Beam

Le tl-paiement low-cost
Un systme de micro-paiements par tlphone mobile, accessible tous, y compris les plus pauvres et non-bancariss, low-cost et sans formalit, organis par une institution financire professionnellement reconnue. Un Marketing Social, qui donne une dimension thique de lutte contre lexclusion une stratgie low-cost et des outils hi-tech Un dispositif de micro-finances pragmatique pour des populations exclues, en Inde, qui sinspire des prceptes de solidarit du Mahatma Gandhi.

L'innovation Numrique
La banque de poche Quel que soit votre niveau de revenus, que vous ayez ou non un compte bancaire et une carte de crdit Beam vous fournit un moyen de paiement pour la vie quotidienne, low-cost et simplissime, par votre tlphone portable, sans formalit et en toute scurit.

Le Pragmatisme professionnel au service de lUtopie Beam est tout la fois une initiative pragmatique, ancre dans la ralit sociale Indienne, qui veut apporter une solution pratique de vie quotidienne une vaste population non-bancarise, avec le savoir-faire et le professionnalisme dune entreprise financire reconnue. Mais cest aussi un projet social utopique qui veut contribuer la rduction de fracture socio-conomique, la lutte contre la pauvret, une plus grande galit de chances par laccs de tous des outils de base financiers low-cost. Le prestataire des services Beam est la socit Suvidha, qui gre les fournitures dargent liquide aux plus grandes banques : cette socit vient de lancer un systme de tl-paiement par SMS sur Tlphone Mobile fonctionnant sur Cartes Bancaires. Beam est ladaptation de ce moyen de paiement, destination de populations plus modestes et ne disposant pas de carte de crdit, ni mme de compte bancaire que Suvidha veut sortir de lexclusion pour les faire participer et bnficier au dveloppement conomique. Bien que limagerie publicitaire du site mette en scne plutt une classe moyenne moderne, le systme Beam est en principe destin des gens modestes, dtenant nanmoins un tlphone mobile. Un autre systme, Suvidha Sahayak, est aussi destin aux personnes plus pauvres encore, dmunies de tout moyen de tlcommunication. Ce projet est proche dautres initiatives comme Wizzit en Afrique du Sud (tl-paiement par mobile galement destin aux pauvres) et RangDe en Inde (mais ddi au micro-crdit rural), dont la dimension communautaire est cependant plus affirme ; on peut aussi trouver un parallle avec M Pesa

Beam au Kenya ddi aux transferts de fonds internationaux des immigrs par tlphonie mobile. Le Tlphone financier Beam sinscrit dans la tendance du Mobile Banking , qui utilise le Tlphone cellulaire mobile comme moyen de paiement, ainsi que media de transactions financires et transferts montaires. Le systme fonctionne sur nimporte quelle carte SIM de nimporte quel rseau de tlphonie GSM. Par rapport dautres moyens de tl-paiement par tlphone mobile, Beam se distingue par son ouverture tous, mme aux clients non-bancariss, par lusage du SMS (qui vite tout tlchargement de logiciel), et par la possibilit de transactions entre abonns des oprateurs tlphoniques diffrents. Le porte-monnaie lectronique Pour se servir de ce tl-paiement, il faut dabord stre inscrit chez Beam, par SMS depuis son tlphone mobile, gratuitement et sans fournir de papiers . 5 10 minutes aprs, le Compte est activ. Ensuite 2 mthodes sont possibles pour crditer son compte : acheter une Carte Pr-Paye chez un dtaillant (ce qui est possible, sans disposer de carte de paiement ni mme de compte bancaire), et tlcharger le montant prpay sur son compte Beam, toujours sur le mobile par IVR ( la voix) ou SMS (par texto) tout comme on procde avec une carte tlphonique pr-paye. donner son numro de Carte de Crdit

Nimporte quel tlphone mobile avec sa carte SIM convient, sans tlchargement ni installation de software. Le service Beam permet deffectuer tous les micro-paiements de la vie quotidienne, mais uniquement auprs dentreprises ou particuliers affilis eux aussi au rseau Beam : acheter dans les magasins de tous genres : piceries et drogueries, boutiques de tlcoms, restaurants et fast-food, marchands de cigarettes payer les factures utilitaires, recharger son abonnement de tlphone mobile, recevoir et rembourser des micro-crdits, envoyer de largent en cadeau quelquun ou en donation une institution. ultrasimple Lusager peut utiliser ce systme : par SMS, en envoyant des textos, depuis son mobile (du type : Gift 9810012340*50*123456 ) ; des mots-cl SMS correspondant chacune de ces transactions spcifiques 2

Beam en se laissant guider par IVR (Interactive Voice Response System) partir de son mobile ou dun tlphone fixe.

Tout cela nimporte quelle heure et de nimporte o. Un service tlphonique dassistance est disponible. Aprs toute transaction, dans lheure, lusager reoit un message de confirmation. La balance du Compte peut tre consulte par SMS et IVR, ou sur le Net (et imprime). accessible tous. Il nest pas ncessaire de disposer dun compte bancaire ou dune carte de crdit. Aucun minimum de dpt nest exig, mais le compte ne rapporte aucun intrt. Suvidha ne prte pas directement, mais il est possible de demander un micro-crdit auprs dun partenaire : Micro Finance Institutions (MFI). Une banque low-price Sont gratuits pour lusager : lenregistrement chez Beam, les paiements en boutiques, les rglements de factures, les virements dargent en cadeau sans aucuns frais cachs. Les commerants najoutent aucuns frais leur facture. Seule la fermeture du compte et le remboursement au client fait lobjet de frais de 5%. On paie simplement son oprateur tlphonique son tarif habituel, pour les textos SMS et messages vocaux IVR Intrt commercial de rseau. Beam fait la promotion de son systme de tlpaiement pour inciter les acteurs de la Micro-Finance adhrer son rseau : organismes de micro-crdits, micro-assurances, fonds dinvestissements mutualistes Ses arguments sont llargissement du nombre de clients, en particulier vers la population non-bancarise, quelle soit quipe de tlphones mobiles simples ou mme pas quipe, la diminution des cots de transactions et infrastructure, la suppression de risques des transports de fonds, et la facilit de toutes les transactions lectroniques.

L'innovation Sociale
Tendances Netexplorateur Cette initiative se rattache des tendances plus gnrales sur le Web : Tech-Convergence pour lutilisation des fonctions du tlphone mobile et de lInternet interconnects un rseau de finance lectronique, Technomadisme pour la mobilit de ce moyen de tlpaiement, et Techno-Democracy pour la mise au service des exclus et pauvres dun instrument de paiement numrique.

Une modernit accessible On sait que le tlphone mobile est lun des outils technologiques qui se diffusent le plus vite, et qui contribuent sauter une tape dans la modernisation de pays en voie de dveloppement. Souvent lquipement en tlphonie mobile est important dans des populations par ailleurs mal servies par le systme bancaire. Le tlphone est utilisable par nimporte qui. Le mobile apparat donc comme loutil hi-tech le plus la porte de ces populations. Au-del de se parler, il devient ici un outil financier pour acclrer des transferts financiers scuriss, en liminant les barrires psychologiques, les barrages et procdures bancaires, les problmes de niveau culturel, pour donner accs une plus grande partie de la population des services bancaires.

Beam Payer dun clic Ce procd de tlpaiement par tlphone mobile prsente de nombreux avantages pratiques, quelque soit le niveau de vie financier des usagers : nul besoin davoir en poche une carte de crdit, ni de transporter avec soi de largent liquide, ce qui est un facteur de scurit contre tout vol ; on peut payer distance sans tre la boutique, et se faire livre domicile, donc acheter par tlphone ; cest un moyen simple et pratique de crditer en argent de poche des jeunes qui vivent ailleurs ; on peut payer sans se dplacer ses factures deau, lectricit, de tlphone, ce qui gagne du temps, il est possible de mme de faire ses remboursements des organismes de micro-crdit.

Un march de masse, porteur Cette initiative nest pas qualtruisme dsintress, mme si sa dimension sociale est indniable. Elle repose sur la certitude quun march porteur a t nglig par les banques classiques : un volume important de foyers pauvres, jusqualors rejets comme non-rentables, habitant des zones rurales ou priurbaines sans infrastructures et inscures De plus les classes moyennes voluent rapidement vers une demande de juste prix pour des produits et services basiques, en refusant de payer le prestige, les dpenses de grosses structures et les produits faussement sophistiqus : cette stratgie met la modernit hi-tech au service de la simplicit de services financiers juste ncessaires peut sduire cette cible. Une thique financire. Plus important : ce projet revendique une intention humanitaire de dveloppement et dgalisation sociale en fournissant une population pauvre non-bancarise un moyen simple de micro-paiements et microfinance, et lui permettre ainsi de bnficier du courant gnral de prosprit . Il se fonde explicitement sur la philosophie et lthique de compassion et de solidarit sociale du Mahatma Gandhi dont une citation tient lieu de talisman et de profession de foi pour Beam : Rappelez-vous le visage de ltre le plus pauvre et le plus faible que vous ayez jamais vu, et demandez-vous si linitiative que vous envisagez sera dune utilit quelconque pour lui. Y gagnera-t-il quelque chose ? Cela va-t-il lui rendre un contrle sur sa propre vie ? En dautres termes, cela va-t-il renforcer la confiance en soi de ces millions daffams matriels et spirituels ?... Alors vous sentirez fondre vos doutes (sur le choix faire). Une revalorisation dimage Il devrait en rsulter une revalorisation psychologique des populations modestes, leurs propres yeux et aux yeux des autres. On sait en effet quel point le manque de moyens de paiement moderne est handicapant, dabord matriellement avec lobligation et les risques de largent liquide, mais aussi parce quil souligne la pauvret, le mpris du systme bancaire, une forme dexclusion du progrs et de marginalit sociale Les pauvres et les interdits bancaires en souffrent. Le double modernisme du tlphone mobile et de largent virtuel sont susceptibles de rduire un peu la 4

Beam fracture sociologique qui rsulte de la fracture conomique. Cette remise en confiance, mme si elle ne rsout rien du drame objectif de la pauvret, est une des objectifs fixs dans le discours de Gandhi qui sert de talisman cette initiative. Et la mosaque sociale ? Lattention porte un problme social de criante ingalit devant la Banque est indniable, dautant quil revendique son thique humaniste avec Gandhi Il est cependant tonnant que le systme Beam ne prenne pas en compte les phnomnes communautaristes, particulirement affirms en Inde travers les castes, les religions, les rgions, la diffrence dun projet comme celui de Wizzit en Sud-Afrique.

Professionnalisme et altruisme Le plus sr atout de cette initiative est le professionnalisme de Suvidha, entreprise moderne de prestation de services financiers aux leaders du march bancaire : ce savoir-faire et cette surface sociale, croiss avec lintention sociale affirme, peuvent rassurer tout la fois le monde conomique, les commerants et les populations modestes mais en recherche de scurit.

Une extension possible vers dautres populations Les pays dvelopps entrent dans une grave crise conomique et un modle dadaptation qui va exclure un certain nombre de personnes du systme bancaire et des moyens de paiement : ces nouveaux exclus auront grand besoin doutils financiers low-cost lmentaires Une adaptation de ce dispositif, inspir des mmes principes de simplicit hi-tech conomique, pourrait fournir des moyens de resocialisation financire en rupture didentit bancaire. Business et socit Le progrs technologique pur de cette opration est rcent, mais ni unique ni davant-garde En revanche sa mise en uvre et sa communication offrent un modle trs innovateur dont beaucoup dentreprises pourraient sinspirer. Cest un exemple reproductible en convergence technologique de pointe, mise au service dune simplification, dune automatisation de services basiques dans des structures allges : dmonstration que le progrs technologique ne conduit pas ncessairement la complexit onreuse. Cest un exemple dmonstratif de technologie moderne mise au service dun vritable march, celui des clientles dexclus, pauvres mais nombreuses, qui elle va permettre un bond en avant de progrs de mode de vie et dinsertion sociale, grce des services low-cost. Cest enfin un exemple reproductible de Corporate Spirit thique dans un secteur, la Finance, pnalise dune mauvaise image de discrimination sociale.

Pour en savoir plus : http://www.beam.co.in/home/AboutBeam.aspx http://www.paynet-recruitment.com/India-s-Suvidha-launches--Beam http://www.microfinancegateway.org/resource_centers/technology/iss_software/list_technologies/7 5

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