UFC-Que Choisir dAlsace, Le 22 Janvier 2014

Campagne nationale tarifs bancaires et SEPA

Emmanuel Rodriguez, Membre du CA de lUFC-Que Choisir 67 Jean Jacques Botte, Prsident de lUFC-Que Choisir 68

Introduction : 2013, aprs les constats de lUFC-Que Choisir, enfin des avances lgislatives
Loi bancaire (juillet 2013) : de rels progrs Notamment sur la tarification :
Plafonnement des commissions dintervention Mise en place dune information pralable au prlvement Dnomination commune obligatoire des principaux frais bancaires

Introduction

Mais aussi avec :

Lobligation de proposer la Gamme de Paiement Alternatif (GPA) aux clients fragiles La limitation de la possibilit demprunter en devises trangres La cration dun observatoire de linclusion bancaire charg de rcolter des chiffres sur les pratiques des banques dans ce domaine

Projet de loi Hamon : inscription dans la loi du service daide la mobilit bancaire Mme si beaucoup de choses restent faire : Sur laccs de tous un compte bancaire En terme de portabilit du compte et de stimulation de la concurrence
4 ans aprs notre dernire campagne, et la veille de lentre en vigueur dune rglementation europenne sur les paiements, o en sommes-nous?
Frais bancaires et SEPA janvier 2014

Introduction

Ltude 2014 : un double objectif

Deux sujets : Les tarifs bancaires et leur volution depuis novembre 2010 (dernire tude en date de lUFC-Que Choisir sur le sujet) Le SEPA, dont la gnralisation, qui devait avoir lieu au 1er fvrier 2014, vient dtre repousse au 1er aot 2014
Ses consquences en terme de tarifs mais galement en termes de scurit.

Protocole : Relev des tarifs des principales oprations bancaires des banques de notre dpartement dans les brochures et sur les sites internet (du 22 novembre et le 12 dcembre 2013) :
banques traditionnelles, banques en ligne, assurbanquiers (banques cres par des compagnies dassurance)

Analyse de la visibilit de certains lments relatifs au SEPA (du 20 dcembre 2013 au 10 janvier 2014)
Frais bancaires et SEPA janvier 2014

1 - Tarifs bancaires : une volution qui manque de tenue

- Evolution moyenne des tarifs des principales prestations sur 27 banques accessibles dans notre rgion, doctobre 2010 janvier 2014 Rappel Rappel : inflation : inflation moyenne moyenne en France en France d'octobre d'octobre 2010 2010 dcembre dcembre 2013 2013 = 5,2% = 5,2%

Tarifs

Source : UFC-Que Choisir daprs plaquettes tarifaires des banques

Certaines volutions nous semblent problmatiques

Ex : Frais de tenue de compte. Une explication : le seul des 10 frais qui napparait pas en tte de brochure
Frais bancaires et SEPA janvier 2014

1 - Palmars local des banques pour le tarif des oprations les plus frquentes

Tarifs

NB : la somme des tarifs les plus utiliss nous permet dapprhender le niveau de tarification de chaque banque. Il sagit dun indice plus que dun niveau rel de dpenses, les consommateurs ayant rarement, par exemple 3 cartes bancaires diffrentes

Le grand cart tarifaire perdure au sein des banques

Selon les profils de consommation, le classement peut tre diffrent, comme nous allons le voir
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1 Profil jeune : vivent les banques en lignesous condition de revenus!

Tarifs

Grandes lignes du profil Jeune :

Carte Visa internationale ou MasterCard dbit immdiat 400 dautorisation de dcouvert /mois Pas dopration de bourse

Rappelons nanmoins que pour offrir leurs tarifs imbattables, les banques en ligne imposent de domicilier au moins 750 de revenus par mois ce qui nest pas la porte de tous les jeunes

Frais bancaires et SEPA janvier 2014

1 Profil actif : les assurbanquiers plutt bien placs

Tarifs

Grandes lignes du profil Actif :

Carte Visa internationale ou MasterCard dbit diffr 900 dautorisation de dcouvert par mois 1 compte-titres

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1 Profil Senior boursicoteur : mieux vaut passer par la banque en ligne

Tarifs

Grandes lignes du profil Senior :

Carte Visa Premier ou Gold MasterCard dbit diffr 1 500 d'autorisation de dcouvert par mois 1 compte-titres trs actif

Frais bancaires et SEPA janvier 2014

2 Prlvement SEPA : le vice cach de la mise en place

SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area) : ensemble de rgles techniques + un rglement europen pour mettre en place un march unique des paiements dans la zone euro. Il concerne les paiements par carte bancaire, par virement et par prlvement.

Les prlvements sont particulirement impacts puisque les consommateurs vont passer dun systme de double mandat crancier/banque un systme de simple mandat o le mandat est gr par le crancier (= le fournisseur du client).

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Un changement de rgles loin dtre anodin pour les consommateurs
Frais bancaires et SEPA janvier 2014

2 Consquence du SEPA sur les prlvements : un risque dmultipli de fraude

1. Du fait de la perte de gestion du mandat par la banque :

SEPA

Moindre visibilit de la banque ET du client sur les prlvements qui passent Plus de vrification de la signature du client sur le mandat

2. Du fait de laugmentation du primtre gographique du prlvement Le prlvement devient europen, et non plus national

3. Dans un contexte o Internet facilite le vol de donnes bancaires, et donc la fraude. Les coordonnes bancaires sont de plus en plus faciles rcuprer La scurisation croissante des paiements par carte bancaire (3D Secure) entrainent un report de la fraude vers le prlvement dans certains pays (ex : Royaume-Uni)

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Face ces risques, le rglement europen prvoit des mcanismes de scurit
Frais bancaires et SEPA janvier 2014

2 Les mcanismes de scurit : listes noires , blanches , limitation de la frquence et du montant

Article 5/3/d du rglement SEPA
Le client doit avoir le droit dexiger de sa banque la mise en place :
De Listes blanches : le client liste lensemble de ses fournisseurs, et interdit sa banque de laisser passer les prlvements des entits qui ne sont pas dans cette liste ; De Listes noires : le client liste lensemble des fournisseurs dont il refuse les prlvements (gnralement ses anciens fournisseurs) et accepte que les autres prlvements passent sur son compte ; Pour chaque prlvement, de limitations un certain montant ou une certaine frquence ; Voir mme, dinterdire tout passage de prlvement sur son compte bancaire.

SEPA

Les banques ont obligation de mettre en place une information des consommateurs sur ces droits .

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Ces mcanismes sont essentiels pour viter les risques de fraudemais les banques les ont-elles mis en place?
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SEPA

2 Une information aux abonns absents (1/2)

En agence (32 agences visites en Alsace) Brochures sur le SEPA en libre accs? 6,25 %

93,75 %
Sinon, brochures disponibles au guichet

42%

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SEPA

2 Une information aux abonns absents (2/2)

Dans les brochures tarifaires (90 brochures pour janv. ou fv. 2014)

Indication de la possibilit de limiter par montant/frquence

0%

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Il y a fort craindre que ces nouveaux droits du consommateur restent virtuelsaux dpens de sa scurit
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2 SEPA : mauvaises surprises craindre aussi sur les tarifs

1. Du fait de la conversion au SEPA des prlvements existants

SEPA

Conversion au SEPA = nouveau prlvementdonc frais de mise en place de prlvement pour les 40% des banques qui les facturent. Ces frais sont censs tre rembourss par les banques

2.

Du fait de la cration de nouveaux frais lis au prlvement SEPA

Certaines banques se sont mises facturer des frais dinformation sur le passage dun nouveau prlvement SEPA

3. Du fait de labsence de remise en cause des frais caducs

Contrairement au prlvement national, le mandat de prlvement SEPA est gr sur lensemble de sa dure de vie par le crancier. Les frais perus par les banques pour la gestion des mandats perdent donc leur raison dtre. Il sagit essentiellement :

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La vigilance simpose
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Les actions et demandes de lUFCQue Choisir sur les tarifs bancaires et le SEPA
Pour les consommateurs, lUFC-Que Choisir : Met disposition son comparateur bancaire en libre accs du 21 janvier au 31 janvier 2014 ; Met disposition sa fiche pratique SEPA, les bons rflexes ;

Actions et demandes

Incite les consommateurs bien surveiller leurs comptes bancaires et mettre en place des listes noires et blanches de prlvements pour limiter les risques de fraude.

De plus, lUFC-Que Choisir dAlsace : Saisit les parlementaires afin davancer sur la portabilit bancaire, pour faciliter le changement de banque et ainsi, stimuler la concurrence, et dassurer la gratuit pour les consommateurs de la mise en place des mcanismes de scurisation des comptes prvus par le rglement SEPA 15

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Merci de votre attention

UFC-Que Choisir du Bas-Rhin : ufc-quechoisir67.org 1a place des orphelins 67000 STRASBOURG 03 88 37 31 26

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