Juan Pablo Toro 200------Anlisis de la estructura de mercado de los Bancos en Colombia Durante los ltimos aos, el sector privado

ha impulsado la bancarizacin de la economa colombiana, un proceso que ha sido exitoso ya que en el 2006 las personas que contaban con al menos un servicio bancario eran tan solo el 29.94% de la poblacin mientras que hoy este porcentaje ya suma un 62.4%. Para continuar con este proceso de bancarizacin es imperioso que los servicios bancarios sean ms asequibles para las poblaciones de escasos recursos opten por dejar de usar el efectivo en la mayora de transacciones. Sin embargo, este aumento en la bancarizacin del pas se ha visto acompaado por un incremento en el costo de los servicios bancarios, un hecho que puede mermar el aumento en la democratizacin del acceso a estos servicios, estos elevados costos han logrado que en la cmara se debatan proyectos de ley con el fin de establecer tarifas mximas a los servicios bancarios para de defender a los consumidores del abuso flagrante de los bancos, que estn aumentado su beneficio a expensas del consumidor. Por esta razn es necesario hacer un anlisis a la luz de la teora microeconmica con el fin de analizar que estructura de mercado existe en el mercado de los bancos en Colombia para de esta manera determinar si existen fallas de mercado para lo cual sera necesaria realizar una intervencin estatal. Como primera medida se traer a colacin, la teora microeconmica que nos servir de herramienta para determinar la estructura de mercado existente en la banca. A pesar de que solo el 25% de los mercados actan bajo condiciones de competencia perfecta1, la teora microeconmica toma como punto de referencia de sus estudios este escenario, esto es cuando los productos son homogneos, hay libre entrada y salida de firmas y las empresas son precios aceptantes al no tener poder de mercado. Cuando una o ms firmas tienen poder de mercado, es decir capacidad de incidir en los precios de los bienes, se presenta competencia imperfecta. Dentro de la competencia imperfecta se encuentran los monopolios y los oligopolios, donde las firmas productoras aumentan sus beneficios, a travs de la disminucin de la cantidad producida con lo cual logran subir los precios de los productos. Estas situaciones de fallas de mercado si bien aumentan los beneficios de las firmas productoras, disminuyen el beneficio de los consumidores si se compara con la situacin de competencia perfecta. Adems como consecuencia del poder de mercado, se genera a la vez perdida irrecuperable de eficiencia por lo que la economa no operara eficientemente, al no estar funcionando en un ptimo. La intervencin Estatal, se entender en estos casos de competencia imperfecta como la herramienta adecuada para subsanar las distorsiones del mercado. Dentro de la baraja de estrategias el Estado tiene la posibilidad de instaurar precios mximos con el fin de hacer reducir los precios impuestos por el monopolista, instaurando un precio cercano al precio de equilibrio en competencia perfecta, con lo cual aumentara el beneficio de los consumidores. Para garantizar y promover la eficiencia del mercado el Estado cuenta con la capacidad de regular el comercio a travs de la prohibicin de la
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Paul Joel R., free trade, Regulatory competition, and the autonomous market fallacy, Colu mbia Journal of European Law, 29 1995

cartelizacin de las firmas, la fijacin de precios prohibir as como otras medidas que se pueden englobar como polticas anti trust. Las intervenciones estatales permiten de esta manera que exista competencia justa entre empresas consiguiendo bienes y servicios a precios menores que los existentes en competencia imperfecta, con lo que aumentara el beneficio del consumidor. El mercado de la banca colombiana consiste en un mercado donde hay pocos bancos que ofrecen dinero a los dems agentes de la economa a un precio que fijan como la tasa de inters, mientras que los demandantes de estos son en su mayora personas naturales y personas jurdicas que necesitan el dinero para efectuar sus gastos e inversiones. Con la estructura de mercado de la banca colombiana se podra asemejar a una situacin de oligopolio, donde los oferentes de un servicio son un nmero muy limitado de corporaciones (tan solo hay 26 bancos). Este nmero limitado de empresas permite que los bancos tengan poder de mercado, es decir su maniobrar tiene influencia no solo sobre la oferta de los dems bancos sino sobre el precio de mercado de estos servicios. Por otra parte se debe entender que los que demandan estos servicios son todo tipo de personas y que en su mayora tiene una curva de demanda inelstica ya que si suben el precio de los servicios o se aumentan las tasas de inters, estas personas siguen demandando los mismo servicios, sin embargo este aumento no genera que las personas dejen de demandar crditos y prstamos sino por su naturaleza inelstica, siguen consumiendo estos servicios generando que a estas personas disminuyan su poder adquisitivo, por lo que dejan de demandar de otros bienes y servicios. Diversos estudios han indicado que la estructura de mercado bancario en esta nacin, es un oligopolio donde al comienzo las corporaciones bancarias no intentaran competir en precios, reduciendo los precios con el fin de absorberle toda la demanda de mercado a las dems corporaciones bancarias y de esta manera obtener mayores ganancias, sin embargo lo que se ha encontrado precisamente en los ltimos aos es que las corporaciones han adoptado estrategias cooperativas, es que las firmas han llegado a un periodo donde ha sucedi una colusin tacita, lo se traduce en que las firmas poco a poco no han tenido incentivos para competir, solo han fijado precios. El problema que ha derivado esta estrategia cooperativa entre las corporaciones bancarias es que han establecido precios, que por un lado han imposibilitado que personas de escasos recursos encuentren ms conveniente dejar la plata debaj o del colchn y por otro lado han logrado aumentar sus beneficios a costa del elevado precio que consumen las personas jurdicas y naturales cuya demanda es inelstica. Las corporaciones bancarias han afirmado que no bajaran los precios debido a que los precios de los servicios que prestan son de los ms bajos en amrica latina, sin embargo lo que no cuentan estas corporaciones es que si bien pueden ser los precios ms bajos, no se estn tomando en cuenta el poder adquisitivo en Colombia, por lo que los precios as sean de los ms bajos de la regin, son relativamente ms costosos para todos los colombianos. Por esta razn es necesaria una poltica que incentive la competencia en el mercado bancario, que regule no solo las fusiones entre bancos sino que tambin la formacin de carteles, que haciendo uso de su poder de mercado abusan de los consumidores.

A manera de conclusin de conclusin me es preciso afirmar que la banca est estructurada como un oligopolio, un oligopolio de bancos que se han cartelizado con el fin de aumentar los beneficios de las entidades bancarias a expensas de los consumidores. El aumento significativo que ha tenido la bancarizacin en la poblacin colombiana ha sido un poco contraproducente para los consumidores de servicios bancarios, ya que cada vez estos servicios parecen ms indispensables en la vida cotidiana. Este hecho ha generado que la demanda de estos servicios sea por lo general inelstica, hecho que ha logrado que los bancos tengan an ms poder de mercado, ya que si suben estas firmas los precios, los consumidores seguirn con sumiendo estos bienes. Para aumentar los beneficios de las firmas y a la vez impulsar la bancarizacin de Colombia es necesario que, los bancos disminuyan sus costos de produccin de tal manera que puedan aumentar sus beneficios, pero fijando precios menores precios asequibles para la poblacin de escasos recursos. Una manera que podra ser til para minimizar los costos de produccin es incentivando e invirtiendo en la banca virtual y mvil, que generaran costos de produccin menores a los que se deben gastar convencionalmente en las oficinas. Es esencial sin embargo, que el gobierno incentive la competencia entre estas empresas, y prohibir la generacin de carteles hechas por estas empresas ya que esto lo nico que genera es una prdida de eficiencia en la economa, muy pocos consumidores pueden pagar por estos servicios, por lo que la gente de escasos recursos, que tienen una demanda ms elstica de servicios bancarios que las personas de mayores recursos, se motivaran a buscar prestamistas gota a gota pirmides y dems servicios ilegales que parecern ms rentable para estas. Si se logra incentivar que los oligopolistas entren en una guerra de precios, a travs de incentivos de competencia se llegara a una situacin muy parecida a la competencia perfecta, lo que generara no solo un mayor excedente para la sociedad sino tambin mayores beneficios para los consumidores ya que se podr democratizar el consumo de los servicios bancarios. Finalmente tambin es deber del Estado crear un ambiente donde se protejan los derechos de propiedad, y se logre crear confianza en los inversionistas. Esto principalmente se debe a que muchas veces esta falta de garantas respecto a la seguridad de las inversiones que puede tener bancos internacionales se convierten en barreras para ingresar al mercado. Si el estado provee las garantas necesarias para que ingresen diversos bancos extranjeros (como lo han hecho en los ltimos aos el Scotia bank y el grupo Helm), se generara una situacin llevar a que entren ms entidades bancarias al mercado nacional con el fin de que un aumento de oferentes de servicios bancarios lleven a una disminucin de los precios de los servicios bancarios, al comportarse esto como un mercado en competencia perfecta, donde los consumidores obtendrn precios menores de estos servicios bancarios a los que tienen en la actualidad.

Bibliografa Echeverry J, Banca en Colombia: Estructura de Mercado concentracin y estabilidad bancaria 1998-2009 (2010) Estrada, D Efecto de las fusiones sobre el mercado financiero disponible en http://www.banrep.org/docum/ftp/borra329.pdf Estrada D. Anlisis de las fusiones en el mercado bancario (2005) disponible enhttp://www.banrep.gov.co/documentos/publicaciones/report_estab_finan/2 005/tema_estabilidad_jul_2005_analisis.pdf Tabora M, Competencia y regulacin en el caso de Honduras disponible en http://www.eclac.org/mexico/competencia/honduras/documentos/Serie_91.pd f http://www.eltiempo.com/archivo/documento/MAM-2923134 www.eltiempo.com/archivo/documento/MAM-2923134 http://m.eltiempo.com/economia/negocios/servicios-bancarios-en-colombiason-caros-o-baratos/9598125/1

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