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a travs de la historia
El seguro en Colombia aparece en el ao 1857 cuando
se estableci en Bogot la compaa de seguros "El
Porvenir de las Familias filial de la aseguradora chilena
con el mismo nombre. Durante los primeros aos los
seguros operaron a travs de sucursales y agencias
de compaas extranjeras. En 1874 la primera compaa
que se constituy como sociedad colombiana fue la
Compaa Colombiana de Seguros S.A con un capital
nacional de un milln de pesos. sta inici operaciones,
principalmente, con seguros de transporte de mercancas
por el Ro Magdalena.
Inicialmente se ofrecieron plizas con coberturas por
saqueo, robo y extravo de mercanca. En marzo de
1875 ocurre en el Ro Sabanilla el primer siniestro
cubierto por la compaa colombiana. Este ao fue,
especialmente, difcil para la economa nacional dada
la inestabilidad poltica, tanto as que en septiembre
se suspendi la venta de plizas, debido a las frecuentes
prdidas causadas por la guerra. Este receso dur
hasta 1877, cuando se reiniciaron labores una vez
se contrat un reaseguro con compaas francesas.
En 1877 fue publicado el primer Cdigo de Comercio
Terrestre, vigente hasta casi un siglo despus, momento
en el que fue derogado por el Cdigo de Comercio de
1971. Hacia finales del siglo XIX el mercado se haba
ampliado hacia el aseguramiento de carga por otros
transportes fluviales y por los principales ferrocarriles.
En 1902 se cre la Sociedad Nacional de Seguros de
Vida, que explotara los negocios de vida durante esos
primeros aos, sin embargo muy rpidamente fue
absorbida por la Compaa Colombiana de Seguros en
1904. Para este ao ambas compaas tenan como
capital $24.000 y $36.000, respectivamente. Hacia
los aos veinte, la Compaa Colombiana de Seguros
haba adquirido, adicionalmente la Compaa General de
Seguros constituida en el pas en1909.
En 1923 se form la Superintendencia Bancaria mediante
la Ley 45 de 1923 y la Ley 68 de 1924 (reglamentada
La industria aseguradora logr su desarrollo a lo largo del siglo
XX. Esta es una recopilacin de los momentos econmicos,
legales y del negocio ms relevantes.
Por:
Ana Mara Rodrguez Pulecio
Investigadora Econmica
FASECOLDA
Los Seguros,
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Evasin es omitir por completo la obligacin de cotizar a la Seguridad Social y elusin es hacerlo por montos menores a lo debido.
Administrado por las Administradoras de Fondos de Pensiones AFP- .
Administrado por el ISS y cajas de previsin.
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solo hasta 1925 con el decreto 655), y que disponen
que dicha entidad estar a cargo de la supervisin
de las compaas aseguradoras. Para 1926 los ramos
de vida haban tomado fuerza, en ese ao nuevamente
la compaa Colombiana de Seguros separa los ramos
de vida hacia una nueva Compaa Colombiana
de Seguros de Vida.
En 1927 se public la Ley 105 de 1927, que fue
la ley orgnica que rigi las aseguradoras durante
las siguientes tres dcadas. Esta norma reglamenta
la forma de constitucin de las aseguradoras, obliga
a las compaas a reportar balances consolidados
anuales, otorga poder sancionatorio e incluso de
liquidacin a la Superintendencia Bancaria, entre
otras cosas, con el fin de regular que las compaas
no ejerzan otras actividades que no estn relacionadas
con la actividad aseguradora como la compra y venta
de mercanca.
Durante los aos treinta, cuando se vivi un auge
de la construccin de carreteras, la industria
aseguradora, que ya estaba ms consolidada, ofreca
los ramos de cumplimiento, manejo, rotura de vidrios,
y el de automviles, que pasara a ser el ramo ms
dinmico del desarrollo de los seguros en Colombia,
incluso hasta ahora.
En 1931 fue publicada la primera tabla de mortalidad
base (1909-1928) a travs de la resolucin 221 del
27 enero de 1931. Durante el primer cuarto de siglo
los seguros de vida se empezaban a desarrollar en
el pas, no obstante para 1943 se trataba de un
ramo altamente concentrado al tener la Compaa
Colombiana de Seguros de Vida el 80% del total
de plizas suscritas y 72% de los valores asegurados
por ellas.
En los aos cuarenta se cre Suramericana de Seguros,
una de las lderes del mercado asegurador actual-
mente, y que fue constituida en 1944. Ya para los
aos sesenta existan en Colombia 74 compaas
entre nacionales y extranjeras que alcanzaban un
capital de $515902.000 y primas anuales cercanas
a $230000.000.
Hacia la segunda mitad del siglo
Dado que en 1954 se haba establecido un seguro
de vida colectivo obligatorio para los trabajadores de
empresas con nmina mensual de por lo menos mil
pesos, para 1972 los ramos de vida individual y colectiva
representaban 30% de las primas emitidas, y 50 de
las 68 compaas aseguradoras eran nacionales y
representaban 90% de las primas.
A mediados del siglo, el negocio asegurador era
altamente regulado en precios por el Estado, incluso
en los aos 70 exista una fuerte presencia de
compaas de origen pblico, entre ellas la Previsora,
el Instituto de Crdito Territorial, el Fondo de Promocin
de Exportaciones, la Caja de Crdito Agrario, Industrial
y Minero, la Caja Nacional de Previsin. As mismo
se haban determinado algunos seguros obligatorios
como el de responsabilidad civil de transportadores
(Decreto 1393 de 1970), seguro de vida colectivo
(Ley 7 de 1945), manejo y cumplimiento (Ley 10
de 1938), y la obligatoriedad de que los seguros
de instituciones estatales slo pudieran ser
contratados por las compaas del Estado (decreto
2222 de 1962).
A finales de la dcada de los setenta, Colombia
experimentaba un ambiente favorable en trminos
de crecimiento, en las condiciones de acceso al
crdito externo y, adicionalmente, la liberalizacin
del crdito incentiv el endeudamiento de las
empresas. La industria aseguradora a finales de
los aos setenta en su conjunto creci al ritmo del
producto nacional, con un promedio de 5.6%,
mientras el PIB lo hacia al 5.7%. Los ramos ms
dinmicos eran los de automviles, cumplimiento
y manejo, que crecieron casi 10 puntos por encima
del total de la industria.
Durante esos aos los ramos de daos ( o conocidos
tambin como generales) crecieron por encima
de los ramos de vida (con excepcin de los
obligatorios de accidentes), algo que se explica,
en parte, por los procesos de industrializacin y
construccin de industria que estaba atravesando
el pas, y por los aumentos favorables del ingreso
per cpita, que dio mayor acceso a los colombianos
en trminos de consumo.
Posteriormente a inicios de la dcada de los ochenta,
la fuerte recesin econmica afect la actividad industrial,
algunos sectores manufactureros y de servicios, lo
que gener que se revirtieran las condiciones del
crdito externo, las entidades bancarias locales quedaron
atadas a altos costos de captacin y los clientes tuvieron
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La
desregulacin
del sector, a
travs de la
reforma
financiera de
1990,
introdujo la
libre
competencia
de productos.
menores posibilidades de pago. A pesar
de que la crisis afect en forma directa a
la industria aseguradora, (en 1982 creci
nicamente al 2%), su recuperacin fue
mucho ms rpida que la de la economa.
En 1982 los ramos de daos crecieron
nicamente al 1% (con algunos ramos
fuertemente decrecientes), mientras los
negocios de vida se mantuvieron creciendo
por encima de 4%. Para el siguiente ao
la industria recuper su senda de
crecimiento al volver a 6%, mientras que
el producto nacional creci nicamente
al 1.6%.
Sin embargo, a pesar de ese crecimiento en
las primas emitidas, los resultados de utilidades
de las compaas aseguradoras se vieron
fuertemente afectadas por los resultados
negativos en trminos de inversiones. Durante
los aos 1982 y 1983 dicho rubro decreci
en ms de 30%.
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(35.000.000)
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65.000.000
115.000.000
165.000.000
215.000.000
265.000.000
315.000.000
365.000.000
Grfica 1: Primas Emitidas Nominales
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500.000
1.000.000
1.500.000
2.000.000
2.500.000
3.000.000
3.500.000
4.000.000
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Grfica 2: Primas Emitidas Reales 1998=100)
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La segunda mitad de la dcada de los ochenta fue
importante en trminos de crecimiento y de recuperacin
de los rendimientos de los portafolios. Para el ao 89
las primas ascendan a $279 miles de millones de
pesos, ramos como el de automviles (40% de los
ramos de daos) creci por encima de 19%, y los
resultados positivos de inversiones continuaron creciendo.
La economa recuper el crecimiento y a finales de
los ochenta alcanzo en promedio 4.4%, sin embargo
la dcada de los ochenta fue de inflacin elevada por
encima del 20%.
Desde la apertura econmica
A partir de 1989 comenz a gestarse el proceso de
apertura de la economa colombiana. Estas polticas
contemplaban la negociacin de una serie de acuerdos
de libre comercio, entre ellos el Pacto Andino, el Grupo
de los Tres, que involucraron fuertemente al sector
asegurado que fue uno de los primeros a los que se
le aplicaron normativas en la va de la libre competencia,
(tanto en productos como en tarifas) al eliminar el
monopolio estatal de la compaa Previsora S.A sobre
los seguros que contrataba el Estado.
A principios de la dcada de los noventa, junto con
la apertura, el Estado reform el sector financiero con
el fin de prevenir situaciones como las vividas en los
ochenta y preparar al pas para competir de una forma
ms adecuada frente al mundo. El inicio de los noventa
estuvo enmarcado por diversos hechos representativos
para la industria aseguradora, los cuales desencadenaron
un cambio estructural importante para su desarrollo,
tales como: la desregulacin del sector a travs de la
reforma financiera de 1990, que introdujo la libre
competencia de productos (plizas y tarifas). Tambin,
el fortalecimiento de la actividad aseguradora mediante
el establecimiento de capitales mnimos y niveles
adecuados de solvencia, que lo vincularon al nuevo
esquema de competitividad, y la modificacin del rgimen
de inversiones y la introduccin del sistema de valoracin
de las mismas, el cual modific sustancialmente la
composicin de los portafolios de las aseguradoras. Por
ltimo, el incremento de la inversin extranjera, toda
vez que permiti la libre entrada de capitales al sector.
Entre los aos 1990 y 1991 se evidenci un
decrecimiento en la produccin del sector, debido
al proceso de ajuste al nuevo rgimen y la disminucin
del precio de algunos ramos asociado a la mayor
competencia. Los siguientes aos de los noventa
fueron, principalmente, importantes para la industria
aseguradora por la incursin en los ramos de
seguridad social, que permiti la participacin del
sector en ese importante mercado, el crecimiento
de las primas durante la dcada fue notablemente
importante.
La Ley 100 de 1993 ampli y dinamiz el sector
financiero, mediante la creacin de los Fondos de
Pensiones y Cesantas, y al asegurador, mediante
la introduccin de nuevos productos : riesgos
profesionales, seguros previsionales, rentas vitalicias
y enfermedades de alto costo.
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Aunque a mediados de los noventa los ramos de daos
estaban atravesando por una importante desaceleracin,
debido a la fuerte competencia de tarifas por la apertura,
los ramos tradicionales de vida y seguridad social jalonaron
el crecimiento de la industria en el total.
La crisis financiera de finales de los noventa afect
nuevamente en forma directa a la industria aseguradora,
en 1998 creci nicamente al 3%, sin embargo la
disminucin en el crecimiento fue inferior al de la
economa, que para ese ao creci nicamente 0.6%.
En plena agudizacin de la crisis para el ao 1999
la industria creci 2.8%, mientras que el producto
nacional decreci 4.2%.
A pesar de ese leve crecimiento en las primas emitidas,
los resultados de utilidades de las compaas aseguradoras
durante esta crisis, principalmente, financiera fueron
fuertemente afectados por los resultados negativos en
trminos de inversiones, mientras que en el ao 98
los resultados de inversiones permanecieron positivos,
pero fueron mucho menores a los del ao
inmediatamente anterior. Ya para el ao 99 los resultados
de inversiones pasaron a los resultados negativos,
con lo que se gener una prdida neta de $129 mil
millones de pesos, que a su vez se traslad y agudiz
durante el ao 2000.
Una medida de desarrollo del
mercado asegurador es el ndice
de penetracin, que consiste en
la relacin de las primas frente
al Producto Interno Bruto (PIB),
que a pesar de tener una notable
mejora entre los aos cincuenta
(0.6%), en el ao 2000 se ubic
en 2.2% y sigue estando muy por
debajo del nivel internacional,
incluso comparado al de pases
en desarrollo.
El cuadro 1 muestra el comportamiento actual de
la industria, en el cual cabe resaltar el crecimiento
del consumo per-cpita de seguros no-vida y, en
consecuencia, el incremento para el total de seguros
en Colombia. Al haberse presentado un crecimiento
de la economa por encima del de la industria, el
ndice de penetracin cay ligeramente. La combinacin
2006 2007
Monto 321,130 363,520
Variacin 12.6 13.2
Monto 93,722 100,751
Variacin 6.8 7.5
Monto 2,159,231 2,293,660
Variacin 5.6 6.2
Monto 2,901 3,159
Variacin 26.1 8.9
Monto 4,654 5,368
Variacin 14.8 15.3
Monto 7,555 8,526
Variacin 18.8 12.9
IPC 168 178
INDICE 4.5 5.7
Indice 0.9 0.9
Variacin 12.0 (3.8)
Indice 1.4 1.5
Variacin 2.0 1.9
Indice 2.4 2.3
Variacin 5.6 (0.3)
Indice 39,688 40,404
Variacin 19.2 1.8
Indice 63,684 68,663
Variacin 8.5 7.8
Indice 103,372 109,067
Variacin 12.4 5.5
POBLACIN 43.41 43.93
INFLACION
PENETRACIN
Vida
No-Vida
TOTAL
DENSIDAD REAL
Pesos
Vida
No-Vida
TOTAL
PRIMAS
NOMINALES
Miles de Millones
Vida**
No-Vida
TOTAL
PIB*
Miles de Millones
Percapita en
pesos
PENETRACIN : Primas sobre PIB
DENSIDAD: Primas percapita. Primas sobre poblacin
Nominal
Real
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* PIB 2007. Crecimiento real PIB 2007 cuarto trimestre 7.5. Fuente: DANE, ao base 1998.
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Nuevo Horario 9:00am. - 12:00 md. - 2:00 - 5:00 pm.
de estos dos efectos est explicada por la reduccin
del costo de los seguros en Colombia mas no a que
se hayan emitido menos plizas.
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