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Comprar una vivienda y amueblarla es, probablemente, la inversin ms importante en la vida. Se imagina perderlo todo de un da para otro? No es tan raro como pueda parecer: 26 de cada 100 hogares asegurados sufrieron siniestros durante 1999. Los daos por
agua fueron la causa ms comn, pero no la nica (vea el grfico). Asegurar su casa es muy recomendable, sobre todo si tiene en cuenta su reducido coste en relacin al capital cubierto. Nosotros hemos analizado 31 plizas: 15 para el hogar y 16 para comunidades.
Qu cobertura necesito?
Cada seguro ofrece su propio men de posibilidades: las coberturas bsicas (y obligatorias), y las opcionales. Coberturas bsicas Garantizan la reparacin de la vivienda y sus bienes en siniestros ocasionados por incendios, explosiones, rayos, cortocircuitos, fenmenos atmosfricos (viento, lluvia, pedrisco) vandalismo, colisin de vehculos Algunos seguros tambin cubren los daos por robo, hurto o expoliacin (robo con intimidacin) y la rotura de cristales, espejos, mrmoles, etc.; si no los incluyesen es aconsejable contratarlos aparte. Cobertura de responsabilidad civil Cubre los daos que se pudieran causar a terceras personas o a sus bienes; por ejemplo, los ocasionados por una tubera
SINIESTRALIDAD DE LOS SEGUROS DEL HOGAR Daos elctricos 3% Responsabilidad Civil 8% Extensin de garantas 9% Rotura de cristales 12% Robo 18% 15% Otras 4% Daos por agua 31% Casi una tercera parte de los accidentes del hogar son debidos a daos por agua, y su coste medio ronda las 30.000 ptas. Otros siniestros bastante comunes son el robo y el incendio; en estos casos el coste medio, para una persona que no est asegurada, superar las 60.000 ptas.
Incendio
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de agua rota al vecino de abajo. Recomendamos contratar un capital de, al menos, 50.000.000 ptas (300.506 ). Coberturas opcionales Son muy variadas: daos estticos, atraco fuera de la vivienda, uso fraudulento de las tarjetas de crdito, cambio de cerraduras y reposicin de llaves Algunas compaas de seguros ofrecen la pliza Todo riesgo accidental, que cubre una amplia variedad de situaciones fortuitas. Otra alternativa interesante, si an no la ha contratado a travs de un seguro a tal efecto, es la cobertura de reclamacin de daos y defensa jurdica. Riesgos de carcter extraordinario Los daos producidos por terremotos, inundaciones, tumultos populares, actos terroristas, etc. estn cubiertos por el Consorcio de Compensacin de Seguros; eso s, siempre y cuando usted tenga su hogar asegurado. Este tipo de daos se financian con parte de la prima que usted paga. Sin embargo, usted tendr que hacerse cargo de una parte del siniestro: un 10% (con un mximo del 1% de la suma asegurada y un mnimo de 25.000 ptas, es decir 150 ).
Galicia (Pontevedra)
Catalua (Barcelona)
Levante (Valencia)
Tipo de vivienda
Edificio viviendas sin garaje (75 m2) Edificio viviendas con garaje (105 m2) Edificio viviendas con garaje (210 m2) Unifamiliar adosada planta baja (70 m2) Unifamiliar adosada dos plantas (96 m2) Unifamiliar chalet con garaje (125 m2)
Calidad
sencilla media alta sencilla media alta sencilla alta sencilla alta sencilla alta sencilla alta
91.000 96.000 108.000 110.000 127.000 143.000 140.000 157.000 172.000 203.000 143.000 176.000 172.000 202.000
81.000 85.000 98.000 94.000 109.000 118.000 118.000 127.000 147.000 174.000 121.000 146.000 146.000 172.000
83.000 88.000 100.000 97.000 114.000 126.000 122.000 132.000 155.000 174.000 126.000 149.000 155.000 181.000
82.000 87.000 99.000 96.000 112.000 126.000 124.000 137.000 154.000 180.000 123.000 153.000 149.000 176.000
69.000 76.000 84.000 86.000 95.000 106.000 106.000 114.000 135.000 158.000 108.000 131.000 133.000 160.000
(1) ptas/m2 segn el tipo y la calidad de la construccin, sin tener en cuenta el valor del suelo. Lo que s se ha valorado ha sido la construccin a nuevo del continente, el desescombro, la actualizacin del valor a un ao y el posible incremento del coste de re construccin.
Andaluca (Sevilla)
Centro (Madrid)
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Nuestro anlisis
QU PRIMA ME OFRECERN?
Las excesivas diferencias de precio entre las primas comunicadas a la OCU por las oficinas centrales de las compaas y las obtenidas de forma annima (tanto en los seguros de hogar como en los de comunidad) nos hacen dudar de una poltica de precios unitaria. Por ello, antes de seleccionar alguna de las Mejores Elecciones, verifique para su caso concreto la prima a pagar en funcin de las coberturas que contrate. Tan slo hemos analizado 15 de las 32 plizas de las compaas a las que hemos solicitado su colaboracin. Menos de la mitad por qu? Tres de ellas acaban de vivir procesos de fusin y estn remodelando sus plizas: Le Mans, Commercial Union y Plus Ultra (estas dos ltimas entre s). Nueve no han querido contestar a nuestra solicitud de documentacin: Aegon, Catalana Occidente, Gnesis, Hannover, National Netherlanden, Previsin Espaola, Seguros Bilbao, Santa Luca y BBVA Seguros. De estas dos ltimas hemos obtenido la informacin de forma annima. Cinco de las plizas no han sido incluidas en el anlisis por entender que son inflexibles con la regla proporcional o bien ni siquiera llegan al 10% de margen en caso de infraseguro. Se trata de AMA, Euromutua, La Estrella, Lagun Aro y Mutua General de Seguros. El caso del ejemplo Pedimos a cada compaa que nos informara sobre el coste y las condiciones de una pliza multirriesgo de hogar para un tercer piso de 120 m2 sin protecciones blindadas, ni alarma ni caja de caudales. Su antigedad es de 5 aos y la calidad de la construccin es
SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR Valoracin del continente
media. Est en el casco urbano de una ciudad de ms de 25.000 habitantes. El valor de la reconstruccin del piso sera de 12 millones de pesetas (72.129 ) el mobiliario de 3 (18.030 ), en su valor a nuevo. Aunque aconsejamos una cobertura de responsabilidad civil de 50 millones de pesetas, como muchas compaas slo llegan a los 25, para que las comparaciones sean correctas hemos solicitado esta ltima cantidad.
VALORACIN GLOBAL
infraseguro y regla proporcional indemnizacin y deduccin por antigedad anlisis del conjunto de coberturas infraseguro y regla proporcional indemnizacin y deduccin por antigedad anlisis del conjunto de coberturas
Compaa
Mapfre Seguros Biharko BBVA Seguros Caser Pelayo Segur-Caixa (Caifor) Ocaso FIATC Allianz Santa Luca Winterthur RGA Seguros (2) Vitalicio AXA Aurora Ibrica (3) Zurich
Telfono
902 136 524 944 018 261 902 224 466 915 955 000 915 920 100 932 278 700 915 380 100 932 052 213 902 232 629 915 419 387 932 901 090 917 007 000 934 840 100 915 388 200 932 099 111
Nombre de la pliza
Seguro Combinado del Hogar Multirriesgo Hogar Seguro de Hogar Caser Hogar XXI Pliza Hogar Segur-Caixa Hogar Ocaso Hogar Maxi-Hogar 3000 Allianz Hogar Combinado del Hogar Winterthur Hogar Seguro del Hogar "Rural Compacto" Hogar Classic Hogar Seguro Confort Propiedad
AFB AFB AFB AFB BFC AFB B CFD C BFC C BFC CFD CFD B
B 100 B 25 B 25 B 100 B 50 B 25 BFC 25 BFC 50 BFC 100 BFC 50 BFC 1.000 C 25 C 100 C 50 C 100
26.764 21.063 s.r. 24.974 29.702 33.802 30.672 28.724 28.326 s.r. 25.690 27.611 30.546 34.714 s.r.
34.016 27.183 32.180 18.472 28.086 22.975 26.273 27.224 31.900 31.815 34.051 24.415 30.790 33.351 28.382
A: muy bueno; B: bueno; C: aceptable; D : malo; E : muy malo; s.r.: sin respuesta. (1) Para el ejemplo: piso de 120 m2, de calidad media y 5 aos de antigedad; continente valorado en 12.000.000 ptas, contenido en 3.000.000 ptas y responsabilidad civil en 25.000.000 ptas. (2) En esta pliza el contenido asegurado ha sido de 3.500.000 ptas. (3) Incluye una responsabilidad civil de 50.000.000 ptas.
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El valor del contenido Es aconsejable hacer un inventario de los bienes del hogar, usando como referencia su valor de reposicin a nuevo. Los objetos de valor especial (joyas y todos aquellos que superen las 250.000 ptas) debern especificarse en el contrato; la compaa cobrar por ellos una sobreprima. La coste de la prima tambin depender de la presencia de sistemas de seguridad propios: rejas, alarma, etc. No lo olvide: si despus realiza alguna nueva compra de bienes, deber comunicrselo a la aseguradora.
Anlisis del conjunto de coberturas Una vez ms, Mapfre Seguros y Biharko sobresalen por encima del resto. Estas compaas, adems de la cobertura comn (la bsica), ofrecen una amplia variedad de coberturas opcionales con muy buenas condiciones. Valoracin global Ninguna de las plizas analizadas obtiene una calificacin final inferior al aceptable (C); de hecho, seis de ellas, las primeras del cuadro, son buenas: obtienen un B . Entre ellas, nuestra Mejor Eleccin sera Mapfre. La cobertura de responsabilidad civil El capital mximo asegurado vara considerablemente de una compaa a otra: entre 25 y 1.000 millones de pesetas (de 150.258 a 6.010.121 ). Nosotros, para el caso del ejemplo, hemos elegido una cobertura de 25 millones; si usted contratase una cantidad mayor (no estara de ms llegar a los 50 millones), la prima a pagar aumentara. Prima anual a pagar Las primas que aparecen en las dos ltimas columnas del cuadro se refieren al caso del ejemplo. Como puede comprobar, la cantidad anual a pagar que la oficina central de cada compaa ha calculado para la OCU no siempre
SEGUROS MULTIRRIESGO DE COMUNIDADES
coincide con la que usted puede conseguir a ttulo particular. En cualquier caso, recuerde que estas cantidades son una referencia; el precio final depender del tipo de vivienda y de las coberturas que contrate.
El seguro de comunidades
La pliza multirriesgo de comunidades cubre los daos de las partes comunes de un inmueble (una urbanizacin o un edificio): los cimientos, los suelos, la instalacin de gas y electricidad, el ascensor, el garaje, etc. Adems, incluye la cobertura por responsabilidad civil, que abarca los daos que se pudieran ocasionar a terceras personas (o a sus bienes), incluidas aquellas que trabajan para la comunidad.
capitales e incluyen la compensacin de capitales. Mapfre Seguros destaca por encima del resto; en lo que se refiere al contenido tambin obtienen buenos resultados Biharko, BBVA Seguros, Caser y Segur-Caixa. Recuerde, fije la indemnizacin a partir del valor a nuevo de los bienes.
Compaa
Mapfre Seguros Generales Allianz Pelayo (2) Vitalicio Ocaso Caser Winterthur Segur-Caixa (3) Euromutua AXA Aurora Zurich Lagun Aro Aegon Mutua General de Seguros La Estrella (4) FIATC
Pliza
Seguro Combinado para Edificios de Viviendas Allianz Comunidad Combinado Comunidades Vitalicio Edificios Seguro de Edificios y Comunidades Caser Inmuebles Winterthur Comunidades Vip Segur-Caixa Inmuebles Pliza abierta de Comunidades Comunidad Segura Inmuebles Lagun Aro Edificios Segur-Inmueble Combinado de Edificios Nuevo Multirriesgo Edificios y Comunidades Multirriesgo Comunidad de Propietarios
BFC BFC C C BFC C CFD BFC C CFD C DFE DFE DFE E DFE
B BFC BFC BFC C BFC BFC C BFC BFC C BFC BFC BFC BFC BFC
VALORACIN GLOBAL
BFC BFC BFC BFC BFC BFC BFC BFC BFC C C CFD CFD CFD CFD CFD
100 100 30 100 100 100 1.000 100 s.r. 100 100 30 100 50 50 500
237.923 273.611 221.790 181.080 215.203 324.887 215.863 267.546 201.249 217.096 s.r. 304.950 s.r. 279.056 243.329 172.000
A: muy bueno; B: bueno; C: aceptable; D : malo; E : muy malo; s.r.: sin respuesta. (1) Para el caso del ejemplo: edificio con un capital asegurado de 300 millones de pesetas; la responsabilidad civil cubre 50 millones de pesetas (2) La cobertura no incluye daos elctricos ni inundacin ni desbarre de lodos. La responsabilidad civil est limitada a 30 millones de pesetas. (3) No dispone de cobertura de bienes en el exterior. (4) Sorprendentemente, no orientan al cliente sobre el capital a asegurar. (5) No dan presupuesto sin ver antes el edificio.
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Hgase con una copia Antes de contratar un seguro del hogar (o cambiarlo por otro), es recomendable que revise la cobertura del seguro multirriesgo de comunidades: es posible que no necesite incluir la cobertura del continente porque ya lo estuviera en el seguro de su comunidad. Quin tiene la pliza? Pues, el presidente de la comunidad de propietarios o bien el administrador de la finca. Es a ellos a quien debe dirigirse para solicitar una copia. Quiero uno nuevo! Si en su comunidad no hay seguro, o si el que tienen no es bueno, proponga a sus vecinos cambiarlo por otro mejor. Le recomendamos que preste especial atencin a cuestiones tales como: la aplicacin flexible de la regla proporcional, la revalorizacin automtica de capitales, la indemnizacin de los bienes a valor a nuevo, y que no haya franquicias para los siniestros ms habituales. El caso del ejemplo Al igual que en la primera parte del artculo (seguros del hogar), para poder
comparar las plizas entre s, hemos utilizado un ejemplo concreto. El inmueble es un edificio de viviendas con una antigedad de 11 aos. El continente se asegura en 300 millones de pesetas (1.803.101 ) y otros 50 (300.516 ) de responsabilidad civil. En cuanto al contenido, al interior se le pone un precio de dos millones y medio de pesetas (15.025 ), y al exterior de cinco millones (30.050 ).
compaas que indemnizan con el valor a nuevo de los bienes, y tambin las que revalorizan automticamente los capitales asegurados. Anlisis del conjunto de coberturas Los resultados de las plizas del cuadro son, al menos, aceptables (C). Es decir, el nmero de coberturas opcionales que ofrecen son relativamente amplias y sus condiciones no resultan demasiado onerosas para la comunidad. Valoracin global Las 9 primeras plizas del cuadro obtienen una calificacin muy parecida (B/C). En cualquier caso, los dos mejores seguros son los de Mapfre y Allianz. La cobertura de responsabilidad civil El capital de responsabilidad civil mximo que las compaas permiten asegurar oscila entre 30 (Pelayo y Lagun Aro) y los 1.000 millones de pesetas (Winterthur). Recomendamos contratar una cantidad de, al menos, 50 millones de pesetas (como en el caso del ejemplo). Prima anual a pagar Los precios que damos son una
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Cul es la mejor?
Una vez definido el caso, hemos aplicado 50 criterios diferentes, agrupados en las tres primeras columnas de valoracin del cuadro, a 16 plizas. Infraseguro y regla proporcional Cinco de la compaas analizadas obtienen una mala calificacin (D/E). Lagun ARO, La Estrella, Fiatc y Aegn no permiten ningn margen de diferencia entre el valor real y el valor a nuevo. Indemnizacin y deduccin por antigedad Este aspecto es, en general, menos problemtico. Son bastantes las
QU SEGURO ME CONVIENE?
Amadeo es el propietario del piso en el que vive y va a contratar un seguro del hogar. Las condiciones del seguro multirriesgo de su comunidad son buenas: la pliza cubre la reconstruccin del edificio en caso de siniestro total y hay cobertura de responsabilidad civil. Como el edificio est cubierto por el seguro de su comunidad, Amadeo no necesita asegurar el continente; pero s el contenido de su casa (en valor a nuevo) y la responsabilidad civil. Entre los seguros analizados, el ms completo es el de Mapfre. Tambin han recibido una buena valoracin las plizas de Biharko, BBVA Seguros, Segur-Caixa, Caser y Pelayo; sin embargo, salvo las dos ltimas, el resto no aceptan un capital para responsabilidad civil de 50 millones: si desea alcanzar dicha cantidad, deber complementar el seguro con otra pliza especfica. Si su edificio est asegurado con Mapfre u Ocaso, al contratar el seguro del hogar tendr un 10% de descuento. Es posible que usted cuente ya con un seguro del hogar (tres de cada cuatro viviendas estn aseguradas), pero sabe si comprende las coberturas bsicas ms importantes?, incluye la responsabilidad civil? y, cunto le cuesta? Las coberturas y su precio varan considerablemente de una compaa a otra. A continuacin le
Beatriz tambin es propietaria del piso donde vive, pero tiene menos suerte: su edificio no est suficientemente asegurado por un multirriesgo de comunidades. A Beatriz le interesa asegurar tanto el continente como el contenido de su vivienda. El continente a primer riesgo y el contenido por su valor a nuevo; sin olvidar una clusula de revalorizacin del capital asegurado. Las mejores plizas seran las de Mapfre, BBVA Seguros y Caser. Adems, si su seguro de comunidad no es bueno, debera proponer cambiarlo por uno mejor. Nuestra Mejor Eleccin sera Mapfre.
Blanca es propietaria de su vivienda, pero su inmueble no est asegurado de ningn modo. Respecto a su propia vivienda, debera asegurar continente y contenido a valor a nuevo. Al igual que en el primer caso, las mejores elecciones para las plizas de hogar seran, por este orden: Mapfre, Biharko, BBVA Seguros, Caser, Pelayo y Segur-Caixa. En cuanto al seguro de la comunidad, si Blanca tiene oportunidad de convencer al resto de vecinos para contratarlo, los ms recomendables son: en primer lugar Mapfre, seguido de Allianz, Ocaso y Segur-Caixa. Pelayo y Caser tambin ofrecen buenas plizas, pero ambas han obtenido una valoracin un poco baja en el apartado de la regla proporcional.
referencia orientativa, pues segn las coberturas que se incluyan (que no siempre son las mismas para todas las compaas), stos pueden variar mucho. Como en el caso anterior (seguros del hogar), la prima que ofrece la oficina central no siempre coincide con la que usted puede conseguir a ttulo particular.
el seguro de hogar slo necesitar cubrir el contenido y la responsabilidad civil. Algunas compaas hacen un descuento sobre la prima al contratar el seguro de hogar si el seguro de la comunidad a la que pertenece su vivienda ha sido contratado con ellos: Mapfre un 10%, Allianz un 5%, Ocaso un 10% y Winterthur un 10% (sobre la prima del continente). Al contratar Contacte directamente con la oficina central de la compaa para que le indiquen la forma ms barata de contratar el seguro (a veces es posible hacerlo directamente obteniendo la tarifa de ventanilla, ms econmica). Si recurre a un mediador, un agente (representa a una compaa) o un corredor (representa a varias), le cobrar por sus servicios: la tramitacin de la pliza, de los partes, etc. Facilite a la aseguradora la mayor informacin posible sobre la vivienda: el mobiliario, los sistemas de seguridad que existan, la antigedad de las instalaciones del edificio, etc. Calcule los capitales que va a asegurar de forma correcta: si sobrevalora su
INCREMENTOS DE LA PRIMA
Todos los aos, cuando se renueva la prima de la pliza, algunas compaas aprovechan para incrementarla de forma desmesurada. Lo correcto sera que tan slo le subieran lo pactado en la pliza: el ndice de Precios de la Construccin (algo difcil de conseguir), o bien el ndice de Precios al Consumo (IPC); en caso de siniestro, dicho ndice + Bonus Malus (hasta un 13%). Si su aseguradora le notifica una subida superior, pinselo dos veces antes de renovar. La compaa debe comunicarle (por escrito) los incrementos en la prima con ms de dos meses de antelacin al vencimiento. En caso contrario, usted no est obligado a aceptarlo. vivienda pagar de ms, si la infravalora, la aseguradora podra aplicarle la regla proporcional. Fjese en las exclusiones que se recogen en la pliza: a veces se cubren riesgos remotos (la cada de aeronaves) y no otros ms habituales (la rotura de caeras por congelacin de agua). Contrate slo las coberturas que piense le vayan a ser de utilidad. Despus de contratar Comunique a la compaa las nuevas adquisiciones de bienes y las mejoras en los bienes asegurados. Actualizarn su prima, pero seguir bien asegurado. Guarde las facturas de sus bienes y otros documentos como fotos, libros de instrucciones, etc. En caso de siniestro le valdrn para demostrar su posesin. En caso de siniestro Tiene un plazo mximo de 7 das para comunicar a su aseguradora el siniestro (desde que usted tuvo conocimiento de l); espere hasta entonces para encargar la reparacin de los daos. Si ha sufrido un robo, deber adems efectuar una denuncia en comisara. Si no est conforme con la forma en que se ha llevado su siniestro (indemnizacin insuficiente en la mayora de los casos), acuda al defensor de asegurado de la compaa o al Servicio de Reclamaciones de la Direccin General de Seguros (Paseo de la Castellana, 44. Madrid 28046. Tel.913 397 101 o 913 397 000): aunque sus dictmenes no sean vinculantes para la compaa, le servirn como prueba en I caso de ir a juicio. 15
Recuerde
Le ofrecemos una serie de consejos que le resultarn tiles a la hora de contratar un seguro multirriesgo, ya sea de hogar o de comunidades. Antes de contratar Compruebe si el inmueble donde se encuentra su vivienda cuenta con un buen seguro de comunidades; es decir, que cubra los riesgos sobre las partes privativas (no slo las comunes) e indemnice por valor a nuevo. Si es as, en
?
indicamos las plizas ms completas (para los inmuebles de nuestros dos ejemplos) en funcin de la situacin en la que usted se encuentre. Ciriaco vive en un piso que ha alquilado y en el que parte del mobiliario pertenece al propietario. Ciriaco no necesita cubrir los riesgos sobre el continente: la vivienda es asunto del propietario. Sin embargo, para quedarse tranquilo y hacer frente a los posibles desperfectos que por su culpa se pudieran producir, no estara de ms asegurar una cantidad como continente (entre 2 y 3 millones de pesetas) a primer riesgo. Y el contenido? S, aunque no todo de igual forma: su propio mobiliario a valor a nuevo y el del propietario a valor real. Adems, no sera mala idea contratar la cobertura de responsabilidad civil locativa: cubre los daos que pudiese causar en los bienes del propietario de forma culpable. Las plizas de los seguros de hogar que mejor responden a las condiciones anteriores son: Allianz y Mapfre, aunque esta ltima tiene el inconveniente de cubrir como mximo 1 milln de pesetas. USTED ES EL INQUILINO
Diana es propietaria de un piso que tiene alquilado. Si dispone de un buen seguro multirriesgo de comunidad, asegure nicamente el contenido y la responsabilidad civil. En cualquier caso, suscriba una pliza que cubra los daos que puedan causar los inquilinos (a no ser que el propio inquilino ya la hubiera contratado). Recomendamos Mapfre, Allianz y Vitalicio, las nicas que permiten una cobertura de este tipo. USTED ES EL ARRENDADOR