Unidad 8. Punto1.

Tarjeta de crdito. Concepto, caractersticas y elementos. (Ley 25.!5"2!.1#

Tarjeta de crdito.
La ley 25.065 (ao 1999) regula el sistema de tarjeta de crdito.
Nociones.
Se puede indicar ue la tarjeta de crdito es una moderna com!inaci"n de #inanciamiento y
modalidad de pago para lograr el o!jeti$o de la aduisici"n de !ienes y ser$icios.
%umple una #unci"n econ"mica y para su desarrollo necesita de una serie de elementos y
reuisitos& con una serie de actos y relaciones concatenados y coordinados entre distintas
personas ue interact'an entre si (el ente ue la administra& los comercios ad(eridos y los
usuarios o consumidores)& de con#ormidad con las normas ue le #acilitan la asunci"n de
distintos roles en el marco de una estructura determinada ue con#orma un especial sistema.
ART. 1: )l sistema de *arjeta de %rdito es un conjunto complejo y sistemati+ado de
contratos indi$iduales cuya #inalidad es,
a) -osi!ilitar al usuario e#ectuar operaciones de compra o locaci"n de !ienes o ser$icios u
o!ras& o!tener prstamos y anticipos de dinero del sistema& en los comercios e instituciones
ad(eridos.
!) .i#erir/atrasar para el titular responsa!le el pago o las de$oluciones a #ec(a pactada o
#inanciarlo con#orme alguna de las modalidades esta!lecidas en el contrato.
c) 0!onar a los pro$eedores de !ienes o ser$icios los consumos del usuario en los trminos
pactados
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2 )misor, )s la entidad #inanciera& comercial o !ancaria ue emita *%& o ue (aga e#ecti$o el
pago
2 *itular de *arjeta de %rdito, 0uel ue est3 (a!ilitado para el uso de la *% y uien se (ace
responsa!le de todos los cargos y consumos reali+ados personalmente o por los autori+ados
por el mismo.
2 4suario& titular adicional& o !ene#iciario de e5tensiones, )s el ue est3 autori+ado por el
titular para reali+ar operaciones con *%.
2 *arjeta de %ompra, 0uella ue las instituciones comerciales entregan a sus clientes para
reali+ar compras e5clusi$as en su esta!lecimiento o sucursales.
2 *arjeta de .!ito, 0uella ue las instituciones !ancarias entregan a sus clientes para ue al
e#ectuar compras o locaciones& los importes de las mismas sean de!itados directamente de una
cuenta de a(orro o corriente !ancaria del titular.
2 -ro$eedor o %omercio 0d(erido, 0uel ue en $irtud del contrato cele!rado con el emisor&
proporciona !ienes& o!ras o ser$icios al usuario aceptando perci!ir el importe mediante el
sistema de *%.
*Las relaciones por operatoria de *% est3n sujetas a la ley 25065 y supletoriamente se
aplicar3n las normas de los %"digos %i$il y %omercial de la 6aci"n y de la ley de .e#ensa del
%onsumidor.
.enominaci"n. *%, es el instrumento material de identi#icaci"n del usuario& ue puede ser
magntico o de cualuier otra tecnolog7a& emergente de una relaci"n contractual pre$ia entre el
titular y el emisor.
%aracteres de la tarjeta de crdito y del contrato su!yacente
1. negocio jur7dico complejo y de coordinaci"n , el instituto esta con#ormado por una serie de
relaciones jur7dicas distintas coordinadas en pos de una #inalidad com'n. .e esta manera se
!usca lograr los #ines particulares tenidos en cuenta por uienes se (an incorporado al
sistema. )ste es el car3cter m3s importante& pues de#ine el esuema general del instituto.
2. oneroso, en tanto las prestaciones ue reci!en las partes de$ienen de las contraprestaciones
ue reali+an en #a$or de los dem3s integrantes del sistema.
8. plural , para ue pueda e5istir un sistema de tarjetas de crdito de!en inter$enir por lo menos
dos partes(casos de los sistemas circulares)& con la posi!ilidad de ue se incorporen otras
mas
9. de constituci"n sucesi$a y m'ltiple , porue uienes inter$ienen se pueden ir incorporando
al sistema en distintos momentos& y porue importa una multiplicidad de relaciones jur7dicas
de di$ersa 7ndole.
5. de cumplimiento continuado o tracto sucesi$o , la e5istencia de los sistemas de tarjetas de
crdito tiene por presupuesto necesario : para ue produ+can el e#ecto uerido por sus
integrantes : el cumplimiento de las prestaciones por un lapso prolongado.
6. intuitu personae , tiene en cuenta las calidades personales de los contratantes y es
intrans#eri!le.
%aracteres del contrato(con#irmaci"n, si no esta entregada la tarjeta no (ay contrato)
;. <ormal2 el contrato de!e cumplir con recaudos autori+ados por la autoridad de aplicaci"n.
0rt 6. )l contrato de emisi"n de *% de!e contener los siguientes reuisitos ,
a) -la+o de $igencia especi#icando comien+o y cese de la relaci"n
!) -la+o para el pago de las o!ligaciones por parte del titular
c) -orcentual de montos m7nimos de pago con#orme a las operaciones e#ectuadas
d) =ontos m35imos de compras o locaciones& o!ras o retiros de dinero mensuales autori+ados.
e) *asas de intereses compensatorios o #inancieros
#) *asa de intereses punitorios
g) <ec(a de cierre conta!le de operaciones
() *ipo y monto de cargos administrati$os o de permanencia en el sistema (ej. en$7o y con#ecci"n
de res'menes& cargos por tarjetas adicionales para usuarios autori+ados& entre otros).
i) -rocedimiento y responsa!ilidades en caso de prdida o sustracci"n de tarjetas.
j) ;mportes o tasas por seguros de $ida o por co!ertura de consumos en caso de prdida o
sustracci"n de tarjetas.
>) <irma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora.
l) Las comisiones #ijas o $aria!les ue se co!ren al titular por el retiro de dinero en e#ecti$o.
m) %onsecuencias de la mora.
n) 4na declaraci"n en el sentido ue los cargos en ue se (aya incurrido con moti$o del uso de la
*% son de!idos y de!en ser a!onados contra recepci"n de un resumen peri"dico correspondiente a
dic(a tarjeta.
() %ausales de suspensi"n& resoluci"n y/o anulaci"n del contrato de *%.
;;. %onsensual, )l contrato de *% entre el emisor y el titular ueda per#eccionado s"lo cuando se
#irma el mismo& se emitan las respecti$as tarjetas y el titular las reci!a de con#ormidad. )l emisor
de!er3 entregar tantas copias del contrato como partes inter$engan en el mismo.
;;;. %omplejo, donde encontramos pluralidad de relaciones de di$erso car3cter& aunue por
integrarse en el sistema todas con$ergen (acia una #inalidad com'n.
;?. @neroso, e5isten o!ligaciones rec7procas en ca!e+a de las partes.
?. %onmutati$o, las o!ligaciones y derec(os de las partes est3n esta!lecidas desde la suscripci"n
del contrato y son eui$alentes.
?;. .e crdito y garant7a, a tra$s del contrato se logra la apertura de un crdito al consumo ue da
acceso al usuario a una cantidad de !ienes y ser$icios& adem3s de permitir di#erir el pago de esos
consumos. Aespecto del pro$eedor& le asegura el co!ro sin tener ue in$estigar la sol$encia del
cliente a los e#ectos de concederle crdito para la compra.
?;;. .e ad(esi"n, la incorporaci"n se reali+a por la simple suscripci"n de un contrato& con cl3usulas
preesta!lecidas por el emisor de la tarjeta de crdito. 6o (ay posi!ilidad de discutir dic(as cl3usulas
ni suprimirlas& aunue la ley impone ue las cl3usulas ue generen responsa!ilidades al usuario
de!en redactarse 2!ajo pena de nulidad (art. 18) 2 con caracteres destacados. )l contrato 2 no
o!stante su car3cter de ad(esi"n 2 de!e contar con la autori+aci"n pre$ia de la autoridad de
aplicaci"n y ser #irmado por am!as partes& uedando sin $alor alguno las llamadas BsolicitudesB ue
s"lo conta!an con la #irma del titular.
?;;;.2 .e cumplimiento continuado& di#erido o peri"dico2 el contrato est3 preparado para prologarse
en el tiempo& por la $oluntad de las partes.
C La solicitud de la emisi"n de la *arjeta de %rdito& de sus adicionales y la #irma del codeudor o
#iador no generan responsa!ilidad alguna para el solicitante& ni per#eccionan la relaci"n contractual.
%aracter7sticas, La tarjeta puede ser !ilateral& trilateral o multilateral& seg'n la estructura ue se
adopte.
)s !ilateral o circular cuando la tarjeta se emite por un esta!lecimiento a #a$or de sus clientes y con
el o!jeto de ue estos aduieran los !ienes o ser$icios ue auel comerciali+a.
)s trilateral cuando el emisor tenga por o!jeto la emisi"n de tarjetas y administraci"n del sistema
$inculado a los titulares o usuarios de tarjetas con los esta!lecimientos ad(eridos.
%one5idad contractual, 0dem3s se distingue entre un sistema cerrado o a!ierto. )s cerrado cuando
el administrador es tam!in pagador y emisor y el sistema es a!ierto si estos roles los ejercen
distintas personas. )j. 0!ierto, 0merican )5press//%errado, ?isa
Se puede dar la posi!ilidad de un esuema mi5to& donde coe5isten un sistema cerrado con uno
a!ierto. -or ejemplo, la administradora podr7a comerciali+ar un tipo de tarjetas asumiendo tam!in
#unciones de emisor y pagador (cerrado) y los dem3s emisores y pagadores comerciali+ar otro sin
asumir este rol la administradora (a!ierto).
)ntre usuario y emisor se cele!ra un contrato de emisi"n donde el segundo se o!liga a (acer
#rente a los pagos reali+ados por el usuario y& en su caso& a #acilitar el crdito& y el primero se o!liga
a rem!olsar las cantidades pagadas por la entidad con mas los intereses& en caso de corresponder.
)stos pagos& acreditaciones y de!itos se autori+an& compensan y liuidan a tra$s de redes
e5clusi$as ue con#orman el sistema.
-ara coordinar el sistema se encuentra una entidad denominada DadministradoraE& ue se encarga
de e#ectuar las compensaciones entre las entidades emisoras y pagadoras& mantiene el registro de
usuarios y esta!lecimientos ad(eridos $igentes y normalmente es el titular de la marca ue distingue
ese sistema de los dem3s.
)n caso de no encontrarse en ca!e+a de una sola persona los roles de administrador& emisor y
pagador& se cele!rara un contrato entre la entidad administrati$a y uien act'e como
emisor/pagador& por el ue se otorga a este ultimo una licencia de e5plotaci"n del sistema :
con#orme al rol ue asuma : y de la marca.
)l rol de la administradora del sistema implicaEar!itrar una estrategia com'n o uni#orme para la
distri!uci"n de la tarjeta y prestaci"n del ser$icio& uni#icando modelos de contrataci"n& regulando la
pu!licidad y el uso de la marca y em!lemas& e instituyendo un mecanismo interrelacionado de
liuidaci"n de de!itos y crditos entre los di$ersos operadores del sistema. )n suma& su
predominante papel importa una super$isi"n constante y control constante del #uncionamiento de
auelE
C )s #acultati$a la pr"rroga autom3tica de los contratos de *% entre emisor y titular. Si se pact" la
reno$aci"n autom3tica el usuario puede dejarla sin e#ecto comunicando su decisi"n por medio
#e(aciente con 80 d7as de antelaci"n. )l emisor de!er3 noti#icar al titular en los tres 'ltimos
res'menes anteriores al $encimiento de la relaci"n contractual la #ec(a en ue opera el mismo.
C %oncluye la relaci"n contractual cuando,
2 6o se opera la recepci"n de las *% reno$adas por parte del titular.
2 )l titular comunica su $oluntad en cualuier momento por medio #e(aciente.
ART. 14. Ser3n nulas las siguientes clusulas:
a) Las ue importen la renuncia por parte del titular a cualuiera de los derec(os ue otorga la
presente ley.
!) Las ue #aculten al emisor a modi#icar unilateralmente las condiciones del contrato.
c) Las ue impongan un monto #ijo por atrasos en el pago del resumen.
d) Las ue impongan costos por in#ormar la no $alide+ de la tarjeta& sea por prdida&
sustracci"n& caducidad o rescisi"n contractual.
e) Las adicionales no autori+adas por la autoridad de aplicaci"n.
#) Las ue autoricen al emisor la rescisi"n unilateral incausada.
g) Las ue impongan compulsi$amente al titular un representante.
() Las ue permitan la (a!ilitaci"n directa de la $7a ejecuti$a por co!ro de deudas ue tengan
origen en el sistema de tarjetas de crdito.
i) Las ue importen prorroga a la jurisdicci"n esta!lecida en esta ley.
j) Las ad(esiones t3citas a sistemas ane5os al sistema de *arjeta de %rdito.
%omisiones, sustituido el art 15 de la ley 25065 por la ley 26010
)l emisor no podr3 #ijar aranceles di#erenciados en concepto de comisiones u otros cargos&
entre comercios ue pertene+can a un mismo ru!ro o con relaci"n a iguales o similares
productos o ser$icios.
)l emisor de tarjetas de compra y crdito en ning'n caso e#ectuar3 descuentos ni aplicar3
cargos& por todo concepto& superiores a un 8F so!re las liuidaciones presentadas por el
pro$eedor. -ara las tarjetas de d!ito !ancario este porcentaje m35imo ser3 del 1&5F y la
acreditaci"n de los importes correspondientes a las $entas canceladas mediante tarjetas de
d!ito en las cuentas de los esta!lecimientos ad(eridos& se (ar3 en un pla+o m35imo de 8 d7as
(3!iles.
* )l l7mite de los intereses compensatorios o #inancieros ue el emisor apliue al titular no
puede superar en m3s del 25F a la tasa ue el emisor apliue a las operaciones de prstamos
personales en moneda corriente para clientes.
)n caso de emisores no !ancarios el l7mite de los intereses compensatorios o #inancieros
aplicados al titular no podr3 superar en m3s del 25F al promedio de tasas del sistema para
operaciones de prstamos personales pu!licados del d7a uno al cinco de cada mes por el Ganco
%entral de la Aep'!lica 0rgentina.
La entidad emisora de!er3 o!ligatoriamente e5(i!ir al p'!lico en todos los locales la tasa de
#inanciaci"n aplicada al sistema de *arjeta de %rdito.
* )l l7mite de los intereses punitorios ue el emisor apliue al titular no puede superar en m3s
del 50F a la aplicada por la instituci"n #inanciera o !ancaria emisora en concepto de inters
compensatorio o #inanciero.
Los intereses punitorios no ser3n capitali+a!les.
C 6o se puede aplicar intereses punitorios si se e#ectuaron pagos m7nimos indicados en el
resumen de la #ec(a correspondiente.
C Los intereses compensatorios o #inancieros se computar3n,
a) So!re los saldos #inanciados entre la #ec(a de $encimiento del resumen mensual actual y la
del primer resumen mensual anterior donde surgiera el saldo adeudado.
!) )ntre la #ec(a de la e5tracci"n dineraria y la #ec(a de $encimiento del pago del resumen
mensual.
c) .esde las #ec(as pactadas para la cancelaci"n total o parcial del crdito (asta el e#ecti$o
pago.
d) .esde el $encimiento (asta el pago cuando se operasen reclamos& no aceptados o
justi#icados por la emisora y consentidos por el titular.
Se aplican punitorios cuando no se a!one el pago m7nimo del resumen y so!re el monto
e5igi!le.
;mpugnaci"n de la liuidaci"n o resumen por el titular
C )l titular puede cuestionar la liuidaci"n dentro de los 80 d7as de reci!ida& detallando el error
atri!uido y aportando todo dato ue sir$a para esclarecerlo por nota girada al emisor.
C Aecepci"n de impugnaciones. )l emisor de!e acusar reci!o de la impugnaci"n dentro de losH
d7as de reci!ida y& dentro de los 15 d7as siguientes& de!er3 corregir el error si lo (u!iere o
e5plicar la e5actitud de la liuidaci"n& aportando copia de los compro!antes o #undamentos
ue a$alen la situaci"n. )l pla+o de correcci"n se ampliar3 a 60 d7as en las operaciones
reali+adas en el e5terior.
C%onsecuencias de la impugnaci"n. =ientras dure el procedimiento de impugnaci"n& el
emisor,
a) 6o puede impedir ni di#icultar el uso de la *arjeta de %rdito o de sus adicionales mientras
no se supere el l7mite de compra.
!) -odr3 e5igir el pago del m7nimo pactado por los ru!ros no cuestionados de la liuidaci"n.
* .adas las e5plicaciones por el emisor& el titular de!e mani#estar si le satis#acen o no en el
pla+o de H d7as de reci!idas. ?encido el pla+o& sin ue el titular se e5pida& se entender3n
t3citamente aceptadas las e5plicaciones.
Si el titular o!ser$are las e5plicaciones otorgadas por el emisor& este 'ltimo de!er3 resol$er la
cuesti"n en #orma #undada en el pla+o de 10 d7as (3!iles& $encidos los cuales uedar3 e5pedita
la acci"n judicial para am!as partes.
C )l pago del m7nimo ue #igura en el resumen antes del pla+o de impugnaci"n o mientras se
sustancia el mismo& no implica la aceptaci"n del resumen practicado por el emisor.
Aelaciones entre emisor y pro$eedor
* El emisor, sin cargo alguno& de!er3 suministrar a los pro$eedores,
a) Los materiales e instrumentos de identi#icaci"n y pu!licaciones in#ormati$as so!re los
usuarios del sistema.
!) )l rgimen so!re prdidas o sustracciones a los cuales est3n sujetos en garant7a de sus
derec(os.
c) Las cancelaciones de tarjetas por sustracci"n& prdida& $oluntarias o por resoluci"n
contractual.
C)l emisor de!er3 in#ormar inmediatamente a los pro$eedores so!re las cancelaciones de *%
antes de su $encimiento sin importar la causa. La #alta de in#ormaci"n no perjudicar3 al
pro$eedor.
C El proveedor esta o!ligado a,
a) 0ceptar las tarjetas de crdito ue cumplan con las disposiciones de esta ley.
!) ?eri#icar siempre la identidad del portador de la tarjeta de crdito ue se le presente.
c) 6o e#ectuar di#erencias de precio entre operaciones al contado y con tarjeta.
d) Solicitar autori+aci"n en todos los casos.
* )l emisor podr3 preparar la $7a ejecuti$a contra el titular& de con#ormidad con lo prescripto
por las leyes procesales $igentes en el lugar en ue se acciona& pidiendo el reconocimiento
judicial de,
a) )l contrato de emisi"n de *arjeta de %rdito instrumentado en legal #orma
!) )l resumen de cuenta ue re'na la totalidad de los reuisitos legales. -or su parte el emisor
de!er3 acompaar
;. .eclaraci"n jurada so!re la ine5istencia de denuncia #undada y $3lida& pre$ia a la mora& por
parte del titular o del adicional por e5tra$7o o sustracci"n de la respecti$a *%.
;;. .eclaraci"n jurada so!re la ine5istencia de cuestionamiento #undado y $3lido& pre$io a la
mora& por parte del titular.
*)l pro$eedor podr3 preparar la $7a ejecuti$a contra el emisor pidiendo el reconocimiento
judicial de,
a) )l contrato con el emisor para operar en el sistema.
!) Las constancias de la presentaci"n de las operaciones ue dan origen al saldo acreedor de
cuenta reclamado& pudiendo no estar #irmadas si las mismas se (an #ormali+ado por medios
indu!ita!les.
c) %opia de la liuidaci"n presentada al emisor con constancia de recepci"n& si la misma se
e#ectu".
C-rdida de la preparaci"n de la $7a ejecuti$a. Sin perjuicio de uedar (a!ilitada la $7a
ordinaria& la prdida de la preparaci"n de la $7a ejecuti$a se operar3 cuando,
a) 6o se re'nan los reuisitos para la preparaci"n de la $7a ejecuti$a.
!) Se omitan los reuisitos contractuales.
c) Se omitan los reuisitos para los res'menes esta!lecidos en el art7culo 28 de esta ley.
* )l incumplimiento de cualuiera de las o!ligaciones del pro$eedor con el titular& dar3
derec(o al emisor a resol$er su $inculaci"n contractual con el pro$eedor.
* ;ncumplimiento del emisor con el pro$eedor. )l titular ue (u!iera a!onado sus cargos al
emisor ueda li!erado #rente al pro$eedor de pagar la mercader7a o ser$icio aun cuando el
emisor no a!onar3 al pro$eedor.
*%l3usulas de e5oneraci"n de responsa!ilidad. %arecen de e#ecto las cl3usulas ue impliuen
e5oneraci"n de responsa!ilidad de cualuiera de las partes ue inter$engan directa o
indirectamente en la relaci"n contractual.
* Las acciones de la presente ley prescri!en,
a) 0l ao& la acci"n ejecuti$a.
!) 0 los 8 aos& las acciones ordinarias.
* Sanciones. La autoridad de aplicaci"n& seg'n la gra$edad de las #altas y la reincidencia en las
mismas& o por irregularidades reiteradas& podr3 aplicar a las emisoras las siguientes sanciones
de aperci!imiento, multas (asta 20 $eces el importe de la operaci"n en cuesti"n y cancelaci"n
de la autori+aci"n para operar.
* %ancelaci"n de autori+aci"n. La cancelaci"n no impide ue el titular pueda iniciar las
acciones ci$iles y penales para o!tener la indemni+aci"n correspondiente y para ue se
apliuen las sanciones penales pertinentes.