UNIVERSIDAD CATLICA TECNOLGICA DEL CIBAO

UCATECI









Aspectos legales y administrativos del uso de la tarjeta de crdito.


Presentado por:
Sergio A. Bello 2010 1083


Presentado a:
Lic. Luis Acosta Snchez


Asignatura:
Derecho comercial

Fecha de entrega:
25 de noviembre 2013


La tarjeta de crdito "es un instrumento emitido en virtud de un convenio segn el cual el
emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de obtener crdito del mismo emitente o de
otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtencin de avances de
efectivo o en cualquier otra operacin realizada por su portador legtimo con el mismo emitente,
instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la transmisin de
la informacin contenida en ella oralmente, por escrito.

La tarjeta es un instrumento de desarrollo comercial y financiero. Qu duda cabe que la tarjeta
es fruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un impulsor del mismo. Ha influido en el
desarrollo del mercado financiero, donde es un importante instrumento de intermediacin y
genera buena parte de los beneficios de la banca. Tambin en Espaa, a travs de las
comisiones, y no tanto por los intereses, por la sealada poca utilizacin de la tarjeta como
instrumento de crdito. La tarjeta no slo es un sustitutivo parcial del numerario efectivo, sino
que ha sustituido en buena parte al cheque, y su mayor mrito, al menos en Espaa, es que ha
conseguido ser aceptada sin problemas en las compras de consumo.

ASPECTOS LEGALES DE LA TARJETA DE CREDITO

Naturaleza jurdica

Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de crdito.

Segn la teora de la asignacin, el asignante da una orden al asignado para efectuar un pago
a un tercero denominado asignatario. Esta teora ha sido seriamente impugnada. Se sostiene
que no se trata simplemente de dar una orden, pues en todo caso discutible el momento en que
dicha orden se dara y el tema es bastante ms complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o
usuario no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado, sino la entidad emisora, la
cual, en vinculacin con los dems elementos de la relacin de orden trilateral creada a travs
de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se tratase de una asignacin, el emisor estara en la
obligacin de pagar al afiliado o caera en responsabilidad. Se ha dicho con razn que "si la
asignacin es correcta, en un ttulo-valor como es el cheque, resulta ilgica tratando de
aplicarla en una relacin tripartita a diferir cierta clase de pagos.

Segn la teora de la asuncin de deuda, la tarjeta de crdito se explica como una asuncin de
deuda utilizada como medio indirecto de concesin de crdito. En cuanto al titular de la tarjeta
compra ahora y paga despus- ello sucede porque un tercero, la entidad emisora, se oblig al
pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsar la suma
de dinero, en un plazo determinado. Esta teora tampoco resiste un severo anlisis. Ella slo es
referible a una perspectiva parcial, cual es la relacin del afiliado con el emisor, olvidando la
segunda de las relaciones que se crean.

La teora de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y legislacin mexicana,
afirma que el usuario, cuando realiza una compra-venta, firma un reconocimiento de deuda
correspondiente a la cantidad de mercaderas o servicios adquirido a un comerciante afiliado.
En tanto que el banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de cesin de
deuda. Esto facilitaba la realizacin de una serie de negocios fraudulentos por parte del
usuario, pues la deuda pasaba a ser casi un simple crdito sin documentacin. Pero con la
apertura de crdito se encontr la manera rpida y segura de obligar a los usuarios y afiliados
en el pago de sus obligaciones.
La teora de la apertura de crdito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y aun cuando
es exacto que reconoce la relacin que se crea entre el usuario y el emitente, olvida la que
surge entre este ltimo y el afiliado.

Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La relacin de los
tres elementos personales consiste en una de carcter mltiple e igualitario. Las tres partes que
intervienen actan dentro de un plano de consideraciones legales tericamente paritarias.

De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de crdito se da una
relacin mltiple, en virtud de la triple situacin personal que se establece al realizarse una
compra o satisfacerse un servicio. La compra-venta y el servicio son pues condicionantes de lo
do contratos previos.

Partes que intervienen
El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias partes, que son:

La entidad emisora.
El usuario o titular de la tarjeta de crdito.
El proveedor afiliado.

El hecho de que existen tres partes que intervienen en el contrato de tarjeta de crdito no
equivale a que existan 3 tipos de contratos, sino que se trata de un contrato que enmarca a 3
partes intervinientes en la contratacin de derechos y obligaciones.

Hay que sealar que frecuentemente son 4 los sujetos que intervienen y esto ocurre cuando la
entidad emisora es una persona jurdica distinta al Banco interviniente.

Entidad Emisora.- La institucin emisora puede patentizarse en los modos siguientes:

Las empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito, por las cuales
tienden a identificar a sus clientes favoritos y a los beneficiarios con la apertura
de crditos que en su mayora se limitan a cantidad determinada, como por ejemplo las
tiendas.

Instituciones especializada, que son las que han dado origen a las tradas credit card.

Instituciones financieras, que en la actualidad dinamizan sus acciones en las
operaciones de credit card merced a las ventajas que ofrece esta modalidad como
los Bancos.

Formalidad de la emisin de las tarjetas de crdito. Las instituciones bancarias y/o financieras,
que quieran emitir tarjetas de crdito tienen la obligacin de comunicarlo a la Superintendencia
de Banca y Seguros, acompaando, idem una copia del estudio de factibilidad pertinente de
carcter econmico financiero, paradigmas de los contratos a ser celebrados por los titulares
de las tarjetas con los establecimientos afiliados, as como tambin el esquema de los sistema
y procedimientos a seguirse, responsabilidades y controles a emplearse a posterioridad.



El titular de la tarjeta de crdito.- El titular, puede ser una persona natural y/o jurdica,
quien es autorizada por la institucin emisora a fin de que emplee el crdito reconocido
en su actividades cotidianas, previa presentacin de la tarjeta de crdito que le es
conceda a travs de una evaluacin de su solvencia econmica, moral y afines.

Comerciante afiliado.- Es un proveedor, que accede a la utilizacin del crdito que se le
ha concedido al titular de la tarjeta de crdito.

Toda Institucin afiliada, engrosa la lista de establecimientos autorizados a aceptar el crdito
disponible.

Caracteres jurdicos
1. Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre varias personas
en forma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos contratos como seran la apertura
de crdito, la compraventa de bienes, la prestacin de servicios, etc.

2. Es plurilateral, ya que en sus distintas relaciones obligacionales coexisten diversos
sujetos, tales como el emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante o proveedor.

3. Tanto desde el punto de vista de las relaciones jurdicas entre el emisor y el usuario,
como de las que urgen entre aqul y el comerciante afiliado.

4. Es un negocio jurdico especial, habida cuenta que si bien presenta caractersticas
ilimitadas en cuanto a situaciones concretas, su campo de aplicacin es propio de la
actividad de comercio.

5. Es principal, pues no depende de otro contrato que le precede y tiene por lo tanto "vida
propia". Por eta misma caracterstica, la tarjeta de crdito es inmune a las alternativas
que pueda sufrir un contrato accesorio, como es una garanta, en caso de que se
otorgara.

6. Por su funcin es constitutiva, pues crea varias situaciones jurdicas determinadas y no
tiene las caractersticas propias de los contratos modificativos ni regulatorios, ni
tampoco los resolutivos.

7. Por su prestacin es multilateral, ya que en cada una de las numerosas relaciones
recprocas que conlleva se presentan prestaciones recprocas. As, en el caso de la
relacin que se crea entre el emisor y el usuario, el primero asume como prestacin la
obligacin de conceder un crdito al usuario representado por la tarjeta, en tanto que el
referido usuario est en el deber de pagarle el importe de dicho crdito, en calidad de
contraprestacin. As podramos seguir con varios ejemplos propios de las numerosas
relaciones obligacionales que surgen de esta compleja contratacin.

8. Es oneroso, pues por su valoracin cada una de las partes que contratan sufren un
sacrificio compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y empobrecimientos
correlativos.

9. Es conmutativo. Cada una de las partes que intervienen en las numerosas relaciones
obligacionales que se generan es consciente al momento de crearse la relacin
obligacional, de un hecho cierto y concreto, estimando anticipadamente el sacrificio y la
ventaja que correlativamente puedan lograrse.

10. Es de tracto sucesivo, en la medida en que la duracin no es simplemente tolerada sino
querida por las partes, de modo que su utilidad sea proporcional a ella.


11. Su ejecucin e continuada. Pues se produce sin interrupcin en el tiempo, y est
destinada a generar sus efectos durante un lapso ms o menos prolongado.

12. Es una operacin de cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la circulacin de la
riqueza a travs de la transferencia de bienes o servicios.

13. Plantea igualmente una relacin de disponibilidad, dado el crdito que otorga la
institucin emisora al usuario.

14. Por la manera como se forma se presenta de modo indistinto segn era el tipo de
relacin creada.

ASPECTOS ADMINISTRATIVOS DEL USO DE LA TARJETA DE
CRDITO.

Las tarjetas de crdito se basan en la utilizacin de contratos de adhesin, cuyo contenido no
suele ser predispuesto por cada una de las entidades emisoras sino que son comunes, al
menos en sus aspectos fundamentales, a toda la organizacin que coordina el uso de un
determinado medio de pago. Se plantea as una cuestin adicional: la eventual restriccin
concurrencial que conlleva la aplicacin generalizada por muchas y relevantes entidades de
crdito de idnticas condiciones generales.

Las caractersticas primarias de una tarjeta de crdito son la de devengar una
primera funcin como instrumento de pago, y una segunda funcin como instrumento de
crdito. Estas dos funciones dependen inicialmente de la naturaleza del emisor. A este
propsito puede ser til diferenciar entre emisores para los cuales la tarjeta de crdito
representa un instrumento de poltica comercial tendiente a favorecer en el mercado
su produccin y emisores por los cuales la tarjeta de crdito constituye un verdadero
"producto".

Los emisores del primer tipo pueden ser empresas industriales y comerciales que implementan
sus propios planes de tarjeta de crdito. En la segunda categora encontramos los bancos y las
empresas cuyo objeto mismo de actividad es la emisin de tarjeta de crdito.



Para nuestro caso, se respetan los mismos principios que rigen la formacin del beneficio a
nivel terico. Sin embargo, es oportuno destacar que en el campo de las innumerables
actividades financieras que se llevan a cabo en nuestro pas, la tarjeta de crdito parece ser la
ms complicada y la de mayor costo.

Se necesitan para una compaa de este tipo, 12 veces ms empleados que en cualquier
otra empresa en el sector financiero. Tambin por lo que concierne la inversin en equipos, que
vista la particular naturaleza de este negocio, resulta indispensable, se mantiene la misma
relacin.

Tambin los costos operacionales se consideran bastantes elevados, se calcula que cada
reporte de ventas cuesta a la compaa 50 centavos, dndonos una idea de la incidencia que
ejercen los costos operativos en el mbito de la empresa. A pesar de esto, los costos que
tienen una mayor relevancia son los que tienen que ver con la administracin y control de la
compaa. De hecho, si una empresa quiere incrementar la eficiencia en ese sentido, la
inversin crece casi de una forma geomtrica.

Tambin en el contexto dominicano pues, se hacen patentes algunos patrones derivados de la
experiencia internacional; la base del xito de una empresa de este tipo es una inversin que
privilegie todos aquellos aspectos organizativos y administrativos que afinen la capacidad de
control y evaluacin de la compaa.

Operacin del Sistema de Tarjetas de Crdito.

La operacin del sistema es sencilla. El prospecto tarjetahabiente aplica a un organismo emisor
de una tarjeta de crdito llenando un formulario. Este formulario es utilizado por dicho
organismo para evaluar la solvencia crediticia del individuo. Asumiendo que la solicitud sea
aprobada, una tarjeta ser emitida con el nombre del solicitante y con el nmero de la cuenta
grabado en su superficie. Adems, la empresa emisora coloca dos lmites en las compras que
se pueden hacer con la tarjeta. El primero, es un lmite total asignado a una cuenta en
especfico, y el segundo es un lmite parcial, comprendido dentro del lmite total y que seala el
monto mximo "sin aprobacin" de cada transaccin.

Hecho esto, el tarjetahabiente est facultado para utilizar su tarjeta y adquirir cualquier tipo de
bien y/o servicio en todos los establecimientos que exhiban un letrero que indique la aceptacin
de la tarjeta en cuestin.

Al acto de la compra, se cumple un acuerdo contractual entre el tarjetahabiente y el vendedor
imprimiendo el nmero de la tarjeta en la factura de compra, llamada "VAUCHER" y firmando
dicha factura.

La ltima se destina a la compaa emisora. Es en este punto que la particularidad del sistema
de tarjetas respecto a otras formas de crdito y pago se hace tangible; el vaucher, debidamente
impreso, es de hecho tratado como si fuera efectivo por la compaa emisora, la cual acreditar
inmediatamente la cuenta del vendedor por un monto.

El tiempo en que el pago se hace efectivo, depende de la naturaleza de la compaa emisora.
Va desde una transferencia automtica, en el caso de los bancos, hasta 48 horas en el caso de
compaas emisoras especializadas.