Tipos de Cheques

Cheque cruzado: es un cheque al cual se le trazan dos lineas rectas paralelas y en diagonal en el frente. Al hacer esto el cheque no se puede cobrar en efectivo y solo se puede depositar en una cuenta. Cheque al portador: se denomina "cheque al portador" al cheque que no tiene especificado un beneficiario y puede ser cobrado por cualquiera que lo tenga en su poder. Cheque a la Orden: es un cheque que solo puede cobrar el beneficiario al cual fue hecho el cheque. Se puede endosar. Cheque certificado:el banco certifica que el cheque tiene fondos, reservando los mismos hasta que sea cobrado. Cheque de caja: es un cheque expedido por una institucion de credito para ser pagado en sus propias sucursales. Cheques de viajero: son los cheques expedidos por una institucion bancaria para ser pagados en alguna de sus sucursales dentro del pais o en el exterior. Cheque para acreditar en cuenta: cuando un cheque tiene escrita la leyenda "para acreditar en cuenta", el mismo no podra ser cobrado en efectivo y tendra que ser depositado en la cuenta. Cheque no a la orden: es un cheque que no se puede endosar y debe cobrarlo para quien fue extendido. Cheques de pago diferido: constituyen una orden de pago librada a una fecha futura.

Cheque Cancelatorio: constituye un medio de pago asimilable a la entrega de dinero en Que es un Cheque?
El cheque es un titulo de credito mediante el cual una persona ordena a su banco pagarle una cantidad de dinero a un tercero.

Clasificacin

Cheques Comunes: es una orden de pago a la vista, osea, que se paga el dia que se presenta. Cheques de pago diferido: es una orden de pago librada a una fecha en el futuro.

Transmisin
Los cheques se pueden transmitir y el modo en que se haga depende del tipo de cheque. Mediante entrega, endoso o cesin de creditos.

efectivo.

Formato de Cheques
Para que un cheque comn sea valido debe contener ciertos elementos:

La palabra "cheque" escrita en el mismo

Un numero de orden impreso en el cuerpo del cheque El lugar y fecha de creacin El nombre de la entidad financiera y domicilio de pago El monto a pagar escrito en letras y numeros, especificando el tipo de moneda La firma del librador

Que es el endoso de un cheque?

Endosar un cheque significa ceder los derechos del cheque para que otra persona o empresa lo pueda cobrar. Un cheque se endosa firmandolo en la parte posterior del mismo.

Que cheques se pueden endosar?

Cheque extendido a favor de una persona determinada Cheque al portador

Los cheques con la clausula "no a la orden", no se pueden endosar. Los cheques "no a la orden" solo pueden ser trasmitidos mediante una cesin de creditos.

Endosos por Tipo de Cheque

Cheque comn: El cheque comn solo admite un endoso, ms el endoso final del depositante. Cheque Diferido: En el caso del cheque diferido se puede endosar dos veces, ms el endoso final del depositante.

Requisitos del endoso

El endoso debe contener:

Nombre del endosante Su nmero de documento o CUIT Direccin Finalmente la firma del endosante

Cheques Rechazados
Un cheque puede ser rechazado por alguna de las siguientes causas:

Fondos Insuficientes Falta de firma del librador

La firma del librador es distinta a la registrada por el banco Order Judicial Irregularidades en los endosos Adulteracin o falsificacin del cheque

Un cheque NO puede ser rechazado por las siguientes causas:

La cantidad escrita en letras es distinta a la expresada en numeros Omisin del lugar de creacin Endosos tachados Faltas de ortografa

Los cheques rechazados generan multas para el librador estipuladas en la Ley de Cheques.

Central de Cheques Rechazados

Se puede acceder a la central de cheques rechazados mediante el sitio web del BCRA. Llendo a www.bcra.gov.ar opcin "Central de Informacin" -> "Informes por CUIT".

Venta Y Cambio de Cheques

Uno de los principales problemas de las Pymes y de los comerciantes es el tema de crdito y el de Cash Flow. Una forma de encontrarse con efectivo para los comercios y las empresas, especialmente las Pymes, es con la venta de cheques de su cartera. En teora los bancos tienen operatorias de compra de cheques (diferidos por supuesto) pero para poder acceder a esta operatoria se debe abrir una carpeta con el banco y cumplir con ciertos requisitos de solvencia. La realidad muestra que muchas veces no se cuenta con los requisitos bancarios y que el proceso no es gil. De ah surgi una serie de personas y cooperativas que llenaron este vacio, ofreciendo comprar cheques. Un cheque se endosa firmandolo en la parte posterior del mismo. Se podra clasificar estos en dos grandes grupos:

Unipersonales Cooperativas

Los cheques con la clausula "no a la orden", no se pueden endosar. Los cheques "no a la orden" solo pueden ser trasmitidos mediante una cesin de creditos.

Preguntas Frecuentes
Hay multa por el rechazo de un cheque? Si, hay multas para los cheques rechazados. Las mismas estan impuestas en la ley de cheques Nro. 24.452. Cuando la cantidad escrita en letras es distinta a la escrita en numeros, cual se toma? En ese caso se optar por la escrita en letras. Cuanto tiemo tengo para depositar un cheque? 30 dias, desde la fecha de depsito, para todos los cheques. Apartir de ahi, pierde validez el cheque. Para depositar un cheque tengo que endosarlo? Si. Se puede depositar o cobrar un cheque al portador sin llenar el beneficiario? No, segun nuevas regulaciones el cheque al portador tiene que tener un beneficiario y estar endosado por el mismo. Se puede vender un cheque? Si, es una prctica comercial habitual la venta de cheques en casas de cambio, bancos y cooperativas. Con excepcin de los cheques "no a la orden", que requieren un procedimiento especial para su venta. Se puede corregir algun error en un cheque? Si, un error en letras o numeros se corrrige escribiendo al dorso del cheq "Digo XXX", en donde XXX seria la correccin, y luego firmandolo debajo por el firmante.

EL FUNCIONAMIENTO DEL CHEQUE EN GUATEMALA.

mayo 11, 2013 | by jose paredes | Deja tu comentario | subido por APEX JURIS

EL FUNCIONAMIENTO DEL CHEQUE EN GUATEMALA. I. NOCIONES PREVIAS.

Previo a entrar ha hacer consideraciones legales en cuanto al funcionamiento y operatividad del cheque en Guatemala, es importante establecer qu es el cheque, para poder entender entonces su funcin dentro del trfico mercantil. En consecuencia, el cheque es un ttulo de crdito, y como tal incorpora un derecho literal y autnomo, cuyo ejercicio o transferencia es imposible independiente del ttulo. En otras palabras, pero en el mismo sentido, es un documento que contiene un derecho que es independiente de la causa que le dio origen, y por lo mismo ese derecho que contiene el ttulo no se puede ejercer sin la existencia fsica de ste. En Guatemala, en la prctica comercial se utiliza el cheque para distintas operaciones, as lo utilizan como documento o medio de pago o en algunos casos se extiende en garanta de cumplimiento de una obligacin, teniendo efectos jurdicos distintos a los que me referir posteriormente. II. REGULACION DEL CHEQUE EN LA LEGISLACION GUATEMALTECA. (TEORIA)

Nuestra legislacin reputa al cheque como un ttulo de crdito, y su regulacin se encuentra contenida en el capitulo II del Cdigo de Comercio, especficamente en la Seccin Primera, del artculo 494 al 541. Para comprender mejor la regulacin del cheque en nuestra legislacin, me permito con fundamento en la ley, responder a las preguntas ms frecuentes sobre el tema, con las cuales busco hacer un pequea introduccin al funcionamiento del cheque. 1. Contra que entidades puede ser librado un cheque en Guatemala y que requisitos debe contener el mismo para producir efectos de ttulo de crdito? El cheque slo puede ser librado contra un Banco, en formularios impresos suministrados o aprobados por el mismo, en consecuencia, el ttulo que en forma de cheque se libre en contravencin de lo sealado, no producir efectos de ttulo de crdito. Ahora bien, para que se pueda reputar como cheque y por consiguientettulo de crdito un documento en Guatemala, debe contener los siguientes requisitos: 1o. El nombre del ttulo: Cheque. 2o. La fecha y lugar de creacin. 3o. Los derechos que el ttulo incorpora. 4o. El lugar y la fecha de cumplimiento o ejercicio de tales derechos. 5o. La firma de quien lo crea. 6o. La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero.

7o. El nombre del Banco librado. Cuando as se convenga con el Banco librado, la firma autgrafa del librador puede ser omitida en el cheque y deber ser sustituida por su impresin o reproduccin. La legitimidad de la emisin podr ser controlada por cualquier sistema aprobado por el Banco. 2. Cul es la regulacin del Cheque sin fondos? La legislacin establece que el librador debe tener fondos disponibles en el Banco librado y haber recibido de ste autorizacin expresa o tcita para disponer de esos fondos por medio de cheques. No obstante la inobservancia de estas prescripciones, el instrumento es vlido como cheque. La ley es clara al regular que el que defraudare a otro librando un cheque sin tener fondos o disponiendo de ellos,antes de que expire el plazo para su cobro o alterando cualquier parte del cheque o usando indebidamente del mismo, ser responsable del delito de estafa, conforme al Cdigo Penal. 3. De qu formas puede ser girado un cheque en Guatemala? La ley establece que el cheque puede ser a la orden o al portador, y en caso no se exprese el nombre del beneficiario se reputar al portador. 4. Qu regulacin existe en cuanto a la negociabilidad de cheque? La ley establece que cualquier tenedor podr limitar su negociabilidad, estampando en el documento la clusula: no negociable. Los cheques no negociables por la clusula correspondiente o por disposicin de la ley slo podrn ser endosados, para su cobro, a un Banco. El cheque creado o endosado a favor del Banco librado no ser negociable. Desde el punto de vista de su ley de circulacin, el cheque puede ser a la orden o al portador. El cheque a la orden circula o se transmite mediante endoso y entrega manual del documento. Se crea expresando el nombre del beneficiario o tomador, el cual para ponerlo en circulacin debe endosarlo. El rgimen jurdico de la circulacin del cheque a la orden es el de los ttulos de crdito a la orden. El cheque al portador, que es el que se crea sin mencin de una persona determinada o utilizando la expresin al portador, circula por la sola o simple tradicin manual del documento. La ley dice que si no expresa el nombre del beneficiario el cheque se reputar al portador. La simple exhibicin del cheque al portador legitima al beneficiario para el ejercicio del derecho incorporado. La circulacin o negociacin de un cheque puede limitarse. La ley seala a este efecto, que en lo cheques cualquier tenedor podr limitar su negociabilidad, estampando en el documento la clusula: no negociable La limitacin puede hacerla cualquier tenedor, inclusive el propio creador; el efecto de la limitacin en la negociabilidad del cheque es que slo podrn ser endosados, para su cobro, a un banco. La limitacin en la negociabilidad de un cheque puede tambin emanar de la ley. Tambin se limita la negociabilidad o circulacin de un cheque crendolo o endosndolo a favor del banco librado ya que en este caso la ley dispone que el cheque creado o endosado a favor del banco librado no ser negociable.

5. En que momento debe pagar el cheque el Banco librado? El cheque ser siempre pagadero a la vista. Cualquier anotacin en contrario, se tendr por no puesta. El cheque presentado al pago antes del da indicado como fecha de creacin, o sin fecha, es pagadero el da de la presentacin.En estos casos el da de la presentacin se tendr legalmente como fecha de su creacin. 6. Existe algn plazo para presentar para su pago los cheques? Los cheques debern presentarse para su pago, dentro de los quince dascalendario de su creacin. La presentacin de un cheque en cmara de compensacin surtir los mismos efectos que la hecha directamente al librado. 7. Es obligacin del banco pagar el cheque que le sea presentado para su cobro? El Banco que autorice a alguien a librar cheques a su cargo, estar obligado con el librador a cubrirlos hasta el importe del saldo disponible, salvo disposicin legal u orden judicial que lo libere de tal obligacin. Ahora bien, si los fondos disponibles no fueren suficientes para cubrir el importe total del cheque, el librado deber ofrecer al tenedor el pago parcial hasta el saldo disponible. Cuando sin causa justa se niegue el librado a pagar un cheque, o no se haga el ofrecimiento de pago parcial, el banco resarcir al librador los daos y perjuicios que se le ocasionen. 8. Qu sucede si el tenedor del cheque acepta el pago parcial? Si el tenedor del cheque acepta el pago parcial, el Banco le entregar una fotocopia u otra constancia en el que figuren los elementos fundamentales del cheque y el monto del pago efectuado. Esta constancia sustituir al ttulo para los efectos del ejercicio de las acciones correspondientes contra los obligados. 9. Se puede revocar la orden de pago contenida en el cheque? La revocacin de la orden contenida en el cheque, slo tiene efecto despus de transcurrido el plazo legal para su presentacin. La revocacin en tal caso no necesita expresar causa. Antes del vencimiento del plazo legal para la presentacin del cheque, el librador o el tenedor pueden revocar la orden de pago alegando como causa nicamente el extravo, la sustraccin del cheque o la adquisicin de ste por tercero a consecuencia de un acto ilcito. Si el librado recibiere orden del librador o del tenedor de no pagar un cheque por alguna de las causas antes sealadas, se abstendr de hacerlo, sin responsabilidad alguna y comunicar esa circunstancia a quien se lo presente al cobro. El librador o tenedor que d una orden de revocacin causal injustificadamente, antes del vencimiento del plazo, quedar responsable ante el tenedor legtimo por los daos y perjuicios que ello le cause, sin perjuicio de las responsabilidades penales. 10. Qu sucede si el cheque nos es presentado en tiempo? Aun cuando el cheque no hubiere sido presentado en tiempo, el librado deber pagarlo si tiene fondos suficientes del librador y el cheque se presenta dentro de losseis meses que sigan a su fecha y no ha sido revocado. 11. Qu sucede si el librador del cheque fallece o es declarado incapaz? La muerte o incapacidad del librador, no autorizan al librado para dejar de pagar el cheque. El tenedor podr rechazar el pago parcial. 12. Se deben protestar los cheques en Guatemala? S es necesario realizar el protesto por falta de pago, y ste debe tener lugar antes de la expiracin del plazo fijado para la presentacin, que son 15 dascontados a partir de la fecha de la creacin del cheque. Ahora bien, la anotacin que el librado o la cmara de compensacin ponga en el cheque, de

haber sido presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, surtir los efectos del protesto. La importancia del protesto, radica en que la accin cambiaria contra el librador, sus avalistas y dems signatarios, caduca por no haber sido protestado el cheque en tiempo. 13. Prescribe la accin cambiaria derivada del cheque? Las acciones cambiarias derivadas del cheque, prescriben en seis meses, contados desde la presentacin, las del ltimo tenedor, y desde el da siguiente a aquel en que paguen el cheque, las de los endosantes y las de los avalistas. El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, deber resarcir al tenedor de los daos y perjuicios que con ello ocasione. La consecuencia de que prescriba la accin cambiara no es que ya no se pueda proceder al cobro, sino que ya no se puede proceder a su cobro por la va cambiaria. En consecuencia, si se podra proceder al cobro del cheque por medio de la accin causal, es decir haciendo valer la relacin que dio origen a la emisin del cheque. Si por alguna circunstancia, el tenedor del ttulo carece de accin causal, se puede proceder a exigir al creador del cheque la suma con que se haya enriquecido en dao del tenedor del ttulo, y esta accin se conoce como accin de enriquecimiento indebido. 14. Qu sucede si al cheque se le altera la cantidad o se falsifica la firma del librador? La alteracin de la cantidad por la que el cheque fue expedido, o la falsificacin de la firma del librador, no pueden ser invocadas por ste para objetar el pago hecho por el librado, si el librador di lugar a ellas por su culpa, o por la de sus factores, representantes o dependientes. Cuando el cheque aparezca extendido en formularios de los que el librado hubiere dado o aprobado al librador, ste slo podr objetar el pago si la alteracin o falsificacin fueren notorias, o si hubiere dado aviso oportuno al librado. III. EL FUNCIONAMIENTO DEL CHEQUE EN GUATEMALA (DE LA TEORIA A LA PRAXIS). En el apartado anterior respondimos a las preguntas ms frecuentes sobre el cheque, y para ello nos fundamentamos en la legislacin. Sin embargo, consideramos importante analizar algunas situaciones concretas del funcionamiento del cheque en Guatemala, desde una perspectiva ms enfocada a la prctica, la que no tiene porque ir en contravencin a lo que al respecto establece nuestra legislacin. Analizar entonces algunos puntos concretos que fueron los solicitados para este estudio. a) El cheque girado a favor de una Sociedad Annima y el endoso del mismo. De conformidad con nuestra legislacin, una entidad mercantil a la cual le ha sido girado un cheque puede endosar dicho ttulo de crdito a favor de otra entidad mercantil. As, por ejemplo Los Pinos, S. A bien podra endosar un cheque a favor de Los Cedros, S. A. Sin embrago, en el sistema bancario en algunos bancos no se acepta este tipo de endosos, la razn estriba en que es muy difcil para el cajero pagador establecer la legitimidad y veracidad del endoso. En la prctica los Bancos, estos cheques girados a favor de entidades mercantiles nicamente los aceptan paradepositar en cuenta, es muy difcil que se acepte el

endoso. Claro est que esto es una prctica bancaria, y depende de los criterios de cada uno de los Bancos. b) Los cheques pre y postdatados.

Es una prctica comn que en Guatemala se soliciten cheques pre y postdatados, por lo regular los comerciantes requieren a sus deudores cheques prefechados para a travs de estos asegurar un crdito. As por ejemplo, un comerciante (vendedor de repuestos) puede decirle a su cliente (el deudor), que le entregar producto por la suma de Q.12,000.00 los cuales podr cancelar en un ao en abonos mensuales y consecutivos, por la suma de Q.1,000.00 cada pago, y para el efecto le solicita 12 cheques de Q.1,000.00, los cuales deben tener fecha tres de cada mes calendario del dos mil seis.

La importancia de esta situacin, radica en los efectos jurdicos que la misma genera. La pregunta es Cundo son exigibles esos cheques? El vencimiento es la oportunidad en que la obligacin contenida en el cheque es exigible. Ya he sealado anteriormente, que para el cheque slo es posible un vencimiento: a la vista. La ley dice a este respecto que el cheque ser siempre pagadero a la vista y que cualquier anotacin en contrario, se tendr por no puesta. se considera que el vencimiento a la vista es de esencia al concepto del chequey que puesto que el cheque se toma como medio de pago, al tomador no se le debe imponer ninguna espera para que convierta en dinero la promesa de dinero.

ntimamente vinculado con el vencimiento est el problema del cheque ante o predatado y postdatado. El cheque ante o predatado es el que tiene una fecha anterior a la que corresponde al momento real de entrega del cheque. Los cheques antedatados no producen ms efecto que el de acortar el plazo de presentacin. Si la ante datacin es un maniobra del girador, que se vale de ella para revocar y para no pagar el cheque, se trata de una maniobra tpicamente fraudulenta y, por consiguiente, punible. Si la ante datacin no es dolosa, es decir, si se produjo sin intencin fraudulenta, caben las dos posibilidades que tiene el banco librado: pagarlo extemporneamente, si es que el librador tiene fondos disponibles, o negar el pago, en cuyo caso el tenedor podr ejercitar las acciones correspondientes.

El cheque postdatado, es aqul en que consta una fecha posterior a la de su creacin o, en otras palabras, el que se entrega al beneficiario en fecha anterior a la que consta en el documento como fecha de creacin. Los cheques postdatados se utilizan por aquellas personas que, no teniendo provisin en el momento de la entrega del cheque, confan en que la tendrn en la fecha que en el documento figura como la de la creacin, o bien, en los casos en que, aunque se tiene provisin, se desea disfrutar de un plazo para el pago.

Tambin se ha utilizado el cheque postdatado, en una clara desnaturalizacin de su carcter de instrumento de pago, para conceder crdito con garanta de un cheque sin fondos. El problema del cheque postdatado lo resuelve nuestra legislacin de una manera clara al disponer que el cheque presentado al pago antes del da indicado como fecha de su creacin o sin fecha, es pagadero el da de la presentacin. (Artculo 501 C. de c.). Es pues, vlido pero pagadero a la vista.

La regla o principio general que establece el Cdigo de Comercio para mantener invariable el vencimiento a la vista del cheque, es que cuando el cheque tenga anotacin en contrario, est postdatado o no tenga fecha, el da de la presentacin se tendr legalmente como fecha de su creacin (Artculo 501 C. de c.).

c)

El funcionamiento del cheque cruzado.

Con la finalidad de evitar que personas no autorizadas para cobrar un cheque, por haberlo adquirido en forma ilcita, puedan hacerlo, se ideo el cheque cruzado. El Cdigo de Comercio establece: el cheque que el librador o el tenedor crucen con dos lneas paralelas trazadas en el anverso, solo podr ser cobrado por un banco. En consecuencia, se limita su cobro a un banco. Al cruzar un cheque, este puede ser cobrado nicamente por un banco. d) La tipificacin del delito de Estafa mediante cheque, y la interpretacin de los tribunales de justicia en relacin al tipo penal. El artculo 268 del Cdigo Penal establece: Quien defraudare a otro dndole en pago un cheque sin provisin de fondos o disponiendo de ellos, antes de que expire el plazo de su presentacin, ser sancionado con prisin de seis meses a cinco aos y multa de cien a cinco mil quetzales. De la norma antes citada se puede deducir, que comete este delito la persona que cometa los siguientes actos:

-La accin de librar un cheque en pago -Que el librador del cheque no tenga fondos suficientes o haya dispuesto de los mismos antes de transcurrido el plazo de presentacin.

La culpabilidad en este delito (que solo puede ser dolosa) consiste en que el librador emita el ttulo con conciencia de no tener derecho a ello por falta de fondos o por haber dispuesto de los mismos, el conocimiento de que los cheques no pueden ser pagados y la voluntad de extenderlos.

En relacin a tipo penal de la Estafa mediante cheque, es importante mencionar que este delito es de accin privada. Es decir debe ser perseguido directamente por el ofendido. El tribunal competente en la Repblica de Guatemala, para conocer de este delito es el Tribunal Duodcimo de Sentencia Penal que es el que conoce en primera instancia.

En cuanto a la persecucin penal de este delito el Tribunal en distintos fallos ha tenido dos criterios que son importantes de mencionar:

a) En relacin a los cheques prefechados, el tribunal ha sido del criterio de que la persona que recibe un cheque prefechado, lo recibe con el pleno conocimiento de que dicho cheque no tiene fondos y que por lo mismo no existe engao que es uno de los elementos del delito de estafa. Consideramos que el criterio del tribunal es errneo, toda vez que en el comercio guatemalteco se reciben cheques prefechados para documentar relaciones de crdito y en consecuencia, no siempre que se recibe un cheque prefechado se entiende que el mismo no tiene fondos.

b) Por otra parte en relacin a los cheques en serie, el Tribunal Duodcimo de Sentencia ha sido del criterio de que los mismos se reciben en garanta, y no en pago, por lo que no se tipifica el delito de estafa, el cual exige que el cheque haya sido en pago. Considero que este criterio es apegado a Derecho, toda vez que uno de los elementos del tipo penal es que el cheque sea dado en pago, le corresponde entonces al accionante en la va penal, demostrar a los Jueces que el cheque fue dado en pago, y no en garanta.