Productos del Sistema Financiero Ecuatoriano

Qu es un Crdito de Consumo?

Es un prstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre
disposicin. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de
consumo (por ejemplo, electrodomsticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago
de un tratamiento dental), etc.

Su pago se efecta en cuotas, normalmente iguales (la ltima puede ser algo superior) y
sucesivas.

Qu requisitos exige el banco para otorgar un crdito de consumo?

Los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crdito de
consumo a fin de determinar si sta contar en el futuro con los ingresos suficientes para
pagar las cuotas del crdito que solicita.

Es importante considerar que las instituciones financieras son autnomas para las
definiciones de sus polticas comerciales y crediticias, ante lo cual los criterios que
aplican para realizar las evaluaciones de las empresas y personas, para efectos de
evaluar la clientela en toda su gama de productos, son de su exclusiva responsabilidad.
A modo de ejemplo, un banco puede exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos
de un cliente sea inferior al que otro banco est dispuesto a aceptar, para efecto de
operar.

Es posible devolver un crdito?

Una vez que se ha perfeccionado el contrato del crdito -que se cumple con la entrega
del dinero-, no es posible ponerle trmino en forma unilateral ya que el banco debe
consentir con esa accin.

La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crdito, sujetndose a las
reglas sobre el tema.

Se puede pagar anticipadamente un crdito de consumo?

S, los crditos de consumo al igual que cualquier otra deuda o crdito pueden pagarse
en forma anticipada, parcial o totalmente, esto es, cancelar la o las cuotas del crdito
antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.

Sin embargo, existen ciertas reglas que deben cumplirse al respecto y que tienen
relacin con los intereses y la tarifa de prepago que el deudor, adems del capital
adeudado, debe pagar al banco.

Crdito Comercial

Definicin
Los crditos comerciales sirven para satisfacer necesidades de efectivo de empresas de
cualquier tamao. Estos sirven para Capital de Trabajo, adquisicin de bienes, pago de
servicios orientados a la operacin de la misma o para refinanciar pasivos con otras
instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser
pagado en el corto o mediano plazo.
Componentes
Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institucin la cual se deber
devolver de acuerdo a las condiciones pactadas, tambin es conocido como
capital cuando se habla de crditos.
Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero
solicitado. Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido
los fondos.
Cuotas: El monto peridico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este
valor incluye una porcin de capital y una de inters.
Tabla de Amortizacin: Detalle de las cuotas relacionadas con el crdito
solicitado. Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional
de inters y capital de cada cuota.
Tasa de Inters Nominal: Esta es la tasa de inters con la que se negocia el
crdito, es decir la tasa que comunican las entidades
Tasa de Inters Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la
tasa nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de
pago de los intereses y/o amortizaciones de capital.
Garanta: Dependiendo del fin con que se solicita el crdito la entidad podr
solicitar que se deje en garanta parte de la importacin o que la maquinaria est
a nombre de la entidad. Dependiendo del fin del crdito la entidad solicitar la
garanta.
Consejos Prcticos

Antes de contratar un crdito comercial:
Disee un presupuesto para asegurarse que podr cumplir con las obligaciones
adquiridas (pagar las cuotas en los plazos establecidos)
Realice una comparacin entre distintas instituciones antes de tomar una
decisin Infrmese acerca de los seguros contratados con el crdito
(desgravamen, incendios, etc.)
Lea el contrato antes de firmarlo, el ejecutivo de cuenta tiene la obligacin de
aclarar todas las dudas que tenga. Si no est seguro de algn punto no tiene
porque contratar el crdito.
Revise que el contrato de crdito no contenga costos y gastos que no se
encuentren autorizados en la normativa vigente
En caso de no entender los trminos y condiciones del contrato explicados por el
asesor de la entidad, busque asesora de un tercero
En el caso de existir garante, asegrese de que ste entienda todas sus
obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el
crdito.
Una vez contratado el crdito comercial:
Revise que el contrato entregado por la entidad contenga las mismas condiciones
pactadas originalmente (misma tasa, plazo y monto a ser entregado)
Pregunte a su asesor cuales son las condiciones para realizar un pago anticipado
o pre cancelar el crdito
Pague oportunamente, de esta manera no se generarn gastos adicionales y no
tendr problemas con su informacin crediticia
Conserve sus comprobantes de pago hasta despus de cancelar totalmente su
deuda.
Tenga la precaucin de verificar peridicamente, si la tasa que est siendo
aplicada a la operacin de crdito se encuentra dentro de los techos mximos
autorizados por el rgano regulador, que es el Banco Central del Ecuador, cuya
informacin de tasas es actualizada cada mes.
Preguntas Frecuentes

Qu requiero para obtener un crdito comercial?

Los requisitos para obtener un crdito pueden variar dependiendo de cada institucin,
sin embargo, generalmente se solicita se cumpla con lo siguiente:
Identificacin oficial.
Edad, entre 18 y 64 aos (puede variar).
Comprobante de ingresos con todos sus datos
Comprobante de domicilio.
Autorizacin para verificar su historial crediticio.
Si es casado, copia certificada del acta de matrimonio.
Si es persona fsica con actividad empresarial, declaracin de impuestos.

Para qu sirve un crdito comercial?

Un crdito comercial sirve bsicamente para solventar necesidades econmicas de las
empresas. Una empresa puede solicitar un crdito para la compra de una mquina,
financiar importaciones, etc.

Me otorgaron un financiamiento sin haberlo solicitado qu debo hacer?

Es importante mencionar que todos los crditos deben estar respaldados en una
solicitud/contrato, por lo que si nunca firmaste dicho documento, de inmediato debes
notificarlo a la institucin financiera. De no recibir una respuesta o no estar de acuerdo
con la misma el cliente podr ingresar su reclamo a la SBS.

Definicin

Tambin conocido como crdito hipotecario, es todo crdito otorgado que sirve para la
adquisicin de una vivienda.

Este tambin puede ser utilizado para la reparacin, remodelacin o mejoramiento de
vivienda propia. Este tipo de crdito es a largo plazo (10 20 aos).

Componentes

Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institucin la cual se deber devolver de
acuerdo a las condiciones pactadas, tambin es conocido como capital cuando se habla
de crditos.

Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado.
Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos.

Cuotas: El monto peridico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor
incluye una porcin de capital y una de inters.

Tabla de Amortizacin: Detalle de las cuotas relacionadas con el crdito solicitado.
Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de inters y capital
de cada cuota.

Tasa de Inters Nominal: Esta es la tasa de inters con la que se negocia el crdito, es
decir la tasa que comunican las entidades

Tasa de Inters Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa
nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los
intereses y/o amortizaciones de capital.

Garanta: En este tipo de crditos generalmente el usuario pasa la propiedad del bien a
nombre de la entidad, lo que se conoce como hipoteca.

Consejos Prcticos

Antes de contratar un crdito hipotecario
Un crdito hipotecario es una responsabilidad de largo plazo, es importante
realizar un presupuesto para asegurarse de contar con los recursos necesarios
para hacer frente a esta obligacin Realice una investigacin acerca de las
diferentes alternativas de otras instituciones y escoja el que ms le convenga.
Consulte cuales son los valores adicionales relacionados al crdito (seguros de
desgravamen, de incendios, de accidentes) tarifas adicionales de un crdito de
hipotecario, ya que estos muchas veces corren por parte del usuario.
La escritura de la vivienda tiene todas las condiciones del crdito, no firme nada
sin haber ledo cuidadosamente este documento.
La garanta de este crdito es la vivienda, por ende si no puede pagar el crdito
el pago podr ejecutar la hipoteca y proceder a embargar la vivienda
En el caso de existir garante, asegrese de que ste entienda todas sus
obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el
crdito.

Una vez adquirido un crdito hipotecario
Pague sus cuotas puntualmente de acuerdo al plazo acordado con la entidad
Recuerde que no puede realizar la venta de la vivienda hasta que la deuda no
haya sido cancelada en su totalidad
Una vez cancelado su crdito realice el levantamiento respectivo de la hipoteca.
Tenga la precaucin de verificar peridicamente, si la tasa que est siendo
aplicada a la operacin de crdito se encuentra dentro de los techos mximos
autorizados por el rgano regulador
Definicin

Es todo prstamo concedido a un prestatario, sea persona natural o jurdica, o a un
grupo de prestatarios con garanta solidaria, destinado a financiar actividades en
pequea escala, de produccin, comercializacin o servicios, cuya fuente principal de
pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas
actividades, adecuadamente verificados por la institucin del sistema financiero, que
acta como prestamista.

Componentes

Monto: La cantidad de dinero solicitada a la institucin la cual se deber devolver de
acuerdo a las condiciones pactadas, tambin es conocido como capital cuando se habla
de crditos.

Plazo: El tiempo solicitado por el cliente para pagar la totalidad del dinero solicitado.
Este plazo empieza desde el momento que el usuario haya recibido los fondos.

Cuotas: El monto peridico con el que el cliente tiene que pagar al banco. Este valor
incluye una porcin de capital y una de inters.

Tabla de Amortizacin: Detalle de las cuotas relacionadas con el crdito solicitado.
Esta tabla permite al usuario conocer a detalle la parte proporcional de inters y capital
de cada cuota.

Tasa de Inters Nominal: Esta es la tasa de inters con la que se negocia el crdito, es
decir la tasa que comunican las entidades

Tasa de Inters Efectiva: Esta es la tasa que se calcula teniendo como base la tasa
nominal ajustada por los efectos producidos por la frecuencia de la forma de pago de los
intereses y/o amortizaciones de capital.

Garanta: A diferencia de los crditos empresariales, la entidad financiera podr
solicitar al beneficiario del crdito que d como garanta cualquier bien que la entidad
crea que es suficiente para cubrir el monto solicitado. Esto se da bsicamente por el
enfoque social de este tipo de crditos

Consejos Prcticos

Antes de contratar un microcrdito

Un microcrdito es una responsabilidad de largo plazo, es importante realizar un
presupuesto para asegurarse de contar con los recursos necesarios para hacer
frente a esta obligacin
Realice una investigacin acerca de las diferentes alternativas de otras
instituciones y escoja el que ms le convenga.
Consulte cuales son los valores adicionales relacionados al crdito (seguros de
desgravamen, de incendios, de accidentes) tarifas adicionales de un
microcrdito, ya que estos muchas veces corren por parte del usuario.
En el caso de existir garante, asegrese de que ste entienda todas sus
obligaciones como tal y, que conozca las condiciones en que es contratado el
crdito.
Una vez adquirido un microcrdito

Pague sus cuotas puntualmente de acuerdo al plazo acordado con la entidad
Tenga la precaucin de verificar peridicamente, si la tasa que est siendo
aplicada a la operacin de crdito se encuentra dentro de los techos mximos
autorizados por el rgano regulador que es el Banco Central del Ecuador, cuya
informacin de tasas es actualizada cada mes.
Preguntas Frecuentes

Cundo es conveniente solicitar un microcrdito?

Un microcrdito es conveniente solicitarlo cuando el monto que se requiere no sea
mayor de $1,000. Si bien la tasa de inters es mayor en este tipo de crditos las
facilidades de pago otorgadas por la entidad son mejores que las que se ofrece en un
crdito empresarial.

Por qu no todas las entidades ofrecen microcrditos?

Existen entidades especializadas en el pas que ofrecen este tipo de crditos. Cada
entidad financiera, al igual que una empresa comn, se especializa en ciertos productos,
generalmente en los que mayor experiencia tiene. Es por eso que ciertas entidades se
especializan en otorgar ciertos tipos de crditos y no ofrecen esta posibilidad a los
usuarios.

Qu pasa si no pago un microcrdito?

La persona que solicita este tipo de crdito tiene la misma obligacin de cancelar el
crdito que cualquier otro. Si bien el banco puede ser ms flexible con la persona
solicitante, la obligacin adquirida tiene que cumplirse.


Definicin

Las cuentas corrientes son un producto en el cual la entidad tiene la obligacin de
cumplir con las rdenes de pago que el cliente solicite en cualquier momento y hasta
que las cantidades de dinero depositado lo permitan. Es decir el cliente podr girar
cheques hasta por un valor que en total no supere las cantidades depositadas
previamente en el Banco

La cuenta corriente sirve como un servicio de caja ya que permite al usuario, entre otras
cosas realizar las siguientes operaciones: ingresos de efectivo, manejo de nominas,
domiciliar pagos, pagar cheques y ordenar transferencias bancarias.

Adicionalmente si el cliente lo necesita la cuenta corriente puede llegar a "sobregirarse".
Esto significa que el cliente tiene acceso a un crdito de corto plazo para cubrir
cualquier deficiencia de efectivo que tuviere

Consejos Prcticos

Antes de abrir una cuenta y de firmar los contratos distinga el alcance de las clausulas,
es obligacin de la entidad explicar el contenido de las mismas. Tenga claro cules son
sus derechos y obligaciones como cuenta correntista. Con antelacin averige cuales
son las tarifas y costos asociadas, realice una investigacin previa de las alternativas
existentes en el mercado antes de tomar una decisin.

Al momento de manejar la cuenta revise toda la informacin que el Banco le enva, de
esta manera le mantendr informado acerca de posibles movimientos y cambios de
tarifas. Distinga que tarifas corresponden a la cuenta corriente y cuales son generadas
por otros productos. Tenga un control minucioso de sus cheques con los respectivos
respaldos. Nunca preste su cuenta para que terceras personas realicen transacciones
mediante sta. Verifique sus saldos peridicamente.

Al momento de cerrar una cuenta

Al momento de cerrar la cuenta corriente, comunquelo por escrito a la entidad y
conserve una copia de esta comunicacin. Deben existir fondos suficientes para cubrir
los cheques girados antes del cierre. En caso de que haya suscrito pagos automticos a
su cuenta, es aconsejable que termine con ese servicio en una fecha previa al cierre de la
misma. Al momento de cerrar una cuenta y si usted posee chequera, destruya los
cheques pendientes de girar

Preguntas Frecuentes

Qu es una cuenta corriente bancaria?

La cuenta corriente bancaria es un contrato entre un banco y una persona en virtud del
cual el banco se obliga a cumplir las rdenes de pago de su cliente hasta concurrencia de
las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crdito que se haya
estipulado.

No existe inconveniente legal para que dos o ms personas abran una cuenta conjunta en
un banco, estando habilitados para girar conjunta o indistintamente segn se acuerde.

Cules son las principales caractersticas de una cuenta corriente?

La cuenta corriente es un contrato basado en la confianza, en virtud del cual una persona
elige un banco determinado y ste la acepta como cliente.

La firma del contrato se realiza en un formulario pre-redactado por el banco y
estandarizado que establece las condiciones generales de la cuenta corriente.

Los bancos estn autorizados para cobrar tarifas por la cuenta corriente. El monto de las
tarifas es determinado por cada banco libremente, cumpliendo con la normativa
aplicable en esta materia.

Cmo procede el titular de una cuenta corriente bancaria a su cierre?

La cuenta corriente bancaria puede cerrarse por decisin unilateral de su titular en
cualquier momento.

Sin perjuicio de lo anterior, es conveniente que el titular de la cuenta corriente bancaria
antes de comunicar su decisin de cierre al banco verifique que no existan cheques cuyo
cobro est pendiente o en su defecto provisione los fondos suficientes para su
cancelacin. Asimismo y en caso que se hubieren contratado pagos automticos de
cuenta con cargo a la cuenta corriente bancaria que se pretende cerrar, es aconsejable
ponerles trmino en forma previa.

Ahora bien, es recomendable que el titular comunique en forma escrita la decisin de
cierre al banco, preferentemente en la sucursal donde abri su cuenta corriente bancaria,
conservando una copia timbrada por ste hasta que finalice el proceso de cierre.

Cules son las principales caractersticas de una cuenta corriente con pago de
intereses?

Para que el cuentacorrentista pueda acceder al pago de intereses pactado con el banco a
travs del contrato de cuenta corriente respectivo, debe mantener disponible en sta un
saldo promedio mensual mnimo indicado en el contrato.

La tasa de inters ofrecida por el banco debe estar expresada en trminos anuales (360
das). sta se aplica sobre los saldos promedio disponibles en cada mes y los intereses
correspondientes se abonan al inicio del mes siguiente a aqul en que fueron
devengados.

Los bancos pueden modificar la tasa de inters pactada. En todo caso, si disminuyen la
tasa de inters pactada, debern avisar a los respectivos cuentacorrentistas a lo menos
con cinco das de anticipacin a la fecha en que empiece a aplicarse la nueva tasa.

El aviso en este caso pueden darlo por carta, correo electrnico o mediante anuncios
destacados en los lugares en los que habitualmente se atiende a estos clientes.

Qu es el sobregiro de una Cuenta Corriente?

Los sobregiros en una cuenta corriente bancaria corresponden a todos aquellos giros
efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto,
crditos que el banco librado concede al comitente.

Estos sobregiros pueden obedecer a una modalidad de crdito previamente acordada con
el titular de la cuenta corriente (sobregiros pactados), o bien, pueden originarse por una
contingencia o una operacin especial, sin que al comitente le asista un derecho
contractual para sobregirar la cuenta (sobregiro sin pacto previo).



Definicin

Las diferencias entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente son muy pocas. Las
principales diferencias son:
La entidad entrega al usuario una libreta, en la cual se registran los movimientos
efectuados en la cuenta.
La cuenta de ahorros ofrece menos facilidades para realizar transacciones con el
fin de dar mayor permanencia a los saldos.Para compensar estas restricciones
generalmente las entidades ofrecen al usuario un inters ms alto que las de
cuentas corrientes.
La cuenta de ahorros sirve para la administracin del dinero y originalmente no
est asociada a ningn tipo de crdito.
Consejos Prcticos

Antes de abrir una cuenta:
Antes de firmar los contratos distinga el alcance de las clausulas, es obligacin
de la entidad explicar el contenido de las mismas.
Tenga claro cules son sus derechos y obligaciones como cuenta ahorrista.
Con antelacin averige cuales son las tarifas y costos asociadas, realice una
investigacin previa de las alternativas existentes en el mercado antes de tomar
una decisin.
Al momento de manejar la cuenta
Distinga que tarifas corresponden a la cuenta de ahorros y cuales son generadas
por otros productos
Tenga un control minucioso de sus depsitos y retiros con los respectivos
respaldos.
Nunca preste su cuenta para que terceras personas realicen transacciones
mediante sta.
Verifique sus saldos peridicamente.
Actualice peridicamente y en las ventanillas de la entidad su cartola.
Al momento de cerrar una cuenta
Al momento de cerrar la cuenta de ahorros, comunquelo por escrito a la entidad
y conserve una copia de esta comunicacin.
En caso de que haya suscrito pagos automticos a su cuenta, es aconsejable que
termine con ese servicio en una fecha previa al cierre de la misma.
Definicin

Es un producto en el cual el cliente entrega un monto de dinero a la entidad financiera a
un plazo determinado y una tasa fija. Una vez concluido este plazo la institucin tiene la
obligacin de devolver al cliente la cantidad entregada ms los intereses respectivos.

El cliente debe estar consciente que no puede acceder a estos fondos antes del plazo
determinado, existen instituciones que permiten acceder a una porcin de estos, previa
la aplicacin de una penalizacin, la cual no se cataloga como tarifa y por ende no se
encuentra normada.

La diferencia fundamental entre este tipo de depsitos y los que se realizan en cuentas
corrientes y de ahorros consiste en que estos el cliente pude disponer de forma
inmediata sin ningn tipo de penalizacin motivo por el cual la tasa de inters generada
en depsitos a plazo suele ser mayor que la tasa generada en cuentas de ahorro y
corriente.

Existen otros medios por el cual el cliente puede realizar inversiones, especficamente
los fondos de inversin. Cabe mencionar sin embargo que estos no se encuentran
controlados por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.

Componentes
Monto: La cantidad de dinero que el usuario entrega a la entidad.
Plazo: El perodo de tiempo, acordado mutuamente entre el cliente y la entidad,
por el cual el usuario entrega los fondos a la entidad. Durante este tiempo el
usuario no podr disponer de esos fondos. Una vez concluido el plazo el cliente
recibir de la entidad la cantidad entregada inicialmente ms los intereses
generados.
Tasa Nominal Anual: Esta es la tasa que recibir el cliente si mantiene sus
inversiones por un periodo de 360 das. Generalmente es la tasa que se negocia
con el cliente financiero. Para determinar la tasa correspondiente se debe utilizar
la tasa efectiva
Tasa Efectiva: La tasa real que se recibe por un deposito en funcin al plazo
acordado con la institucin.
Consejos Prcticos
Lea atentamente y entienda los trminos y condiciones del contrato del producto
Depsitos a Plazo
Verifique y consulte a su asesor acerca de las clausulas de cancelacin
anticipada del producto
Consulte acerca de las multas o penalizaciones aplicables al producto que est
contratando
Entienda las condiciones del pago de intereses generados por el Depsito a
Plazo
Mantenga el documento fsico en un lugar seguro y, en caso de considerarlo
necesario, establecer el documento como NO ENDOSABLE.