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INTRODUCCIN

El tema de las Tarjetas de Crdito es un tema actual y muy cercano a todos, muchas
personas usan estas tarjetas diariamente.
El objetivo de este trabajo es dar a conocer todo lo relativo a las tarjetas de crdito y los
procedimientos para adquirirlas, asi como todo lo concerniente a el Contrato por
Adhesin para vincularse a una Tarjeta de Crdito.
La Tarjeta de Crdito es al mismo tiempo un instrumento de crdito y un factor
multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la produccin, el trabajo y la riquea.
!or medio de ella, el Consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que
la tarjeta reemplaa la entre"a de efectivo y a su ve constituye un importante
instrumento de crdito en la medida que difiere el cumplimiento de las obli"aciones
dinerarias, pues "eneralmente no requiere hacer una previa provisin de fondos.
Es com#n que asociemos de inmediato $Tarjeta de Crdito$ con la tarjeta de pl%stico que
posee una banda ma"ntica, que nos permite acceder a la posibilidad de diferir el pa"o de
los productos o servicios que adquirimos.
&in embar"o, la Tarjeta de Crdito es al"o m%s que la tarjeta de pl%stico que conocemos,
implica un jue"o de relaciones jur'dicas y de conceptos que analiaremos a continuacin.
La Tarjeta de Crdito es un instrumento de crdito que permite diferir el cumplimiento de
las obli"aciones dinerarias asumidas con su sola presentacin, sin la necesidad de
previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que "eneralmente son
(ancos u otra empresa del &istema )inanciero.
ANTECEDENTES HISTRICOS
E*isten diversas posturas, en lo concerniente al ori"en histrico de la tarjeta de crdito.
Al"unos autores se+alan que la tarjeta de crdito tuvo su ori"en en los Estados ,nidos de
-orteamrica, producto de la idea de un reducido n#cleo pero econmicamente potente
club particular de asociados.
.tros autores como &armiento /icausti 0ernando, se+alan que la tarjeta de crdito se
remonta a los pa'ses europeos, tales como )rancia, 1n"laterra y Alemania.
2e los conceptos, concernientes al ori"en de la tarjeta de crdito, se ha "eneraliado la
postura que el comieno de la vida de la tarjeta de crdito comiena con la del 2iner3s
Club -orteamericano. 2e all' se e*tendi a otros pa'ses.
A principio del presente si"lo, se utiliaba en al"unos Estados del pa's norteamericano
una tarjeta de crdito que facultaba, usar del hospedaje al poseedor en cualquiera de los
hoteles que inte"raban la cadena de hoteler'a4 y que all%, por el a+o de 5678, las empresa
"asolinera Te*aco y Esso, entre"aban tarjetas de crdito para la adquisicin de los
productos cuya utiliacin fue desapareciendo por raones de racionamiento de pocas de
"uerra. &in embar"o, m%s adelante, al"unas empresas ferroviarias comienan a hacer
entre"a de las mismas, e*tendindose la costumbre a las empresas areas.
En los Estados ,nidos de -orteamrica, se conocen los si"uientes actos de crdito que
han sido aco"idos en diversos pa'ses, tom%ndolos como paradi"mas9
$The Consumer Cards$, son aquellos destinados a la compra de bienes determinados.
$All !urpose Credit Cards$, son aquellos destinados para la adquisicin d todo "nero de
bienes y servicio.
$Credit and entertainment$, son aquellos viables de utiliacin internacional.
$Chan"e Account$, se halla conformado por los referidos a la apertura de crditos.
En 56:6 se funda el 2iner3s Club, primitivamente para el objeto espec'fico de pa"o en
restaurantes, posteriormente se e*tendi a toda clase de adquisiciones, a"rupando a
millones de clientes y empresas, con difusin mundial.
Lue"o aparece la $American E*press$, posteriormente los (ancos se dedican a la emisin
de tarjetas de crdito, sobresaliendo en este hecho, el $(anco de Amrica$ y el $Chase
;aniatan (an<$ de -e= >or<. !roto se comprende que la rentabilidad est% en funcin
con la masa de clientes, y se jproducen asociaciones bancarias para difundir la misma
tarjeta9 sur"e la $(an<eamericard$ con ?.@88 bancos adheridos y la $1nrben<e
Association$ .
A mediados de los A8 aparecen las tarjetas de crdito en Espa+a, d%ndose de inmediato el
fenmeno asociativo que hemos indicado9 sur"e la tarjeta :( respaldada por los (ancos
Central, (anesto, 0ispano Americano y &antander. La 1nterban<e Card fue difundiad por
la (anca Catalana.
En mayo de 56B6 se calculaba la e*istencia de :.888.888 de tarjetas, cifra posiblemente
triplicada en la actualidad, siendo la aportacin la de 5@8 tarjetas por cada mil habitantes.
Las m%s e*tendidas son9 La Cisa, creada en 56@D en ,.&.A po el (an< of America4 cuenta
con B.888.888 de usuarios en Espa+a y permite efectuar el pa"o de compras y restirada de
dinero de ciertos l'mites4 el 2iner3s Club, lanada en le mercado norteamericano en 56@8
por /oc<efeller y un "rupo de hombres de ne"ocios4 la American E*press, creada
tambin en 56@8 en Estados ,nidos por 0enry Eells, y cuyo primer objeto fue el
transporte.
En 56AB, 2iners Club es la primera tarjeta de crdito que lle"a al !er#, para satisfacer las
e*i"encias del mercado, establecindose la franquicia 2iners Club !er#.
En la actualidad en el !er# son aceptadas American E*press, Cisa, ;aster Card y 2iners,
aunque no todos los establecimientos realian transacciones con la totalidad de las
tarjetas.
En el !er# la tarjeta de crdito fue inicialmente re"lamentada por /esolucin -F ?@@G6?G
&(&, publicada en el 2iario .ficial $El !eruano$ el 7: de julio de 566?4 despus se ri"i
por la /esolucin -F 76@G6@G&(& publicada en el 2iario .ficial $El !eruano$ el 5B de
Abril de 566@. Actualmente se ri"e por la /esolucin @D6 -F 7B5G7888 del 5: de Abril
del 7888, publicada el 7? de Abril del 7888.
DEFINICIN
En cuanto a su definicin hay varios criterios, presentaremos al"unos9
&e"#n Alfonso E. Citale, la tarjeta de crdito $es un instrumento emitido en virtud de un
convenio se"#n el cual el emitente otor"a la titular de la cuenta la facultad de obtener
crdito del mismo emitente o de otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o
servicios, obtencin de avances de efectivo o en cualquier otra operacin realiada por su
portador le"'timo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento
afiliado y mediante la transmisin de la informacin contenida en ella oralmente, por
escrito.
&e"#n &armiento /icausti, la tarjeta de crdito es el contrato mediante el cual la entidad
crediticia Hbanco o institucin financieraI, persona jur'dica, concede un crdito rotatorio,
de cuant'a y plao determinado, prorro"able indefinidamente, a una persona natural con
el fin de que sta lo utilice en los establecimientos afiliados.
!ara Co"orno, $es muy dif'cil dar una definicin precisa del credit card, que podr'amos
tratar de esboar de la si"uiente manera9 es un contrato complejo de caracter'sticas
propias que establece una relacin trian"ular entre un comprador, un vendedor y una
entidad financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y servicios que
ofrece el se"undo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar
el precio de u compras en un plao dado por esta #ltima, la que se har% car"o de la deuda
abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin de las comisiones que
hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda.
Ar"eri por su parte, sostiene que se trata de $el contrato comercial por el cual una
empresa especialiada Gbancaria o financieraG conviene con otra el cliente- en la
apertura de determinado crdito, para que el cliente, exhibiendo el instrumento
creditorio de que se lo provee tarjeta de crdito- y acreditando u identidad,
adquiera cosa u obtenga la prestacin e un cierto servicio en los comercio que
sele indican. A u vez la empresa especializada tiene convenido con los comercio
donde el cliente eect!a la adquisicin requiere el servicio, cobrarle un comisin
por toa la operacin que realice el cliente. "l cliente, a su vez, tiene una cuenta
con la empresa especializada, por un importe determinado y que generalmente
debe pagar por anticipado de la cual se deduce lo que ha adquirido o recibido
por el servicio.
#argosi la caliica de $relacin jur%dica compleja, encuadrable como contrato y
crdito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la
relacin, que se presenta esta !ltima- como una asuncin privativa de deuda.
&eg!n #arina, $la tarjeta de crdito es un documento nominativo, legitimante,
intranserible, cuya inalidad es permitir al usuario beneiciarse con la acilidades
de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre
ste y el proveedor del bien o servicio requerido por aqul. 'a empresa emisora
de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crdito a su avor, a eectos
de que ste adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos
adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una
respectiva comisin.
'a tarjeta de crdito es emitida a avor del usuario, y es el documento
indispensable para ejecutar el haz de derecho que surge en la relacin trilateral
conormada sobre la base de la celebracin de el contrato(
"ntre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito y
"ntre la emisora y el comerciante.
"n deinitiva, airmamos que la tarjeta de crdito constituye un conjunto de
m!ltiples relaciones de diversa %ndole, por lo que resulta inapropiado pretender
deinirla sin tener en cuenta esa multiplicidad. "s necesario por ello atender a
cada una de las relaciones(
)esde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta de
crdito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el
cliente la apertura de un crdito a su avor, a eectos de que con la tarjeta
eect!e compras o satisaga servicios.
)esde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante
o proveedor, la relacin jur%dica consistir* en el compromiso, por parte de la
primera, de satisacer el pago resultante de operaciones celebradas con titulares
de la tarjeta, a cambio de una comisin preestablecida.
#inalmente, desde la ptica del v%nculo que se crea entre el comerciante y el
titular de la tarjeta, sta constituir* un verdadero medio de pago de los bienes o
servicios que se adquiera.
&eg!n el +eglamento de ,arjetas de -rdito, +esolucin &...&. /0 123 -1444
deine la tarjeta de crdito como(
$Art%culo 50.- ,arjeta de crdito
6ediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una l%nea de
crdito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta,
con la inalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en
los establecimientos ailiados que los proveen o, en caso de solicitarlo y as%
permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposicin de eectivo u
otros servicios conexos, dentro de los l%mites y condiciones pactados,
oblig*ndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente
tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y dem*s cargos,
conorme a lo establecido en el respectivo contrato.
NATURALEZA JURDICA
"xisten varias teor%as respecto a la naturaleza jur%dica de la tarjeta de crdito.
&eg!n la teor%a de la asignacin, el asignante da una orden al asignado para
eectuar un pago a un tercero denominado asignatario. "sta teor%a ha sido
seriamente impugnada. &e sostiene que no se trata simplemente de dar una
orden, pues en todo caso discutible el momento en que dicha orden se dar%a y el
tema es bastante m*s complejo. 7or otro lado, el titular de la tarjeta o usuario no
es el que pone en contacto al emitente con el ailiado, sino la entidad emisora, la
cual, en vinculacin con los dem*s elementos de la relacin de orden trilateral
creada a travs de la tarjeta, la pone en movimiento. &i se tratase de una
asignacin, el emisor estar%a en la obligacin de pagar al ailiado o caer%a en
responsabilidad. &e ha dicho con razn que $si la asignacin es correcta, en un
t%tulo-valor como es el cheque, resulta ilgica tratando de aplicarla en una
relacin tripartita a dierir cierta clase de pagos.
&eg!n la teor%a de la asuncin de deuda, sostenida por el jurista argentino
8oracio #argosi 9op. -it. 7*gina :55;, la tarjeta de crdito se explica como una
asuncin de deuda utilizada como medio indirecto de concesin de crdito. "n
cuanto al titular de la tarjeta compra ahora y paga despus- ello sucede porque
un tercero, la entidad emisora, se oblig al pago de lo adquirido ante el
vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsar* la suma de dinero, en
un plazo determinado. "sta teor%a tampoco resiste un severo an*lisis. "lla slo
es reerible a una perspectiva parcial, cual es la relacin del ailiado con el
emisor, olvidando la segunda de las relaciones que se crean.
'a teor%a de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y
legislacin mexicana, airma que el usuario, cuando realiza una compra-venta,
irma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de mercader%as
o servicios adquirido a un comerciante ailiado. "n tanto que el banco o la
empresa emisora conviene con el ailiado una promesa de cesin de deuda.
"sto acilitaba la realizacin de una serie de negocios raudulentos por parte del
usuario, pues la deuda pasaba a ser casi un simple crdito sin documentacin.
7ero con la apertura de crdito se encontr la manera r*pida y segura de obligar
a los usuarios y ailiados en el pago de sus obligaciones. 'a teor%a de la apertura
de crdito ha sido rechazada por incompleta. "n eecto, y a!n cuando es exacto
que reconoce la relacin que se crea entre el usuario y el emitente, olvida la que
surge entre este !ltimo y el ailiado.
,oda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. 'a
relacin de los tres elementos personales consiste en una de car*cter m!ltiple e
igualitario. 'a tres partes que intervienen act!an dentro e un plano de
consideraciones legales tericamente paritarias.
)e lo expuesto aparece una conclusin b*sica y es que en la tarjeta de crdito
se da una relacin m!ltiple, en virtud de la triple situacin personal que se
establece al realizarse una compra o satisacerse un servicio. 'a compra-venta y
el servicio son pues condicionantes de lo do contratos previos.
CLASES DE TARJETAS DE CRDITO
"n la actualidad existen diversos criterios para la clasiicacin de las ,arjetas de
-rdito(
Por la Entidad Emisora:
Las Tarjetas de Crdito !an"arias son como su nombre lo se<ala, las tarjetas
emitidas por una "ntidad .ancaria. "sta "ntidad .ancaria interviene tanto como
emisora de la tarjeta, as% como ente inanciero y crediticio, gener*ndose diversas
relaciones obligacionales como por ejemplo la obligacin del .anco de emitir la
,arjeta y proporcionar un crdito al usuario de la ,arjeta, as% como de cancelar
las obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor ailiado,
obligaciones contra%das mediante el uso de la ,arjeta de -rdito.
Las Tarjetas de Crdito No !an"arias# que se dierencian de las anteriores en
que quien las emite si bien es una entidad inanciera o crediticia que no se
ubican en el *rea de banca comercial y por lo tanto el crdito que le orecen a
los usuarios de la ,arjeta de -rdito se encuentra limitado a un determinado
n!mero de establecimientos.
Tarjetas de Crdito $ro$ias de %n determinado esta&le"imiento
"omer"ial,son emitidas por el establecimiento comercial para el uso exclusivo
en el mismo, es decir, el crdito que se les proporciona est* supeditado a que se
utilice en el consumo de productos o servicios que el mencionado
establecimiento orezca. ,iene como particularidad que las relaciones
obligacionales que se desprenden son !nicamente entre el "stablecimiento y el
=suario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las partes, es decir
este tipo de ,arjeta de -rdito es bipartita pues solo son dos partes que
intervienen en las relaciones obligatorias generadas.
Por el "rdito "on"edido ' la modalidad de $a(o#
Las Tarjetas de Crdito de $a(o inmediato# que son aquellas que tienen una
determinada de echa de pago previamente establecida.
$Re)oltin( Credit* que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total
de crdito previamente abonado este en su totalidad o en determinado
porcentaje previamente acordado.
Las mi+tas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos
antes mencionados.
Por s% d%ra"i,n
Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia.
Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es
decir este no se encuentra determinado.
PARTES -UE INTER.IENEN
"l -ontrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jur%dicas entre varias
7artes, que son(
La entidad emisora/
"l usuario o titular de la tarjeta de crdito.
"l proveedor ailiado.
"l hecho de que existen tres partes que intervienen en el contrato de tarjeta de
crdito no equivale a que existan 5 tipos de contratos, sino que se trata de un
contrato que enmarca a 5 partes intervinientes en la contratacin de derechos y
obligaciones. &in embargo, para algunos autores, s% como Alvarez -orreo, como
ya lo mencionamos.
8ay que se<alar que recuentemente son > los sujetos que intervienen y esto
ocurre cuando la entidad emisora es una persona jur%dica distinta al .anco
interviniente.
Entidad Emisora/0 'a institucin emisora puede patentizarse en los modos
siguientes(
'as empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito, por las
cuales tienden a identiicar a sus clientes avoritos y a los beneiciarios con la
apertura de crditos que en su mayor%a se limitan a cantidad determinada, como
por ejemplo las tiendas.
?nstituciones especializada, que son las que han dado origen a las tr%adas credit
card.
?nstituciones inancieras, que en la actualidad dinamizan sus acciones en las
operaciones de credit card merced a las ventajas que orece esta modalidad
como los .ancos.
#ormalidad de la emisin de las tarjetas de crdito.- 'as instituciones bancarias
y@o inancieras, que quieran emitir tarjetas de crdito tienen la obligacin de
comunicarlo a la &uperintendencia de .anca y &eguros, acompa<ando, idem
una copia del estudio de actibilidad pertinente de car*cter econmico inanciero,
paradigmas de lo contratos a ser celebrados por lo titulares de las tarjetas con
los establecimientos ailiados, as% como tambin el esquema de los sistema y
procedimientos a seguirse, responsabilidades y controles a emplearse a
posteriori.
"l titular de la tarjeta de crdito.- "l titular, puede ser una persona natural y@o
jur%dica, quien es autorizada por la institucin emisora a in de que emplee el
crdito reconocido en su actividades cotidianas, previa presentacin de l tarjeta
de crdito que le es conceda a travs de una evaluacin de su solvencia
econmica, moral y aines.
-omerciante ailiado.- "s un proveedor, que accede a la utilizacin del crdito
que se le ha concedido al titular de la tarjeta de crdito.
,oda ?nstitucin ailiada, engrosa la lista de establecimiento autorizados a
aceptar el crdito disponible.
ELE1ENTOS DE LA TARJETA DE CRDITO
Elementos Personales
5. "n los bilaterales se concretan en dos personas(
7. "l "misor 9grandes almacenes o establecimientos; y
?. "l ,itular =suario.
6ayor complejidad orece el resto de las tarjetas, ya que la relacin jur%dica que
se genera es plural, como lo vimos en el punto anterior, interviniendo las
siguientes personas(
Aenerador o empresario emisor de la tarjeta que previamente se ha
comprometido con establecimientos o arrendatarios de servicios a abonar con
un descuento concertado, cuantas acturas le presenten respaldadas por la
tarjetaB
"l distribuidor, generalmente un establecimiento bancario, que mediante una
comisin o premio distribuye las tarjetas entre sus clientes solventesB
"l usuario titular que previa irma del contrato, recibe la tarjeta. pudindola usar
en una serie de establecimientos previamente determinadosB
C por !ltimo, el establecimiento proveedor de las compras o de los servicios, que
tiene la obligacin de aceptar el pago mediante la tarjeta.
&eg!n Arrillaga existen adem*s otros elementos personales que denomina
especiales(
-uando el contratante no es titular de la tarjeta, pero que responde de los
dbitos de la misma y de la posible cuota que se establezcaB'a empresa de
ranquicia que autoriza al emisor para poner en circula las tarjetas con el nombre
comercial de aqullas. 9&upuesto de Disa emitidas por diversas entidades
bancarias, y de )inerEs de cuya emisin se encargan sociedades annimas;B C
por !ltimo el avalista, exigido en algunos casos por el emisor ante la dudosa
solvencia del usuario titular.
Elementos 2ormales
Son:
'a solicitud de la tarjeta eectuada por el titular o por la persona que contrata en
avor de otro. "n la pr*ctica, los bancos distribuidores se encargan de estos
tr*mites, orecindola a los clientes solventes como ya hemos indicadoB
"l contrato entre la sociedad emisora y el establecimiento comercial
administrador de bienes y servicios
'a propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un determinado crdito al titular
y abonar a los establecimientos asociados el importe de las compras o la
prestacin de los serviciosB
'as notas de cargo, que debidamente irmadas por el titular acreditan la compra
y su importe o la prestacin del servicio, sustituyen al albar*n de las compra-
ventas de bienes mueblesB estas notas de cargo se extienden por cuadriplicado
utiliz*ndose el procedimiento de calco, ya que la tarjeta igura en relieve, aparte
de la marca de identiicacin del emisor 9Disa, "urocard, etc...;, el nombre del
titular y el cdigo de identiicacin.
#inalmente, la nota de cargo que con car*cter mensual remite el emisor al
usuario-titular.
RELACIONES ENTRE LAS PARTES
)ada la existencia de dos contratos subyacentes y del pluralismo de las partesB
que intervienen en las tarjetas corrientes, tenemos que examinar por separado
los v%nculos existentes entre los mismos(
"n el caso de personas naturales, su nombre de acuerdo al documento de
identidad oicialB y,
"n el caso de personas jur%dicas, la denominacin o razn social de acuerdo con
los documentos presentados seg!n y los nombres de los usuarios autorizados
para operar tarjetas de crdito de las personas jur%dicas de acuerdo con los
documentos oiciales de identidadB
"ntre el emisor y el usuario-titular.- 'a relacin es muy sencilla, pues el emisor
se limita, directamente, o a travs de una entidad bancaria, a remitir a una serie
de personas seleccionadas un ormulario con las condiciones generales de la
tarjeta. +ecibido el ormulario debidamente cumplimentado el emisor remite la
tarjeta al usuario, pereccion*ndose en este momento el contrato, ya que la irma
es un mero requisito para su utilizacin. Deriicar la identidad del solicitante,
constatando(
Adem*s deber* registrar la irma del solicitante o usuarios autorizados para
operar tarjetas de crdito, seg!n corresponda, en presencia de uno de sus
uncionarios autorizados. )ebe comprobar que el solicitante y, de ser el caso, el
usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito, no se encuentren prohibidos
de abrir cuentas corrientes, celebrar contratos de tarjeta de crdito u operar
tarjetas de crditoB
Deriicar la veracidad de la inormacin proporcionada por el solicitante, en
especial aqulla relacionada a su capacidad de pago y a su domicilio, debiendo
requerir cualquier otra documentacin o inormacin que contribuya a conocer a
su cliente y con estos datos realizar la evaluacin y clasiicacin crediticia del
solicitante y celebrar con l, el contrato de tarjeta de crdito y inalmente
entregar la tarjeta de crdito y, en caso corresponda, las tarjetas adicionales,
!nica y exclusivamente al titular o al usuario de las mismas, bajo responsabilidad
de la empresa.
Ad3%irida la tarjeta el %s%ario ad3%iere las si(%ientes o&li(a"iones:
-onservacinB
Aviso en caso de prdida o de roboB
)estruir la caducadaB
7resentarlo en el momento de la compra o de la utilizacin de un servicioB
Avisar al emisor en el supuesto de cambio de sus circunstancias
personalesB
Abono de las compras eectuadas a travs generalmente de las cuentas
bancariasB
7agar los interesesB de demora en el caso de atraso en el pagoB
+eintegro de las cantidades dispuestas il%citamente por un tercero, si no
se dio cuenta del extrav%o o sustraccin 9esta responsabilidad tiene un
l%mite m*ximo para cada entidad bancaria;B
A su vez, tiene derecho a la utilizacin de la tarjeta dentro de los l%mites
se<alados en los establecimientos que las admitan.
+ec%procamente, las obligaciones del usuario son derechos del emisor,
pudiendo a<adir el de recibir el contrato en algunos supuestos, y el de
recuperar la tarjeta.
"ntre el emisor y el establecimiento.-
"l establecimiento tiene como derechos(
Fue se le incluya en las listas de empresas o comercios adheridosB
"xponer el emblema de la tarjetaB
&er reintegrados de los cargos irmados por los usuarios.
'as obligaciones las podemos sintetizar en las siguientes(
Aceptar la tarjeta dentro de los l%mites que tiene asignadosB
Aplicar los mismos precios y condiciones que los dem*s clientesB
Abstenerse de proponer el pago en met*licoB
8acer comprobaciones respecto a la vigencia de la tarjetaB
'lenar las notas de cargo respecto de las instrucciones recibidas,
comprobando la identidad de las irmasB
+eintegrar al emisor las cantidades pagadas por el usuario en los
supuestos de invalidez de la tarjetaB
-omunicar el cese o traspaso del negocio.
7or su parte, el emisor tiene derecho a cobrar la comisin pactada ya
rescindir el contrato, notiic*ndolo ehacientemente al establecimiento
dentro de los plazos pactados.
+especto a la extincin de estos contratos, tenemos que se<alar que la tarjeta
tiene echa de caducidad, por tanto, basta que el emisor no env%e una nueva
tarjeta para que la relacin quede extinguida. "n los condicionados, el emisor se
reserva el derecho a rescindir el contrato, sin justiicar la causa, esta rescisin
lleva impl%cita la obligacin de devolver el documento, el no cumplimentar este
requisito y continuar usando la tarjeta puede dar lugar a una accin penal.
7or su parte, el usuario-titular, puede rescindir el v%nculo con el emisor,
comunic*ndoselo por carta certiicada en la que necesariamente se incluir* la
tarjeta, ahorr*ndose a partir de la recepcin el pago de las posibles cuotas.
?dnticas consideraciones, se pueden eectuar respecto a la relacin emisor-
establecimiento, si bien, en los contratos se establece que la relacin se puede
rescindir mediante preaviso, que por parte del emisor, suele ser ehaciente,
cuando es por parte del establecimiento, basta con una carta certiicada.
Los dere"4os del emisor son:
=tilizacin del nombre comercialB y .eneiciarse de los servicios del
ranquiciador orece a sus asociados.
-omo obligaciones tenemos(
-ondiciones pactadas y abonar las cuotas establecidas por uso del nombre
comercial.
5UNCIONES DE LAS TARJETAS DE CRDITO
'a tarjeta es un instrumento jur%dico que permite a su titular realizar
determinadas operaciones con el propio emisor o con terceras personas,
sustituyendo la necesidad de utilizar dinero en eectivo, cheque u otros
documentos mercantiles. #unciona como medio de pago documental o
escriptual, en operaciones con trascendencia econmica. 'a tarjeta ante todo
responde a una necesidad de la sociedad contempor*nea. As% surgi y en esa
direccin ha evolucionado. 8ubo necesidad de disponer de un instrumento que
pudiera intervenir en el tr*ico econmico y jur%dico supliendo el intercambio de
dinero eectivo en las transacciones comerciales originadas por el consumo
particular, de peque<a y mediana cuant%a, y@o en competencia con otros
instrumentos como los cheques, cuya inalidad era distinta y su aceptacin no
era la deseada en ese tipo de transacciones. 'as unciones que realizan las
tarjetas nos han permitido establecer tambin una clasiicacin de las mismas.
'a tarjeta es un instrumento de desarrollo comercial y inanciero. Fue duda cabe
que la tarjeta es ruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un impulsor
del mismo. 8a inluido en el desarrollo del mercado inanciero, donde es un
importante instrumento de intermediacin y genera buena parte de los beneicios
de la banca. ,ambin en "spa<a, a travs de las comisiones, y no tanto por los
intereses, por la se<alada poca utilizacin de la tarjeta como instrumento de
crdito. 'a tarjeta no slo es un sustitutivo parcial del numerario eectivo, sino
que ha sustituido en buena parte al cheque, y su mayor mrito, al menos en
"spa<a, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en las compras de
consumo.
'a tarjeta por otra parte permite al establecimiento comercial una ampliacin del
espectro del consumidor, al cual puede llegar con mayor acilidad, para la venta
de sus bienes o la prestacin de sus servicios( la tarjeta insta al consumo.
5%n"iones e"on,mi"o0so"iol,(i"as
5%n"iones j%r6di"as
'a tarjeta es un instrumento de identiicacin. "s su uncin primaria que permite
el uso del resto de unciones espec%icas. "n realidad est* mejor empleado
hablar de la tarjeta como $medio de identiicacin$, que sirve tanto a sus
unciones jur%dicas como a las econmico-sociolgicas. 'a identiicacin por s%
no tendr%a sentido. &u in, en el caso de la tarjeta de pago, es usar o acceder al
resto de unciones de la misma, que de otra orma di%cilmente ser%an posibles.
"mpero, creemos adecuado examinar la identiicacin entre las unciones
jur%dicas, por el eecto de legitimacin que en sentido estricto proporciona al
titular. 'a tarjeta de pago es ya el )/? inanciero, como el +=- es el )/? ante
&=/A,. 'a tendencia es uniicar instrumentos de identiicacin. "n la pr*ctica, la
tarjeta cumple con diversas unciones de inormacin. ?dentiica al titular, al
emisor, contiene datos relativos a la identidad de stos, y tambin inormacin
importante para realizar las transacciones, relativa al tipo y n!meros de cuentas,
l%mites de crdito y de eectivo disponible, as% como otra serie de datos que
automatizan o permiten controlar y asegurar la correccin de las operaciones.
CARACTERES JURDICOS
Es de ti$o "om$lejo, pues emanan una serie de v%nculos jur%dicos entre varias
personas en orma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos contratos como
ser%an la apertura e crdito, la compraventa de bienes, la prestacin de
servicios, etc.
Es $l%rilateral# ya que en su distintas relaciones obligacionales coexisten
diversos sujetos, tales como e emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante o
proveedor.
"s pertinente recordar aqu% las palabras de #rancesco 6essineo cuando airma
que $...la vida jur%dica no se osiliza en ormas inmutables, sino que, por el
contrario, est* en permanente movimiento y en constante evolucin, tambin
bajo el aspecto tcnico...$, agregando que $...a las ormas tradicionales de origen
romanista, se van agregando iguras de contratos que son el resultado de la vida
econmica moderna.
,anto desde el punto de vista de las relaciones jur%dicas entre el emisor y el
usuario, como de las que urgen entre aqul y e comerciante ailiado, es t%pico,
pues al menos en el 7er! est* regida por el +eglamento del 1444.
Es %n ne(o"io j%r6di"o es$e"ial# habida cuenta que si bien presenta
caracter%sticas ilimitadas en cuanto a situaciones concretas, su campo de
aplicacin es propio de la actividad de comercio.
Es $rin"i$al, pues no depende de otro contrato que el precede y tiene por lo
tanto $vida propia$. 7or eta misma caracter%stica, la tarjeta de crdito es inmune
a las alternativas que pueda surir un contrato accesorio, como es una garant%a,
en caso de que se otorgara.
Por s% 2%n"i,n es "onstit%ti)a# pues crea varias situaciones jur%dicas
determinadas y no tiene las caracter%sticas propias de los contratos modiicativos
ni regulatorios, ni tampoco los resolutivos.
Por s% $resta"i,n es m%ltilateral# ya que en cada una de las numerosas
relaciones rec%procas que conlleva se presentan prestaciones rec%procas. As%, en
el caso de la relacin que se crea entre el emisor y el usuario, el primero asume
como prestacin la obligacin de conceder un crdito al usuario representada
por la tarjeta, en tanto que el reerido usuario est* en el deber de pagarle el
importe de dicho crdito, en calidad de contraprestacin. As% podr%amos seguir
con varios ejemplos propios de las numerosas relaciones obligacionales que
surgen de esta compleja contratacin.
Es oneroso# pues por su valoracin cada una de las partes que contratan suren
un sacriicio compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y
empobrecimientos correlativos.
Es "onm%tati)o/ -ada una de las partes que intervienen en las numerosas
relaciones obligacionales que se generan es consciente al momento de crearse
la relacin obligacional, de un hecho cierto y concreto, estimando
anticipadamente el sacriicio y la ventaja que correlativamente puedan lograrse.
Es de tra"to s%"esi)o# en la medida en que la duracin no es simplemente
tolerada sino querida por las partes, de modo que su utilidad sea proporcional a
ella.
S% eje"%"i,n e "ontin%ada/ 7ues se produce sin interrupcin en el tiempo, y
est* destinada a generar su eectos durante un lapso m*s o menos prolongado,
que en el 7er! es de un m*ximo de cinco a<os, prorrogables de acuerdo al Art. :
del +eglamento.
Es %na o$era"i,n de "am&io# habida cuenta que tiene como objetivo la
circulacin de la riqueza a travs de la transerencia de bienes o servicios.
.ENTAJAS 7 DES.ENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE
CRDITO
Dentajas para el =suario(
&e orece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pa%s y de
todo gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista
necesariamente alguna relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento
ailiado.'a sustitucin de manejo de eectivo y el uso de cheques mediante la
emisin de un solo cheque mensual.
"l prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identiicacin y
coniabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha sido
debidamente depurado y puede consider*rsele una persona econmica y
moralmente solvente. &irve para mejorar la administracin del dinero propio.
7ara control presupuestario, ya que con una sola uente de inormacin o estado
de cuenta se puede detectar con acilidad los excesos en algunos renglones y
as% acilitar el manejo racional del presupuesto amiliar.
"l tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as%
los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptacin
de cheques.
&irven para resolver emergencias, enermedades, visitas inesperadas, salidas
improvisadas, regalos de aniversario o cumplea<os, as% como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo gnero de necesidades
en situaciones no previstas.
)esventajas para el =suario(
'a prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito.
'a posibilidad de que se haga raude en casos de mal uso intencional, robo o
prdida de la tarjeta.
)escontrol en gastos del usuario.
=so excesdivo del inanciamiento, lo que obviamente va encareciendo en orma
creciente el costo original de lo comprado.
"n cuanto a las desventajas que podr%an enrentar los establecimientos ailiados
se pueden mencionar(
'a principal desventaja que acarrea el establecimiento ailiado al aceptar el pago
de acturas a travs del uso de tarjetas de crdito es la de no poder convertir
acturas en eectivo en un plazo menor de >G horas, al menos que este posea
una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a travs de la cual podr*
realizar un depsito del monto de las transacciones de tarjetas de crdito y girar
sobre la misma casi inmediatamente.
5OR1ACI8N DEL CONTRATO
-uando una persona desea acceder a una ,arjeta de -rdito, lo primero que
debe hacer es acercarse a la "ntidad "misora, que como ya vimos, por tratarse
de una ,arjeta de -rdito .ancaria la "ntidad "misora es un .anco, y realizar el
tr*mite correspondiente, presentando los requisitos que el .anco le solicite.
-om!nmente el interesado llena una &olicitud de Ailiacin, que luego se
incorpora como parte del contrato que posteriormente irmar*. "sta &olicitud
contiene datos generales del solicitante, datos de su cnyuge 9en caso tenga;,
las condiciones de la tarjeta, estado de ingresos y egresos promedio mensual,
entre otros.
'uego de llenada la solicitud, el interesado suscribe un -ontrato de ,arjeta de
-rdito .ancaria, el cual contiene las cl*usulas y las condiciones
preestablecidas que van a regir el crdito que va a ser otorgado. "ste contrato
ser* un contrato de Adhesin como lo explicaremos m*s adelante.
"l .anco examinar* previamente si el interesado es sujeto de crdito y si su
solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder a
la ,arjeta de -rdito.
=na vez comprobado los datos y la solvencia del interesado, y irmado el
-ontrato de Adhesin, el .anco abre una -uenta -orriente de la cual debitar*
los importes por la utilizacin de la ,arjeta de -rdito de los =suarios as% como
los consumos realizados por estos en los establecimientos ailiados, de acuerdo
a las condiciones establecidas en el -ontrato de ,arjeta de -rdito .ancaria.
7osteriormente el .anco emite las tarjetas plastiicadas para los =suarios, es
decir para el ,itular y a las dem*s personas que este designe expresa y por
escrito. ,odas las tarjetas emitidas tienen car*cter personal e intranserible, y
poseen las mismas limitaciones y cumplen las mismas condiciones que la tarjeta
del ,itular.
Adem*s la institucin emisora es la que se<ala las pautas de uncionamiento del
sistema que genera y administra. 7or consiguiente, el tarjetahabiente o usuario
no tiene, otra posibilidad que aceptar las condiciones que se le imponen, lo cual
est* sujeto a las normas contempladas en el +eglamento vigente.
'as empresas deber*n requerir a los solicitantes, por lo menos, la presentacin
de la siguiente inormacin, seg!n el Art%culo >0 del +eglamento de ,arjetas de
-rdito.
C%ando se trate de $ersonas nat%rales:
:. &olicitud escrita seg!n ormato proporcionado por la empresaB
@. -opia del documento de identidad oicialB
A. )ocumentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago
suiciente para ser titular de una tarjeta de crditoB y,
B. )omicilio perectamente individualizado y determinado.
D. -uando se trate de personas jur%dicas(
6. &olicitud escrita seg!n ormato proporcionado por la empresaB
58. )ocumentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los +egistros
7!blicos de la persona jur%dicaB
55. )ocumentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago
de la persona jur%dica suiciente para ser titular de una tarjeta de crditoB
57. /!mero del +egistro =nico de -ontribuyente 9+=-; o n!mero que lo
sustituya, de la persona jur%dica en caso sta sea contribuyenteB
5?. -opia certiicada del poder del representante de la persona jur%dica para
solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crdito, as% como, cuando
corresponda, para designar a los usuarios autorizados para operar con
tarjetas de crdito de la persona jur%dicaB
5:. Autorizacin escrita de la persona jur%dica solicitante por la que designa a
los usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito, indicando
los alcance y l%mites de su uso, suscrita por el representante debidamente
acultadoB
5@. -opia del documento de identidad oicial de los usuarios reeridos en el
numeral anteriorB y,
5A. )omicilio del solicitante perectamente individualizado y determinado.
5B. &e debe tener en cuenta lo se<alado por el art%culo 32H del +eglamento
en cuanto el impedimento que tienen las empresas para celebrar
contratos de tarjeta de crdito con personas naturales o jur%dicas a las
cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin
ondos o se les haya anulado tarjetas de crdito por las causales
indicadas en el art%culo 3:0, durante los plazos de cierre o anulacin
establecidos en las normas respectivas.
Asimismo, no podr*n ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales, ni usuarios
autorizados para operar con tarjeta de crdito de personas jur%dicas, los
inhabilitados por girar cheques sin ondo o los sancionados por anulacin de
tarjetas de crdito a que hace reerencia el p*rrao precedente.
CONTENIDO DEL CONTRATO
&eg!n el Art%culo 2H del +eglamento el -ontrato de ,arjeta de -rdito debe
contener como m%nimo(
"l contrato de tarjeta de crdito deber* contener, por lo menos, la siguiente
inormacin(
6onto de la l%nea de crdito
6onto m*ximo y comisin por la disposicin de eectivo, en caso corresponda
-omisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o los
criterios para su determinacin
,asa de inters eectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para su
determinacin
6onto sobre el cual se aplicar*n los interesesB
#orma y medios de pago permitidos
7rima, orma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros mecanismos
de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas,
as% como los procedimientos para eectuar los reclamos respectivos
7rocedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extrav%o o
sustraccin
-asos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del
contrato respectivo
&anciones que ser*n impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean
anuladas por la empresa, seg!n lo dispuesto en el art%culo 140 del +eglamento
7eriodicidad con la que se entregar* los estados de cuentas
7lazo y condiciones de aceptacin del estado de cuentaB y Itros que establezca
esta &uperintendencia.
CONTRATOS CON LOS ESTA!LECI1IENTOS A5ILIADOS
'as empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por
intermedio de sistemas de tarjetas de crdito, celebrar*n contratos con los
establecimientos ailiados, mediante los cuales stos se comprometen a recibir
las rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de
crdito, o a recabar las respectivas irmas electrnicas o autorizaciones previas
que permitan realizar los cargos respectivos, por el importe de los bienes y@o
servicios suministrados dentro del pa%s o en el exterior, seg!n corresponda.
"n los contratos con los establecimientos ailiados, las empresas se
comprometen a pagar a dichos establecimientos o a los sistemas de tarjetas de
crdito en los que stas se encuentren incorporados, el importe de las rdenes
de pago v*lidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a las condiciones
acordadas por las partes, dentro del marco del +eglamento.
"n los contratos con los establecimientos ailiados deber* incluirse como
obligaciones de los mismos(
Deriicar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso,
que no igure en la relacin de tarjetas anuladas, seg!n la inormacin recibidaB
Deriicar la identidad del usuarioB
-omprobar que la irma del usuario en la orden de pago corresponda a la que
igura en su tarjeta de crdito, o contar con la conormidad de la irma electrnica
u otro medio sustitutorio de la irma gr*ica o manuscritaB
&ujetarse en las transacciones que se realicen al monto m*ximo autorizado por
la empresaB y,
Itros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad
y adecuado uso de las tarjetas de crdito, en concordancia con las normas del
+eglamento y disposiciones legales pertinentes.
)ebemos aclarar que la vinculacin que vamos a tratar est* reerida a la -uenta
-orriente .ancaria que es un contrato de gestin de negocios ajeno, que
consiste en el desempe<o de un servicio de caja, de pagos y cobros por cuenta
y en inters del cliente. ,ambin puede ser entendida en trminos inancieros
como una operacin neutra.
'a vinculacin entre este contrato y el de ,arjeta de -rdito, es sumamente
estrecha, porque para acceder a la ,arjeta de -rdito .ancaria, el .anco abre
una -uenta -orriente .ancaria, de la cual se debitar* los importes de la
utilizacin de la ,arjeta de -rdito .ancaria, as% como los consumos realizados
con la misma.
"s por esta razn que para acceder a una l%nea de crdito rotativo, ambos
contratos, el de ,arjeta de -rdito .ancaria como el de -uenta -orriente
.ancaria, se encuentran estrechamente ligados, ya que sin la celebracin de
uno el otro no podr%a ser posible. /o nos encontramos en una relacin de
contrato principal y contrato accesorio, sino que son contratos complementarios
cuya nulidad acarrear%a la nulidad del otro contrato.
.INCULACI8N CON EL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
LA TARJETA DE CRDITO CO1O 1EDIO DE PA9O ELECTR8NICO
-uando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar alg!n producto,
podemos observar que las opciones de pago incluyen los siguientes medios(
,arjeta de -rdito, )bito o -uenta -orriente, etc. 'o que nos queda en claro es
que los billetes o las monedas no tienen validez en la +ed. 'a ,arjeta de -rdito
es el 6edio de 7ago m*s usado entre los ciber consumidores en la actualidad.
"sto se debe b*sicamente a su *cil uso, caracter%stica esencial de este medio
de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna
"ntidad #inanciera que respalda al -onsumidor, as% como para el -onsumidor
ya que recuentemente las ,arjetas de -rdito se encuentran amparadas por
seguros.
Asimismo, existe la conianza generalizada que las operaciones que se realizan
utilizando ,arjetas de -rdito, est*n m*s probadas y cuentan con todas las
garant%as.
"s undamental tener en cuenta para el caso peruano que para que la ,arjeta de
-rdito tenga validez, esta debe contener la denominacin de la "mpresa que
emite la tarjeta, as% como, el sistema de ,arjeta de -rdito al que pertenece,
numeracin codiicada de la tarjeta, nombre del =suario de la tarjeta y su irma,
echa de vencimiento y la indicacin expresa del *mbito geogr*ico de validez.
"n caso de altar este !ltimo requisito, se entiende sin admitir prueba en contra,
que su validez es internacional.
CONCLUSIONES
&e ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crdito
comienza con la del )inerJs -lub /orteamericano. )e all% se extendi a otros
pa%ses."xisten diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de la
tarjeta de crdito. Algunos autores se<alan que la tarjeta de crdito tuvo su
origen en los "stados =nidos de /orteamrica, otros autores se<alan que la
tarjeta de crdito se remonta a los pa%ses europeos, tales como #rancia,
?nglaterra y Alemania.
'a /aturaleza Kur%dica de la ,arjeta de -rdito es ser un contrato de %ndole
bancario crediticio, mediante el cual la "ntidad "misora conviene en conceder
una l%nea de crdito rotativo hasta por la suma ijada por las partes.
"l -ontrato de ,arjeta de -rdito .ancaria es un -ontrato de Adhesin, ya que
la persona que quiere acceder al servicio que el .anco orece, y convertirse por
lo tanto en =suario de la ,arjeta de -rdito, solo tiene la posibilidad de aceptar o
rechazar los trminos del contrato que se le presenta."l -ontrato de la tarjeta de
crdito, origina relaciones jur%dicas entre varias 7artes, que son( 'a entidad
emisora, usuario o titular de la tarjeta de crdito y el proveedor ailiado.
'uego suscribe un -ontrato de ,arjeta de -rdito .ancaria, el cual contiene las
cl*usulas y las condiciones preestablecidas que van a regir el crdito que va a
ser otorgado. "l .anco examinar* si el interesado es sujeto de crdito y si su
solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder a
la ,arjeta de -rdito. =na vez comprobado esto, y irmado el -ontrato de
Adhesin, el .anco abre una -uenta -orriente. 7osteriormente el .anco emite
las tarjetas plastiicadas para los =suarios.
"n cuanto a la ormacin del -ontrato, lo primero que debe hacer es acercarse a
la "ntidad "misora, presentando los requisitos que el .anco le solicite.
'lenar una &olicitud de Ailiacin, con los datos generales del solicitante.
'as empresas debitar*n en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el
importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando
la misma, el monto en eectivo retirado y la utilizacin de otros servicios
conexos, as% como los intereses, los montos de las comisiones, portes y otros
gastos directos.
'as empresas deber*n remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de
tarjetas de crdito, un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y
abonos eectuados en cada periodo de liquidacin, el monto de pago
correspondiente, as% como el saldo al inal del mismo.
'a ,arjeta de -rdito es el 6edio de 7ago m*s usado entre los ciber
consumidores en la actualidad, esto se debe b*sicamente a su *cil uso,
caracter%stica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda
tanto al vendedor, ya que existe alguna "ntidad #inanciera que respalda al
-onsumidor, as% como para el -onsumidor ya que recuentemente las ,arjetas
de -rdito se encuentran amparadas por seguros.
"xiste la conianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando
,arjetas de -rdito, est*n m*s probadas y cuentan con todas las garant%as.
!I!LIO9RA5A
". -huli* Dicnt y ,. .eltr*n Alandete. $Aspectos Kur%dicos de los )istintos
-ontratos At%picos$
6ontoya 6anredi, =lises 91443; $-omentario a la 'ey de ,%tulos Dalores.$
#argosi, 8oracio, $"squicio sobre las tarjetas de crdito$
#arina, Kuan 6., 93::5; $-ontratos -omerciales 6oderno$ .uenos Aires(
"ditorial Astrea. 7.L24
)i 6archi, Aiorgio 93:24; $,arjeta de -rdito y ,arjeta .ancaria$, 6il*n.
Arias-&chereiber 7ezet, 6ax y otros. 93:::; -ontratos 6odernos. 'ima( Aaceta
Kur%dica &.A. p. 1:
Arias-&chereiber 7ezet, 6ax y Autierrez -amacho, Malter.
93:::; $'a ,cnica -ontractual y sus modelos contractuales$ ,omo ?. 'ima(
Aaceta Kur%dica &.A.
#entanes, Kuan "duardo 93:::; $,arjeta de -rdito$. #acultad de )erecho,
=niversidad de .uenos Aires. .uenos Aires.
&armiento +icausti, 8ernando. 93:25; 'a ,arjeta de -rdito. .ogot*( "ditorial
,hemis.
&tiglitz-&tiglitz 93:GL; $-ontratos por Adhesin. -l*usulas Abusivas y 7roteccin
al -onsumidor.$ .uenos Aires( "diciones )e 7alma.
-digo -ivil de 3:G>. Art%culo 35:4H
+eglamento de las ,arjetas de -rdito. +esolucin &...&. /0 123 -1444
'ey Aeneral del &istema #inanciero y del &istema de &eguros y Irg*nica de la
&uperintendencia de .anca y &eguros 'ey /H 1N241
'ey de ,%tulos y Dalores