Contrato de Tarjeta de Crdito

Concepto.-
Contrato por medio del cual una parte (empresa emisora de la tarjeta de crdito)
acuerda con la otra parte (titular, cliente), que sta abra un crdito a su favor, a travs de
la emisin de la tarjeta a su nombre, para que por medio de ella pueda adquirir bienes o
servicios en determinados locales o comercios adheridos, que son aquellos que tienen
una relacin contractual con la empresa emisora. Tanto e! titular de la tarjeta como el
comerciante adherido, le pagan a la empresa un canon una comisin respectivamente.
!ecientemente, todo lo relativo a "tarjeta de crdito" ha sido regulado por la #e
$%.&'% por lo cual es un contrato t(pico.
Utilidad.-
)irve para sustituir en forma f*cil pr*ctica al dinero efectivo (ej.+ si quiere comprar
algo el dinero no me alcan,a, uso la tarjeta para hacer la compra.).
Tambin sirve como sistema de crdito (ej.+ igual que el caso anterior con la
diferencia de que como todav(a no cobr no tengo plata en el banco hasta dentro de
unos d(as, difiero el pago+ compro ho pago dentro de un mes).
-tro uso e.tra+ compra telefnica de diversas cosas+ entradas a espect*culos, aparatos
de gimnasia, electrodomsticos, compras por internet, etc., sin necesidad de presentar la
tarjeta, a que con slo identificarse dar el n/mero de la misma, se hace la operacin.
0dem*s, ho en d(a, se paga con tarjeta a/n montos irrisorios (ej.+ comprar una
hamburguesa en 1e 2onald"s con tarjeta).
Cmo funciona la relacin entre la emisora y el cliente?
#a empresa emisora tiene un precontrato, un formulario tipo (contrato de adhesin)
se lo ofrece a sus potenciales clientes, los cuales informar*n sus datos personales
patrimoniales (si es propietario o alquila, cu*nto gana por mes, qu bienes tiene a su
nombre, si tiene cuentas en alg/n banco, etc.). 3stos datos le sirven a la empresa para
decidir si lo acepta o no como cliente+ debe ser solvente para responder por los gastos
que haga con la tarjeta.
)i lo aceptan, le env(an la tarjeta de crdito+ 4 instrumento material de identificacin
del usuario (instrumento probatorio, propiedad de la emisora), que puede ser magntico
o de cualquier otra tecnolog(a, emergente de una relacin contractual previa entre el
titular el emisor4 con todos sus datos personales, su firma, fechas de emisin de
vencimiento de la tarjeta, nombre de la emisora del banco que interviene.
Cuando el cliente quiere contratar alg/n bien o servicio, muestra la tarjeta (que es
personal e intransferible) en el negocio (que debe estar adherido) le firma un cupn
por el importe. 2e ese cupn, el original queda para el comercio el duplicado para el
cliente.
1ensualmente la emisora le env(a al cliente una liquidacin por los gastos hechos con
la tarjeta. 3l cliente debe abonar la liquidacin antes del vencimiento del pla,o, adem*s
de un canon a la empresa emisora por el uso del servicio de la tarjeta. #a forma de pagar
puede ser+ depositar en el banco, dbito autom*tico de cuenta comente o de caja de
ahorro, depositar en el cajero autom*tico, etc.
Cmo funciona la relacin entre la emisora y el comerciante adherido?
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#a emisora hace un contrato con el comercio por el cual ste acepta que los clientes de
dicha empresa emisora hagan sus compras con el sistema de la tarjeta. 5na ve, firmado
el cupn por el cliente, el comerciante junto con los dem*s cupones de todo el per(odo,
los deposita en el banco para que previo un descuento en concepto de comisin (que
seg/n el art. 6% de la le $%.&'% no puede superar el %7 del total de esos cupones) se le
pague lo que compraron los clientes.
Naturaleza jurdica.-
8ara algunos es un "contrato a favor de terceros"9 para otros "una carta de crdito"9para
un sector maoritario es un "complejo contractual" en ra,n de las diferentes relaciones
que comprende.
Caracteres.-
6) -neroso9 $) 8lurilateral9 :) Consensual9 ;) Conmutativo9 %) T(pico9 ') 2e tracto
sucesivo9 <) 2e empresa9 =) 2e adhesin >) 2e crdito.
ey aplica!le "#rt.$ ey %&.'(&).-
#a le de Tarjeta de Crdito ($%.&'%)9 supletoriamente, las normas del Cd. Civil de
Comercio, luego la le $;.$;& de 2efensa del Consumidor. 3l art. 6: de la le declara
nulos los contratos nuevos o renovados que no estn sujetos a esta le. #os contratos en
curso pueden seguir con el antiguo rgimen hasta su vencimiento.
*articularidades.-
-+ujetos,
Emisor: que es la entidad (financiera, comercial o bancaria) que emite
Tarjetas de Crdito, o que hace efectivo el pago9
Titular de la Tarjeta de Crdito: el que est* habilitado para el uso de la Tarjeta
de Crdito se hace cargo de todos los consumos reali,ados por l o con su
autori,acin9
Usuario de extensiones o titular adicional: est* autori,ado por el titular a hacer
operaciones con la Tarjeta, (ej.+ el titular autori,a a emitir una e.tensin para su
esposa, para sus hijos, etc.)9
Proveedor o comercio adherido: aqul que por el contrato hecho con el emisor,
proporciona bienes, obras o servicios al usuario, aceptando recibir el importe por
el sistema de Tarjeta de Crdito.
--!jeto, es la reali,acin de la operacin jur(dica antes e.plicada. #a finalidad ?para el
cliente? es tener un crdito9 para el comerciante es tener m*s ventas, para la emisora
cobrar la comisin del comercio adherido el canon al cliente.
#a #e $%.&'%, para evitar las cl*usulas abusivas obliga a tener la autori,acin del
formulario tipo, por la autoridad de aplicacin (@anco Central para aspectos financieros
o la )ecretar(a de Andustria, Comercio 1iner(a, para temas comerciales).
#a le detalla el contenido de la tarjeta del contrato. Tambin detalla los intereses
financieros su cmputo. )i la emisora es un banco (3j.+CATA@0BC con 2ABB3!)) el
m*.imo que puede cobrar de inters financiero, es hasta el $% 7 de la tasa que el banco
cobra por prestar dinero (3j+ si CitibanD cobra una tasa del 6&7 por prestar dinero, el
inters financiero ser* de $,%7). )i no es banco, hasta el$% 7 de tasa promedio de los
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bancos. #os 0rts. 6= $6 se detallan los intereses punitorios su cmputo,
respectivamente.
3l art. 66 de la le se refiere a la conclusin o resolucin da $ supuestos+
? que el titular avise :& d(as antes del vencimiento que no quiere seguir con el contrato
(si se pact la renovacin autom*tica)9 o
? que no reciba la tarjeta renovada (ac* el contrato va a seguir vigente por ese mes, por
si el titular hubiese reali,ado gastos no incluidos en la /ltima liquidacin, pero a no
podr* utili,ar la antigua tarjeta, que habr* vencido9 la relacin contractual terminar* al
mes siguiente).
-!li.aciones.-
-/e la empresa emisora para el cliente,
6.? 3ntregarle la tarjeta con su nombre cdigo9
$.? Botificarle cu*les son los negocios adheridos (la emisora da unos autoadhesivos
con el logo para que el comerciante los coloque en la vidriera)9
:.? #iquidarle peridicamente los gastos que hi,o.
;.? Bo podr* dar informacin ala "@ase de datos de antecedentes financieros
personales" referentes al estado de mora del titular.
-/e la empresa emisora para con el comerciante,
6.? 8agarle los cupones del per(odo correspondiente liquidado9
$.? 1andarle el @olet(n de tarjetas canceladas9
:.? !esponder al comerciante cuando pide autori,acin para venderle al cliente.
-/el cliente,
6.? 8agar a la emisora las liquidaciones de cada per(odo9
$.? 8agar el canon por el uso del servicio9 el inters financiero si paga el m(nimo
financia el resto el inters punitorio si no paga en trmino.
:.? 0visar a la emisora la prdida o robo de la tarjeta, para que la cancelen en el acto
(caso contrario, el cliente deber* hacerse cargo de los gastos que apare,can hechos
con la misma).
-/el comerciante adherido,
6.? Eenderle a los clientes que presenten la tarjeta (chequeando la identidad, el
vencimiento de la tarjeta) pidiendo siempre autori,acin. 0ctualmente se usan
m*quinas electrnicas (posnet) que autori,an o recha,an la tarjeta en el acto.
$.? 8agar a la emisora la comisin (hasta un %7) sobre lo que vendi con la tarjeta.
:.? Tambin debe mantener el mismo precio con tarjeta que en efectivo.
/elitos pro0enientes del uso de la tarjeta.-
#as tarjetas de crdito dan lugar a defraudaciones. #os delincuentes hacen "tarjetas
gemelas" (iguales a la del titular) hacen compras que le debitar*n al titular, el cual
?como no perdi ni le robaron la tarjeta? slo se entera cuando le llega el resumen de
gastos.
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Cuestionario gua
1. En que consiste el contrato de Tarjeta de crdito?
2. Menciona los caracteres del contrato.
3. Quines son los sujetos del contrato?
4. Menciona las obligaciones entre los diferentes sujetos y del sujeto.
5. Cmo un cliente potencial puede llegar a obtener una tarjeta de crdito?
Qu datos !ay en la misma del cliente?
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