asegurador asumi r t ot al o parci al ment e l as consecuenci as
negat i vas der eal i z ar se el hecho pact ado. Como di ce el aut or J .
Ef rn Osea ( 8) , enel seguro se " gravi t a el pat ri moni o del asegurador". 5.-ES UNCONTRATOALEATORIO: El ar t i cul o 1591del Cdi go Ci vi l deGuat emal a def i ne al cont rat o al eat ori o asi : ". . . Es al eat ori o, cuando l a prest aci n debi da depende deunacont eci mi ent o i nci ert o que det ermi na l a gananci a oprdi da, desde el momento queese acont eci mi ent o se r eal i ce" . Lagananci a oprdi da queobtenga el asegurado o el asegurador depende ci ert ament e de l a real i zaci n o no del acont eci mi ent o i nci ert o queseprevs enl a pl i za. Deno ocur r i r el acont eci mi ent o el asegurador se benef i ci ar econmi cament e, pues part e del a pri ma represent a l a gananci a que obt i ene del cont rat o. Deocurri r el si ni est r o con unadet ermi nada magni t ud, qui en sebenef i ci a econmi cament e esl a ot ra part e, pues por el pequeo preci o del a pri ma hareci bi do acambi o un monto muy superi or al pagado. Est o no si gni f i ca que por el l o el asegurado obt enga unl ucro, benef i ci o acert adament e prohi bi do por el seguro, pues l oqueobt i ene esl a reposi ci n econmi ca de t odo o part e del bi en sobre el quepesa sui nt ers asegurado, a cambi o de unapequea f racci n dedi nero, l a pri ma. Aado adems queuno de l as bases para el cl cul o del a pri ma esel est udi o del Al ea ( suert e) dequesuceda onoel acont eci mi ent o, l oquei mpl i ca que el cont rat o deseguro es uncont rat o al eat ori o. Como es f recuent e en el Derecho, cual qui er expl i caci n o 28 def i ni ci n dada eaobj eto de c r i t i c as ydebate. Acer ca de l a car act er st i ca al eat or i a del cont r at o, aducen algunos que el cont r at o de segur o no puede ser al eat or i o, debi do a que el asegur ador ha emprendi do suempr esa en una forma t cni ca y pr evi s or a que l e per mi te agr upar unagr an canti dad de r i esgos y al f i nal de l as oper aci ones si empr e habr gananci a, pues l a t ot al i dad de l as pr i mas cobr adas es l ucr at i va enpr opor ci n al as i ndemni zaci ones pagadas. Debo expr esar que l aaf r i maci n ant er i or es cor r ect a, sal vo enconsi der ar al eat or i o por el l o al contr ato de segur o, pues encada r el aci n par t i cul ar exi t e si empr e esa al eat or i edad, di f er ent e es consi der ar a l aoper aci n asegur at i va gl obal como unaoper aci n en que t cni cament e se hapr evi st o el benef i ci o econmi co del asegur ador . 6.-NOSOLEMNE: El ar t i cul o 1577del Cdi go Ci vi l guatemalteco expr esa: "Deber n const ar enes cr i t ur a pbl i ca l os contr atos cal i f i cados expr esamente como solemnes. . . " El cont r at o de segur o se hace const ar en l a pl i za y por t ant o es evi dente que debe cl as i f i car s e como un contr ato no solemne. Per o el anl i si s no debe quedar as i , es i mpor tante anal i zar el ni vel de f or mal i dad que se r equi er e par a que se consi der e convi genci a el cont r at o de segur o. Conforme a l a l egi sl aci n de Guatemala el ni vel de f or mal i dad exi gi do es el consenti mi ento, per o ante l a di f i cul t ad pr obat or i a aade en suar t i cul o No. 888: "A f al t a de pl i za, el cont r at o de segur o se pr obar por l aconf esi n del asegur ador , de 29 prraf o del ar t i cul o 1036del Cdi go de Comerci o colombi ano est i pul a: " el cont rat o deseguro seper f ecci ona desde el momento en queel asegurador subscri be l a pl i za". La Ley espaol a que regul a el cont rat o de seguro aci er t a an ms y di ce en su art cul o No. 5 l o si gui ent e: " El cont rat o de seguro y sus modi f i caci ones o adi ci ones debern ser f ormal i zados por es c r i t o. El asegurador est obli gado a ent regar al tomador del seguro l a pl i za o, al menos, el documento decobert ura pr ovi si onal . . . " Mi opi ni n es quet ant o l a l egi sl aci n colombi ana como l a espaol a han acert ado en l a regul aci n, pues de est a forma ot organ cert i dumbre al momento del perf ecci onami ent o del cont r at o. Nuest ra l egi sl aci n, por su par t e, est abl ece queel cont rat o de seguro requi ere para su perf ecci onami ent o ni cament e el consent i mi ent o del as par t es, extremo sumamentedi f ci l de. probar s i no ha si do emi t i da pl i za alguna o el documento de cobert ura pr ovi si onal . 7. - ESUNCONTRATOTI PI COONOMINADO: El seguro es uncont rat o t i pi f i c ado expresament e en l as l egi sl aci ones. La l egi sl aci n guat emal t eca l o nomi na en el capi t ul o Xdel t t ul o I I del l i br o I Vdel Cdi go deComerci o, que l o regul a dent ro del os cont rat os mer cant i l es enpar t i c ul ar . 8. - ES UNCONTRATOPRI NCI PAL: El cont rat o deseguro exi st e por s i mi smo yno depende su exi st enci a de uncont rat o ant er i or . Depende ni cament e del a exi st enci a del ri esgo ydel a necesi dad deprot ecci n cont ra l as 31 expect at i vas de consecuenci as desf avor abl es. En cont raposi ci n el contrato de reaseguro es un cont rat o accesor i o, pues su exi st enci a depende necesari amente de que haya cont r at os de seguro ant er i or es, aunque t cni cament e y en al gunos casos, si n reaseguro no hay seguro. Una excepci n a l a r egl a es el cont rat o de seguro en garant a, por ej empl o el contrato en que se asegura el pago de l a deuda hi pot ecar i a o en el que se asegura l as r esponsabi l i dades cont r act ual es, en que l a exi st enci a del seguro depende de l a exi st enci a ant er i or de otro cont rat o. 9. - ESUNCONTRATODEEJECUCIONSUCESIVA: El contrato de seguro no se agota en un i nst ant e, como es t pi co en l os cont rat os i nst ant neos. El seguro cont i na desenvol vi ndose durante l a vi genci a de l a pl i za, of reci endo conti nuamente una cobertura o prot ecci n al asegurado y por ende su ej ecuci n es constante y perdura en el ti empo. 10. - ESUNCONTRATOFORMULARIOODECLAUSULASPREDISPUESTAS: Las cl usul as general es y l os endosos adi ci onal es de cobertura de todo cont rat o de seguro est n previ amente est abl eci dos para regul ar l a rel aci n cont r act ual . No es un contrato en que l as par t es convi enen a su ant oj o y entender l as cl usul as en que est i pul an l os r i esgos obj et o de cober t ur a, l os l i mi t es del seguro, l as excl usi ones y cargas de cada una de l as par t es. El contrato de seguro cont i ene cl usul as y est i pul aci ones uni f ormes, previ amente est abl eci das y aprobadas por l a aut ori dad competente, a l as que se adhi ere el tomador o cont r at ant e de l a 32 pl i za y que regul ar l asr el aci ones de l aspar t es, l as cobert uras del asegurado y l osderechos eventual es del os benef i ci ar i os del a pl i za. Es por el l o queel contrato deseguro es un cont rat o f ormul ari o, denomi nado tambi n de cl usul as predi spuest as o deadhesi n. El moti vo por el queel contrato deseguro es con cl usul as predi spuest as no esbanal , si no t i ene una base sensat a y es su emi nente compl ej i dad t cni ca, decuyo acatami ento f i rme depende l a adecuada f unci n del seguro, para bri ndar prot ecci n al asegurado yl ogr ar l a permanenci a del asegurador en el mercado de seguros, evi tando queacepte r i esgos quel o puedan l l evar a l a bancarrot a. La observaci n yexperi enci a ha permi ti do quese ef ecten r egl as uni ver sal es del seguro para una poca y l ugar determi nado, queson recogi das por l osl egi sl ador es como normas quea l a vez son est i pul adas en l ascl usul as del aspl i zas. Ent i ndase que l aspl i zas no conti enen cl usul as est i pul adas atendi endo al capri cho ybenef i ci o del asegurador, si no normas que provi enen deestudi os tcni cos necesar i os e i dneos quedeben r egi r l aspl i zas deseguro, cuya f i scal i zaci n competea l a Superi ntendenci a deBancos. Loscont rat ant es pueden pactar modi f i caci ones, segn susnecesi dades, aunqueesi deal que todas l asmodi f i caci ones ati endan l o pr i nci pi os t cni cos del seguro. 11. -BS UNCONTRATODEBUENAFE: Todo cont rat o se basa en l a honradez ybuena f e del os 33 cont r at ant es, i dea que es recogi da uni versal mente en l as doct r i nas que anal i zan l os cont r at os mer cant i l es, que se car act er i zan por l aact i vi dad empresari al de r eal i zar en masa negoci os comerci al es. El cont rat o de seguro encuadra perfectamente en un contrato de ndol e mer cant i l y por ende debe sust ent ar se en el pr i nci pi o de buena f e de todo cont r at o comer ci al . La i dea que he expresado es recogi da por l a l egi sl aci n comerci al guatemal teca en el ar t i cul o No. 669 del Cdi go de Comerci o, que est abl ece en su part e pert i nenet e l o si gui ent e: " ( Pr i nci pi os f i l osf i cos) . - Las obl i gaci ones y cont rat os mercant i l es se i nt erpret arn, ej ecut arn y cumpl i rn de conformi dad con l os pr i nci pi os de verdad sabi da y buena f e guardada. . . " El seguro, en suenfoque cont r act ual expresa cl aramente el pr i nci pi o de ubrri ma bone f i del que l o r i ge. Est a af i rmaci n l a expl i co ahora: l as empresas aseguradoras basan suef ect i vi dad en acept ar una canti dad apr eci abl e de r i esgos homogneos que l e i mpel en a cont r at ar en vol umen y con una rapi dez adecuada. Es por el l o que conf i an en l a buena f e del cont rat ant e de l a pl i za, pri nci pal ment e cuando decl ar a el estado de r i esgo, l o que permi te al asegurador deci di r si cont rat a o no y l a pri ma que cobr ar . No obstante l o que he menci onado, deben compl ementarse l os f ormul ari os de decl araci n de buena fe con el Departamento de I nspecci n de Ri esgos, que t i ene como f unci n pr i nci pal el poder determi nar l os f act or es que permi tan apr eci ar adecuadamente el ni vel del r i esgo y asi per mi t i r al asegurador deci di r s i cont r at a 34 y enest e caso, l a pri ma a cobrar. Lo expl i cado no si gni f i ca quel a compa a aseguradora tenga una conf i anza ci ega del cont rat ant e y por el l o proceder a pagar l a I ndemni zaci n una vez sepresente el reclamo y l os documentos correspondi ent es, pues t i ene el derecho decomprobar el hecho, para determi nar s i encuadra en el si ni est r o. Adems podr ver i f i car en est e momento l a verdad de l as decl araci ones ef ectuadas en el f ormul ari o de sol i ci t ud de seguro, para determi nar s i sonf al sas o ret i cent es. Est a f unci n l a ej ercen l os aj ust adores deseguro, a qui enes competedetermi nar s i hay procedenci a depago y ensucaso el monto a pagar. 12. - ESUNCONTRATOCAUSADO: El autor Amadeo Sol er (9) expresa est a caracter sti ca del cont rat o deseguro asi : "es una f i gura cont ract ual causada, y no abst ract a o l i t er al , pues l as causas- f i nes, o sea, l as cont raprest aci ones que persi gue cada una de l as part es al cont rat ar, est n correl aci onadas". Se enti ende de est a expl i caci n quel as cont raprest aci ones quecal i f i can al contrato de seguro como uncont rat o causado, sonvi st os desdeun enf oque gravl t oso el asumi r l as consecuenci as negat i vas por parte del asegurador y pagar l a pri ma por parte del tomador del seguro y desdeunpunto devi st a f avorabl e l a adqui si ci n del a pri ma por parte del asegurador y l a seguri dad queseotorga al asegurado al t rasl adarse l as consecuenci as desf avorabl es pactadas haci a l a compa a de seguros. 35 13.-ES UNCONTRATOPERSONALISIMO: En el contrato deseguro l a persona del asegurado es desuma i mportanci a para al asegurador ypor endeno l e es i ndi f er ent e qui en ser l a persona detentadora del i nt ers asegurabl e. Est o es debi do a queuno del oet i pos der i esgos queson tomados como fundamento para deci di r l a acept aci n o no de proporci onar cobertura por parte del a compa a aseguradora es el r i esgo moral , queno es ms queel apr eci abl e en l a t i ca, f or maci n, cul t ur a, t radi ci ones yantecedentes deconducta de l a persona asegurada. La conf i rmaci n del o expuesto seapr eci a en l as pl i zas, al i ndi carse queal enaj enarse el obj et o queconf orma el I nters asegurado, deber darse avi so al asegurador de l a enaj enaci n, con el obj eto dedeci di r si cont i na o no cubri endo el r i esgo. Est e tema es expl i cado adecuadamente por el aut or Hernn Fabi o Lpez ( 10) , en suobra Comentari os al Contrato de Seguro. 14.-ES UNCONTRATOMERCANTIL: Legal y formalmenteel cont rat o deseguro es un cont rat o mercant i l por est ar est abl eci do ppr l os ordenami entos J ur di cos como uno del oe contratos comer ci al es. Su fundamento doct r i nar i o es di ver so, pero l a opi ni n gener al i zada es consi der ar l o como cont rat o mercanti l por t at ar se de cont r at os en masa, general i zados yderepeti ci n const ant e, en l os quepar t i ci pa al menos una persona nat ural o moral , empresari al mente or gani zada. 36 15. - ES UNCONTRATOINDEMNIZATORIO: La car act er st i ca pri mordi al de l oe cont rat os i ndemni zat ori os es que al menos una de l as obl i gaci ones que conti enen sea l a de r esar ci r un dao o un per j ui ci o, sea l a obl i gaci n pura o condi ci onal . Al gunos autores rebaten su nat ur al eza excl usi vamente i ndemni zat ori a, en el seguro est r i ct o sobre l a vi da o en el que se pactan prest aci ones por sobr evi venci a, por ci t ar ni cament e dos casos. Di cen que no exi st e i ndemni zaci n, si no l aobl i gaci n de cumpl i r con l a prest aci n pactada y es por el l o que var i as l egi sl aci ones i ncorporan en l adef i ni ci n del seguro l aobl i gaci n de cumpl i r con l apr est aci n en adi ci n con l a de i ndemni zar. Mi opi ni n, ya expresada antes en est a obra, es que en todo cont rat o de seguro exi st e i ndemni zaci n, i ncl uso en l os seguros' sobre l a vi da ypor supervi venci a; seguros en que l a suma a i ndemni zar se pact a previ amente, pero no por el l o dej a de cumpl i r su f unci n de i ndemni zaci n, a f avor de l os benef i ci ar i os que general mente eran personas dependi entes econmi cament e del asegurado o acreedores del mi smo. En l os seguros de super vi venci a se i ndemni za al benef i ci ar i o prot egi ndol o de l anat ur al vej ez, que produce usual mente cansanci o y merma en l a capaci dad f unci onal , en su vi t al i dad, r est r i ngi endo su capaci dad de producci n econmi ca, l o que se i ndemni za con est e t i po de seguro. 16. - ES UNCONTRATODE GARANTIA: 37 Es consi derado el seguro un contrato de garant a por su f unci n t ut el ar ( 11) , en contraposi ci n a l os cont r at os meramente adqui si t i vos, t pi co en l a compraventa. La t ut el a que pr est a el seguro es a f avor del asegurado, a qui en proporci ona certi dumbre durante l a vi genci a del mi smo, al comprometerse el asegurador a asumi r l as consecuenci as desf avorabl es pactadas. Por t ant o l e gar ant i za una i ndemni zaci n al ocur r i r el si ni est r o. CARACTERISTICASTECNICAS: Habi endo ef ectuado un anl i si s del concepto cont r act ual del seguro y de sus caract er st i cas cont r act ual es, procedo ahora a r eal i zar un anl i si s tcni co del mi smo. No pretendo agotar el anl i si s t cni co del seguro, es mi obj et i vo i nf ormar de l as caract er st i cas que expl i quen gl obal mente su conteni do t cni co, l as que se r ef l ej an en l a etapa precont ract ual del seguro y agrupo asi : A) de sel ecci n de ri esgos; 3) de ver i f i caci n de si ni est r os; C) de sol venci a econmi ca. A) DE SELECCIONDE RIESGOS: La base, el fundamento y el naci mi ento del seguro depende de l a exi st enci a del r i esgo, es por el l o su anl i si s un el emento pr i mor di al en l a conf i guraci n de una empresa aseguradora. El asegurador no proporci onar cobertura a cual qui er r i esgo, deber ef ect uar una sel ecci n de l os mi smos, para el egi r en cada caso en par t i cul ar s i proporci onar o no cobertura y con base al ni vel de r i esgo est abl ecer el monto de l a pri ma. 38 Para poder sel ecci onar el r i esgo a cubr i r debe anal i zar el ni vel del mi smo, pues al ser el ni vel superi or al desu capaci dad de capt aci n, conforme a l as r egl as del reaseguro, deci di r no cubr i r l o y cuando el ni vel sea super i or al normal , pero de captaci n posi bl e, l a pri ma ser superi or a l a normal . Toma en base para medi r el ni vel del r i esgo: el ndi ce deposi bi l i dad de que ocurra el si ni est r o en un peri odo devi genci a determi nado, l a posi bi l i dad de repet i ci n yl a i nt ensi dad del si ni est r o. Estos ndi ces de medi ci n han si do obteni dos por medi o de l a estad sti ca yl a observaci n, t al como seej empl i f i ca cl aramente en l as t abl as demortal i dad para l os seguros de l a vi da, que di sponen un determi nado ni vel der i esgo quese agrava con l a mayor edad del asegurado. Desgraci adamente l as observaci ones y est udi os est ad st i cos han si do efectuados conforme a l a experi enci a de determi nadas naci ones y por tanto corresponde anal i zar sus pecul i ar es car act er st i cas, quenopueden coi nci di r exactamente con l as nuest r as. Ej empl o pal pabl e de l a afi rmaci n ver t i da son l as t abl as demort al i dad, quenocoi nci den con el ndi ce de mortal i dad en Guatemal a, quees muy superi or al de ot ros pa ses. Tampococoi nci de con el anl i si s del r i esgo moral , que en Guatemal a es muchomayor, por el baj o ni vel cul t ur al , educati vo y econmi co, no sl o del asegurado si no part i cul arment e del encargado de l a cust odi a ymanej o del bi en sobre el queset i ene el i nt ers asegurabl e ydel personal de l a empresa, en el seguro dedaos, qui enes sern el el emento humano i dneo para preveni r queocurra el si ni est r o yen su caso evi t ar que se ext i enda l a i nt ensi dad o l as consecuenci as adversas al 39 ocur r i r el mi emo. Dos son l os si stemas que l as compa as asegur ador as ut i l i z an par a obtener l a i nf or maci n necesar i a y poder deter mi nar el ni vel de r i esgo. Uno es l a sol i ci t ud del seguro o cuest i onar i o del ni vel de r i esgo y el otr o es l a i nspecci n del r i esgo. SOLICITUD DE SEGURO: el obj et i vo bsi co de l a sol i ci t ud de segur o, denomi nada tambi n cuest i onar i o de ni vel de r i esgo, es l a obt enci n de l a i nf or maci n necesar i a par a deter mi nar el ni vel de r i esgo. Est a i nf or maci n debe ser pr opor ci onada por el cont r at ant e del seguro y el agente vendedor, adems, en al gunos casos de seguros sobre l a vi da, por el mdi co exami nante. Es por el l o de pr i mor di al i mpor tanci a una r edacci n adecuada de l as pr eguntas o del cuest i onar l o, que per mi tan cumpl i r cabal mente su obj et i vo y en caso de r et i cenci a o i nf or maci n f al sa, per mi ta al asegurador dar por termi nado el cont r at o, no pagar l a i ndemni zaci n o pagar un monto menor, segn sea el caso. Dos son l os si stemas que a mi entender pueden ut i l i z ar se en el conf ecci onami ento del documento de sol i c i t ud de segur o: a) de decl ar aci n l i br e- , b) de r espuest as a pr eguntas especi f i cas. La adopci n de ambos or i gi na un si stema mi xto, que es el usual mente ut i l i z ado. a) Si stema de Decl ar aci n l i br e: est e si st ema se basa en sol i c i t ar al contr atante del seguro que decl ar e todas y cada una de l as ci r cunst anci as y hechos que per mi tan anal i z ar el ni vel de 40 r i esgo y par t i cul ar ment e. l as si t uaci ones que agravan el mi smo. Est e si st ema es i nconveni ente pues no debe pr et ender se que el sol i ci t ant e del seguro sea conocedor de l a mat er i a y por ende sepa cual es son l as decl ar aci ones que debe ef ect uar por su i nti ma rel aci n con el est abl eci mi ent o del ni vel de r i esgo. No obstante se ut i l i z a con el agente vendedor de seguro, para que decl ar e l a i nf ormaci n que sepa sobre el ni vel de r i esgo de su cl i ent e, debi do pri mordi al mente a que supuestamente su conoci mi ento del seguro es super i or al del contratante y a que es l gi co suponer que el conoci mi ento del ni vel de r i esgo en el caso par t i cul ar sea i nf er i or al del cont r at ant e, moti vo por el que es i nt i l hacer l e l as preguntas especi f i cas del cuest i onar i o r espect i vo. b) Si stema de cuest i onar i o con preguntas especi f i cas: este si stema consi st e en l a f ormul aci n de preguntas especi f i cas, previ amente est abl eci das por el asegurador, par a obtener r espuest as que l e permi tan una adecuada apr eci aci n del r i esgo. En mi opi ni n es el si stema acertado y su ef i caci a depende de l a apropi ada sel ecci n de l as preguntas, de l a cl ar a r edacci n de l as mi smas y de i ncl ui r al f i nal una pregunta gener al en que se r equi er a decl ar ar cual qui er ot r a ci r cunst anci a o hecho que pueda agravar el r i esgo o permi ta su apr eci aci n. INSPECTORES CE RIESGO: Los i nspect or es de r i esgo son el personal cal i f i cado de l as compa as de seguros que t i enen como obj et i vo apr eci ar personal mente el l ugar , l os bi enes y dems hechos que l es permi tan corroborar l os datos de l a sol i ci t ud de seguro o ver i f i car al guna ot r a ci r cunst anci a i mportante para determi nar el ni vel de r i esgo. 41