Capitulo8 Medios de Pago

Captulo 8
CONTENIDO
ms personas alrededor
del mundo van con Visa.
Captulo 8
Medios de pago
Mtodos de pago online 181
Vericacin de un tarjetahabiente 190
Seleccin del portal de pagos ideal 194
Polticas de manejo de informacin y privacidad 198
Las billeteras digitales y otras alternativas 202
Seminario Visa e-commerce

Mtodos
de pago
online
Captulo 8
MEDIOS DE PAGO
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al
ndice
182
MTODOS DE PAGO ONLINE
Los mtodos de pago en e-commerce son diversos y pueden ser clasicados en dos grupos:
online y ofine.
Origen y destino
del pago
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Dispositivos desde los cuales se realiza el pago (computadoras,
smartphones, tablets, etc.).
El receptor del pago es individuo o empresa.
Abiertas Cerradas Dbito Regalo Prepago
Transferencias
bancarias
Personas fsicas
con actividad
empresarial y
empresas
Empresas Empresas Cualquier
persona
y empresa
Personas fsicas
con actividad
empresarial y
empresas
1. comScore, Latin America and the Caribbean Market Share Report, 2011
Este documento es parte de la Gua Prctica para el Desarrollo de Plataformas de Comercio Electrnico
en Amrica Latina, estudio comisionado por Visa Inc., sujeto a sus avisos legales publicados en la pgina 2
de la introduccin.
183
Fuente: Informacin basada en experiencia de Akya, compaa consultora, en diversos proyectos de tarjetas.
La evaluacin de los distintos medios de pago online, desde la perspectiva del comercio,
depende de una serie de caractersticas:
Adopcin
Tarjetas
Abiertas
Mayor Menor
Cerradas Dbito Regalo Prepago
Transferencias
bancarias
Crdito
Producto
ms usado
en Internet
Base de
clientes
limitada
Muchos clientes
Uso en Internet
limitado
(en Latinoamrica)
Base de
clientes
limitada
Base de
clientes
limitada
Muchos clientes
Uso en Internet
limitado
Qu tan grande es la base de clientes potenciales que cuentan con
cierto medio de pago.
En cuntos sitios es aceptado el medio de pago.
de la introduccin.
184
1. Depende del tarjetahabiente
Continuacin:
Tamao
del pago
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Monto promedio de las transacciones en el sitio.
Transferencias
bancarias
Sin lmite de monto
1 Usualmente
utilizada para
montos bajos
Monto
limitado
Sin lmite
de monto
1
de la introduccin.
185
Continuacin:
Facilidad
de uso
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Simplicidad en la implementacin del medio de pago.
Conveniencia para los clientes.
Transferencias
bancarias
Implementacin
con banco
Implementacin
compleja
Implementacin
compleja
Implementacin
sencilla
Implementacin
con banco
de la introduccin.
186
Continuacin:
Costo
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Costos de implementacin por medio de pago.
Cuotas transaccionales, costos de administracin y costo financiero
(tiempo de pago del intermediario al comercio).
Transferencias
bancarias
Costo
operacin,
sin tasa
adquirente
Costo
operacin
del programa
Tasa
adquirente,
implementacin
POS virtual
Sin costo
para recibir
la transaccin
Igual que TDC pero menor
tasa adquirente
de la introduccin.
187
Continuacin:
Seguridad
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Riesgo de fraude.
Confianza percibida por los clientes.
Posibilidad de rastrear la transaccin.
Transferencias
bancarias
Riesgo
de fraude
significativo
Riesgo de fraude
acotado por
transaccin
cerrada
Riesgo
de fraude
significativo
Menor riesgo
de fraude
por naturaleza
de transaccin
Menor riesgo
de fraude por montos
de la transaccin
de la introduccin.
188
Continuacin:
Responsabilidad
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Responsabilidad hacia cliente y banco por transacciones fraudulentas
1
.
Responsabilidad
ante cliente
y banco
Responsabilidad
generalmente
slo ante cliente
Responsabilidad
ante cliente
y banco
Transferencias
bancarias
Responsabilidad
principalmente del cliente
1. En Mxico, en 2010, Banxico emiti la circular 34/2010. Los artculos 2.6 y 2.8 establecen que no hay derecho al abono acondicionado
(ver anexo).
de la introduccin.
189
Continuacin:
Origen y destino
del pago
Tarjetas
Mayor Menor
Crdito
Dispositivos desde los cuales se realiza el pago (computadoras,
smartphones, tablets, etc.).
El receptor del pago es individuo o empresa.
Transferencias
bancarias
Personas fsicas
con actividad
empresarial y
empresas
Empresas Empresas Cualquier
persona
y empresa
Personas fsicas
con actividad
empresarial y
empresas
de la introduccin.

Vericacin
de un tarjetahabiente
Captulo 8
MEDIOS DE PAGO
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al
ndice
191
VERIFICACIN DE UN TARJETAHABIENTE
Garantizar que los clientes que realizan una transaccin en el negocio sean legtimos tambin
es fundamental en el e-commerce y para ello existen herramientas para la vericacin de la
legitimidad de los tarjetahabientes.
Verificacin de
plstico (CVV2)
1
Nmero de tres dgitos impreso
en la parte posterior del plstico.
CVV2 es requerido en todas
las tarjetas.
3DSecure
Permite a las instituciones
financieras autenticar la identidad
de los tarjetahabientes durante
el proceso de pago mediante
una contrasea personal adicional.
nicamente aplica
en pases como
Estados Unidos y
Reino Unido.
Autenticacin
selectiva
Herramienta de gestin de riesgos
que en tiempo real provee calificaciones
de riesgo dadas las caractersticas
de la transaccin.
Sistema de
verificacin de
direccin (AVS)
Permite al comercio verificar la direccin
de una tarjeta con el emisor.
El AVS provee al comercio un indicador
clave para verificar si la transaccin
es vlida.
Foco de la seccin
369
369
1. CVV2 (Card Verication Value) o Valor de vericacin de tarjeta 2 es un nmero de seguridad de 3 4 dgitos impreso sin relieve en el
dorso de tarjeta que se usa para reducir los riesgos en transacciones.
de la introduccin.
192
Descripcin de la tecnologa de autenticacin 3DSecure:
Cmo
funciona
3DSecure?
1
1
2
El cliente se inscribe en el programa a travs del banco emisor
de la tarjeta.
El cliente entra a realizar una compra al sitio que se encuentre
afiliado al programa (el comercio cuenta con un sello visible).
3
Durante el proceso de pago el cliente debe ingresar
la contrasea correspondiente al programa.
Qu
beneficios
tiene?
2
El cliente tiene mayor confianza y seguridad al prevenir
transacciones fraudulentas.
El comercio minimiza el riesgo de contracargos (chargebacks)
y fortalece la marca a partir del sello 3DSecure en el sitio.
3
El banco aumenta el volumen de facturacin y representa
un valor agregado para los tarjetahabientes.
1
Qu
tecnologa
usa?
2
Tecnologa de autenticacin que usa encriptamiento Secure
Sockets Layer (SSL) y una conexin al servidor del comercio
de fcil instalacin.
El tarjetahabiente no requiere ningn software o hardware
especial en su dispositivo de acceso.
de la introduccin.
193
Adicionalmente, existen herramientas de administracin y prevencin de fraude que
permiten determinar el nivel de riesgo de las transacciones
1
:
El usuario lleva a cabo una transaccin
y los datos de la misma son enviados
a un proveedor de servicios
de autenticacin.
a
b
c
a. Transaccin rechazada
b. Solicitar autenticacin va electrnica
o va telefnica.
c. Transaccin aceptada
La herramienta define
el nivel de riesgo
para determinar
si la transaccin
debe ser aceptada
o rechazada.
Representa un paso adicional en el proceso de anlisis y acreditacin
de los tarjetahabientes para las compras en Internet.
Son herramientas particularmente tiles para los comercios pero deben
ser implementadas buscando no afectar la experiencia de compra de los clientes.
1. Ver Anexo Utilizacin de herramientas de deteccin de fraude.
de la introduccin.

Seleccin
del portal
de pagos ideal
Captulo 8
MEDIOS DE PAGO
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al
ndice
195
1. E-Global y Prosa en el caso de Mxico
SELECCIN DEL PORTAL DE PAGOS IDEAL
Para el proceso de compra con tarjetas a travs del sitio e-commerce es importante que el
comercio considere el portal o gateway de pagos.
Esquema de pago con tarjeta
Sitio e-commerce
Banco receptor
Gateway
de pagos
(POS virtual)
1
2
3
BANCO
$
BANCO
$
Gateway de pagos:
Funciona como una terminal de punto de venta donde se registra la informacin de la tarjeta
y se enva la aprobacin de la transaccin del banco adquirente al switch (Visa, MC,
Amex u otros
1
) y en su caso del switch al banco emisor.
Es un mtodo seguro y automtico de transmisin de informacin de tarjetas (existen otros
mtodos manuales).
Switch
Switch
Banco emisor
4
5
de la introduccin.
196
Alternativas para conectarse a un
Gateway de pagos
Directamente con el banco A travs de un tercero
El carro de compras de la tienda
virtual se conecta al Gateway de
pago mediante un API (Application
Programming Interface).
El software del Gateway reside
en el servidor del e-commerce y
realiza la transaccin
automticamente.
El comercio contrata el proceso
de pago a travs de un tercero
quien a su vez cuenta con la
infraestructura para procesar
la transaccin, por ejemplo, PayPal.
Evita inversiones en infraestructura
para el negocio pero puede hacer
menos fluido el proceso de compra.
Funcionalidad y diseo
Estructura de costos
Plazo de pago al comercio
Requisitos
Experiencia en e-commerce
Servicio
Para seleccionar alguna de las alternativas, as como un proveedor en particular,
se deben considerar diversos factores, incluyendo:
Existe un par de alternativas generales para conectarse a un Gateway de pagos y
poder recibir pago con tarjetas:
de la introduccin.
197
Descripcin de los factores a considerar para elegir al Gateway ideal que habilite medios
de pago en el sitio.
Estructura
de costos
Tasa de descuento / sobretasas, comisiones, costo de instalacin, rentas.
Fijos vs. variables (por ejemplo, con base en facturacin mensual).
Planes de pago y promociones.
Plazo de pago
al comercio
Tiempo que tarda el proveedor en depositar los fondos en la cuenta del
comercio una vez concretada la transaccin.
Requisitos
Documentacin necesaria para la contratacin incluyendo: registro de la
empresa, alta fiscal, tiempo mnimo de constitucin del negocio, fianzas
1
,
entre otros.
Experiencia en
e-commerce
Experiencia y reputacin del banco en temas de comercio electrnico.
Servicio
Tiempo de instalacin, modelo de atencin al cliente, tiempos de
respuesta ante fallas.
1. Aplicables en Mxico.
de la introduccin.

Polticas de manejo
de informacin y
privacidad
Captulo 8
MEDIOS DE PAGO
Regresar
al
ndice
199
MANEJO DE INFORMACIN EN TRANSACCIONES SEGURAS
El manejo de informacin es un elemento importante para que el cliente tenga certeza de
que llevar a cabo una transaccin segura. A continuacin se sealan algunos ejemplos y
elementos importantes que se deben mencionar en las polticas de privacidad:
Responsabilidad y uso
de la informacin
La empresa es responsable de la confidencialidad,
uso y proteccin de la informacin personal que
nos llegara a proporcionar
su informacin personal ser utilizada para fines
de identificacin en cualquier tipo de relacin jurdica
o de negocios que realice con nosotros
Le informamos que sus datos personales no sern
transferidos a terceros para fines distintos a los
necesarios para brindarle oportunamente los servicios
y/o productos
Informacin que podr
ser solicitada
para las finalidades anteriores, podramos requerirle
su nombre, direccin, telfono, correo electrnico, RFC,
fecha y lugar de nacimiento, sexo, nacionalidad, edad,
informacin crediticia y patrimonial
Consultar asesor experto en materia de privacidad y proteccin de datos.
de la introduccin.
200
Continuacin:
Contacto para temas
relacionados
con privacidad
Para el caso que desee limitar el uso o divulgacin
de su informacin personal; ejercitar sus derechos
de acceder, rectificar y cancelar sus datos personales,
as como de oponerse al tratamiento de los mismos y
revocar el consentimiento que para tal fin nos haya
otorgado, lo podr realizar a travs de los siguientes
canales de atencin: Centro de Atencin Telefnica
a los telfonos o a travs de nuestro correo electrnico.
Referencias
a cumplimiento
de regulaciones
del artculo 37 de la Ley Federal de Proteccin de Datos
Personales en Posesin de los Particulares. Para verificar
los candados de seguridad SSL, cookies y otras
herramientas de rastreo favor visitar seguridad
del sitio
Consultar asesor experto en materia de privacidad y proteccin de datos.
de la introduccin.
201
Existe una serie de prcticas comunes para desplegar las polticas de privacidad:
Se proporciona al usuario
el enlace a los trminos
de uso y polticas
de privacidad, al solicitarle
cualquier informacin.
Se hace saber al usuario que acepta los trminos y
condiciones, as como las polticas de privacidad,
ya sea al registrarse o al realizar una compra.
La informacin
est organizada por temas.
Las polticas correspondientes
a cada tema son explicadas
de manera clara y breve.
de la introduccin.

Las billeteras
digitales y otras
alternativas
Captulo 8
MEDIOS DE PAGO
Regresar
al
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203
LAS BILLETERAS DIGITALES Y OTRAS ALTERNATIVAS
Adicionalmente, existe una serie de alternativas y nuevas tecnologas, por ejemplo, las
billeteras digitales, que buscan atender algunas de las limitaciones de los medios online
tradicionales.
Billeteras digitales
1
Mtodo de almacenamiento de informacin para compras online, que incluye:
Direccin de envo
Direccin de cobro
Mtodos de pago (tarjetas de diverso tipo, nmeros de cada una, fechas
de vencimiento, etc.).
Otra informacin (datos fiscales, etc.).
Implica diversos beneficios, que incluye:
Ms seguridad al cifrar la informacin del usuario y de la transaccin, adems de
autenticar al usuario mediante certificados digitales y otros mtodos encriptados.
Guarda la informacin del usuario, quien no requiere volver a llenarla cada vez
que realiza una compra.
Reduccin de los costos de transaccin al acelerar el proceso para realizar la orden
de compra.
Compras por Internet ms eficientes.
Generalmente es el proveedor de la cartera electrnica quien cobra a los comercios
(la lgica detrs es que un porcentaje importante de los clientes abandonan el proceso
de compra dadas las fricciones en el mismo).
1. El trmino en ocasiones es usado para referirse a dispositivos mviles que utilizan tecnologa inalmbrica para llevar a cabo
transacciones nancieras.
de la introduccin.
204
LAS BILLETERAS DIGITALES Y OTRAS ALTERNATIVAS
Continuacin:
Ejemplos de Billeteras digitales:
En el mercado existen diversas opciones de billeteras
digitales de naturaleza muy distinta.
Las diferentes opciones pueden tener ciertas
particularidades, pero en trminos generales
el concepto de todas es comparable.
V.me no est disponible en todos los pases de la regin.
de la introduccin.

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