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Petra Grnendahl Versicherungen Teil 1

Basiswissen Versicherungen
Ein Ratgeber fr Verbraucher

1999 Petra Grnendahl, berarbeitung Stand: Oktober 2008

Grundlagenwissen Versicherung. Ein Ratgeber fr Verbraucher

1. Grundlagenwissen Versicherung
1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1.5. 1.6. 1.7. Der Grundgedanke Antrag und Versicherungsbeginn Beitragszahlung Risikonderung und Gefahrerhhung Wenn der Schadenfall eintritt Ordentliche Kndigung Auerordentliche Kndigung

1.1. Der Grundgedanke Niemand ist gegen Schden, die seine Gesundheit oder seinen Besitz treffen gefeit. Allerdings besteht die Mglichkeit, sich finanziell gegen Schden abzusichern. Grundgedanke ist die Vorsorge: Mehrere, in aller Regel viele Personen, die von ein und derselben Gefahr bedroht sind (Gefahrengemeinschaft), bertragen das finanzielle Risiko eines Schadens auf den Versicherer und bezahlen ihm dafr einen Versicherungsbeitrag. Fallen nun bei einzelnen Schden an, werden sie aus dem groen Topf der Versicherungsbeitrge entschdigt. Berechnet werden die Beitrge entweder wie in der Sozialversicherung nach dem Solidarittsprinzip, d. h. wer mehr hat, zahlt hhere Beitrge und untersttzt damit auch die, die weniger haben, oder wie in der Individualversicherung nach dem Risiko, d. h. alle Versicherten zahlen die gleiche Prmie fr das gleiche Risiko.

1.2. Antrag und Versicherungsbeginn Bei Vertragsabschluss muss der Versicherungsnehmer dem Versicherer im Versicherungsantrag alle ihm bekannten Umstnde anzeigen, die fr die Gefahrenbernahme erheblich sind. Normalerweise fragt der Versicherer schriftlich nach den Punkten, die ihm wichtig sind, und es gengt, wenn man diese Fragen beantwortet. Gerade in der Lebens- und Krankenversicherung ist es sehr wichtig, hier bei der Beantwortung der Fragen rckhaltlos offen und penibel zu sein, da ein Verschweigen wichtiger Risikofaktoren zur Leistungsfreiheit oder zur Annullierung des Vertrages fhren knnen.

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Bei Abschluss des Versicherungsvertrages sollte man sich berlegen, wie lange der Vertrag laufen soll. Schliet man z. B. einen Vertrag ber die Dauer von 5 Jahren, ist man fr diesen Zeitraum gebunden; eine vorzeitige Kndigung des Vertrages ohne besonderen Grund ist im Regelfall ausgeschlossen. Eine kurze Laufzeit erleichtert es, z. B. auf ein gnstiges Angebot eines anderen Versicherers umzusteigen oder vernderten Lebensumstnden Rechnung zu tragen. Auch hier sind Preisvergleiche zwischen Kurz- und Langlufern wichtig.

Wann beginnt und wann endet der Versicherungsschutz? Der Versicherungsschutz beginnt grundstzlich erst nach Annahme des Antrags durch das Lebensversicherungsunternehmen und nach der unverzglichen Zahlung des ersten Beitrags durch den Kunden, frhestens jedoch zu dem vereinbarten Versicherungsbeginn, der im Versicherungsschein steht. Der Versicherungsschutz verlngert sich in aller Regel jhrlich, sofern der Versicherungsnehmer nicht rechtzeitig zum Ende des Versicherungsjahres gekndigt hat, und endet mit dem Tod des Versicherten, bei der Aussteuerversicherung mit der Heirat des Kindes. Sptestens endet er mit Ablauf der vereinbarten Versicherungsdauer wie zum Beispiel in der Lebens- oder Rentenversicherung.

1.3. Beitragszahlung Der Versicherungsnehmer (VN) hat die vereinbarte Prmie zu entrichten. So steht es im Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

Erstprmie Der Versicherungsschutz beginnt nach den Allgemeinen Versicherungsbedingungen mit der Zahlung der ersten Prmie, jedoch nicht vor dem im Versicherungsschein angegebenen Termin (strenge Einlsungsklausel). blich ist heutzutage meist in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) vereinbart die erweiterte Einlsungsklausel: Danach beginnt der Versicherungsschutz bei unverzglicher Einlsung des Versicherungsscheins (Zahlung der Erstprmie oder des Einmalbeitrags innerhalb von zwei Wochen) zu dem in ihm festgesetzten Zeitpunkt. Wird die Erstprmie nicht rechtzeitig gezahlt, so ist der Versicherer berechtigt, vom Vertrag zurckzutreten, es sei denn, der VN hat die Nichtzahlung nicht zu vertreten ( 37 Abs. I VVG 2008). Ist die Prmie zur Zeit des Eintritts des Versicherungsfalles noch nicht gezahlt, so ist der Versicherer von der

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Verpflichtung zur Leistung frei, sofern er dies dem VN in Schriftform angezeigt hat ( 37 Abs. II VVG 2008 sowie jeweilige AVB).

Folgeprmie Wird eine Folgeprmie nicht rechtzeitig gezahlt, so kann der Versicherer dem Versicherungsnehmer (VN) auf dessen Kosten schriftlich eine Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen bestimmen. In diesem Schreiben sind die Rechtsfolgen fr die Nichtzahlung der Prmie aufzufhren ( 38 Abs. I VVG 2008), die wie folgt lauten: 1. Tritt der Versicherungsfall nach Fristablauf ein und hat der VN immer noch nicht gezahlt, so ist der Versicherer von der Verpflichtung zur Leistung frei (38 Abs. II VVG 2008). 2. Der Versicherer kann, wenn der VN nach Ablauf der Frist noch immer im Zahlungsverzug ist, den Versicherungsvertrag ohne Einhaltung einer Kndigungsfrist kndigen ( 38 Abs. III VVG 2008). In der KraftfahrtHaftpflichtversicherung geschieht dies in der Regel im Schreiben mit der letzten Zahlungsfrist, indem der Versicherer darauf hinweist, dass der Vertrag mit fruchtlosem Ablauf der Frist gekndigt ist.

Vorzeitige Vertragsbeendigung Wird der Versicherungsvertrag vor Ablauf der Versicherungsperiode beendet, steht dem Versicherer nur derjenige Teil der Prmie zu, der dem Zeitraum bis zum Ende des Versicherungsschutzes entspricht. Tritt der Versicherer nach 37 Abs. 1 VVG 2008 zurck, so kann er nur eine angemessen Geschftsgebhr verlangen ( 39 Abs. I VVG 2008). Pnktliche Zahlung der Prmie Neben einer berweisung oder einem Dauerauftrag vom Konto des Versicherten kann der VN auch den Versicherer ermchtigen, die flligen Prmien von seinem Konto einzuziehen (Lastschriftverfahren / Einzugsermchtigung). Zum einen ist dies bei wechselnden Prmien weniger Aufwand fr den VN, zum anderen ist damit immer eine rechtzeitige Prmienzahlung gewhrt. Und wenn der Versicherer mal die falsche Summe abbucht, so kann der VN immer noch innerhalb von sechs Wochen bei seiner Bank der Abbuchung widersprechen.

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1.4. Risikonderung und Gefahrerhhung Im Antrag ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, smtliche fr die Einschtzung des Risikos relevanten Tatsachen und Umstnde anzugeben. Aus diesen Risikomerkmalen ergibt sich die zu zahlende Prmie. ber die Dauer der Versicherungslaufzeit ergeben sich aber auch vielfach nderungen, die eine nderung des Risikos darstellen. gemeint sind hier nicht unbedingt die Krankheiten und Gebrechen, die sich nach Abschluss einer Lebensoder Krankenversicherung einstellen. Die haben auf die Risikokalkulation von bestehenden Vertrgen keine Auswirkungen mehr.

Risikonderung Gemeint sind vielmehr solche nderungen, die auch in laufenden Vertrgen bercksichtigt werden (mssen), damit keine Unterversicherung entsteht oder der Versicherer wohlmglich beim Verschweigen risikorelevanter Umstnde von der Verpflichtung zur Leistung frei wird. So ist es von Zeit zu Zeit kein Fehler, den Versicherungsschutz zu berprfen. Stimmt zum Beispiel in der Hausratversicherung die Versicherungssumme noch? Da muss man ja nicht bei jeder Neuanschaffung dran denken, aber im Laufe der Jahre wchst der Wert des Hausrat enorm an. Oder ist der in der Privat-Haftpflichtversicherung angegebene unverheiratete Lebenspartner auch nach zehn Jahren noch der gleiche? Der Ex war ja schon durch den Auszug nicht mehr mitversichert, aber der neue sollte mitversichert werden. Auch einen Fahrzeugwechsel in der Kraftfahrtversicherung gilt es unverzglich anzuzeigen, den neuen Wagen nicht nur durch das Abholen der eVB-Nummer (zur Zulassung), sondern durch einen ausgefllten Antrag, denn nur der Versicherungsschein garantiert umfassenden Versicherungsschutz.

Gefahrerhhung Gefhrlicher fr den Versicherungsschutz ist aber eine sogenannte Gefahrerhhung. Eine Gefahrerhhung ist zu unterlassen oder, wenn sie nicht vom Versicherungsnehmer (VN) zu beeinflussen ist, dem Versicherer unverzglich anzuzeigen, das verlangen sowohl die Versicherungsbedingungen als auch das Gesetz (VVG). Ein Versto rechtfertigt im ungnstigsten Falle nicht nur ein Kndigungsrecht u. U. auch fristlos fr den Versicherer, sondern befreit ihn im Zweifelsfalle auch von der Verpflichtung zur Leistung, wenn es zum Schadenfall kommt. Beispiele fr eine solche Gefahrerhhung sind nderung in der Absicherung von Gebuden oder Wohnungen (besonders auch nach Umzgen) im

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Sachversicherungsbereich, ein Berufswechsel in der Unfallversicherung, wenn sich dadurch die Gefahrengruppe ndert. Relevant sind vor allem solche Gefahrenumstnde, nach denen der Versicherer im Antrag gefragt hat. In der Kraftfahrt-Versicherung sind treten solche Gefahrerhhungen zum Beispiel nach dem Motorentuning ein. berhaupt sollten eintragungspflichtige nderungen in der Kraftfahrt-Haftpflichtversicherung immer schriftlich angezeigt werden. In der Fahrzeugversicherung (Kasko) sollten Zusatzausstattungen (Navigationsgerte, teurer Leichtmetallrder und hnliches) gemeldet werden, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Eine erhebliche Gefahrerhhung ist beim Versicherer umgehend anzuzeigen. Eine unerhebliche Gefahrenerhhung liegt vor, wenn der Versicherer sie zu den gleichen Bedingungen versichern wrde. Wenn man sich nicht sicher ist, sollte man den Umstand auf jeden Fall beim Versicherer melden. Ist sie eher unerheblich, wird er dieses zur Kenntnis nehmen und die Sache hat sich erledigt. Ist eine erhebliche Gefahrerhhung eingetreten, muss der Kunde mit einer hheren Prmie rechnen oder in aller schlimmsten Fall bei einer vom VN veranlassten Gefahrerhhung damit, dass der Versicherer das Risiko nicht mehr tragen will und den Vertag kndigt. Dies drfte aber gerade im Automobilbereich eher selten der Fall sein ...

1.5. Wenn der Schadenfall eintritt Im Falle eines Schadenfalles sind einige Regeln zu beachten, damit Sie den vereinbarten Schadenersatz erhalten. Zgig kann die Versicherung einen Schaden nur abwickeln, wenn sie unverzglich davon erfhrt und die erforderlichen Angaben ber das Schadenereignis und den Schadenumfang erhlt. Auerdem bentigt der Versicherer immer die Nummer des Versicherungsscheins. Der Versicherer ist unverzglich nach Kenntnis ber einen entstandenen Schaden zu informieren ( 30 VVG 2008). In der Kraftfahrzeug-Haftpflichtversicherung gilt: lngstens eine Woche, damit sie unberechtigte Ansprche abwehren kann. Angaben ber Fristen finden Sie in den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Neben einer unverzglichen Meldung ber den Eintritt des Versicherungsfalles ist der Versicherungsnehmer ebenso verpflichtet, an der Aufklrung des Tatbestandes mitzuwirken sowie den Schaden in den geringstmglichen Grenzen zu halten.

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Bei einem Verkehrsunfall zum Beispiel sollten Sie - die Personalien der beteiligten Fahrer - die Daten der beteiligten Fahrzeuge (Wagentyp und Kennzeichen) - eventuell die Personalien von Zeugen sowie - eine Beschreibung des Unfallherganges notieren. Auch Fotos von der Unfallstelle - mglichst aus verschiedenen Perspektiven knnen sehr ntzlich sein. Bei unklarer Sachlage, Personenschden oder hheren Sachschden sollte die Polizei eingeschaltet werden. Sie drfen ohne vorherige Zustimmung des Versicherers keine Schuldanerkenntnisse abgeben oder Zahlungen leisten. Wann braucht die Versicherung nicht zahlen Die Vollkaskoversicherung wird Autofahrer abweisen, wenn sie trotz bermdung ihre Fahrt fortsetzen, abgefahrene Reifen nicht auswechseln und mit schadhaften Bremsen nicht mehr die Kurve kriegen. In allen diesen Fllen handelt es sich um bodenlosen Leichtsinn, um - juristisch gesprochen - grobe Fahrlssigkeit beim Umgang mit eigenem Hab und Gut. Die Versicherung bleibt leistungsfrei. Hingegen zahlt sie bei einfacher Fahrlssigkeit. Was jeweils grobe, was einfache Fahrlssigkeit ist, hngt mitunter von den Umstnden des Falles ab. Das ist nicht immer leicht zu entscheiden, auch wenn die stndige Rechtsprechung der Gerichte da meist weiterhilft. In einem wichtigen Bereich jedoch kommt die Versicherung auch bei grober Fahrlssigkeit fr Schden auf: In der Haftpflichtversicherung. Wer als Autofahrer, Fugnger oder Radfahrer einen anderen schuldhaft schdigt, dem steht die Haftpflichtversicherung auch dann zur Seite, wenn er die erforderliche Sorgfalt in hohem Mae auer acht gelassen hat. Leer geht selbstverstndlich aus, wer einen Schaden absichtlich anrichtet oder die Versicherung durch falsche Angaben zu tuschen versucht. Auch verschwiegenen Gefahrenerhhungen fhren mindestens zu einer Minderung der Schadenersatzleistung: Ist der Hausrat jetzt 60.000 Euro wert, statt der versicherten 30.000 Euro, dann gibt es von der Versicherung nur die Hlfte ersetzt. Beim Auto ist zustzliche Ausstattung nur dann mitversichert, wenn sie der Versicherung bekannt ist. Andere Gefahrenerhhungen knnen sogar zur Leistungsfreiheit des Versicherers fhren.

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1.6. Ordentliche Kndigung Kurzfristige Versicherungsvertrge wie zum Beispiel die nur fr die Urlaubsreise abgeschlossen Vollkaskoversicherung enden mit dem vorher festgelegte Ablaufdatum. Lebens- und private Rentenversicherungen sind ebenfalls mit einem festen Zeitpunkt fr die Ablaufleistung abgeschlossen. Alle anderen Vertrge, egal ob mit ein- oder mehrjhrige Vertragsdauer abgeschlossen, verlngern sich automatisch um ein Jahr, wenn sie nicht sptestens drei Monate vor Ablauf gekndigt werden. In der KraftfahrzeugHaftpflicht gilt eine Kndigungsfrist von einem Monat zum Ablauf des Versicherungsjahres. Wer den Vertrag kndigen mchte, muss dies schriftlich tun, auf jeden Fall aber fristgerecht.

1.7. Auerordentliche Kndigung Neben der fristgerechten Vertragsauflsung enthlt das Versicherungsrecht eine Besonderheit: Die auerordentliche Kndigung. Anlass zum vorzeitigen Ausstieg kann - ein Schadenfall, - eine Beitragserhhung oder - der Wegfall des versicherten Risikos z. B. durch Verkauf sein. Dabei sind je nach Versicherungssparte einige Besonderheiten zu beachten. Kndigung im Schadenfall Im Schadenfall lsst sich der Vertrag vielfach binnen einer bestimmten Frist meist zwei Wochen bis einem Monat - kndigen. Dies gilt fr die Auto-, Wohngebudeund Hausratversicherung ebenso wie fr die Haftpflichtversicherung. In der Unfallversicherung kann man kndigen, wenn die Versicherung eine Entschdigung gezahlt hat oder eine Klage gegen den Versicherer angestrengt wird. In der Rechtsschutzversicherung kann man dann vorzeitig aus dem Vertrag, wenn der Versicherer fr mindestens zwei Versicherungsflle Deckungsschutz zugesagt oder in einem Fall zu Unrecht abgelehnt hat. Allerdings kann auch der Versicherer nach erfolgter Regulierung aussteigen - der Rechtsschutzversicherer jedoch erst dann, wenn er innerhalb der letzten 12 Monate fr mindestens zwei Versicherungsflle aufkommen musste. Die privaten Krankenversicherer beanspruchen ihrerseits kein Kndigungsrecht im Leistungsfall.

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Beitragserhhung und Kndigung Vertrge, die seit dem 25. Juli 1994 abgeschlossen worden sind, kann man bei einer Beitragserhhung innerhalb eines Monats kndigen, sofern sich der Umfang des Versicherungsschutzes nicht verndert. Unabhngig vom Abschlussdatum gilt dies auch fr die gesetzliche Kranken-, die Lebens- und die KfzHaftpflichtversicherung. Hier werden nderungen beim Schadenfreiheitsrabatt und in den Regionalklassen bercksichtigt. Magebend ist der individuell zu zahlende Beitrag im Vergleich zur letzten Rechnung. Erhht sich der Beitrag in Voll- und Teilkasko aufgrund einer Beitragsangleichung, Typklassenumstufung oder nderung der Regionalklasse, so knnen Sie bereits bei der kleinsten Verteuerung vorzeitig aus dem Vertrag. Petra Grnendahl, Stand: Oktober 2008

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