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Fallstudie

Die Kaskoversicherung in Rumnien und Deutschland


Die Kaskoversicherung ist eine fakultative Versicherungsart der
Autoversicherungen. Der Versicherungsschutz besteht grundstzlich fr
Beschdigung/ Zerstrung/Verlust des versicherten ahrzeuges.
Die Autoversicherungen als !nfallversicherungen sind a" Anfang des #$. %h.
entstanden. Ab der z&eiten 'lfte des #$. %h. sind sie all"hlich zu einer
geschlosener (ru))e von Versicherungen ge&orden.
*ach de" Deckungsu"fang der Kaskoversicherung unterscheidet "an in
Deutschland z&ischen Teilkaskoversicherung und Vollkaskoversicherung.
Bei der +eilversicherung ist das Auto gegen Brand, -.)losion, -nt&endung
/z.B. Diebstahl0, unerlaubter (ebrauch durch fre"de 1ersonen, 2aub,
Zusa""ensto3 "it 4ildtieren, 5chden an der Verglasung und durch Kurzschlu3
versichert.
Bei der Vollversicherung ist das Auto ber den er&hnten !nflle fr hhere
(e&alt /ge)latzter 2eifen0 und bs&illige 'andlungen fre"der 1ersonen geschtzt.
6n 2u"nien richtet sich die Versicherung nach der *atur des 5chadens7
80 Teilschaden /avarie )ar9ial:0. Die 2e)aratur beluft sich bis auf ;$<=$ v.'.
des Versicherungsbetrags.
#0 Vollschaden /avarie total:0, &enn das Auto nicht "ehr benutzt &erden darf,
laut eine" (utachten erstellt von der ffentlichen 2egelungsbehrden /in 2u"nien
2egistrul Auto 2o">n ? 2A20.
4enn die geschtzten 2e)araturkosten den 4iederbeschaffungs&ert des
Autos bersteigen, ist eine 2e)aratur &irtschaftlich unvernnftig. 6n solchen llen
&erden 4iederbeschaffungskosten anstelle der 2e)araturkosten erstattet. Dabei
&ird der 2est&ert des verunfallten Autos abgezogen. Das verunfallte Auto sollte
daher vo" Versicherungsneh"er nicht unter den 2est&ert verkauft &erden. !"
!"sti""igkeiten z&ischen Versicherungsneh"er und Versicherer zu ver"eiden, ist
ratsa" nur nach 2cks)rache "it de" Versicherer das Auto zu verkaufen.
6" alle dass der Autobesitzer stark an seine" Auto hngt und dies
&eiterfahren &ill, lsst "an das Auto dennoch re)arieren, &enn die 2e)araturkosten
den 4iederbeschaffungs&ert /unter Bercksichtigung der 4ert"inderung des
verunfallten Autos0 nicht bertreffen.
@0 Teildiebstahl /furt )ar9ial0, es &erden Bestandteile gestohlen.
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A0 Volldiebstahl /furt total0, das Auto &urde ent&endet.
Der Versicherungsvertrag, die 1olice und das Kennzeichen sind fr 8 %ahr
ausgestellt, es gibt aber auch einige Ausnah"en. 6n Deutschland &erden
5aisonkennzeichen fr ahrzeuge ausgegeben, &ie Botorrder, Bo)eds us&., die
nur zu besti""ten %ahreszeiten benutzt &erden.
6n 2u"nien ver&endet "an7
? die Standard Versicherungspolice, die die Beschdigungs< und
Zerstrungsrisiken abdeckenC
? die Erweiterte Versicherungspolice /ru". +oate riscurile0 die zustzlich die
-nt&endung<2isiken abdecken. -nt&endung bezieht sich auf Diebstahl und
unbefugten (ebrauch durch fre"de 1ersonen.
Die Versicherungs)r"ie bei der Kaskoversicherung ist von den folgenden
aktoren abhngig7
? Dienstfahren des AutosC
? 6nhaber ist Duristische oder natrliche 1ersonC
? Alter des 6nhabers ? natrliche 1ersonC
? 'he der ranchiseC
? frhere -ntschdigungenC
? Ver&endung ? als Dienst&agen, +a.i, 2ent<a<car us&.
Die Versicherungs)r"ie darf er"ssigt &erden, &enn7
80 in den frheren %ahren keine Eeistungen der Versicherungsgesellschaft in
Ans)ruch geno""en &urdenC
#0 die 1r"ien i" voraus und i" vollen !nfang eingezogen &urdenC
@0 der Versicherungsneh"er einen Auto)ark besitzt.
Die 1r"ie kann erhht &erden &enn7
80 das Auto kein Alar" ? 5Fste" besitztC
#0 der *eu&ert des Autos einen ge&issen 'chstbetrag bersteigt.
Der Kaskoversicherungsvertrag &ird abgeschlo3en z&ischen eine"
Versicherer und eine" Versicherungsneh"er /einer Duristichen oder natrlichen
1erson0 und verbrieft 2echte und Gbliegenheiten fr beide 1arteien.
Vor -intritt des 5chadenfalls, hat der Versicherungsneh"er folgende 2echte7
a0 den Versicherungsvertrag abndern i" -inverstndnis "it de" VersichererC
b0 zustzliche Versicherungen unterzeichnen.
-r ist ver)flichtet7
a0 die Versicherungs)r"ien zu bezahlen
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b0 das Auto i" guten Zustand zu halten.
*ach -intritt des 5chadenfalls, hat der Versicherungsneh"er 2echt auf
-ntschdigung.
!" dieses 2echt ausben zu knnen, braucht er7
a0 den Versicherer unverzglich ber den -intritt des Versicherungsfalles in
Kenntnis zu bringen. Auch "u3 er, auf Verlangen des Versicherers, Dede Auskunft die
i" Zusa""enhang "it de" Versicherungsfall steht, erteilen.
b0 alles zu tun, &as zur Klrung des +atbestandes und zur Binderung des
5chadens ntzlich/dienlich sein kann.
c0 zugegen bei eststellung und Be&ertung des 5chadens sein.
Vor -intritt des 5chadenfalls, ist der Versicherer u.a. berechtigt, das Bestehen
und der Zustand des versicherten (utes zu )rfen. -r ist ver)flichtet,
!nterlagen/Bescheinigungen auszustellen, die das Bestehen des
Versicherungsvertrags nach&eisen.
*ach -intritt des 5chadenfalls, unterni""t der Versicherer folgende 5chritte7
a0 die Klrung des +atbestands, die den -intritt des Versicherungsfalles
veranlasst hatC
b0 die *ach)rfung der (ltigkeit der Versicherungs<1olice und der
regel"3iger -inziehung der 1r"ienC
c0 die eststellung des 5chadensC
d0 die 5chadenins)ektionC
e0 die Be&ertung des 5chadensC
f0 die Auszahlung der -ntschdigung.
Der Kaskoversicherungsschutz &ird eingeschrnkt in folgenden 5ituationen7
a0 &enn ein unberechtigter ahrer den 4agen benutztC
b0 der Versicherungsfall i" -rgebnis der *ichtbercksichtigung der ahrregeln
entstanden istC
c0 das ahrzeug zu eine" anderen /als i" Vertrag eingetragenen0 Z&eck
ver&endet &ird.
Der Versicherungsschutz darf nicht "ehr in Ans)ruch geno""en &erden,
&enn7
80 die Bestandteile des Autos beschdigt/zerstrt infolge der nor"alen
Benutzung des Autos &orden sindC
#0 nach Abschlu3 des Versicherungsvertrags 2e)araturen durchgefhrt sind,
die sich negativ auf den Zustand des Autos be&irkenC
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@0 der Autofahrer &ar betrunken oder hat den !nfallort ohne -rlaubnis
verlassenC
A0 der Autofahrer benutzte das Auto in gesetz&idrigen 'andlungen /z.B. bei
eine" -inbruch, Diebstahl us&.0C
H0 der Autofahrer besa3 keinen gltigen hrerscheinC
I0 das Auto &ird in Euft< oder 4etterbedingungen benutzt, die gefhrlich sind
/ in Deutschland z.B. 4indstrke =0C
;0 das versicherte Auto &ar ohne -rlaubnis des Versicherungsneh"ers von
eine" unberechtigten ahrer benutzt /5ch&arzfahrt0. 6n diese" all besteht
Versicherungsschutz gegenber de" Versicherungsneh"er und den "itversicherten
1ersonen, aber nicht fr den unberechtigten Fahrer. 5ollte der Versicherungsneh"er
"it der 5ch&arzfahrt einverstanden sein, verliert er den Versicherungsschutz.
Die 'he der -ntschdigung hngt von "ehreren aktoren ab, in erster Einie
den !"kosten fr 2e)aratur /bei eine" +eilschaden0 oder fr -rsetzung /bei eine"
+otalschaden0, de" Verschlei3grad des Autos und der 'he der rckge&onnenen
Bestandteile /componentelor recuperate0.
4en ein Auto i" Eaufe des Versicherungsvertrags "ehrere darauffolgende
5chaden erlitten hat, &erden die bereits be&irkte Eeistungen aus de" (esa"tbetrag
der -ntschdigung abgezogen.
Der Versicherer rechnet )ra.isblich auch eine Franchise, die ebenfalls aus
de" (esa"tbetrag abgezogen &ird.
Beispiel.
Der HA<Dhrige 6ngenieur Vasilescu hat eine -r&eiterte Kaskoversicherungs<
)olice fr sein Auto 1eugeot A$A %ahrgang #$$= bei der Allianz<Jiriac Versicherungs<
gesellschaft a" 8.@.#$8# abgeschlosen. Die Versicherungssu"e beluft sich auf
;$.$$$ 2G* 8H.;$$ K, die Vertragslaufzeit auf 8 %ahr. A" A.8$.#$8#, u" # !hr in
der *acht, als das Auto vor seiner 4ohnung abgestellt &ar, haben z&ei unbekannt
gebliebene 1ersonen den L.D. 1laFer aus de" Auto gestohlen und dabei auch den
4agen beschdigt. Der Versicherungsneh"er glaubt sich berechtigt, eine
-ntschdigung zu beko""en.
Der Versicherungsneh"er 6ngenieur Vasilescu "eldet sich bei de"
Versicherer a" A.8$.#$8# u" 8$,8H !hr vor"ittags und setzt sich in Verbindung "it
de" 5chadenins)ektor. Dieser ber)rft zunchst die (ltigkeit des Versicherungs<
vertrags und den 5tand der -inziehung der 1r"ien, dann begibt er sich a"
5chadenort. Dort erledigt er den +atbestand, der zu" -intritt des 5chadenfalls fhrte.
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4eiter be&irkt er die estellung des 5chadens und die 5chadenins)ektion. Die
Beschdigungen sind schadenersatzpflichtig.
-s folgt die Be&ertung des 5chadens.
Der 4iederbeschaffungs&ert des LD<1laFers ist @.#$$ 2G*.
Der 4iederbeschaffungs&ert der Beschdigungen des Autos ist H.#$$ 2G*.
6nsgesa"t =.A$$ 2G*.
Der 4iederbeschaffungs&ert des Autos zu" Zeit)unkt des 5chadenfalls ist
=$.$$$ 2G* ? =.$$$ 2G* Verschlei3 8$M N ;#.$$$ 2G*.
.166,6RON 8
RON 72.000
RON 70.000
RON 8.400
rt haffungswe Wiederbesc
er Wert Versichert
chaden ! ungswert "ntsch#dig = = =
(leicher 4ortlaut, 8HM<ige abzugsfhige ranchise.
ranchisesu""e N 8HM ;$.$$$ 2G* N 8$.H$$ 2G*.
6n diese" all, 5chaden =.A$$ 2G* < ranchise 8$.H$$ 2G*, also
-ntschdigungs&ert N $.
$