PROGRAMA ESPECIAL PARA LA

SEGURIDAD ALIMENTARIA
PESA-MXICO

SISTEMATIZACIN DE EXPERIENCIAS

LA CREACI N DE FONDOS COMUNI TARI OS DE
AHORRO Y PRSTAMO








LA ESTANCIA GRANDE, NOCUPTARO, MICHOACAN
Mayo, 2005





CONTENIDO


Resumen Ejecutivo

Introduccin

Justificacin

Descripcin Geogrfica

Servicios en la Comunidad

Diagnostico situacional

Reglamento Interno

Instrumentos administrativo financieros

Resultados

Lecciones Aprendidas


Pag. 3

Pag 4

Pag 5

Pag 7

Pag 13

Pag 15

Pag 23

Pag 25

Pag 29

Pag 33





2
RESUMEN EJECUTIVO

El PESA en su fase piloto y con el compromiso de apoyar acciones realizadas por la
gente que ayuden al diseo de polticas de gobierno encaminadas a superar las
condiciones de pobreza, se plante documentar y sistematizar la experiencia de
actividades o procesos significativos, por los aprendizajes generados, desarrollados
durante esta etapa.

El presente documento trata sobre la sistematizacin del fondo comunitario de ahorro y
prstamo San Martn Caballero de la Estancia Grande del municipio de Nocuptaro,
Michoacn y describe cmo inici, la intervencin que se dio y la situacin actual,
sealando qu se hizo, cmo se hizo, para qu y cundo, bajo un orden establecido.

Se parti de una de las estrategias del PESA: el fortalecimiento de las capacidades de
gestin de las comunidades y/o grupos participantes e instituciones locales, que
pretende mejorar su sistema de informacin, su capacidad de planeacin y
organizacin en diferentes mbitos, entre los cuales estn los financieros.

En la primera parte se habla de la necesidad de la sistematizacin, considerando
puntos importantes del cmo se hizo, describiendo los objetivos, los instrumentos de
apoyo, los pasos metodolgicos, las tcnicas utilizadas y los actores que intervinieron.

Queda documentado el proceso metodolgico de recuperacin de la experiencia
referente a la generacin de capacidades locales para la organizacin, administracin,
control, transparencia y manejo de los fondos comunitarios de ahorro y prstamo, los
cuales se plantearon como una estrategia para resolver un problema identificado por la
comunidad como un obstculo para el desarrollo de actividades productivas: la
dificultad para obtener capital de inversin, lo cual haca que las familias pobres
(correspondientes al 75% de los habitantes de la comunidad) se vieran obligadas a
vender sus animales de granja durante las emergencias y cayeran en el crculo vicioso
de los prstamos a altos intereses para continuar con la produccin agropecuaria, lo
cual a su vez generaba mayores endeudamientos, nuevos prstamos y as
sucesivamente

En la actualidad, los fondos de ahorro comunitario han permitido financiar sus
actividades productivas y resolver problemas particulares, al tiempo que han permitido
la cra de animales de traspatio para el autoconsumo, contribuyendo a mejorar la
alimentacin de las familias. Pero, ms all de estos resultados, han permitido construir
confianza entre los integrantes de la comunidad y han apoyado el desarrollo de
mayores posibilidades de participacin de las mujeres (quienes son mayora en los
fondos) en la toma de decisiones a nivel familiar y comunal.

En los antecedentes se da informacin sobre las caractersticas de la comunidad:
localizacin, recursos naturales, medio ambiente, servicios, empleo, actividades
econmicas y organizacin, entre otras, que ayudan a entender el entorno en donde se
desarroll la experiencia.

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Posteriormente, se describe la experiencia, considerando como base la lnea del
tiempo, en la que se sealan las acciones relevantes, de marzo del 2003 a mayo del
2005, que consistieron en la elaboracin del diagnstico, la promocin y concertacin,
la constitucin de la organizacin, su operacin, capacitacin, los resultados y su
problemtica, as como el proceso de coordinacin, acompaamiento y consolidacin
del fondo comunitario de ahorro y prstamo.

Al final se desarrollan las lecciones aprendidas. En cada punto tratado, se escriben las
opiniones de la gente, con sus palabras, y se introducen fotos e imgenes que ilustran
el documento.

INTRODUCCION

El Programa Especial para la Seguridad Alimentaria (PESA), promovido por la
Organizacin de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentacin (FAO) y
ejecutado con recursos de SAGARPA, surge como una herramienta de apoyo tcnico a
los gobiernos para reducir la variabilidad interanual de la produccin agrcola, mejorar
el acceso de la poblacin a los alimentos y crear condiciones aptas para incentivar la
inversin publica y privada en el sector. Parte de la premisa de que la solucin a los
problemas de la poblacin que habita en el medio rural se encuentra en las propias
localidades. Una relacin sinrgica entre los puntos de vista y el conocimiento de la
poblacin rural, por un lado, y los profesionales externos participantes, por el otro,
ayuda a identificar, desarrollar y promover soluciones a los problemas rurales.

Una de las estrategias del PESA es el fortalecimiento de la capacidad de gestin de las
comunidades y/o grupos participantes e instituciones locales, mejorando su sistema de
informacin, su capacidad de planeacin y servicios financieros.

El microfinanciamiento es parte de esa estrategia y ha sido una de las reas
primordiales de accin del programa. En el Proyecto UTF/MEX/051/MEX Apoyo al
Gobierno de Mxico en la ejecucin de la primera fase del PESA, en el Anexo 3, reas
de accin posibles del Programa, se hace especial nfasis en el desarrollo de una
cultura financiera en las familias campesinas, el fomentar la creacin de fondos de
ahorro sostenibles en el tiempo, la capacitacin sobre el manejo de fondos y asegurar
el apego a la reciente Ley de Ahorro y Crdito Popular.

En el apndice IV de los Trminos de Referencia para las Unidades Estatales del
PESA, se establece la contratacin de un experto estatal en microfinanciamiento, sin
embargo, por diversas razones, esta persona no fue contratada

Una restriccin importante en las regiones de extrema pobreza es que el crdito formal
y/o institucional no llega a la poblacin, por la percepcin del alto riesgo, la falta de
garantas y los altos costos administrativos. Las familias de estas zonas son vctimas
del crdito usurero y pagan altas tasas anuales que pueden variar desde el 90% hasta
el 120%.


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JUSTIFICACIN

La sistematizacin de la experiencia de intervencin en los fondos comunitarios de
ahorro y prstamo se realiz como parte de las actividades que el Programa Especial
para la Seguridad Alimentaria desarrolla en la zona de trabajo, los cuales estn
enmarcados en el componente de Fortalecimiento de la Gestin Local que el propio
Programa tiene definido.

El PESA como programa piloto, tiene el compromiso de aportar al diseo de polticas
de gobierno y de generar metodologas para realizar acciones encaminadas a mejorar
la seguridad alimentaria. Para lograr estos dos objetivos, se defini como camino la
documentacin y sistematizacin de experiencias.

Dado que la experiencia de generacin de capacidades locales en torno al manejo del
fondo comunitario de ahorro y prstamo en la localidad de Estancia Grande del
municipio de Nocuptaro de Morelos, Michoacn, es un aporte a la propuesta de
microfinanciamiento y al fortalecimiento de la gestin local y no se tiene documentado y
socializado el proceso metodolgico que se realiz, se decidi sistematizar dicha
experiencia. Se pretende, entonces, a partir de una reflexin ordenada sobre esta,
reconstruirla a partir de una interpretacin crtica que permita compartir los
aprendizajes prcticos con otras personas.

CMO SE HIZO LA SISTEMATIZACIN

Objetivos

La sistematizacin tiene como objetivos:
- comunicar la propia experiencia,
- -ser un insumo para la elaboracin de productos de comunicacin,
- as como fortalecer la prctica y generar nuevos conocimientos sobre el
desarrollo de capacidades locales para la organizacin, administracin, control,
transparencia y manejo de fondos comunitarios de ahorro.

Para ello, se pretende ordenar, describir y analizar la experiencia de la intervencin
para la creacin y operacin de un esquema de ahorro y prstamo rural comunitario en
la localidad de Estancia Grande del Municipio de Nocuptaro de Morelos, Michoacn,
durante el periodo del 3 de abril del 2003 al 30 de mayo del 2004.

Eje de la sistematizacin

En este documento se desarrolla la experiencia del fondo de ahorro y prstamo de la
comunidad de Estancia Grande, considerando que ha realizado las actividades
necesarias para su buen funcionamiento mediante la participacin de los socios,
adems que representa un ejemplo a seguir por otras personas interesadas en la
formacin de los fondos de ahorro comunales FAC-. El eje que tomamos como punto
de partida para profundizar la reflexin es el proceso metodolgico que permiti
fortalecer las capacidades de los participantes en torno al fondo.
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El trabajo consisti primero en analizar cmo obtener la informacin que se requera
para documentar la experiencia, con qu instrumentos y actividades.

Se inici explicando a la gente del fondo sobre las actividades de sistematizacin que
se pretenda realizar, su importancia, uso y beneficios. Se nombraron a seis
participantes para desarrollar un esquema conversatorio y a cuatro para aplicarles una
serie de preguntas. Se les pidi opinin para grabar la conversacin en audio y en
video e iniciar con el proceso de intervencin con el aporte de los que participaron en el
proceso: promotora, facilitadores y la propia gente, a travs de una conversacin sobre
el tema y algunas experiencias personales sobre los resultados de la intervencin y su
anlisis, la comparacin inicial y la actual, el diseo de instrumentos (preguntas),
recoleccin y ordenamiento de la informacin y su interpretacin.



Preguntas orientadoras

Qu esquemas de ahorro conocen las familias campesinas?

Cmo se origin y se ha mantenido la coordinacin institucional con el proyecto de
fondos comunitarios?

Cules fueron los factores que favorecieron la pronta adopcin del esquema de
ahorro y prstamo comunitario propuesto?

Qu factores facilitaron o dificultaron la generacin de capacidades?

Cul ha sido la estrategia de los facilitadores PESA en el proceso de adopcin?

Cul fue el mtodo de capacitacin que utiliz la gestora en microfinanciamiento en el
proceso?

Quines se beneficiaron del proceso y qu caractersticas presentan?

Por qu se han mantenido como grupo organizado en el manejo de recursos cuando
lo que predomina es la individualizacin de las acciones?

Hasta qu punto incide el tipo de facilitador en el fortalecimiento de la reflexin crtica?

Cul ha sido el papel de las mujeres en el proceso?

Metodologa, tcnicas empleadas y actores

La sensibilizacin de la gente sobre la importancia de realizar la sistematizacin y su
uso, dio como resultado un trabajo participativo en el cual se involucr activamente en
el diseo de la entrevista, en su aplicacin, en el conversatorio con ideas propias y
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aportando su mejor esfuerzo en el cual se tocaron tres puntos (situacin anterior,
intervencin y situacin actual).

El conversatorio se realiz en 80 minutos, de las 18:00 a las 19:30 hrs. en el lugar que
ellos eligieron, la casa ejidal, considerando siempre a hombres y mujeres: Cuauhtmoc
Campos Nieto, Raymundo Villa Rico, Amalia Campos Reyes, Maria Villaseor Ramrez,
Gloria Mondragn Barrera, Esther Vargas, los facilitadores y el coordinador.
Para las entrevistas abiertas se busc que el entrevistado entendiera con claridad la
informacin que se requera. En algunos casos el entrevistador tuvo la tarea de captar
las ideas y posteriormente escribirlas. Se realizaron cuatro entrevistas: Juan Crdenas,
Rufina Figueroa, Gloria Mondragn y Fidelia Martnez.

ANTECEDENTES

El proyecto de los Fondos Comunitarios de Ahorro se inicio en Michoacn en 1999, a
travs del Programa PEDREZMO de la Sagarpa, el cual consista en la
implementacin de un modelo administrativo y contable diseado para ello. Inicialmente
oper en dos regiones del estado: la Meseta Purpecha y la Tierra Caliente;
posteriormente se incorpor la Regin Oriente. En aquel entonces, se tena el objetivo
de que los proyectos productivos ejecutados con recursos del Pedrezmo se
recuperaran para la creacin de los FCA. Sin embargo, estos fondos no haban creado
un capital social que les permitiera ir creciendo, por lo que en el 2001 se modific la
estrategia de trabajo y para tal efecto se contrataron y capacitaron una coordinadora
estatal y seis promotores de nivel medio, como gestores de microfinanciamiento rural..

En el caso de la regin de Tierra Caliente, los municipios en los que se trabaj en la
promocin, constitucin y operacin de los fondos fueron Nocuptaro, Carcuaro,
Huetamo y San Lucas. Particularmente en el municipio de Nocuptaro slo se logr
constituir un FCA con 15 socios iniciales en la comunidad de Las Pilas, el 1 de mayo de
2002.

Una vez que el Pedrezmo, origen de los fondos comunitarios de ahorro, desapareci en
el ao 2002, el proyecto se sigui apoyando a travs de uno de los Subprogramas de
Desarrollo Rural de la Alianza para el Campo, el Profemor, el cual permiti pagarle a
los gestores y coordinadora que venan trabajando durante el ao de 2003. A partir de
ese ao y con base en la continuidad de los trabajos, se pudo establecer un acuerdo de
coordinacin entre este proyecto y el PESA, para que los FCA se promovieran en las
comunidades en donde operara el Programa y as se establecieron ciertos criterios de
operacin entre los gestores y los facilitadores y ambos coordinadores. Posteriormente,
Sagarpa dej de financiar el proyecto de los Fondos Comunitarios de Ahorro y este
pas a ser apoyado por la Secretaria de Desarrollo Social del Estado, a partir del ao
2004 hasta la fecha.

El proyecto de los FCA consider como una tarea importante la capacitacin de los
gestores en microfinanciamiento rural o promotores asignados en diferentes zonas, la
cual se realiz en diferentes sedes a nivel estatal, estando encargada la coordinadora
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estatal. Para ello, se estableci como parte de su trabajo el identificar las localidades
elegibles para promover los FCA.

El proceso que se sigui con las comunidades dio inicio al apoyo de los fondos a travs
de la promotora Gloria Guzmn y los facilitadores del PESA en el municipio de
Nocuptaro.

El equipo de facilitadores se conform en agosto del 2002 despus de un proceso de
seleccin de candidatos y fue en septiembre del mismo ao cuando se iniciaron los
trabajos en el municipio de Nocuptaro, quedando como facilitadores los ingenieros
Roberto Gmez Padilla, responsable del rea social, y Jess Abarca Snchez,
responsable del rea tcnica. La incorporacin de la promotora de los fondos de ahorro
y prstamo comunitarios se dio en el mes de noviembre del 2002 y este equipo fue el
encargado de impulsar los FAC en la zona.

En el ao del 2002, todava a travs del programa Pedrezmo, se realiz el primer
intento de constituir el fondo de ahorro y prstamo en la comunidad de Estancia
Grande. Sin embargo, no se tuvieron buenos resultados. Durante este periodo se
realiz la capacitacin a la promotora de los FAC. Con base en la coordinacin que se
estableci entre el PESA y la coordinadora de este proyecto, en febrero y marzo del
2003 se inici la promocin de los FAC y el da 3 de abril del 2003 se logr la
constitucin del fondo de la comunidad de Estancia Grande.

El municipio de Nocuptaro

La regin de la Tierra Caliente o Medio Balsas en Michoacn, est formada por 6
municipios y est ubicada entre los 18 21 y 1927 de latitud norte y los 100 27 y
101 59 de longitud oeste. Queda comprendida en la provincia Sierra Madre del Sur y
una pequea extensin en la provincia del Eje Neovolcnico.


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Nocuptaro es uno de los 6 municipios de esta regin. Se ubica en las estribaciones
del eje neovolcnico a una altitud de 660 msnm. Cuenta con una superficie de 542.12
Km. cuadrados, lo que representa el 0.92 % del total de la superficie estatal.

Lo integran 148 comunidades, de las cuales 11 tienen ms de 100 habitantes y 137
menos de 100 habitantes. Se localiza a 130 Km. de distancia de la capital del estado
por la carretera Interestatal Morelia, Michoacn-Ciudad Altamirano Gro.

Las principales actividades econmicas del municipio son las agropecuarias,
produccin de maz bajo el sistema roza tumba y quema y la produccin de ganado
bovino y caprino, con un manejo deficiente.

Del diagnstico municipal y microregional elaborado sobresale lo siguiente: El
municipio de Nocuptaro ocupa el tercer lugar en el estado de Michoacn por su grado
de marginacin. La densidad demogrfica es baja, 10 hab./km
2
. Una caracterstica es
la alta migracin de sus habitantes hacia los Estados Unidos. En los ltimos 20 aos, la
poblacin decreci a una tasa media anual de 0,2 %. Una de las consecuencias de
este fenmeno social, entre otras, ha sido el abandono de las tierras o la realizacin de
los cultivos por nios, gente madura y/o mujeres.

De la poblacin econmicamente activa, casi el 70 % se ubica en el sector primario y
de este porcentaje el 40 % no recibe ingresos monetarios.

La desnutricin se manifiesta a travs de la alta incidencia de infecciones y dficit de
talla. Aun cuando ms del 50% de la poblacin tiene menos de 20 aos de edad, la
mortalidad es superior al promedio nacional (7 vs. 5 de cada mil), segn datos del
INEGI y el Conapo.

La aptitud agrcola de las tierras de Nocuptaro es muy reducida, en especial para las
labores mecanizadas. En un 50%, los suelos no son aptos por las condiciones de
pendiente y la pedregosidad; en el resto, la agricultura debe realizarse con labores
manuales y, en menor grado, con traccin animal. El ganado bovino y caprino ocupa el
72% de la superficie territorial; le sigue la agricultura, que ocupa el 8% de la superficie;
el resto est sujeto a la explotacin de la vegetacin nativa. As, puede afirmarse que
en el municipio predominan los sistemas de produccin como la ganadera extensiva, la
milpa casi exclusivamente con maz y las actividades de traspatio. La mayora de los
productores trabaja fuera de sus predios.


La comunidad de Estancia Grande
La comunidad de Estancia Grande se localiza al suroeste de la cabecera municipal de
Nocuptaro a una distancia aproximada de 35 kilmetros. (Figura 1).
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El camino es accidentado, de terracera, tiene 20 kilmetros de largo y se encuentra al
pie del cerro denominado la Estancia Grande. La comunidad est dividida por el ro
San Antonio, el cual lleva corriente de agua durante 8 meses, de junio a enero.

Localizamos esta comunidad en la zona ms clida del municipio. Su delimitacion es al
norte con Sto. Domingo, al sur con el Molinito, Agua Hedionda y El Pinzanito, al oriente
con el Timbiriche y al poniente con El Quino.
(Figura1)



El clima de esta comunidad es adecuado para la produccin agropecuaria todo el ao.
Sin embargo, una limitante para su aprovechamiento eficiente es la escasez de agua,
ocasionada por la falta de infraestructura, prcticas y mtodos de conservacin,
coleccin y manejo.

En Estancia Grande la temperatura va de los 18 a los 38 grados y la precipitacin
pluvial es de 500 a 700 mm anuales. Su mala distribucin es la que ocasiona siniestros
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en los cultivos, principalmente en los meses de julio y agosto, provocando sequas
fuertes y leves. La comunidad ha hecho dos intentos fallidos por obtener agua para
impulsar el desarrollo agropecuario a travs de 2 pozos profundos, los cuales han
quedado inconclusos debido a conflictos sociales y una mala ejecucin.



El principal escurrimiento superficial que atraviesa la comunidad es el ro San Antonio,
el cual no se aprovecha adecuadamente por falta de equipo (bombas, depsitos y red
de conduccin) y la falta de capacitacin y asesoria tcnica en el aprovechamiento y
manejo. Tambin llegan a la comunidad el arroyo El Quino (del ojo de agua El
Mezquite) el cual les proporciona agua durante todo el ao y 3 ojos de agua que se
originan en barrancas.

El suelo est erosionado a causa de la excesiva carga animal en los predios. Adems,
tiene poco mantillo y cubierta vegetal, no hay rotacin de cultivos y no se deja
descansar para regenerar la vegetacin (polole, maicillo, escoba y grama), lo que
reduce seriamente la fertilidad.

En esta zona encontramos tipos de suelo de montaa, esquelticos, someros, litsoles
y regosoles. La profundidad oscila entre los 5 y los 20 cm., en mayor proporcin, y
entre los 20 y los 50 cm.. Las pendientes son fuertes y van del 20 al 70 %. Una accin
de mayor consideracin es el uso del sistema de roza, tumba y quema, actividad que
se practica ao con ao. La aplicacin de herbicidas como el gramoxone causa daos
al suelo al dejarlo desprotegido.

Las principales asociaciones vegetales que se observan son selva baja caducifolia y
matorrales espinosos. En la parte alta del cerro Estancia Grande encontramos tocuz,
copal, tepal, changunga, tepamo, tepehuaje, cuitas, ceiba negra y tarimoro, as como
pastos nativos que se utilizan como agostaderos (escobilla y grama). En la parte media
encontramos otates, guasima blanca y negra, cueramo, pochote, parotas, ocas, tocuz,
caulote, palo culce, tepehuaje y paracata. En la parte baja se observan brasil y
matorrales espinosos, adems de una cantidad muy alta de huisache, escobilla,
gramas y maicillo que sirven para alimentar al ganado vacuno y caprino. La vegetacin
se ha visto afectada por el deficiente manejo actual (roza, tumba y quema) y por los
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incendios que en ocasiones se presentan. Alrededor de 4,00000?? has. han sufrido
modificacin respecto a la vegetacin nativa.

Esta comunidad cuenta con una gran variedad de plantas medicinales, entre las cuales
encontramos quina, tres x, itamoreal, guanviejo, cuachalalate, choco pus, tabachin y
rnica, entre otras, las cuales estn en los traspatios y en terrenos cerca de la
comunidad. Sin embargo, las poblaciones y la cantidad han disminuido por la accin
del hombre.

Algunos frutales cultivados en los traspatios para el gasto domstico son limn,
guayaba, mango, pltano, zapote negro, tamarindo y ciruela, aunque slo hay
alrededor de 300 plantas, las cuales se desarrollan sin ningn manejo o cuidado.

Algunas plantas predominantes en los terrenos ocasionan daos al competir con el
cultivo, como son cuereri, rosa amarilla, abrojo, pegoste, ortiguilla, tomatillo, sierrilla,
cincollagas y pitillo. Se considera que las poblaciones de estas plantas han venido
creciendo en un 20%.

La fauna en esta comunidad la constituyen los coyotes, tigrillos, venados cola blanca,
horquetillas, jacalillos, estaquillos, toritos y grises, zorras, jabales, tejones, vboras
(tamacoa, cascabel), zorrillos y quinqus, slo en bajas poblaciones. Tambin hay
cantidades considerables de iguanas, aunque se observa que los recursos se han
deteriorado y han disminuido algunas poblaciones de animales La riqueza en fauna no
es aprovechada como una actividad que genere ingresos y slo se practica la cacera
como distraccin.

Servicios

La calidad de vida de las familias que habitan en la comunidad se considera mala en
relacin con los servicios de salud, educacin, alimentacin, recreacin y, sobre todo,
con la falta de fuentes de empleo que generen ingresos a las familias.

Estancia Grande cuenta con regulares vas de comunicacin intramicroregional,
existiendo serios problemas en pocas de lluvias. El transporte es deficiente, ya que se
realiza en camionetas de redilas llamadas cajonas, las cuales realizan una sola
corrida durante el da.

El ncleo de poblacin cuenta con 2 telfonos particulares y servicio telefnico celular
de tarjeta en 3 casetas domiciliarias las cuales rentan el servicio.

En esta comunidad slo hay dos tiendas muy pequeas, una de Diconsa y otra
particular. Los centros de abasto de productos bsicos e insumos son la cabecera
municipal de Nocuptaro y Villa Madero, este ltimo en menor proporcin.

No hay servicios financieros ni en la cabecera municipal (bancos o cajas). Para obtener
este servicio es necesario ir hasta Huetmo o Tacambaro, a hora y media. Existen
agiotistas que prestan a altos intereses.
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SERVICIOS EN LA COMUNIDAD

Telefona satelital
Escuela primaria con 6 grados, atendidos por dos profesores de la SEE
Kinder, atendido por una profesora de la SEE
Clnica de la SSM con servicio las 24 horas
Cementerio
Telesecundaria
Transporte pblico a travs de una cajona con un servicio redondo a Nocuptaro
Cancha de basquetbol
Capilla catlica con servicio religioso cada 30 dias
Dos tiendas de abarrotes, slo una vende hortalizas
Cada 15 das, aproximadamente, hay matanza y venta de carne de cerdo o chivo
Peridicamente van a la comunidad vendedores ambulantes de frutas y verduras
Desayunador o copusi del DIF municipal
El DIF municipal cada mes les entrega una despensa con un costo de $ 15.00 que consta de 2 kg. de maseca,
de aceite, 1 kg. de arroz, 1 kg. de frijol, 1 kg. de lenteja, 2 bolsitas de pasta para sopa, 1 lata de sardina, 2 sobr
de leche en polvo para preparar 4 lts., 13 bolsitas de cereal y 13 barras de amaranto.

Poblacin
En la localidad habitan 63 familias. La poblacin total es de 286 personas, de las cuales
el 60% son mujeres y el 40% hombres. 46% son nios; 33% son jvenes y adultos y
23% son adultos mayores. El tamao de las familias es de 8 miembros en promedio.
Se estima que alrededor de 200 a 250 personas de la comunidad, entre jvenes y
adultos, emigran a los Estados Unidos, de las cuales un 40% van y vienen y el 60% se
queda a vivir alla, ,principalmente porque el empleo en la comunidad es escaso. Sus
habitantes slo pueden trabajar como jornaleros o en el manejo del ganado, en algunas
pocas del ao, con un sueldo de $100.00 diarios. Sin embargo este slo algunos das.
Por eso, muchos padres de familia esperan que sus hijos tengan buena edad para que
emigren y les manden recursos.

El padrn con derechos ejidales es de 38 ejidatarios, de los cuales slo 18 viven en la
comunidad, el resto emigr.

Superficie total 5,447 has.
Parcelada 2,347 has.
Agostadero o uso comn 2,990 has.
Asentamiento humano 59 has.


Al no haber empleo no hay recursos para invertir en actividades productivas a pesar de
existir ciertas opciones, como la produccin de algunos cultivos de riego aprovechando
el agua del ro o de caprinos. Los recursos econmicos se concentran en unos cuantos
y en ocasiones prestan dinero con altos intereses.
Con la participacin de personas de la comunidad se logr hacer una clasificacin muy
acertada de las condiciones en que viven las familias de Estancia Grande, como se
explica en el cuadro y la grfica siguientes.



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CLASIFICACION DE LAS FAMILIAS
POR SUS CONDICIONES SOCIALES




Familia ric Familia
media
Familia po Total famil
12 4 47 63
Se refleja en esta grfica el alto porcentaje de fa
pobres. U
milias
n nmero considerable de ellas, alrededor
CLASIFICACION DE LAS FAMILIAS DE
ESTANCIA GRANDE
75%
19%
6%
Familia rica Familia media Familia pobre
de 20, tiene representante en etapa no productiva.


En Estancia Grande se encuentran el kinder Rosario Castellanos, con 10 alumnos, la
escuela primaria Escuadrn 201, con 40 alumnos, y una telesecundaria, Hroes de
Nocuptaro, con 46 alumnos. Sin embargo, a pesar de que el Conafe les da una beca,
los jvenes no continan sus estudios por falta de recursos econmicos.

Las viviendas estn construidas de acuerdo a las condiciones econmicas de cada
familia y con recursos y materiales en un 80% de la zona. El 60% de las viviendas tiene
piso de tierra.

Es difcil que la gente de la comunidad se organice, principalmente por diferencias de
tipo social. Slo se agrupan para realizar algunas actividades de inters comunitario
como obras para mejorar la escuela, la capilla, la clnica y la fiesta de la comunidad,
pero les es difcil hacerlo en actividades productivas. Se generan conflictos y existe una
desconfianza marcada entre ellos, sin embargo representa un reto el lograr que se d
una verdadera organizacin en cualquier actividad o proyecto que se realice.

La situacin de los grupos sociales es complicada y dificulta los trabajos y actividades
que se emprenden, limitando el desarrollo de la comunidad. Existen dos grupos
polticos que dividen a la comunidad (PRI y PRD). Estas condiciones hacen difcil el
trabajo en grupo.

Los grupos religiosos unen a mucha gente y no generan conflictos. Sin embargo, uno
de los mayores problemas sociales es la desconfianza y egosmo entre ellos.

La presencia y tipo de oferta institucional es muy escasa en esta zona y slo con pocas
acciones participan la Sagarpa con el Procampo y la Alianza para el Campo a travs
del PESA y la Sedeso con el apoyo del pago a la promotora de los fondos de ahorro.



14
La produccin familiar
s de produccin familiar en Estancia Grande, las familias con
n promedio una familia ejidataria posee una superficie aproximada de 60 hectreas,
n la comunidad hay abandono de tierras y en ocasiones quienes las tienen las rentan
a principal actividad agrcola es el cultivo de maz de temporal. Se utilizan semillas (f)
a ganadera es una actividad econmica rentable sin embargo no se le da valor
ntesis de la problemtica de la zona
bitan en la comunidad resaltan los siguientes
iencia de agua para el consumo humano, las actividades del hogar y para el
de organizacin de la gente
al de la zona, por la falta de disponibilidad de
punto de vista de la alimentacin de las familias, la reducida posibilidad de
ra reunir a familias con diferentes niveles de
ingresos en torno a propsitos comunes.
De un total de 63 unidade
derechos ejidales tienen mejores condiciones sociales, en contraste con las que no
tienen tierras, y que se encuentran en peores condiciones de pobreza.

E
de las cuales slo cultiva de 2 a 2.5 hectreas. Un 50% es utilizado como agostadero
con vegetacin tpica de la zona y al resto no se le da ningn uso.

E
o las prestan a familias pobres o de condiciones medias a cambio de rastrojo. Otras
familias viven exclusivamente de su fuerza de trabajo, desempendose como
jornaleros. Se observan algunos casos de muy marcada pobreza y con pocas
oportunidades de desarrollo. Hay casos de extrema pobreza en algunas mujeres viudas
o abandonadas pero con hijos.

L
degeneradas de (H507) en una superficie de 120 has. en promedio, con un rendimiento
de produccin de 1,000 a 1,500 Kg./ha. con un total de 180 ton/ao. El sistema de
produccin es el tradicional de roza, tumba y quema en terrenos con pendientes del
70%. Se usan insumos del exterior y la produccin es para el autoconsumo, humano y
animal; los pocos excedentes se venden a los ganaderos fuertes.

L
agregado con la cra o engorda de becerros. Se maneja bsicamente en rejigueria y en
dotacin de una hectrea por carga animal. La alimentacin en temporada de aguas es
a base de pastos (escoba, maicillo y gramas) y en la temporada de estiaje introducen el
ganado en las parcelas donde cosecharon el maz para que consuman los
subproductos agrcolas. Se complementa la alimentacin con pacas de alfalfa, pasta de
ajonjol, sorgo, maz molido y sal, insumos que se tienen que adquirir fuera de la
comunidad y a un alto costo.

S
En la problemtica de las familias que ha
aspectos:
- La insufic
ganado
- La falta
- Poco aprovechamiento del potenci
recursos para invertir y para realizar acciones que permitan almacenar el agua
necesaria.
- Desde el
ahorro, hace que en situaciones de emergencia las familias deban vender los animales
de traspatio, muchos de ellos orientados al autoconsumo, lo cual incide sobre la
posibilidad de consumir proteina animal.
- La problemtica social y la dificultad pa
15
- La divisin de partidos
- La falta de empleo
-El envejecimiento de la gente
de financiamiento
3- que no tienen tierra.
qu trabajar, nuestros hijos se la ven difcil
ra seguir estudiando despus de la secundaria, por falta de recursos. Cosechamos muy poco, el maz no vale y si lo
aria, celebrado en octubre del 2004 en la
otencialidades
rsos provenientes de las remesas de los EU.
Oportunidad para invertir recursos econmicos en actividades productivas.
rro y prstamo en la
on los que cuenta la comunidad.
S DEL PROCESO DEL FONDO DE AHO
- La falta de servicios
-.La alta cantidad de familias -4

En esta comunidad estamos muy jodidos: no tenemos agua, no tenemos en
pa
guardamos se nos pica; los abonos y el mata zacate estn muy caros. Ya no llueve como antes. Ya est uno viejo y los
jvenes no quieren trabajar. Pero qu le vamos hacer, ya ni modo, hay que trabajar, si no, qu comemos?. Algunos
tenemos familiares en Estados Unidos, pero ay, nos mandan algo cuando pueden o quieren. Slo comemos tortillas con
frijoles, chile y carne cada quince das; vamos al da con el dinero.
Problemtica sealada por un productor lder de la comunidad, el Sr. Cuahuctemoc Campos
Nieto, en el Foro Nacional sobre Seguridad Aliment
Ciudad de Mxico


P

- Entrada de recu
-
- Necesidad de contar con un esquema financiero de aho
comunidad
- Oportunidad de ejercer proyectos con recursos propios.
-Recursos c

DESCRIPCION DE LA EXPERIENCIA

INICIO SUCESOS RELEVANTE R
COMUNAL FINAL




a experiencia surge por la necesidad planteada y sentida de la gente de la comunidad,
n relacin con la falta de sistemas financieros en el municipio y la zona, al considerar
IAGNOSTICO
PLANEACION
ARTICIPATIVA



L
e
la cantidad importante de remesas que llega de los Estados Unidos, la posibilidad y el
potencial de la zona para invertir en actividades productivas, los altos intereses que
cobran los agiotistas y la dificultad para conseguir dinero. Como resultado del anlisis
de la situacin, el PESA en coordinacin con la promotora le planteo a los habitantes
D
Y
P
PROMOCION
CONSTITUCION
OPERACIN CAPACITACIN RESULTADOS
ACTIVIDADE
PROBLEMATIC
16
de la comunidad la creacin de un fondo de ahorro y prstamo comunitario como una
estrategia de autofinanciamiento y de solucin econmica a diversos problemas de las
familias de la comunidad.

Composicin de los ingresos y egresos de las familias
Ingresos Remesas de EEUU Apoyo de gobiern Actividades productivas
100% 60% 20% 20%
Egresos Ga
transpo
ns stos de alimenta
rte, vestido.
I umos para la producc Otras actividades de los miembros
la familia: escuela, recreacin, otr
100% 50% 30% 20%

Para desarrollar esta l de trabajo se con aron las siguientes oportunidades que
urgiran al implementar los FAC en esta comunidad.
los recursos que ingresan a la
omunidad y buscar que se beneficien otros que no tienen?
que les permita ahorrar y
restar para impulsar actividades productivas en la comunidad aprovechando los
rvencin, desarrollar un esquema de ahorro y prstamo
perado por la misma gente, en donde fueran ellos quienes tomaran las decisiones y
analizar los
asos dados, los aciertos y los errores que nos puedan llevar a acercarnos al manejo
icipativa
Alimentaria PESA- inici su trabajo en la
omunidad de Estancia Grande en el ao 2002, con el proceso de diagnstico y
se
abaj en asambleas de grupo y a nivel individual con representantes de otras
nea sider
s

- La oportunidad sera organizarlos para manejar
c

- La oportunidad es organizarse mediante un esquema
p
recursos con los que cuentan?

Se pretendi, a travs de la inte
o
se fortaleciera el desarrollo de capacidades. Lo anterior estaba encaminado a atender
las demandas de la comunidad y a contribuir en el desarrollo de la misma.

La descripcin del proceso de intervencin en este documento nos permite
p
de un verdadero fondo exitoso.

Diagnstico y planeacin part

El Programa Especial para la Seguridad
c
planeacin participativa, el cual tuvo una duracin de dos meses y medio e involucr a
mujeres y hombres en el anlisis de sus problemas y oportunidades y el planteamiento
de alternativas de solucin. Al comienzo particip alrededor del 60% de las familias.

Con la utilizacin de diversas herramientas metodolgicas y charlas informales
tr
instituciones y con informadores clave, quienes arrojaron informacin importante en
relacin con las condiciones de la zona en los diferentes aspectos: salud, educacin,
recursos naturales, actividades productivas, vivienda, alimentacin, poblacin y
condiciones de vida en general. La informacin en relacin con la situacin financiera
destac los problemas de liquidez, falta de ahorro, dificultades para conseguir dinero
para necesidades familiares y los altos intereses cuando se lograba obtener un
prstamo.
17

El diagnstico microregional que se elabor al inicio del PESA, as como el que se
ealiz para la promocin de los fondos de ahorro comunitarios brind informacin
amilias se orienta a la alimentacin, la salud
(consultas y compra de medicamentos), el transporte y el vestido (60%). En la
s financieras o bancarias, ni instituciones
financieras no bancarias, organizaciones econmicas con servicios financieros u
Unidos se
hacen en la oficina de Telecom de la SCT, en la cabecera municipal de
uemas de ahorro familiar a travs de la compra de animales de
traspatio, en familias consideradas pobres, y la compra de animales bovinos en
s de los trabajadores migratorios a los familiares (estimadas en $50
a $100 dlares/mes/familia) se destinan a las necesidades bsicas o bien al
baja eficiencia en la entrega
oportuna de recursos a los beneficiarios de los diversos programas y proyectos;
programas
descentralizados y ausencia de organizaciones de base (econmico/
productivas).
r
sobre una serie de caractersticas con respecto a las condiciones financieras de las
familias campesinas y de la propia regin:

El mayor gasto de recursos de las f
compra de insumos para la produccin agropecuaria (fertilizantes, herbicidas,
pago de jornales, compra de forrajes y medicamentos (30%) y el 10% para la
educacin y actividades recreativas.

En la regin no existen institucione
organizaciones no gubernamentales de este tipo. Las familias tienen que
trasladarse a la ciudad de Huetmo, Tacambaro o la capital del estado para
cualquier trmite, lo cual les implica desplazamiento, tiempo y gastos.

Los cobros de los envos que hacen los familiares desde Estados
Carcuaro.

Existen esq
familias con mayores recursos, pero se carece de liquidez cuando afloran las
emergencias familiares, sobre todo en las de escasos recursos. Cuanto ms
grande es la emergencia, mayor es el endeudamiento y/o la descapitalizacin, lo
cual conduce, en la mayora de los casos, a un crculo vicioso de endeudarse
para pagar.

Las remesa
pago de intereses en el caso de tener deudas.

Existen dificultades en los procedimientos y
hay un desfase de la entrega de los recursos institucionales (Procampo y
Alianza para el Campo) con respecto a las actividades productivas.

Capacidades institucionales locales limitadas para la gestin de
18

Ante la necesidad de recursos econmicos para hacer frente a las urgencias
sociales y productivas ms apremiantes, las familias campesinas del municipio
tienen que hacer uso del nico mecanismo financiero existente en las
. Si quienes tienen dinero, quisieran ahorrar,o
solicitar algn prstamo tendran que acudir a los bancos de Morelia, Huetmo o
beneficiarios
del crdito a la palabra de los municipios de Nocuptaro y Carcuaro. Este
n marzo del 2003 se realizaron diversas reuniones de coordinacin entre el personal
A, con el propsito de establecer la estrategia de
autoridades municipales y de la comunidad.

, hasta ahora, para qu
lo recojo o alguna otra cosa, sabiendo uno que no tena nada, pues no tena nada; pues
comunidades y/o en la regin, el agiotismo, que cobra intereses del 10% hasta el
15% mensual (120-180% anual).

No se tiene una cultura del ahorro y esto se relaciona con la ausencia de
entidades bancarias o financieras
Tacambaro., Por eso los recursos se invierten en animales o tierra.

En el 2004 la Sedesol cre la Caja Regional Solidaria Municipios Amigos con
sede en Nocuptaro, la cual brinda servicio exclusivamente a los
esquema financiero, si bien no es en estricto sentido un esquema de ahorro
autogestivo, cuando menos permite acceder a recursos financieros a bajo costo
(1.5% mensual) a una parte de las familias de ambos municipios. La creacin de
la Caja Regional Solidaria tuvo como antecedente la constitucin de las Cajas
Solidarias microregionales en ambos municipios. Sin embargo, al igual que estas
ltimas, la primera no tiene una vida orgnica autogestiva.

Promocin del modelo de los FAC

E
del PESA y el del proyecto de los FC
poyo, as como la promocin con las a

La promocin con la gente de las comunidades que participan en el PESA se dio en
una asamblea convocada previamente por los facilitadores, la gestora y las autoridades
el lugar. Para la sensibilizacin se explicaron algunos antecedentes y experiencias d
vividas por la gente en torno a los prstamos y al ahorro como son:

No, no ahorrbamos. Es que el negocio de eso no se ahorra uno nada, porque a veces lo que agarraba uno,
pues era para comprar lo que a uno el puo y as no ms, no ahorrbamos nada
echbamos mentiras.(C)
Porque en realidad no tenamos animalitos para que crecieran. En dado caso que uno no tuviera dinero, pudiera
uno vender el animal o te
no haba nada de dinero, pues a qu le tira uno. (C)
19
No tenamos esa iniciativa de ahorro, o sea, algunos salamos a conseguir dinero con gente que se dedicara a
prestar dinero eda. De ah surgi pues una invitacin de que podamos ahorrar, que era algo que nosotros
veamos que era difcil, o no s, comadre, usted como vea en ese tiempo(C)
No, pues si, porque de hecho, aunque no tenamos nada, ni nos prestaban, no queran prestarnos, porque a qu
le tirbamos, tena uno necesidad de buscarle a ver quien lo apoyara, le sirviera de fiador para que le pudieran
prestar (Gloria)
Estbamos apretados, si ven que no tenemos bienes no nos quieren prestar, si nos prestaban slo con hipoteca,
nada fcil. Nos cobraban al 10%, no ahorrbamos porque no tenamos, qu ahorrbamos?, porque necesita uno
para enfermedades (conversatorio)
Se presentaban dificultades, los prestamistas estaban en Nocuptaro y aqu los que medianamente tenan,
pedan a alguien quien avalara y era difcil encontrar quien nos prestara; no ahorrbamos porque faltaba quien
impulsara.
Para nuestras necesidades, si agarra uno cien pesos, al rato no tiene nada. (Juan c)

La relacin de confianza de los facilitadores con la gente, al conocer sus problemas,
abri la puerta para interesarlos en el FAC.

Se presentaron los objetivos con materiales de apoyo en cartulinas previamente
elaborados por la promotora:

Desarrollar con los habitantes de las zonas rurales marginadas un
mecanismo microfinanciero sencillo y operable que les permita ahorrar y
manejar los fondos propios de manera segura, eficiente y rentable.

En la medida en que estos fondos crezcan y se consoliden podrn conformar
o adherirse a redes regionales de ahorro y prstamo ya establecidas o
vincularse con instituciones financieras formales, de acuerdo a la ley de
ahorro y crdito popular.

La promotora y los facilitadores del PESA explicaron ampliamente los principios
generales con los que debe operar un FCA.

1. Libertad de accin.- La decisin de construir un fondo debe ser producto de
la conviccin, determinacin y participacin libre de los individuos, grupos o
comunidades y sus organizaciones.

2. Exclusividad de la propiedad.- Los recursos depositados en los fondos por
cualquiera de los socios son y seguirn siendo propiedad exclusiva de cada
uno de ellos.

3. Respeto a la autonoma:- Aunque los fondos reciban apoyo y asesora por
parte de los promotores apoyados por el programa, en todo momento
20
mantendrn plena autonoma. Por lo tanto, todas las decisiones,
administracin y responsabilidades son de los socios que lo conforman.

Despus se presentaron las caractersticas de modelo que deben ser aplicadas para un
buen funcionamiento del fondo: flexibilidad, eficiencia, disponibilidad, transparencia,
seguridad, credibilidad y sustentabilidad.

Pues Gloria, la licenciada, vino y nos llam la atencin, ya fue que acudimos, estuvo viniendo a platicar con
nosotros. De primero hasta nos enojbamos, pues de dnde quiere esta mujer, si no tenemos nada?, algunas
hasta se rean de nosotras porque nos decan que estbamos locas, pero antes de que uno se resolviera de esto del
ahorro.
Inclusive unas de estas seoras nos decan que ya sabamos todo, que ya vimos todo con Gloria. Dicen que
cuando iban Lucrecia, la hija de Lucrecia y mi comadre Gisela, ya de vuelta por ah, que dijeron, bueno, y
Albertina no se qued?, no s, tiene reunin all, Pero all puro, puro billetudo, dijo mi comadre Gisela.
Ella que iba llegando, es pura mentira dice porque es pura gente pobre. Est llamando S, pues nos
empezamos a reanimar porque dijo entre ms, ms. Gloria ya no se est gritando todas las condiciones.
Haban de ver a uno como estaba todas las necesidades que van ahorrar una cosa fija de cmo ustedes
puedan ahorrar, de a diez, de a veinte Y uno que ni dijera, que hemos ahorrado de a mil o de a dos mil no?
Como diciendo que era lo que era el valor de un refresco, de diez para arriba, de a veinte, segn como tenga, ya
cualquiera se anim, pues..

Como un propsito especfico de la promocin, se decidi explicar a los grupos o
comunidades las ventajas de convertirse en dueos de un instrumento financiero,
propio, que les permitiera ahorrar y disponer de prstamos en condiciones ms
favorables, para lo cual se presentaron algunos casos o experiencias objetivas vividas
en otras comunidades.

Las etapas en las que se dividi la promocin de los fondos fueron:

1.- Concientizacin
2.- Reuniones de difusin
3.- Visitas a comunidades
4.- Sondeo de la comunidad


21

Hubo un momento en que no se tena seguridad sobre la contratacin de la promotora
a travs de la Sagarpa. El esquema de apoyo para su pago a travs de la Alianza para
el Campo dificult su desempeo, teniendo ella que dedicarle poco tiempo a los fondos.
Sin embargo, continu la promocin con recursos propios.

Constitucin del FAC

La propuesta de que la gente sera la encargada de operar el fondo fue el elemento
clave que permiti mayor inters en participar. Inicialmente se presentaron los
instrumentos que se requeran para la operacin del FAC, para lo que se dijo que se
capacitara a quien ellos decidieran y en votacin abierta la gente decidi participar y
formar el fondo. La mayora de sus integrantes son mujeres.

La necesidad de dinero del prstamo y ahorro, las condiciones en las que vivimos, as como el contar con dinero
seguro y cerca de nosotros nos anim a entrarle al fondo de ahorro y prstamo.

Una vez que qued constituido el fondo, el da 3 de abril del 2003, con 17 socios, entre
los cuales se encontraban mujeres y hombres de diferentes edades, incluidos jvenes,
se nombr al Comit, el cual fue inscrito en el acta constitutiva. Adems, se acord el
reglamento interno, el cual fue elaborado y acordado por los socios junto con la
promotora y apoyado por los facilitadores PESA.

Posteriormente, se abordaron y explicaron ampliamente los siguientes instrumentos
normativos:

Acta constitutiva

Con base en los acuerdos establecidos por la asamblea general, a partir de un formato
general que revisaron los socios, se determinaron entre otros datos, el nombre del
fondo (San Martn Caballero), el monto del capital inicial (cincuenta pesos) y los
nombres, cargos y firmas de los representantes, as como la toma de protesta por los
miembros del Comit. Quedaron como Secretario el Sr. Eustolgio Campos y suplente el
Sr. Cuauhtmoc Campos Nieto; como Tesorera, la Sra. Rufina Figueroa y como Vocal
de Vigilancia, el Sr. Raymundo Villa.

22


Constitucin y designacin del comit del FCA en la comunidad

Se hizo nfasis en la necesidad de que este documento se presentara con claridad a
los socios y que fueran ellos quienes reconocieran sus compromisos y obligaciones.

Se seal que la decisin acertada en el nombramiento del Comit por parte de la
asamblea creara tranquilidad y confianza por parte de los socios, al reconocer el buen
comportamiento de las personas que manejaran sus recursos. Esta accin permiti unir
a hombres, mujeres y jvenes de diferentes grupos dentro de la comunidad.

Reglamento Interno

En el reglamento se establecieron los aspectos importantes que definieron los socios
respecto al manejo del fondo, considerando los siguientes puntos:

1.- Objetivos del fondo

Ledo por ellos, se seal que el fondo busca desarrollar con los habitantes de la
comunidad un mecanismo microfinanciero sencillo y operable que les permita ahorrar y
manejar sus recursos de manera segura, eficiente y rentable. En la medida en que
estos crezcan y se consoliden podrn adherirse a redes regionales de ahorro y
prstamo ya establecidas.

2.- Requisitos de admisin

La gente que desee participar como socio (a) del fondo debe tener y mostrar voluntad
de trabajo, participacin, disponibilidad, confianza y honestidad en las diferentes
acciones que se emprendan.




23
3.- Estructura administrativa

ASAMBLEA GENERAL DE SOC






TESORE

4.- Deberes, derechos y prohibiciones de los socios
5.- Horario de reuniones
6.- Capital social
7.- Ahorro. a) mecanismos de manejo de ahorro b) sistemas de ahorro y reparto de
ganancias.
8.- Prstamos. a) requisitos para acceder a un prstamo b).- tipos de prstamo c).-
control y seguimiento de prstamos d).- plazos y pagos e).- montos f).- avales y
garantas.
9).- Tasas de inters.
10).-Multas y penalizaciones.

Y pues, bueno, de ah surgi que bamos a intentar ahorrar entre nosotros, verdad?, cuando nos juntamos
platicamos, decidimos empezar, pero con el apoyo de nuestra facilitadora o nuestra capacitadora, que ella nos
invit al ahorro. Iniciamos, pues, un grupo, que ramos 17 gentes al principio y empezamos ahorrar de a como
poda cada quin, de hecho de a 10 de a 20.

Operacin de los FCA


En la reunin en la que se constituyo el fondo, el 3 de abril del 2003, la asamblea
determin el capital social que aportara cada socio, el cual qued en la cantidad de
$50.00.

Se present a la asamblea y al comit administrativo la papelera que se llevara para
la operacin de los fondos, apoyndose en el suplente del secretario, el Sr.
Cuauhtmoc Campos Nieto, quien por la facilidad de escritura y lectura ha entendido el
manejo del fondo y a la vez se est apoyando con algunos jvenes (mujeres) quienes
se capacitan en la operacin y manejo del FAC. Las mujeres jvenes ingresaron al
Fondo motivadas por los resultados positivos que haban observado y por la posibilidad
de resolver sus propias necesidades a travs de l. Por ejemplo, una de ellas lo vio
como una alternativa para ahorrar y disponer de dinero al terminar la secundaria.



SECRETA
VOCAL DE VIGILAN
24
INSTRUMENTOS ADMINISTRATIVOS/FINANCIEROS

CLAVE INSTRUMENTO PRIORIDAD DE USO
FC 5 Certificado de aportacin Opcional
FC 6 Libreta de ahorro y prstamo Indispensable
FC 7 Tarjetas del secretario Indispensable
FC 8 Libro de control de prstamos Indispensable
FC 9 Lista de asistencia Indispensable
FC 10 Pagar Recomendable
FC 11 Libro de actas y orden del da Indispensable
FC 12 Libro diario de operacin Indispensable
FC 13 Libro de caja Recomendable
FC 14 Control de ingresos y egresos Indispensable
FC 15 Seguimiento operativo y financiero Indispensable

Actualmente, los socios ahorran la cantidad de $10.00 hasta $200.00:

Y cada cuando ahorran?, cada 8 das y de a cmo? hay una urna? o cmo le hacen?
Pues como se pueda, segn las posibilidades, segn las circunstancias, unos abonamos, unos de a veinte, otro
de a diez, otro de a cien y a segn y a segn, hasta el tope, es de doscientos cincuenta, es lo ms.

La asamblea decidi que si se cuenta con recursos se ahorra, de lo contrario no, y se
otorgan prstamos desde $200.00 hasta $10,000.00, cantidades que fueron
consideradas por la asamblea. Para obtener un prstamo se tiene que presentar un
aval del mismo fondo. Las reuniones para el ahorro se realizan cada domingo y se
impuso una multa de $5.00 a la persona que no asista con permiso. Los intereses a los
prstamos se fijaron de la siguiente manera: a los socios el 5% y a los no socios el 8%.

El destino de los prstamos ha estado dirigido hacia las actividades de consumo
(alimentacin), servicios de salud y adquisicin de insumos para la produccin
agropecuaria, principalmente para la ganadera.

Los prstamos y los ahorros han permitido dinamizar otros proyectos del PESA en
Estancia Grande, porque las familias han podido disponer del dinero requerido como
aporte local para obtener financiacin de los programas gubernamentales. As, se
desarrollan en la comunidad propuestas de cra de caprinos, mejoramiento del
traspatio, tortillera, abono orgnico, captacin de agua, manejo de recursos naturales y
establecimiento de praderas.


Los intereses que se cobran son variables en cada fondo y fluctan entre el 3 y el 5%
mensual a los socios. Las personas externas reciben un trato diferencial, a quienes les
cobran intereses ms elevados.

25
Cabe mencionar que en todos los casos el costo del prstamo es consensuado por
todos los socios; de igual manera, se acuerda el periodo para el ahorro, el cual puede
ser semanal, quincenal o cada fin de mes. El comit hace un informe sobre los ahorros
individuales, intereses generados, recuperaciones, prstamos y movimientos de socios.

Cada ao hay un reparto de intereses respecto de los ahorros. Esto es un estmulo
para las personas y adems motiva a quienes no son socios, lo que les puede generar
confianza y acercamiento con el FCA.

Si no se dicen con claridad las reglas pueden existir problemas y si se dicen claramente
por ellos tiene un valor ms importante, ya que no les permite quedar mal con los
dems o ser sealados.

La transparencia y confianza de los fondos de ahorro y prstamo la propician diferentes
factores como son: el que sean los mismos socios quienes manejen sus recursos y
mantengan un sistema de informacin, el cual realizan mensualmente. El que informan
de los ahorros, los prstamos, los intereses y cualquier otro movimiento del fondo.

Para ahorrar es cada 8 das y para dar informes de la contabilidad que llevan, es cada mes, ah los sbados en
el audiovisual, y all los que se encargan ms, por decir como el comit, ellos van a saber lo que se presta, lo que
se paga, cuanto entra y cuanto sale, cada ahorrador, en el mes, cuanto ahorr el ltimo domingo del mes

En la operacin del fondo resaltan el trabajo, la participacin y la disponibilidad que se
tiene por parte de los socios al trabajar en grupo con otros miembros de su comunidad,
Se ha reconocido que para que el fondo crezca y aumenten sus ganancias se deben
realizar otras actividades alternas y de apoyo al fondo, surgiendo como iniciativa de la
gente.

Capacitacin a los miembros del FCA, funcionamiento y seguimiento

Es de resaltar que al iniciar la operacin del fondo, el da 3 de abril, el Comit
Administrativo comenz los trabajos sin una capacitacin en forma; fue hasta mayo
cuando la promotora realiz dos plticas de capacitacin con los miembros del Comit,
en sesiones de 2 horas.

En tres ocasiones durante este periodo, de mayo del 2003 a febrero del 2004,
asistieron 4 miembros del Comit a capacitaciones a nivel estatal, en donde
compartieron informacin y experiencias con personas de otros fondos de otras
regiones y se capacitaron sobre temas relativos al funcionamiento de los fondos, la
contabilidad y registro de los movimientos contables y algunos aspectos de relaciones
humanas, adems de las capacitaciones que como grupo recibieron durante todo el
proceso a travs de la promotora.

Asimismo, 16 socios del fondo asistieron a 3 giras de intercambio y 22 socios asistieron
a eventos de aniversario y reparto de utilidades de otros fondos de la zona. En estos
26
eventos se plantearon estrategias de desarrollo y formas para mejorar su desempeo
al poder constituirse en una RED.

Si, ah le hablan puro de eso, de cmo empez el programa y cuando se empez y como fue.








Capacitacin y seguimiento a los miembros del comit y socios de los FCA,

Por m, la promotora estuvo trabajando bien, estuvo asesorando. Fuimos a cursos del fondo de ahorro, fuimos a
Ptzcuaro, yo y Rufino, duramos tres das all.

Actividades impulsadas por el fondo

El fondo de Estancia Grande, junto con otros fondos, recibi en el mes de diciembre del
2004 un apoyo de $14,000.00 por parte de la Sedesol del Estado para impulsar
proyectos productivos. En este caso, el fondo decidi producir tomate bajo sistema de
riego por goteo, actividad en la que apoyaron los facilitadores del PESA con la
participacin de todos los socios. Estos recursos se duplicaron, invirtiendo adems en
la venta de alimentos balanceados para el ganado y algunos herbicidas. Con ello, se
obtuvieron buenas ganancias y se pusieron insumos necesarios en la comunidad.
Estas actividades se realizaron en el mes de febrero, marzo y abril del 2004. La venta
de insumos contina.
27


Cosecha de tomate en Estancia Grande, resultado del crdito otorgado por la SEDESO para incrementar el capital social del FAC.



No, que ms no, porque hasta ah est la ley, el reglamento, porque es un fondo de ahorro
comunitario, como nos dijeron all en Ptzcuaro, cuando fuimos a las casas que lleg en
casa de Don Rufino, si van ahorrar de a mil pesos para arriba, pues solamente en un
banco, pues s, pero ustedes no, ustedes tienen que ahorrar porque es en chiquito. El fondo
tiene que ahorrar de a poquito tambin, dando a entender que si uno tiene, en vez de
tomarse un refresco, dice mejor lo voy ahorrar, y as.
PROBLEMATICA

El fondo de ahorro comunitario San Martn Caballero ha caminado sin problemas de
consideracin. Sin embargo, es necesario sealar la opinin de la gente en torno a una
situacin que se present respecto a la suspensin del ahorro por un corto periodo, del
mes de marzo al mes de mayo del 2005, que ocasion incertidumbre en los socios,
pero adems demostr su inters de continuar con el fondo.

La opinin del problema en la conversacin con los que participaron en la
sistematizacin fue la siguiente:

Bueno yo ahorita veo un problema, pienso, o no s si usted lo vea as: ya van dos meses que no ahorramos, no
me explico por qu se suspendi. Yo no s a qu llegamos a eso. Hace un ao no hubo eso, yo no s ahora por qu.
No ms se habl de que no bamos ahorrar y no s por qu. Lo cierto es que s necesitamos que estemos
ahorrando, porque, estando ahorrando como estbamos juntando cada ocho das, yo tengo una necesidad de un
prstamo, lo pido, y como estamos ahorrando, pues ya se ayuda uno y as como estamos ahorita no

28
Viendo los resultados del fondo, el hbito que nos creamos, una tradicin y costumbre, en el mes de marzo del
2005 se suspendi el ahorro, por determinacin del secretario del fondo quien es el mayor conocedor de la
operacin, quien se encontraba con una carga grande de trabajo y responsabilidad, adems de ser nombrado
presidente de la RED, actividad que le requiri mayor tiempo, complicando su participacin, ya que la gestora
dej de operar en el programa y entonces decidimos realizar una tanda de $25.00 por semana entre 22 socias
para no perder el hbito y seguir ahorrando.

Resultados
A la fecha, despus de un periodo de dos aos, los resultados del fondo San Martn
Caballero, en el que participan mujeres y hombres, tanto adultos como jvenes, son los
siguientes:

No. de soc No.
prestamos
$ de
prestamos
$ Ahorro to $ de interes Total
recursos $
Gastos de
operacin
32 127 $191, $92, $32, 124, $3,

Yo creo que habido buenos resultados porque ahorita ya no tiene uno que encaminar, que pagar pasaje para
trasladarse a otro lado, a tratar de que le presten unos mil o dos mil y luego que ni le presten a uno y aqu, pues
estn fcilmente, los consigue uno, como otras personas que no estn dentro del fondo y tambin consiguen
Aqu siempre consiguen, mi comadre Cinthia consigui noms de ah diez mil pesos

- La compra en comn de los fertilizantes y herbicidas requeridos en la comunidad para la
produccin agrcola y ganadera ha permitido bajar los costos, tanto porque se obtiene un mejor
precio al negociar mayor volumen como por el ahorro de los costos del transporte, ya que el
fondo lleva los insumos a la comunidad.
Por otro lado, la posibilidad de obtener los insumos fiados permite a muchas familias realizar las
actividades productivas y pagar con el resultado de las mismas.

- El fondo ha tenido impacto positivo al incrementar la posibilidad de producir alimentos, ya que
las familias disponen de recursos para los cultivos. Como pueden hacer prstamos en situaciones
de emergencia (de salud o pagos para la educacin de los hijos), ya no tienen que vender los
pollos y los cerdos, que se utilizan para el consumo familiar, aumentando la ingestin de
protenas.

- El presidente del grupo es, al mismo tiempo, quien tiene una tienda. Cuando las familias
necesitan alimentos para el consumo diario, principalmente aceite, sal y azcar, ahora lo pueden
conseguir y pagar a travs del fondo.

29
- En cuanto a la posibilidad de superar a largo plazo condiciones estructurales relacionadas con
la inseguridad alimentaria, el fondo ha contribuido al fortalecimiento de capacidades de la
poblacin local, particularmente de las mujeres, integrantes mayoritarias del mismo. Se ha visto
que su vinculacin activa en el fondo ha favorecido su participacin en la toma de decisiones,
tanto en la familia como en la comunidad, el acceso a recursos econmicos y la mayor presencia
en espacios productivos. Tambin ha permitido fortalecer el capital social a travs del
incremento en las relaciones de confianza, el desarrollo de liderazgos individuales y la
organizacin. Es de resaltar que antes no se haban tenido experiencias que agruparan en torno a
un mismo inters a las familias de mayores y menores recursos econmicos, como sucede ahora
con los fondos. Antes no haba relacin del pobre con el rico. Ahora son compaeros socios.

- La constitucin del fondo ha permitido disponer de recursos econmicos para avanzar en los
proyectos priorizados por la comunidad en el diagnstico participativo con apoyo del PESA,
como cra de caprinos, mejoramiento de los traspatios, tortillera, abono orgnico, captacin de
agua, manejo adecuado de los recursos naturales y establecimiento de praderas. El 30% de las
personas sacaron los aportes locales para el proyecto de pie de cra a travs de prstamos del
fondo. Algo similar sucedi con la construccin de cisternas, la compra de bombas de agua y el
establecimiento de cultivos de maz de riego.

- Algunas personas que antes ejercan la labor de prestamistas cobrando altos intereses ahora se
asociaron al fondo, contribuyendo a la generacin de relaciones de mayor cooperacin en la
comunidad.

- La participacin en el fondo ha permitido fortalecer capacidades en el manejo del dinero,
particularmente de los directivos que han recibido capacitacin. Sin embargo, el grupo
capacitado es reducido y se ha evidenciado la necesidad de generar rotacin en el liderazgo para
permitir una participacin ms amplia y a los lderes, quienes administran el fondo de manera
voluntaria, realizar otras actividades, pues la participacin en el fondo requiere alto compromiso
y disponibilidad de tiempo. Se corre el riesgo de que algunos lderes se cansen. Por otro lado,
permitir la participacin de nuevas personas en el fondo puede contribuir a darle mayor
dinamismo.

Participacin del fondo de la comunidad en una red de fondos de ahorro

De acuerdo al diagnstico de mercado y financiero del municipio de Nocuptaro,
desarrollado por la promotora, se identificaron dos microregiones, la de Las Pilas,
donde se ubican las comunidades de Estancia Grande, Mariana, San Antonio de las
Huertas, Las Pilas, Las Cocinas y la cabecera municipal. En la segunda Microregin
Santa Brbara, se ubican las comunidades de Loma Blanca y Santa Brbara.


El objetivo que se plante por parte del proyecto de los FCA en ambas microregiones
fue proporcionar a los habitantes de las comunidades un mecanismo de
microfinanciamiento sencillo y operable que les permitiera ahorrar y manejar los
recursos de manera segura, eficiente y rentable, generando capacidades locales
suficientes para abastecer al sector microfinanciero, a partir de la consolidacin de
cada FCA y teniendo como visin arribar al nivel de la constitucin de cooperativas de
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ahorro y crdito. En este sentido estableci diferentes niveles de funcionamiento y
organizacin de los fondos, a saber:

1. Creacin del FCA
2. Ahorro sistemtico.
3. Elaboracin de sabanas visuales, informes e inversiones en proyectos
productivos.
4. Constitucin de Redes de Microfinanciamiento.
5. Constitucin de Cooperativas de Ahorro y Crdito.

Durante los aos 2003 y 2004 se desarroll una intensa campaa de sensibilizacin y
promocin en las dos microregiones del municipio, por parte de la promotora en
microfinanciamiento y de los facilitadores, estos ltimos en las comunidades que
participan en el PESA.

Como resultado de dicha campaa, se constituyeron y operan actualmente 8 FCA en el
municipio de Nocuptaro, los cuales han incrementado su membresa en conjunto en
un 45% respecto de los socios iniciales.

Los datos ms generales de los fondos se presentan en el siguiente cuadro.

FONDOS COMUNITARIOS DE AHORRO EN EL MUNICIPIO DE NOCUPTARO

COMUNIDAD NOMBRE D
FONDO
FECHA DE
CONST.
APORTACION
SOCIAL
SOCIOS
INICIO
SOCIOS ACTUALES
(a Nov.2004)
LAS PILAS LA LUZ DE
ESPERANZA
01/05/2002 $ 200.00 15 23
ESTANCIA GRAN SAN MART
CABALLERO
31/03/2003 $ 100.00 19 34
MARIANA SAGRADO
CORAZON D
JESUS
03/05/2003 $ 70.00 27 39
LAS COCINAS EL GRAN
ESFUERZO
25/07/2003 $ 50.00 15 37
SAN ANTONIO D
LAS HUERTAS
LA ILUSION D
EZPERANZA
11/08/2003 $104.00 19 31
NOCUPTARO PLAZA
COMUNITAR
15/06/204 $ 100.00 22 33
LOMA BLANCA EL PROGRE
DE LOMA
BLANCA
09/06/2004 $ 100.00 46 51
SANTA BARBAREL ESFUERZO
SANTA BARBA
11/007/2004 $ 50.00 24 23
TOTAL 187 271
.

Un FCA catalogado como de nivel 3 tiene una sostenibilidad funcional, en el que los
socios y directiva estn satisfechos con el fondo, les sirve y quieren seguir operndolo.
Incluyen dentro de sus servicios financieros el otorgamiento de prstamos entre sus
socios o hacia personas externas, conforme a las clusulas y normas acordadas en su
reglamento. Sus integrantes tienen habilidad y capacidad en la instrumentacin de sus
documentos y el control integral del fondo.
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De los ocho fondos constituidos en el municipio de Nocuptaro, slo 5 de ellos han
arribado a este nivel. Dichos fondos corresponden a la microregin de Las Pilas
donde se ubican las comunidades de Estancia Grande, Mariana, San Antonio de las
Huertas, Las Pilas y Las Cocinas e iniciaron gestiones e intercambio de experiencias
con miras a constituirse en una Red de Microfinanciamiento. Los FCA de Loma Blanca
y Santa Brbara an siguen en el nivel 2.




Aniversario del FCA de las Pilas e intercambio de experiencias con los socios de los otros 7
FCA del municipio




En el siguiente cuadro se pueden observar las cantidades y montos de los prstamos
realizados por cada fondo, desde su constitucin hasta el mes de Noviembre de 2004.

COMUNIDAD NUMERO DE PRESTAMO MONTO PRESTAD
ESTANCIA GRANDE 127 $121,198
MARIANA 56 $113,900
LAS PILAS 52 $95,600
LAS COCINAS 148 $266,200
SAN ANTONIO 55 $108,450
NOCUPTARO 14 $14,100
LOMA BLANCA 8 $16,500
SANTA BARBARA 8 $6,000
Cuadro 2.- Montos y nmero de prstamos por FCA del municipio de Nocuptaro de Morelos, Mich.

Es de resaltar que los primeros cinco fondos han desarrollado mayor autogestin y
confianza en el manejo de los recursos, ya que han prestado a sus socios un monto
global equivalente al 96% comparado con el total de $121,128

El 21 de septiembre de 2004 el Gobernador del Estado realiz la entrega de $
60,000.00 para apoyar la primera Red Microfinanciera en el Municipio, la cual se
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encuentra en proceso de formacin. La sede de la Red est en la comunidad de Las
Cocinas.


Entrega de recursos para la integracin de la primera Red Microfinanciera en Nocuptaro de
Morelos, Michoacn.


LECCIONES APRENDIDAS

Fue a partir de la participacin con las personas que intervinieron en el proceso de
sistematizacin que se lleg a las siguientes conclusiones:

A travs de los fondos (FAC) se ha podido organizar a gente de diferentes
estratos sociales, manejando sus propios recursos y puede beneficiar a los
socios con prstamos a bajos intereses y crear el hbito del ahorro.

Los fondos comunitarios de ahorro manejados por los socios tienen una
alta probabilidad de permanecer con buenos resultados cuando son ellos
quienes deciden las acciones ms convenientes.

Es importante para el buen funcionamiento del FAC mantener informados a
los socios sobre la situacin de los fondos de manera constante.

Los socios deben considerar y buscar nombrar a personas con buena
conducta en la comunidad para que formen parte del Comit de
Administracin.


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El aspecto ms importante es que se ha generado confianza entre las familias
socias de los fondos.

Se ha iniciado una cultura del ahorro de manera sistemtica entre las familias.

Se han generado capacidades sobre el manejo administrativo de los FCA.

Se iniciado una cultura de reuniones para platicar sobre sus problemas.

No hay morosidad para el pago de los prstamos.

Los participantes en los fondos saben que es un recurso de todos, por lo tanto
todos se cuidan y actan de acuerdo a las normas que ellos mismos avalaron.

Estn satisfechos y a gusto con tener un mecanismo que les permite acceder a
recursos en su propia comunidad, sin necesidad de desplazarse a otro lado.

Se observa sostenibilidad, ya que los socios estn convencidos que si la gestora
o los facilitadores se alejan de la comunidad el FCA puede continuar.

Paulatinamente se han ido integrando jvenes que no participaban.

Si bien, en trminos formales, no hay un acuerdo de coordinacin entre el
PESA-FCA, se comprueba que es ms slida la coordinacin entre personas
cuando hay un objetivo comn.

Los liderazgos son importantes en la conduccin de cualquier fondo para
obtener buenos resultados, sin embargo una de las mejores maneras de
sostenerlo es la formacin de los socios y la rotacin de los dirigentes, as como
involucrar a algunos jvenes que ellos propongan.

Pues s nos ha servido, yo lo dira por m, s nos ha servido mucho porque cuando uno no tiene dinero ya
venimos seguido a conseguir mil a quinientos, teniendo pues el modo con que pagar .
Yo por mi tambin, por eso andamos contentos, porque ahorita, ya cuando uno siente que se anda ahorcado, ya
viene uno y ya se aliviana
Y pues yo creo que tambin nos ha servido ms, aparte de que econmicamente, en cuestin de que en grupo, s
podemos ayudarnos, lo estamos comprobando que en grupo s podemos ayudarnos, verdad?, a la vez de
impulsar a nuestros hijos tambin de que el da de maana se agrupen a ahorrar y hacer ahorro, trabajos en
equipo.

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Hasta ahorita tenemos ya dos aos que iniciamos con el ahorro y para hacer esto tambin tiene que ver un
comit, que es el comit del grupo y donde de acuerdo al reglamento que formemos, vamos trabajando. Pues aqu
estamos trabajando, donde cada ocho das estamos ahorrando y cada compaero lleva su libro de registro, el
comit tiene sus libros de registro, del libro de registro de prstamos, ah llevamos un control y cada fin de mes
estamos dando la informacin a los compaeros, de cada socio, cuanto ahorramos entre todos, si hubo
prstamos, si hubo pagos.

Y yo creo que sto es lo ms transparente. Si hay un error, pues bueno ah lo rectificamos, si un compaero
tiene alguna duda pues tambin ah se comenta y se aclara esa duda .
Yo por mi pues, que veo, ah en el mes que es la reunin, ah se aclara, ah se aclara todo


La oportunidad de organizarnos se vea muy lejos, creamos que no podamos
manejar el dinero de nosotros y menos el de otros. Se conocan las debilidades
de la gente para trabajar en grupo y ms en donde hay dinero.

No tenemos agua, no hay en que trabajar, nuestros hijos se la ven difcil para seguir estudiando despus de la
secundaria, por falta de transporte y recursos econmicos, cosechamos muy poco, el maz no vale y si lo
guardamos se nos pica. Los abonos y el mata zacate estn muy caros, ya no llueve como antes y el tiempo que se
ocupa el agua, en veces no llueve, ya esta uno viejo y los jvenes no quieren trabajar, pero que le vamos hacer, ya
ni modo, hay que trabajar si no que comemos.,Algunos tenemos familiares en Estados Unidos pero ay nos
mandan algo, cuando quieren o cuando pueden. Solo comemos tortillas con frijoles, chile, carne cada 15 das.
Vamos al da con el dinero, para una enfermedad, es difcil no tienen medicamentos en la clnica. Para el
transporte a la cabecera municipal es difcil, solo hay una salida a las 9:00 de la maana. Hay mucha divisin
entre nosotros mismos, por las ideas de la gente o la poltica. No tenemos un control de nuestras familias,
nuestros chamacos, la mayora, se juntan muy chicos y nosotros tenemos la culpa, porque ellos nos ven como
andamos los mayores, metindonos con otras u otros o separndonos de nuestras parejas, lo que mero pasa con
nosotros es que somos envidiosos, egostas, rencorosos, desconfiados, corajudos, fcilmente nos alteramos, por
eso no nos organizamos para salir adelante, en ocasiones si se llega desesperar uno, por las condiciones en las
que vivimos, pero se aguanta, no tenemos distracciones, slo un billar, jugar baraja o domin, nos ayuda que
asistimos a misa cada 8 das, el tiempo de ociosidad nos hace pensar mal, pensamos que nosotros vivimos mal
por que queremos, no hacemos nada por mejorar, a lo mejor por que no sabemos cmo y no tenemos quin nos
ayude.

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