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EL E-BANKING: UNA REALIDAD FINANCIERA

Con la aparicin del comercio electrnico, han surgido, paralelamente, una serie de servicios que facilitan su implementacin y mejoran su desenvolvimiento en el mercado mundial. Tal es el caso del E-Ban ing o Banca Electrnica, que ha sido un mecanismo creado para facilitar la ejecucin de transacciones !ancarias v"a #nternet, pero que al mismo tiempo genera desconfian$a en el p%!lico general de!ido a los niveles de seguridad y privacidad de la informacin y la falta de regulacin. Con la aparicin del comercio electrnico, han surgido, paralelamente, una serie de servicios que facilitan su implementacin y mejoran su desenvolvimiento en el mercado mundial. Tal es el caso del E-Ban ing o Banca Electrnica, que ha sido un mecanismo creado para facilitar la ejecucin de transacciones !ancarias v"a #nternet, pero que al mismo tiempo genera desconfian$a en el p%!lico general de!ido a los niveles de seguridad y privacidad de la informacin y la falta de regulacin. El E-Ban ing no es m&s que la banca tradicional '() puesta a disposicin de los clientes por medios electrnicos o a trav*s de #nternet, lo que les facilita y !rinda un r&pido y cmodo acceso a sus cuentas, permitiendo a su ve$ la reali$acin de una variada serie de transacciones !ancarias, con miras a garanti$ar un mayor control so!re las mismas desde cualquier parte del mundo y a cualquier hora, permiti*ndole a su ve$ que el Banco ofre$ca un mayor acceso a los servicios financieros que ofrece, con independencia del lugar donde se encuentra el cliente, sin que ello involucre que *ste %ltimo estar& conectado al ordenador principal del !anco. +e la definicin es!o$ada podr"amos enunciar las siguientes ventajas, amplio marco geogr&fico, rapide$ y simplicidad en las transacciones, mayor control so!re las cuentas, mejor servicio al cliente, no requerimiento de presencia f"sica'-), etc. En este sentido, tericamente, el E-Ban ing suena facti!le. .o o!stante, de!emos llevarlo a la pr&ctica diaria y preguntarnos /est& nuestra informacin !ancaria segura en la red, / cuales son los riesgos0, /qu* garant"as nos ofrece la entidad !ancaria en caso de fugas de informacin y hasta donde llega su responsa!ilidad en *stos casos0 y /e1iste en nuestros pa"ses alguna regulacin relacionada con el tema0 2o anterior no significa que no puedan surgir otras interrogantes, sin em!argo, tratemos de dar una respuesta cierta a las anteriores. 2 - SEGURIDAD DE LA INFORMACI!N " RIESGOS 2 # - S$%&ridad: 2a seguridad es el aspecto que genera mayor duda y desconfian$a en el usuario al momento de contratar el servicio de E-Ban ing. Esto se de!e a que nuestra informacin financiera estar& viajando a trav*s de la red, y si el Banco no ofrece niveles ptimos de seguridad, *sta informacin podr"a ser accesada por terceros, pudiendo ocasionar graves detrimentos econmicos tanto en el patrimonio del cliente como en el del Banco, afectando a su ve$ su prestigio. 3ara ello recomendamos verificar las pol"ticas de seguridad de los Bancos, ya que en las mismas se de!e reflejar la forma en que los !ancos adquieren y utili$an la

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informacin financiera del cliente4 siendo una de sus o!ligaciones mantener *stas pol"ticas al d"a y acorde a las e1igencias del mercado mundial. 5 su ve$, de!emos anali$ar los aspectos tecnolgicos. +e!emos partir del nivel tecnolgico de seguridad que ofrece el Banco4 para ello de!emos ver los protocolos de seguridad ofrecidos, los cuales de!en garanti$ar la autenticidad, confidencialidad e integridad de los datos financieros y personales que viajan a trav*s de la red, con miras a impedir que un tercero pueda tener acceso a los mismos. Entre las medidas de seguridad que podemos mencionar se encuentran, el uso de contrase6as, sistemas de encriptado, fire7alls, etc. En l"nea con lo anterior el protocolo m&s importante, consideramos, es el de encriptacin de la informacin com!inado con el uso de contrase6as, es decir, que la informacin de!e viajar encriptada 8sistema asim*trico, se constituye de dos claves, una p%!lica que es de conocimiento de todos y otra privada la cual slo conoce aquel a quien le llega la informacin9 a trav*s de la red y la misma solo podr& ser desencriptada a trav*s de una clave de seguridad o contrase6a de acceso esta!lecida por el propio cliente, donde se recomienda que se utilicen claves largas y se com!inen n%meros con letras a fin de dificultar la decodificacin de la misma. 3ara *stos propsitos lo ideal es un nivel de decodificacin de (-: !its ya que ofrece -;(-: posi!les com!inaciones distintas, en cam!io en niveles de encriptacin menores las posi!ilidades de dar con la clave es mucho m&s f&cil, por lo que reiteramos la importancia de verificar, antes se contratar este servicio, el nivel de encriptacin que ofrece en Banco < vs- el %ltimo e1istente en el mercado, a fin de corro!orar que nuestro !anco nos ofrece el sistema se seguridad m&s avan$ado del mercado y a su ve$ nos garanti$an la actuali$acin continua del mismo, conforme los avances tecnolgicos. En el 3er% la =uperintendencia de Banca y =eguros ha esta!lecido los lineamientos !&sicos relacionados con el ejercicio de los servicios de Banca Electrnica, se6alando la o!ligacin que tienen los Bancos de mantener controles m"nimos de seguridad, a fin de asegurar la autenticidad, integridad, confidencialidad y no renuncia de la informacin, la segregacin de responsa!ilidades y controles de autori$acin. 5 su ve$, o!liga a los proveedores del servicio de Banca Electrnica a tomar las diligencias de!idas para cumplir con los controles de seguridad esta!lecidos por el Banco en funcin de nuestra regulacin. 2 ' - Ri$(%o(, .o o!stante lo anterior, el uso de este servicio genera una serie de riesgos entre los que podemos mencionar, >iesgos de >eputacin, >iesgo en la ?peracin y >iesgos 2egales. El Ri$(%o d$ O)$raci*n es aquel recae so!re la seguridad y confidencialidad de la informacin financiera y que puede afectar tanto al cliente como al Banco. Este riesgo est& vinculado con la operatividad del Banco, introduccin de virus, acceso no autori$ado al sistema del !anco, ro!o de datos, fraudes, formacin del personal y terceros que tengan acceso a la informacin, etc. 3ara contrarrestar este tipo de riesgos el Banco de!e desarrollar planes de contingencia y mantener medidas de seguridad acordes con los avances tecnolgicos en la materia.

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El Ri$(%o d$ R$)&taci*n afecta al Banco directamente ya que del !uen manejo de la informacin financiera, los planes de contingencia, las medidas de seguridad utili$adas para evitar los riesgos operativos, el servicio que se ofrece al cliente y la tecnolog"a utili$ada, depende la reputacin del !anco o la confian$a que pueda generar en sus clientes. El Ri$(%o L$%al guarda relacin con la normativa que regula o legisla so!re *sta materia. En est* sentido, son pocos los pa"ses que tienen legislacin vigente so!re el tema, por lo que surgen dudas entorno a, la valide$ del contrato por ser de tipo electrnico, la firma electrnica del contrato, proteccin de datos personales, conflictos de competencia, !lanqueo de capitales, entre otras. Como ya mencionamos, 3er% mantiene vigente un 5cuerdo emitido por la =uperintendencia de Bancos, mas no tenemos una ley que regule todos los aspectos que giran entorno al E-Ban ing. .o o!stante, dentro de los considerandos del 5cuerdo, antes individuali$ado, se hace mencin de nuestra ley de documentos y firmas electrnicas de -@@(, la cual disipa la duda de la valide$ del contrato de E-Ban ing y de la firma electrnica, se6alando que los contratos cele!rados por medio de documento electrnico, ser&n validos de la misma manera y producir&n los mismo efectos que los cele!rados por escrito en soporte de papel4 as" mismo se6ala que cuando la ley e1ija la presencia de una firma en relacin con un documento electrnico se entender& satisfecho dicho requerimiento si est* ha sido firmado electrnicamente.'A) 5dicionalmente, dentro de *sta categor"a de riesgos nos, encontramos con el tema del Blanqueo de Capitales, el cual se facilita, especialmente, en aquellos casos donde e1iste una Banca Electrnica al (@@B, es decir, aquella que no requiere ni de presencia f"sica para aperturar una cuenta !ancaria. .o o!stante, este aspecto tam!i*n lo encontramos en el tipo de !anca electrnica que manejamos a la fecha, la cual s" requiere de presencia f"sica para la apertura de las cuentas. El Banqueo de Capitales a!re el comp&s a la necesidad de una rigurosa vigilancia, auditorias o monitoreos constantes de las transacciones de los clientes, a fin de detectar cualquier acto il"cito relacionado con el tema. 2o anterior, repercute directamente en el derecho a la confidencialidad de la informacin y el derecho a la privacidad o intimidad, por lo que al momento de generarse leyes respecto este tema se de!en esta!lecer cl&usulas de proteccin de datos personales que le garanticen al cliente la confidencialidad de la informacin. .o o!stante, el monitoreo de las transacciones !ancarias para detectar actos il"citos como el 2avado de 5ctivos, aunque afecte el derecho a la confidencialidad de!e ser anali$ado como una e1cepcin a la regla tal y como lo consagra, a manera de ejemplo, el 5rt"culo A de la ley para la prevencin del +elito de 2avado de 5ctivos, esta!lece que la informacin que se suministre a las autoridades competentes respecto el !lanqueo de activos no constituye una violacin al secreto profesional ni a las restricciones so!re revelacin de la informacin derivadas de la confidencialidad interpuesta por v"a contractual o por cualquier disposicin legal o reglamentaria. +e!emos agregar, que lo anterior es posi!le, siempre que *sta informacin solo sea remitida a las autoridades competentes de cada pa"s y no a terceras personas4 y solo sea remitida aquella informacin adecuada y pertinente a los fines que se persiguen.

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3or %ltimo, tam!i*n se encuentra el tema de los conflictos de competencia de!ido al amplio marco geogr&fico que nos proporciona el servicio de Banca Electrnica, por lo que lo recomenda!le es esta!lecer dentro del contrato la jurisdiccin competente en caso de conflictos o la entidad encargada, dentro de cada pa"s, de gestionar todo lo relacionado con *ste servicio 8quejas, reclamos, etc.9. ' - GARANT+AS " RES,ONSABILIDADES Como ya hemos mencionado, mantener la privacidad y confidencialidad de la informacin financiera del cliente es una de las principales o!ligaciones de!en ofrecer quienes !rinden el servicio de E-Ban ing, a fin de fortalecer la confian$a de sus clientes. En virtud de lo anterior, el Banco de!e ofrecer garant"as las cuales de!en estar consagradas en el Contrato de E-Ban ing cele!rado entre las partes. Entre algunas de las garant"as podemos mencionar, a9 Cl&usulas de proteccin de datos personales y de confidencialidad de la informacin las cuales de!en contemplar entre otras cosas la o!ligacin que tienen los tra!ajadores de las entidades !ancarias de no revelar la informacin financiera y personal de los clientes, haciendo *sta o!ligacin e1tensiva a terceras personas que por cualquier motivo tengan acceso a dicha informacin, por Ej. los que ofrecen servicios de mantenimiento y soporte al sistema contentivo de los datos. !9 Cl&usulas de prohi!icin de cesin de datos a favor de terceros y e1plotacin de los mismos sin el consentimiento del cliente. c9 =eguros en caso de ataques a la !ase de datos de los !ancos. d9 3rohi!icin de no facilitar las claves de acceso a terceros, sin el previo consentimiento del cliente, o cuando medie orden judicial. e9 5uditorias peridicas a los sistemas inform&ticos de los !ancos, reali$adas por 5uditores E1ternos f9 Comprometerse a un mantenimiento constante de la !ase de datos y a la actuali$acin de los protocolos de seguridad, los cuales de!en ser acordes a las e1igencias actuales del mercado. g9 Bloquear la cuenta del cliente en caso de A intentos fallidos al momento de colocar su clave para accesar a su informacin financiera. h9 Cl&usulas de segregacin de responsa!ilidades, en las que se se6ale el alcance de la responsa!ilidad de las partes en caso de acceso no autori$ado por terceros a la informacin personal o financiera del cliente o del Banco. Con relacin al punto anterior, vemos con preocupacin que en la mayor"a de los contratos de E-Ban ing en el ac&pite de responsa!ilidades, el Banco asume responsa!ilidades m"nimas, respecto las de sus cliente en caso de acceso no autori$ado de terceros a la informacin financiera o personal que viaja a trav*s de la red o ataques al sistema de almacenamiento de datos de los Bancos4 por lo que de!emos o!servar cuidadosamente *ste tema antes de contratar el servicio de Banca Electrnica, con miras a lograr una equidad contractual. 5s" mismo el cliente de!er& garanti$ar al Banco que su clave de acceso es confidencial e intransferi!le, por lo que no puede ser facilitada a terceros !ajo ninguna circunstancia y que de ser facilitada, el cliente correr& con los riesgos que se deslinden de este hecho, previa compro!acin de su falta. 3ara ello es importante que el !anco instruya al cliente so!re la utili$acin de sus claves de acceso y le informe so!re la

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importancia de garanti$ar la confidencialidad de la misma. 5l respecto se han esta!lecido pol"ticas y medidas que el Banco de!e tomar para informar a los clientes de los servicios de Banca Electrnica, tales como, informar al cliente de las pol"ticas de seguridad del Banco, instruirlos so!re la necesidad de proteger su clave secreta, n%mero de identificacin personal y cualquier informacin !ancaria y personal. #gualmente es necesario que el Banco incluya en su sitio de #nternet, aspectos tales como, la identidad y direccin e1acta del Banco 8es importante dejar claro el C>2, ya que se han dado casos de C>2s pr&cticamente id*nticos que son utili$ados para sustraer datos94 la descripcin y caracter"sticas del servicio, los productos que ofrece y sus caracter"sticas, costo del servicio, forma de pago, etc. >especto el contrato de!emos se6alar que el mismo de!er estar accesi!le al p%!lico antes de contratar el servicio, a fin de que el cliente pueda anali$ar todo su clausulado y corro!orar que se le garantic* la seguridad de sus datos, toda ve$ que *stos contratos son de adhesin y el cliente no puede hacerle modificaciones por lo que tiene que estar seguro de su contenido antes de suscri!irlo. - - SECRETO BANCARIO El =ecreto Bancario conforme a lo normado a nuestro ordenamiento nacional forma parte del contenido constitucionalmente protegido del derecho a la intimidad, y es el de!er de la institucin crediticia de no suministrar informacin so!re las cuentas de su cliente, as" como de aquellos hechos de que tenga conocimiento como consecuencia de sus actividades, salvo en los casos e1cepcionales previstos por la ley o como el derecho de las citadas entidades a rehusar suministrar informacin so!re los citados datos, pues su titular es siempre el individuo o la persona jur"dica de derecho privado que reali$a tales operaciones !ancarias o financieras. En la medida en que tales operaciones !ancarias y financieras forman parte de la vida privada, su conocimiento y acceso slo pueden levantarse Da pedido del jue$, del Eiscal de la .acin o de una Comisin #nvestigadora del Congreso con arreglo a ley y siempre que se refiera al caso investigadoF. .uestra 2egislacin Constitucional ampara el =ecreto Bancario en forma e1pl"cita, ya que se encuentra prescrito ta1ativamente en el 5rt"culo -, inciso GH y respaldado por el inciso (@H que a la letra afirma lo siguiente, 5rt"culo -I, Toda 3ersona tiene derecho a, . -A solicitar sin e1presin de causa la informacin que requiera y a reci!irla de cualquier entidad p%!lica, en el pla$o legal, con el costo que suponga al pedido. =e e1cept%an las informaciones que afecten a la intimidad personal y las que e1presamente se e1cluyan por ley o por ra$ones de seguridad nacional. El secreto !ancario y la reserva tri!utaria pueden levantarse a pedido del Jue$, del Eiscal de la .acin, o de una Comisin investigadora del Congreso con arreglo a ley y siempre que se refieran la caso investigado. #/ - 5l secreto y a la inviola!ilidad de sus comunicaciones y documentos privados. 2as comunicaciones, telecomunicaciones o sus instrumentos slo pueden ser a!iertos, incautados, interceptados o intervenidos por mandamiento motivado por el Jue$, con las garant"as previstas en la 2ey. =e guarda secreto de los asuntos ajenos al hecho que motiva su e1amen. 2os documentos privados o!tenidos con violacin de este proyecto no tienen efecto de 2ey.

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2os li!ros, compro!antes y documentos conta!les y administrativos est&n sujetos a inspeccin o fiscali$acin de la autoridad competente, de conformidad con la ley. 2as acciones que al respecto se tomen no puede incluir su sustraccin o incautacin, salvo por orden judicial. En lo que respecta al 01bito )$nal, el secreto !ancario tiene el mismo fundamento y su proteccin se encuentra en los delitos contra la li!ertad, espec"ficamente en el delito de violacin al secreto profesional. 3ues, el !ien jur"dico que se protege es la li!ertad de la persona en lo que respecta a su intimidad, ya que, ning%n tercero puede llegar a conocer so!re los hechos que corresponden al &m!ito personal, y que si llega a o!tener dicha informacin, ya sea por su profesin, oficio, arte, estado o ministerio, de!e guardar la a!soluta reserva porque as" se lo esta!lece constitucionalmente y tan slo de!er& ser revelada cuando la ley se lo permita o el mismo contri!uyente lo consienta o cuando e1ista un inter*s social superior al inter*s individual justifica!le. 2ey Keneral +el =istema Einanciero y del =istema de =eguros y ?rg&nica de la =uperintendencia de Banca y =eguros 2ey .H -L7@-, esta!lece en forma gen*rica el alcance de la prohi!icin del secreto !ancario y las e1cepciones al mismo como a continuacin se descri!e, Est& prohi!ido a las empresas del sistema financiero, as" como a sus directores y tra!ajadores, suministrar cualquier informacin so!re las operaciones pasivas con sus clientes, a menos que medie autori$acin escrita de *stos o se trate de los supuestos consignados en los 5rt"culos (M- y (MA. Tampoco incurren en responsa!ilidad quienes se a!stengan de proporcionar informacin sujeta al secreto !ancario a personas distintas a las referidas en el 5rt"culo (MA. 2as autoridades que persistan en requerirla quedan incursas en el delito de a!uso de autoridad tipificado en el 5rt"culo A7L del Cdigo 3enal.N INFORMACI!N NO COM,RENDIDA DENTRO DEL SECRETO BANCARIO El secreto !ancario no impide el suministro d informacin de car&cter glo!al, particularmente en los siguientes casos, (. Cuando sea proporcionada por la =uperintendencia al Banco Central y a las empresas del sistema financiero para, a. Csos estad"sticos. !. 2a formulacin de la pol"tica monetaria y su seguimiento. -. Cuando se suministre a !ancos e instituciones financieras del e1terior con los que se mantenga corresponsal"a o que est*n interesados en esta!lecer una relacin de esa naturale$a. A. Cuando la soliciten las sociedades de auditor"a a que se refiere el numeral ( del art"culo (AM o firmas especiali$adas en la clasificacin de riesgo. M. Cuando lo requieran personas interesadas en la adquisicin de no menos del treinta por ciento 8A@B9 del capital accionario de la empresa. .o constituye violacin del secreto !ancario, la divulgacin de informacin so!re las sumas reci!idas de los distintos clientes para fines de liquidacin de la empresa. LE2ANTAMIENTO DEL SECRETO BANCARIO El secreto !ancario no rige cuando la informacin sea requerida por,

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(. 2os jueces y tri!unales en el ejercicio regular de sus funciones y con espec"fica referencia a un proceso determinado, en el que sea parte el cliente de la empresa a quien se contrae la solicitud. -. El Eiscal de la .acin, en los casos de presuncin de enriquecimiento il"cito de funcionarios y servidores p%!licos o de quienes administren o hayan administrado recursos del Estado o de organismos a los que *ste otorga soporte econmico. A. El Eiscal de la .acin o el go!ierno de un pa"s con el que se tenga cele!rado convenio para com!atir, reprimir y sancionar el tr&fico il"cito de drogas o el terrorismo, o en general, trat&ndose de movimientos sospechosos de lavado de dinero o de activos, con referencia a transacciones financieras y operaciones !ancarias ejecutadas por personas presuntamente implicadas en esas actividades delictivas o que se encuentren sometidas a investigacin !ajo sospecha de alcan$arles responsa!ilidad en ellas. M. El 3residente de una Comisin #nvestigadora del 3oder 2egislativo, con acuerdo de la Comisin de que se trate y en relacin con hechos que comprometan el inter*s p%!lico. G. El =uperintendente, en el ejercicio de sus funciones de supervisin. En los casos de los numerales -, A y M, el pedido de informacin se canali$a a tav*s de la =uperintendencia. Ouienes accedan a informacin secreta en virtud de lo dispuesto en el presente art"culo, est&n o!ligados a mantenerla con dicho car&cter en tanto *sta no resulte incompati!le con el inter*s p%!lico. . - CONCLUSIONES +e!emos concluir se6alando que el E-Ban ing no de!e ser considerado como un medio para vulnerar los derechos a la intimidad o privacidad de la informacin financiera y personal, sino un mecanismo dirigido a satisfacer nuevas necesidades financieras desde una perspectiva tecnolgica. >ecordemos que nos estamos convirtiendo en un mundo automati$ado, por lo que *ste tipo de servicios van a ir adquiriendo mayor confian$a del p%!lico en general, siendo lo primordial velar por que en nuestros pa"ses e1ista una actuali$acin continua del marco de regulacin del servicio de E-Ban ing y dem&s servicios relacionados con el Comercio Electrnico, a fin de mantenernos a la vanguardia en las nuevas e1igencia del mercado mundial.

'() +e!emos aclarar que la Banca Electrnica en ning%n momento sustituye a la Banca Tradicional, simplemente es un servicio de valor agregado que garanti$a un mejor servicio al cliente. '-) 2a no presencia f"sica slo aplica para el manejo y control de las cuentas !ancarias, ya que a fin de evitar actos il"citos tales como el Blanqueo de Capitales, es requisito sinequanon la presencia f"sica para la apertura de dichas cuentas. 'A) 5 la fecha, en 3erP al igual que en la mayor"a de los pa"ses 2atinoamericanos, se requiere que el cliente se apersone a la entidad !ancaria para suscri!ir el contrato de Banca en 2"nea y se le suministre su clave de seguridad o pass7ord. 2o anterior se de!e a que como no tenemos ha!ilitado el sistema de firma electrnica, el Banco no tiene garant"a de que quien est& conectado a la 7e! solicitando el servicio de Banca el 2"nea es quien dice ser.

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