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Petra Grnendahl Versicherungen Teil 2

Versicherungen frs Kraftfahrzeug (Auto)


Ein Ratgeber fr Verbraucher

1999 Petra Grnendahl, berarbeitung Stand: Oktober 2008

Kraftfahrzeug-Versicherung. Ein Ratgeber fr Verbraucher

2. Kraftfahrzeug-Versicherungen
2. 1. Die Kraftfahrt-Haftpflichtversicherung 2. 2. Die Fahrzeug- oder Kaskoversicherung 2. 3. Insassen-Unfallversicherung 2. 4. Schutzbrief 2. 5. Verkehrsrechtsschutz-Versicherung 2. 6. Garantieversicherung

2.1. Die Kraftfahrt-Haftpflichtversicherung Der Halter eines Kraftfahrzeugs (Personenwagen, Lastwagen, Motorrad oder hnliche motorgetriebene Fahrzeuge) oder Anhngers ist gesetzlich verpflichtet, eine Haftpflichtversicherung abzuschlieen (Pflichtversicherungsgesetz), damit er, wenn er oder der Fahrer des auf ihn zugelassenen Kraftfahrzeugs schuldhaft einen Schaden verursacht, als Schadenersatzpflichtiger den angerichteten Schaden nicht selbst bezahlen muss. Dies kann in Fllen von Personenschden zu einer Gefhrdung der wirtschaftlichen Existenz fhren. Auf der anderen Seite ist mit dieser Regelung vor allem sichergestellt, dass das Verkehrsopfer Schadenersatz erhlt, und zwar auch dann, wenn der Schdiger mittellos ist. Unbegrenzte Haftung Die Kfz-Haftpflichtversicherung schtzt den Kraftfahrzeug-Halter, den Eigentmer, den Fahrer sowie Beifahrer vor Schadenersatzansprchen geschdigter Verkehrsteilnehmer im Rahmen der vereinbarten Versicherungssumme und das in ganz Europa. Unberechtigte Ansprche wehrt der Versicherer auf eigene Kosten ab. Ausreichenden Versicherungsschutz bietet die unbegrenzte Deckungssumme, da fr jeden Schaden, der mit Ihrem Fahrzeug verursacht wird, nach dem Gesetz in unbegrenzter Hhe gehaftet werden muss. Die gesetzlichen Mindestdeckungssummen in der KraftfahrzeugHaftpflichtversicherung betragen fr Personenschden fnf Millionen Euro, fr Sachschden eine Mio. Euro und fr Vermgensschden 60.000 Euro. Bei Vertrgen mit unbegrenzter Deckung betrgt die maximale Deckung fr Personenschden je nach Versicherung ab 7,5 Mio. Euro je geschdigte Person, Sach- und Vermgensschden werden in unbegrenzter Hhe ersetzt. Neunzig Prozent der Haftpflichtvertrge laufen mittlerweile ber die unbegrenzte Deckung.

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Tarifeinstufungen ... in Typklassen Eingestuft werden die Fahrzeuge mittlerweile sowohl in der Haftpflicht als auch in der Kasko in sogenannte Typklassen. Damit richten sich die Beitrge nach einem Index, in dem die Schadenhufigkeit sowie die Schadenhhe dieses Fahrzeugs eingearbeitet sind: Je mehr teure Unflle, um so hher die Typklasse und die Prmie. ltere Autos, die viel als Anfngerautos auf den Straen unterwegs sind, sind dabei natrlich hher eingestuft als Neuwagen oder Cabrios. Auch Diesel (Vielfahrer) sind hher eingestuft als Benziner des gleichen Modells ebenso die Modelle mit mehr PS. ... in Regionalklassen Die Hhe der Beitrge richtet sich auch nach dem Wohnort des Versicherungsnehmers bzw. dem Ort, wo das Kraftfahrzeug angemeldet ist. Die Zulassungsbezirke werden entsprechend ihrem Schadenbedarf (Zahl und Schwere der Unflle, die sich dort ereignen) einem System von Regionalklassen zugeordnet. Mittlerweile unterscheiden die Gesellschaften bis zu 15 Regionalklassen. Je hher die zugeordnete Regionalklasse, desto hher fllt der Beitrag aus. ... nach der Schadenfreiheit Schadenfreies Autofahren zahlt sich aus: Je nachdem, wie lange man schadenfrei gefahren ist, wird der Vertrag in eine gnstigere Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Fhrerscheinneulinge verursachen relativ hufig Unflle. Dementsprechend sind die Prmienstze in der Klasse 0 (noch kein schadenfreies Jahr) mit 230 Prozent sehr hoch. Erst mit 22 schadenfreien Jahren zahlt man einen Beitragssatz von 30 Prozent des Grundbeitrages. Wessen Fahrzeug als Zweitwagen auf jemand anders zugelassen war, kann die erreichte Schadenfreiheitsklasse auf einen eigenen Vertrag umschreiben lassen. Jedoch muss man glaubhaft machen, dass man den Wagen selber gefahren hat. Der bertragenden Person geht der Rabatt in diesem Fall natrlich verloren. bernommen werden aber nur die Jahre, in denen der Empfnger des Schadenfreiheitsrabatts einen Fhrerschein hatte. Mehr nicht! Gngige Praxis, wenn der Wagen der Kinder als Zweitwagen der Eltern lief, bis die Kinder mindestens drei Jahre den Fhrerschein haben.

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Rabatte Inzwischen bieten die Versicherer eine Vielzahl von Rabatten an. Hier ist Vorsicht geboten, denn so manches vermeintliche Schnppchen entpuppt sich im Nachhinein als Fuangel. Rabatte gibt fr Garagenbesitzer, Wenigfahrer, Alleinfahrer und deren Partner. Bevor Sie besondere Rabatte in Anspruch nehmen, berprfen Sie, ob Sie die Bedingungen auch tatschlich und immer erfllen. Eine Vertragsverletzung fhrt dazu, dass Sie die gewhrten Rabatte in der Regel zurckzahlen mssen. Einige Versicherer behalten sich auch Kontrollen vor und erheben bei vorstzlich gemachten falschen Angaben Vertragsstrafen bis zur Hhe von zwei Jahresbeitrgen. Auerdem sollten Sie grndlich prfen, von welchem Grundbeitrag die Rabatte gewhrt werden. Rckdatierung des Versicherungsbeginns Um frher in den Genuss eines gnstigeren Beitragssatzes zu kommen, - Sie mssen ein volles Kalenderjahr vom 1. Januar bis 31. Dezember schadenfrei fahren haben sie die Mglichkeit, ihren Vertrag zurckzudatieren. Ein Fhrerscheinneuling beginnt mit 230 Prozent der Prmie in Haftpflicht. Bei einer Zulassung im ersten Halbjahr lohnt sich die Rckdatierung auf den 1. Januar, denn dann fhrt das Auto bereits zum nchsten 1. Januar auf 100 Prozent. Mit mehr als drei Jahren Fhrerschein und einer Zulassung im zweiten Halbjahr Beginn mit Schadenfreiheitsklasse (SF) und 140 Prozent kann sich eine Rckdatierung auf den 1. Juli lohnen, denn dann wird man schon zum nchsten 1. Januar in SF 1 eingestuft. Erkundigen Sie sich daher bei der Versicherung nach der Mglichkeit einer Rckdatierung.

Ordentliche und auerordentliche Kndigung Eine ordentliche Kndigung kann der Versicherungsnehmer in der Regel bis sptestens einen Monat vor der Hauptflligkeit (Posteingang beim Versicherer) aussprechen. Bei Ablauf zum 1. Januar wre dies der 30. November. Bei Prmienerhhungen kann innerhalb von vier Wochen nach der Mitteilung der Beitragserhhung gekndigt werden. Das gilt jedoch nicht aufgrund einer Hherstufung nach einem Unfall. Auch im Schadenfall steht dem Versicherungsnehmer wie auch dem Versicherer ein auerordentliches Kndigungsrecht zu.

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2.2. Die Fahrzeug- oder Kaskoversicherung Die Kaskoversicherung ersetzt Schden, die Ihnen durch die Beschdigung, die Zerstrung oder den Verlust Ihres eigenen Fahrzeugs einschlielich der mitversicherten Fahrzeug- und Zubehrteile entstehen. Nicht alle Fahrzeug- und Zubehrteile gelten ohne weiteres als mitversichert. Gegen Zuschlag zu versichernde Teile mssen im einzelnen angegeben werden. Welche Teile nicht versicherbar sind ergibt sich aus der Liste der mitversicherten Fahrzeug- und Zubehrteile, die Bestandteil der Allgemeinen Bedingungen fr die Kraftfahrtversicherung (AKB) ist. Man unterscheidet Fahrzeugteilversicherung (Vollkasko). zwei Arten der Fahrzeugversicherung: (Teilkasko) und Fahrzeugvollversicherung

Teilkasko Hierbei ist das Fahrzeug versichert gegen: - Feuer oder Explosion, - Entwendung, insbesondere Diebstahl, unerlaubten Gebrauch durch fremde Personen, Raub und Unterschlagung, - unmittelbare Einwirkung von Sturm, Hagel, Blitzschlag und berschwemmung, - Zusammenstoss des sich in Bewegung befinden Fahrzeugs mit Haarwild (z.B. Rehe) - Bruchschden an der Verglasung und - Brand- oder Schmorschden der Verkabelung durch Kurzschluss. Vollkasko Die Vollkasko beinhaltet die Leistungen der Teilkaskoversicherung. Auerdem umfasst der Versicherungsschutz Schden durch - selbstverschuldete Unflle oder wenn kein Verursacher zu ermitteln ist (Fahrerflucht) sowie - mutwillige Handlungen fremder Personen. Ersetzt werden ... - Reparaturkosten: Erforderliche Wiederherstellungskosten sowie notwendige einfache Transportkosten z. B. zur Fachwerkstatt. - bei einem Totalschaden: Der Wiederbeschaffungswert am Tage des Schadens. Einige Versicherer erstatten bei Neuwagen innerhalb der ersten sechs Monate ab Erstzulassung sogar den Neuwert. Dies gilt bereits dann, wenn die erforderlichen Reparaturkosten 80 Prozent des Neupreises erreichen oder bersteigen. Nicht ersetzt werden in der Mietwagenkosten, Nutzungsausfall und Wertminderung des Fahrzeugs.

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Selbstbeteiligung In der Fahrzeugversicherung ist neben der Variante mit dem vollstndigen Schadenersatz auch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung je Schadenfall mglich. Dies bringt deutlich geringere Prmien fr die Versicherungsleistung. Mglich ist eine Selbstbeteiligung von 150, 300 oder 500 Euro in der Teilkasko sowie ein Selbstbehalt von 150, 300, 500 oder 1.000 Euro in der Vollkasko. Deutliche Einsparungen lassen sich unter Umstnden bei zunehmendem Fahrzeugalter durch den Wechsel von Voll- zu Teilkasko erzielen. Als Faustregel kann ein Fahrzeugalter von zwei bis drei Jahren angesetzt werden, fr das sich eine Vollkasko lohnt. Der Vollkaskoschutz kann aber auch bei einem hohen Schadenfreiheitsrabatt und einer hheren Typklasse in der Teilkasko die gnstigere Alternative sein: Also vorher nachrechnen!

2.3. Insassen-Unfallversicherung ber eine Insassen-Unfallversicherung sind alle Insassen (inkl. Fahrer) beim Gebrauch des Fahrzeugs ohne Rcksicht auf ein Verschulden des Fahrers Vorsatz ausgenommen - versichert. Versichert sind die Passagiere beim Betrieb des Kraftfahrzeugs, d. h. nicht nur whrend der Fahrt, sondern auch beim Einund Aussteigen, Be- und Entladen, Parken, Tanken und sogar Waschen des Fahrzeugs. Versichert werden knnen folgende Leistungen: - Invalidittsleistung - Todesfallentschdigung - verschiedene Formen des Tagegeldes (Krankentagegeld, Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld) Versichert sind entweder pauschal alle Insassen (Anzahl der vorhandenen Sitzpltze) oder einzelne Sitzpltze (z. B. Fahrersitz). Wirklich sinnvoll ist diese Versicherung allerdings nicht, denn im Falle eines Unfalls tritt die Haftpflichtversicherung des Pkw-Halters auch fr die Insassen ein und das sogar mit Schmerzensgeld, wenn den Fahrer die Schuld am dem Unfall trifft. Ansonsten ist halt der Unfallverursacher (ggf. also der Fahrer eines anderen beteiligten Fahrzeugs) haftpflichtig. Und bei einem Alleinunfall tritt eine private Unfallversicherung ein, die von Preis- Leistungs-Verhltnis gegenber einer Insassen-Unfallversicherung deutlich besser abschneidet. Es muss sie nur jeder fr sich selbst abgeschlossen haben.

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2.4. Schutzbrief Eine Schutzbriefversicherung bieten neben den Automobilclubs mittlerweile auch viele Autoversicherer an. Dort ist er allerdings gekoppelt an die KfzHaftpflicht-Police. Er bietet folgenden Schutz fr Fahrer und Insassen der versicherten Kraftfahrzeuge: - Start-, Pannen- und Unfallhilfe, Ersatzteilversand - Fahrzeugab- und -rcktransport sowie Bergung, Verschrottung, Verzollung - Krankentransport, Rckholung, Heimreise, Ersatzfahrer, bernachtungskosten - je nach Versicherer auch besondere Serviceleistungen z.B. bei Verlust von - Reisedokumenten, Zahlungsmitteln und bei Erkrankung sowie Hilfe in Notfllen. Die Schutzbriefversicherung gibt es - als Inlandsschutzbrief, der nur innerhalb der Bundesrepublik Deutschland gilt, - als Auslandsschutzbrief fr das europische Ausland einschlielich der auereuropischen - Mittelmeerlnder (Marokko, asiatische Trkei) oder - als Kombination fr In- und Ausland. Dies ist der weitaus gebruchlichste Schutzbrief.

2.5. Verkehrsrechtsschutz-Versicherung Diese Versicherung hilft Ihnen, im Straenverkehr Ihr Recht zu bekommen. Sei es, wenn die gegnerische Versicherung nicht zahlt, Sie einen unberechtigten Bugeldbescheid erhalten haben oder Sie rger mit der Werkstatt haben. Angeboten wird sie von den Versicherungen zumeist im Paket als Familien/Vertrags- und Verkehrsrechtsschutz.

2.6. Garantieversicherung Einige Versicherer bieten fr Neu- und Gebrauchtwagen eine sogenannte Garantieversicherung auch andere Bezeichnungen wie Car Garantie o. . sind in Gebrauch , die zustzliche Sicherheitsleistungen umfasst und vor hohen finanziellen Belastungen durch unerwartete Reparaturkosten schtzt.

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Damit lsst sich ein nicht allzu betagter Gebrauchtwagen auch von Privat viel besser an den Kufer bringen. Hndler mssen beim Verkauf eines Gebrauchtwagens eine zweijhrige gesetzliche Gewhrleistung geben, zu der ein privater Verkufer nicht verpflichtet ist. Petra Grnendahl, Stand: Oktober 2008

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