5.

Espcies de Seguros
Assegura Gonalves acerca das espcies de seguros
Os seguros privados podem ser divididos em terrestres, martimos e areos.
Os primeiros subdividem-se em seguro de coisas e seguro de pessoas e
podem especializar-se em operaes de seguros de vida, de seguros
mtuos, de seguro agrrio, dos ramos elementares e de capitalizao.
odem-se classi!icar ainda, em seguros individuais e coletivos ou em grupo.
O seguro de ramos elementares cobre os riscos de !ogo, transporte,
acidentes e outros eventos danosos a coisas ou pessoas. "...# O $%digo $ivil
de &''& trata dos seguros terrestres, de coisas e pessoas respectivamente
nas sees ()o seguro de dano* e ()o seguro de pessoa*. O primeiro
subdivide-se em+ a, seguro de coisas, cuidando da cobertura de danos a
bens im%veis, m%veis propriamente ditos e semoventes- e b, seguro de
responsabilidade civil, concernente . cobertura por danos a terceiros. O
seguro de pessoa, por sua vez, desdobra-se em+ a, seguro de vida- e
b, seguro de acidentes pessoais./
5.1. Seguro de Dano
O contrato do seguro de danos a0uele no 0ual uma empresa especializada
obriga-se para com uma pessoa !1sica ou 2ur1dica, mediante pr3mio por esta devida,
a l4e pagar uma indenizao se ocorrer um sinistro previsto no contrato ao
patrim5nio do segurado 6 como assegura a regra contida no artigo 787 do $%digo
$ivil de &''&, o pargra!o nico do artigo supracitado determina 0ue somente
poder ser seguradora entidade constitu1da e autorizada para a atividade securitria.
A seguradora recebe o pr3mio, assume o risco e paga a indenizao se ocorrer o
sinistro. O seguro de dano protege o patrim5nio do segurado, 0ual0uer 0ue se2a o
bem, como por e9emplo contra inc3ndio, roubo, acidente, etc. O segurado paga uma
remunerao c4amada pr3mio, e ter direito . indenizao se ocorrer o sinistro. A
seguradora no pode dispensar:remir o pr3mio de um dos segurados at para
garantir sua solv3ncia na cobertura do sinistro dos demais segurados. O ob2eto do
seguro o risco do patrim5nio 0ue se trans!ere ao segurado. O risco e9iste,
0ual0uer de nossos bens pode subitamente so!rer um dano e perecer, porm o
sinistro potencial. ;uando o risco se materializa n%s temos o sinistro surgindo para
a seguradora a obrigao de indenizar.
<a seo especial 0ue aborda os seguros de dano o $%digo $ivil inicialmente
restringe a cobertura do risco 0uando assinala 0ue =a garantia prometida no pode
ultrapassar o valor do interesse do segurado no momento da concluso do contrato,
sob pena do disposto no art. 7>>
?
, e sem pre2u1zo da ao penal 0ue no caso
couber/ @art. 77A, $$,. B preceito inibidor do uso especulativo do seguro, visto 0ue o
contrato de seguro no se destina a obteno de lucro, !ato este 0ue acarretaria
enri0uecimento il1cito do segurado se vir a receber pelo sinistro valor indenizat%rio
superior ao ade0uado da coisa sinistrada ou do interesse segurado @GO<CADEFG,
&'?H, p. 8?' e 8??,.
$omo observa Gonalves
&
na interpretao do artigo 7A? do $%digo $ivil, em
outra perspectiva, o segurador no pode segurar o bem por valor superior,
recebendo o pr3mio sobre este mesmo montante. Assevera o legislador 0ue a
indenizao devida ao segurado em caso de consumao do sinistro deve
corresponder ao real interesse do pre2u1zo segurado. O valor m9imo a ser pago
a0uele !i9ado na ap%lice, porm, sendo menores os pre2u1zos causados, s% ser
devido ao segurado a indenizao do 0ue realmente ocorreu, resguardando o
e0uil1brio contratual.
Fm consonIncia ao artigo citado no pargra!o anterior, o artigo 7A& do
mesmo diploma legal, prev3 permisso da cumulao de seguros de uma mesma
coisa pelos mesmos riscos devendo ser observados a no integralizao do valor
segurado pelo primeiro seguro e o dever do segurado de comunicar ao primeiro
segurador essa sua inteno, indicando a soma 0ue pretende segurar. A duplicidade
somente ser considerada se ob2etivar a integralizao do valor, sendo 0ue a
cobertura integral por mais de uma seguradora acarretaria prticas de m-!.
Jmportante ressaltar a tratativa do artigo 77K do $%digo $ivil 0ue dispe 0ue
=o risco do seguro compreender todos os pre2u1zos resultantes ou conse0Lentes,
como se2am os estragos ocasionados para evitar o sinistro, minorar o dano, ou
salvar a coisa/. rescreve a norma 0ue o segurador deve responder com a
necessria abrang3ncia, no a!astando os pre2u1zos resultantes ou conse0Lentes
dos es!oros realizados para minimizar o dano ou mesmo evit-lo.
1
=Art. 7>>. Ge o segurado, por si ou por seu representante, !izer declaraes ine9atas ou omitir
circunstIncias 0ue possam in!luir na aceitao da proposta ou na ta9a do pr3mio, perder o direito .
garantia, alm de !icar obrigado ao pr3mio vencido./
2
GO<CADEFG, $arlos Moberto. Direito Civil Brasileiro: $ontratos e Atos Nnilaterais. ?'.ed. Go
aulo+ Garaiva, &'?H. p. 8??.
<o tocante ao seguro de transporte, disciplina Gonalves
H
0ue
A responsabilidade do transportador de mercadorias ob2etiva, devendo
ele, desde o recebimento desta, tomar todas as cautelas necessrias para
mant3-las em bom estado e entreg-las no prazo a2ustado ou previsto, s%
terminando com a entrega ao destinatrio.
A $lusula de Mateio
O
, segundo Pirszberg
8
, acarreta diversas controvrsias e
discusses entre seguradoras e segurados no momento da li0uidao do sinistro,
alm da escassa discusso doutrinria e acad3mica. )e acordo com a clusula em
0uesto, positivada no artigo 7AH, do $%digo $ivil, =o segurado ser considerado
segurador de si mesmo, na proporo da0uilo 0ue dei9ou de trans!erir ao segurador,
se2a por livre e espontInea vontade, se2a em razo da pr%pria depreciao do bem,
inerente ao tempo./ ara mel4or compreenso da clusula, torna-se essencial
transcrever a ilustrao dada pela estudiosa+
"...# supon4a-se 0ue 4a2a um im%vel cu2o valor de reposio atual
@descontada a depreciao, se2a de MQ 8'.'''.''','' @cin0Lenta mil4es
de reais,, e contrata-se um seguro re!erente ao valor necessrio para
garantir apenas parte de tal im%vel, ou se2a, MQ &8.'''.''','' @vinte e cinco
mil4es de reais,. Ge 4ouver um sinistro total, a seguradora pagar o limite
m9imo de garantia constante da ap%lice, isto , MQ &8.'''.''','' @vinte e
cinco mil4es de reais,. <o entanto, ocorrendo um pe0ueno inc3ndio 0ue
destr%i apenas parte do prdio, causando um pre2u1zo de MQ ?'.'''.''',''
@dez mil4es de reais,, a seguradora pagar metade dos pre2u1zos, 0ue no
e9emplo 4ipottico seria MQ 8.'''.''','' @cinco mil4es de reais,.
@PJMGRSFMG, &''K, p. >,
osteriormente, a $lusula e9cludente da garantia
>
, assegura ao segurador a
iseno de 0ual0uer responsabilidade se o risco no !or o normalmente previsto e
declarado. <o caso do seguro ter sido contratado para pr%pria proteo de coisa
portadora de v1cio intr1nseco, tornando-se dado considervel da ap%lice, o segurador
obrigar-se- ao pagamento dos pre2u1zos advindo do pr%prio v1cio.
3
GO<CADEFG, $arlos Moberto. Direito Civil Brasileiro: $ontratos e Atos Nnilaterais. ?'.ed. Go
aulo+ Garaiva, &'?H. p. 8?O.
4
=Art. 7AH. Galvo disposio em contrrio, o seguro de um interesse por menos do 0ue val4a acarreta
a reduo proporcional da indenizao, no caso de sinistro parcial./
5
4ttp+::TTT.cgvadvogados.com.br:4tml:doTnloads:!ocusU??.pd!
6
=Art. 7AO. <o se inclui na garantia o sinistro provocado por v1cio intr1nseco da coisa segurada, no
declarado pelo segurado.
argra!o nico. Fntende-se por v1cio intr1nseco o de!eito pr%prio da coisa, 0ue se no encontra
normalmente em outras da mesma espcie./
O $%digo $ivil de &''& contm norma e9pressa de sub-rogao
7
do
segurador, nos limites da indenizao paga. <este caso, os direitos concernentes ao
segurado em !ace do autor sero do segurador 0ue conse0uentemente ter os
meios ade0uados de re0uerer a recuperao da 0uantia paga ao segurado. F9ceto
em caso de dolo dos agentes, a sub-rogao no ocorrer em caso de dano
causado por c5n2uge do segurado, seus descendentes ou ascendentes,
consangL1neos ou a!ins, caso em 0ue a!etaria o patrim5nio !amiliar. B garantido ao
segurador 0uais0uer tentativas do segurado de diminuir ou e9tinguir a sub-rogao,
tornando-se ine!icaz 0ual0uer ato atentat%rio a integridade de seus e!eitos.
$onclu1da a abordagem da subdiviso do contrato de seguro de dano 6
seguro de coisas 6 passa-se a tratativa da outra rami!icao+ seguro de
responsabilidade civil
A
. <esta perspectiva, o ob2etivo do segurado garantir a
proteo de seu patrim5nio, !icando a cargo do segurador o pagamento de
indenizao por perdas e danos causados a terceiros, resultantes de atos il1citos
determinantes dos pre2u1zos por ele causados e pelos 0uais seria responsabilizado.
)e acordo com o diploma legal obrigao do segurado comunicar ao segurador,
assim 0ue tomar ci3ncia, as conse0L3ncias de seu ato 0ue possam l4e acarretar
responsabilidade, e9imindo o segurador caso o segurado se omita. B vedado ao
segurado =recon4ecer sua responsabilidade ou con!essar a ao, bem como
transigir com o terceiro pre2udicado, ou indeniz-lo diretamente, sem anu3ncia
e9pressa do segurador/, inibindo eventual !rustrao do segurador. $aso se2a
intentada a ao contra o segurado, ter este 0ue dar ci3ncia da lide ao segurador,
devendo ser !eito por denunciao da lide. Nma vez contatada situao de
insolv3ncia do segurador, o segurado responsabilizar-se- perante terceiro lesado.
7
=Art. 7A>. aga a indenizao, o segurador sub-roga-se, nos limites do valor respectivo, nos direitos
e aes 0ue competirem ao segurado contra o autor do dano.
V ?
o
Galvo dolo, a sub-rogao no tem lugar se o dano !oi causado pelo c5n2uge do segurado, seus
descendentes ou ascendentes, consangL1neos ou a!ins.
V &
o
B ine!icaz 0ual0uer ato do segurado 0ue diminua ou e9tinga, em pre2u1zo do segurador, os
direitos a 0ue se re!ere este artigo./
8
=Art. 7A7. <o seguro de responsabilidade civil, o segurador garante o pagamento de perdas e danos
devidos pelo segurado a terceiro.
V ?
o
Wo logo saiba o segurado das conse0L3ncias de ato seu, suscet1vel de l4e acarretar a
responsabilidade inclu1da na garantia, comunicar o !ato ao segurador.
V &
o
B de!eso ao segurado recon4ecer sua responsabilidade ou con!essar a ao, bem como transigir
com o terceiro pre2udicado, ou indeniz-lo diretamente, sem anu3ncia e9pressa do segurador.
V H
o
Jntentada a ao contra o segurado, dar este ci3ncia da lide ao segurador.
V O
o
Gubsistir a responsabilidade do segurado perante o terceiro, se o segurador !or insolvente./
<o tocante aos $ontratos de Geguro Obrigat%rio
K
, )omingos A!onso Priguer
Xil4o
Os seguros obrigat%rios so a0ueles seguros cu2a contratao imposta a
todos os proprietrios de determinados bens ou .0ueles 0ue e9ercem certa
atividade de!inida em lei, com vistas a garantir os danos causados a
pessoas ou coisas decorrentes da e9ist3ncia ou utilizao do bem por seu
proprietrio ou do e9erc1cio da atividade por seu titular.
?'
)evida natureza social 0ue reveste estes contratos sero satis!eitos
independentemente de apurao da culpa, bastando a simples ocorr3ncia do dano.
A doutrina sugere modi!icao no pargra!o nico do artigo em comento, a
2urisprud3ncia tem decidido com base no princ1pio da universalidade, acobertando a
v1tima so!redora de dano indenizao independentemente de o ve1culo ou a pr%pria
seguradora serem identi!icados, acionando o bene!icirio do seguro 0ual0uer das
empresas seguradoras integrantes do cons%rcio securitrio
??
e, mais ainda, ter o
terceiro pre2udicado direito . indenizao pelo sinistro, mesmo 0ue no e!etuado o
pagamento do pr3mio pelo segurado.
5.1.1. Jurisprudncia
Relator(a): Des.(a) Amorim Siqueira
Data de Julgamento: 01/04/2014
Data da publicao da smula: 07/04/2014
Ementa:
EMENTA: APELAO CVEL - COBRANA SEGURO DPVAT - DANO ESTTICO - NO
ABRANGNCIA - PERCIA TCNICA CONCLUSIVA - INDENIZAO INDEVIDA - SENTENA
MANTIDA.
- O seguro obrigatrio de danos pessoais causados por veculos automotores que est previsto na
Lei n 6.194/1974 com as alteraes das legislaes posteriores, determina o pagamento de
indenizao em casos de morte, invalidez permanente e despesas de assistncia mdica, no se
destinando a cobrir danos estticos.
5.2. Seguro de Pessoa
9
=Art. 7AA. <os seguros de responsabilidade legalmente obrigat%rios, a indenizao por sinistro ser
paga pelo segurador diretamente ao terceiro pre2udicado.
argra!o nico. )emandado em ao direta pela v1tima do dano, o segurador no poder opor a
e9ceo de contrato no cumprido pelo segurado, sem promover a citao deste para integrar o
contradit%rio./
10
PMJGFM XJDYO, A!onso. O Contrato de Seguro no Direito Brasileiro. <iter%i+ Dabor Zris, &'''.
p. ?O8.
11
SMAGJD. Dei n[ >.?KO, de ?K de dezembro de ?K7O. Eade \ecum 6 Acad3mico de )ireito. $oleo
de Deis Mideel, ?O] edio, Go aulo+ Fditora Mideel, &'?&.