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NOTE SUR LA MICROFINANCE
N 9, dcembre 2002
Contribuer amliorer l'efficacit de l'aide
LA MICROFINANCE ET LES
OBJECTIFS DE DEVELOPPEMENT POUR LE MILLENAIRE
La communaut internationale sest donne comme mission de raliser les Objectifs de dveloppement pour le Millnaire
(ODM). Beaucoup de bailleurs de fonds veulent savoir si la microfinance, (cest--dire les services financiers destins aux
pauvres), reprsente un outil efficace de ralisation des ODM. Pour apporter une rponse cette question, le CGAP a dcid
dexaminer les rsultats empiriques de laccs des pauvres aux services financiers et de dterminer dans quelle mesure cet
accs est favorable aux ODM. Cette note rsume les rsultats denqutes professionnelles rcentes portant sur limpact de la
microfinance, sans dissimuler les difficults lies la comparaison de travaux soumis des niveaux variables de rigueur
mthodologique.
De quelle manire la microfinance contribue-t-elle aux Objectifs de dveloppement pour le Millnaire?
Laccs aux services financiers renforce la capacit des pauvres raliser les ODM par leurs propres moyens et de faon
durable. Les services financiers permettent aux pauvres daugmenter et de diversifier leurs revenus, damasser des biens
humains, sociaux et conomiques et damliorer leur existence de faons qui refltent les aspects multidimensionnels de la
pauvret. Lexprience montre que les pauvres dcident dinvestir en un large ventail de biens : amlioration de leur nutrition,
progrs sanitaires, accs lducation, rparation du toit de leur maison et expansion de leurs petites entreprises.
Comment la microfinance favorise-t-elle lradication de la pauvret extrme et de la faim?
Dans la plupart des pays, les pauvres nont pratiquement pas accs aux services financiers formels. Un prt de faible montant
peut aider briser le cycle de la pauvret si ce montant est investi au sein dune activit conomique gnrant une
augmentation de revenu. De la mme faon, la possibilit de placer ses conomies en lieu sr permet aux pauvres de se
prmunir lendroit des crises imprvues, telles quune maladie ou une mauvaise rcolte, qui pourraient facilement les faire
basculer dans la misre. Les enqutes effectues auprs de clients de la microfinance ont montr les impacts suivants:
En Inde, la moiti des clients de SHARE ont pu merger de la pauvret.
Au Salvador, le revenu hebdomadaire des clients de FINCA a augment en moyenne de 145%.
Au Vietnam, les clients dune organisation partenaire de Save the Children ont ramen leurs dficits alimentaires de trois
mois un mois.
Comment laccs aux services financiers amliore-t-il lducation?
Lamlioration de laccs aux services financiers et laugmentation de leurs revenus permettent aux pauvres dinvestir dans
lavenir de leurs enfants. Les enqutes effectues au sujet de limpact de la microfinance sur la scolarisation des enfants ont
montr que:
Au Bangladesh, pratiquement toutes les filles vivant dans des foyers clients de la Grameen Bank taient scolarises, alors
que la proportion des filles scolarises natteignait que 60% pour les foyers non clients. Le niveau de connaissances en
matire dinstruction lmentaire (lecture, criture et arithmtique) pour les enfants gs de 11 14 ans au sein des foyers
clients du BRAC a doubl en 3 ans (passant de 12% en 1992 24% en 1995), et dpasse celui des enfants vivant dans des
foyers non clients.
En Ouganda, le montant consacr par les clients de Foccas lducation de leurs enfants tait suprieur dun tiers celui
dpens par les non clients.
Comment laccs aux services financiers amliore-t-il la sant des enfants et des femmes?
La perte de revenus conscutive une maladie et aux dpenses mdicales associes peut faire fondre rapidement revenus et
pargne, et force souvent les pauvres se dfaire de leurs actifs et sendetter. Laccs aux services financiers permet aux
clients davoir recours aux soins mdicaux dont ils ont besoin, sans attendre que leur tat de sant se soit dtrior de faon
catastrophique. Certains programmes de microfinance incorporent explicitement les questions de scolarisation et de soins de
sant lmentaires au sein de leur mthodologie de crdit et dpargne. Des enqutes ont montr que des services financiers ont
eu un fort impact positif sur la sant des enfants et des femmes:
Au Bangladesh, les clients du BRAC taient moins souvent victimes de malnutrition svre que les non clients.
Contact du CGAP: helpdesk@cgapdirect.org
Centre d'information du CGAP pour les bailleurs de fonds (DIRECT) -- www.cgap.org/direct
www.lamicrofinance.org
En Bolivie, les clients de CRECER avaient adopt de meilleures pratiques en matire dallaitement et de fluidothrapie
pour les enfants souffrant de diarrhe et leurs enfants affichaient un taux dimmunisation du vaccin DCT3 plus important.
En Ouganda, 95% des clients de Foccas participaient un programme de microcrdit associant services financiers et
initiatives ducatives visant amliorer la sant et la nutrition de leurs enfants, ce taux de participation ntant que de 72%
pour les non clients. En outre, 32% dentre avaient essay lune des pratiques de prvention du Sida, soit deux fois plus
que les non clients.
La microfinance est-elle favorable aux infrastructures publiques?
Il nexiste quun petit nombre de travaux tudiant limpact sur les infrastructures publiques des services financiers destins aux
pauvres. Lexprience montre cependant quune augmentation de revenus encourage les pauvres prendre des dcisions
dinvestissement pour lamlioration de leur habitat, de leur approvisionnement en eau et de leurs conditions sanitaires. Un
grand nombre de programmes de microfinance accordent des prts spcifiques pour la construction de puits tubs et
dinstallations sanitaires; certains, tels SEWA en Inde, ont associ la microfinance des projets de rhabilitation de bidonvilles.
Ces initiatives sont bnfiques pour les infrastructures locales, dont le financement est assur par des prts accords par des
institutions de microfinance.
De quelle manire laccs aux services financiers favorise-t-il la prise dautonomie des femmes?
La possibilit demprunter, dpargner et de gagner un revenu permet aux femmes de gagner en assurance et de mieux
confronter les disparits systmiques entre les sexes. Les tudes effectues indiquent que cette mancipation prend diffrents
aspects:
En Indonsie, les femmes clientes de BRI taient plus susceptibles que les non clientes de prendre des dcisions en
commun avec leur mari au sujet de laffectation des ressources financires du mnage, de lducation des enfants, de
lutilisation de moyens contraceptifs et de la taille de leur famille.
Au Npal, 68% des membres du Womens Empowerment Program (Programme pour une plus grande autonomie des
femmes) dclaraient prendre des dcisions au sujet de lachat et de la vente de biens, de la scolarisation des filles, du
mariage des enfants et de la planification familiale.
En Inde, les clientes du SEWA ont fait pression pour obtenir des augmentations de salaires, faire valoir les droits des
femmes lintrieur du secteur informel et rsoudre les problmes de leur quartier.
Au Bangladesh, en Bolivie, au Npal, aux Philippines et en Russie, des clientes des programmes de microfinance se sont
prsentes aux lections locales et ont t lues.
Comment les bailleurs de fonds peuvent-ils utiliser la microfinance pour contribuer la ralisation des ODM?
En informant leur personnel que laccs aux services financiers contribue la ralisation des ODM.
En apportant leur soutien diffrents types dinstitutions financires qui fournissent un ventail de services financiers aux
pauvres. Limpact serait encore plus important si les clients avaient accs des services plus pousss que loffre de
microcrdit standard et qui correspondent mieux leurs besoins (produits de dpt, virements de fonds, micro-assurance).
En adoptant une approche de la microfinance qui procde dune stratgie de dveloppement du secteur priv ou du secteur
financier sefforant de fournir des services financiers aux pauvres sur une base permanente et grande chelle. Les
services financiers ne peuvent contribuer au progrs social que si les prestataires de microfinance parviennent la
prennit.
En apportant leur soutien aux initiatives gouvernementales visant llargissement du secteur financier en faveur dune
clientle plus pauvre, par exemple au moyen dune abolition du plafonnement des taux dintrt.
En admettant que, dans un grand nombre de cas, la microfinance peut ne pas constituer le meilleur outil de rduction de la
pauvret. Des programmes de lutte contre la pauvret bien cibls et des mesures de protection sociale peuvent reprsenter
des solutions plus adquates pour des catgories de population extrmement pauvres ou misrables qui nexercent aucune
activit conomique.
Auteur: Ousa Sananikone, CGAP. Source: La prsente Note est une synthse de la publication rdige par Elizabeth Littlefield, J onathan Morduch
et Syed Hashemi Mesbahuddin: Is Microfinance an Effective Strategy to Reach the Millennium Development Goals? Note focus du CGAP No. 24,
J anvier 2003. O trouver des informations complmentaires. (En anglais) J onathan Morduch et Barbara Haley: Analysis of the Effects of
Microfinance on Poverty Reduction (Ottawa, Canada: Results Canada, 2001). J . Sebstad et D. Snodgrass: Clients in Context: The Impacts of
Microfinance in Three Countries, (Washington, D.C.: USAID/AIMS, Management Systems International, 2002). Anton Simanowitz, avec la
collaboration dAlice Walter:Reaching the Poorest While Building Financially Self-Sufficient Institutions et Showing Improvements in the Lives of the
Poorest Women and their Families, in Pathways Out of Poverty, dit. Sam Daley Harris (Conn.: Kumarian Press, 2002). (En franais) Wright,
Graham A. N., D. Kasente, G. Ssemogerere et L Mutesasira, Vulnrabilit, risques, actifs et mancipation limpact de la microfinance sur la
rduction de la pauvret. Sites internet: Impact Assessment Center, www.microfinancegateway.org/impact; Banque mondiale, site internet des
Objectifs de dveloppement du millnaire, www.developmentgoals.org.