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Dedicatoria
Por esos seres que me dieron la
vida y que an lo siguen haciendo.
Por mis padres porque son los
que me guan y me impulsan a
seguir adelante, a luchar por mis
sueos.
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Introduccin
Clasificacin de los Seguros de Vida.....05
Qu es un Seguro de Vida?....................................................................................06
Qu es la prima?.....................................................................................................0
Qu es la pli!a?....................................................................................................0
"or #u contratar un Seguro de Vida?...................................................................$0
Cu%les son las funciones del Seguro?....................................................................$0
Cu%l es el seguro de &ida ideal?.............................................................................$$
Quin co'ra el seguro de &ida?..............................................................................$(
Cmo determinar el monto de la pli!a?................................................................$(
Cmo contratar un seguro de &ida?........................................................................$(
)os riesgos cu'iertos por una pli!a de Seguro de Vida
Qu es el riesgo?....................................................................................................$*
Clases de +iesgo.....$,
-e'graf.a
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)as situaciones de peligro o riesgo de &ida de las personas se dan diariamente.
Casos en los #ue podemos perder la &ida o #uedar con una lesin gra&e/
sucediendo dic0as situaciones podemos ir ad#uiriendo una econom.a inesta'le/ en
la cual los gastos ser.an m%s grandes #ue los ingresos. Si lleg%ramos a perder la
&ida/ 1 en caso tenemos familia 1 somos el sustento de ella/ por muerte podr.amos
de2arla desamparada3 1 en caso de #ue tengamos lesiones gra&es #ue nos impidan
tra'a2ar/ en &e! de ser apo1o para nuestra familia nos con&ertir.amos en una carga.
"or ello e4isten empresas #ue 'rindan ser&icios para este tipo de situaciones/ las
Compa5.as 6seguradoras/ #ue ofrecen seguros de Vida/ #ue cu'rir%n las
necesidades de nuestra familia durante un per.odo determinado.
7n este tra'a2o 0a'laremos de estos ser&icios/ &eremos desde su clasificacin
0asta como poder ad#uirir stos.
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Cules son las Clases de Seguros?
)a Clasificacin cl%sica es la #ue agrupa los seguros en dos8 Seguros
"atrimoniales 1 Seguros "ersonales.
Seguros Patrimoniales o de Daos
Se refieren a la co'ertura de cosas o 'ienes tales como Incendio/ +o'o3 Cascos/
9ransportes :ar.timos. 7ste grupo se caracteri!a por tener un l.mite de suma
asegurada 0asta su &alor real. 7stos seguros de da5os son de estricta
indemni!acin/ siendo preciso para su &alide! #ue en el momento de su
contratacin e4ista un inters asegura'le.
Seguros Personales
Comprende las diferentes modalidades de los seguros so're la &ida 1 otros
&inculados a la persona 0umana/ tales como la enfermedad/ la asistencia mdica/
los accidentes personales/ la in&alide!/ entre otros. Se caracteri!an por contratarse
por sumas aseguradas &aria'les 1 pr%cticamente ilimitadas
Qu es un Seguro de Vida?
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7s el contrato por el cual una compa5.a aseguradora se o'liga/ a cam'io de una
suma de dinero ;prima</ a pagar a otras ;'eneficiarios< una cantidad con&enida
;indemni!acin< para compensar las consecuencias de la ocurrencia de un e&ento
incierto ;riesgo</ #ue en este caso es la muerte o in&alide! total 1 permanente del
asegurado.
6 muc0os les preocupan los pro'lemas econmicos/ 1 so're todo lo #ue puede
pasar al momento del fallecimiento. Su ma1or temor es #ue tanto su cn1uge como
0i2os no cuenten con los medios o ingresos para 0acerse cargo de los gastos de
entierro/ deudas de &i&ienda 1 los gastos para su'sistir.
7l Seguro de Vida act=a como resguardo frente a una posi'le situacin de
apremios econmicos 1 el 'eneficiario reci'ir% una suma de dinero en caso del
fallecimiento del asegurado. >ando tran#uilidad a su familia. )a persona mediante
la firma de un contrato con la aseguradora/ sta se compromete a entregar a las
personas #ue usted 0a1a designado como 'eneficiarios una suma de dinero en el
momento de su fallecimiento. Su o'ligacin en este contrato es el pago de las
primas/ en la forma estipulada de antemano.
6dem%s tam'in est%n algunas pli!as #ue pueden 'eneficiar al asegurado en
&ida. 7stas pli!as acumulan a0orros #ue pueden ser utili!ados en el futuro como
por e2emplo para complementar su 2u'ilacin o para lo #ue usted desee destinarlo.
"ara muc0os este tema resulta algo &iolento/ pero es fundamental un 'uen
asesoramiento/ estudiar la di&ersidad de ofertas para poder determinar cu%l es la
co'ertura ideal/ 1 #ue est de acuerdo a las necesidades de asegurado.
La caracterstica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la
cantidad pactada en el contrato depende del fallecimiento o
supervivencia del asegurado.
La clasificacin ms aceptada, en funcin de la finalidad del seguro de
vida, es la siguiente:
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Seguros de Fallecimiento o de Vida de Trmino
Es habitual que se denominen tambin seguros de riesgo. Si el
asegurado fallece antes de que finalice el contrato se garantia a los
beneficiarios designados en la plia el pago del capital o renta
contratada. Si el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato,
ste se da por finaliado sin ninguna contraprestacin por parte de la
entidad de seguros.
Seguros de Supervivencia
Es habitual que se denominen tambin seguros de ahorro. Si el
asegurado vive al finaliar el contrato, se garantia a los beneficiarios el
pago del capital o renta contratada.
Seg=n cmo se realice el pago de dic0a indemni!acin por parte de la compa5.a
aseguradora/ los seguros de super&i&encia pueden ser8
Seguro de capital diferido
6l trmino del contrato/ si el asegurado sigue con &ida/ reci'ir% un pago/
pre&iamente esta'lecido en el contrato/ por parte de la compa5.a
aseguradora.
Seguro de renta diferida
7n lugar de reali!arse un pago de capital al terminar el periodo de &igencia
del contrato si el asegurado no 0a fallecido/ la aseguradora se compromete a
pagar la indemni!acin en forma de renta.
Seguros Mixtos
La compa!a de seguros garantia el pago de un capital a los
beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del
seguro si en esa fecha vive el asegurado.
Otras Opciones de Seguros de Vida
7l seguro de vida permanente se distingue del seguro de trmino en &arios
aspectos.
:ientras el seguro de trmino ofrece proteccin slo por un per.odo espec.fico de
tiempo/ el seguro permanente puede ofrecerle proteccin por toda su &ida.
6dem%s/ las pli!as de seguro permanente pueden acumular un &alor en efecti&o/
dinero so're el cual usted puede tomar prestado 1/ en algunas instancias/ retirar
para a1udar a alcan!ar metas futuras/ tales como pagar la educacin uni&ersitaria
de un 0i2o.
Gua del Instructor
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?sted tiene adem%s una &enta2a so're impuestos cuando ad#uiere una pliza de
seguro de vida permanente. 7l crecimiento en el &alor en efecti&o de la pli!a es
generalmente diferido para efectos de impuestos/ lo #ue significa #ue usted no
paga impuestos so're cual#uier ganancia en la pli!a siempre 1 cuando sta
contin=e &igente 1 cual#uier ganancia en la pli!a se mantenga dentro de la misma.
Cuando usted considera las diferencias entre el seguro de trmino 1 el permanente/
piense en la diferencia entre al#uilar 1 comprar una casa. 6l igual #ue el seguro de
trmino/ al#uilar su casa ali&ia su necesidad de &i&ienda temporalmente 1 puede
parecer una 'uena opcin si usted tiene un presupuesto limitado o/ necesita una
solucin simple 1 r%pida al pro'lema de dnde &i&ir. Sin em'argo/ con el paso del
tiempo/ tanto el seguro de trmino como el al#uiler de su 0ogar pueden seguir
costando m%s dinero 1/ al final/ usted 0a'r% gastado su dinero sin tener nada a
cam'io del mismo. Sin em'argo/ ad#uirir un seguro de &ida permanente es como
ad#uirir su propio 0ogar.
7s una in&ersin permanente #ue aumenta en &alor al pasar los a5os. 6l igual #ue
la compra de un seguro permanente/ ad#uirir un 0ogar puede parecerle costosa 1
complicada. Sin em'argo/ si usted realmente desea construir un futuro econmico
slido/ es la me2or alternati&a.
74isten dos tipos '%sicos de seguro permanente8 seguro de vida total y seguro
de vida universal.
l Seguro De Vida !otal
7s la forma '%sica de seguro de &ida permanente. ?na pli!a de seguro
permanente se mantiene esta'le desde el momento en #ue usted o'tiene la pli!a.
>ependiendo de su edad 1 salud/ su prima pro&eer% un 'eneficio espec.fico por
muerte 1 producir% un &alor en efecti&o espec.fico/ lo cual est% garanti!ado durante
la &ida de la pli!a siempre 1 cuando usted pague su prima. )as primas/ sin
em'argo/ tienden a ser m%s altas #ue los pagos asociados con las pli!as de
trmino. "arte de la prima corresponde a la co'ertura de 'eneficio por muerte/ las
comisiones 1 las cuotas. 7l resto se compone del &alor en efecti&o/ respaldado por
la cuenta general de la cartera de in&ersin de la compa5.a. )as personas #ue
sa'en #ue tienen una necesidad de seguro durante toda la &ida 1 prefieren la
esta'ilidad de sus primas 1 'eneficios/ optan por el seguro de &ida total.
Seguro De Vida "niversal
6 diferencia del seguro de &ida total/ el seguro de &ida uni&ersal ofrece una prima
fle4i'le. )a cantidad 1 la frecuencia de los pagos/ dependen del &alor en efecti&o de
la pli!a 1 del tama5o del 'eneficio por muerte #ue usted eli2a. ?sted puede decidir
usar el &alor en efecti&o para reducir los pagos de prima #ue salen de su 'olsillo.
?na reduccin en el 'eneficio por muerte tam'in podr.a reducir la prima. )as
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pli!as de seguro de &ida uni&ersal acumulan &alor en efecti&o con una ganancia
m.nima garanti!ada.
Notas al
Qu es la Prima?
7s el precio del seguro #ue paga el asegurado/ contratante o tomador en el
momento de la emisin de la pli!a. )a prima es por lo general para una &igencia
anual del seguro aun#ue puede e4cepcionalmente pagarse la prima por una sola
&e! para una co'ertura de &arios a5os ;prima =nica en seguros de &ida< 1 tam'in
por una &igencia menor de un a5o ;prima a corto pla!o/ como para aun &ia2e/
seguro de transportes de mercanc.as/ entre otros.
Qu es la Pliza?
7s el contrato de seguros/ mediante el cual una de las partes/ el asegurador/ se
compromete a cu'rir el riesgo #ue pesa so're el asegurado/ garanti!%ndole/ a
cam'io de reci'ir una prima el pago de una suma predeterminada o el &alor de la
prdida al producirse el siniestro amparado por el riesgo.
Por u contratar un Seguro de Vida?
)a necesidad de un seguro de &ida depender% de sus circunstancias personales 1
econmicas.
)as pautas personales a tener en cuenta son8 tiene cn1uge/ 0i2os pe#ue5os 1
usted es el responsa'le de su 'ienestar?/ Sus padres son ma1ores o tienen alg=n
discapacitado en la familia?/ @ecesita capital para montar algo independiente o
para uso particular 1 el seguro puede a1udarlo?/ Su 2u'ilacin o pensin es mu1
'a2a para mantener el ni&el de &ida de los su1os si usted no estu&iera?
Si 0a contestado #ue si a una o &arias de estas preguntas puede pensar en
contratar un seguro de &ida/ para su tran#uilidad 1 la de los su1os.
)os seguros de &ida tam'in suelen usarse/ para pagar los impuestos sucesorios 1
los gastos funerarios. 9am'in pensando en el futuro educati&o de sus 0i2os/ se
puede usar para pagar estudios acadmicos.
Cules son las !unciones del Seguro?
7l Seguro cumple '%sicamente las siguientes funciones8
a# $uncin Indemnizatoria
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7l Seguro garanti!a el resarcimiento de un capital para reparar o cu'rir la prdida o
da5o #ue pueda ocurrir en cual#uier momento tanto al 0om're como a su
patrimonio.
)a indemni!acin es la cantidad de dinero #ue desem'olsa la compa5.a de
seguros a fa&or del asegurado/ al producirse un 0ec0o #ue pueda da5ar a la
persona asegurada o a su patrimonio.
7l asegurador puede cumplir con la o'ligacin de indemni!ar de di&ersos modos8
$. "agando en efecti&o el importe tasado de los da5os.
(. +eparando o reempla!ando a su cargo el o'2eto da5ado.
*. Arindando ser&icios8 seguro de enfermedad/ el tratamiento en 0ospitales.
%# $uncin $inanciera
Cumple esta funcin en la medida #ue administra eficientemente el dinero #ue
reci'e 'a2o la forma de primas 0asta el momento en #ue se tiene #ue producir el
pago. )a funcin financiera del seguro 'usca o'tener una renta'ilidad para las
primas pagadas por el asegurado/ con el propsito de 'uscar una menor carga
futura para los asegurados 1 otorgar ma1or capacidad de respuesta ante lo
impre&isto/ por parte de la empresa aseguradora/ al acumular e4cedentes #ue la
consolidan.
Cul es el Seguro de Vida ideal?
7legir un seguro no es una tarea sencilla/ pero elegir correctamente puede
significar importantes a0orros. +ecuerde/ #ue el Seguro de Vida es un 'eneficio no
una carga.
>urante cu%nto tiempo necesitar.a estar asegurado? Cu%nto cree usted #ue
necesitar.a su familia/ para poder &i&ir cuando usted muera? >esear.a slo
co'ertura o tam'in crear un fondo de in&ersin/ para su 2u'ilacin o pagar la
uni&ersidad de sus 0i2os? @ecesitar.a de2ar pre&isto el pago de la 0ipoteca de su
&i&ienda para e&itarle apremios econmicos a los su1os?
Si usted es la =nica fuente de ingresos/ tendr% #ue pensar en una co'ertura #ue
permita/ #ue su familia pueda mantenerse 0asta #ue logren otra fuente de ingresos
o #ue su cn1uge consiga un empleo. "ero/ si usted es soltero 1 &i&e con sus
padres o 'ien solo/ no necesita un Seguro de Vida. "or#ue no tiene nadie #ue
dependa de usted/ slo tendr% #ue pre&er unos a0orros/ para el funeral 1 otros
pe#ue5os gastos.
"ara decidir si le es necesario un Seguro de Vida/ de'e considerar el n=mero 1 las
edades de sus 0i2os o personas menores de edad a cargo/ las necesidades de su
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familia 1 el dinero necesario para #ue so're&i&an 0asta resol&er su nue&a situacin
financiera.
7l seguro no necesariamente de'e ser para toda la &ida/ de'e re&isar sus
necesidades de su seguro peridicamente 1 si cam'ian sus ingresos o sus 0i2os se
independi!an puede #ue 1a no necesite un seguro o al menos el mismo tipo de
seguro.
&os gastos de funeral
:uc0os no pensamos en eso/ pero si nos detenemos un momento nos daremos
cuenta #ue un funeral implica muc0os gastos. >ic0os gastos tendr%n/ #ue ser
afrontados por su familia. "ara e&itarles sumar ma1ores males puede incluir dentro
de su pli!a de Seguros de Vida los gastos funerarios 1 los del entierro. "ara
0acerse una idea de a cu%nto ascienden los gastos/ las funerarias ofrecen
informacin 1 tam'in la posi'ilidad de planificar todos los detalles con
anticipacin.
"n caso de !allecimiento Quin co#rar el seguro de vida?
7l asegurado nom'ra un 'eneficiario. 7ste de'e estar informado de la e4istencia de
la pli!a. +ecuerde #ue la pli!a ser% pagada si el 'eneficiario 0ace la reclamacin
para su co'ro despus del fallecimiento del asegurado. Con&iene nom'rar un
'eneficiario adicional/ para estar a resguardo en caso #ue el 'eneficiario escogido
primeramente falle!ca. "ara reali!ar el reclamo de la pli!a no se necesita letrado
alguno/ el 'eneficiario de'e contactar con el seguro/ con la pli!a en mano.
Beneralmente/ tendr% como pla!o m%4imo C d.as para informar del siniestro 1
reali!ar los tr%mites de reclamacin. 7n el caso de no figurar un 'eneficiario/ los
'eneficiarios ser%n sus 0erederos legales/ es decir su cn1uge/ sus 0i2os por partes
iguales/ sus padres/ etc. en orden de descendencia. )os 'eneficiarios pueden
cam'iarse todas las &eces #ue se #uiera.
Cmo determinan el monto de la $liza?
"ara esta'lecer el monto de la renta asegurada se tiene en cuenta8
)os gastos fi2os #ue el asegurado tiene #ue 0acer mensualmente.
Dtras responsa'ilidades financieras #ue no estn dentro de los gastos fi2os
mensuales.
Eistorial de crdito.
7dad/ altura/ se4o 1 lugar de residencia.
74amen de salud. ;)os fumadores por lo general pagan m%s por su seguro
de &ida.<
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7n funcin a estos par%metros se 0ace un pronstico de riesgos8 por lesiones/
enfermedades 1 muerte para determinar la prima #ue 0a'r% de pagar el asegurado.
Cmo contratar el seguro de vida?
"uede reali!ar el contrato a tra&s de un intermediario o corredor de seguros/ con
la inter&encin de una compa5.a de seguros o una entidad 'ancaria o utili!ando a
su empresa o asociaciones.
7l corredor de seguros co'ra sus 0onorarios de comisiones/ #ue se descuentan de
las primas en los primeros a5os de su pli!a. Como su 'eneficio es en funcin a
una comisin posi'lemente tratar% de &enderle la pli!a/ #ue le otorgue ma1or
'eneficio personal.
"or otro lado 0a1 corredores de seguros #ue son mu1 responsa'les 1 con amplios
conocimientos/ para guiarlo en cu%l es la m%s con&eniente de acuerdo a sus
necesidades. )e 0ar% una descripcin detallada de cada pli!a 1 le dar% por escrito
los montos de cada una de ellas. )e respetar% 1 le dar% tiempo/ para #ue usted
pueda comentarlo con su esposa 1 no lo presionar%/ para reali!ar la efecti&idad del
contrato.
)os 'ancos o compa5.as de seguros8 Beneralmente/ no tiene comisiones por lo
#ue son menos costosas. Ea1 'ancos #ue tienen planes de Seguros de Vida con
gran &ersatilidad. >e'ido a las m=ltiples ofertas/ se de'e ir con cautela. Compare
precios/ no lo ol&ide 1 pregunte 0asta estar 'ien informado.
9am'in puede recurrir a los seguros a tra&s de las empresas/ son las tasas de
seguros colecti&os/ #ue son m%s econmicas 1 generalmente no e4ige control
mdico alguno.
&os 'iesgos (u%iertos Por "na Pliza De Seguro De Vida
)*u+ es el 'iesgo,
7s la posi'ilidad de prdida o da5o/ es decir la constante amena!a #ue pesa so're
el 0om're 1 su patrimonio. 7l 0om're est% e4puesto al riesgo desde la cuna 0asta
la tum'a por enfermedad/ accidente/ muerte prematura. )os 'ienes igualmente
pueden sufrir incendios/ ro'o/ merma deterioro/ toda suerte de riesgos o e&entos
da5inos. 7l Seguro tiene como fin primero 1 =ltimo proteger al 0om're contra estos
riesgos ofrecindole indemni!arlo con una suma e#uitati&a pre&iamente con&enida.
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Cuando se 'usca una pli!a de seguro de &ida/ la compa5.a de seguros puede
ofrecer una pol.tica principal 1 algunas estipulaciones adicionales para elegir seg=n
sus necesidades 1 la forma en #ue desea #ue los riesgos a cu'rir. 6l final/
la pli!a de seguro con todos los apndices 1 todas las estipulaciones
complementarias slo cu'rir% los riesgos #ue se mencionan en el contrato.
@ormalmente/ las compa5.as de seguros cu'ren el riesgo est%ndar en primer
lugar/ el riesgo est%ndar de muerte.
Incluso si es mu1 importante tener esta'ilidad financiera de su familia/ esta
esta'ilidad #ue conduce a un am'iente agrada'le/ el concepto de tales pol.ticas
a=n no es mu1 'ien formado en algunos pa.ses en comparacin con otros pa.ses.
7stas pol.ticas suelen ser com'inaciones #ue forman parte del a0orro 1 la in&ersin
en uno. 6s./ cuando alguien opta por una pli!a de seguro/ la compa5.a de seguros
ofrece la pol.tica principal 1 una serie de disposiciones adicionales/ dependiendo de
las necesidades de cada cliente. )os riesgos cu'iertos por la pli!a de seguro
est%n mu1 importantes/ realmente decisi&o/ por#ue/ al igual sucede con las
necesidades/ los riesgos &ar.an de una persona a otra 1 est%n fuertemente
conectados a los clientes el se4o/ la ocupacin 1 la edad.
6#u. son los riesgos #ue pueden ser cu'iertos por una pli!a de seguro de &ida.
l riesgo de supervivencia/ #ue est% cu'ierto por asegurar un capital o una
pensin complementaria. 7ntonces/ tenemos el riesgo de so're&i&ir a un accidente
#ue conduce a la in&alide! permanente/ este riesgo est% cu'ierto/ proporcionando
las sumas de dinero correspondiente a este riesgo #ue est%n estipuladas en el
contrato.
l riesgo de muerte/ lo #ue implica al 'eneficiario reci'e el &alor total de
la pli!a de seguro.
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l riesgo de perder la capacidad de tra%a-o/ #ue implica el asegurado persona
se li'r de 0acer ning=n pago m%s.
l riesgo de .ospitalizacin o de sufrir algunas intervenciones /uir0rgicas/ en
cu1o caso la cirug.a 1 la 0ospitali!acin los gastos son cu'iertos por la pli!a de
seguro.
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http://www.euroresidentes.com/seguros/que-es-el-seguro-de-vida.htm
http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml
http://www.segurosparatodos.org/planes-de-pensiones/
http://www.anudaseguros.es/cuales-son-los-tipos-de-los-seguros-de-
vida/