Gestion du risque environnemental : Responsabilit et assurance

Les catastrophes cologiques nous rappellent rgulirement que lenvironnement est extrmement vulnrable face aux activits humaines. Les mares noires marquent toujours les esprits car les consquences sont spectaculaires et trs visibles. Le naufrage de lErika a provoqu une pollution massive le long des ctes franaises et la mort de plusieurs centaines de milliers doiseaux marins et dautres animaux. Il existe galement des atteintes lenvironnement moins visibles mais non moins dramatiques : lactivit industrielle peut tre lorigine dune pollution graduelle et diffuse, mais qui, avec le temps, occasionnera des dommages environnementaux graves.
Citons un exemple rcent qui a marqu les esprits par son impact tant social quenvironnemental : Metaleurop Nord, filiale du groupe Metaleurop SA, exploitait la plus importante fonderie de plomb et de zinc dEurope Noyelles-Godault (Pas de Calais). En janvier 2003, les 830 salaris apprennent que lentreprise, place en redressement judiciaire depuis novembre 2002, va tre liquide, quils seront licencis sans pravis ni plan social, et que le groupe ne prendra pas en charge la dpollution du site. En effet, par un imbroglio juridique, la maison-mre a russi ne pas tre tenue pour responsable de la dpollution du site. Tour plomb de Metaleurop Lactionnaire principal, le groupe Nord suisse de ngoce de matires premires Glencore, nie toute responsabilit, les actions de Metaleurop Nord tant dtenues en ralit par des filiales de Glencore localises aux Bermudes, clbre paradis fiscal. Peu avant sa mise en faillite, Metaleurop Nord assurait partir de minerais : Deux tiers de la production franaise de plomb (150 000 t), Un tiers de celle de zinc (100 000 t), La totalit de la production franaise de germanium (20 t) et dindium (50 70 t). Selon lobservatoire rgional de la sant (ORS) en octobre 2002, 13% des enfants dpists dans les communes aux abords de lusine avaient un taux dimprgnation lev, et Evin-Malmaison, situe sous les vents dominants, ce taux atteignait 27%. Sur le plan environnemental, suite la liquidation de la socit, le Gouvernement a autoris le prfet prendre un arrt prfectoral de travaux d'office chargeant l'ADEME de poursuivre les actions engages l'extrieur du site. De plus, les liquidateurs ont cd l'emprise du site la socit SITA qui s'est engage mettre en uvre les obligations de remise en tat imposes par arrt prfectoral aux liquidateurs. Le cot de cette dpollution s'lve 22 millions d'euros. Il sera financ par l'Etat, la Rgion et la revente des quipements et matriaux du site. Face de tels vnements, on est en droit de se demander qui doit assumer les cots rsultant du nettoyage des sites pollus et de la rparation des dommages. Est-ce la socit civile toute entire, autrement dit le contribuable, dacquitter la facture ou est-ce au pollueur, quand il peut tre identifi, de payer ?

Avec laimable participation de

Mr FRANCOIS Agent gnral AXA 31 place de la Rpublique 57100 THIONVILLE Tl.: 03 82 82 71 71 Courriel : axafrancois@orange.fr

Vers une dfinition rigoureuse du risque

Avant daborder la responsabilit environnementale et la rparation des dommages, il est utile de redfinir la notion de risque. En effet, ce qui prime est dviter que laccident ne se produise et ainsi grer le risque. Ladage mieux vaut prvenir que gurir prend ici toute sa valeur. Le risque, dans sa dfinition la plus simple, est une exposition un danger* potentiel, inhrent une situation ou une activit. * : le danger est la caractristique dune chose (outil, machine, produit, situation, activit) qui peut affecter ngativement lintgrit (sant, scurit) dun individu ou dune chose (installation, organisation, environnement). Le danger est indpendant de la probabilit de survenue de lvnement, alors que le risque tient compte de cette probabilit. Plus rigoureusement, le risque nexiste que lorsquun ala entre en relation avec la vulnrabilit dune cible : Lala dcrit la probabilit quun vnement se produise ainsi que lintensit (gravit et cintique) des effets physiques que le phnomne produit. La vulnrabilit dcrit les cibles qui pourraient tre exposes au danger* ainsi que leur degr de sensibilit celui-ci. Ainsi, le risque se dfinit comme la combinaison de la probabilit et de la (des) consquence(s) de la survenue dun vnement dangereux.

Ala

Vulnrabilit

Risque
Les diffrents risques pouvant tre lorigine de dommages environnementaux dans une entreprise sont : Le risque thermique, plus communment appel risque dincendie, Le risque de surpression, dit aussi risque dexplosion, Le risque chimique, Le risque sanitaire ou biologique.
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Usine de Metaleurop Nord peu de temps avant sa fermeture

Consquences cologiques des accidents technologiques dclars en 2006 : - Pollution des eaux de surface 11% - Pollution des eaux souterraines 0,6% - Contamination des sols 5,8% - Atteinte de la faune sauvage 2,1% - Atteinte de la flore sauvage 0,7%
(source : inventaire 2007 des accidents technologiques, Bureau danalyse des risques et pollutions industriels, MEDAD)

La responsabilit environnementale
Attardons nous maintenant aux consquences de la survenue dun incident ou accident causant des dommages environnementaux. Quelles sont les consquences juridiques pour le chef dentreprise ? Comment sa responsabilit est-elle engage ? En terme juridique, il existe deux sortes de responsabilit : la responsabilit civile et la responsabilit pnale.

Le risque datteinte lenvironnement est encore mal apprhend par les entreprises car seules les entreprises comptitives peuvent sengager dans une vritable politique de prvention. Alors que les grands groupes ont un souci dimage de marque, les petites entreprises ne prennent conscience du risque bien souvent quaprs un sinistre. De mme, les entreprises qui ne rentrent pas dans le cadre de la rglementation installation classe sous-estiment le risque de pollution. 600 000 installations sont susceptibles de causer des atteintes lenvironnement Entreprises vocation industrielle ou commerciale qui stockent ou exploitent des produits susceptibles dimpacts environnementaux, quel que soit le rgime de classement (non class, dclaration ou autorisation), Activits qui reposent principalement ou partiellement sur lexploitation dune ressource naturelle vulnrable tout accident de pollution, ressource telle que les eaux de surface, les eaux souterraines ou encore les gaz de latmosphre, Entreprises dont la prennit serait directement menace par une dgradation de la qualit de lenvironnement (industries agro-alimentaires, tablissements thermaux, salles blanches) ou qui serait dans lobligation dengager des frais de dpollution ou de dcontamination (gestion de parcs immobiliers). et pourtant seules 5% dentre elles bnficient dune couverture spcifique atteintes lenvironnement . La gestion du risque environnemental, comme celle des autres risques, se dcompose en plusieurs tapes : identification des risques : quels dommages les activits de lentreprise peuvent-elles provoquer sur son propre site et au-del ? valuation des risques : en termes de gravit, dimpact financier pour lentreprise, matrise des risques : par la mise en place de mesures techniques de prvention et de protection, par la formation du personnel de lentreprise, traitement des risques rsiduels : malgr toutes les mesures et prcautions visant diminuer les risques, il faut envisager les consquences que pourrait avoir la ralisation dun risque, et les modalits visant les rduire ; prparation la gestion du sinistre potentiel, couverture financire de lentreprise, notamment par le recours lassurance pour les risques rsiduels.

1. LA RESPONSABILIT CIVILE
Elle est engage si les lments suivants sont runis : Un dommage certain et direct, corporel ou matriel, Un fait gnrateur de responsabilit, Un lien de causalit entre le fait gnrateur et le dommage ; cest la victime de le prouver. Il existe plusieurs typologies de responsabilit civile, dfinies aux articles 1382 1386 du Code Civil : Responsabilit pour faute : elle pse sur toute personne qui a un comportement pouvant tre qualifi de faute. En droit de lenvironnement, celle-ci rsulte souvent du nonrespect dobligations rglementaires, Responsabilit pour ngligence : celle-ci concerne des faits relevant de limprudence ou de la ngligence, et ceci malgr le respect des obligations rglementaires, Responsabilit du fait de la chose dont on a la garde : le gardien dune chose est responsable du dommage que celle-ci peut causer. Est considr comme gardien, la personne qui en a la direction, le contrle et lusage ; ainsi ce sont gnralement les exploitants dICPE, comme utilisateurs de produits dangereux ou comme producteurs de dchets qui en sont dclars responsables, Troubles anormaux du voisinage : existence dune nuisance excdant la normale concernant la scurit, la salubrit ou le confort. Les nuisances subies par les occupants dun btiment nentranent pas droit rparation lorsque le permis de construire affrent au btiment expos aux nuisances a t demand postrieurement lexistence des activits. (art. L.112-16 du Code de la Construction et de lHabitation)

2. LA RESPONSABILIT PNALE
Au-del de la responsabilit civile, il existe en matire denvironnement des infractions pnales. Tout exploitant ou toute socit peut voir sa responsabilit pnale engage pour non respect de la rglementation. Pour lenvironnement, il y a des infractions trs gnrales dfinies dans le Code Pnal, mais aussi des infractions spcifiques la lgislation environnementale. Infractions de droit commun - Homicides, coups et blessures involontaires, - Mise en danger de la vie dautrui, - Terrorisme cologique, - Dlit concernant lassistance et le secours, - Destructions, dtriorations et dgradations de biens, - Non-respect des interdictions et des obligations. Infractions spcifiques lenvironnement - Dfaut dautorisation ou de dclaration, - Inobservation des prescriptions techniques, - Inobservation des dcisions de suspension, de fermeture ou dinterdiction, - Inobservation des prescriptions techniques en cas de cessation dexploitation.

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Les lments constitutifs dune infraction pnale sont : Llment matriel qui correspond au comportement prohib, par exemple : Ne pas respecter la rglementation pralablement dfinie par ladministration ; le non-respect est alors sanctionn, mme sil noccasionne pas de dommage lenvironnement, Dgradation ou destruction portant atteinte lenvironnement. Llment moral qui correspond ltat desprit dans lequel lacte a t commis. Ces deux lments doivent tre ncessairement runis pour qualifier une infraction de pnale. Les dlits sont donc considrs comme des infractions intentionnelles. Les dlits non intentionnels relvent de la responsabilit pnale sil y a la preuve dune imprudence, dune ngligence ou dune mise en danger dlibre dautrui, tant que le lien entre la faute et le dommage est direct. Lauteur de linfraction, quil soit une personne physique ou morale, peut alors tre condamn excuter certaines peines. Il existe deux catgories dinfractions : Les contraventions, prvues par dcret (articles R du Code de lEnvironnement), aboutissent des peines damende infrieures 3 000 . Les dlits ne peuvent tre prvus que par une loi (articles L du Code de lEnvironnement). Infractions Nature de linfraction Peines encourues

Soit des exploitants ayant concouru un grave dommage environnemental. Mais le conseil que lon se doit pourtant dapporter au chef dentreprise est de ne pas ngliger les risques de responsabilit quil encourt, dautant que la socit accepte de moins en moins les atteintes lenvironnement et que la lgislation vient dvoluer en la matire.

LA NOUVELLE LOI
Avec plus dun an de retard, la France a enfin transpos la Directive 2004/35/CE du 21 avril 2004, sur la responsabilit environnementale en ce qui concerne la prvention et la rparation des dommages environnementaux. La loi n2008-757 du 1er aot 2008 (JO du 2 aot 2008), relative la responsabilit environnementale et diverses dispositions dadaptation au droit communautaire dans le domaine de lenvironnement, (dite LRE ) oblige dsormais les exploitants restaurer les atteintes causes lenvironnement, au nom du principe pollueur-payeur .
Dfinitions Sont considres comme dommages environnementaux , les dtriorations graves de lenvironnement suivantes, quelles soient directes ou indirectes (article L.161-1-I du Code de lenvironnement) : - Les contaminations des sols susceptibles de crer une atteinte grave la sant humaine, - Les dgradations de ltat cologique, chimique ou quantitatif des eaux (directive cadre sur leau 2000/60/CE), - Les atteintes aux espces protges et aux habitats naturels, - Les atteintes aux services cologiques, cest--dire aux fonctions assures par les sols, les eaux, les espces et les habitats au bnfice des ressources naturelles ou du public.

Mise en service dune instal- Dlit (L.514-9 du Code 75 000 damende et 1 an lation sans lautorisation de lEnvironnement) de prison au plus (en cas de requise rcidive, les peines sont doubles) Mise en service dune instal- Contravention de 5 me 1 500 damende au plus lation sans procder sa classe (R.514-4 1 du dclaration, le cas chant Code de lEnvironnement) Inobservation des prescrip- Contravention de 5 me 1 500 damende au plus tions techniques classe (R.514-4 3 du Code de lEnvironnement) Rsistance un arrt de Dlit (L. 514-11 II et III 75 000 damende et 6 mise en demeure du Code de lEnvironne- mois demprisonnement ment) Inobservation des dcisions Dlit (L. 514-11 I du 150 000 damende et 2 de suspension, de fermeture Code de lEnvironne- ans demprisonnement ou dinterdiction ment) Inobservation des prescrip- Contravention de 5 me 1 500 damende au plus tions techniques en cas de classe (R.514-4 7 du cessation dexploitation Code de lEnvironnement) La responsabilit pnale ne peut faire lobjet daucune police dassurance. Dune manire gnrale, la responsabilit environnementale est encore mal apprhende par les chefs dentreprise. Ces derniers se proccupent davantage des poursuites pour infractions lies au Code du Travail. Dun point de vue purement statistique, on constate effectivement que les condamnations sont, ce jour, rares et quelles concernent : Soit des exploitants ayant manifest une volont de rcidive,

La notion de dommage grave vise par la LRE apparat subjective et risque de le demeurer, en dpit du dcret dapplication. La commission europenne na pas apport dexemple prcis de dommage grave . Lexploitant est toute personne physique ou morale, publique ou prive, qui exerce ou contrle une activit conomique lucrative ou non. La loi actuelle ne prvoit pas dlargir la responsabilit environnementale des filires leurs socits mres. Cependant, en aot dernier, un groupe de dputs a dpos un projet de loi mettant en jeu la responsabilit de personnes morales dtenant des parts sociales ou des actions dune socit pour les dommages que cette dernire aurait causs lenvironnement. Cette garantie ne pourrait tre mise en uvre quen cas de dfaillance de lexploitant de lactivit et ne concernerait pas les personnes physiques actionnaires ou dtentrices de parts.
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 Champ dapplication Le principe de responsabilit sapplique aux dommages environnementaux qui rsultent dactivits professionnelles, ds lors quil est possible dtablir un lien de causalit entre les dommages et lactivit en question.

La LRE nest pas applicable aux dommages causs aux biens et aux personnes : une personne victime dun prjudice rsultant dun dommage environnemental ne peut en demander rparation sur la base de ce texte. Cette loi sapplique pour toute activit professionnelle, en cas de faute ou de ngligence de lexploitant, mais aussi en labsence de faute ou de ngligence pour certaines activits. Cette loi ne sapplique pas dans certains cas, notamment en cas de dommages causs par : - un conflit arm, - des activits menes dans lintrt de la dfense nationale ou de la scurit internationale, - des activits du secteur nuclaire, - des activits, missions ou utilisations de produit dont ltat des connaissances scientifiques et techniques ne permet pas de prvoir les dommages (cas de la R&D) sont galement exclus du champ dapplication de la loi, condition que lexploitant nait pas commis de faute ou de ngligence (article L.162-23 du Code de lenvironnement), - une catastrophe naturelle, - des activits dont lunique objet est la protection contre les risques naturels majeurs ou les catastrophes naturelles. De mme, cette loi limite la responsabilit de lexploitant dans le temps si : - Le fait gnrateur du dommage sest produit il y a plus de trente ans (art. L.161-2 4 du Code de lEnvironnement), - Le dommage est survenu avant le 30 avril 2007, date laquelle la Directive aurait d tre transpose en droit franais (art. L.161-5 du Code de lEnvironnement) - Le dommage rsulte dune activit qui a cess dfinitivement de fonctionner avant le 30 avril 2007. Un dcret dapplication sera publi prochainement ; il prcisera le cadre de la loi : - Dsignation de lautorit comptente. Il sagirait dune nouvelle police administrative, distincte de celles des installations classes et de leau, - Liste des activits qui pourront tre tenues pour responsable du dommage environnemental caus, mme en labsence de faute ou de ngligence. Daprs la Directive, il sagirait : des activits agricoles et industrielles vises par la Directive IPPC (prvention et rduction intgre de la pollution), dactivits rejetant des mtaux lourds dans leau ou dans lair, dinstallations produisant des substances chimiques dangereuses, dactivits de gestion des dchets (notamment les dcharges et les installations dincinration), dactivits concernant les OGM. Deux types de mesures, dont le contenu sera prcis par dcret, doivent tre pris en compte par lexploitant : des mesures de prvention et de rparation.

lexploitant. Ces mesures doivent empcher le dommage de se produire ou den limiter les effets. Elles doivent tre prises sans dlais et sans que lautorit comptente le lui demande. Si la menace persiste, lexploitant informe lautorit comptente de la nature des menaces, des mesures de prvention prises et de leurs rsultats. La mise en uvre des mesures de prvention sur des proprits prives ncessite un accord pralable crit du propritaire. Celuici peut le cas chant prtendre des indemnits.

Mesures de rparation Les mesures de rparation sont dfinies aux articles L.162-6 12 du Code de lEnvironnement. La ralisation des mesures de rparation obit au schma suivant : Evaluation du dommage et proposition des mesures Lautorit comptente value la nature et les consquences du dommage, au frais de lexploitant ; elle prcise, notamment, ltat des ressources naturelles et des services cologiques au moment du dommage. Lexploitant propose lautorit les mesures appropries.

Contenu des mesures Les mesures de rparation ont pour but de : rtablir les ressources naturelles et leurs services cologiques dans leur tat initial, liminer tout risque datteinte grave la sant humaine, en tenant compte de lusage existant ou prvu du site endommag (notamment partir des documents durbanisme). La loi prvoit trois types de rparation : 1. La rparation primaire permet le retour ltat initial ou un tat proche. Dans ce cas, la rgnration naturelle est une des solutions envisager. 2. La rparation complmentaire est un ensemble de mesures mettre en uvre lorsque la rparation primaire na pas abouti un retour ltat initial. Elles fournissent un niveau de ressources naturelles ou de service cologique comparable. Elles peuvent tre mises en uvre sur un autre site, choisi aprs concertation avec les populations ayant subi le dommage. 3. La rparation compensatoire compense les pertes intermdiaires de ressources naturelles ou de services cologiques survenant entre le dommage et les effets bnfiques des rparations primaire ou complmentaire. Ces mesures peuvent tre mises en uvre sur un autre site, mais ne peuvent se traduire par une compensation financire.

Soumission de lvaluation aux acteurs concerns Lautorit soumet lvaluation pour avis aux collectivits territoriales, aux associations de protection de lenvironnement et au public concern par le dommage.

Mesures de prvention Les articles L.162-3 5 du Code de lEnvironnement prvoit des mesures de prvention dans le cas o une menace de dommage existerait. Les frais rsultant de ces mesures sont la charge de

Approbation des mesures de rparation Lautorit administrative dcide, par une dcision motive, des mesures de rparation appropries. Les terrains appartenant des personnes prives peuvent tre utiliss pour laccomplissement des travaux de rparation dans les mmes conditions que celles concernant les mesures de prvention.

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Lesprit du texte est bien dobliger les exploitants rparer les dommages environnementaux causs, indpendamment de leurs rpercussions sur les personnes et sur les biens. En cas durgence, et si lexploitant ne peut tre immdiatement identifi, les acteurs locaux (syndicats professionnels, collectivits territoriales) peuvent demander ladministration de raliser les mesures de prvention ou de rparation, au frais de lexploitant. La grande avance de cette lgislation est la reconnaissance du prjudice cologique avec une rparation en nature, et non pcuniaire. La LRE permettra galement dexiger plus facilement la rparation des pollutions lextrieur des sites industriels. La directive europenne fixe les principes pollueur-payeur et de rparation des dommages environnementaux mais nimpose pas de moyens pour rpondre ces principes. Ainsi, alors que certains Etats membres exigent la constitution de garanties financires par les entreprises de manire couvrir leur potentielle insolvabilit, la France nimpose ni garanties financires, ni assurance car cela pourrait dresponsabiliser les entreprises. Lassurance du risque environnemental nest pas le seul moyen de rsoudre linsolvabilit et de financer la rparation des dommages environnementaux ; la constitution de garanties financires peut galement tre envisage par les exploitants. Une garantie financire est un engagement crit dun tablissement de crdit ou dune socit dassurance capable de mobiliser, si ncessaire, les fonds permettant de faire face la dfaillance de lexploitant. Ces garanties financires peuvent avoir diffrentes formes : - caution bancaire, - caution personnelle (cas des grands groupes disposant de fonds suffisants), - pargne pollution (dpt sur un compte).

Par exemple, en Espagne, la constitution de garanties financires a t privilgie. Le texte de transposition espagnol est relativement dvelopp sur la question des garanties financires : loctroi dune autorisation environnementale dexploiter (pour certaines activits) est conditionn la prsentation dune garantie financire. Les activits dj en activit et disposant dune autorisation antrieure, bnficieront dun dlai pour constituer des garanties financires. Bien que la nature des garanties reste libre (souscription une police dassurance, obtention dune caution), le texte fixe des montants minimum garantir, en fonction du degr de risque de lactivit.

Lassurance du risque environnemental

TERMINOLOGIE
Atteinte lenvironnement : lmission, la dispersion, le rejet ou le dpt de toute substance solide, liquide ou gazeuse diffuse par latmosphre, le sol ou les eaux, la production dodeurs, bruits, vibrations, variations de temprature, ondes, radiations, rayonnements, excdant la mesure des obligations ordinaires de voisinage. En termes dassurance, latteinte lenvironnement nest pas un concept absolu, dtach des autres lments du contrat : elle se rattache un auteur (lassur), se situe un moment donn (garantie dans le temps), se produit dans des circonstances prcises (caractre de latteinte), sapprhende dans ses impacts nfastes pour lhomme (prjudices couverts).
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On distingue deux sortes de pollution, accidentelle ou graduelle : Une atteinte lenvironnement dite accidentelle rsulte dun vnement soudain et imprvu. Cela signifie quelle se manifeste quasiment sans dlai par rapport lvnement gnrateur qui est soudain. Exemple : rupture brutale dune cuve ou dune canalisation contenant des produits dangereux qui atteint immdiatement les eaux de la nappe phratique ou qui se dverse dans la rivire mitoyenne.

ASSURPOL
(source : http://www.assurpol.fr)

Quest ce quASSURPOL ? ASSURPOL est un GIE (Groupement dIntrt Economique) dont les adhrents sont des socits dassurance et des socits de rassurance les plus reprsentatives du march franais. Quelle est son activit ? ASSURPOL rassure les risques datteintes lenvironnement assurs par les socits dassurance adhrentes au groupement.

Une pollution est dite graduelle sil existe un dlai entre lvnement gnrateur et la manifestation de latteinte. Lenvironnement va tre progressivement pollu, ce phnomne demeurant bien entendu inconnu de lassur. Les critres de progressivit sont ici dterminants pour caractriser une atteinte graduelle. Exemple : fuites trs fines, infiltrations rsultant dun dfaut dtanchit, phnomne de goutte goutte

Depuis quand ASSURPOL exerce-t-il son activit ? Le 1er janvier 1989.

Une atteinte lenvironnement est dite assurable si elle est conscutive un fait fortuit, cest--dire un vnement matriel (fait de la personne ou de la chose) qui est alatoire, incertain, conformment aux rgles de lassurance. A linverse, les pollutions dites chroniques (pollutions inluctables de lpoque contemporaine comme celle lie la circulation automobile) ou historiques (pollutions du pass) ne sont pas assurables car elles rsultent de situations ou comportements considrs comme normaux, dans le contexte sociologique et technologique qui caractrise lindustrie humaine un moment donn de son histoire.

Pourquoi ASSURPOL a-t-il t cr ? Les compagnies dassurance se rassurent habituellement auprs des compagnies de rassurance pour tout ou partie de leurs risques. Nanmoins, ces dernires ont progressivement exclu de leur portefeuille les risques de pollution comme dautres types de risques spcifiques mal connus et difficiles grer (risques nuclaires, terrorisme, risques mdicaux) La cration dun GIE a permis aux compagnies dassurance adhrentes de se rassurer pour un risque exclu chez les rassureurs traditionnels.

CONTEXTE
La notion de dommages causs par les atteintes lenvironnement est apparue au travers des pratiques du march de lassurance au dbut des annes 70. Auparavant, ce risque ntait pas identifi en tant que tel, il tait donc couvert par dfaut dans les contrats Responsabilit Civile Gnrale. Ds 1977, le march franais de lassurance a mis en place une structure de rflexion et de co-rassurance, le GARPOL, qui a t charge dtudier lassurabilit des risques. Au dbut des annes 90, les risques datteintes lenvironnement ont t progressivement exclus des contrats Responsabilit Civile Gnrale pour les installations classes. Cest alors que des contrats spcifiques Responsabilit Civile Atteinte lEnvironnement (RCAE) ont t mis en place par lintermdiaire dASSURPOL, cr au 1er janvier 1989. Ainsi avant la Directive 2004/35/CE, seuls les dommages causs des tiers taient couverts par les assurances via les responsabilits civiles Gnrale et Atteintes lEnvironnement Ces polices dassurance responsabilit civile noffrent quune couverture limite des risques de pollution accidentelle, sans garantir les frais de dcontamination : Garantie en cas de pollution accidentelle uniquement, Montant de garantie nexcdant pas 300 000 , Exclusion des dommages matriels aux tiers rsultant dincendie ou dexplosion, ceux-ci tant couverts par lassurance incendie. La plupart des produits proposs fonctionne sur la mme base car la majorit des compagnies dassurance franaises fait partie du groupement de rassurance ASSURPOL.

Quels sont les avantages de la mutualisation des risques pour les adhrents dASSURPOL ? Les adhrents dASSURPOL bnficient : Dune meilleure connaissance technique du risque datteinte lenvironnement : ASSURPOL tudie les dossiers et les sinistres de lensemble des contrats quelle rassure pour ses adhrents, ce qui permet un retour dexprience plus riche que pour une socit dassurance isole. De garanties plus larges dans leur dfinition, qui figurent parmi les plus tendues du march mondial (avec notamment le risque datteinte lenvironnement graduel). Dune capacit leve de couverture : 50 millions deuros en 2005 (cest le montant annuel maximal de garantie qui peut tre attribu un contrat rassur par ASSURPOL. Cette capacit rsulte de lapport de chaque adhrent pour chaque anne.)

LES POLICES DASSURANCE

Le but de la souscription dune police dassurance par une entreprise est de transfrer les consquences financires du risque sur lassureur. Les diffrents produits existants en termes dassurance du risque environnemental sont : la Responsabilit Civile Gnrale couvre uniquement les atteintes environnementales accidentelles des tablissements industriels non classs ou des installations classes pour la protection de lenvironnement (ICPE) soumise au rgime de la dclaration. La Responsabilit Civile Atteintes lenvironnement (RCAE) est une police dassurance spcifique couvrant les atteintes environnementales causes un tiers par des sites industriels prsentant des risques et notamment les ICPE soumises au rgime de lautorisation. Sont inclus les dommages immatriels (vacuations, rupture dactivit), matriels ou corporels (couverts jusqu 50 M).

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Risques standards Entreprises non classes ou ICPE Dclaration

Risques lourds ICPE Autorisation

La garantie Frais de prvention peut sappliquer indpendamment de la mise en uvre de la garantie de la Responsabilit Civile ; lintrt est alors de limiter le sinistre avant sa propagation hors du site et ainsi dviter la survenance de dommages des tiers. Avec lentre en vigueur de la nouvelle loi, les compagnies dassurance ont fait voluer leur offre RCAE car cette dernire ne couvre pas les nouvelles obligations des exploitants, telles que les mesures de prvention et de rparation des dommages environnementaux. Les nouveaux produits couvrent dsormais les atteintes aux sols, aux eaux, aux habitats et aux espces naturelles protges. Le montant assur est plafonn 20% du montant assur dans la RCAE (les atteintes aux habitats et espces naturelles protges sont plafonnes davantage, hauteur de 30% du plafond prcdent). Daprs les compagnies dassurance, le surcot par rapport un contrat RCAE serait de lordre de 20 25% pour les entreprises. Certaines compagnies proposent galement de nouveaux services tels quun accompagnement en cas de crise (gestion de crise mdiatique), des garanties en cas de perte dexploitation, une protection juridique.

Pollution accidentelle

Pollution graduelle

Pollution accidentelle

RC Gnrale

RC Atteintes lenvironnement

La garantie spcifique Frais de prvention , applicable aux sites industriels, couvre, en cas de menace relle et imminente de dommages garantis, les dpenses engages par lassur pour prvenir des dommages aux tiers (par exemple, neutralisation ou limination de substances propages dans lenvironnement par dcapage des sols, nettoyage des nappes phratiques).

UN EXEMPLE DE PRODUIT DASSURANCE SPCIFIQUE : LE CONTRAT G.R.E.EN DAXA

Jusqualors complment de garantie, loffre atteinte lenvironnement AXA est dsormais un produit part entire, allant mme au-del des dernires dispositions juridique et de la seule garantie Responsabilit Civile Atteintes lEnvironnement : le contrat Garantie des Risques Environnement de lEntreprise (G.R.E.EN). Ce produit est parfaitement adapt aux besoins des PME-PMI, soit susceptibles de causer des dommages environnementaux, soit vulnrables une pollution dorigine extrieure. Le contrat G.R.E.EN comprend les garanties suivantes : La garantie classique responsabilit civile Atteinte lEnvironnement (RCAE), Les frais de sauvegarde de lenvironnement (FSE)*, La perte dexploitation (perte de marge brute, frais supplmentaires dexploitation aprs dcision administrative darrt total ou partiel du site), La protection juridique (information juridique par tlphone, accompagnement par un avocat en cas de conflit), La prise de conscience des populations riveraines dinstallations industrielles rduit fortement lacceptabilit du risque et rend dsormais incontournable la gestion du risque. A ce titre, lassureur doit sadapter et proposer ses clients une dmarche globale de matrise du risque dans le seul but dviter son occurrence : - ralisation daudit, - mise en place de plan dactions damlioration, - veille rglementaire. Dans cette dmarche, lassureur se positionne en partenaire et conseiller, notamment grce au retour dexprience des sinistres dont il bnficie. Le risque de dommage environnemental est encore peu connu ; il est donc important de mutualiser les expertises en la matire afin de mieux apprhender les diffrentes situations.
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Le programme daccompagnement en cas de crise environnementale** * La garantie FSE couvre : les frais de dpollution des sols et des eaux aprs une atteinte lenvironnement que la pollution soit subie ou gnre par lassur, les frais de dcontamination des biens mobiliers et immobiliers aprs une atteinte lenvironnement que la pollution soit subie ou gnre par lassur, les frais de prvention et de rparation des dommages environnementaux prvus dans la nouvelle loi LRE. ** Le programme daccompagnement en cas de crise environnementale comprend : la souscription du contrat, la remise dun guide de gestion de crise qui permet au chef dentreprise de se prparer grer les consquences dune crise (au plan mdiatique, financier, organisationnel), en cas de crise environnementale majeure (aux retombes mdiatiques rgionale ou nationale), du conseil en communication, une assistance tlphonique, une information juridique.

Le site du MEDDAT propose un rpertoire des accidents technologiques avec des fiches techniques dtailles, des analyses par thme ou secteur industriel et les enseignements en tirer : www.aria.developpement-durable.gouv.fr.