INTRODUCCIN

En primer lugar es necesario el objetivo general de la presente

investigacin el cual es reconocer y aplicar los conocimientos bsicos sobre la
pliza de seguro y partimos de que la pliza es un documento que sirve para
demostrar la validez de un contrato de seguros en l aparecen las condiciones,
caractersticas, clusulas, entre otras, del contrato. Sin embargo, para que la
pliza sea eficaz y cumpla su funcin debe llevar una serie de requisitos como
lo es la razn social, registro de informacin fiscal (RIF) dato de registro
mercantil y direccin de la sede principal de la empresa de seguro,
identificacin de la persona que acta en su nombre, el carcter con el que
acta y los datos del documento donde consta su representacin, la
Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres
del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlo, si fueren distintos,
vigencia del contrato, La suma asegurada, el alcance de la cobertura, Las
firmas de la empresa de seguros y del tomador, entre otros requisitos.

Es menester saber que el contrato de seguro empieza a surtir efecto
desde el momento en que las partes lo estipularon y falta de este una vez que
ambas firmen, y este se materializa cuando ha ocurrido un siniestro, siendo
este un acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligacin de
indemnizar por parte de la empresa de seguros, dicha indemnizacin, es la
suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el
siniestro y la prestacin a la que est obligada en los casos de seguros de vida.

Una vez terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la
existencia del siniestro, la empresa de seguros est obligada a satisfacer la
indemnizacin de ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley, segn las
circunstancias por ella conocidas, incusive cuando han sido realizado por dolo
o culpa grave



Transmisin
La empresa de seguros podr oponer al cesionario o endosatario las
excepciones que tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario.

El objeto del contrato:
Artculo 10 del decreto ley del contrato de seguro establece que: El
contrato de seguro puede cubrir toda clase riesgos si existe inters asegurable;
salvo prohibicin expresa de la ley.
Definicin:
El objeto, es la prestacin del contrato: una sola prestacin en los
unilaterales, dos o ms en los sinalagmticos.
El Cdigo de Comercio en la Seccin II, comprende los seguros
terrestres en los siguientes artculos:
Artculo 573 En los seguros terrestres, salvo el de transporte, no hay lugar
al abandono de las cosas aseguradas, a menos que haya convencin en
contrario. Artculo 574 La indemnizacin a que se obliga el asegurador se
regula, dentro de los trminos del contrato, sobre la base del valor que tenga la
cosa asegurada al tiempo del siniestro.
Artculo 575 La disposicin del inciso final del artculo 568 se aplica a los
asegurados terrestres, salvo el transporte, aunque los gastos de salvamento
excedan del valor de los objetos salvados.
Artculo 576 Las acciones resultantes del seguro terrestre, salvo el del
transporte, prescriben por tres aos, a partir del suceso que da nacimiento a
ellas.
Objetos asegurables en el seguro martimo
Son objeto del seguro martimo todos los riesgos inherentes a la navegacin
martima y en el Cdigo de Comercio en el ttulo VIII del seguro martimo,
establece en los siguientes artculos:
Artculo 807 Pueden ser objeto del seguro martimo:
1 El casco y quilla de la nave armada o desarmada, con carga o sin ella, sea
que est fondeada en el puerto de su matrcula o en el de su armamento, sea
que vaya navegando sola, en convoy o en conserva.
2 Los aparejos de la nave.
3 El armamento.
4 Las vituallas.
5 El costo del seguro.
6 Las cantidades dadas a la gruesa.
7 La vida y la libertad de los hombres de mar y pasajeros. 8 Las mercancas
cargadas; y en general, todas las cosas de valor estimable en dinero,
expuestas a riesgo de prdida o deterioro por accidente en la navegacin.
Artculo 808 Fuera de las cosas expresadas en el artculo 552, no pueden
ser asegurados:
1 Los sueldos del capitn y tripulacin.
2 El flete no adquirido de cargamento existente a bordo.
3 Las cantidades tomadas a la gruesa.
4 Los premios de los prstamos martimos.
5 Las cosas pertenecientes a sbditos de nacin enemiga.
6 La nave ocupada habitualmente en el contrabando, ni el dao que le
sobrevenga por haberlo hecho.
Artculo 809 El seguro del cargamento, sin otra designacin, comprende
todas las mercaderas embarcadas, fuera del oro o plata amonedados, las
barras de estos mismos metales, las municiones de guerra, los diamantes,
perlas y dems objetos preciosos. Los objetos exceptuados sern
necesariamente especificados en la pliza. Si el seguro fuere hecho por viaje
redondo, comprende tambin las mercaderas cargadas en el puerto del
destino y en los de escala de la travesa de vuelta.
Artculo 810 La nave puede ser asegurada por todo el valor del casco y
quilla, aparejos, armamentos y vituallas, deducindose previamente las
cantidades tomadas a la gruesa.
El cargamento podr tambin ser asegurado, previa la deduccin
expresada, por el ntegro valor que las mercaderas tengan en el puerto de la
expedicin, al tiempo de su embarque, incluso los gastos causados hasta
ponerlas a bordo y la prima de seguro.
Artculo 811 El seguro puede versar conjunta o separadamente sobre el
todo o parte de los objetos enunciados en el artculo 807, y celebrarse:
En tiempo de paz o de guerra.
Antes de principiarse el viaje o hallndose ste pendiente.
Por el viaje de ida y vuelta o por uno slo de ellos.
Por toda la duracin del viaje o por un tiempo limitado.
Por todos los riesgos de mar o solamente por alguno de ellos.
Artculo 816 En el seguro martimo se entiende por riesgos de mar los que
corren las cosas aseguradas por tempestad, naufragio, varamiento con rotura o
sin ella, abordaje fortuito, cambio forzado de rutas, de viaje o de nave,
echazn, fuego, apresamiento, saqueo, declaracin de guerra, retencin por
orden de algn Gobierno, represalias y, generalmente, todos los casos fortuitos
que ocurran en el mar, salvo lo exceptuado literalmente en la pliza.

El Siniestro.
Es el acontecimiento, suceso, la destruccin fortuita o la prdida importante
que sufren las personas o bienes por accidente, incendio, naufragio u otro
acontecimiento provocado por el hombre o la naturaleza.

Tipos de Siniestros.
1- Siniestro Total: Cuando la ocurrencia produce la destruccin o
desaparicin completa del bien asegurado (Seguros de daos).
2- Siniestro Parcial: En los seguros de daos, el siniestro Parcial es aquel
en el que se destruye pierde una parte del bien asegurado.
3- Siniestro Declarado: Aquel que ha sido comunicado por el asegurado a
su entidad aseguradora.
4- Siniestro Pagado: Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido
completamente indemnizadas al asegurado por la Compaa de
Seguros.
5- Siniestro Pendiente: Aquel que no ha sido totalmente indemnizado.

La Indemnizacin y Clculo de la Indemnizacin
En general, compensacin o resarcimiento econmico por el menoscabo
producido al perjudicado que se realiza por el causante del dao o por quien
deba corresponder en su lugar.

Importe al que est obligado a pagar contractualmente la entidad
aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es, en consecuencia, la
contraprestacin que corresponde al asegurador frente a la obligacin de pago
de prima que tiene el asegurado. El fin de la indemnizacin es conseguir una
reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro,
bien a travs de una sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega
de una cantidad en metlico equivalente a los bienes lesionados. Sin embargo,
en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de reposicin no exceda
del precio del objeto daado inmediatamente antes de producirse el siniestro,
pues de otra forma se producira un enriquecimiento injusto para el asegurado,
que incluso llegara a tener inters en que el siniestro se realizase para obtener
con ello un beneficio.

Se comprende entonces que las indemnizaciones que las entidades de
seguros hayan de satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitacin: por
un lado, el hecho de que la indemnizacin no puede ser superior al capital
asegurado en la pliza para el riesgo afectado por el siniestro; y de otro, que no
puede exceder del precio del objeto daado inmediatamente antes de que se
produzca el accidente.

Si el capital asegurado en la pliza lo es por un importe correcto, cuando
se produce el siniestro no hay problemas prcticos en orden a la satisfaccin
de las indemnizaciones, ya que si el siniestro ha tenido carcter total, la
indemnizacin equivaldra al 100% del capital asegurado y si el siniestro ha
sido parcial, es decir, ha afectado a una parte determinada, se establece la
correspondiente proporcin. El problema realmente surge cuando ha existido
una valoracin excesiva o defectuosa del objeto asegurado y el capital que
consta en la pliza es superior o inferior, respectivamente, al que realmente
tiene.

En el primer supuesto (valoracin excesiva o supraseguro), en caso de
siniestro total, algunos asegurados pueden creerse en el derecho de poder
reclamar el 100% del capital asegurado, arguyendo que la entidad de seguros
ha estado percibiendo durante determinado nmero de aos una prima
proporcional a dicho capital y que, en consecuencia, ha de satisfacer la
indemnizacin prevista en la pliza; en este caso, si ha habido algn error en la
redaccin de las condiciones particulares del contrato, este puede ser
imputable al propio asegurado que, cuando inicialmente hizo las declaraciones
correspondientes en la propuesta, pudo actuar de mala fe, autoperjudicndose
al asignar a los bienes asegurados un valor superior al que realmente tenan y
comprometindose, en consecuencia, a satisfacer una prima mayor, o bien
actu con negligencia al no declarar el precio exacto, ante cuya manifestacin
realmente los aseguradores son impotentes para realizar las investigaciones
oportunas encaminadas a establecer el precio exacto del valor asegurado en
cada caso concreto, por las dificultades prcticas que estas comprobaciones
individuales exigiran.

Por el contrario, si lo que se produce es una valoracin defectuosa del
objeto asegurado (infraseguro) es lgico que la postura que mantenga la
entidad de seguros consista en no abonar ms cantidad de la asegurada, en
proporcin a la cual ha percibido las primas, aunque realmente el precio del
valor en venta del objeto daado sea superior al capital asegurado.

El pago de la prima garantiza recibir una compensacin
(la indemnizacin) en el momento en que se produzca el hecho contra el cual
se protege mediante el contrato de seguro y conforme a las caractersticas de
dicho contrato. Por lo tanto, el seguro es una actividad indemnizatoria.

La finalidad de la indemnizacin es devolver al asegurado a la situacin
inicial. En otras palabras, al comprar un seguro se adquiere una promesa, una
prestacin futura.

En definitiva, esto significa que el seguro no es un producto material,
slo se materializa cuando ocurre el siniestro pero la garanta de indemnizacin
siempre existe, est ah desde el primer da de entrada en vigor del seguro

OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del
contrato de seguro, ya que si no se indica el contrato no surte
efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de
la obligacin que asume el asegurado de pagar la prima
correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con
pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado.
Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el
riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no
significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos
ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que
hace el asegurador al celebrar el contrato, siendo exigible la
prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de
pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro,
en virtud de haber recibido la prima

INFRASEGURO
Situacin que se origina cuando el valor que el Asegurado o Contratante
atribuye al objeto garantizado en una Pliza, es inferior al que realmente tiene,
por lo tanto, existe Infraseguro cuando la cantidad asegurada, no alcanza el
valor de lo asegurado.
El Infraseguro presenta dos aspectos fundamentales totalmente distintos: el
Infraseguro tcito si hay caso, se aplicar el prorrateo. Cuando el Infraseguro
es Expreso aparece el Seguro a Primer Riesgo.
Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente
superior o inferior al del valor real de la cosa o inters asegurado (suma
asegurada), de forma que es esencial una prudente valoracin del objeto
asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el siniestro, la
aseguradora slo indemnizar el dao hasta el valor real de la cosa, aunque el
asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Ca. indemnizar en la
misma proporcin en la que cubra el inters asegurado: si la cosa vala 1000
y se asegur en 500, causndose un dao de 500, indemnizar la mitad del
mismo: 250 . Se aplica en estos casos, la clusula denominada "Proporcin
Indemnizable". Esta clusula se aplica para todo tipo de seguros, a excepcin
de aquellos denominados como seguros a primer riesgo.
No ocurre as cuando se trata de un seguro de vida, ya que en este tipo de
contratos una persona puede ser asegurada con ms de un seguro de vida, de
una o varias compaas, pero es recomendable cuando se contrata el segundo
seguro de vida, informar en la declaracin de la solicitud, sobre el cmulo de
los capitales que tiene contratados en la primera pliza y as sucesivamente.
Por lo tanto si un asegurado tiene un seguro de vida contratado, compra una
vivienda y contrata un nuevo seguro de vida para cubrir el valor de la hipoteca,
en caso se fallecimiento, los beneficiarios designados en las plizas cobrarn
de ambos seguros. nicamente, en el caso de que exista una clusula de
cesin de derechos a favor de la entidad financiera, la compaa solicitar al
banco que le informe del capital pendiente de la hipoteca, para pagar primero al
banco y una vez cancelada la deuda, si existe un sobrante, se liquidar a los
beneficiarios designados en pliza.



Conclusin