El contrato de seguro

[10.1] Cmo estudiar este tema? [10.2] Introduccin [10.3] El rgimen jurdico [10.4] Caractersticas y elementos del contrato [10.5] Las Obligaciones de las Partes [10.6] Seguros contra daos [10.7] Seguros de personas [10.8] El Reaseguro

TEMA

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Esquema

TEMA 10 Esquema

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Ideas clave
10.1. Cmo estudiar este tema?
Para estudiar este tema debes estudiar del captulo 10 Los seguros de daos (pginas 147-153) del manual de la asignatura: Nociones de Derecho mercantil (5 edicin) de Guillermo J. Jimnez Snchez (Coordinador). Adems para una mejor comprensin del tema debes leer tambin las Ideas clave.

10.2. Introduccin
Desde el punto de vista econmico el contrato de seguro debe su existencia a la necesidad actual que tiene un grupo de sujetos de estar cubiertos econmicamente ante un acontecimiento futuro e incierto. Las aportaciones econmicas que hacen los sujetos expuestos al mismo riesgo dan cobertura a la necesidad que experimentan algunos o alguno de los miembros de dicha colectividad en un momento determinado. Desde el punto de vista jurdico, el contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao sufrido por el asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. Existen dos clases de seguros: los seguros de daos y los seguros de personas.

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10.3. Rgimen jurdico

La regulacin del seguro se proyecta sobre dos reas diferenciadas de actuacin, nacional e internacional: Regulacin nacional Control de Derecho pblico: Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privados cuya finalidad es regular la actividad empresarial del seguro. Se trata de una normativa incardinada en el Derecho pblico cuya finalidad fundamental consiste en garantizar la solvencia de las empresas que desarrollan esa particular actividad, estableciendo las condiciones para acceder a ella. Las aseguradoras se ven sometidas a un rgimen de vigilancia y supervisin por parte de un organismo pblico, la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Economa y Hacienda. Control de Derecho privado: Normativa reguladora de las relaciones contractuales entre la compaa aseguradora y los asegurados, que se recoge esencialmente en la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980 de 8 de octubre). Norma de Derecho privado, de carcter imperativo, salvo que en ellos se diga otra cosa o que las clusulas no sigan la norma pero sean ms beneficiosas para el asegurado. Si el tomador o el asegurado son consumidores, se aplica tambin la Ley de Condiciones Generales de la Contratacin y la Ley de Consumidores y Usuarios.

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Regulacin internacional Derecho internacional privado: Reglamento del Parlamento europeo y del Consejo n 593/2008, que sustituye al Convenio de Roma, sobre la ley aplicable a las obligaciones contractuales. Esta norma establece que ser aplicable la ley elegida por las partes y en su defecto por la ley del pas en el que el asegurador tenga su residencia habitual. No obstante, si el contrato presenta vnculos manifiestamente ms estrechos con un pas distinto del anteriormente indicado, se aplicar la ley de ese otro pas.

10.4. Caractersticas y elementos del contrato

Caractersticas

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Elementos del contrato

Elementos Personales Asegurador: Es la entidad que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se produce el evento asegurado.

Adems, como ya se ha apuntado, deben obtener previamente la oportuna autorizacin administrativa y estar inscritas en un Registro especial a cargo del Ministerio de Economa y Hacienda. El objeto social de las entidades de seguros ha de limitarse al ejercicio de la actividad aseguradora, con exclusin de cualquier otra actividad mercantil.

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Tomador del seguro, asegurado y beneficiario:

Perfeccin y documentacin del Contrato de Seguro Perfeccin del contrato: El contrato de seguro es de carcter consensual, lo que quiere decir que se perfecciona cuando se produce la oferta y la aceptacin, cualquiera que sea la forma, oral o escrita, en que se hayan manifestado. La Ley exige que el contrato y sus modificaciones o adiciones se formalicen por escrito, pero no como requisito de validez sino como medio para lograr una ms eficaz proteccin de los derechos del asegurado. Documentacin del contrato: La pliza es el documento que recoge el contrato de seguro. Debe constar por escrito y reflejar los elementos esenciales del contrato: las partes, el riesgo cubierto, el inters, la suma asegurada, el importe de la prima, etc. (art. 8 LCS). En ella tambin se incluyen las condiciones generales del contrato, las cuales, no pueden ser lesivas para los asegurados, deben estar redactadas de forma clara y precisa, y las clusulas que limiten los derechos del asegurado, deben ser expresamente aceptadas por escrito por ste.

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La pliza no puede contradecir a la legislacin, nicamente si es ms beneficiosa para el asegurado, y en el caso de grandes riesgos, para los que la legislacin no tiene carcter imperativo. Duracin y prescripcin: La pliza fijar la duracin del contrato. Salvo en los seguros de vida la duracin no podr exceder de diez aos. Sin embargo, podr establecerse que el contrato se prorrogue anualmente una o ms veces. Por otro lado, las acciones que derivan del contrato de seguro prescriben en el trmino de dos aos si se trata de seguro de daos y de cinco si el seguro es de personas (art. 23 LCS).

10.5. Las obligaciones de las partes

Obligaciones del asegurador Entrega de la pliza: La primera obligacin del asegurador consiste en la entrega de la pliza al tomador del seguro o, al menos, un documento de cobertura provisional (art. 5 LCS). En caso de extravo de la pliza estar obligado a entregar, si lo pide el tomador del seguro o a falta de ste, el beneficiario o asegurado, una copia o duplicado. Cobertura del riesgo: El asegurador se obliga a cubrir el riesgo asegurado; esta es su obligacin fundamental y por ello, an antes de que se produzca el evento previsto en el contrato, debe observar una determinada conducta al fin de estar en condiciones de satisfacer la prestacin econmica pactada para el caso de siniestro. Esta conducta se concreta en la obligacin de mantener un grado de solvencia adecuado para hacer frente a los compromisos asumidos y a tal efecto, tiene obligacin de entregar una garanta de que es as; la falta de entrega de esa garanta es motivo de resolucin del contrato.

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Pago de la prestacin: El asegurador, en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura (siniestro), deber pagar la prestacin convenida (indemnizacin). La cuanta de la indemnizacin depende del dao sufrido por el asegurado y de los lmites que se hayan establecido en el contrato para el resarcimiento del dao. El asegurador est obligado a satisfacerla al trmino de las investigaciones y peritajes necesarios para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daos que resulten del mismo. En caso de retraso en el pago, el asegurador deber abonar el importe de la indemnizacin incrementado con intereses de demora que pueden llegar a ms del 20% (en los dos primeros aos de retraso el inters de demora ser el inters del dinero+50%, tras los dos aos un inters mnimo del 20%). Tiene 40 das desde la declaracin de siniestro para pagar, al menos, el mnimo que pueda deber. No hay mora, si existe causa justificada no imputable al asegurador, para dicho retraso. Exencin de pago: en el caso de dolo o mala fe del asegurado o tomador.

Obligaciones del tomador Pago de la prima: La obligacin fundamental del tomador es el pago de la prima (art. 14 LCS). Puede ser nica para toda la duracin del contrato o bien peridica si se paga fraccionada en varios perodos. La nica se paga por anticipado. La prima es indivisible; es decir, si se resuelve el contrato a mitad de un perodo ya satisfecho, el asegurador no

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tiene obligacin a la devolucin de la prima satisfecha. Otras obligaciones del tomador: Deber de informacin: El tomador del seguro o asegurado, tienen el deber de declarar, antes de la perfeccin del contrato, las circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo. Sin embargo, no tiene obligacin de informar de las circunstancias que no se contemplen en el formulario que el asegurador debe entregarle, y tampoco tiene esta obligacin si el asegurador no le entrega dicho formulario. Es decir, el deber de informacin es contemplado por la ley como contestacin veraz a un formulario redactado por el asegurador. Igualmente est obligado a comunicar al asegurador durante el curso del contrato, tan pronto como les sea posible, las circunstancias que puedan agravar el riesgo. De no hacerlo, podr reducirse el importe de la indemnizacin, aunque el deber de pagarla subsiste. Efectuada la comunicacin podr modificarse el contrato y si no interesa a una de las partes, rescindirlo. Si las circunstancias varan minorando el riesgo, el tomador no tiene deber pero s derecho a comunicarlo y a que se le modifique el contrato con reduccin de la prima. La causa de estas normas es que es necesario el restablecimiento de las prestaciones para que no exista un desequilibrio econmico entre las partes. Deber de aminorar consecuencias dao, comunicando el siniestro en el plazo ms breve posible: El tomador del seguro y el asegurado deben emplear los medios a su alcance para tratar de aminorar las consecuencias del siniestro (art. 17.1 LCS). El fundamento de este deber se encuentra en el principio de buena fe que preside el contrato y se establece en beneficio de los intereses del asegurador (interesado en reducir el importe del siniestro), y tambin en favor del propio asegurado, que, por razones obvias, est interesado en que el dao a los bienes asegurados sea el

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mnimo posible.

10.6. Seguros contra daos

Concepto y rgimen Los seguros de daos son seguros de indemnizacin efectiva. Esto quiere decir que mediante el seguro se persigue el resarcimiento del dao causado por el siniestro objeto de cobertura. Las consecuencias son las siguientes: El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado (art. 26). El seguro no puede configurarse como una apuesta en la que el hecho de que acontezca el siniestro determine una ganancia para el asegurado. El seguro hace posible que el dao pueda ser reparado, parcialmente o en su totalidad, pero lo que no cabe es que el asegurado reciba una suma superior al valor del dao producido. Si la suma asegurada es superior al inters asegurado, se produce una situacin de sobreseguro; si en estas circunstancias ocurre un siniestro, el asegurador slo debe indemnizar el dao sufrido. La suma asegurada representa el lmite mximo de la indemnizacin a pagar por el asegurador en cada siniestro (art. 27 LCS). Consiguientemente, cualquiera que sea la cuanta real del dao el asegurador no pagar nunca ms de la suma asegurada pactada. Cuando el inters asegurado (que coincide con el valor real del bien asegurado) equivale a la suma asegurada se dice que hay seguro pleno, porque el dao queda reparado en su integridad.

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Si la suma asegurada es inferior al importe del dao se da una situacin de infraseguro, en cuyo caso el asegurador ha de pagar en la misma proporcin en la que aqulla cubre el inters asegurado. De este modo, si el valor del bien asegurado es 100 y la suma asegurada es 50, en caso de siniestro el asegurador pagar el 50% del dao; si ste, por ejemplo, es de 40, la compaa deber indemnizar 20. En todo caso, como consecuencia del pago de la indemnizacin, el asegurador se subroga en los derechos que el asegurado pudiera tener frente al tercero causante del dao.

Existencia de varios seguros. Seguro mltiple y coaseguro: El asegurado puede contratar varios seguros relativos al mismo inters, contra los mismos riesgos y durante idntico periodo de tiempo. El art. 32 de la LCS regula esta situacin del siguiente modo: El tomador del seguro o el asegurado deben, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador la existencia de los dems contratos. Si por dolo omiten esa declaracin, los aseguradores no estn obligados al pago de la indemnizacin. En caso de siniestro, los aseguradores contribuirn al abono de la indemnizacin en proporcin a la suma asegurada sin que pueda superarse la cuanta del dao.

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La diferencia entre el seguro mltiple y el coaseguro es que, mientras en el primero los aseguradores no se ponen de acuerdo entre s sobre la forma de repartirse las cuotas, en el segundo s existe dicho acuerdo. Determinacin de la indemnizacin: El valor del inters asegurado relevante a efectos de determinacin de la indemnizacin no es el valor que tiene el objeto asegurado en el momento de la formalizacin del contrato, sino el que tiene inmediatamente antes de que ocurra el siniestro (art. 26 LCS). Clases de seguros de daos: Seguros de incendios

Seguro de robo:

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Seguro de transporte:

Seguro de lucro cesante:

Seguro de caucin:

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Seguro de crdito:

Seguro de responsabilidad civil:

El seguro de responsabilidad civil cubre una amplia gama de situaciones y actividades que van desde la responsabilidad de los padres o tutores legales por los daos causados por los menores bajo su guarda, hasta los daos de negligencia profesional (y entre ellos, especialmente la negligencia mdica), los daos medioambientales, o los derivados del ejercicio de una actividad especialmente arriesgada (caza, conduccin de vehculos a motor, etc.). Seguro de defensa jurdica:

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10.7. Seguros de personas

Introduccin Los seguros sobre las personas comprenden todos los riesgos que pueden afectar a la existencia, a la integridad corporal o a la salud del asegurado (art. 80 LCS).

El seguro de vida Modalidades: Seguros para el caso de muerte: se contrata la cobertura para el caso de fallecimiento del asegurado, de forma que la obligacin de pago del asegurador surge cuando ocurre ese evento. Seguros para el caso de vida: el asegurador se compromete a abonar una prestacin econmica en caso de sobrevivencia del asegurado en una determinada fecha, que se fija mediante un plazo a contar desde el momento de la celebracin del contrato o bien en el momento en que el asegurado cumple una determinada edad (por ejemplo, un seguro de jubilacin). Seguros mixtos: el asegurador cubre a la vez el riesgo de muerte y el de sobrevivencia del asegurado.

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Designacin de beneficiario: Como ya hemos adelantado, en el contrato de seguro de vida aparece la figura del beneficiario que es la persona que tiene derecho a la indemnizacin pactada en el contrato. De acuerdo con la LCS: la designacin del beneficiario debe hacerla el tomador y puede hacerse sin que sea necesaria la aceptacin, de la persona designada. El tomador puede modificar libremente esta designacin cuando lo considere conveniente (art. 84.1). Derecho de reduccin o rescate: El seguro de vida, se fundamenta en el principio de la equivalencia de las prestaciones (prima y cobertura). Para hacer frente al pago de las prestaciones futuras, el asegurador ha de acumular reservas que se nutren bsicamente de los importes satisfechos por el tomador en concepto de prima. Por este motivo, en el caso de que el seguro se cancele anticipadamente, el tomador tiene derecho a que se le reintegre una parte de esas reservas, en concreto, la cantidad de la prima pagada que corresponde al tiempo ya transcurrido. Este derecho se denomina derecho de rescate. El derecho de rescate entra en juego por voluntad del tomador y siempre que ste haya pagado, al menos, dos anualidades de prima. Anticipos y pignoracin de la pliza: La Ley hace referencia a la posibilidad de que el tomador del seguro pueda obtener anticipos sobre la base de la pliza de seguro, siempre que haya pagado, al menos, dos anualidades. La pliza de seguro de vida puede tambin pignorarse (darse en prenda, es decir, en garanta) para la obtencin de un crdito de un tercero. Pero para que esto sea posible, el beneficiario de la pliza no puede ser irrevocable (entindase, que si el acreedor ejecuta su garanta, es decir, el seguro de vida, para satisfacer su crdito, eso significar que ser l el beneficiario).

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El seguro de accidente El seguro de accidentes cubre los riesgos que pueden afectar a la integridad fsica del asegurado. La LCS define el accidente como la lesin corporal que deriva de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produce invalidez temporal, o invalidez permanente o muerte (art. 100 LCS). Si el accidente es provocado deliberadamente por el asegurado, el asegurador queda liberado de su obligacin. Se entiende que este seguro cubre los accidentes que tienen lugar durante la vigencia del seguro, aunque los efectos del mismo (invalidez o muerte) se produzcan con posterioridad al mismo. El seguro no cubre los accidentes provocados como consecuencia de determinadas actividades expresamente excluidas en la pliza.

Por ello, lo normal es que en los casos de muerte o incapacidad permanente se establezca en la pliza la cantidad en que va a consistir la indemnizacin, y en los casos de incapacidad temporal, la cantidad diaria a percibir. Los gastos de asistencia mdica se cubren en su totalidad siempre que se acuda a los centros mdicos sealados y hasta un lmite pactado si se va a otros distintos.

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Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria Se regulan en los artculos 105 y 106 de la LCS.

Cuando la aseguradora es la que presta la asistencia sanitaria y de la accin culposa de uno de los profesionales mdicos se produce un dao, ser responsable tambin la aseguradora.

10.8. El Reaseguro
El reaseguro ha sido definido como "el seguro del seguro". Se trata de un contrato que suscribe una compaa de seguros con una entidad reaseguradora que cubre la totalidad o una parte de los costes de los siniestros derivados de los contratos de seguro formalizados por la primera. De esta forma las aseguradoras pueden asumir riesgos ms elevados o de mayor frecuencia. Por ello, el reaseguro refuerza la estabilidad y solvencia del asegurador, que es quien, frente a sus asegurados, tiene la obligacin de asumir el coste de los siniestros cubiertos por la pliza.

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El seguro de dependencia Este artculo de Jorge Rivera pone de relieve la necesidad de que exista hoy un seguro de dependencia, as como cules son las prestaciones que ofrece el asegurador al beneficiario. El artculo est disponible en el siguiente enlace: http://www.actuarios.org/espa/Revista19/dependencia.htm

Webgrafa
Ley de Contrato de Seguro En esta web puedes consultar el texto completo de la Ley de Contrato de Seguro.

La ley est disponible en el siguiente enlace: http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/l50-1980.html

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Bibliografa
AAVV. Valoracin del los daos corporales. Madrid. 1998. BOQUERA MATARREDONDA, J. El contrato de seguro de transporte de mercancas por carretera. Valencia. 2002. DAZ MORENO, A. La disciplina de la pliza estimada en la Ley de contrato de seguro. Cidur Menor. 2008. JIMNEZ SNCHEZ (coord.), G. J. Nociones de Derecho mercantil (4 ed.). Madrid. Marcial Pons. Ediciones Jurdicas y Sociales. S.A. 2009. MARCO ALCAL, L.A. Seguros de personas. Aspectos generales. Cizur Menor. 2006. MENNDEZ, A. Seguro mltiple y seguro cumulativo, coaseguro. R.D.M. nm. 74. 1959. SNCHEZ CALERO, F. y SNCHEZ-CALERO GUILARTE, J. Instituciones de Derecho mercantil. vl. I. Navarra. Editorial Aranzadi. S.A. 2009. TIRADO SUREZ, F.J. El seguro. Los seguros de personas. Tratado de Derecho Mercantil. 46. Vol. 3 Madrid, 2006. URA, R. Derecho mercantil. Madrid. Marcial Pons. Ediciones Jurdicas. S.A. 1993.

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1. Sobre las caractersticas del contrato de seguro. A. Es un contrato aleatorio, es decir, puede variar con el paso del tiempo. B. Es aleatorio, lo que significa que el cumplimiento de la prestacin de una de las partes no es seguro, pues depende de un hecho futuro e incierto. C. El contrato de seguro puede ser oneroso o gratuito, ya que una persona lo puede contratar a favor de otra. D. No es un contrato de adhesin. 2. Sobre las partes que intervienen en el contrato de seguro. A. Siempre existe un asegurador y un tomador, que puede ser o no el asegurado. B. En los seguros que cubren la muerte siempre existe la figura del beneficiario no tomador ni asegurado. C. En el resto de seguros, el asegurado y el beneficiario coinciden, pues la persona cuyo inters queda cubierto es el que recibe la indemnizacin. D. Todas las anteriores son verdaderas. 3. Sobre la pliza en los seguros. A. La pliza del seguro debe contener la duracin del mismo, que puede ser por el tiempo que deseen las partes, sin lmite legal alguno. B. La pliza de cualquier clase de seguro debe respetar la LCS, salvo que la contradiga de forma ms beneficiosa para el asegurado. C. El contrato de seguro debe ser formalizado en pliza como requisito esencial para su validez. D. Todas las anteriores son falsas.

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4. Sobre el deber de informacin del tomador. A. El tomador debe informar a la aseguradora antes de celebrar el contrato sobre todas las circunstancias que puedan afectar al riesgo, sean stas preguntadas o no por el asegurador. B. Si las circunstancias que pueden afectar al riesgo cambian una vez celebrado el contrato, el tomador debe comunicrselo al asegurador para que ste pueda modificar el contrato. C. Cuando se produce el siniestro el tomador se lo comunicar cuando quiera a la aseguradora, ya que, en todo caso, el que tiene prisa es el que debe recibir la indemnizacin. D. Todas las anteriores son verdaderas. 5. Sobre la cuanta de la indemnizacin. A. En los seguros de daos, sta no puede ser superior al valor econmico del dao causado (entendindose por dao, tanto el emergente como el lucro cesante). B. La cuanta de la indemnizacin en el seguro de daos se establece en la pliza con arreglo al valor de lo asegurado en el momento de celebrar el contrato. C. No es legal el infraseguro. D. Todas las anteriores son verdaderas. 6. Sobre la existencia de varios seguros sobre el mismo objeto. A. Es ilcito que varias compaas aseguren lo mismo, ya que el valor del dao es el lmite mximo de la indemnizacin que puede recibir el beneficiario. B. En el seguro mltiple varias compaas aseguran lo mismo sin previo acuerdo de cmo se van a prorratear el pago de la indemnizacin; en el coaseguro el dicho acuerdo s que existe. C. Cuando hay varios seguros sobre el mismo objeto, el tomador debe informar de ello a cada asegurador. D. La b) y la c) son verdaderas.

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7. Concepto sobre distintas clases de seguros. A. En el seguro de caucin el riesgo protegido es el incumplimiento de una obligacin legal o contractual. B. El seguro de lucro cesante es aqul en el que adems de indemnizar el dao emergente, cubre tambin el lucro cesante. C. El seguro de transporte es el que cubre los daos a un medio de transporte. D. Todas las anteriores son falsas. 8. Sobre el seguro de vida. A. Hay dos tipos de seguros de vida, aqul para caso de vida y aqul para caso de muerte. B. El rescate en el seguro de vida es la facultad del tomador para cesar en el contrato y recuperar la parte de prima pagada correspondiente al tiempo transcurrido. C. El rescate puede ejercitarse desde el da siguiente a la celebracin del contrato. D. La a) y la b) son verdaderas. 9. Sobre la pignoracin de la pliza de seguro. A. La pliza de seguro cabe pignorarla en cualquier caso sin que exista ningn obstculo para ello. B. Slo cabe pignorar la pliza de seguro si el beneficiario es revocable. C. El beneficiario es irrevocable. D. Todas las anteriores son falsas. 10. Sobre el seguro de accidente. A. Cubre los accidentes que tienen lugar durante la vigencia del seguro, lo que significa que no est cubierta la muerte o invalidez que aunque se origine durante la vigencia del contrato, se produzca en un momento posterior. B. Cubre los accidentes que tienen lugar durante la vigencia del seguro, lo que significa que la muerte o invalidez que aunque se origine durante la vigencia del contrato, se produzca en un momento posterior, tambin est cubierta. C. No cubre los gastos de asistencia sanitaria. D. Todas las anteriores son verdaderas.

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