghanistan Cameroun Honduras Ghana Nicaragua Prou Mexique Philippines Colombie Maroc Brsil Sngal Inde Inde Inde Cameroun Jordanie Allemagne Chine Costa Rica quateur Colombie Vit Nam Bosnie-Herzgovine Indonsie Inde Inde Zimbabwe Kenya Npal tats-Unis Bangladesh Tanzanie Pakistan Niger
60
Annexe II
Nombre 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131
Nom du vrificateur Kpizing, Esodong H. Kreger, Michelle Kuhn Fraioli, Lisa Kumar, N. Manmath Kurera, Niroshan Lamrini, Rida Landmann, Lucretia Latifee, Huzzat I. Lwin, U Aye Martnez Rojas Rustran, Jess A. Marx, Michael Mees, Marc Mehta, Anjali Mensink, Mariel Meza, Jorge Mogilshetty, Shilpa Mohan, Brij Moris, A. John Mridha, Md. Abdul Hye Mugwanga, Trevor Mukalayi, Toussaint Nabi, Md. Atiqun Nath, Bhabatosh Ndayishimiye, Cyprien Ngamine, Jean Nguyen, Nhien Niebou, Achille Aim Nilesh, Arya Norgah, Samuel Ochekwu, Amedu Andrew Ohri, Chandni Oudraogo, Alpha Padmakumar, K.P. Paramasivaiah, N.T. Peraci, Adoniram Sanches Perumal, Sai B. Puglielli, Laura Purnama, Frans Raginel, Laetitia Rahman, Hossain Zillur Ramos, Kenia Rao, D.S.K. Roy, Michael A.
Institution Ministre de l'Economie et des Finances, Cellule d'Appui et de Suivi des Institutions Mutualistes ou Coopratives d'Epargne et de Crdit Kiva Freedom from Hunger Vijaya Bank Etimos Lanka Pvt. Ltd. INMAA Symbiotics Research & Advisory S.A. Grameen Trust UNDP McBride Corp. Food and Agriculture Organization (FAO) SOS Faim Indian School of Microfinance for Women Terrafina Microfinance COPEME Consultant ACCESS Development Services M/S A. John Moris & Co., Chartered Accountants Institute of Microfinance MicroSave CRONGD - KINSHASA INAFI Asia and Bangladesh Responsive to Integrated Development Services (RIDS) Rseau des Institutions de Microfinance (RIM) Caritas Suisse Center for International Cooperation Cabinet A. NIEBOU Sa-Dhan Plan International - Region of East and Southern Africa Centre for Microenterprise Development Grameen Foundation Confdration des Institutions Financires (CIF) NABARD Malappuram Navachetana Microfin Services Pvt. Ltd. Food and Agriculture Organization (FAO) MFinstreet Global Partnerships Indonesian Microfinance Association Entrepreneurs du Monde Power and Participation Research Centre Fundacion Codespa Microcredit Summit Campaign Local Government Engineering Department
Pays Togo tats-Unis tats-Unis Inde Sri Lanka Maroc Suisse Bangladesh Myanmar Mexique Italie Luxembourg Inde Pays-Bas Prou Inde Inde Inde Bangladesh Kenya Rpublique dmocratique du Congo Bangladesh Bangladesh Burundi Tchad Vit Nam Cameroun Inde Kenya Nigria Inde Burkina Faso Inde Inde Brsil Inde tats-Unis Indonsie Burkina Faso Bangladesh Rpublique dominicaine Inde Bangladesh
61
Annexe II
Nombre 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161 162 163 164 165 166 167 168 169
Nom du vrificateur Ruf, Rebecca Ruiz, Clemente Ruiz, Daniel Ryan, Johanna Salifou, Moussa Snchez, Ral Sansone, Philip Senghor, Bai Sharma, Abhijit Shrestha, Shankar Man Simanowitz, Anton Singh, Saneesh Singh, Sarjeet Srinivas, T. Balaji Stack, Kathleen Stanley, Francis Joseph Sumarta, Harya Sundar, Paul Taiwo, Kehinde Tamba II, Kollie S. Tassembedo, Moussa Thy, Yuthear Toohig, Jeff Torres, Olga Touhid, Gulam Turiel, Daniel Valenzuela, Cesar Van de Voorde, Herman Van Middelkoop, M.B. Vandeweerd, Luc Vanmeenen, Guy Venkatanarayana, G. R. Villiagas, Socrates Vineethkumar, V. S. Xiao, Rong Zain, Shaimaa Zayat, Rizkallah Zulu, Mathews
Institution Women's World Banking Universidad Nacional Autnoma de Mxico REDIMIF VisionFund International Axes de Dveloppement Consulting (AD Consulting) Red Katalysis Whole Planet Foundation Central Bank of The Gambia Indian Institution of Bank Management Rural Microfinance Development Center Ltd. (RMDC) Institute of Development Studies Dia Vikas Pvt. Ltd Support for Sustainable Society Lakshmi Vilas Bank Freedom from Hunger Skills for Progress (SKIP) Gema PKM Indonesia Habitat for Humanity India Trust Obafemi Awolowo University, Ileife Central Bank of Liberia Lessokon Amret Microfinance Institution Grameen Foundation Agora Microfinance Partners LLP Palli Karma-Sahayak Foundation (PSKF) ACTEC Espiralica Research & Consulting BRNEfonden Bnin Woord en Daad ADA Luxembourg Catholic Relief Services G.R. Venkatanarayana Chartered Accountants Catholic Church Law Quarters Give2Asia Sanabel - The Microfinance Network of Arab Countries USAID Cairo Swedish Cooperative Center
Pays tats-Unis Mexique Guatemala Royaume-Uni Bnin Honduras tats-Unis Gambie Inde Npal Royaume-Uni Inde Inde Inde tats-Unis Inde Indonsie Inde Nigria Liberia Burkina Faso Cambodge tats-Unis Royaume-Uni Bangladesh Belgique Honduras Bnin Pays-Bas Luxembourg Kenya Inde Philippines Inde Chine gypte gypte Malawi
62
Annexe III : Liste des institutions et individus ayant soumis un plan daction en 2011 en el 2011
Conseil des Promoteurs Convergences 2015, France Country Women Association of Nigeria (COWAN) Imp-Act Consortium, Royaume-Uni Institute for International Urban Development, tats-Unis International Association for Community Development, Royaume-Uni World Microfinance Forum-Geneva, Suisse World Savings Banks Institute (WSBI), Belgique Conseil des Banques et des Institutions de Finance Commerciale BancoEstado Microempresas, S.A., Chili SNS Impact Investing, Pays-Bas Conseil des Socits Anonymes Responsive to Integrated Development Service (RIDS), Bangladesh Conseil des Agences Gouvernementales Nationales National Poverty Erradication Programme, Nigria Conseil des Institutions dEnseignement 10thousandgirl Campaign, Australie Centre de Formation en Management et Dveloppement Organisationnel, Rpublique dmocratique du Congo G3 Microfinanzas, Bolivie Graduate College of Aviation, Sierra Leone International University of Business Agriculture and Technology (IUBAT), Bangladesh Mster en Microcrditos para el Desarrollo-Universidad Autnoma de Madrid, Espagne Point Loma Nazarene Universitys Microfinance Club, tats-Unis Southern Illinois University, School of Social Work, tats-Unis Yunus Centre for Social Business and Health, Royaume-Uni Conseil des Fondations et des Philanthropes 1to4 Foundation, Suisse Citi Foundation, tats-Unis Fondation SenFinances, Sngal Fundacin FIDESMA, Guatemala Grameen Crdit Agricole Microfinance Foundation, Luxembourg Kamayo Mindanao Foundation, Inc., Philippines Mulchand and Parpati Thadhani Foundation, tats-Unis Conseil des Sympathisants Individuels Patrick Yankey, Ghana Allison Barber, tats-Unis Joanne Sow Hup Chan, Chine Marta Garca Mandaloniz, Mariannes Sheila McLeod Arnopoulos, Canada Francoise Clementi, Espagne Conseil des Institutions Financires Internationales Arab Gulf Programme for Development (AGFUND), Arabie saoudite Banco Centroamericano de Integracin Econmica, Honduras International Finance Corporation (IFC), tats-Unis Conseil des Organisations Non-Gouvernementales (ONG) Abundant Life Mission, Ouganda Action Solidaire Pour le Dveloppement Communautaire, Burundi Asamblea de Cooperacin por la Paz, Espagne ASEFED, Cameroun Banlieues du Monde Mauritanie, Mauritanie Family Resources Development Motivators, Nigria Forum des Anciens Combattants par la Lutte Contre le SIDA, Amlioration de la Sant et de lEducation, Burundi Fresh Mercy Ministries, Inde Friends of Farming Association, Ouganda Fundacin Ayuda en Accin, Espagne Conseil des Praticiens Fundacin Habitfrica, Espagne Fundacin Iberoamericana para el Desarrollo, Espagne Habari Multipurpose Cooperative Society Ltd., Kenya Janamangal Sanskrutik Anusthan, Inde Khosen Credit Union, Ukraine Liberia Initiative for Community Empowerment Inc. Livelihood NGO, Cameroun Microfinance Information Exchange (MIX), tats-Unis New Age Spirit International, Nigria Rural Technology and Management Khadi & Village Industries Samiti, Inde SOTERMUN, Espagne Tostan, Sngal Visin para el Desarrollo, Prou Women Emancipation and Empowering Group, Ghana Young Stars Cultural Troupe of Nigeria A Self-Help Assistance Program (ASAP) Malawi A Self-Help Assistance Program (ASAP) Zimbabwe Aakay Ang Milamdec Microfinance Foundation, Inc., Philippines ACCESS Development Services, Inde Ad Jesum Development Foundation, Inc., Philippines Ad-din Welfare Centre-Jessore, Bangladesh Addis Credit and Saving Institution, thiopie Adelante Foundation, Honduras Adhikar, Inde AGRAGATI, Bangladesh Agricultural Science Foundation, Inde AgroAmigoBanco do Nordeste do Brasil S/A, Brsil AgroInvest, Serbie Aidez Small Project International, Ghana Akhuwat, Pakistan Al Amal Microfinance Bank, Ymen Al Amana Microfinance, Maroc Al Tadamun Microfinance Foundation, gypte Alalay Sa Kaunlaran Sa Gitnang Luzon, Inc., Philippines Albanian Savings and Credit Union, Albanie Alexandria Business Association-Small and Micro Enterprise, gypte Al-Falah Aam Unnayan Sangstha, Bangladesh Alliance de Crdit et dEpargne Pour la Production, Sngal Association for Micro-Entreprise Development (AIAMED), Inde Alternative Development Initiative, Bangladesh Amanah Ikhtiar Malaysia Ameen s.a.l., Liban
63
Annexe III
Conseil des Praticiens, suite
Liste des institutions et individus ayant soumis un plan daction en 2011

Bangladesh Association for Social Advancement Bangladesh Development Society Bangladesh Environment Development Organisation Bangladesh Extension Education Services Bangladesh Krishi Bank Bangladesh Rural Integrated Development for Grub-Street Economy (BRIDGE) Bangladesh Rural Development Board (BRDB) Bank of Agriculture, Nigria Banque de lUnion Hatienne, S. A.Krdi Popil, Hati Banque Tunisienne de Solidarit, Tunisie Banrural Grameen Microfinanzas, Guatemala BASTOBInitiative for Peoples Self-Development, Bangladesh BeselidhjaZavet Micro Finance, Kosovo Bina Swadaya, Indonsie BRAC, Bangladesh BRAC Liberia Microfinance Company Ltd., Libria BRAC Microfinance Afghanistan BRAC Microfinance Ltd. Sierra Leone BRAC Pakistan BRAC Southern Sudan, Soudan-du-Sud BRAC Sri Lanka BRAC Tanzania BRAC Uganda BSS Microfinance (Pvt.) Ltd., Inde BURO Bangladesh BWDA Finance Ltd., Inde Caisse Cooprative dEpargne et de Crdit Mutuel, Burundi Caisse dAction Mutuelle dEpargne et de Crdit, Rpublique dmocratique du Congo Caja de Compensacin Familiar de Antioquia, Colombie Caja de Crdito de Acajutla, El Salvador Caja de Crdito de Jocoro S.C. de R.L. de C.V., El Salvador Caja de Crdito de San Martn, El Salvador Caja de Crdito de Santiago Nonualco, El Salvador Caja de Crdito de Usulutn S.C. de R.L. de C.V., El Salvador Caja de Crdito de Zacatecoluca, El Salvador Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Arequipa, Prou Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Huancayo, Prou Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Ica, Prou Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Maynas, Prou Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Sullana, Prou Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Tacna S.A., Prou CAMEC Nationale, Mali Capital Aid Fund for Employment of the Poor (CEP) - Ho Chi Minh City, Vit Nam CARD MRI, Philippines CARE International in Ethiopia CARE International in Ghana CARE International in Kenya CARE International in Lesotho CARE International in Liberia CARE International in Madagascar CARE International in Malawi CARE International in Mali CARE International in Mozambique CARE International in Rwanda CARE International in Sierra Leone CARE International in Tanzania CARE International in Uganda Caritas Bangladesh CASHPOR Micro Credit, Inde Catholic Relief Services, tats-Unis Catholic Relief Services Benin
Amhara Credit and Savings Institution, thiopie Anannyo Samaj Kallyan Sangostha-Pabna, Bangladesh Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd., Inde Angkor Mikroheranhvatho (Kampuchea) Co., Ltd., Cambodge Annesha Foundation, Bangladesh AnsarVDP Unnayan Bank, Bangladesh Apoyo Econmico Familiar, S.A. de C.V., Mexique Arohan Financial Services Pvt. Ltd., Inde ASA Afghanistan Ltd. ASA Bangladesh ASA Ghana ASA Initiative, Ghana ASA International, Bangladesh ASA International India Microfinance Pvt. Ltd., Inde ASA Pakistan, Ltd. ASA Philippines Foundation, Inc., Philippines Asha Microfinance Bank Ltd., Nigria ASHRAI, Bangladesh Asmitha Microfin Ltd., Inde Asociacin Alternativa para el Desarrollo Integral de las Mujeres, Nicaragua Asociacin Benfica PRISMA, Prou Asociacin Costa Rica Grameen, Costa Rica Asociacin de Familia y Medio Ambiente, Honduras Asociacin de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL), Bolivie Asociacin de Mujeres en Desarrollo (MUDE), Guatemala Asociacin Fondo de Desarrollo Regional, Prou Asociacin NEC RED Rural Sondondo, Prou Asociacin Nicaragense de Instituciones de Microfinanzas, Nicaragua Asociacin para el Desarrollo Integral Comunitario de Honduras Asociacin para el Desarrollo Integral Rural, Guatemala Asociacin Para Inversin y Empleo (ASPIRE), Rpublique dominicaine Asociacin Salvadorea de Extensionistas Empresariales del INCAE, El Salvador Asomi Finance Private Ltd., Inde ASPADA Paribesh Unnayan Foundation, Bangladesh Assistance for Social Organization and Development, Bangladesh Association de Microfinance Oued Srou, Maroc Association dEntraide Professionnelle, Liban Association des Caisses de Financement la Base, Bnin Association for Realisation of Basic Needs, Bangladesh Association for Rural Advancement in Bangladesh Association Nationale des Institutions de Microfinance dHati Association of Asian Confederation of Credit Unions (ACCU), Thalande Association of Cambodian Local Economic Development Agencies (ACLEDA) Bank Ltd., Cambodge Association of Development for Economic and Social Help, Bangladesh Association of Microfinance Institutions of Uganda (AMFIU) Association of Productive Entrepreneurship, Ghana Association pour le Droit lInitiative conomique (ADIE), France Association Professionnelle des Institutions de Microfinance (APIM) au Burkina Faso Association Professionnelle des Institutions de Microfinance (APIM) du Mali ATMABISWAS, Bangladesh Bank Tabungan Pensiunan Nasional Sharia, Indonsie Banco de Ahorro y Crdito ADOPEM, S.A., Rpublique dominicaine Banco de las Microfinanzas Bancama S.A., Colombie Banco FIE, S.A., Bolivie Banco FINCA, quateur Banco Solidario, S.A., quateur Bandhan Financial Services (Pvt.) Ltd., Inde Bandhu Kallyan Foundation, Bangladesh
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Conseil des Praticiens, suite Catholic Relief Services Burkina Faso Catholic Relief Services Burundi Catholic Relief Services Cameroon Catholic Relief Services Central African Republic Catholic Relief Services Democratic du Congo Catholic Relief Services Eritrea Catholic Relief Services Ethiopia Catholic Relief Services Ghana Catholic Relief Services Kenya Catholic Relief Services Lesotho Catholic Relief Services Liberia Catholic Relief Services Madagascar Catholic Relief Services Malawi Catholic Relief Services Mali Catholic Relief Services Niger Catholic Relief Services Nigeria Catholic Relief Services Rwanda Catholic Relief Services Senegal Catholic Relief Services Sierra Leone Catholic Relief Services Sudan Catholic Relief Services South Sudan Catholic Relief Services Tanzania Catholic Relief Services Uganda Catholic Relief Services Zambia Catholic Relief Services Zimbabwe CAURIE-Micro Finance, Sngal Cauvery Kalpatharu Grameen Bank, Inde Centenary Bank, Ouganda Central Cresol Baser, Brsil Central Peoples Credit Fund of Vietnam Centre for Action Research-Barind, Bangladesh Centre for Advanced Research and Social Action, Bangladesh Centre for Development Innovation and Practices, Bangladesh Centre for Grassroots Economic Empowerment, Nigria Centre for Mass Education in Science, Bangladesh Centre for Micro-Finance, Npal Centre for Rehabilitation Education and Earning Development (CREED), Bangladesh Centre for Self-Help Development, Npal Centro de Apoyo al Microempresario, I.A.P., Mexique CF FINAMERICA, S.A., Colombie CF Lanka Microfinance, Sri Lanka CHF (ACSI)-Iraq CHF International, tats-Unis CHF International ACSI, Liban Chhimek Bikas Bank Ltd., Npal Chifeng Zhaowuda Womens Sustainable Development Association, Chine ChildFund Afghanistan Microfinance ChildFund India China Foundation for Poverty Alleviation, Chine Christian Service Society, Bangladesh Coastal Association for Social Transformation (COAST) Trust, Bangladesh Coastal Peoples Development Association, Inde Community Development Society, Inde Community Economic Ventures, Inc., Philippines Community Finance Resource Center (CFRC), Vit Nam Conseil des Praticiens, suite Community Services Trust, Inde Community Support Concern, Pakistan Community Women Development Centre, Npal Compartamos Banco, Mexique
Annexe III
Concern for Environmental Development and Research (CEDAR), Bangladesh Concern Universal Microfinance Operations, Malawi Consorcio de ONGs Promocin de la Mujer y la Comunidad (PROMUC), Prou Consorcio de Organizaciones Privadas de Promocin a la Pequea y Microempresa (COPEME) de Per Cooperativa de Ahorro y Crdito de Santander Ltda., Colombie Cooperativa de Ahorro y Crdito Fernando Daquilema Ltda., quateur Cooperativa de Ahorro y Crdito Mujeres Unidas (CACMU), Ltda., Tantanakushka Warmikunapak, quateur Cooperativa de Ahorro y Crdito UCADEPadre Vicente Ponce Rubio, quateur Cooperativa Multiactiva de Aporte y Crdito para el Desarrollo del Autoempleo, Colombie Cooprative dEpargne et de Crdit Bolingo, Rpublique du Congo Cooprative dEpargne et de Crdit pour des Chrtiens Unis, Rpublique dmocratique du Congo Cooprative dEpargne et de Crdit Pour le Dvloppement Kasai Occidental, Rpublique dmocratique du Congo Cooprative dEpargne et de Crdit (COOPEC)TUMAINI, Rpublique dmocratique du Congo Corporacin Accin por el TolimaActuar Famiempresas, Colombie Corporacin CORPROEM, Colombie Corporacin Viviendas Hogar de Cristo, quateur Council for Socio Economic Benevolent Action, Inde COWAN African Responsive Banking Micro Finance Bank, Nigria CrediAmigoBanco do Nordeste do Brasil S.A., Brsil CREDIFE Desarrollo Micro EmpresarialBanco Pichincha, quateur Crdit Communautaire dAfrique, Cameroun Crdit du Sahel S.A., Cameroun Credit MFI, Cambodge Crdit Rural de Guine S.A., Guine Crdito con Educacin Rural, Bolivie Dak Diye Jai, Bangladesh Dakahlya Businessmens Association for Community Development, gypte Dedebit Credit and Saving Institution Share Company (DECSI), thiopie DevA Access and Empowerment International Ltd./Gtee., Nigria Development Action for Mobilization and Emancipation (DAMEN), Pakistan Development and Employment FundReyada, Jordanie Development Association for Rural Peoples, Bangladesh Development Initiative for Social Advancement, Bangladesh Development Organisation of the Rural Poor, Bangladesh Development Project Service Centre, Npal Development Promotion Group, Inde Development Support Team, Inde Dveloppement international Desjardins, Canada Dhaka Ahsania Mission, Bangladesh Dian Bhuana Lestari Foundation, Indonsie Dunduliza, Tanzanie Dushtha Shasthya Kendra, Bangladesh DWIP Unnayan Sangstha, Bangladesh EB-ACCION Microfinance S.A., Cameroun EC Bangladesh Eco-Social Development Organisation, Bangladesh Edpyme Proempresa S.A., Prou Edpyme Raz, Prou Edpyme Solidaridad y Desarrollo Empresarial S.A.C., Prou enda inter-arabe, Tunisie Ensure Development Activities for Vulnerable Underprivileged Rural People (ENDEAVOUR), Bangladesh Enterprise Bank Inc., Philippines Environment Council Bangladesh, Bangladesh Equipe Pastorale auprs des Enfants en Dtresse, Rpublique dmocratique du Congo
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Annexe III

Gambia Rural Development Agency Gasha Micro-Financing S.C., thiopie Ghana Co-operative Susu Collectors Association Ltd. Ghana Microfinance Institutions Network (GHAMFIN) GHASHFUL, Bangladesh Global Bahumukhi Sahakari Sanstha (Global Multiple Cooperative Organization) Ltd., Npal Gono Kallayan Trust, Bangladesh Gono Unnayan Prochesta, Bangladesh GP Finance, Cameroun Gram Unnayan Karma, Bangladesh Gram Utthan, Inde Grama Vidiyal Micro Finance Ltd., Inde Grameen Bank, Bangladesh Grameen Development Services, Inde Grameen Financial Services Pvt. Ltd., Inde Grameen Foundation, tats-Unis Grameen Jano Unnayan Sangstha, Bangladesh Grameen Manobik Unnayan Sagstha, Bangladesh Grameen Trust, Bangladesh Grandissons Ensemble ASBL, Rpublique dmocratique du Congo Grassroots Health Organization of Nigeria Grooming People for Better Livelihood Centre, Nigria Growing Opportunity Finance Pvt. Ltd., Inde Guidance Society for Labour Orphans and Women (GLOW), Inde Habiganj Unnayan Sangstha, Bangladesh Hagdan Sa Pag-Uswag Foundation Inc., Philippines Halley Movement, Maurice Harmos Micro Enterprise Development Ltd. Vision Fund Zambia HEED Bangladesh Heifer Project International China HFC Boafo Microfinance Services Ltd., Ghana Hilful Fuzul Samaj Kallyan Sangstha, Bangladesh Holy Cross Social Service Centre, Inde HOPE, Bangladesh HOPE Foundation, Inde ID Microfinance, Hati IMF Cra-Sol, France Imo Self Help Organization, Nigria Institution de Microfinance Hekima, Rpublique dmocratique du Congo Institution Marocaine dAppui la Microentreprise, Maroc Instituto de Investigaciones Socio-Econmicas y Tecnolgicas, quateur Instituto Hondureo de Estudio y Desarrollo Integral de la Comunidad, Honduras Integrated Development Foundation, Bangladesh INAFI International, Sngal Islami Bank Bangladesh Ltd., Bangladesh Jagorani Chakra Foundation, Bangladesh Jana Utthan Samudayic Bank Ltd., Npal Janodaya Trust, Inde Jeevan Bikas Samaj, Npal Jeevankiran, Inde Jinnah Welfare Society, Pakistan Jordan Micro Credit Company (Tamweelcom), Jordanie Joypurhat Rural Development Movement, Bangladesh Kabalikat Para Sa Maunlad Na Buhay Inc., Philippines Kafo Jiginew, Mali Kamurj Universal Credit Organization, Armnie Kapitalmujer S.A. de C.V. SOFOM E.N.R., Mexique Karnataka Regional Organisation for Social Service, Inde Kashf Foundation, Pakistan Katalysis Red Microfinanciera Centroamericana, Honduras
Equipo de Educacin y Autogestin Social, Prou Equitas Micro Finance India Private Ltd., Inde Equity Bank Ltd., Kenya ESAF Micro Finance and Investments (Pvt.) Ltd., Inde Esperanza Internacional, Rpublique dominicaine European Microfinance Network, France Express Finance IFN S.A., Roumanie Fatire des Units Coopratives dEpargne et de Crdit du Togo Farmers Development Union, Nigria Fdracin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, Prou Fdratin des Caisses Populaires du Burkina (FCPB), Burkina Faso Fdratin des ONG du Sngal Fdratin Nationale des COOPEC du Burundi Financiera Confianza, Prou Financiera FAMA, Nicaragua Financiera Mexicana para el Desarrollo Rural, Mexique FINCA Afghanistan FINCA Azerbaijan FINCA Guatemala FINCA Haiti FINCA Jordan FINCA Mxico A.C. FINCA Per FINENZA, Espagne Five Talents UK, Royaume-Uni Fondation Banque Populaire pour le Micro Crdit (FBPMC), Maroc Fondo de Desarrollo Microempresarial, quateur Fondo para el Desarrollo Social de la Ciudad de Mxico Fonds dActions Mutuelles, Rpublique du Congo Fonds dAppui aux Activits Rmunratrices des Femmes, Burkina Faso FonkozFondasyon Kole Zepl, Hati Fortune Grassroots Development Initiative MFI, Nigria Forum for Rural Women Ardency Development (FORWARD), Npal Foundation for a Sustainable Society Inc., Philippines Foundation for Women, tats-Unis Foundation for Women Liberia Freedom from Hunger, tats-Unis Friends for Community Development and Youth Empowerment, Nigria Friendship Bridge, tats-Unis Friendship Bridge, Guatemala Fund for the Encouragement of Self-Reliance, Vit Nam Fundacin Agrocapital, Bolivie Fundacin BanIgualdad, Chili Fundacin de Asesoria Financiera a Instituciones de Desarrollo y Servicio Social (FAFIDESS), Guatemala Fundacin de Asistencia para la Pequea Empresa, Guatemala Fundacin de Investigaciones Visuales Franco Mattiello, Argentine Fundacin DiaconiaFRIF, Bolivie Fundacin D-MIRO Misin Alianza, quateur Fundacin ECOPETROL para el Desarrollo Del Magdalena Medio, Colombie Fundacin Gnesis Empresarial, Guatemala Fundacin Integral Campesina, Costa Rica Fundacin Mundo Mujer-Popayn, Colombie Fundacin para el Desarrollo de Nueva Segovia, Nicaragua Fundacin para el Desarrollo Integral de Programas Socioeconmicos, Guatemala Fundacin para el Desarrollo Integral Espoir, quateur Fundacin Unin y Desarrollo de Comunidades Campesinas, Costa Rica Funding the Poor Cooperative (FCP)Chinese Academy of Social Sciences (CASS), Rpublique populaire de Chine FUNED VisionFund OPDF, Honduras
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Conseil des Praticiens, suite Kaunlaran Sa Kabuahayan Microcredit Corporation, Philippines Kazama Grameen Inc., Philippines Kenya Agency for Development of Enterprise and Technology (KADET) Conseil des Praticiens, suite Kenya Women Finance TrustDTM Khushhali Bank Ltd., Pakistan KIEDF, Israel Konsey Nasyonal Finansman Popile, Hati Kraban Support Foundation, Ghana Lak Jaya Microfinance Ltd (ASA International), Sri Lanka LAPO Microfinance Bank Ltd., Nigria Laxmi Microfinance Development Bank Ltd., Npal LEAD Foundation, gypte Lebanese Association for Development (Al-Majmoua), Liban Conseil des Praticiens, suite Liberation Movement for Women, Inde Lithuanian Central Credit Union, Lituanie LUnion des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de lEpargne et du Crdit au Sngal (UM-PAMECAS) Madura Micro Finance, Ltd., Inde Mahasemam Trust, Inde Mahila Arthik Vikas Mahamandal Ltd. (MAVIM), Inde Malawi Microfinance Network (MAMN) Malawi Rural Finance Company, Ltd Malawi Union of Savings and Credit Cooperatives (MUSCCO) MAMATA, Bangladesh Manabik Shahajya Sangstha, Bangladesh Manidham Grameen Savings cum Credit Services, Inde Manila Community Services Inc., Philippines MANUSHI, Npal McLevy Institute of Development Services, Inde Mentors Philippines Microfinance Foundation Inc., Philippines Micro Credit Company (MIKROFIN), Bosnie-Herzgovine Micro StartAction des Femmes pour le Dveloppement, Burkina Faso MicroBank, Espagne Microcredit Foundation EKI, Bosnie-Herzgovine Microcrdito Para el Desarrollo, Prou Microempresas de Antioquia, Colombie Microfinance Centre for Central and Eastern Europe and the Near East (MFC), Pologne Microfinanzas Arariwa, Prou Microfund for Women, Jordanie Middle East Microcredit Company, Jordanie Milgree Investments Pvt. Ltd., Zimbabwe Mitra Bisnis Keluarga Ventura, Indonsie Mitra Dhuafa Foundation (Koperasi Mitra Dhuafa), Indonsie Mitra Usaha Kecil Cooperative (DINARI Foundation), Indonsie Molyn Credit Ltd., Kenya Moris Rasik, Timor-Oriental MOUSUMI, Bangladesh Movimiento Manuela Ramos, Prou Muslim Aid UK - Bangladesh Field Office (Muslim Aid Bangladesh), Bangladesh Mutuelle dEpargne et de Crdit des Femmes, Niger Mutuelle de Services Financiers pour la Prosprit, Bnin Mutuelle dEpargne et de Crdit dAppui pour le Dveloppement de la Femme, Rpublique dmocratique du Congo Mutuelle dEpargne et de Crdit des Eglises des Assembles de Dieu de la Patte dOie, Burkina Faso Mutuelle des Associations Fminines dEpargne et de Crdit, Mauritanie Nabolok Parishad, Bangladesh Nano Financial Services India Pvt. Ltd., Inde
Annexe III
Nari Bikas Sangh, Npal Naria Unnayan Samity, Bangladesh Narowal Rural Development Program, Pakistan National Association for Microfinance Institutions in Cameroon (ANEMCAM) National Bank Ltd., Bangladesh National Bank of Cambodia National Development Programme, Bangladesh National Microfinance Bank, Jordanie National Microfinance Foundation, Ymen National Poverty Eradication Programme, Nigria National Rural Support Programme (NRSP), Pakistan Nav Bharat Jagriti Kendra, Inde Navachetana Microfin Services Pvt. Ltd., Inde Negros Women for Tomorrow Foundation, Philippines Nerude Laghubitta Bikas Bank Ltd., Npal Network of Entrepreneurship and Economic Development (NEED), Inde New Life, Inde Nidan Microfinance Foundation, Inde Nirantara Community Services, Inde Nirdhan Utthan Bank Ltd., Npal Nissi Global Pvt. Ltd., Zimbabwe Nowabenki Gonomukhi Foundation, Bangladesh NOWZUWAN, Bangladesh OMAKONSULTS Microfinance Institution, Nigria Omo Microfinance Institution S.C., thiopie ONG Espoir de la Famille, Bnin OPP-Orangi Charitable Trust, Pakistan Opportunity International, tats-Unis Opportunity International Bank of Malawi (OIBM) Opportunity Uganda Ltd., Ouganda Organizacin de Desarrollo Empresarial Femenino, Honduras Orix Leasing Pakistan Ltd., Pakistan Oromia Credit and Saving Share Company, thiopie Osphen Microfinance Savings and Loans, Ghana Oxfam America, tats-Unis Oxfam America in Cambodia Oxfam America in El Salvador Oxfam America in Guatemala Oxfam America in Mali Oxfam America in Senegal PADAKHEP Manabik Unnayan Kendra, Bangladesh Conseil des Praticiens, suite PADES Microfinance, Togo Pagasa Philippines Lending Company International, Philippines PAGE Development Centre, Bangladesh PAHAL, Inde Palashipara Samaj Kallayan Samity, Bangladesh Palli Mongal Karmosuchi, Bangladesh Palli Progoti Shahayak Samity, Bangladesh Pally Bikash Kendra, Bangladesh Panyimur Rural Cooperative Savings and Credit Society Ltd., Ouganda Pashchimanchal Grameen Bikas Bank Ltd., Butwal, Npal Peermade Development Society, Inde Peoples Bank of Caraga Inc., Philippines Peoples Education and Development Organisation, Inde Peoples Institute for Operational Research Training and Development, Inde Peoples Multipurpose Development Society, Inde Peoples Organization for Social Transformation, Philippines Peoples Oriented Program Implementation, Bangladesh PESADA (Sada Ahmo Association), Indonsie Plan international, tats-Unis Plan International-Asia Regional Office, Thalande
67
Annexe III

Sanghamithra Rural Financial Services, Inde Santa Fe de Guanajuato A.C., Mexique Sarvodaya Economic Enterprise Development Services Ltd./Gtee., Sri Lanka Self-Reliance Economic Advancement Programme (SEAP), Nigria Self-Help and Rehabilitation Programme (SHARP), Bangladesh Serviamus Foundation Inc., Philippines SETU, Bangladesh Sewa Bank, Inde Shakti Foundation for Disadvantaged Women, Bangladesh Shangathita Gramunnyan Karnasuchi, Bangladesh Share Microfin Ltd., Inde Shariatpur Development Society, Bangladesh Sheva Nari O Shishu Kallyan Kendra, Bangladesh Shishu Niloy Foundation, Bangladesh Shram Unnayan Sangstha, Bangladesh Sinapi Aba Trust, Ghana Sindh Agricultural and Forestry Workers Coordinating Organization (SAFWCO), Pakistan Sindh Rural Support Organization, Pakistan Conseil des Praticiens, suite SKS Foundation, Bangladesh SKS Microfinance Ltd., Inde Small Enterprise Development Agency, Tanzanie Small Farmers Development Foundation, Bangladesh S.M.I.L.E. Microfinance Ltd., Inde Social Advancement Through Unity (SATU), Bangladesh Social Development Fund, Gambie Sociedad de Ahorro y Crdito Apoyo Integral S.A., El Salvador Socit Financire Africaine S.A., Cameroun Society Development Committee, Bangladesh Society for Development Initiatives, Bangladesh Society for Social Service, Bangladesh Solfi Soluciones Financieras, Mexique Solidarity, Bangladesh Somaj O Jati Gathan, Bangladesh SOMOKAL, Bangladesh Sonali Bank, Bangladesh Sonata Finance Private Ltd., Inde South Asia Partnership-Bangladesh South Malabar Gramin Bank, Inde Spandana Sphoorty Financial Ltd., Inde Sreema Mahila Samity, Inde Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Project (SKDRDP), Inde Srizony Bangladesh, Bangladesh State Commission for Regulation of Financial Services Market, Ukraine State Ministry of National Family Planning Coordinating Board (BKKBN), Indonsie Step Ahead Development Foundation, Thalande Sunflower Project (Projet Culture de Tournesol), Rpublique dmocratique du Congo Sungi Development Foundation, Pakistan Surigaonon Rural Banking Corp., Philippines Surjamukhi Sangstha, Bangladesh Swabalamban Laghubitta Bikas Bank Ltd., Npal Swadhaar FinServe Pvt. Ltd., Inde Swanirvar Bangladesh Systme Financier Dcentralis ASUSU S.A., Niger Talete King Panyulung Kampampangan Inc., Philippines Thaneakea Phum Cambodia Ltd., Cambodge Thardeep Rural Development Program, Pakistan The Aspen Institute, tats-Unis The First Microfinance Bank Ltd., Pakistan
Plan International-Region of Americas and Caribbean, Panama Plan International-Region of East and Southern Africa, Kenya Plan International-West Africa Regional Office, Sngal Port Sudan Association for Small Enterprise Development, Soudan Poverty Eradication and Community Empowerment, thiopie PRIDE Microfinance Ltd., Ouganda PRIDE Tanzania PRISM Bangladesh Pro Mujer-Argentina Pro Mujer-Bolivia Pro Mujer-Mxico Pro Mujer-Nicaragua Pro Mujer-Per Pro Mujer Pro Women International, tats-Unis Professional Assistance for Development Action (PRADAN), Inde PROGRESS (Akti Samaj Unnayan Mulak Sangstha), Bangladesh Projet dAppui la Reinsertion Socioconomique des Groupes Dfavoriss, Rpublique du Congo Proshika Manobik Unnayan Kendra, Bangladesh Provident Mxico, S.A. de C.V., Mexique Proyas Manobik Unnayan Society, Bangladesh PUNDUTSO Micro Finance, Zimbabwe Quick One Financial Company Ltd., Ghana Rashtriya Seva Samithi, Inde RDRS Bangladesh, Bangladesh Red Argentina de Instituciones de Microcrdito (RADIM), Argentine Red Centroamericana de Microfinanzas (REDCAMIF), Nicaragua Red Costarricense de Organizaciones para la Microempresa (REDCOM), Costa Rica Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (REDIMIF) Red de Microfinancieras de Honduras (REDMICROH) Red Financiera Rural (RFR), quateur Red Latinoamericana para la Justicia de Gnero y el Derecho al Desarrollo Econmico, Prou Red Panamea de Microfinanzas (REDPAMIF), Panama Regroupement des Institutions du Systme de Financement Dcentralis du Congo, Rpublique dmocratique du Congo Rseau Binumtontine, Cameroun Rseau des Caisses Communautaires Rurales du Bnin Rseau des Caisses dEpargne et de Crdit Nysigiso, Mali Rseau des Institutions de Microfinance (RIM) au Burundi Resource Development Foundation, Bangladesh Resource Integration Centre, Bangladesh Rural Bank of Montevista, DAVAO, Philippines Rural Bank of Pres. M. A. Roxas Inc., Philippines Rural Community Development Society, Pakistan Rural Development Bank, Cambodge Rural Microfinance Development Centre (RMDC) Ltd., Npal Rural Reconstruction Foundation, Bangladesh Rural Unit for Health and Social Affairs (RUHSA), Inde Rural Women Development Centre, Npal Sabalamby Unnayan Samity, Bangladesh Sagarika Samaj Unnayan Sangstha, Bangladesh Sajida Foundation, Bangladesh Salaf Albaraka FONDEP, Maroc Salone Microfinance Trust, Sierra Leone Samadhan, Bangladesh Samannita Unnayan Seba Sangathan, Bangladesh Samastha Lanka Praja Sanwardana Mandalaya, Sri Lanka Samurdhi Authority of Sri Lanka, Sri Lanka Sanabel - The Microfinance Network for the Arab Countries, gypte
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Conseil des Praticiens, suite The Institute of Rural Development, Bangladesh The Small Enterprise Foundation (SEF), Afrique du Sud The Society for Development of Human Abilities and Environment (OAZOANE), Inde Thengamara Mohila Sabuj Sangha, Bangladesh Tinh Thuong One-Member Ltd. Liability Microfinance Institution (TYM Fund), Vit Nam Totem Prestamos S.A. de C.V. SOFOM, Mexique TSPI Development Corporation, Philippines Turame Community Finance S.A., Burundi Turkish Grameen Microcredit Project, Turquie UCPB-CIIF Finance and Development Corporation, Philippines UGAFODE Microfinance Ltd., Ouganda Ujjivan Financial Services Pvt. Ltd., Inde Unin Catlica de Apoyo al Desarrollo Comunitario (UCADE), quateur Unin de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Centro, quateur Union des Baor Tradition dEpargne et de Crdit, Burkina Faso Union des Caisses dEpargnes et Credit des Artisans, Mauritanie Union des Clubs dEpargne et de Crdit du Mayo-Kebbi de Pala, Tchad Union des Institutions Mutualiste Communautaire dEpargne et de Crdit, Sngal Union Nationale des Coopratives dEpargne et de Crdit (UNCOOPEC) de Cte dIvoire Union Rgionale des Caisses du Bam, Burkina Faso Union Rgionale des Coopratives dEpargne et de Crdit du Nazino, Burkina Faso United Development Initiatives for Programmed Actions (UDDIPAN), Bangladesh United Nations Development Program Microfinance ProjectPact Institute, Myanmar University of St. Thomas Social Entrepreneurship Program, Pakistan Uttara Development Program Society, Bangladesh Vayalar Memorial Youth Club, Inde Vietnam Bank for Social Policies (VBSP) Village Education Resource Center (VERC), Bangladesh Village Financial Services Pvt. Ltd., Inde Virl Microfinance, Zimbabwe Vision Fund AzerCredit LLC, Azerbadjan VisionFund, Cambodge VisionFund International, tats-Unis Vivekananda Sevakendra O Sishu Uddyan, Inde Wasasa Microfinance Institution S.C., thiopie WAVE Foundation, Bangladesh Widows Organisation International, Nigria Wisdom Microfinance Institution, thiopie Women and Associations for Gain both Economic and Social (WAGES), Togo Women and Children of Hope, Rpublique dmocratique du Congo Women Cooperative Society Ltd., Npal Womens Finance House Botswana Working Womens Forum (WWF), Inde World Concern, Bangladesh World Relief, tats-Unis World Relief, Honduras Yayasan Bina Kasih Luwuk, Indonsie Conseil des Praticiens, suite Young Power in Social Action, Bangladesh Zimbabwe Association of Microfinance Institutions (ZAMFI) Conseil des Institutions Religieuses Reformation Glory Ministries, Kenya
Annexe III
69
Nous sommes reconnaissants aux donateurs et sponsors de la Campagne du Sommet du Microcrdit pour leur soutien gnreux.
Sponsors:
Diamant : AECID * Platine : Citi Foundation * Or : Gouvernement rgional de Castilla y Len * Argent : Ford Foundation Fundacin ICO * Repsol YPF * Bronze : AGFUND * Freedom from Hunger * Funk Family Philanthropy / Race4Change Telefnica * Temenos / Microsoft * Entrepreneur : Grameen Foundations Bankers without Borders * IFC * Johnson & Johnson * Ami : Convergences 2015 * Clifford Chance * Craft Silicon * Gene and Carol Ludwig Grameen Crdit Agricole * Guitarras Manuel Rodriguez and Sons since 1905 * Partisan : Fern Software * Segreteria della Presidenza Ente Nazionale per il Microcredito *
* Sponsor du Sommet Mondial du Microcrdit 2011
Les objectifs pour lanne 2015:

Sassurer que 175 millions des familles les plus pauvres de la terre reoivent des prts qui leur permettront dexercer une activit indpendante ainsi que dautres services financiers et commerciaux La production de ce rapport a t rendu possible grce la grande gnrosit de la Citi Foundation. Sassurer que 100 millions des familles les plus pauvres au monde passent de moins de 1,25 $US par jour
La Campagne du Sommet du Microcrdit Un projet du RESULTS Educational Fund 1730 Rhode Island Avenue, NW Suite 400 Washington, DC 20036 tats-Unis dAmrique tlphone | +1.202.637.9600 www.microcreditsummit.org info@microcreditsummit.org

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tat de la Campagne du Sommet du Microcrdit Rapport 2012 Jan P. Maes Larry R.

Prsidents Adjoints de la Campagne du Sommet du Microcrdit

TAT DE LA CAMPAGNE DU SOMMET DU MICROCREDIT RAPPORT 2012

Table des matires

La microfinance sur la dfensive

La mthodologie de lenqute Le nombre des clients desservis Processus de vrification

STATE OF THE MICROCREDIT SUMMIT CAMPAIGN REPORT 2012

STATE OF THE MICROCREDIT SUMMIT CAMPAIGN REPORT 2012

TAT DE LA CAMPAGNE DU SOMMET DU MICROCREDIT RAPPORT 2012

Saiful Nahid, BRAC Ouganda

TAT DE LA CAMPAGNE DU SOMMET DU MICROCREDIT RAPPORT 2012

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Tableau 1 : Bilan en date du 31 dcembre 2010

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Dans le reste de ce rapport, le sigle $ fait rfrence au $US ou dollar amricain.

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Croissance, concurrence et prjudice aux clients : Le cas de lAndhra Pradesh

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Figure 1 : Concurrence et coopration des IMF

Figure 2 : Evaluation de lendettement du client par lIMF

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Encadr 1 : Limpact de la crise

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Encadr 1 : Limpact de la crise, suite

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Encadr 1 : Limpact de la crise, suite

Encadr 2 : Un tournant dcisif

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Encadr 2 : Un tournant dcisif, suite

suite sur la page suivante

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Encadr 2 : Un tournant dcisif, suite

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La microfinance sur la dfensive

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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe

Les diffrences les plus importantes

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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe, suite

Les diffrences les plus importantes

politique et une rglementation inapproprie.

Figure 3 : Rsultats des risques moyen et lev

Risque majeur Rsultat moyen

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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe, suite

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Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve

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Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve, suite

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Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve, suite

Retrouver lme de la microfinance

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Principes de la finance inclusive pour les investisseurs

Finance responsable (Ne causer aucun tort)

Amliorer la vie des clients

tape 1 : Ne causer aucun tort

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Voir smartcampaign.org, Au sujet de la Campaign , Mission & Objectifs de la Campagne , http://smartcampaign.org/au-sujet-de-la-campagne/mission-a-objectifs-de-la-campagne

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tape 2 : Connatre vos clients

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Encadr 3 : Microfinance Peaux de banane : La fin du conte de fe

Encadr 4 : Les essais contrls randomiss et autres formes de preuve

ARE, 2011, Microfinance in Africa: State-of-the-Sector ReportClosing the Gap, C http://www.care.org/getinvolved/advocacy/access-africa/.