Educao Financeira:

Investindo numa Vida Feliz

Uma parceria rama e Dinheirama.

Autores

Conrado NAVARRO

Conrado Navarro scio-fundador do Dinheirama.com, autor de diversos livros sobre educao financeira e colunista de importantes veculos. Foi eleito o Guru Financeiro do Ano, em 2012, pela comunidade de investidores ADVFN.

Ricardo PEREIRA

Ricardo scio-fundador do Dinheirama.com, com vasta experincia em educao financeira e no mercado financeiro, tendo passagens por bancos de investimento e tambm grandes organizaes com atuao mundial.

ndice

1. Conhea os seus objetivos e seja MAIS FELIZ ....................................... 3 2. Seus hbitos: atitude faz toda a diferena ............................................. 8 3. O melhor investimento no inventar desculpas .............................. 14 4. Inspire-se em quem pode te ensinar algo ........................................... 18 5. Educao nanceira: A FRMULA DA FELICIDADE ............................ 22 6. Felicidade gera felicidade: relato dos leitores ..................................... 28

1. Conhea os seus objetivos e seja MAIS FELIZ

Conhea seus objetivos e seja MAIS FELIZ

Por que esperar, quando possvel comprar parcelado, pagar suavemente e sair com o produto na hora?

A lgica uso agora, pago devagar tem apelo, resume o que era complicado (esperar, juntar dinheiro e negociar) em uma ao corriqueira: comprar usando o crdito, de forma rpida e objetiva.

A ascenso social traz consigo a necessidade subjetiva, portanto pessoal, de comprovar a mudana. No basta ser feliz, mais alegre e melhor remunerado; preciso parecer melhor e verdadeiramente integrado como se parecer fosse o verdadeiro diferencial, a prova de que somos realmente mais que os outros. H um preo (alto) a ser pago. Parecer custa caro e s alimenta a angstia em relao ao que a sociedade ir pensar a respeito de ns e nossas decises. Se no h cobrana em relao ao que devemos, h expectativa em relao ao que vestimos, comemos e possumos. Passamos a viver, ainda que de forma parcialmente inconsciente, refns do status e o que acreditamos que ele representa.
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ERRAD

O!

Esses dias algum nos chamou a ateno para o comportamento das pessoas em um dia tpico de passeio e compras: todas pareciam felizes, tagarelas, repletas de sacolas nas mos e brilho nos olhos. Impossvel dizer, porm, quais (e quantas) delas esto endividadas essa informao no perceptvel.

D para imaginar como esse ciclo sou-tenhopareo-apareo gera ansiedade em nveis cada vez mais elevados?
Suspeito de que a raiz da questo no est nas discusses especficas sobre a economia, na mudana do quadro social ou na renda crescente. O problema tem origem na educao do cidado e no mbito pessoal/familiar em torno da definio de sucesso, felicidade e qualidade de vida.

Em suma, era preciso esperar. Era preciso compreender que algumas coisas eram mais importantes que outras.

Ser que esquecemos a sensao de atingir um objetivo, realizar um sonho?

No passado, quando a velocidade dos acontecimentos era muito menor, era tambm natural ser mais paciente, saber esperar. O simples ato de se corresponder com algum exigia tempo, espera e dedicao as cartas demoravam dias, at semanas para chegarem. O mesmo acontecia com as decises econmicas. O acesso ao consumo era limitado e precisava ser discutido. As prioridades tinham que ser eleitas e o tempo usado com sabedoria para que as metas pudessem ser atingidas.

Parece que no somos mais preparados para lidar bem com frustraes. Pais permissivos, escolas liberais demais e acesso fcil a todo tipo de informao criaram uma gerao que v no consumo o sentido das coisas:

Se eu posso comprar, sou aceito, sou melhor!

Se no posso, sofro...

Qual o problema em sofrer um pouco para ser melhor daqui a pouco?

Ouo com frequncia que hoje muito mais fcil realizar sonhos. O que faz o brasileiro que sonha ter um carro? Criar coragem e ir at uma loja especializada, s isso. Ora, voc chama isso de sonhar? Ento me desculpe, mas h algo errado no sentido da meta alcanada, no verdadeiro desejo. Passamos a sonhar raso, fcil, como que para abrandar a dureza da vida que nos cerca. Faz sentido, mas no me convence.

Que graa existe em um cotidiano farto de opes, recheado de produtos, mas vazio em termos de unio familiar e compromisso com a qualidade de vida?

Os filhos querem comer com pressa para voltar logo para o videogame; os vizinhos trocam de carro quase todo ano; a moda muda demais e preciso acompanh-la. Onde est o seu genuno e verdadeiro sonho? Nas expectativas dos outros ou nas suas decises e aes?

Logo passamos a nos enganar, crendo e fazendo crer que a vida s isso. Ter carro, casa, TV nova, celular moderno e roupa cara. Somos felizes porque podemos ter tudo agora? Abrir mo do legado, do futuro, no assusta? Para muitos, a vida muito boa, o consumo abre horizontes e o crdito virou sinnimo de realizar sonhos.

A frustrao?

A PACINCIA?

A CONSTRUO DE PATRIMNIO?

As prioridades?

Qualidade de vida?

Os verdadeiros objetivos?
QUANTO VOC EST DISPOSTO A LUTAR PARA CONSTRUIR SEU CAMINHO E REALIZAR SEUS SONHOS?

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O que aprende o filho que v essa realidade dentro de sua casa, vindo justamente de seus maiores heris, seus pais? Se eles agem assim, deve ser porque assim bom, inteligente e interessante. O ciclo se acentua enquanto, com ele, surgem novos produtos, mais servios financeiros e opes instantneas de felicidade.

Voc sabe o que realmente quer ou prefere manter-se no piloto automtico e esperar que as coisas mudem e melhorem sem esforo?

2. Seus hbitos: atitude faz toda a diferena

Seus hbitos: atitude faz toda a diferena

As diculdades que criamos pra vida

Desde que comeamos a estudar e incentivar a educao financeira, temos tido a oportunidade de observar, cada vez mais de perto, o comportamento das pessoas. Dizemos comportamento porque temos convico de que a forma como lidam com o dinheiro passa muito por questes relacionadas aos hbitos, principalmente quando as atitudes do dia a dia resultam no insucesso financeiro.

Sempre percebemos que boa parte das pessoas que passam por alguma dificuldade financeira atravessam duas situaes que as levaram para o limite entre o desespero e a falta de esperana em viver dias melhores: compensao injustificada descontrole (falta de limites).

A compensao

A primeira situao trgica a forma como a pessoa utiliza o dinheiro como instrumento de conforto e massagem do ego.

Explicando melhor, os gastos se tornam prmios individuais que representam a oportunidade de esquecer as frustraes na vida, no trabalho e nos relacionamentos amorosos ou familiares. Funciona como uma terapia, mas est muito mais para compulso. E traz consequncias.

Engraado que, via de regra, as pessoas que se encontram nessa situao possuem situao financeira relativamente estvel. Tudo comea com bons salrios, carreiras com relativo sucesso, mas, de uma hora para outra, desmorona esses indivduos se descontrolam e rapidamente afundam sua trajetria em dvidas perigosas.

Fica claro que existe um descontrole latente em pessoas assim, mas o descontrole no somente financeiro; tambm comportamental e a ajuda necessria passa tambm por questes psicolgicas, alm do apoio prtico em relao s finanas. A matemtica ser til para lidar com o oramento e a mudana da estrutura do comportamento por ditar rumos melhores e mais coerentes.

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Descontrole: o sinal de alerta

Atitude na hora de virar o jogo Nossa sugesto para quem passa pelas duas situaes bem direta: aceite que precisa mudar seus hbitos.
Muitos nem perceberam ainda que se encontram em situao delicada, alimentando a sensao de que a qualquer hora ser possvel dar um jeito nisso. Seja sincero consigo mesmo e reflita sobre os motivos pelos quais voc no consegue viver sem o limite do cheque especial ou da ajuda do carto de crdito para manter o pagamento das despesas do lar em dia. Pare de culpar os outros e aceite que voc o primeiro e grande responsvel pelo seu insucesso. Aprender a viver dentro do limite de seu padro de vida (que sua renda propicia) o pulo do gato em relao s finanas. Esquea o vizinho, o amigo mais rico ou aquele parente que voc tanto faz questo de impressionar. Experimente e perceba as vantagens de comprar de forma planejada e trabalhar seu patrimnio com pacincia, vendo-o crescer de forma constante e sustentvel.

O outro ponto responsvel pelo destempero e insucesso financeiro a falta de controle, a falta de limites.

Recentemente, conversando de forma descontrada com amigos, ouvimos uma confisso: No sei os meus limites e durante o ms simplesmente vou gastando. No estipulo metas. Pronto. O amigo em questo teve uma mudana de vida radical nos ltimos tempos e hoje j est em uma situao promissora. De devedor passou a poupador, mas por no ter controles, metas e objetivos para os gastos no oramento, deixa a torneira aberta e o seu potencial para acumular patrimnio fica cada vez menor.

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Algumas dicas podem ajud-lo:

#1
Chame para voc a responsabilidade de sua vida nanceira. Voc dever tomar a frente de tudo

#2
Respeite o seu dinheiro
Chega de frases ou atitudes que desqualificam seu dinheiro. Valorize cada centavo que ganha. Nas compras que pretende fazer, pesquise os melhores locais de compra e busque sempre a opo de compra vista e com desconto. Aceite que cada centavo importante e foi conseguido atravs de seu esforo. Valorizar seu salrio significa valorizar-se.

#3
Qualique-se e invista em aprendizado

Qualifique-se e invista em aprendizado. Perceba que para aumentar seu salrio ser necessrio uma melhor qualificao. Cortando alguns gastos desnecessrios e valorizando seu dinheiro, voc pode voltar ou comear a estudar e investir seu tempo e esforo em aprendizado e conhecimento, o que proporcionar uma melhor formao e maiores chances de sucesso.

Leia mais, discuta com a famlia. Implemente um controle financeiro atravs de um pequeno caderno, planilha ou sistema. E, principalmente, mude seus hbitos financeiros. Compre mais vista, separe o dinheiro do ms de forma mais organizada, fale mais no para tudo e todos.

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#4
Crie uma reserva de emergncia

#5
Evite comprometer mais do que 30% de sua renda mensal com dvidas de mais de 30 dias

#6
Imponha e respeite limites para categorias de gasto do oramento

O momento em que voc tem dinheiro disponvel, fluxo de caixa previsvel e possibilidade de se organizar tem que ser aproveitado para investir no futuro e criar oportunidades concretas de consumo e padro de vida diante de futuras crises.

Prefira negociar insistentemente e pagar quando tiver o dinheiro disponvel vista. Certifique-se de que h dinheiro para a qualidade de vida, para os investimentos (pelo menos 10% da receita lquida) e para o bsico.

Com o que voc gasta seu dinheiro? Os inadimplentes tm sempre desculpas e justificativas para chegar ao final do ms com a corda no pescoo. Comece a anotar tudo o que recebe e gasta como uma simples experincia e depois de algum tempo observe suas anotaes.

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3. O melhor investimento no inventar desculpas

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O melhor investimento no inventar desculpas

Certa vez ouvi em uma palestra que o ser humano o mestre na arte de encontrar justificativas para suas decises. Voc j deve ter percebido essa habilidade em ao, afinal tomamos muitas decises de forma impulsiva e logo em seguida tentamos criar as condies ideais para nos confortarmos com o que acabamos de fazer.

Boas justicativas fazem o tempo passar

Em se tratando de pequenas decises cotidianas, tipo comi aquele lanche rpido porque no ia dar tempo de almoar, muitas justificativas at parecem fazer sentido e seu uso acaba sendo essencial para que seja possvel seguir adiante com as responsabilidades. muito comum observar esse conceito em nossa cultura. Muito de nossa prestao de servios baseiase na mxima criar complexidades para vender simplicidade. Porque difcil, precisamos (e esperamos) dos outros para a soluo (acontece com a abertura de empresas, declarao de imposto de renda, compra e venda de imveis etc.).

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Sem perceber (ou sem aceitar), estendemos isso ao dia a dia e buscamos no sistema a soluo para problemas pessoais. A coisa comea a tomar propores perigosas quando as desculpas viram muleta para a falta de bom senso e planejamento.

A culpa do sistema?

Ele fala isso porque a situao dele melhor que a minha.

A liquidao de 70% era imperdvel!

Frases tipo essas trazem uma sensao de tranquilidade imediata porque transferem a culpa por uma deciso insensata para outra pessoa, entidade ou empresa. A vtima prefere olhar os acontecimentos como sendo consequncias de fatores alheios ao seu controle, permitindo, assim, que a culpa seja sempre de variveis externas. Assim, dormir tranquilo fica mais fcil e a pose do tipo est tudo sob controle permanece. Na prtica, porm, os problemas continuam sem soluo.
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Ao contrrio do que temos discutido neste eBook, olhar-se como uma vtima s refora o quanto voc prefere esperar que uma soluo aparea ao invs de busc-la de forma proativa.

Quem s se justica vira um chato!

Existe ainda um agravante: o indivduo afetado pela necessidade de justificar tudo se torna algum desagradvel e incapaz de enxergar as oportunidades de melhorar. O convvio fica prejudicado porque quem no se sente culpado tende a cobrar demais. Inventa-se desculpa para tudo. E se os problemas no so da vtima, ela no capaz de agir. Logo, vai esperar e trabalhar para que os outros resolvam suas questes. Vai exigir mais das pessoas prximas, ser mais inflexvel, cobrar resultados cada vez mais claros e assim por diante.

Em finanas, esse comportamento tambm se traduz no pensamento vou investir assim que sobrar um dinheiro. O problema existe, srio e requer aes imediatas, mas e da? Entram em cena as justificativas: este ms receberei hora extra, ms que vem finalmente fulano vai me pagar, o bico que eu estava procurando vai finalmente aparecer, entre outras pseudojustificativas para adiar o plano. O e se, o quando isso ou o assim que acabam se tornando o modus operandi de muitos lares. Voc consegue enxergar gente assim no seu convvio pessoal? Infelizmente isso muito mais comum do que admitimos. Desnecessrio dizer que quem prefere ser vtima dificilmente ser reconhecido por fazer algo extraordinrio ou ser capaz de construir um legado. Ento pare de inventar desculpas para justificar as razes para ainda no investir e comece a fazer alguma coisa a respeito de seu futuro. Comece a investir agora!

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4. Inspire-se em quem pode te ensinar algo

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Inspire-se em quem pode te ensinar algo

Temos trs sugestes para voc tirar o mximo do aprendizado de finanas pessoais e investimentos:

At agora, conversamos sobre os principais aspectos que tornam nossas decises financeiras difceis e que nos remetem importncia do planejamento financeiro. Este eBook uma forma de desmistificarmos a educao financeira e torn-la mais acessvel e prtica. Um dos principais passos para quem deseja investir com inteligncia e de forma constante apoiar-se em exemplos e iniciativas que agreguem valor ao cotidiano do investidor. No toa que este captulo tem duas palavras to legais: inspire-se e ensinar.
Nossa inteno com esse material justamente servir de apoio e inspirao para que voc conquiste seus sonhos e chegue l com o apoio de seus prprios recursos e investimentos. Sugerimos que voc tambm procure pessoas legais e que tenham histrias de sucesso na vida financeira para que possam ser seus mentores.

#1
Leia mais contedo relacionado ao tema Se voc chegou at aqui porque realmente deseja transformar sua vida financeira. timo. Agora importante que voc dedique ainda mais tempo buscando conhecimento especfico sobre os passos que precisa dar e seguir para conquistar sua independncia financeira atravs de bons investimentos. O Brasil tem excelentes autores de livros e artigos de finanas pessoais, investimentos e educao financeira, alm de contar com os mais recentes lanamentos da literatura especializada estrangeira, todos traduzidos e em verso eletrnica.
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Jornais especializados, blogs e sites tambm so uma boa fonte de informao e inspirao. Procure manter contato com aqueles profissionais que voc mais admira e que podero ajud-lo com dicas, sugestes e apoio use e abuse das redes sociais para chegar at eles e aproveite!

#2
Relacione-se com empreendedores e investidores que voc admira

provvel que exista em sua famlia e/ou crculo de amizades pessoas que voc admira por conta de seu estilo de vida, sua maneira de lidar com os problemas e, principalmente, pelas conquistas relacionadas ao aspecto familiar e financeiro. Ora, por que no conversar mais com eles? A ideia aqui justamente aproximar-se de pessoas capazes de ensinarlhe diferentes maneiras de encarar seu dinheiro e faz-lo se multiplicar. Se voc quer ser um grande investidor, bom que compartilhe e aprenda com bons investidores (seja virtualmente ou em papos nos cafs da cidade). Se essas pessoas no esto prximas ou parecem inacessveis, busque um pouco mais e melhor. Pode ser que voc precise usar uma abordagem diferente ou tenha mesmo que fazer amizade com algum que mora em outro lugar. Faa esse esforo! Vale pena.
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Voc est diante de uma equipe muito competente na criao de contedo e oferta de solues relacionadas educao financeira e investimentos. Voc pode acessar o dinheirama.com para artigos sobre o tema e tambm orama.com.br para assistir a vdeos, baixar gratuitamente eBooks, alm de conferir as anlises dirias do renomado macroeconomista Alvaro Bandeira.

#3
Mantenha contato com gestores e instituies nanceiras

Voc precisa entender que existem diversos profissionais dedicados ao mercado financeiro e ao trabalho de gerenciar o patrimnio de milhes de brasileiros. Essa grande responsabilidade merece destaque e precisa ser razo de admirao por parte dos investidores. O que ocorre que a grande maioria dos brasileiros no estabelece um canal de comunicao aberto com esses profissionais, mesmo depois de investir seu dinheiro com eles. A cultura de atendimento precisa ser substituda pelo relacionamento verdadeiro, onde gestor e cliente discutiro, sem amarras ou segundas intenes, que investimentos devem ser feitos de acordo com cada etapa da vida ou objetivos.

Nossa sugesto que voc entre em contato com os profissionais de mercado que oferecem os produtos que voc deseja e participe de todo o processo de investimento e acompanhamento. Tire todas as suas dvidas, questione e exija posicionamentos claros em relao estratgia adotada e os resultados apresentados. Esteja presente!

Aproveite, por exemplo, a oportunidade de falar diretamente com a Sandra Blanco, consultora de investimentos da rama, uma profissional com mais de 20 anos de mercado financeiro e autora de diversos livros sobre finanas. Acesse orama.com.br e clique na opo Fale com a Sandra.

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5. Educao nanceira: A FRMULA DA FELICIDADE

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Educao nanceira: A FRMULA DA FELICIDADE

Um comportamento interessante, relacionado com dinheiro, sempre chamou minha ateno. Nas conversas sobre finanas pessoais, a pergunta mais frequente e geralmente disparada logo no incio do papo qual o melhor investimento hoje?. A maioria das pessoas quer o mapa da mina, o tiro certeiro, na inocente tentativa de ganhar muito dinheiro, muito rpido. Se voc procura o melhor investimento puro e simples, a m notcia que ele no existe. Por outro lado, se voc quer investir melhor seu dinheiro, a boa notcia que o melhor investimento depende muito mais do seu perfil, dos seus objetivos e do quanto voc pode/quer investir do que de algum agente externo. Ou seja, o melhor investimento sua educao financeira! Investir melhor depende mais do seu comportamento e daquilo que voc sabe e deseja colocar em prtica do que de algum banco ou instituio que oferea este ou aquele produto sensacional. Separei cinco dicas que podem ajud-lo a equilibrar melhor suas expectativas em relao aos investimentos, acompanhe a seguir.
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#1
Fuja de oportunidades fantsticas demais
O amigo te chama para entrar em um negcio quente, capaz de trazer um retorno mensal fantstico depois de apenas poucas horas trabalhadas por dia. Muito dinheiro, em pouco tempo e com pouco esforo. tentador, no mesmo? muito provvel que se trate de um negcio insustentvel, uma iluso.

#2
Mantenha o assunto dinheiro no seu cardpio semanal
Como escolher uma alternativa de investimento inteligente se no ligamos para o assunto, no lemos a respeito e ignoramos as oportunidades gratuitas de entend-los melhor? So muitas as fontes de contedo interessante e de fcil acesso disponveis hoje em dia, desde a leitura de sites a cursos gratuitos (online e presenciais). preciso entender que o melhor investimento no vai bater sua porta da noite para o dia. Voc tem que estar envolvido com o tema, ainda que de forma superficial (mas no ingnua), para que termos como fundos, hedge, estratgia, LCI, FII, ETF, CDB, Selic no soem como uma intil sopa de letrinhas.
Sandra Blanco e Alvaro Bandeira, da rama, produzem diversos eBooks sobre o mercado e investimentos. Todos com uma linguagem bem simples e fcil de aprender. Clique aqui para conhecer e baixar os eBooks gratuitamente.

CUIDADO!
Oportunidades milagrosas de rentabilizar seu dinheiro no existem. Construo de patrimnio um processo lento, cuidadoso e que deve ser feito com bastante dedicao e informao. Sugiro que voc: Evite investimentos de alto risco com rentabilidade prometida; Procure sempre informaes sobre a empresa/ instituio junto aos rgos reguladores de mercado, como a CVM e a ANBIMA; S invista em produtos/empresas devidamente regulamentadas e cujas operaes voc entende.

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#3
Automatize seus investimentos
A tecnologia hoje permite que faamos investimentos a partir de nossos computadores, usando para isso Internet banking e as facilidades dos sistemas de informao dos diversos bancos e corretoras. Isso significa que voc pode programar seus investimentos de forma que os aportes (ou transferncias) sejam feitos automaticamente em uma data pr-estabelecida.

Tornar o investimento uma tarefa mais simples e integrada ao seu oramento evita que voc conte com o dinheiro para gast-lo no seu dia a dia.

Automatizar os investimentos afastar a velha desculpa de s investir quando sobrar algum dinheiro (nunca sobra, afinal de contas, no ?).

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#4
Tenha uma reserva de emergncia E se voc perder o emprego repentinamente? E se seu marido (ou esposa) perder o emprego? E se surgir um problema de sade que necessite de um tratamento caro? Emergncias acontecem e nossa tendncia pensar nelas apenas quando elas so a nossa realidade, o que um erro grave ns j tratamos isso no incio deste eBook, est lembrado? Ter um montante aplicado em uma opo lquida e acessvel garantir a tranquilidade necessria para lidar com a emergncia da forma que ela merece. A proposta aqui permitir que voc mantenha sua rotina, concentrando os esforos em tratar apenas do problema. Alm disso, quando oportunidades arriscadas surgirem, esse colcho lhe dar sossego para experiment-las sem comprometer o dia a dia.

#5
Associe investimento a metas com prazo de validade

O resultado de um histrico econmico atribulado e repleto de piadas sem graa tornou o brasileiro um indivduo desconfiado. Essa constatao serve para lembr-lo de que nossa avaliao de curto, mdio e longo prazo est prejudicada. Curto prazo so 12 meses, no o ms que vem. Longo prazo so 10 anos, no o ano que vem.

Viu s?
Ao definir objetivos claros e associ-los com um prazo, tornamos mais simples a tarefa de precific-lo e encaix-lo no nosso oramento.

Saber o que voc quer, definir um perodo para correr atrs disso e s ento buscar o investimento adequado tornar a escolha mais acertada (mais rentabilidade, relao risco/retorno etc.).
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INVESTIR MELHOR DEPENDE DE VOC!

Voc j parou para pensar nas razes que fazem voc gastar seu precioso dinheiro? claro que grande parte do que voc ganha voc usa para satisfazer necessidades bsicas, tais como alimentao, transporte, moradia e por a vai. Mas o que dizer dos gastos motivados pelas expectativas sociais e emocionais?
Fao esse convite reflexo para apontar o maior defeito da maioria dos no poupadores: o investimento no uma prioridade familiar.

Preciso dizer que muito gratificante poder compartilhar reflexes sobre dinheiro, investimentos e finanas pessoais em geral com voc atravs desse eBook. Digo isso porque grana um tema bastante particular, tratado em muitos lares como um tabu e cercado de influncias externas (sociedade, expectativas, posio social, desejos, emoes etc.). Obrigado por esta oportunidade.
Por ltimo, mas no menos importante, queria agradecer rama, que nos apoiou e viabilizou a realizao desse projeto.

Vamos mudar nosso comportamento em relao aos investimentos? Comece por voc! Leia mais materiais como esse, experimente conversar mais sobre o tema, coloque em prtica as atitudes aqui listadas de forma gradual e mantenha a educao financeira sempre como um valor.

Abraos e at a prxima!

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6. Felicidade gera felicidade: relato dos leitores

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Felicidade gera felicidade: relato dos leitores

O mais importante da educao financeira sua prtica no dia a dia. Por isso que desde o incio da criao deste eBook pedimos a voc e outros leitores que nos enviassem suas histrias relacionadas ao tema.

Muitas pessoas toparam compartilhar suas histrias conosco e este ltimo e mais importante captulo dedicado ao poder de mudana da educao financeira. Selecionamos momentos tocantes das narrativas enviadas e decidimos compartilh-las neste material. Acompanhe como a educao financeira pode mudar vidas e criar oportunidades.

Como o cuidado com as finanas transformou sua vida? Quais as principais transformaes que a educao financeira trouxe para voc e sua famlia?

Inspire-se nas histrias a seguir e passe a aproveitar o potencial de suas finanas para construir liberdade, felicidade e ter mais qualidade de vida:

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Cornelius Okwudili Ezeokeke

Fiquei contente pela possibilidade de realizar o sonho de morar e trabalhar no Brasil - mal sabia que tinha me enredado numa teia de mfia Nigeriana, que arregimentava as pessoas para o trfico internacional de drogas. Quando no Brasil cheguei, estava cheio de sonhos e esperanas de dias melhores, tanto para mim, bem

morava na cidade de Onitsha na Nigria, sua terra natal, e que se encontrava com muitas dificuldades financeiras. Um dia, foi abordado por supostos amigos que queriam lhe ajudar a superar aquela situao, providenciando as passagens e documentaes a fim de embarcar para o Brasil a trabalho (isso sou eu).

como para a famlia que deixei para trs. Acabei Trata-se de Histria de um africano que deparando-me com outra realidade que no havia cogitado, agora fazia parte de uma quadrilha de traficantes internacionais que desgraava a vida dos viciados. Quando percebi o que havia acontecido, j estava iniciado e no podia sair enquanto no trabalhasse para reembolsar o que foi gasto com passagem e documentao. Quase a mesma coisa que acontece com pessoas vtimas de trfico de seres humanos, para fins de prostituio. A primeira coisa que a organizao criminosa faz com suas vtimas reter o passaporte enquanto as foram a danarem conforme a sua msica.

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Cornelius Okwudili Ezeokeke

Acabei sendo preso quando tentava embarcar para o exterior com a mala cheia de substncia entorpecente. Acabava de engrossar as estatsticas de estrangeiros detidos no pas por trfico internacional de drogas. No demorou muito para a ficha cair, pois nunca me senti encaixado naquela realidade carcerria. Via nas pessoas o desespero de entrar e sair do presdio, sem nenhuma perspectiva, to pouco a inteno de recuper-las por parte das autoridades. Foi quando decidi fazer algo para mudar a minha histria de presidirio. Via nas leituras e na literatura sobre finanas pessoais a oportunidade de ocupar o tempo ocioso dentro do presdio, pois o que me levou l foi a inteno de melhorar a minha situao financeira. Mas havia um problema: no falava a lngua portuguesa!

Tive que comear a dura e difcil tarefa de aprender o portugus na cadeia, um empreendimento muito complicado, devido ao fato de que a maior parte da populao carcerria ser analfabeta, agravado pela existncia de um linguajar peculiar utilizada nos presdios (geralmente de baixo calo). Tive que superar tudo isso para me preparar para uma nova vida em liberdade, que denominei de liberdade verdadeira - aquela que congrega e no segrega, fazendo com que as pessoas sejam educadas financeiramente. Fiz os ensinos fundamental (embora tivesse concludo o primeiro grau na minha terra natal), mdio e parte do terceiro grau quando cumpria a pena.

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Cornelius Okwudili Ezeokeke

Quando fui posto em liberdade, depois de muito sofrer no crcere, demonstrei que a Educao Financeira uma das melhores formas de reintegrar o ex-preso na sociedade, uma vez que a sociedade no d a oportunidade de trabalho para os egressos prisionais, preciso que ele saiba se preparar para ser o prprio patro e isso no se consegue sem a Educao Financeira. Fiz ps-graduao depois de me formar em teologia. Hoje, sou pequeno investidor, e o Dinheirama me ajudou nisso. Reconheo importncia da Educao Financeira na vida de qualquer pessoa (incluindo ex-presidirios). Com quinhentos reais que ganhei no concurso nacional de redao para presidirios, iniciei a minha trajetria na Bolsa de Valores de So Paulo no ano de 2010, mostrando que possvel uma verdadeira mudana de vida quando se tem uma Educao Financeira de qualidade.

Nessa pequena reminiscncia, pretendo ressaltar que o ser humano o nico ser capaz de refazer a sua histria, pois a minha foi refeita atravs da Educao Financeira, possibilitando a minha mudana de vida. Sou grato por ter recebido apoio de vrios sites e blogs. Sou autor do livro Penas mais rgidas: justia ou vingana?, na sua 4Edio, e Paradoxos no Crcere. Sou um dos autores do livro Toque de acolher: contos e crnicas. Tenho vrios trabalhos publicados no jornal local chamado Opovo. Enfim, sou um sujeito que mostra que enquanto h vida, a esperana nunca deve morrer. Com apoio de Educao Financeira sou scio de vrias empresas slidas que o Brasil tem. Tenho certeza que a minha histria possa ajudar as pessoas a se interessarem na sua vida financeira e, consequentemente, procurar mud-la para melhor.

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H um ms eu me casei e, como todo mundo deve

Mateus Oliveira

ter uma ideia, casamento sinal de gastar muito dinheiro. Agora imagina um casamento que foi antecipado em um ano? Pois , mas o mais legal que nessa poca eu j havia contagiado minha atual esposa de nos organizarmos financeiramente e estvamos preparados para enfrentar mais esse desafio.

A Educao Financeira na minha vida foi

O mais importante que compramos uma casa (outra), mobiliamos a casa, tivemos nossa lua de mel e simplesmente no estamos devendo nada, isso mesmo NADA. Acompanho o Dinheirama. com tem pouco tempo, mas o que posso dizer que a organizao financeira me proporcionou mais liberdade, tranquilidade e felicidade, pois sei que cuidando do meu dinheiro eu posso passar todo meu tempo livre cuidando da minha famlia. Obrigado pelo espao para contar a minha histria.

essencial para que eu conseguisse conquistar tudo que tenho hoje. Comecei a estudar sobre Educao Financeira aos 18 anos, quando inicie a minha faculdade, e comprei uma moto financiada de 48 vezes. Aps fazer as contas, vi que financeiramente no deveria ter comprado a moto, mas foi uma questo de necessidade e infelizmente tive que pagar o preo.

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Josinei Arajo

Em 2010 fiquei interessado em aplicar dinheiro na Bolsa de Valores, porm sem conhecimento e terminei por perder boas quantias neste segmento de mercado. A preocupao com o futuro ainda no tinha se tornado uma prioridade na minha vida e, justamente por isso, deixei de conseguir bons resultados financeiros at o ano de 2011.

Minha histria no muito grande, mas posso

dizer que emblemtica. Minha vida como investidor comeou ainda na dcada de 90, com vinte e poucos anos de idade. Nesta poca investia valores baixos em fundos de investimento do banco no qual tinha conta corrente, sem nenhum critrio de escolha, tampouco objetivo definido. Comprometia minha renda com parcelamentos em cartes de crdito, chegando ao ponto de precisar fazer emprstimos para pagar as faturas. Comprava carros financiando 100% do valor e nunca conseguia deixar nada guardado na Poupana.

Em 2011, j na casa dos trinta anos e com famlia formada, comecei a estudar sobre Educao Financeira de forma responsvel, acompanhando diversos blogs que tratam do tema (entre eles o Dinheirama), comprei inmeros livros (inclusive estou lendo o Vamos Falar de Dinheiro? no momento) e, aps absorver todo este conhecimento, comecei a aplicar os conceitos estudados na minha vida financeira.

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Josinei Arajo

Dentre as aes tomadas, cito as seguintes: i) defini meus objetivos de curto, mdio e longo prazos; ii) aboli a utilizao de cartes de crdito nas compras; iii) reduzi minhas despesas, me livrando do que poderia ser considerado como ftil; iv) me comprometi a guardar 10% da minha renda mensal lquida, acontea o que acontecer. Com essas medidas, hoje no compro nada sem ter o dinheiro para pagar vista, formei uma reserva de emergncia, tenho reservas para despesas com o carro e tambm com viagens de frias. Decorridos apenas dois anos desde minha deciso pela busca da independncia financeira, multipliquei minhas reservas por nada mais, nada menos do que 9.229%! Isso mesmo. Em fevereiro de 2011, comecei com pouco mais de 135 reais e hoje tenho uma reserva de 12.620 reais que vai continuar rendendo graas mgica dos juros compostos e minha obstinao na busca da minha felicidade pessoal.

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Tereza Cristina

Trabalho tambm h quase duas dcadas cerca de 14 horas por dia, antes trabalhava at 18 horas. Definitivamente, meu presente tinha que ser tempo.

No dia em que fiz 50 anos de idade, resolvi que estava

Hoje, atuo em duas frentes como voluntria, curso filosofia na prtica, mantenho as aulas de ingls, tomo caf da manh e almoo sentada mesa, ando de bicicleta diariamente e vou academia trs vezes por semana. Fiz a formao e aplico sesses de coaching para amigos.

na hora de me dar um presente significativo pela disciplina financeira que sempre me custou, sobretudo, tempo: tempo de trabalho, tempo de no convivncia com famlia e amigos, tempo de estudos, tempo de espera sobre investimentos. Fiz contas. E l, na ponta do lpis, vi que j tinha condies de escolher sobre como eu queria trabalhar. Que sensao de vitria esta constatao consegue dar para a gente nesta altura da vida, antes mesmo da aposentadoria. Tenho um escritrio de comunicao corporativa, pequeno, que h quase 30 anos me proporciona muita realizao profissional.

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Tereza Cristina

Posso programar as viagens ao estado onde moram meu pai e irms com estadia maior e meus ndices nos exames mdicos peridicos esto timos. Sinto-me plena em poder fazer esta escolha hoje. Mas sei, perfeitamente, que esta liberdade no comeou o dia em que fiz 50 anos. Aos 16 anos, pedi dinheiro ao meu pai para ir a um show do Gilberto Gil ao qual toda a turma iria. Ele me disse que eu tinha mesada e que era aquele o dinheiro sobre o qual eu podia decidir. No me deu o dinheiro, eu no fui ao show. Naquele dia minha disciplina financeira foi definida e comecei a construir meu presente de 50 anos. Aos 17 anos, comecei a trabalhar para decidir sobre mais dinheiro e sempre ter um guardado para que o dia em que um show imperdvel ou inesperado aparecer eu no precise pedir nada pr ningum. Obrigado a vocs por abordarem com sinceridade e inteligncia a Educao Financeira.

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A Educao Financeira fez diferena na minha vida porque atravs dela comecei a perceber que ter dinheiro e rendimentos dependia

Tiago Menezes

exclusivamente de mim. medida que voc aplica os seus ganhos a um padro de vida adequado, haver sempre condies de destinar uma parte para cada fim. Um dos macetes que aprendi foi de gerir o dinheiro por percentual e no pelo valor absoluto. Ex: se eu posso poupar 10%, significa dizer que terei

90% do restante do dinheiro para gerenciar dentro do ms. Para ter uma Meu contato com o dinheiro comeou ideia melhor de como fazer isso, descrevi tudo numa planilha de Excel hoje h diversas delas disponveis gratuitamente na internet, h at pequenos softwares com possibilidade de visualizao de relatrios, dentre outras solues que ajudam a dar uma viso melhor de cada parte do dinheiro. Curiosamente, quanto mais voc tem o controle dele, mais cautela se tem ao gastar. Hoje tenho 29 anos e consigo ter uma vida financeira equilibrada. No ganho muito, mas administro bem o meu dinheiro, o que me faz sempre estar feliz e me sentindo realizado. Para aumentar a minha renda, fao outros trabalhos sempre que possvel. Enfim, procuro de uma forma ou outra aumentar a minha pequena parcela guardada para poder sonhar mais. A Educao Financeira mudou a minha vida e atravs dessa prtica consigo trilhar meu caminho cada vez mais independente e feliz.

bem cedo. Por ser de famlia humilde, tive que comear a trabalhar na adolescncia para ajudar nas coisas de casa e j pensava em ter a minha independncia financeira. O engraado que quando falamos de dinheiro, pensamos em sempre ganhar mais e mais, desde que seja o suficiente para bancar os nossos interesses e os desejos de consumir tudo que vemos pela frente. Curiosamente, medida que os meus rendimentos (bem abaixo da mdia salarial da poca) aumentavam, mais interesses eu tinha para gast-los, o que sempre me deixava aquela sensao de estar ganhando muito pouco.

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Henrique Lachi

Em maro de 2012 passei dez dias na capital da Inglaterra, sem ter grandes sustos financeiros e sem me endividar. Tudo isso graas minha Educao Financeira.

Comrcio Exterior e sempre tinha vontade de viajar ao exterior, especificamente para Londres. Porm, sempre vivia reclamando que no tinha dinheiro, que ganhava pouco e os bl bl bls de todo mundo. Foi quando descobri o Dinheirama e comecei a ler que tinha que poupar nem que fosse dez reais para realizar meus sonhos e assim foi. Comecei a controlar minhas finanas, fazer uma poupana e fui juntando e juntando. No final da minha ps-graduao em agosto de 2011, pude ver que tinha uma quantia razovel e que, enfim, eu poderia realizar o sonho to esperado de ir para Londres.

Conheci o Dinheirama quando ainda cursava

Em meados de 2012, consegui uma promoo e com a mesma mentalidade de poupar e juntar dinheiro busquei algo maior - me policiei e mantive a minha dedicao e Educao Financeira e em 2013 consegui realizar o sonho de muitos brasileiros, comprando a minha casa prpria. Ento notei que com a mudana de mentalidade e voc se dedicando ao seu sonho, voc pode transform-lo em realidade.

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J no incio, fiz uma reestruturao na minha casa, determinando os gastos para a casa e para cada

Otto Reuter

membro da minha famlia. Estipulando nossos limites para que as sobras existissem, primeiramente para quitar alguns dbitos. Hoje estou muito satisfeito, pois consegui criar um nvel de controle e respeito aos nossos gastos. Dado o meu interesse pelo tema, realizei minha

Financeira foi h uns trs anos, quando realizei um curso de formao de investidores realizado por uma corretora na minha cidade, Vitria - ES. Este curso contemplava um mdulo de finanas pessoais e, a partir da, comecei a buscar sites e blogs sobre o tema, at que cheguei no Dinheirama.

pesquisa de TCC sobre Educao Financeira e O primeiro contato com o tema Educao Endividamento em alunos da minha faculdade, que irei apresentar no incio de dezembro deste ano. Tive a ideia de criar um blog que foi concebido com o nome de Preserve Seu Dinheiro, com intuito de divulgar as boas prticas financeiras para meus familiares e amigos de uma forma mais fcil e efetiva. Com os resultados que obtive, tenho certeza que qualquer pessoal tambm pode. No deixamos de fazer nada que fazamos, apenas damos prioridade ao que realmente importante para minha famlia.

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Eu e minha noiva planejamos nosso casamento, tivemos uma festa com muito glamour e sofisticao, mas nos bastidores tinham muitas

Jota Junior

pechinchas e pesquisas, por isso pagamos pouco e tivemos muito luxo. Estrategicamente, moramos de aluguel e juntamos uma grana por um ano para comprar os melhores mveis, pagando vista, tendo timos descontos e sem dvidas. Atualmente tenho um programa de rdio Sade

Meu namoro com a Educao Financeira

Financeira em Salvador, no qual sempre oriento os ouvintes a cuidar melhor das finanas, com dicas de planejamento, estratgias de investimentos e, sobretudo, no Passive Income, em que provoco os ouvintes para que eles possam ganhar mais dinheiro com novas ideias, atravs da internet, ou desenvolvendo alguma atividade prazerosa de forma remunerada, que de fato eles possam gastar menos do que ganham, mas muito melhor ganhar mais do que se gasta e essa nova perspectiva muda tudo, faz a diferena e possvel. Eu sou exemplo disso, eu e minha esposa somos felizes e temos Educao Financeira.

comeou antes de me casar h exatamente trs anos. Sou radialista h mais de 10 anos e amo o que fao, porm nunca tive dinheiro sobrando e, como morava com os pais, nunca tive a obrigao de manter a famlia. No ano que decidi casar conheci alguns livros de finanas pessoais e percebi que era algo novo e revolucionrio, pois era s ter um monitoramento do dinheiro, gastar menos do que ganhava e poupar o restante.

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Ronaldo Antunes
Gastava com pedgios, sempre tinha uma coisinha pra arrumar, tinha que levar tudo pra alimentao, e a por diante. Depois de negociar com a famlia, vendemos o stio. Da a coisa

mudou, aprendi muito com vocs. Eu era um daqueles brasileiros que, ao ganhar um Est sendo uma experincia muito boa, porque h pouco tempo eu sempre estava negativo no banco e agora no mais. Parabns a vocs que fazem ns brasileiros pensarmos um pouco melhor sobre o uso do dinheiro para sermos mais felizes.

pouco mais, j adquiria um ativo ruim, apesar de que claro que no primeiro momento sempre era uma alegria, uma novidade. Eu havia comprado um stio. Mas comecei a ver que isso no estava me satisfazendo. Como o Conrado Navarro sempre cita, eu j no estava mais feliz com a minha aquisio, pois comecei a perceber o custo que eu tinha com ele para usar alguns finais de semana e 20 dias no vero.

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Hudson Soares Silva

Tenho na cabea uma dica que li em um dos textos do

Dinheirama que diz ser perfeitamente possvel a pessoa, Meu nome Hudson Soares Silva, tenho quando se aposentar, ter uns R$ 100 mil para curtir a vida, para isso sendo necessrio s fazer o investimento certo e ter pacincia. Pretendo seguir minha vida no servio pblico e buscar no s os R$ 100 mil, mas muito mais para levar uma aposentadoria ou quem sabe deixar para meu filho uma boa herana.

25 anos e acompanho o trabalho do Conrado Navarro h algum tempo, inclusive tenho seu timo livro Vamos falar de dinheiro?. Bom, sentiria muito honrado em contribuir para o eBook Educao Financeira: Investindo numa Vida Feliz.

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Como ajudava nas despesas de casa,

Wederson da Silva de Jesus

demorei um pouco pra juntar o dinheiro. Mas juntei o dinheiro e paguei a autoescola e as taxas de habilitao vista, conseguindo um bom desconto na autoescola. Em janeiro de 2009 recebi minha habilitao e ainda tinha na minha conta 50% do

valor da motocicleta, conseguindo, assim, No ano de 2008 eu cursava ensino tcnico no perodo comprar a motocicleta e conseguir tempo para almoar, jantar, acordar mais tarde e dormir mais cedo. Passei a me sentir melhor, pois

vespertino (Tcnico em Eletromecnica) e ensino superior no perodo noturno (Administrao de Empresas) e tambm fazia estgio no perodo da manh. De manh fazia estgio num ponto extremo da cidade (prximo a minha casa), a tarde ia pra escola tcnica no outro extremo, a noite ia pra faculdade prxima ao local do estgio, ou seja, passava boa parte do tempo transitando de nibus pela cidade, sem ter tempo para almoar, jantar ou descansar nos intervalos, fazendo sempre lanches no nibus. Foi quando decidi poupar pra tirar habilitao e comprar uma motocicleta.

cuidava melhor da minha sade, e, consequentemente, meu desempenho nas aulas e no estgio melhorou. Bom, esse meu pequeno exemplo de que poupando/investindo a gente pode tornar a vida mais feliz.

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O melhor investimento pra voc.

Atendimento: 0800 728 0880. Ouvidoria: 0800 724 0193