MANUAL DO FORMADOR - GESTO DO DINHEIRO

ndice
1. Introduo 2. Objectivo do curso 05 05 05 09 12 15 17 19 22 24 26 29 32 35 35

Ficha Tcnica
O Manual do Formador Gesto do Dinheiro tem um conjunto de sugestes e informaes teis para aprender a gerir o seu dinheiro, controlar as suas despesas e at ser capaz de gerar algumas poupanas. Este manual foi produzido no mbito do projecto ABACO. Para obter mais informaes sobre o ABACO visite www.abaco-project.eu. Os contedos deste manual foram adaptados da fundao holandesa NIBUD (www.nibud.nl). A redaco, traduo e aditamentos so da responsabilidade do ACIDI, IP Alto Comissariado para a Imigrao e Dilogo Intercultural. O projecto financiado pela Comisso Europeia. Os autores so os nicos responsveis por esta publicao. A Comisso Europeia declina toda e qualquer responsabilidade sobre as informaes e contedos do manual do formador.
ABACO Alto Comissariado para a Imigrao e Dilogo Intercultural, I.P., 2010

3. Organizar um curso 4. As receitas e despesas (mdulo de base) 5. O livro das contas (mdulo de base) 6. Gerir os seus rendimentos (mdulo de base) 7. Estimativa anual (mdulo de base) 8. Evite dvidas (mdulo de base) 9. Poupana (mdulo de base) 10. Resista s tentaes (mdulo base) 11. Segurar, poupar, contrair um emprstimo (mdulo base) 12. Dinheiro e relacionamento (opcional) 13. O seu filho e o dinheiro (opcional) 14. Matemtica (complementar) 15. As compras na internet (complementar)

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1. Introduo
O curso Gerir o Dinheiro est concebido de forma modular, podendo ser adaptado s necessidades dos seus participantes. Alm disso, poder encontrar mais informao nas fichas de apoio de cada lio, em separado. Cada ficha contm sempre os objectivos da lio, exerccios extra e informaes. Em princpio, pode dar este curso desde que tenha experincia como formador e conhecimentos suficientes de contabilidade. Se precisar de apoio, poder frequentar formao adicional sobre finanas ou planos de negcios.

2. Objectivo do curso
O objectivo geral do curso Gesto do Dinheiro o seguinte: O participante ser capaz de, independentemente da situao do seu agregado familiar, saber organizar o seu dinheiro e/ou pedir ajuda em caso de problemas financeiros. O participante ser capaz de equilibrar as suas despesas com as suas receitas. O participante ser capaz de fazer escolhas financeiras adequadas e conscientes.

3. Organizar um curso
Mensagem principal
A par do objectivo do curso, pode formular uma mensagem principal para repetir em cada lio. A mensagem central : responsvel pelas suas escolhas financeiras!

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No incio do curso, frequente os participantes no perceberem como podem ter influncia nas suas finanas. Ao escolher, conscientemente, onde querem gastar o dinheiro ou no, ganham maior controlo sobre os seus gastos. Sugestes para os formadores: Por favor, certifique-se de que os participantes seguem as seguintes regras de ouro: Olhe em frente! (saiba o que lhe reserva o resto do ms) Faa escolhas! Defenda-se!

Durao do curso e programa de aulas

A estrutura ideal para um curso de gesto de dinheiro, de acordo com o Nibud, consiste em seis lies de 2,5 horas cada. Durante o curso, aumentamos as competncias que so necessrias para incrementar a capacidade dos participantes em lidar com as suas finanas. O programa de aulas o seguinte:

Fichas

As receitas e despesas - Ficha 1

Mdulo de base

Certifique-se de que os participantes se sentem seguros. Realce, na primeira lio, que tudo o que for dito permanecer no seio do grupo. Crie alguma diverso com os participantes. Por exemplo, na ltima lio, deixe que o grupo prepare uma refeio por uma pequena quantia por pessoa. Dessa forma, podem imediatamente colocar em prtica o que aprenderam. Ao invs de pedir que os exerccios sejam feitos individualmente, proponha que sejam efectuados ou discutidos em pequenos grupos. Desta forma, os participantes podem aprender muito uns com os outros. Alm disso, torna as aulas mais participativas.

O livro das contas Ficha 2

Mdulo de base

Gerir os seus rendimentos - Ficha 3

Mdulo de base

Estimativa anual - Ficha 4

Mdulo de base

Nvel dos participantes

O material que faz parte do curso de gesto do dinheiro adequado para participantes que tenham um razovel conhecimento de portugus e bases de matemtica. O curso no , claramente, para pessoas com dvidas graves (ameaa de ter que deixar a casa, corte de gua, luz, gs, etc.). Para essas pessoas, deve primeiro ser encontrada uma soluo para os seus problemas graves, antes que possam participar no curso.

Evite dvidas - Ficha 5

Mdulo de base

Poupana Ficha 6

Mdulo de base

Resistir s tentaes Ficha 7

Mdulo de base

Segurar, poupar, contrair um emprstimo Ficha 8

Mdulo de base

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Mdulos opcionais sua escolha, a partir de conversas individuais com os formandos.

4. As Receitas e as Despesas (Ficha 1)

Objectivo

Dinheiro e Relacionamento - Ficha 9

Opcional

O seu filho e o dinheiro - Ficha 10

Opcional

No mbito deste mdulo, o participante aprende que tipos de receitas podem existir. Alm disso, o participante aprende a distinguir entre os vrios tipos de despesas (custos fixos, variveis e despesas privadas) e capaz de dividir os itens do oramento em despesas necessrias e despesas evitveis.

4.1. Controle a sua carteira

Mdulos complementares e, se for necessrio aumentar as competncias em matemtica dos formandos.

4.1.1 Contedo Programtico

A necessidade das despesas

Matemtica - Ficha 11

Complementar

As compras na Internet - Ficha 12

Complementar

Um agregado familiar tem um conjunto de necessidades de base, como alojamento, alimentao, roupas, etc. Nestes casos, obrigatrio gastar dinheiro. Outras despesas podem ser menos necessrias. aqui que o factor das suas escolhas desempenha um papel importante. Quando faz uma estimativa, importante ter a viso de como as despesas so necessrias. Esta uma condio para poder fazer as melhores escolhas. Quando elabora um quadro de estimativas de acordo com as necessidades, podem distinguir-se trs grupos de despesas: as despesas do chamado pacote base; os gastos pessoais difceis de evitar; e as despesas livres.

Neste programa, todas as lies sero abordadas. Alm disso, h espao para uma ou duas fichas opcionais que pode escolher em funo da composio do grupo. Por exemplo, pode optar pela ficha para os pais sobre educao financeira (O Seu filho e o dinheiro) e para casais (Dinheiro e Relacionamento). Em cada lio, encontrar exerccios para trabalhos de casa. Assim, poder, no incio de cada ficha, voltar ao que foi aprendido na aula anterior. A ficha Gerir os seus rendimentos leccionada ao longo de duas aulas. Isso acontece porque a estimativa um tema complicado. A discusso dos trabalhos de casa deste mdulo iro requerer mais tempo. O mdulo Livro de Contas destina-se a ser preenchido todas as semanas.

Pacote Base
As despesas necessrias de alimentao, estilo de vida, roupas, sade, seguros, informao e assim por diante pertencem ao pacote base. A escolha dessas despesas j est em parte determinada e depende tambm do nvel de riqueza do concelho. Ento, na medida em que os itens no pacote base esto em causa, tem de se gastar dinheiro com eles. Os montantes mnimos que devem ser gastos dependem, entre outras coisas, da composio do agregado familiar.

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Gastos pessoais difceis de evitar

Nas circunstncias especficas de um agregado familiar, pode ser difcil evitar gastos com itens que no fazem parte do pacote base. Alm disso, pode ser necessrio gastar mais do que a quantidade mnima dos itens que fazem parte do pacote base. No caso dos Gastos pessoais difceis de evitar pode pensar em despesas relativas s deslocaes para o trabalho, frias prescritas por um mdico ou os custos de adaptaes na casa, como resultado de uma invalidez. Gastos pessoais difceis de evitar, ou inevitveis, podem ser determinados individualmente (como os custos de uma dieta), mas tambm podem ocorrer em certos tipos de famlias. Um exemplo o caso da atribuio de uma penso. No caso dos trabalhadores por conta de outrem, est muitas vezes consagrado no contrato de trabalho e o seu pagamento considerado no valor bruto do rendimento. Os trabalhadores independentes tero de obter um acordo individual, o que implicar custos adicionais. Existem outros grupos, como os idosos ou famlias monoparentais, que podem ter gastos difceis de evitar ou inevitveis. Tendo em conta a sua natureza, estas despesas tm depois das despesas do pacote base prioridade sobre as outras despesas.

Regime consoante a necessidade das despesas:

Despesas Inevitveis (Pacote Base) Custos fixos Renda/hipoteca Energia Impostos Seguros Despesas variveis Vesturio e calado Mobilirio Sade Despesas particulares Comida Vrios

Despesas Opcionais (Pacote Secundrio) Transporte Propinas universitrias Telefone

Lazer

Cigarros Animais de estimao Prendas

Despesas livres
Se sobrar dinheiro depois das despesas das duas categorias anteriores terem sido pagas, este pode ser gasto nos mesmos itens do pacote base (mais vesturio, estilo de vida mais caro e assim por diante) ou em outras rubricas oramentais (frias e assim por diante). o que apelidamos de pacote secundrio.

4.1.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Os participantes devem saber reconhecer o que so: custos fixos; despesas variveis; despesas particulares.

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Instrues
Jogue o jogo do controlo da sua carteira. Os participantes, desta forma, podem obter mais informao sobre as diversas entradas e sadas do oramento. Divida o grupo em trs subgrupos. Escolha uma famlia para exemplificar. O subgrupo 1 estima os custos fixos, o subgrupo 2 estima as despesas variveis e o subgrupo 3 as despesas privadas. Ponha igualmente os subgrupos a definir quais as despesas que so necessrias. Discuta as opes com a turma. Como poderiam ajustar ainda mais a sua estimativa?

5.1 Contedo programtico

A pessoa que anota sabe para onde vai o seu dinheiro!

Manter um registo contabilstico

preciso muito dinheiro para manter uma casa. Tem de pagar todo o tipo de coisas e de muitas maneiras diferentes. J se perguntou para onde vai o seu dinheiro? Atravs de um registo contabilstico, pode controlar facilmente as suas finanas. Vai ao supermercado, faz as compras, paga, guarda o recibo e anota o valor. Passado um ms ou dois, sabe o que gasta com alimentos e bebidas, por exemplo. to simples como isto.

Outras opes
Pea aos participantes para tomar nota das trs despesas que considerem mais importantes em cada tipo de despesas (custos fixos, despesas variveis e despesas particulares). Discutir isso com a turma. Existem muitas diferenas? Porqu?

Mais do que alimentao

um pouco mais complicado? Quando retira as suas compras dos sacos, vai ver que no comprou apenas aquilo que precisa para as refeies. No supermercado, h muitas outras coisas que podem ser compradas. Por exemplo, artigos como champ, collants, meias para o beb, uma revista, produtos de limpeza e copos estaro nos sacos. A quantidade de alimentos apenas uma parcela limitada da quantidade total que gasta no supermercado. Como poderei controlar as minhas despesas? Poder questionar-se desesperadamente.

Tempo de utilizao
1 hora

Material
Ficha 1 Papel e caneta

O que vai registar?

Isso depende do que pretende saber exactamente. No que diz respeito apenas s despesas de alimentao e bebidas, pode dividir as suas compras nos chamados produtos alimentares e no alimentares. A maioria dos recibos inclui o nome dos artigos. Some todas as despesas de alimentao e anote o valor no registo contabilstico. Se quiser saber que outros artigos paga com o dinheiro das compras, pode subdividir ainda mais a descrio dos artigos em no-alimentares. o caso, por exemplo, de roupas, produtos de limpeza, pequenos mveis, produtos

5. O livro das contas Ficha 2

Objectivo
Este mdulo serve para ensinar os participantes a conhecerem os seus gastos, utilizando um mapa do tipo contabilstico.

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de higiene, animais, revistas, flores, presentes e coisas semelhantes. Pode somar esses valores e anot-los no seu registo contabilstico.

Material
Ficha 2 Papel e caneta

Os custos fixos e as despesas irregulares

Claro que existem muitas outras despesas. Os custos fixos, como a renda ou hipoteca, energia e gua, telefone e seguros no precisam de ser controlados separadamente. A maioria paga por transferncia bancria ou MB, pelo que fcil detect-las nos seus extractos bancrios. No caso das despesas irregulares, como roupas, mveis, aparelhos, o carro e as frias, pode ser uma boa ideia anotar esse tipo de despesas no seu registo contabilstico.

6. Gerir os seus rendimentos - Ficha 3

Objectivo
Neste mdulo, o participante aprende como organizar a sua gesto de forma simples e as razes da sua importncia.

5.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Os participantes devem saber fazer um registo das suas despesas.

6.1 Contedo programtico

Sugestes para o pagamento de despesas: Pagar os custos fixos automaticamente sempre que tal seja possvel, porque desta forma dificilmente corre o risco de os esquecer. Deixe que o pagamento seja executado logo aps o seu salrio ser creditado. Pagar os custos fixos em primeiro lugar. No caso de ter um salrio mensal, til possuir uma conta separada para o pagamento dos custos fixos. Todos os meses, transfere o valor mdio que precisa para os seus custos fixos para essa conta. A primeira vez que o fizer, e s dessa vez, transfira um montante adicional que se destina a pagar os custos fixos que no so mensais, enquanto no tiver posto dinheiro de lado o suficiente. Pode ser prtico usar as receitas no mensais para as despesas extras. Por exemplo, (uma parte) o abono de famlia para a roupa de todos os membros da famlia, o subsdio de frias para as suas frias. Ponha o dinheiro numa conta separada. Desta forma, recebe juros e sabe exactamente qual o montante que dispe para essas despesas. Alm disso, evita gastar acidentalmente o dinheiro noutras coisas. Para as despesas extras, deve escolher uma conta de poupana que lhe permita ter sempre livre acesso ao seu dinheiro. Imagine que fez uma aplicao do seu dinheiro num produto que s pode receber no fim do perodo e de repente precisa de uma nova mquina de lavar. Vai pagar desnecessariamente mais porque ter de pagar uma penalizao

Instrues
Pea ao grupo para fazer um registo das suas despesas. Pergunte aos seus participantes se vo manter um mapa contabilstico actualizado durante o perodo do curso. Vejam em conjunto, uma nica vez, os mapas contabilsticos preenchidos. Faa as seguintes perguntas aos participantes: - Que tipo de despesas teve na semana passada? - Essas despesas so obrigatrias ou despesas extras? - Talvez tenha efectuado muitas despesas extras. Que concluses pode tirar dessa situao?

Tempo
1 hora

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sobre o dinheiro que tirar da sua conta poupana antes do tempo. A outra alternativa - ou seja, obter um emprstimo - tambm encarece a sua compra mais do que o necessrio porque teria de pagar juros sobre o montante emprestado. Para as compras semanais no supermercado, muitas pessoas usam o seu carto de dbito. A vantagem que no precisa de andar com grandes quantias de dinheiro. Alm disso, o carto est seguro contra perda ou roubo. A desvantagem que tende a gastar mais facilmente o seu dinheiro com o carto de dbito. Se tiver de pagar pequenas quantias, mais prtico usar dinheiro lquido do que o carto de dbito. A vantagem disso que v o que gasta. No pode gastar mais do que tem. No quer gastar muito nas compras para a casa? Pague sempre em dinheiro. Levante semanalmente uma quantia fixa no multibanco. Quando tiver quase esgotado esse montante, saber que tem de comear a gastar menos.

Pea aos participantes para pensar numa soluo para o seguinte: Antnia sabe exactamente o que costuma gastar em telefone. No ms passado, recebeu uma conta com um nmero muito superior de minutos de chamadas do que costuma fazer. O que pode ela fazer?

Tempo
1 hora

Material
Ficha 3 Papel e caneta

6.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Que os participantes saibam gerir as suas obrigaes e exercer os seus direitos.

7. Estimativa anual Ficha 4

Objectivo
Neste mdulo, vai ensinar os participantes a manter o equilbrio entre as suas receitas e as suas despesas atravs de uma estimativa.

Instrues
s vezes recebe correio cujo teor no claro sobre se obrigatrio fazer o que est escrito. Por exemplo, recebe uma carta das Finanas a convid-lo a declarar os seus rendimentos. Isto parece no ser uma obrigao, embora seja obrigatrio apresentar a sua declarao de rendimentos. Tambm acontece o contrrio: uma empresa quer que pague as contas automaticamente, por exemplo. Enviam-lhe uma carta em que isso parece ser uma obrigao. Todavia, a empresa no o pode obrigar a pagar as suas contas automaticamente. Pergunte aos participantes se reconhecem o problema (com este tipo de cartas). Ser que acham difcil lidar com isso?

7.1 Contedo programtico

Caro Versus barato, pobres versus ricos
Um ms caro um ms de gastos elevados. Para muitas pessoas, o ms de Dezembro um ms caro. Um ms mais barato um ms com poucas despesas. Um ms rico um ms com mais recebimentos, como o abono de famlia ou o subsdio de frias. Um ms pobre um ms em que recebe apenas o salrio fixo.

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A adaptabilidade das despesas

Veja o mdulo As Receitas e Despesas para obter informaes sobre a necessidade de gastos. Alm disso, a adaptabilidade das despesas importante, quando a estimativa apresenta um dfice e devem ser feitas opes quanto despesa. Despesas que pertencem ao pacote de lazer e que, ao mesmo tempo, no so inevitveis, podem ser adaptadas. Alm disso, devem ser colocadas em causa obrigaes contratuais que possam ser ou no revogadas. A assinatura de uma revista revogvel, mas a amortizao de um emprstimo uma obrigao irrevogvel. A adaptabilidade das despesas tem a ver com o prazo em que a restrio da despesa pode ser realizada. Desta forma, o valor da renda no pode, normalmente, ser alterado no curto prazo, mas o valor de algumas despesas da casa pode ser.

exerccios deste mdulo anotar as receitas e, usando a folha de trabalho, colocar ao lado as despesas. Se fizer este exerccio neste mdulo, pode continuar a us-lo durante o resto do curso. Os participantes tm acesso a computadores? Se for esse o caso, podem fazer uma estimativa mensal com uma folha de trabalho em excel.

Tempo
1 hora

Material
Folha de trabalho 1 Ficha 4 Papel e caneta Calculadora

Controlar as suas despesas

Os custos fixos podem geralmente ser controlados sem grandes dificuldades. Os extractos bancrios do ano anterior do geralmente informaes suficientes. Alm disso, o valor do oramento familiar geralmente conhecido, embora acontea muitas vezes que outras coisas que deviam ser classificadas em rubricas oramentais diferentes so pagas com o dinheiro domstico. o caso dos bilhetes para os transportes pblicos, combustvel, roupas e papelaria e assim por diante. Em contrapartida, tentar determinar o valor aproximado das despesas extra , muitas vezes, muito difcil.

8 - Evite dvidas Ficha 5

Objectivo
Neste mdulo, o participante aprende a lidar de forma adequada com os pagamentos em atraso de modo a evitar as dvidas problemticas.

8.1 Contedo Programtico

Causas para uma situao de dvida problemtica
Ao longo dos anos, tm sido feitos vrios estudos sobre as causas das situaes de endividamento problemtico. De Greef distingue quatro tipos de situaes de endividamento problemtico. As causas dessas dvidas diferem. Cada tipo de dvida exige, por conseguinte, uma soluo diferente. 1. Dvidas de sobrevivncia O devedor tem receitas reduzidas em relao aos seus custos fixos. Este tipo de dvidas, acontece especialmente com as pessoas que tm rendimentos perto do salrio mnimo nacional.

7.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Que os participantes saibam fazer uma estimativa.

Instrues
Para a maioria dos participantes, o preenchimento de uma ficha com uma estimativa do ano todo um trabalho enorme, embora essa estimativa nos possa fornecer muitas informaes sobre a sua situao financeira. Um dos

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Este tipo de devedor deve aprender a gerir um oramento limitado ou superior aos seus rendimentos, procurando mais trabalho, por exemplo, ou socorrendo-se da assistncia social (desde subsdios, alimentos, etc). 2. Sobre-endividamento O devedor tem, regra geral, receitas suficientes, mas assumiu emprstimos em excesso e est em dificuldades financeiras por causa disto. Este devedor tem de aprender a gerir com as suas receitas. 3. Dvidas por uma alterao na vida Estas dvidas so consequncia de uma grande mudana nas despesas e / ou nas receitas. Isso pode dever-se a um divrcio, desemprego, incapacidade para o trabalho e assim por diante. Este devedor tem de aprender a adaptar-se sua nova situao. 4. Dvidas de compensao Estas dvidas surgem na sequncia de problemas psicolgicos, como o consumo de drogas ou outros comportamentos aditivos (jogo, compras, etc.). Aqui os problemas que constituem a origem da situao de endividamento devem ser resolvidos em primeiro lugar.

8.2 Exerccios Pedaggicos

Objectivo
Que os participantes saibam responder a problemas com dvidas.

Instrues
Pea aos participantes para escrever uma carta aos credores de Pedro sugerindo uma soluo de pagamento das suas dvidas.

Discusso em grupo
Dividir o grupo em dois subgrupos. O primeiro grupo representa o Pedro, o outro representa os seus credores. O primeiro subgrupo dever argumentar porque devem os credores aceitar a proposta do Pedro. O outro subgrupo dever argumentar porque no devem os credores aceitar a proposta do Pedro. Estimule o debate entre os grupos.

Itinerrio para resolver a situao problemtica de endividamento

Os problemas das dvidas comeam a revelar-se, muitas vezes, com notificaes de advogados, telefonemas, por exemplo, credores porta e assim por diante, em virtude dos problemas estarem a avolumar-se. Para comear, tente encontrar uma soluo atravs de um processo amigvel. Se no conseguir isso, pode tentar chegar a uma soluo atravs de um pedido de insolvncia (a falncia). Pode encontrar mais informaes em: Gabinete de Orientao ao Endividamento dos Consumidores http://www.consumidor.pt/ Contactos: Telefone: 21 3925942 / E-mail: gac@iseg.utl.pt Gabinetes de Apoio ao Sobreendividado DECO - www.deco.pt

Tempo
1 hora

Material
Ficha 5 Papel e caneta

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9 Poupana - Ficha 6
Objectivo
Neste mdulo, o participante aprende a conhecer as possibilidades de economizar nas suas despesas. Alm disso, o participante receber algumas sugestes de poupana que so boas para a sua carteira, mas tambm, para o ambiente.

Deixe as crianas em casa quando for s compras. Compre apenas produtos em promoo, se tiver a certeza de que vai usar os produtos dessa marca e dessa quantidade. Escolha as marcas prprias dos supermercados, que so mais baratas, em vez das marcas mais caras. Os artigos nas prateleiras mais baixas so regra geral os mais baratos. Comprar produtos hortcolas e fruta da poca muitas vezes mais barato e melhor para o ambiente.

9.1 Contedo programtico

Ter algum dinheiro de lado importante para evitar que a sua famlia tenha problemas financeiros. Ao ter a certeza que tem algum dinheiro de lado, pode fazer face a despesas inesperadas. Desta forma, no ter de se socorrer de emprstimos. A manuteno da casa muito importante, para evitar despesas adicionais. Por exemplo, se se certificar de que a casa pintada, evita que a moldura da janela fique manchada. A substituio de uma moldura de janela mais caro do que pintar.

9.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Que os formandos saibam tomar decises de poupana.

Instrues O ambiente e a poupana de dinheiro

Neste mdulo, existem algumas medidas de poupana de energia que so boas para o ambiente e para a sua carteira. Muitos produtos, como lmpadas, parecem mais baratas, mas, em ltima anlise, acabam por no o ser. Ao comprar produtos de baixo consumo energtico, vai gastar menos. Alguns desses produtos so muito baratos, como tiras adesivas para calafetar portas e janelas. Sugestes para a gesto do dinheiro do seu agregado familiar: Se quer estabelecer um valor fixo para as suas compras, mantenha um registo contabilstico durante algum tempo. Passadas algumas semanas de registo, poder ter uma perspectiva bastante abrangente. Faa uma lista de compras. Faa as compras para vrios dias de uma s vez. Desta forma, ser menos tentado a fazer compras extra. Escreva numa folha em branco a palavra POUPANA. Em seguida, todos escrevem ao lado uma palavra que lhes ocorra. Pode ser qualquer tipo de palavras ou de sentimentos, como difcil, desagradvel, etc. Discuta as palavras-chave que esto no quadro negro. Existem algumas coisas que devem ser realadas?

Tarefa Debate
Debater os seguintes temas com o grupo: Quais so as formas mais fceis de poupar dinheiro? Quais as formas que, em contrapartida, so muito difceis? Em que tipo de coisas nunca iria querer economizar dinheiro? Em que tipo de coisas gostaria realmente de economizar dinheiro?

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Tempo
1 hora

influenciam toda a gente. Se no costuma usar o produto que agora est venda, porque iria compr-lo agora? No deixe que a publicidade defina as suas regras! do tipo de pessoa que, se est frustrado, irritado ou triste, fica com um desejo incrvel de fazer compras? Se for este o caso, tente fazer compras inteligentes. Pense em compras que precisa de qualquer maneira. Por exemplo, um presente de aniversrio, algo que est avariado e precisa de ser substitudo ou ir s compras ao supermercado (comprar comida). No leve o carto de dbito ou o carto de crdito consigo, leve uma quantia em dinheiro.

Material
Ficha 6 Papel e caneta

10 - Resistir s tentaes Ficha 7

Objectivo
Neste mdulo, os participantes vo aprender a resistir s tentaes e publicidade. No final do mdulo, vo perceber o que pretende a publicidade, sero capazes de comparar as ofertas promocionais, sabero distinguir as vantagens e as desvantagens de um produto e sabero escolher de forma consciente.

10.2 Exerccio pedaggico

Objectivo
Conhecer a diferena entre compras que precisa e compras que quer.

10.1 Contedo programtico

No se deixe tentar! O que fazer se estiver prestes a fazer uma compra impulsiva? Pergunte a si mesmo se realmente precisa do artigo. Pode pag-lo? Pode obt-lo noutro lugar por menos dinheiro? Se v publicidade na TV, pergunte-se o seguinte: Qual o objectivo do anncio? Qual a utilidade desse produto para mim? O que tem esse produto de negativo para mim?

Instrues
Querer e precisar!! Pea aos participantes para trazer alguns folhetos publicitrios. Proponha que indiquem produtos que gostariam de ter e produtos que realmente precisam. Em seguida, discuta como escolher entre algo que se quer e algo que realmente se precisa. Atraente!! Pea aos participantes para trazer alguns folhetos publicitrios. Solicite que indiquem o que consideram ser uma publicidade atraente. Quais as razes desta escolha? Proponha igualmente que escolham publicidade que no acham atraente. Quais as razes da escolha deste anncio? Finalmente, pea aos participantes para escreverem, numa nica frase, o que uma armadilha publicitria.

Algumas sugestes:
Precisa realmente de roupa nova? Muitas vezes, tem-se mais roupa do que se pensa. Se vai comprar, compre roupa que se conjugue bem com as roupas que j tem. Desta maneira, pode garantir que um novo casaco faa conjunto com outras 3 peas de roupa, por exemplo! No deixe que seja a publicidade a decidir o que vai comprar, decida o que realmente precisa. Anncios publicitrios esto em toda parte e

Tempo
1 hora

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Material
Ficha 7 Folhetos publicitrios Papel e caneta

Consegue pagar os juros e o reembolso? A resposta pode ser encontrada atravs de uma estimativa, que permitir ver mensalmente se ter dinheiro suficiente para o fazer. Se tem pouco dinheiro para pagar o emprstimo, procure uma outra soluo. Talvez possa adiar a sua compra por um tempo ou ir para uma marca mais barata. Ou pode mandar reparar o aparelho avariado, em vez de o substituir. Os custos podem ser mais elevados se adiar a compra? Vamos pensar que a sua casa precisa de uma reparao urgente e que precisa de um emprstimo para isso. Se no fizer a reparao os danos podem aumentar, de tal forma que a reparao ficar mais cara. No uma boa ideia que o prazo do emprstimo seja superior ao tempo de vida do bem que comprou e que deixe de o usar antes de acabar de pagar o emprstimo. Por exemplo, se fizer um emprstimo para comprar uma moto que pretende substituir aps quatro anos, certifique-se que o emprstimo ser pago dentro desses quatro anos. Por quanto tempo o seu nvel de rendimento vai permanecer ao mesmo nvel? O seu rendimento pode ser reduzido por muitas razes. Por exemplo, se atingir a idade da reforma, se ficar com uma incapacidade para o trabalho e assim por diante. Isso pode acontecer-lhe? No contrate um emprstimo de longa durao. Prev despesas elevadas dentro de pouco tempo, por exemplo, a sua casa deve ser pintada ou o seu carro vai necessitar de uma reparao grande? Ter menos dinheiro para pagar o emprstimo devido a este tipo de despesas.

11 - Segurar, poupar, contrair um emprstimo Ficha 8

Objectivo
Neste mdulo, o participante fica a conhecer quais os seguros que so obrigatrios e necessrios. Alm disso, aprende a fazer uma escolha responsvel entre fazer poupanas e pedir um emprstimo, no caso de uma despesa elevada.

11.1 Contedo programtico

As instrues financeiras
As sociedades financeiras, bancos e seguradoras que vendem produtos financeiros complexos, como fundos de investimento ou aplicaes com rendimento garantido, so obrigadas a oferecer gratuitamente informao sobre esses produtos. Essas informaes explicam os benefcios, riscos e custos do produto em questo. O objectivo da informao financeira permitir que o consumidor possa tomar uma deciso consciente, quando compra um produto financeiro complexo. Por conseguinte, importante pedir essa informao antes de assinar o contrato com produtos desse tipo.

Obter ou no obter um emprstimo?

Preste ateno aos chamados emprstimos baratos. As taxas de juros baixas so muitas vezes vlidas apenas por alguns meses. Depois vai pagar muito mais. Quer comprar algo para o qual no tem dinheiro? melhor conseguir um emprstimo no seu prprio banco do que atravs de empresas financeiras que fazem muita publicidade ou de carto de cliente da loja, porque regra geral levam juros mais altos.

11.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Que os participantes conheam as suas opes no que respeita a crditos e seguros.

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Instrues
Proponha aos participantes a discusso sobre as seguintes afirmaes: Preciso ter um seguro para tudo, certo? melhor ter muito seguros que poucos. Nada me acontece, por isso no preciso de seguros. Poupar dinheiro para os ricos. Pedir um emprstimo uma coisa muito normal, todos o fazem, certo? Pedir um emprstimo fcil e barato.

12 - Dinheiro e Relacionamento - ficha 9

Objectivo
Neste mdulo, o participante aprende como pode organizar-se com o seu parceiro sobre as questes de dinheiro comum.

12.1 Contedo programtico

A partir da investigao Nibud - Dinheiro e Relacionamentos, conclui-se que muitos casais pensam de forma diferente sobre o dinheiro. Quando um casal faz um bom acordo sobre a gesto comum, isso pode evitar muitos problemas. Abaixo encontra, entre outras coisas, as sugestes para a diviso dos custos e a obteno de um acordo de coabitao equilibrado.

Faa seguros ou no?

Escolha em grupo um seguro, ou, em conjunto, pensem num seguro completamente novo. Divida o grupo em dois subgrupos. Um subgrupo tem de pensar nas razes que justificam a necessidade desse seguro. O outro subgrupo tem de pensar em cinco razes que justificam que no precisa deste seguro.

Vivemos juntos, pagamos juntos!

Numa famlia, h muitas coisas para pagar: a renda, as compras dirias, o telefone, o jornal, o cabeleireiro, etc. Como dividir as despesas? A coisa mais simples a fazer juntar todas as receitas comuns e pagar tudo a partir desse bolo. Embora tambm possam decidir que cada pessoa paga uma determinada parte das despesas. Tm uma conta comum para as suas despesas comuns? Se for esse o caso, anote durante alguns meses o quanto gastam em compras dirias. Desta forma, ficar a saber o valor que tem de transferir para a conta comum. Por exemplo, planeie uma conversa a cada dois ou trs meses sobre as finanas. Est tudo a correr como planeado? Existe alguma coisa que precisa de ser ajustada? Gere bem o seu dinheiro todos os meses?

Tempo
1 hora

Material
Ficha 8 Papel e caneta

Gesto financeira
No que diz respeito gesto financeira, importante saber como esto organizados os pagamentos e onde se encontram os documentos importantes. Afinal, ambos so responsveis. Assim, informe o outro com regularidade.

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Que contas?
Abra uma conta comum para o pagamento das despesas comuns, como os custos fixos e as compras dirias. Alm disso, tambm pode abrir uma conta poupana comum, para outro tipo de gastos, como mobilirio novo e frias. Todos os meses, transfira uma quantia fixa automaticamente.

12.2 Exerccio pedaggico

Objectivo
Que os participantes conheam o seu perfil e o do seu cnjuge no que respeita administrao do dinheiro.

Escrever o acordo
Escreva em papel o seu acordo conjugal. Pode descrever como vo organizar o pagamento das despesas e o destino dos vossos bens se se separarem. Podem igualmente decidir que so beneficirios um do outro. Se o acordo for importante legalmente, precisa de ser registado notarialmente.

Instrues
Discuta as seguintes afirmaes com o grupo: - Filomena e Francisco decidiram que era ela quem governava as finanas do casal. Por conseguinte, Francisco no precisa de saber nada sobre isso. - Filomena ganha mais de que Francisco. Ela pode guardar para si o montante do seu salrio que excede o de Francisco. - Francisco gostaria de comprar uma aparelhagem nova. Ele considera que Filomena tem de contribuir com uma parte porque tambm vai usar a nova aparelhagem.

Penso
Se faz descontos para a segurana social, o seu cnjuge (e vice e versa) ter direito a uma penso de sobrevivncia em caso de morte. Se viver em comunho de bens, informe-se junto da Segurana Social em que condies poder ter tambm essa garantia. Despesas pessoais, como roupas, telemvel, devem ser pagas por cada pessoa com o seu dinheiro e da sua conta particular.

Segredos de dinheiro
Pergunte aos participantes se eles tm segredos para os seus parceiros. Quais so os segredos? Porque que mantm esses segredos? O seu medo realista?

Viver em unio de facto na casa do seu companheiro/a

Se viverem juntos na casa alugada do seu companheiro, pode solicitar ao proprietrio o contrato de arrendamento em nome de ambos, de forma a ter direito manuteno do contrato de arrendamento, em caso de morte do outro. Este direito lhe conferido automaticamente ao fim de 3 anos de coabitao.

Tempo
1 hora

Responsabilidade
Se o seu companheiro contraiu um emprstimo e tambm assinou o contrato, tambm responsvel por essa dvida. No importa se existe algum acordo entre vocs ou no. Pense bem antes de colocar a sua assinatura no contrato do seu parceiro. Em nenhum momento, pode ser responsvel pelas suas dvidas.

Material
Ficha 9 Papel e caneta

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13 - O Seu filho e o dinheiro ficha 10

Objectivo
Neste mdulo, o participante aprende a ensinar os seus filhos a gerir o dinheiro.

No deixe que a publicidade seja a regra

A publicidade est em toda parte. As pessoas da publicidade tentam de todas as maneiras possveis influenciar as crianas. Os jovens so um alvo interessante, porque influenciam as compras dos pais. Um mundo sem influncias no existe. Todavia, pode ensinar o seu filho como funciona a publicidade. Desta forma, ele vai aprender a fazer as suas prprias escolhas e ser tentado com menos facilidade.

13.1 Contedo programtico

As crianas tomam contacto com o dinheiro entre os 6 e os 12 anos. partida, no vo ter muito dinheiro para gastar, embora seja o incio da sua aprendizagem a gerir dinheiro. Uma maneira de os fazer aprender isso dar-lhes algum dinheiro de bolso. Esta uma pequena quantidade de dinheiro que as crianas podem gastar livremente. Os jovens dos 12 aos 18 anos tm mais despesas e receitas. A ajuda dos pais muito importante. Esta fase da sua vida est repleta de novas experincias no domnio financeiro e existem muitas tentaes. Uma das maneiras de levar os jovens a se familiarizar com um oramento maior dar-lhes dinheiro para comprar roupa.

Influncia de outras crianas da mesma idade

Os jovens do muita importncia opinio dos outros da sua idade. Os pais dificilmente tm qualquer influncia sobre isso. uma parte do desenvolvimento da personalidade individual de uma criana. O seu filho s quer usar roupas de marcas caras? D-lhe dinheiro para a roupa. Assim, ele vai ter que escolher: ou um par de calas de uma marca cara ou um equipamento completo de uma loja mais barata. O dinheiro para a roupa estimula o seu filho a pensar e a fazer escolhas antes de comprar algo.

Faa da poupana uma diverso

Atravs das poupanas, as crianas tambm aprendem a gerir o dinheiro: aprendem a planear no que diz respeito ao dinheiro. D ao seu filho um mealheiro, de preferncia transparente. Assim, a criana v o que acontece com o dinheiro. Esta uma forma de tornar a poupana um divertimento. Deixe uma criana calcular quanto tempo precisa para poupar e chegar ao seu objectivo de poupana. Isso permitir-lhe- ver a concretizao do seu desejo. Certifique-se de que o seu filho atinja o objectivo em algumas semanas.

Nem tudo est venda

Todos os pais querem o melhor para os filhos, embora o melhor no seja sempre dar-lhes tudo o que querem. Em vez disso, bom ensinar ao seu filho que nem tudo possvel, mesmo no domnio do dinheiro. A criana vai aprender muito com isso para a sua vida futura. importante que a criana aprenda a lidar com o seu prprio dinheiro. Deixe as crianas fazerem um panorama das suas receitas e despesas, para perceberem para onde vai o dinheiro. O seu filho gasta muito? O panorama permite-lhe ver o que realmente pretende. Desta forma, poder ajustar os seus desejos ao seu oramento.

Socorro! O meu filho no gasta nada! / Socorro! O meu filho gasta demais!
Algumas crianas gastam tudo o que tm imediatamente. Muitos pais no querem isso. Se for esse o caso, uma boa ideia que o pai pondere com a criana numa meta de poupana, de modo a que a criana tenha uma motivao especial para poupar. uma criana com medo de gastar? Se este for o caso, uma boa ideia que o pai ajude o seu filho a pensar em algo de que goste, para que a possa com-

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prar passado algum tempo. Desta forma, ele aprende a gastar o seu dinheiro em algo que acha importante. No fundo, ele ter de ser capaz de fazer isso tambm na idade adulta!

14. Matemtica - ficha 11

Objectivo
Um mdulo sobre matemtica. O objectivo fazer com que o participante ganhe as capacidades necessrias para lidar com as suas finanas. Os exerccios deste mdulo podem tambm ser combinados com as informaes de outros mdulos. Dependendo das competncias matemticas dos seus participantes, pode inserir este mdulo durante as suas aulas.

Um trabalho adicional no mau

Se tiver um trabalho adicional, a criana aprende que o dinheiro no surge vindo do nada. Com o dinheiro ganho, a criana aprende a gerir mais dinheiro. Alm disso, vai ver o que significa trabalhar, algo que lhe servir para mais tarde. Preste ateno a todas as normas sobre horrios de trabalho e condies de trabalho. E, claro, certifique-se que o trabalho suplementar no compromete o desempenho escolar do seu filho.

Tempo
2 horas

13.2 Exerccios pedaggicos

Objectivo
Que os participantes saibam estabelecer regras financeiras com os seus filhos.

Material
Calculadora Ficha 11 Papel e caneta

Instrues
No incio da aula mencione o seguinte conceito educao financeira. O que ocorre aos participantes? Se eles no sabem muito bem o que isso , d algumas indicaes. O que a educao? O que ser ento educao financeira?

15. As compras na Internet Ficha 12

Objectivo
Neste mdulo, o participante aprende a fazer compras pela internet de forma segura.

Debate
til discutir com os participantes sobre o que pensam dos seus filhos e dos emprstimos. Ser que eles emprestam dinheiro aos seus filhos? Porque o fazem ou no? E ser que acham perigoso o facto de as crianas emprestarem dinheiro uns aos outros a partir de tenra idade? Ou ser que no vem qualquer perigo nisso?

15.1 Contedo programtico

Contedo Programtico
Cada vez mais produtos esto venda na internet. Isto tem vantagens. No tem de sair para os procurar e pode escolher entre uma grande quantidade de lojas e que esto sempre abertas. As compras online tm tambm desvantagens. No pode ver o produto antes de o comprar. Tem de seguir a descrio do produto e ver as imagens

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apresentadas. Tambm somos facilmente tentados a comprar mais coisas. Finalmente, precisa de ter a certeza que vai pagar de forma segura as suas compras.

Exerccio
Ana precisa de uma bicicleta nova. Ela encontrou uma bicicleta usada, barata, num site de leiles, que lhe agrada. Ela acorda um preo com o vendedor. Agora, ele pede a Ana se ela pode mandar uma parte do dinheiro adiantado para a sua conta bancria. Ele diz que logo que receba o dinheiro, combina com a Ana os restantes detalhes do negcio. Deve enviar o dinheiro antecipadamente para o vendedor? Por que o deve fazer, ou no? Se a bicicleta de Ana se avariar no prazo de uma semana, ela vai ter garantia?

Proteja o seu computador

Pagar com segurana comea com um computador bem protegido contra hackers e vrus. Faa uso de um firewall, um anti-vrus e anti-spyware e faa actualizaes regulares. Se tiver acesso Internet Wi-Fi, preste ateno, para que seja o nico a ter acesso sua conexo.

Compras: escolha um fornecedor de confiana

Pode comprar normalmente em lojas bem conhecidas e cadeias de supermercados. Em pequenas lojas, desconhecidas e em sites como o E-bay, s vezes difcil saber se o vendedor confivel. Algumas sugestes para a escolha de um site confivel: Comprar numa loja conhecida; Pergunte aos seus amigos e familiares sobre as suas experincias com compras na internet; Compare preos e leia opinies de outros, por exemplo, atravs de comparaes entre sites; A loja tem certificados de garantia? Fique alerta: os preos so demasiadamente bons? O site parece pouco profissional ou faltam os detalhes de contacto? Ento, sensato comprar o produto noutro lugar.

Informao
Pague com segurana
possvel pagar as suas compras atravs da Internet de vrias maneiras. Pagar quando recebe o produto o mais seguro. Pode pagar no acto de entrega do produto ou atravs de um comprovativo, apesar de muitas lojas na Internet quererem que pague antecipadamente. Isso possvel com a ajuda de um carto de crdito, ou atravs da sua prpria conta bancria.

O que precisa de prestar ateno se pagar atravs da Internet? Leia a privacidade, entrega e condies de pagamento. Faculte somente o seu nmero de carto de crdito, se for realmente comprar alguma coisa. Est ligado a um site protegido? Pode ver isso na barra de status do navegador (na parte inferior da janela). Aqui ver uma chave ou um cadeado fechado. O endereo web (chamado URL) comea com https em vez de http. exibida uma mensagem em que vai ser feita uma conexo segura (SSL: Secure Socket Layer). Imprima a pgina de pagamento e / ou guarde a confirmao digital. Verifique as facturas no carto de crdito ou na conta bancria.

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Escolha uma senha

Em algumas lojas da web precisa de abrir uma conta e precisa de criar uma senha. Senhas de segurana compostas por uma combinao de letras maisculas, minsculas e nmeros. No use o seu cdigo postal, data de nascimento ou os nomes de seus filhos como senha. Estas so muito fceis e, portanto, so fceis de ser pirateadas.

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