MICROCRDITO PRODUTIVO | EDUCAO FINANCEIRA

Como cuidar melhor do seu dinheiro? possvel pagar as contas do ms e ainda guardar um pouquinho para realizar o sonho de comprar uma casa, um carro, uma TV nova ou uma bicicleta para seu lho? O que fazer quando voc precisar de dinheiro emprestado? Nesta cartilha, voc vai esclarecer todas essas dvidas. Encontrar dicas para no gastar mais do que ganha e evitar apertos. Aprender a planejar suas contas, calcular o valor dos juros, usar os servios bancrios e fazer seu dinheiro render mais. Vamos l? Leia com ateno e consulte sempre que precisar. Temos certeza de que isso vai fazer muito bem para a sade do seu bolso.
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QUAL A MELHOR MANEIRA DE CONTROLAR SUAS CONTAS?

Aprender a cuidar bem do dinheiro e guardar um pouquinho por ms no uma questo de sorte. uma questo de saber controlar direitinho as suas contas. Por isso, to importante anotar em um papel tudo o que voc ganha e tudo o que voc gasta durante o ms. Isso se chama fazer um oramento.

O oramento tem duas partes: receitas e despesas.

Separe um caderno s para o seu oramento. Depois, siga os exemplos abaixo e mos obra. muito fcil.

Receitas
Receita todo o dinheiro que entra no seu bolso: salrio, aposentadoria, penso, Bolsa Famlia, o dinheiro de algum bico que voc fez.

Receitas Salrio Trabalho por fora Total R$ 450,00 R$ 35,00 R$ 485,00

Despesas
So os gastos do ms: contas de gua, luz, telefone, prestaes, compras, etc. Alm das despesas maiores, coloque tambm as pequenas compras do dia a dia, como po, leite e verduras. No esquea os gastos que acontecem de vez em quando, como remdios, material escolar, roupas e calados. DesPesas Conta de gua Gs Conta de luz Po e leite Conta do supermercado Aluguel Remdios Total R$ 15,00 R$ 31,00 R$ 9,00 R$ 53,20 R$ 87,00 R$ 210,00 R$ 20,00 R$ 425,20
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Agora chegou a hora de descobrir o resultado ou diferena: Receitas Despesas Diferena: R$ 485,00 R$ 405,20 R$ 79,80

Viu s? Nesse caso o resultado foi positivo: sobraram R$ 79,80. Se o seu oramento tambm for positivo, bom sinal. Aproveite para fazer uma poupana para ter tranquilidade no futuro ou comprar alguma coisa que voc precisa e sempre quis ter. Se o resultado for negativo, hora de parar e pensar na situao. Antes de sair por a, pegando dinheiro emprestado, procure outras solues, como cortar gastos e aumentar a renda.

O QUE POSSO FAZER PARA SAIR DO VERMELHO?

Dicas prticas para voc zerar suas dvidas.
Primeira soluo: cortar Gastos Pode no ser uma tarefa fcil para quem j gasta s o necessrio. Mas algumas dicas sempre podem ajudar: Diminua o tempo do banho. Apague a luz da sala, quarto ou cozinha, quando no tiver ningum l. Desligue a TV quando ningum estiver assistindo. Conra se no h vazamentos de gua no encanamento. Mantenha torneiras sempre bem fechadas. Converse com a famlia para tentar reduzir as contas de luz e gua, no desperdice alimentos, compre apenas o que vai usar. Se voc comear a anotar em um caderno e controlar diariamente todo o dinheiro gasto, mesmo com coisas pequenas, no nal do ms isso pode fazer uma boa diferena.

SeGunda soluo: aumentar a renda Fale com sua famlia, discuta o oramento e procure novas formas de aumentar a renda. Por exemplo: montar um pequeno negcio pode ser uma sada interessante. Mas ateno: para ter sucesso, isso precisa ser muito bem planejado. Primeiro, pense na sua vocao: procure uma coisa que voc goste ou saiba fazer ou tenha o dom para aprender. Se gosta de trabalhar com madeira, que tal abrir uma pequena marcenaria? Se seu negcio forno e fogo, voc pode vender quitutes ou abrir um restaurante. E assim por diante. Depois, pense no mercado ou seja, se tem gente precisando ou interessada no que voc vai vender. Converse com a vizinhana, veja o que falta na sua regio, descubra se tem muitas pessoas interessadas no seu produto. E mais importante: procure economizar e juntar um dinheirinho para voc comear o seu negcio. Assim, voc ter muito mais tranquilidade e segurana para tocar seu negcio.

COMO CONSEGUIR DINHEIRO PARA COMEAR UM PEQUENO NEGCIO?

Suponhamos que voc j analisou todas possibilidades de aumentar sua renda e chegou concluso de que o melhor a fazer montar um pequeno negcio. Muito bem. A, primeiro voc avalia e planeja bem o seu negcio. O prximo passo juntar um dinheiro para comear esse negcio. Para isso, voc pode tentar economizar, vender alguma coisa que voc tenha, etc. Pense em todas as solues. Alm de emprestar o dinheiro, sempre tem uma pessoa pronta para orientar e ajudar voc a planejar seu futuro negcio. Na CAIXA, esse emprstimo se chama Microcrdito Produtivo Orientado. O nome grande assim para que todos entendam para que serve: Microcrdito = pequeno emprstimo. Produtivo = destinado produo, ou seja, ajuda a produzir, a tocar um negcio. Orientado = tem sempre uma pessoa para ajudar a planejar o negcio, acompanhar os seus passos e contribuir para o seu sucesso. Mais informaes sobre esse assunto voc vai encontrar na cartilha Educao para o Negcio.
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CRDITO: ANTES DE PEGAR DINHEIRO EMPRESTADO, ENTENDA COMO ISSO FUNCIONA.

Crdito o mesmo que emprstimo. Quando voc pega dinheiro emprestado de uma pessoa, banco ou nanceira, isso se chama crdito. Quando voc compra uma mercadoria para pagar em vrias prestaes, isso tambm um crdito. O crdito baseado em uma relao de conana. Quem empresta precisa conar, ter certeza de que vai receber. Por isso, importante manter o nome limpo na praa, comprar apenas o necessrio e saber se voc vai ter o dinheiro para pagar no prazo combinado. Assim, sempre que precisar, voc ter crdito. Tambm preciso conar em quem oferece o crdito. Saber se a pessoa justa, correta e se a origem do dinheiro limpa. Se for um banco ou nanceira, procure saber o preo das tarifas, se os juros so maiores ou menores que em outros bancos. Faa as contas para saber direitinho a quantidade e o valor das prestaes.

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ENTENDENDO OS JUROS
Juro o preo que o banco cobra pelo dinheiro que emprestou a voc. aquela quantia que voc paga a mais, alm do valor que foi emprestado. Mais importante que saber o valor da prestao, saber o quanto voc vai pagar de juros. Veja o exemplo: vamos dizer que voc precisa de R$ 50,00 emprestado e vai pagar em 5 prestaes de R$ 15,00. Tudo bem, R$ 15,00 um valor que cabe no seu bolso, mas ser que isso um bom negcio?
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Exemplo:
Valor do Emprstimo 1a 2a 3a 4a 5a prestao prestao prestao prestao prestao = = = = = R$ R$ R$ R$ R$ R$ R$ 50,00 15,00 15,00 15,00 15,00 15,00 75,00

Dividido em 5 vezes

Total pago Total Pago Valor do Emprstimo Juros

ou

R$ 75,00 R$ 50,00 R$ 25,00

Veja bem, voc precisava de R$ 50,00 e acabou gastando R$ 75,00. Os juros de R$ 25,00 equivalem exatamente metade do dinheiro que voc pegou. Por isso, faa sempre as contas antes de pegar o dinheiro. Comece fazendo uma pesquisa, para saber o quanto outras pessoas, bancos e nanceiras cobrariam. Depois, pense como voc vai usar o dinheiro que pegou emprestado. Veja se vale a pena. E como voc vai pagar. Consulte o seu caderno de oramento. Como sempre, preciso planejar.

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VOC J PENSOU EM JUNTAR O DINHEIRO PARA COMPRAR DEPOIS?

Essa sim, pode ser uma boa ideia. Se voc pega dinheiro emprestado ou compra a prazo com juros, pode at ter acesso mais rpido ao que voc deseja, mas o custo nal poder sair bem mais alto. Por isso, comprar vista a melhor coisa a fazer. Mas como, se voc no tem dinheiro na hora? S existe uma resposta: poupar. Guardar o dinheiro e esperar completar para pagar tudo de uma vez. Hoje, no Brasil, temos uma economia forte, o preo das coisas no varia muito e comum conseguir descontos pagando vista. Por exemplo, se voc demora um ano para juntar o dinheiro e comprar uma geladeira nova, voc pode at passar esse tempo apertado, xingando a geladeira velha. Mas, no nal, vai poder comprar sua geladeira por um preo mais em conta e, o melhor, sem dever nada a ningum.

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DVIDAS: COMO LIDAR COM ELAS?

Nada pior do que pedir dinheiro emprestado de novo para cobrir uma prestao atrasada. Quanto mais voc deve, mais juros voc paga e a a situao vai virando uma bola de neve. Existem pessoas que vivem de emprestar dinheiro a juros altos para quem est apertado, deixando a pessoa sem sada. So os chamados agiotas. Fuja delas. Sempre existe uma outra soluo. Pagar um emprstimo com outro se chama rolagem de dvida. O que fazer? Tente renegociar, rever o que voc est devendo, conversar, encontrar uma soluo. Para quem empresta, a pior coisa no receber. Mesmo que a pessoa force a barra, endurea e diga que no tem acordo, insista. Explique os motivos do atraso, pea para rever a multa, faa uma proposta. Isso acontece com mais gente do que voc imagina, at com grandes empresas. No uma situao desejada, mas comum. No tenha vergonha de conversar com gerentes de banco, de nanceira, com a pessoa que emprestou dinheiro a voc. Nada como uma boa conversa para resolver as coisas.

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BANCOS: O QUE SO? PARA QUE SERVEM? COMO FUNCIONAM?

Muita gente tem medo de bancos. Mas eles nada mais so do que instituies que prestam servios nanceiros sociedade. Veja como funcionam: Joo Carlos comerciante e recebe o dinheiro que as pessoas pagam pelas compras que fazem em sua venda. Para car mais seguro, ele prefere depositar esse dinheiro no banco, em uma conta corrente. A funo do banco guardar o dinheiro do Joo. A qualquer hora, ele pode retirar ou depositar mais. Manuel Machado vende pipoca na frente da igreja. Depois da quermesse, ele separa uma parte do dinheiro para pagar as contas e o que sobra ele deposita no banco, em uma poupana poupana uma conta, parecida com a conta corrente, mas garante um rendimento no nal do ms para quem no mexe no dinheiro. Dona Margarida faz roupas para vender e precisa de dinheiro para comprar tecidos. Por isso, ela vai ao banco e pede um emprstimo. O banco pega o dinheiro que tem guardado (como o do Joo e do Manuel) e empresta para Dona Margarida, cobrando juros na hora do pagamento. Depois que recebe de seus clientes, Dona Margarida paga o banco, com juros. Com os juros cobrados, o banco pode pagar os rendimentos da conta poupana do Manuel.

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E se a Dona Margarida no pagar? A teremos uma quebra de conana. O banco vai tomar as providncias para receber mas, a partir de ento, ser mais difcil para a Dona Margarida conseguir outro emprstimo, porque vai desconar dela. Bancos precisam ter certeza de receber o que emprestam, pois eles tambm possuem relao de conana com outros clientes. A funo dos bancos fazer a ponte entre as pessoas e as suas necessidades e a isso chamamos intermediao nanceira. Ou seja, eles prestam servios s pessoas e empresas. E voc pode ser uma dessas pessoas que utilizam esses servios.

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EDUCAO FINANCEIRA: CHEGOU A HORA DE PR EM PRTICA.

Nesta cartilha, voc aprendeu a planejar seu oramento, algumas noes de crdito e dos servios prestados por um banco. Dicas bem prticas, que voc pode comear a usar a partir de agora mesmo. Converse com sua famlia, discuta cada item e, juntos, procurem as melhores solues para o seu dia a dia. At as crianas podem ajudar a pensar sobre as economias domsticas. Entendendo o porqu de economizar, elas vo ajudar a cortar os gastos. As vezes, elas so mais atentas e observadoras do que ns adultos. Oua os mais velhos e valorize as opinies das pessoas de sua famlia vrias cabeas sempre pensam mais que uma.

Bom proveito e boa sorte.

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SAC CAIXA: 0800 726 0101 Informaes, reclamaes, sugestes e elogios 0800 726 2492 - Atendimento a decientes auditivos 0800 725 7474 - Ouvidoria
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