La dtermination

des bnficiaires
dun contrat
dassurance-vie
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La Veille - n11 - Octobre 2008
Chaque anne, plusieurs milliards
deuros restent ainsi capts par les
compagnies dassurance alors quils
auraient d tre, conformment la
volont des dfunts, reverss des
bnficiaires.
Cest une situation inacceptable sur
le plan de lthique.
La proposition de loi dpose le
21 septembre 2007 voque dans
larticle prcit a abouti la promul-
gation de la loi n 2007-1775 du 17
dcembre 2007 permettant la
recherche des bnficiaires des
contrats dassurance sur la vie non
rclams et garantissant les droits
des assurs.
Le Lgislateur a donc entendu lappel
du Mdiateur de la Rpublique et a
apport ces dysfonctionnements
manifestes une rponse que pourront
utilement complter en amont les
avocats des souscripteurs de tels
contrats afin que soient respects les
droits et volonts de ces assurs.
1) Les apports de la loi
du 17 dcembre 2007
La loi apporte deux innovations
significatives :
a) Elle prvoit que les Compagnies
dassurance sinforment du dcs
ventuel de lassur et pourront
cette fin accder aux donnes figu-
rant au Rpertoire National
dIdentification des Personnes
Physiques (RNIPP) : cf. article 3 de
la loi.
Lorsque lassureur sera inform du
dcs de lun de ses assurs, il
sera tenu den aviser le bnfi-
ciaire du contrat.
La nouvelle loi prvoit que le verse-
ment du capital ou de la rente
garantis au bnficiaire du contrat
devra intervenir dans un dlai
dun mois compter du dcs.
Les nouveaux textes prvoient en
outre qu dfaut, les sommes
non verses produiront de plein
droit intrt au taux lgal major
de moiti durant deux mois puis,
lexpiration de ce dlai de deux
mois, au double du taux lgal : cf.
article 2 de la loi.
b) La nouvelle loi modifie significative-
ment les conditions de laccepta-
tion par le bnficiaire
Pralablement cette rforme, et
conformment aux rgles de droit
commun de la stipulation pour
autrui, il tait acquis que le bnfi-
ciaire pouvait accepter express-
ment ou tacitement les dispositions
souscrites en sa faveur, et ce sans
mme que le souscripteur/assur
en soit inform
Cette acceptation expresse ou
tacite avait pour consquence de
rendre irrvocable la stipulation
ainsi souscrite en faveur du bnfi-
ciaire acceptant.
Une telle acceptation remettait
ainsi en cause la facult de rachat
qui aurait pu tre ouverte au profit
du souscripteur, ou encore la pos-
sibilit pour ce dernier de nantir
son contrat.
La loi prvoit dsormais que cette
acceptation doit tre faite au terme
dun avenant qui sera sign par
lassureur, le souscripteur et le
bnficiaire, et ce par acte authen-
tique ou sous seing priv.
Aprs acceptation du bnficiaire
dans les formes et aux conditions
ainsi nouvellement stipules, le
souscripteur ne pourra plus exer-
cer sa facult de rachat et il ne
pourra nantir son contrat quavec
laccord du bnficiaire acceptant.
Il est ainsi mis un terme aux incer-
titudes juridiques affectant les
modalits mais galement les
consquences de lacceptation
par le bnficiaire.
Le Lgislateur a donc renforc la
protection des droits et de la volon-
t de lassur en aval de la souscrip-
tion du contrat.
Il sagit cependant et paralllement
doptimiser cette protection en amont
de la souscription de ce contrat das-
surance-vie, et cest ici quintervient
le rle fondamental de lAvocat
auprs de son client, potentiel sous-
cripteur dun contrat dassurance-vie.
2) Mission de conseil et
dassistance en amont
de la souscription
du contrat dassurance
Il est indispensable dattirer lattention
de nos clients dsireux de souscrire
un contrat dassurance-vie sur la
ncessit didentifier trs prcis-
ment la ou les personnes quils
entendront voir figurer sous la clau-
se bnficiaire du contrat dassu-
rance-vie.
En effet, les Compagnies dassuran-
ce proposent des formulaires dont les
clauses de style se sont rvles
source dincertitudes et de confusion
et ces formulaires sont souvent don-
Comme rappel dans un prcdent article paru dans La Veille n 4
de novembre 2007
1
, le Mdiateur de la Rpublique dnonait
dans son rapport 2006 lexistence de milliards deuros de contrats
dassurance-vie en dshrence dans les termes suivants :
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La Veille - n11 - Octobre 2008
ns directement par les Banques et
dans la plupart des cas sans aucun
conseil de professionnel.
Or, la clause dsignant les bnfi-
ciaires ne saurait revtir une quel-
conque ambigut ou a fortiori ineffi-
cacit.
Un exemple concret illustrera cette
imprieuse ncessit de rdiger cette
clause bnficiaire avec le plus grand
soin et la meilleure prcision, puis de
la maintenir jour .
Dans cette espce, lassure, veuve
sans enfant, laisse sa succession
lgale deux hritiers : ses frres.
Elle souscrit un contrat dassurance-
vie dont la clause bnficiaire dsigne
ses hritiers .
Dans lintervalle, lassure rdige un
testament olographe aux termes
duquel elle institue lun de ses deux
frres lgataire universel.
A son dcs, la question se pose :
a-t-elle entendu dsigner comme
bnficiaires ses hritiers lgaux (ses
deux frres) ou testamentaires (son
frre lgataire universel) ?
Seul le Juge serait mme de tran-
cher et dinterprter la clause litigieu-
se, sauf aux deux potentiels ayants
droit ngocier un accord transac-
tionnel
En ltat du litige ainsi n de linsuffi-
sance rdactionnelle et de lambigu-
t de la clause, cest la banque
auprs de laquelle le contrat a t
souscrit qui va conserver le capital
objet du litige entre les deux frres de
lassure.
Ds lors ce litige fera in fine le jeu de
lassureur qui consignera les fonds en
se retranchant derrire la ncessit
dune dcision judiciaire ou dun
hypothtique et laborieux accord
transactionnel entre les candidats
bnficiaires .
Autre exemple :
Larticle L. 132-9, al. 4 du Code
des Assurances est ainsi rdig :
lattribution titre gratuit du bnfice
dune assurance sur la vie une per-
sonne dtermine est prsume faite
sous la condition de lexistence du
bnficiaire lpoque de lexigibilit
du capital ou de la rente garantie
La rgle correspond celle de larticle
1039 du Code Civil et souligne le
caractre personnel de lattribution
titre gratuit. Le stipulant se prfre
aux hritiers du bnficiaire dsign :
si celui-ci dcde avant lui-mme, la
dsignation est prsume rvoque.
Un arrt de la Cour de Cassation a
prcis le point : si le bnficiaire
titre gratuit dun contrat prvoyant le
versement dune prestation au dcs
de lassur dcde avant davoir
accept, la prestation garantie
revient, non ses hritiers , mais aux
personnes dsignes titre subsidiai-
re (Civ.1 , 10 juin 1992 : D.1992.493,
note Aubert) .
Dans ces conditions, il conviendra de
conseiller imprativement nos
clients de vrifier lexacte identifica-
tion des bnficiaires quils entendent
ainsi avantager au terme de la sous-
cription dun ou plusieurs contrats
dassurance-vie.
Il sera galement indispensable quils
mettent jour cette clause bnfi-
ciaire autant de fois que ncessaire :
naissance denfants, souscription de
dispositions testamentaires, diff-
rends survenus entre le souscripteur
et le ou les bnficiaires et dcs dun
des enfants laissant des hritiers
Il conviendra dencourager le client
souscripteur rester vigilant et si lon
souhaite que les rgles de la repr-
sentation successorale jouent en cas
de prdcs du bnficiaire il faut
imprativement le prvoir en toutes
lettres dans le contrat car seul le
contrat sapplique.
Les clauses types proposes par les
assureurs et les banques ncessitent
donc des adaptations et amnage-
ments conventionnels que lassur
aura tout loisir de cibler et dterminer
en temps utile, avec lassistance de
son Avocat.
Elisabeth GRANIER ZARRABI
Agns PROTON
Avocats au Barreau de Grasse
1 - Les Compagnies dAssurance pingles par le Mdiateur de la Rpublique dans son rapport 2006 : La proposition de loi permettant la recherche de bnfi-
ciaires des contrats dassurance sur la vie non rclams et garantissant les droits des assurs du 21 septembre 2007 : Me Agns PROTON, La Veille n 4 -
novembre 2007 p. 5
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