INTRODUCCIN Este informe tiene la finalidad dar a conocer que es un seguro de personas, vida, HCM y accidentes los cuales

protegen a las personas, miembros de su familia y sus dependientes para obtener beneficios por parte de una pliza de vida, ya que estas son vitales para cualquier persona que trabaja por su cuenta. Y para todos los ciudadanos de una sociedad.

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Los seguros Los seguro son un contrato por el que el asegurador contrae el compromiso, mediante el cobro de una cantidad de dinero o prima para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados de compensar el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. En derecho son acuerdos contractuales para que el asegurador compense al asegurado por la prdida debida a un acontecimiento fortuito. El asegurador obtiene recursos acumulando pequeas contribuciones de quienes quieren protegerse del riesgo de sufrir un dao aleatorio, creando as un fondo que permite recompensar a aquellos que sufren el dao. Las contribuciones se denominan primas. Seguro de Personas El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros de enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. El Seguro de Personas es un instrumento jurdico idneo para atender la cobertura de las necesidades de previsin social, que a la vista de la actual articulacin econmica de los pases desarrollados, son crecientes en trminos cuantitativos y cualitativos por cuanto pueden cubrirse mediante mecanismos financieros diversos y

complementarios.

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Los seguros de personas, que pueden ser: Seguro de Vida El seguro de vida busca garantizar la proteccin de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento de ste, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnizacin. Esta indemnizacin se denomina capital asegurado y puede ser pagada en una nica vez o a modo de renta financiera. Por lo general, los beneficiarios son los familiares del asegurado, aunque tambin pueden ser sus socios o acreedores. Hay plizas que permiten beneficiar al asegurado en vida, por ejemplo complementando la jubilacin (cuando alguien que paga su seguro de vida durante muchos aos y llega a la vejez sin tener que preocuparse por el bienestar econmico de su familia). En los seguros de vida para casos de muerte, el riesgo asegurado es la muerte efectiva, en sentido biolgico, habiendo de equiparar a esta la declaracin judicial de fallecimiento. En los seguros para casos de supervivencia, el riesgo consistir, por el contrario, en la propia supervivencia del asegurado a una fecha determinada. En los seguros mixtos, ambos riesgos. Todos los productos de Seguros de Vida se basan en principios matemticos, a travs de los cuales se determinan y garantizan los ingresos suficientes para pagar las indemnizaciones a los asegurados y al mismo tiempo hacer rentable a las compaas aseguradoras. La pliza del contrato deber contener, como mnimo, las indicaciones siguientes: nombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su domicilio, as como la designacin del asegurado y en su caso beneficiario; el concepto en el cual se asegura; la naturaleza del riesgo asegurado; la designacin de los objetos asegurados, en su caso, y de su situacin; la suma asegurada o

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alcance de la cobertura pactada; el importe de la prima, los recargos e impuestos; vencimiento de las primas, lugar y forma de pago; duracin del contrato, con expresin del da y la hora en que comienzan y concluyen sus efectos; y el nombre del agente o agentes, en el supuesto de que intervengan en el contrato. Clasificacin del seguro de vida 1. Por la duracin de los seguros: Es un seguro contratado por un tiempo determinado, como lo desee el asegurado estipulado en su pliza. Seguros de vida temporales: Cubre slo durante un determinado tiempo estipulado en la pliza. Seguro de vida permanente: Cubre al asegurado durante toda su vida. Ambos son seguros de fallecimiento, la diferencia es que el seguro permanente se paga inmediatamente despus de su fallecimiento, en cambio en el seguro temporal se pagar si muere antes de finalizar la pliza, si sobrevive al periodo establecido, el seguro no pagar nada. 2. Por la cantidad de asegurados cubiertos en la pliza: Los seguros de vidas individuales pueden ser muy convenientes, para las personas que viajan con mucha frecuencia, en cambio los seguros colectivos son ideales para una familia. Y los seguros de varias cabezas se ofrecen a matrimonios para asegurar los gastos en el caso que falta alguno de ellos. Seguros de vida colectivos: Con una sola pliza se cubre de forma independiente a una cantidad determinada de personas. Seguros de vida individuales: Cubre slo muerte de un solo asegurado Seguros de vida de varias cabezas: Cubre a varios asegurados, pero la suma asegurada se pagar cuando

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fallezca el primer asegurado o el ltimo del grupo de asegurados. 3. Por el tipo de prima contratada. Prima nivelada: Constante durante el pago de las primas. Prima de riesgo: Esta aumenta todos los aos en funcin a la edad del asegurado.

4. Por la forma de pago de las primas Seguro de vida a trmino: el pago de las primas debe realizarse dentro de los plazos estipulados en la pliza y el importe a pagar no puede ser distinto al que figure en la pliza. Seguro de vida con ahorro: el pago de la prima y el momento del pago puede ser distinto al que figura en la pliza. Depende de los rendimientos de inversin que obtienen la Compaa de Seguros. 5. Otros tipos

Seguro de vida ordinario: En estos se paga a los beneficiarios o bien una suma fija o bien una cantidad mensual; tambin suelen manejarla las empresas asegurando a un alto ejecutivo. Las primas se pagan con carcter constante. Usualmente se requiere superar un examen mdico para poder contratar este tipo de seguros. Casi todas las plizas ordinarias establecen unas primas constantes de forma que las primas que se pagan durante los primeros aos superan el valor de rescate del seguro.

Seguro de vida completo: En ellos se aseguran el pago del valor facial de la pliza al fallecer el asegurado. Las primas se pagan cada ao mientras el asegurado est vivo; este tipo de seguro difiere de las plizas de pago limitado y de los fondos.

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El valor efectivo de la pliza, inferior al valor facial, se paga al vencer el contrato, o cuando ste cancela. Seguro de vida de pago limitado: Es una clase de la anterior y admite el pago de las primas durante un nmero de aos limitados a no ser que el asegurado fallezca antes. La pliza perdura en vigor salvo que el asegurado desee cancelarla. Dentro de este tipo de plizas est la pliza de prima nica. Las primas que se pagan por las plizas a plazo fijo son superiores a las primas ordinarias porque el periodo de pago es mnimo. Seguro de vida universal: Permite al tomador del seguro decidir el tipo de prima que quiere pagar y, por tanto, la cantidad que tomarn los beneficiarios a su muerte. En este tipo de plizas se acuerda o bien el pago de una fijada cuanta corriente o bien el pago de una cantidad total fija. El asegurador cobra los costes generales y los costes derivados del fallecimiento del asegurado pero le paga a este ltimo los intereses alcanzados, que suelen ser iguales a los intereses pagaderos por una hipoteca. Si el contexto cambia con el pasar del tiempo, el tomador del seguro tiene derecho a modificar las condiciones del contrato. Seguros de vida mutuos: Se pagan en funcin de un margen de beneficios convenido en la negociacin colectiva, como repartir los beneficios al personal. Admite asegurar a una serie de personas pertenecientes a la misma empresa. Seguro de decesos: Es aquel por el cual el asegurador, a cambio de una prima, se compromete a prestar al asegurado los servicios de enterramiento previstos en la pliza cuando el fallecimiento se produzca dentro del periodo de cobertura del seguro.

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Seguros de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad. (HCM) Brinda la atencin mdica, quirrgica, farmacutica y hospitalaria necesaria al trabajador y su familia. Adems, otorga prestaciones en especie y en dinero que incluyen, por ejemplo: ayuda para lactancia y subsidios por incapacidades temporales. Cubre la intervencin quirrgica del asegurado, en caso de enfermedad o accidente, as como la hospitalizacin y gastos mdicofarmacuticos que ello comporta. Tambin se puede decir que son todos aquellos gastos en que incurre el asegurado titular y dems beneficiarios por concepto de hospitalizacin y ciruga, siempre y cuando se originen como consecuencia directa de una enfermedad contrada, accidente ocurrido intervencin quirrgica, que haya tenido inicio durante la vigencia de la pliza. Los gastos ambulatorios tambin forman parte de la cobertura de hospitalizacin y ciruga no es una suma asegurada independiente, su cobertura es agotable por enfermedad, persona y ao pliza. Por otra parte los seguros de HCM tambin cubren todos los gastos originados por parto, cesreas, aborto natural o provocado con fines teraputicos en que incurre la asegurada. Son Coberturas que se contrata mediante el pago de una prima adicional, con el fin de amparar los gastos razonables ocasionados por atenciones mdicas,

hospitalizaciones o intervenciones quirrgicas que fueren mdicamente necesarias a las cuales deba someterse el asegurado titular o cnyuge, por concepto de embarazos o sus complicaciones, maternidad y sus complicaciones, aborto, embarazo ectpico, parto normal o con frceps y cesrea, originados durante la vigencia de esta cobertura, una vez transcurridos los plazos de espera que a continuacin se mencionan:

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Embarazo o parto, as como sus complicaciones, cuando el parto ocurra o hubiere llegado a ocurrir despus de once (11) meses contados a partir de la inclusin de esta cobertura en la pliza.

Aborto ocurrido despus de cinco (5) meses contados a partir de la fecha de inclusin de esta cobertura en la pliza si el parto hubiere estado cubierto por este, comprobable mediante la presentacin de la biopsia correspondiente.

Los seguros HCM se pueden distinguir por los siguientes tipos de seguros: Seguro de enfermedad: A cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga, cuando el asegurado se encuentra enfermo, a rembolsarle la totalidad o un porcentaje de los gastos de asistencia mdica y farmacutica. Este seguro protege al asegurado contra las consecuencias de un estado anormal del cuerpo o del espritu, segn dictamen mdico. La prestacin del asegurador consiste en una cantidad monetaria por cada da de enfermedad, con un plazo de carencia y un lmite mximo de indemnizacin. En algunos casos se limita al recobro de los gastos de hospitalizacin o asistencia quirrgica. Seguro de asistencia sanitaria: A cambio del cobro de una prima, el asegurador se obliga a realizar prestaciones de asistencia sanitaria a los asegurados, de acuerdo con las condiciones pactadas en la pliza. Normalmente, el

asegurado puede elegir donde recibir la asistencia sanitaria dentro de una lista cerrada de centros y profesionales mdicos. En algunas plizas HCM ofrecen los siguientes beneficios:

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Carta Aval: Es un mecanismo mediante el cual la compaa en nombre del asegurado asume el compromiso ante un tercero de pagar los gastos mdicos razonable en que incurrir el asegurado frente a un tratamiento mdico programado, bajo las condiciones particulares de contratacin de la pliza. Previa solicitud a la empresa.

Asistencia en caso de urgencia mdica: Es el mecanismo mediante el cual la compaa en nombre del asegurado asume el compromiso ante un tercero de pagar los gastos mdicos razonables en que incurre el asegurado frente a un tratamiento de emergencia, bajo las condiciones particulares de contratacin de la pliza. Se obtiene directamente en el centro hospitalario.

Adems de las ya conocidas coberturas de HCM el seguro te brinda otros servicios como son: Medicina preventiva: Es la prestacin de servicios

profesionales con fines preventivos, nicamente en los centros hospitalarios y/o mdicos convenidos para dicho fin, previa autorizacin de la compaa. a. Servicio de asistencia mdica general con un mdico designado por la compaa. b. Servicio de consultas mdicas especializadas. c. Servicio de exmenes de laboratorio rutinarios. d. Servicio de consultas mdicas ginecolgicas, el cual contempla una citologa vaginal al ao. e. Servicios de placas simples de rayos X. f. Servicios de electrocardiogramas generales.

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Seguro de Accidentes En los seguros de accidentes, a cambio de una prima, el asegurador se obliga a pagar, al beneficiario del seguro, una cuanta determinada (suma asegurada), en caso de que el asegurado sufra un accidente que le ocasiona la muerte, una invalidez permanente o una incapacidad temporal. El importe de la indemnizacin y los supuestos en los que se paga estarn determinados en la pliza y variar segn el seguro contratado. Las plizas configuran cuidadosamente el riesgo cubierto mediante un sistema de delimitaciones, principalmente causales. Como el contrato de seguro de vida, se pueden designar beneficiarios por el contratante asegurado que percibirn la

indemnizacin: capital asegurado, en el caso de muerte. De no existir beneficiarios, pasar el derecho a los herederos del muerto. En el supuesto de invalidez permanente, el valor del dao indemnizable se determina con arreglo a una escala de porcentajes adecuada a las distintas manifestaciones o clases de incapacidad. En la incapacidad temporal se abona al asegurado una cantidad o dieta asegurada por el tiempo que dure la incapacidad. La provocacin voluntaria del siniestro por parte del asegurado libera al asegurador del cumplimiento de su obligacin. La pliza puede extenderse a la cobertura de los gastos sanitarios, siempre que se realice de acuerdo con las condiciones pactadas. Esta modalidad del seguro de personas es la nica del ramo en el que el Consorcio de Compensacin de Seguros entra en relacin con los riesgos extraordinarios. Se puede asegurar tambin el riesgo de sufrir una invalidez, estableciendo el pago de una cantidad para el caso de la invalidez permanente absoluta o total y cantidades a determinar segn un baremo o escala si la invalidez es parcial.

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Objetivo de una pliza de Accidentes Personales

a) Garantizar a los beneficiarios, legales o pre definidos por el asegurado, una suma de dinero convenida para procurar la estabilidad econmica que se podra ver afectada por la muerte accidental del asegurado. b) Ofrecer un respaldo econmico al asegurado en caso de quedar inhabilitado para la vida productiva a consecuencia un accidente en forma temporal o permanente. c) Hacer frente a gastos mdicos imprevistos a consecuencia de accidente, que podran afectar su estabilidad econmica.

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CONCLUSIN Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital. En Venezuela, cada vez va creciendo la poblacin asegurada y esto se debe a las polticas que ofrecen tanto empresas pblicas como privadas de asegurar a sus empleados de una pliza HCM y esto logra un desarrollo del ramo vida el cual parece cada vez ms necesario, no slo por el beneficio que pueda generar para el sector asegurador, sino por lo productivo que resulta para los asegurados contar con este servicio. Para las compaas aseguradoras promocionar sus beneficios puede ser un primer paso para ir sentando una cultura de vida que evolucione el mundo asegurador del pas y permita dejar de percibir al ramo como un mercado an virgen en Venezuela.

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BIBLIOGRAFA Biblioteca de Consulta Microsoft Encarta 2005 Agostina. Monografias.com. Seguros. Disponible en:

http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml Finanzas para todos. Seguros de Personas. Disponible en: http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productossegu ros/segurospersonas.html. Multimania HCM. Disponible en: http://usuarios.multimania.es/sindicatouft/peticiones/hcm.html

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