Primeras Paginas La Riqueza en Cuatro Pisos

X A V I E R S E R B I A
LA RIQUEZA EN
CU4TRO PISOS
U N P L A N P A R A C O N S T R U I R TU
INDEPENDENCIA FINANCIERA
Riqueza en cuatro pisos.indb 5 16/1/09 11:04:23
2008 Xavier Serbi
De esta edicin:
2009, Santillana USA Publishing Company, I nc.
2023 N. W. 84th Avenue
Doral, FL, 33122
(305) 591-9522
www.alfaguara.net
I SBN-13: 978-1-60396-217-9
I SBN-10: 1-60396-217-4
Fotograf a del autor: Joseph Pluchino
Diseo de cubierta: Susanne Ortiz Cebreros
Diseo de interiores: Ana Mar a Rojas
Primera edicin: febrero de 2009
Todos los derechos reservados. Esta obra no puede ser reproducida ni en
todo ni en parte, ni registrada en o transmitida por un sistema de recupe-
racin de informacin, bajo ninguna forma ni por ningn medio, sea me-
cnico, fotoqu mico, electrnico, magntico, electroptico, por fotocopia o
cualquier otro, sin el permiso previo por escrito de las editoriales.
Dedicatoria
Para ti, Fabi, porquememotivastea perseguir sueos cuando
otros vean a un Quijoteenfrentando molinos deviento.
Tesacricastetantas veces para quesiguiera
llenando la cabeza deconocimientos,
insististeen queescribiera cuando crea queno era importante,
memotivastecon tus lpicas cuando meinvada la duda.
Y lo ms importante: durantetodos estos aos, tus acciones me
ensearon queno importa cunto miedo tengamos ni cun difciles
sean los obstculos quesenos presentan, debemos tener la actitud
y el corajedeenfrentar los misterios queDios nos presenta.
Con todo mi amor y admiracin, estelibro es para ti.
Agradecimientos
Reconozco queescribir no es tarea fcil y queson muchos los participantes
directos eindirectos delo queest plasmado en estas pginas.
A Fabi por ayudarmecon sus preguntas y pensamientos simples
eincisivos, mientras lea los tantos borradores quehice.
A mi equipo en xavierserbia.com por su paciencia.
A FreddiePrez por darleuna revisin tcnica a la partelegal y a
Glenn Von Hartz por sus comentarios sobrela partederetiro.
A mi agenteDianeStockwell y Arnoldo Langner, editor
deSantillana, por la conanza puesta en m.
A decenas depersona queayudaron en la realizacin de
la portada, la correccin y publicacin del libro.
A los cientos depersonas quemehan escrito y contado sus historia.
Sus casos mesirvieron como inspiracin para estelibro.
A mi madrequemeense el don dedar.
A Dios por darnos la oportunidad devivir y elegir.
9
Contenido
Prefacio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
Existe un problema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
Primer piso: Superviviencia
1. Manual de supervivencia econmica . . . . . . . . . . . . . 29
2. Prioriza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
3. Conoce el ambiente econmico . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
4. Controlar el consumo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
5. Vive en presupuesto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63
6. Estudia tu historia nanciera . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
7. Aumenta la riqueza neta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .75
8. S Astuto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Segundo piso: Seguridad
I ntroduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
9. Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91
10. Reserva de emergencia. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123
11. Crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 135
Tercer piso: Acumulacin
I ntroduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167
12. Tu socio: el gobierno . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
10 La riqueza en cuatro pisos
13. I nvierte en conocimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183
14. Hogar dulce hogar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
15. Piensa en el futuro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 249
16. I nversiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269
Cuarto piso: Distribucin
I ntroduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 315
17. Distribucin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 317
Bibliograf a . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 329
1 1
Prefacio
Estaban Cauteloso y Temerario buscando la forma de encontrar
una carretera para salir de la selva. Bordeaban la orilla de un ex-
tenso ro discutiendo por dnde cruzarlo para ir a la civilizacin.
Temerario, con voz fuerte y como si le hablara a una multi-
tud de seguidores, se describ a a s mismo como eufrico, con
una voluntad de hierro, mentalidad positiva y ultra enrgico en
sus acciones. Para l todo el poder est en la mente. Mientras
hablaba, de su boca no sal an la palabras que mostraran la ms
m nima duda. Dec a: Eso jams. Dudar ser a blasfemar contra
mi existencia. Mi nombre es Temerario porque s que con el
poder de la mente puedo lograr todo. Con el hecho de desear
algo, logro la mitad de la meta; la otra mitad es hacerlo.
Cauteloso replic a Temerario, que l se consideraba menos
eufrico al con ar en su poder mental. Sab a que la diferencia
ms clara entre ellos era que l s cre a en la duda. Para Caute-
loso, desear algo era un principio fundamental para lograr las
cosas, pero no era lo nico. l no era miedoso, inseguro ni eva-
d a el riesgo. Por el contrario, era precavido, observador y pa-
ciente. Sab a que se necesitaba adquirir habilidades, que no se
nace con ellas; que se aprenden con la experiencia y el estudio;
que la prctica y la disciplina enriquecer an sus conocimien-
tos. Ten a claro que nadie nace sabiendo, pero que es necesario
aprender si se quiere sobrevivir.
Despus de un breve intercambio de ideas, Cauteloso vio
una cabaa al otro lado del r o: una seal de civilizacin. Consi-
der que por el fr o y el cansancio, necesitaban recuperar fuer-
zas lo ms pronto posible.
Temerario, con su voluntad de hierro, decidi cruzar pri-
mero y le record a Cauteloso que con una mente positiva se
lograban alcanzar las metas. Ret a Cauteloso a cruzar inme-
diatamente. Cuando estaba a punto de lanzarse, Cauteloso le
pregunt: Sabes nadar?. Temerario, volte y con voz ronca
le respondi negativamente, pero le volvi recordar que con el
poder de la mente todo es posible.
Tras una pequea pausa, Temerario se lanz al r o. A los
pocos minutos estaba a punto de ahogarse. Cauteloso, al ver
lo que pasaba con Temerario, decidi pensar un momento y
de ni su prioridad: llegar a la cabaa con vida. Al no conocer
el ambiente, Temerario se dej llevar por su emocin y no vio
que la corriente estaba muy fuerte por el lado del r o que eligi
para pasar. Cauteloso s sab a nadar, pero tambin era conscien-
te de que deb a controlar el consumo de energ a. l hab a te-
nido experiencias previas en este tipo de situaciones. Por ello,
se detuvo un momento para meditar sobre los riesgos de cruzar
al otro lado del r o. Despus de pensarlo, estableci una meta
y pre ri seguir camino abajo para buscar un lugar donde la
corriente no tuviera tanta fuerza. Cauteloso revis la historia y
aprendi que como el lugar que hab a elegido era ms riesgoso,
era ms probable el fracaso que el xito. Entonces decidi darse
a la tarea de buscar un lugar que aumentara sus probabilidades
de xito.
Esta accin temeraria la podemos aplicar en la administra-
cin de nuestra econom a personal. I nvertimos en algo que no
conocemos porque alguien dijo que produce 10 por ciento de
rendimiento mensual y al nal nos damos cuenta de que no es
Prefacio 13
as . Adquirimos una hipoteca porque hacemos un pago m ni-
mo, sin darnos cuenta de que lejos de amortizar nuestra deuda,
la incrementamos. O imitamos a nuestro padre, quien puso sus
ahorros para el retiro en una cuenta supuestamente segura y
termin perdiendo 20 por ciento de su dinero.
En un ambiente nanciero que nos presenta una variedad de
oportunidades y en el que la responsabilidad de nuestras nanzas
recae cada vez ms sobre nuestros hombros, estamos obligados a
ser cautelosos si no queremos acabar como Temerario.
Lo dijo el mismo Alan Greenspan en el 2005. Al existir ma-
yor expansin en la disponibilidad del crdito, aumenta la im-
portancia de la educacin nanciera. En este creciente mercado
complejo y competitivo de servicios nancieros, es esencial que
el consumidor cuente con el conocimiento que le permitir eva-
luar el mejor producto o servicio ofrecido en el mercado y deter-
minar cul cumple con sus necesidades a corto y largo plazo.
Pero cmo vamos a determinar las necesidades nancieras
a corto y largo plazo? Cmo valoramos cul es el mejor produc-
to y servicio si no tenemos entrenamiento para hacerlo?
El reto es mayor porque no slo se trata de la decisin que
tomemos, tambin de las recomendaciones y consejos que reci-
bimos sobre tal o cual producto nanciero. El agente de seguros
los vende como la panacea, el corredor de bolsa ofrece las me-
jores acciones y fondos mutuales y el agente hipotecario ofrece
sus prstamos como los ms convenientes. El problema es que
nos recomiendan posibles medicinas sin considerar nuestra si-
tuacin nanciera y sin analizar si el producto recomendado es
el ms idneo.
Puede un mdico recomendar una medicina a un paciente
sin saber qu tiene? El buen mdico sabe que al tratar el cuerpo
humano, enfrenta tantas variables que el anlisis se antepone a
la recomendacin de cualquier medicamento.
Te imaginas un mdico recomendando aspirina slo por-
que su paciente le coment que le dol a la espalda! Si es un
cncer de colon, la aspirina no har nada. Qu har as si por
un dolor de muelas te mandan tratamiento de quimioterapia?
O si un supuesto mdico, resulta ser un representante de varias
farmacuticas que recomienda la misma medicina a todos.
Se supone que antes de recomendar un veh culo nancie-
ro, se hace un anlisis para saber qu nos conviene. En plani -
cacin nanciera se dice que no se debe condicionar la persona
al producto, sino al revs.
Si nos cuesta determinar, nancieramente hablando, las ne-
cesidades a corto y largo plazo, y no estamos entrenados para
evaluar el mejor producto o servicio ofrecido en el mercado,
es entendible que temerariamente tomemos el primer remedio
sin haber realizado un diagnstico.
Como vers en el transcurso del libro, usar casos basados
en la vida real para mostrar el efecto contraproducente que su-
cede cuando adquirimos el remedio sin saber primero dnde
estamos parados.
Cmo evitar ser temerario? Empezando por los funda-
mentos. Si queremos tener conocimiento para evaluar el me-
jor producto o servicio ofrecido en el mercado y determinar si
cumple con nuestras necesidades a corto y largo plazo, como
dice Greenspan, tenemos que tomar el control activo de nues-
tra vida nanciera.
No podemos ser temerarios y delegar la completa respon-
sabilidad a la suerte, la emocin del momento o los consejeros.
Vivimos en un sistema econmico que est sustentado en el prin-
cipio de la libre eleccin. Temerario tom la decisin de nadar
por donde hab a ms corriente y ya sabemos cmo termin.
En nanzas estamos lidiando con tiempo, opciones, infor-
macin y riesgo. Las decisiones nancieras implican intercam-
Prefacio 15
biar dinero ahora, por dinero en el futuro. Cualquier decisin,
positiva o negativa, puede afectar el presente o el futuro. Si reci-
bimos informacin parcial sea o no de manera intencional
o no podemos interpretarla, incrementamos la incertidumbre,
cuando lo que debemos hacer es disminuirla. El riesgo es la
oportunidad y la libertad que tenemos de elegir. Pero, como
hay incertidumbre en el futuro, esa opcin puede ser una puer-
ta a una nueva oportunidad o al peligro.
Estas cuatro variables nos acompaarn durante toda la vida
mientras existamos en este tiempo y espacio. Podemos recos-
tarnos y con ar en que la suerte, la motivacin o los consejeros
harn todo el trabajo? Podemos tirarnos al r o sin saber nadar?
En un mundo nanciero que nos abre cada vez ms opor-
tunidades, debemos prepararnos para navegar por las aguas de
sus r os si queremos cruzarlo y llegar a la anhelada independen-
cia nanciera.
Para eso debemos disear un plan. El libro es bsicamente
eso: el diseo, el plano maestro para construir tu edi cio nan-
ciero llamado independencia con el n de que ste tenga la
solidez nanciera su ciente para perdurar a travs de los aos.
1 7
Existe un problema
Era temprano y me dirig a a Starbucks a encontrarme con Da-
vid, un amigo de juventud que hac a muchos aos que no ve a.
Despus de un tiempo de leer mis columnas en el peridico y
de enterarse de que hab a estudiado econom a y nanzas, me
pidi que nos reuniramos a tomar un caf para que le diera mi
opinin sobre su situacin nanciera actual.
Mientras esperaba, me distraje viendo a la gente. De repen-
te, vi un Mercedes Benz negro del ao estacionarse frente al
local. Se baj un individuo con look de modelo, bronceado tipo
caribe y con cara familiar. Este personaje, que parec a una es-
trella de Hollywood, ten a encima, entre gafas, traje, zapatos y
el Rolex, unos 3 000 dlares.
Mientras se abotonaba la chaqueta Ralph Lauren, cerr la
puerta con estilo. Dando pasos agigantados, movi su brazo sua-
vemente para saludarme haciendo el signo de la victoria, pero
evitando causar cualquier arruga a su traje.
Entr. Hizo una pausa. Se quit las gafas. Movi la cabeza con
una mirada estilo Tom Cruise. Se acerc a m con los dientes anun-
ciando Colgate, me extendi la mano diciendo: Soy David.
Despus del saludo protocolar, David me invit un capu-
chino. Yo ped un americano, pero l insisti en el caf con
espuma, canela y crema. Mientras lo ordenaba, me fui sintiendo
cmodo y en un lugar ideal para el intercambio de ideas. Dos o
tres le an peridicos, otros dialogaban sobre eventos cotidianos
y otros ms slo escrib an.
Con capuchino en mano fuimos entrando en los temas que
nos interesaban. Entre sorbo, palabra, sorbo, oracin, sorbo,
risa, fue pasando el tiempo hasta que David se sac una que casi
me atraganto: No entiendo cul es tu insistencia en querer que
la gente ahorre.
Apenas me estaba sacando el vaso de la boca para dispararle
mi defensa, cuando dijo. No es necesario ahorrar como dices.
El que tiene casa, sabe que la propiedad aumentar su valor. El
que tiene inversiones en la bolsa, gana con la apreciacin de lo
invertido. En este pa s, nunca falta trabajo ni crdito.
Quer a meter mi cuchara, pero l subi el tono en seal de
que no era mi turno. Repites hasta el cansancio que hay que
ahorrar para el retiro. Pero te olvidas del seguro social? En este
pa s tienes todo cubierto. Con el seguro social, el de incapacidad
y el del trabajo, cubres el retiro. A esto le puedes sumar las ga-
nancias que tienes de la casa, las inversiones y el trabajo. Por eso
no es necesario ahorrar; siempre tendrs dinero disponible.
Se hizo silencio cuando tom el ltimo sorbo del capuchino
y se fue a comprar otro. Mientras se alejaba, me qued mirndolo
totalmente pasmado porque no poda creer lo que haba dicho.
Es el mismo David que me hab a escrito varios correos ex-
plicndome su catica situacin nanciera?, me cit en Star-
bucks para que le ayude y sin pena me dice que no es importan-
te ahorrar?
Lo cierto es que ni la crisis lo hab a cambiado. Segu a sien-
do un cara dura y retador, vestido a la ltima moda. Desde
pequeo, su vida nunca fue la de un pobre. Recuerdo que el
padre le daba tal mesada que pod a comprarle el almuerzo a
los compaeros todas las semanas. Llegaba a las estas mon-
tado en autos caros, con ropa de marca y el reloj de moda.
Existe un problema 19
Siempre estaba sonriendo, invitando a amigos y desconocidos
a disfrutar de sus estas. Era el tipo que la gente quer a por-
que siempre invitaba y compraba. Las mujeres lo amaban, so-
bre todo porque su billetera estaba llena de Grants. Los aos
no hab an pasado. Segu a siendo el mismo. Le pod a vender
una nevera a un esquimal.
Sin embargo, pese a la seguridad y los miles de dlares que
aparentaba tener, ese mismo que se hab a levantado a buscar
un segundo capuchino y que consideraba innecesario ahorrar,
estaba al borde de una debacle nanciera. Su vida era un desas-
tre. Las deudas lo estaban matando por querer tener un nivel
de vida que no pod a sostener. l y Jackie, su esposa, viv an ale-
jados de la realidad. A pesar de que ten an el problema en la
cara, lo ignoraban por completo. Pero la situacin era tal, que
si no atacaban el problema juntos y de forma inmediata, caer an
en bancarrota.
Esa supuesta estrategia de que la bolsa, el trabajo y el valor
de la casa seguir an subiendo eternamente, no les hab a funcio-
nado. El dinero que ten an invertido hab a perdido gran parte
de su valor por malas decisiones. No hubo aumento de salario
en el trabajo y exist a la posibilidad de despido. El pago de la
casa los estaba ahorcando. Entre hipoteca, impuestos, seguro y
mantenimiento gastaban ms de la mitad de sus ingresos. Si a
esto se le suman los prstamos de dos autos recin comprados,
el colegio privado de los hijos, las vacaciones a Europa, los com-
promisos sociales y las estas semanales en casa, se comprende
por qu tuvieron que hacer del uso de las tarjetas de crdito un
deporte.
Esta mentalidad temeraria de que el ahorro no es impor-
tante o que se puede dejar para el futuro, no es un monopolio
de David, en realidad, gobierna las nanzas de la mayor a de
nosotros.
Nadie puede negar que en los ltimos cien aos, nuestra ge-
neracin disfruta de un nivel de vida mejor que el de nuestros
abuelos. F jate en algunos datos.
En 1901 el ingreso de una familia era de 750 dlares. Para
el periodo 2002-2003 era de 50 302 dlares. I ncluso con
los ajustes hechos por los efectos de la in acin, una fa-
milia de hoy estar a generando tres veces ms que una de
1901.
En 1901, 80 por ciento de los gastos se destinaban a comi-
da, casa y ropa. En 2003, baj a 50 por ciento.
La comida representaba 42 por ciento de los gastos de una
familia en 1901. En el periodo 2002-2003, la cantidad dedi-
cada a ese rengln se redujo a 13 por ciento.
En 1901, la ropa representaba 14.5 por ciento de los gastos.
Para el periodo 2002-2003, slo 4,2 por ciento.
En el periodo 1934-1936, 4 de cada 10 personas ten an
auto. Actualmente, son 9 de cada 10 quienes lo tienen. La
posesin de una propiedad se increment de 19 por ciento
en 1901, a 67 por ciento en 2003.
Pero en el caso del nivel de ahorro estamos peor que en
aquellos aos. El ahorro personal en la dcada de los aos 50
del siglo pasado, era mayor a 10 por ciento. Actualmente, el
ahorro personal es prcticamente inexistente.
Con este nivel de ahorro, crees que podremos contar con
una reserva de emergencia y un retiro decoroso?
Ahora disfrutamos de ms cosas, por ejemplo: mejores au-
tos, computadoras ms rpidas y celulares cada vez ms so sti-
cados, pero estamos peor que antes porque tenemos ms deu-
das, trabajamos ms, no tenemos ahorro y nos falta tiempo para
estar con nuestra familia.
Sabemos que el ahorro es importante, pero tratamos al di-
nero como a una papa caliente en el bolsillo: entre ms rpido
salga, mejor. Creemos que es eterno. Si por un momento pens-
ramos que puede faltar, entender amos que debemos ahorrar.
Cuando ahorramos lo que hacemos es posponer el consu-
mo; el dinero ahorrado es lo que pensamos gastar en el futuro.
Ese futuro puede ser maana, treinta o ms aos.
El ahorro es igual de importante en el mbito individual
como en el social: es la sangre y prote na del sistema econmi-
co. Permite expandir el acceso a fondos para la inversin; la
inversin crea produccin y la produccin, trabajo.
Si no acumulamos lo su ciente, nos volvemos vulnerables
para cubrir nuestras necesidades y no podremos afrontar la rea-
lidad, tal como le sucedi a David. Piensa un momento, qu ha-
r as si perdieras el trabajo? Qu ingresos tienes? Crees como
David que la casa va a aumentar de valor y que con eso podrs
cubrir tus gastos? O que las inversiones van a hacer maravillas
y siempre te darn ganancias?
No slo estamos faltos de activos para afrontar ese impre-
visto; adems, la dependencia del crdito hace que incremen-
temos de manera desproporcionada los niveles de deuda. En
consecuencia, incrementamos el riesgo en nuestras nanzas.
La falta de ahorro hace que familias e individuos carezcan
de fondos su cientes y dependan cada vez ms de la ayuda gu-
bernamental. Por eso existe el mito de que el seguro social,
el de incapacidad y el gobierno sern nuestros salvadores de
nuestras penas, cuando en realidad son un complemento, pero
no la nica fuente. Y si eres como David y te gusta la vida rica ,
no creo que el gobierno te pueda nanciar ropa de marca, ca-
sas de miles de dlares o colegiaturas de escuelas privadas. Es
necesario reconocer que el dinero no viene con instrucciones.
Alguien te ense cmo administrar el dinero desde peque-
o? Tus padres eran un ejemplo de buenos administradores?
En la escuela te hablaron de dinero?
Que yo recuerde, en mi cl ase de econom a domsti ca de
la escuela secundaria, me ensearon cmo limpiar y ordenar la
casa. No s si ese entrenamiento me hubiera servido para leer
la letra pequea de los contratos de tarjetas de crdito, enten-
der un prstamo hipotecario o leer los resultados de mi plan de
inversiones.
Est claro que nuestro entrenamiento en temas de dinero
en el seno familiar y la escuela, es muy pobre o nulo. Cmo
motivarnos para ser buenos administradores del dinero, si des-
de pequeos no nos entrenan o lo hacen como en la poca de
los abanicos y la silla mecedora?
Para muestra, un botn. Fannie Mae hizo una encuesta en
el 2003 donde mostr la falta de conocimiento entre los hispa-
nos. En el anlisis encontr que cerca de 3 de cada 4 hispanos
cre an que el prestamista estaba obligado por ley a ofrecerles el
mejor prstamo. Cuatro de cada cinco dijeron que no entend a
el proceso para adquirir una propiedad.
Cules son las consecuencias de esta falta de conocimien-
tos fundamentales sobre el dinero? Crear un caldo de cultivo
para el error, el fraude y para ser v ctimas de inescrupulosos. La
combinacin de un agente profesional pobremente preparado
o impulsado por la venta inmediata y la falta de conocimiento
por nuestra parte es daina para nuestra salud nanciera.
El FI NRA, el regulador de los agentes de bolsa en los Estados
Unidos de Amrica (EUA), reporta un aumento en los casos de
agentes que faltan a su responsabilidad como profesionales, por
negligencia, y por hacer malas recomendaciones de inversiones
para acciones y fondos mutuales. Qu tal la cantidad de perso-
nas que cayeron presas de agentes de bienes ra ces e hipoteca-
rios irresponsables que aprovecharon la ignorancia de muchos
o el exceso de otros como David, y compraron casas que no
pod an pagar con hipotecas nada aconsejables para ellos.
As llegamos al punto donde est David: elecciones nancie-
ras pobres, llevan a consecuencias nefastas. La primera decisin
fatal fue no ahorrar. El problema, la temeridad al pensar que
siempre habr a dinero disponible. Esta creencia lo llev a pagar
ms de 50 por ciento de su ingreso en el prstamo de la casa!
Estamos de acuerdo en que comprar casa es positivo. Te
ayuda a acumular riqueza, deducir intereses, poseer activos que
incrementan su valor; adems, te hace parte de un lugar y te
proporciona bene cios emocionales.
Esto no quiere decir que para tener una casa debes estar
tomando t de tila, con el estrs por las nubes y al borde de un
infarto por poner en riesgo tu econom a personal.
David y Jackie fueron una de las tantas familias felices que
compraron casas de un alto valor en 2004 y que apostaron al in-
cremento constante de su valor, a pesar de que sus nanzas indi-
caban que ellos no pod an comprar una casa de 500 mil con el
ingreso que ten an. Por supuesto, con la hipoteca Option ARM
encontraron la oportunidad de ser dueos de ese sueo: mu-
chos cuartos, patio, piscina, estatus. Lo que no les dijeron o no
escucharon es que Option ARM est diseado para minimizar el
pago inicial de la hipoteca y hacer pagos m nimos durante cier-
to tiempo. Pero a la vez, expone al comprador a un incremento
en la deuda y en el pago mensual.
No es lo mismo llamar al diablo que verlo venir. La realidad
es que cuando llegamos a 2008 y los intereses sub an, sub an
y sub an, los contratos aplicaron la clusula que exig a mayor
pago mensual de la hipoteca. Entonces, quienes ten an un prs-
tamo con inters variable como David, empezaron a hacer acro-
bacias nancieras usando tarjetas de crdito y sacando de su
retiro, entre otras medidas.
La ca da en los precios de las propiedades disminuy el pa-
trimonio de David y aument el servicio de deuda. Los bancos
no estaban dispuestos a re nanciarle porque el precio de la
casa era menor de lo que deb a. El estrs aumentaba porque
su hipoteca iba a subir en un 30 por ciento en los prximos
meses. ste es el resultado de con ar de ms en que todo sube
y nada baja.
En esta situacin, muchas veces no hay espacio para manio-
brar porque el cncer ya hizo metstasis di cultando aislar el
tumor. David y Jackie llegaron a un punto donde existen dos
opciones: medidas extremas o bancarrota.
Los cuentos de generar ganancias con inversiones ms suel-
do o aumento de valor de la casa para obtener prstamos, llega-
ron a su n. David sab a que si quer a salvar su econom a perso-
nal y a su familia, deb a hacer cambios radicales. Estos cambios
har an que l y su esposa se bajaran de la luna de Valencia en
la que durante muchos aos vivieron. Sin duda, tendr an que
hacer sacri cios y cambiar un estilo de vida.
Cada vez me convenzo ms de que el conocimiento es clave.
Cmo calcular los costos de una tarjeta de crdito y comparar?
Cmo estimar el pago mensual de una hipoteca con inters va-
riable? Cmo saber si se est generando su ciente dinero para
el retiro? Cmo nanciar la educacin universitaria de los hijos?
Las preguntas siguen y siguen. Prepararse, motivarse e informar-
se son la clave si queremos tener una seguridad nanciera.
Mientras David terminaba de pagar su tercer capuchino y
una tarta de chocolate!, tom una servilleta, saqu mi bol grafo
y dibuj un edi cio de cuatro pisos.
Apenas se sent, le acerqu el papel. Mir el dibujo. Antes
de que comenzara a hablar, le dispar: En el mundo econmico
actual, todos vivimos en un edi cio gigantesco que tiene cuatro
pisos. Todos queremos llegar al penthouse. Claro, es el que tiene la
mejor vista panormica de la ciudad llamada I ndependencia -
nanciera. Para llegar ah, tenemos que pasar antes por tres pisos.
T y Jackie quisieron ser el hombre y la mujer binicos para brin-
car al ltimo sin tener asegurado el primero. Trataron, pero no
funcion. Puedes intentarlo de nuevo, pero como ves, el riesgo
es mucho mayor. La otra opcin es no pelear contra la gravedad
econmica y construir un piso a la vez. Hay que ser paciente?
S. Requiere de disciplina? S. Pero en este juego econmico el
objetivo no es ser el primero en llegar al penthouse, sino llegar con
una buena solidez nanciera que haga ms difcil que te caigas.
Por eso, te sugiero que comencemos con el Primer piso.
distribucin
acumulacin
seguridad
supervivencia
4to piso
3er piso
2do piso
1er piso

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