Quieres manejar mejor tus finanzas personales?

16 Publicado por Comstar el 11 de diciembre de 2010 Guardar Comentarios

Hay personas que quisieran ser traders, inversionistas, conseguir una casa y dar un futuro econmico a su familia, o al menos vivir una vida tranquila, pero viven en medio de dificultades econmicas, no porque estn desempleados, sino porque a pesar de tener ingresos no logran estabilizar sus finanzas personales. Analizaremos algunos temas que permiten mejorar las finanzas personales. La vida del deudor y la vida del ahorrante Con la cultura del consumismo, se ha criado ms de una generacin donde a la gente no le alcanza el dinero, donde la gente vive a punta de deudas, queriendo tener cada vez ms, consumiendo todo a su paso. A esto se suma la crisis econmica que ha empeorado las condiciones de las personas, al punto de que el desempleo lleva cuestionar, mientras los bancos aprovechan y explotan la confusinen que la gente se le hace pensar que riqueza y deuda son lo mismo, porque "igual me compro las cosas si pido prestado a que si me limito en los gastos para ahorrar, con la diferencia de que pidiendo prestado tengo las cosas hoy, y ahorrando las tengo maana". Veamos cmo vive el que pide prestado y el que ahorra. Imaginemos que Juan y Pedro quieren gastar $200. Juan pide prestado $100 y tendr que pagar $10 por mes con un 50% de inters. Entretanto Pedro decide ahorrar $10 cada mes y comprar cuando haya reunido el dinero necesario. Ambos tienen un salario de 100 al mes.

Como vemos en la grfica, Juan pidi prestado y gast hoy, y tuvo que atravesar 15 meses de sacrificio, de vivir un poco ms pobre, para pagar el prstamo, y durante 5 meses lo nico que hizo fue sacrificarse para pagar intereses, que es dinero que jams disfrut. Si Juan dejaba de pagar, el banco le quitara algo y siempre tena que vivir con la preocupacin de pagar puntualmente al banco, para evitar pagar de ms. En cambio Pedro se sacrific durante apenas 10 meses, sin estrs y fue guardando dinero pacientemente hasta lograr el monto deseado y gast el dinero. Quin vivi ms tiempo empobrecido? Juan el que se endeuda. Quin tuvo menos sacrificio para obtener una cantidad de dinero determinada? Pedro en que ahorra.

Para qu pagar ms dinero si puedes pagar menos sin deuda? Acaso la inmediatez hace que valga la pena el sacrificio y las penurias de tener una deuda? Como puedes ver, la inmediatez de que la "vida es ahora" es lo que los bancos le meten a la gente, evitando que la gente piense en el futuro, en el hecho de que tendrn que sacrificarse ms tiempo para pagar dinero que jams disfrutaron. Los bancos hacen creer que el prstamo hace vivir como rico, con eslganes como "logre sueos", "viaje", "consiga lo que desea". Si eres como Juan, te enojar mucho saber que los bancos en realidad no prestan el dinero de los ahorrantes, sino que en banca existe el "sistema de reserva fraccional" que le permite a los bancos inventar dinero que no tienen a partir del monto de los depsitos, de modo que el negocio bancario termina siendo INVENTAR dinero, PRESTAR dinero y luego COBRAR dinero. Si, te cobran el dinero que inventaron, y tendrs que trabajar duro para pagarlo. Si deseas indagar un poco ms sobre el sistema de reserva fraccional, y la confusin entre la riqueza y la deuda, y la crisis mundial causada por activos txicos creados por las deudas, puedes leer estos posts anteriores que he escrito, que te ayudarn a comprender el mundo aberrante en el que vivimos:

La confusin entre riqueza y deuda (y las aberraciones conceptuales derivadas): Trata el tema de cmo los bancos inventan dinero, y cmo los bancos hacen que la gente confunda la riqueza y la deuda, y confundan el concepto del valor. Qu son activos txicos y qu es un rescate a los bancos?: Muestra cmo es que la crisis que vivimos hoy fue causada por el dinero que se inventaron los bancos para prestar y seala que los rescates bancarios pretenden cobrarle a los contribuyentes ese dinero inventado por ellos, de modo que puedes ver el efecto nocivo de las deudas a nivel mundial. As puedes ver que el rescate bancario que nos recetan como solucin, no es ms que la causa del problema.

El consumismo Todo el problema de caer en la trampa mercadotcnica de los bancos es el deseo de tener de inmediato, que empuja al consumo y la deuda. Es lo que se llama consumismo, una tendencia que ya en los aos 1970 se empezaba a perfilar: "tener ms es ser ms". Jimmy Carter, el presidente nmero 39 de los EUA dijo en su discurso del 15 de Julio de 1979: "En una nacin que est orgullosa del trabajo duro, familias fuertes, comunidades unidas, y nuestra fe en Dios, muchos de nosotros tendemos a adorar la autoindulgencia y el consumo. La identidad humana ya no est definida por lo que uno hace, sino por lo que posee. Pero hemos descubierto que poseer y consumir cosas no satisface nuestra bsqueda de significado. Hemos descubierto que apilar bienes materiales no puede llenar los vacos de vidas que no tienen propsito"

Si buscas ms citas textuales famosas sobre el consumismo, puedes pinchar aqu. Debes renunciar a la idea de que tener ms es ser ms. Dicen que "uno es amo de lo que tiene y esclavo de lo que debe". Por ende, si obtuviste algo a partir de deudas, realmente no tienes nada ms que un regimen de esclavitud financiera. Si vives en Latinoamrica y creciste en los aos 1980 o posteriormente, la crisis econmica que rescat a los bancos en esa poca hace que tengas menos oportunidades econmicas que tus padres y ancestros. Si quieres saber cmo es que esa crisis fue causada por los bancos, puedes leer el artculo de George Soros, Anatomy of a Crisis que explica muy bien los procesos que llevaron a Latinoamrica a la crisis. No trates de vivir como vivieron tus padres, ni de lograr lo que ellos lograron, porque no es posible, pues ellos vivieron una circunstancia econmica distinta. Quieres culpar a alguien? Culpa a los bancos que se hicieron rescatar con tu futuro. Si vives en Europa o EUA, la crisis del 2008 donde se rescat a los bancos, har que no puedas vivir con la misma bonanza que tus padres. Funciona igual que la "latinoamericanizacin" de la dcada de 1980, que hizo que la vibrante economa de Latinoamrica de los aos 1970 se convirtiera en lo que todos conocemos, as que quiz deberas hacerte la idea de que vas a vivir con la calidad de vida de un pas tercermundista, y ajustar tus finanzas. Los polticos salvaron a los bancos y ahora te toca a ti pagar la factura, con tu futuro econmico. Le he llevado el pulso a la realidad econmica y eso en este punto es inevitable, a menos que le hagan pagar a los bancos la factura que tu tienes que pagar. La compra compulsiva Muchas personas sufren el problema de la compra compulsiva que es una adiccin a las compras, y las consecuentes deudas. Puedes hacer uso de los siguientes trucos.

Hacerse la pregunta "Realmente necesito esto?" Cuando ests frente a la tienda, o frente al irresistible artculo que vas a comprar, debes pensar si realmente necesitas aquello. No vaya a ser que termines pagando deudas por cosas que ni vas a utilizar. No cargar dinero, no comprar a crdito, no usar apartados No llevar dinero contigo, ya sea en efectivo o en tarjeta o en cualquier otra forma, si no usas la compra a crdito ni los sistemas de apartados, estars dando un importante paso para controlar tus deudas. Postergar las compras para el da siguiente No compres las cosas en el momento. Posterga las compras para el da siguiente. Seguir los 12 pasos de Deudores Annimos Al igual que el alcoholismo u otras adicciones, la compra compulsive obedece a una necesidad de llenar algo, un vaco interior que no se llena con nada exterior. Es preciso un proceso de sanacin interior de aquello que nos causa dolor.

El proceso de compra Cuando en efecto necesitas comprar algo, primero consigue al menos 3 cotizaciones distintas de aquello que vas a comprar, compara ventajas y desventajas de las condiciones que te ofrecen. Ahorrar en lugar de endeudarse Como vimos antes, si te endeudas te sale ms caro todo. Usa efectivo, no tarjeta u otro medio de pago El concepto de dinero es abstracto. Cuando pasas una tarjeta por el datfono igual da que sea 1 dlar o 100 mil dlares, el dinero no se siente sino hasta que pagas. Con el uso de efectivo al menos sientes donde te desprendes del dinero, sientes su peso, y ves cuando es entregado. Eso te hace tener conciencia de cuanto ests gastando realmente. Vigila las fechas de pago As te evitars cargos y multas innecesarios. Aljate de las compras tanto como sea posible Mientras no logres la sanidad interior, y descubras en tu niez las razones que te causan sensacin de escasez, abandono o soledad que te llevan a compensar con cosas lo que no tuviste, aljate de las compras tanto como sea posible. Busca personas honestas con sabidura que te puedan ayudar a superar el problema, busca apoyo. No puedes llenar un vaco interior con cosas Recuerda que lo exterior no puede llenarte como persona.

Cuentas desordenadas Existe el caso donde los problemas de finanzas personales no obedecen a problemas de compra compulsiva y adiccin a las deudas, sino que se trata de simple y puro desorden, producto de nunca haber aprendido a administrar el dinero de una manera sistemtica. Las cuentas desordenadas en una persona sin adiccin obedecen a que la persona no conoce sus hbitos de consumo, no ha revisado los nmeros. He aqu algunos trucos. Cabe indicar que es preciso ser disciplinado en la recopilacin de informacin, al menos durante los primeros meses.

Paga tus deudas Eso te dar tranquilidad. Si tienes que sacrificar un 10% de tu salario en pagar deudas innecesarias, eso es demasiado alto y ests al borde de la insostenibilidad financiera personal. Usa una libreta y anota Busca una libreta de bolsillo, y talo con un cordn a un lpiz pequeo y llvalo en tu bolsillo. Todos los das anota cada gasto, hasta el ms pequeo. Cada semana categoriza tus gastos (comidas innecesarias, taxi, caprichos, pasajes de autobus,

almuerzo en el trabajo, gastos del vehculo, etc) y calcula los totales. Te sorprenders al ver aquello y sabrs cuales rubros de gastos diarios reducir. Usa un presupuesto Hay cuentas que sabes que debes pagar todos los meses. Aparta ese dinero y no lo uses, excepto para pagar la cuenta correspondiente. Evita gastos no previstos Muchas veces los gastos no previstos, por ms pequeos que sean, suelen ser causa de desbalances en tu economa personal. Evita los "gastos pequeos" Ningn gasto es pequeo, especialmente cuando se trata de la mente humana que te engaa. A veces dices "no voy a comprarme esto que cuesta $1 para ahorrar" y de pronto te encuentras con un artculo de $50 que est en promocin a slo $30 y ves aquello como irresistible. Es que ya los mercadlogos saben que "lo importante para el cliente no es cuanto cuesta, sino cuanto se ahorra". Es un truco que usan para engaar a la mente humana, hacindote pensar que un gasto es "pequeo", cuando no lo es. Vivir como pobre ahorrando, en lugar de vivir como pobre pagando Como vimos antes, vivir como pobre ahorrando hace que todo salga ms barato. Como pobre endeudado sale ms caro y hay ms angustias, porque el banco nunca pierde. Hacer tratos con el banco al suscribir deudas es parecido a hacer un pacto con el diablo, un goce efmero hoy, y luego una larga estada en el infierno. Controlar los lmites de gasto diario Supongamos que despus de apartar las cuentas que debes pagar mensualmente te quedan $300 para gastos en cada da cotidiano. En un mes de 30 das eso significa $10 por da. Lleva un control de gastos diarios. Si hoy te excediste y gastaste $15, maana slo podrs gastar $5 o te habrs de sobregirar en tus gastos. Procura gastar menos de los $10 al da y empezars a ahorrar. Deja una reserva de imprevistos Cuando te paguen tu salario, aparta una cantidad, e imagina que no cuentas con ese dinero. Dependiendo de tus posibilidades econmicas y de tu disciplina, usa un 1%, 5% o 10% de tu salario. No tomes consejo de los bancos Los bancos te dirn lo que les conviene para ganar dinero. Un asesor y vendedor siempre tendr un conflicto de intereses.

Existen muchos otros trucos para alinear las finanzas personales para evitar penurias innecesarias. Sin embargo espero que esta antologa de trucos te sirva un poco. Dicen que no es rico el que ms tiene, sino el que menos necesita. ---Postdata: Puedes reproducir este artculo para fines educativos. Y si alguien logra mejorar su vida gracias a estos consejos, me gustara saberlo.