Hablemos Dinero Ahorrando Metas Suenos ELFFIL20130708 0001

Edicin 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013
El ahorro es la herramienta que le permite realizar esa

inversin que siempre ha deseado, pero aplicarlo
requiere planificacin, rden y disciplina
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
Ahorrando por
Y SUEOS
METAS

Ahorre
sin
sacrificarse
2
Gaste
lo justo
y necesario
6
Una mano
para lograr
metas
8
Enganche
su casa con
un ahorro
11
Elija el
plazo que
le conviene
14
12
n HABLEMOS DE DINERO
KAMSI SING EF
EFN DEL 2 0 13 2
HABLEMOS
DI N ERO SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES
DE
N12
Del 8 al 14 de julio del 2013 I Edicin927 I El Financiero
2
dqzr 0e|qzdoM..
Ed i t o r,
El Financiero
tz||zvepzrz
|oqrzr|zsmetzs
Sintese un minuto y
pngase a pensar: es
necesario endeudarse
para comprar el carro que
quiere, para viajar, estu-
diar o comprar ese televi-
sor de pantalla plana que
siempre ha deseado?
Para la mayora, la res-
puesta seguro es s, pero
ms bien los expertos di-
cen que debe ser no, pues
recomiendan que la gente
debe obligarse a ahorrar
si quiere cumplir una me-
ta como las anteriores.
Y obligarse significa em-
pezar por incluir el monto
del ahorro como parte del
presupuesto, comprome-
terse a no tocarlo y edu-
car al resto de la familia a
hacer lo mismo.
El ahorro es la va ms
sana para alcanzar esa
meta o ese sueo. Por
eso, en esta duodcima
edicin de Hablemos de
D i n e ro, le explicamos c-
mo puede lograrlo.
Este proyecto surgi de
la colaboracin entre EF y
el grupo financiero BAC
Credomatic con el objeti-
vo de fomentar la educa-
cin financiera de los cos-
tarricenses. En los 11 su-
plementos anteriores he-
mos hablando del manejo
de las tarjetas de crdito,
el ahorro y la inversin, la
administracin de tipo de
cambio, el manejo del
presupuesto familiar, el
uso del crdito personal,
los servicios bancarios
por Internet, los fondos
de inversin, los seguros,
el crdito de vivienda, c-
mo enfrentar los gastos
imprevistos y cmo pre-
pararse para la pensin.
En esta edicin le expli-
caremos cmo crear una
cultura de ahorro en los
jvenes, la forma correcta
de adecuar su presu-
puesto, qu opciones hay
en el mercado bancario
para ahorrar por objeti-
vos, los mecanismos que
existen para pagar estu-
dios, un vehculo o la pri-
ma de una casa, y en qu
plazos debe invertir.
Con esta edicin, con-
cluye el tercer ao de pu-
blicacin de Hablemos de
D i n e ro. Espero que este
ejemplar y los anteriores
sean y sigan siendo uno
de los mejores consejeros
financieros para usted y
su familia.
tct|czs pzrzqaezhorrzr sehzqzrat|az
Ahorresin
sacrificarse
Hayv|as para aprender a guardar
dlneroslnque sea una carga
Ivannia Varela Quirs
Las bondades del ahorro estn ms
que probadas. Sin embargo, a mu-
chas personas se les complica, por
una u otra razn, poner en prctica
este saludable hbito. Entonces,
cmo lograrlo y, sobre todo, hacer-
lo sin sentir que se trata de una car-
ga o un enorme sacrificio?
Para Juan Carlos Li, subgerente
general de Negocios del Banco Po-
pular, ahorrar siempre esposible. Y
loprimero quesedebehacer escon-
seguir un cambio de actitud.
Se deben dejar a un lado aque-
llas ideas queles impidena los indi-
viduos tomar esta importante deci-
sin. Frases como no puedo,no me
alcanza, no me sobra nada, no veo
la forma y unda de estos comien-
z o, deberan erradicarse, indic.
Segn l, las personas deben
comprender que el mejor momento
para comenzar a ahorrar es hoy. Se
trata de una decisin que no puede
p o s t e r g a rs e.
Sintase bien al ahorrar. Vivi-
mos en un mundo consumista, atr-
vase a cuestionarse ques ms im-
portante, el artculo que usted quie-
re comprar o la tranquilidad de no
tener deudas y tener dinero disponi-
ble para verdaderas emergencias?
Es un cambio que le tomar tiempo,
pero haga la prueba durante un
mes; eventualmente se le volver
una buena costumbre, sugiere
tambin Laura Bravo, decana de la
Escuela de Negocios de Ulacit.
La especialista sostiene que el
ahorro deja de ser una carga cuando
se programa dentro del presupues-
to, como se hace con el agua, la luz, el
telfono y otros gastos necesarios.
Un 10%de nuestro ingreso bruto
es un buen nmero para empezar,
aconseja.
Con la idea de dejar atrs las ex-
cusas en torno al ahorro, Bravo y Li
ofrecen algunas estrategias:
1. Cuente con un presupuesto.
Planificar el ingreso y los gastos
es el punto de partida. Todos tene-
mos que tener un presupuesto, in-
dependiente de la cantidad de ingre-
so que percibamos. Este se debe de
monitorear de forma semanal,
quincenal o mensualmente.
2. Establezca metas y plazos.
Tener clara la finalidad del aho-
rro es vital. En ese sentido, lo ideal
es tener diferentes cuentas de aho-
rro para retiro, vacaciones, educa-
cin, compra de casa o carro, etc.; y
no mezclarlas. Adems, debemos
saber que existen ahorros de corto
plazo (quiz para la compra de un
electrodomstico), de mediano pla-
zo (el viaje soado, la fiesta de 15
aos de la hija o un tratamiento m-
dico) o bien, delargo plazo(adquisi-
cin de casa y carro). En cada caso,
hay que establecer metas realistas
para evitar la frustracin.
3. Limite su gasto.
Una manera de empezar a aho-
rrar es contraer el gasto. Esto no sig-
nifica quela persona debahacer sa-
crificios, sino que se siente a anali-
zar aquellos rubros en los que est
gastando de manera innecesaria.
4. No se deje llevar por impulsos.
Estudie bien cada cosa que ad-
quiere, y pregntese: esto que es-
toy comprando, es lo que necesito?
Lo estoy comprando porque de ver-
dadlo quiero o es para impresionar
a alguien ms? Si siente temor al ad-
quirir determinadoartculo, es por-
que seguro no es necesario.
5. Empiece poco a poco.
Aunque lo ideal es ahorrar el 10%
del ingreso bruto, se puede dar el
primer paso con montos pequeos,
incluso con monedas y luego incre-
mentar el porcentaje.
6. Cuide su fortuna.
a) Escoja dnde ahorrar, para
ello piense en una institucin finan-
ciera que le ofrezca buenos rendi-
mientos. b) Vigile muy de cerca esas
cuentas ya sea por medio de una li-
breta ova electrnica(Internet). c)
Ahorrar en el chanchitoodebajo
de la cama, puede que funcione, pe-
ro obviamente su dinero estar ms
seguro en un banco.
7. Directamente del salario.
La mayora de los bancos, asocia-
ciones solidaristas y cooperativas
cuentan con opciones para que las
personas puedan ahorrar sin con-
tratiempos. Con los ahorros progra-
mados, por ejemplo, se puede deci-
dir un plazo especfico y un monto
fijo mensual. Este dinerose le reba-
jar de la planilla, lo cual resulta
muy ventajoso, sobre todo si la per-
sona no tiene el tiempo para ir a una
sucursal a realizar los depsitos.
JUPITER IMAGES PARA EF
Empezar poco a pocoes una buena forma de ganar esa costumbre de ahorrar permanentemente.
lnc|uya e|
ahorrodentro
de su
presupuesto.
Un!0de|
lngresobruto
es unbuen
numeropara
empezar.
Laura ravo
Decada de |a escue|a de
Negoclos de |a U|aclt
CRLDl1OS.DlRLCClON. )oseDavldGuevara, jguevara_e|tlnanclerocr.com/ COORDlNAClONYLDlClON. Ldgar De|gadoMontoya, ede|gado_e|tlnanclerocr.com/
RLDACClON. lsrae| AragonMatamoros, CrlstlnaFa||as Vl||a|obos, 1atlanaGutlerrez Wa-chongelvannlaVare|aOulros lco|aboradores / COORDlNAClONDLDlSLO. A|exander Sa|azar /
DlSLO. kamsluSlng/ GLRLNClADLMARCA. GlnaMltche||, glna.mltche||_e|tlnanclerocr.com/ GLRLNClAADMlNlS1RA1lVA. FederlcoAmador, tamador_naclon.com/
SUSCRlPClONLS. GNDlstrlbuclon, AngleGarlta, angle.garlta_naclon.com/ PUBLlClDAD. GNComercla|, Nata|laArtavla, nata|la.artavla_naclon.com, SLRVlClOALCLlLN1L. 1LLLFONO.
22/7-SS/7/PRENSAECONMICAS.A. /DERECHOSRESERVADOS. IMPRESOENGRUPONACINGNS.A. 2013.
Loprlmeroque
se debe hacer
para comenzar
a ahorrar es
dejar de |ado
aque||as
actltudes
negatlvas y
trases comono
puedo onome
a|canza e|
dlnero.
JuanCar|os L|
Subgerente de|
BancoPopu|ar
EFN DEL 2 0 13 3 Edicin 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I HABLEMOS DE DINERO N12 I 3
EFN DEL 2 0 13 4 HABLEMOS
DI N ERO
DE
4
N12
6eaerzadoaazca|tarzde| zhorro
L|enandoe|
chanchito
Lnsee a |os nlos a ahorrar para que
||eguena ser tlnancleramente responsab|es
Cuando el nio Ariel Guzmn tena
dos aos de edad quiso que su mam
le comprara un juguete que vio en
una tienda. Como ella no tena dine-
ro en ese momento, l le dijo, sin com-
plicaciones, que fueraal caje-
ro y simplemente sacara
de ah pla ta.
Comprend que
haba llegado el mo-
mento de hablarle a
mi hijo sobre el va-
lor del dinero y la im-
portancia de aho-
rrar para comprar
nuestras cosas; no
queramos que pensara
que todo caa del cielo.
Mi esposo, estuvo de
acuerdo y le compra-
mos una alcanca
transparente y jug-
bamos con l a me-
ter ah todas las mo-
nedasque nosencon-
trbamos en la casa,
cuenta Karla Sanabria,
convencida de que fue lo
mejor que pudieron hacer por
el nio, quien enestos momentos ya
tiene 4 aos y est a punto de abrir
una cuenta de ahorros en un banco
esta tal.
Para l, el ahorro es parte de su
vida. Ha comprendido que para com-
prar cosas, hay que trabajar mucho,
dice con orgullo esta vecina de San
Pablo de Heredia.
Definitivamente, entre las buenas
costumbres que los padres debemos
inculcarles a nuestros hijos est el
ahorro, el cual podr generarles gran-
des beneficios en el futuro. Sin embar-
go, cmo lograrlo de manera efecti-
va ?
Consejos tiles
Kattia Morales, ge-
renta de Relaciones
Corporativas del
Banco de Costa Rica
(BCR) y TaniaJim-
nez, gerenta de Pro-
ductos de Depsito de
Scotiabank, ofrecen
los siguientes consejos:
1. Lo primero es ex-
p l i c a rl e s el significa-
do de ahorro, el cual
consiste en guardar
una partedel dinero
que las personas re-
ciben conel propsi-
to de acumular una
suma importante pa-
ra obtener algo a futuro.
Lo ideal es hablarles
con ejemplos concretos, como
decirles si ahorrs tantacantidad de
dinero pronto podrs comprarte el ju-
guete que viste en la tienda, los zapa-
tosque tegustaronoel regaloquene-
cesits para sorprender a un amigo en
su cumpleaos.
2. Para comenzar, nada mejor que
proporcionarles a los nios una al-
canca. Puede ser desde el tpico
chanchito obien, unfrasco que el
mismo chiquito pueda decorar a su
gusto. Los papsdeben motivarlosa
colocar ah todas las monedas que
encuentren y explicarles que no se
pueden sacar hasta que la alcanca
estllena ysetengaun propsitode
g a s t o.
Establecer una meta, siempre da-
r excelentes resultados ymotivar
al infante.
3. La mesada, es otra buena alter-
nativa para ensearles a los hijos so-
bre los beneficios del ahorro.
La idea es sentarse con el menor y
revisar juntos el monto total que re-
ciben por semana, por da o por quin-
cena. Deben analizar cunto necesi-
ta de ese dinero para alimentarse
bien durante la jornada escolar y
otros gastos necesarios. Y luego, ver
cunto sobra. Hay que proponerles
ahorrar ese monto en la alcanca.
4. Explquele a su hijo que debe
hacer todo lo posible por no caer en
la tentacin de gastarese dinero. D-
gale: Si ya comiste bien, no gasts lo
que te sobra enotras cosas que solo
te comers por antojo. Mejor, guard
ese dinero y lo invertirs ms ade-
lante en algo ms productivo.
5. Otras alternativaspara que los
nios ahorren son las fechas espe-
ciales como los cumpleaos, Navi-
dad, primeras comuniones o gra-
duaciones, cuando algunos familia-
res les obsequian dinero. Convnza-
los de guardar todo o parte de esos
recursos para utilizarlos ms ade-
lante enalgo que realmente los mo-
t ive.
6. Tambinsele puededecira los
nios que guardenel dinero que en-
tre todos los miembros de la familia
consiguen ahorrar al preparar la co-
mida en casa y no salir a restauran-
tes o ver una pelcula alquilada en
vez de ir al cine.
7. El paso siguiente de la alcan-
ca, es abrirle al nio una cuenta en
un banco para que el menor com-
prenda que ah su dinero podr mul-
tiplicarse porque le pagarnunpor-
centaje adicional en relacin con el
monto que consiga ahorrar (intere-
ses). El nio tambin comprender
que sudinero estar mucho ms se-
guro en ese lugar y que adems, no
puede sacarlo cada vez que se le ocu-
r ra.
Tanto el BCR como el Banco Po-
pular y otras entidades del sistema
financieros ofrecencuentas ligadas
a tarjetas de dbito, incluso, algunas
diseadas especficamente para di-
ferentes edades.
k
Vea re c u a d ro
Cuentas infantiles.
8. Muchos de los bancos ofrecen
la facilidad de contar con una pgina
web en la que los mismos chiquitos o
adolescentes pueden consultar sus
depsitos y conocer los intereses
que van ganando con el tiempo. Eso
los motiva muchsimo!
9. Aproveche toda esta etapa de
aprendizaje para explicarles la dife-
rencia entre monedas y billetes y
otros conceptos financieros impor-
tantes en su vida: ahorro, gasto, in-
versin, intereses, deudas, presu-
puesto, etc.
10. La mejor forma de ensearles
a los nios el valor del dinero y la im-
portancia del ahorro es dando un
buen ejemplo. Si usted maneja bien
sus finanzas y tiene el hbito del
ahorro, es muy probable que sus
hijos busquen cmo imitarle.
La mejor forma de inculcar a los nios el valor del ahorro es convecindolos de que solo guardando dinero
pueden comprar lo que les gusta. Ensearles a usar una alcanca es importante.
Cuentas
infantiles
As| tunc|onan|as cuentas
para n|os en|os bancos:
Para obtener una cuenta de
ahorro infantil o juvenil, los
trmites no son nada compli-
cados. Por lo general, los ban-
cos que ofrecen esta alterna-
tiva piden a la persona encar-
gada del menor de edad algu-
nos documentos como: cdu-
la de identidad vigente y en
buen estado, fotocopia de la
orden patronal de alguno de
los padres del nio, recibo de
verificacin de domicilio (reci-
bo de luz, agua o telfono) y
completar un formulario.
En el Banco de Costa Rica,
por ejemplo, se ofrece el pro-
grama Hit Tarjeta con cober-
tura nacional para nios de 0
a 12 aos y Morpho Tarjeta In-
ternacional para jvenes de
12 a 18 aos.
En el Banco Popular tam -
bin funciona la tarjeta de d-
bito Popular Kid para meno-
res de 12 aos y la dbito Ju-
venil O2, para entre los 12 y 20
aos. Similares opciones se
pueden encontrar en Scotia-
bank, el BAC San Jos y en el
Banco Nacional.
Casi todas las tarjetas y
cuentas que se abren para
menores de edad tienen ca-
ractersticas similares: no tie-
nen costo alguno, no pagan
anualidades y los clientes tie-
nen acceso a los sistemas
electrnicos todos los das del
ao. Algunas s piden un mon-
to mnimo para abrirla.
Varias tambinincluyen se-
guros contra robo, fraude y
extravo. Los nios y sus pa-
dres, de igual manera, pueden
retirar dinero en la red de caje-
ros e, incluso, tienen la posibi-
lidad de realizar transferen-
cias electrnicas.
Otra gran ventajaque ofre-
cen es que les permiten a los
padres fijar un tope mximo
de uso mensual, con el fin de
lograr un mejor control de los
ahorros de sus hijos.
|00t. CONSULTASAESPECIALISTASY
BANCOS.
1, 0
ILLDNS
tlenenencuentas
de ahorro|os tlcos
en|os bancos.
6,2%
CRCIMIN1D
de |as cuentas de
ahorroen|a banca
ene| u|tlmoao.
EFN DEL 2 0 13 5 Edicin 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I HABLEMOS DE DINERO N12 I 5
DI N ERO
DE
6
N12
z|zacezadoaaestropresapaesto
Gasteso|o|o
justoynecesario
_Sabe ustedsl sunlve| de vlda se ajusta
a |os lngresos que reclbe y|os gastos?
El hombre que sabe gastar y ahorrar
es el ms feliz, porque disfrutade am-
bas cosas, son las palabras del escri-
tor ingls Samuel Johnson que per-
miten meditar sobre el estilo de vida
que llevamos y si realmente es el que
podemos mantener.
Segn Javier Angulo, director del
programa Finanzas con Propsitos
deEnfoque ala Familia, la cienciaes-
t en manejar con inteligencia el dine-
ro que recibimos y distribuirlo de ma-
nera tal que al final, tras suplir nues-
tras verdaderas necesidades,
siempre quedemos con un
saldo a favor.
Cuando los gastos
en los que se incu-
rren son mayores a
lo que la persona o la
familia recibe por
mes o por quincena,
es muy probable que
comience el caos, es de-
cir el dficit o las cuentas
en rojo, el endeudamiento
y por ende, el estrs. Todo eso
lleva a la infelicidad total, advierte el
economista Marvin Caldern G-
me z.
Para salir adelante
Para salir delante de una situacin de
este tipo, Angulo propone las siguien-
tes medidas:
1. Conozca cul es su situacin fi-
nanciera real.
Conserve la calma y piense que
siempre habr una salida. Sintese y
haganmeros. Si tiene pareja, procu-
renhacer juntos dicho ejercicio. Qui-
z, al revisar el presupuesto ,com-
prueben que no tienen ningn proble-
ma de qu preocuparse o que la solu-
cin no es nada complicada.
2. Revise valores. Es este un pro-
blema realmente financiero?
Si percibe es que el dinero no le al-
canza, pregntese primero si la causa
del problema tiene un origen no fi-
nancieroy, de ser as, atindalo lo an-
tes posible. Puede ser que todo se debe
a una mala comunicacin de pareja,
infidelidad, un vicio muy fuerte, una
deuda del pasado, un negocio ilcito,
agresin financiera hacia
usted, ode ustedhacialos
dems. Es ms, puede
ser que usted est en-
tregando a alguien
dinero queno debie-
ra por compromiso
o manipulacin.
3. Fije priorida-
des y controle sus
ga s t o s.
Si los aumentos de
precios en los productos y
servicios que consume regu-
larmente le estn afectando su tran-
quilidad, piense cmo puede ahorrar
un poco. Por ejemplo: a) Revise el
montototal de todaslasentradasque
recibecomo sueldo, alquileres, traba-
jos profesionales u otros ingresos.
Luego, haga un presupuesto y analice
cunto de ese dinero necesita para su-
plir las necesidades bsicas: casa, co-
mida, luz, agua, salud, telfono, gaso-
lina o transporte y educacin. Note
que en cada uno de estos rubros usted
puede economizar, aunque sea un po-
co, pero algo es algo! b) Separe el dine-
ro que necesita para pagar sus deudas
y hgalo a tiempo. As se evitar tener
que responder por los intereses.
4. Evite los antojos y no derro-
che su dinero.
a) Antes de ir al supermercado ha-
gaunalistade loquenecesitaparasu
alimentacin y mantenimiento del
hogar. Trate de hacer las compras en
un solo viaje y cuando est ya en el si-
tio, utilice una calculadora para saber
si se est ajustando a lo presupuesta-
do. b) Elimine gastos innecesarios co-
mo gustos o c ap r i c h o s o s ( r ev i s t a s,
ciertos peridicos, adornos, ciertas
marcas de productos). c) Aljese y
controle lasllamadas tentaciones fi-
nancieras como por ejemplo colo-
nias, zapatos, libros, camisas, bolsos,
CDs, electrodomsticos, ropa que no
necesita, etc.
5. Cambie de hbitos.
a) Una buena alternativa en estos
momentos, es limitar los paseos o las
salidas al cine. Busquen cmo diver-
tirse en familia de una manera ms
econmica. Para ello, pongan a traba-
jar la imaginacin. b) Si acostumbra
salir a comer fuera todos los fines de
semana, mejor prepare un buen al-
muerzo o una cena en la casa y haga
todo lo posible por pasarla bien. c) No
sea vctima de la presin social, ni vi-
va de apariencias. Simplemente, si no
tiene dineropara salir conamigos, d-
gales queest enplan deahorro. d)
Si tuviera que salir de viaje, ya sea por
fuerza mayor o por trabajo, ajstese a
los viticos. e) No caiga en la tenta-
cin de pedir prestado para llevar un
estilodevidaque ustednopuedesos-
tener. f) Si tiene crditos que le estn
afectando, revise si puede unificar
deudas, hacer arreglos de pago o bus-
car otras alternativas donde le cobren
menos intereses. g) Evite usar tarje-
tas de crdito que no sabe si va a poder
pagar, en ese caso, prefiera las de dbi-
to. Si tuvieraque utilizar las de crdi-
to, lo mejor es tener una sola. Est
atento alas fechas depago yde corte.
Guarde los comprobantes y revise
bien los estados de cuenta. h) Si defi-
nitivamente usted considera que no
puede manejar sus deudas ni cumplir
con un presupuesto, pida ayuda a al-
guien de su entera confianza, o bus-
que asesora.
6. Genere formas de ingresos ex-
t r a s, siempre ycuandoestos seanho-
n e s t o s.
Si desea una mejor situacin fi-
nanciera, tome en cuenta que su tra-
bajo es una importante fuente de in-
gresos, pero no es la nica. Hay mu-
chas formas de tener ganancias adi-
cionales. a) Hagacosas encasa yvn-
dalas. Aproveche sus talentos yhabi-
lidades. b) Hable con amigos, est
atento a anuncios de empresas o per-
sonas que requieran servicios que us-
tedpuede ofrecer. c) Si est dentro de
sus posibilidades, busque un trabajo
extra horario. Eso s, sindescuidar el
tiempo que su familia necesita.
7. Piense en el maana.
a) Ahorre todo lo que pueda. Sepa-
re aunque sea unas pocas monedas y
todo lo que le va sobrando del presu-
puesto. Si va a recibir un bono o un au-
mento, propngase a no gastarlo, o
por lo menos, guarde un porcentaje.
Al final de ao, cuando reciba el
aguinaldo, haga todo lo posible por
darle el mejor uso. En vez de caer en el
consumismo de la poca navidea,
busquecmosacarle ventajaaesedi-
n e r o.
Procure tomar
declslones sanas
para suvlda ysus
tlnanzas. Sea
ustedmlsmo, no
vlva de
aparlenclas, nl
deje que |os
prob|emas por
dlnero|e roben|a
paz.
Jav|er Angu|o
Dlrector de Flnanzas con
Proposlto
Pretender gastar
mas de |oque
rea|mente se
genera, es caer en
|as garras de |as
deudas y esoes
morta|, ||eva |a
lnte|lcldadtota|.
Marv|nCa|dern
Lconomlsta
Una forma de ahorrares comprar en el supermercado con una lista a mano y una calculadora.
4,7
MILLDNS
de tarjetas de
debltoclrcu|an
enCosta Rlca.
EFN613 23-29 DE ABRIL DEL 2 0 13 7 Edicin 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I HABLEMOS DE DINERO N12 I 7
DI N ERO
DE
8
N12
0pc|oaes dezhorroeae| merczdo
Unamanopara
|ograr|asmetas
Los bancos otrecenlnstrumentos para
ahorrar segununobjetlvoespec|tlco
Cristina Fallas Villalobos
Los bancos ofrecenuna diversidad de
opciones para que usted logre ahorrar
el dinero necesario para adquirir su
casa o carro, para que invierta en la
educacinde sus hijos o gaste enesas
vacaciones deseadas.
Dentro de la oferta, destacan los
productos de ahorro automtico, que
funcionan con un monto mnimo, una
tasa y un plazo determinado.
k
Vea ta -
bla Lo que ofrecen los bancos.
El Banco Nacional, por ejemplo,
ofrece su producto BN Ahorro Progra-
mado, en el que se debita de la cuenta
corriente o de ahorros, unmonto des-
tinado al nuevo ahorro, en funcin de
su disponibilidad, estableciendo de
manera simultnea, cierta periodici-
dad.
Esta opcin tiene tasas de inters
desde 7,45%en colones y 1,79%en d-
lares, en plazos de 1 a 13 meses, hasta
de 8,45% en colones y 1,93% en dlares
de 49 a 61 meses.
Un modelo similar utiliza el Banco
de Costa Rica (BCR) con el BCR Aho-
rro Automtico. Mario Benavides, ge-
rente de Productos y Servicios del
BCR, explic que actualmente ofre-
cenplazos desde los 6 hastalos 48 me-
ses en que el ahorrante debe colocar
un monto mnimo mensual de 5.000 o
$10.
Entre los principales atractivos de
este producto es que el cliente puede
personalizar el plan o planes, nom-
brndolos como desee, de acuerdo a
sus intereses, tales como vacaciones,
entrada a clases, graduacin, pago de
marchamo y otros, destac.
El Banco Popular dispone de tres ti-
pos de productos: Ahorro Navideo,
Multi-Ahorro y Al Mundial y Ms.
Oferta privada
El BAC San Jos pone a disposicin de
sus clientes el producto denominado
BAC Objetivos, el cual es una cuenta
diseada para todo tipo de clientes
que desean ahorrar para cumplir sus
metas y obtener unbeneficio al finali-
zar el plazo.
Humberto Barquero, gerente de
Pasivos de Citibank, mencion que la
entidad tiene el producto Cuenta Fu-
turo, disponible en colones y dlares,
que se basa en el modelo de ahorro pro-
gramadoen cuotasenel que sedebita
de una cuenta bancaria del cliente en
Citibank.
Seal que se puede constituir a un
plazo de 1 a 5 aos (a partir de agosto, el
cliente tendr la opcin de establecer
plazos en meses o en la fecha que elija),
en los que el aporte mnimo mensual
es de 10.000 o $20.
Otra de las alternativas, es el Plan
de Ahorros Metas promovido por Ban-
co Promerica, el cual le permite al
cliente definir su objetivo de ahorro a
la medida, le ofrece flexibilidad en los
aportes y plazos donde puede escoger
desde seis hasta 36 meses.
Por su parte, Leticia Arguedas, ge-
renta de Mercadeo de Davivienda, ex-
plic que dentro de su catlogo de pro-
ductos se encuentra el Plan Futuro,
que permite ahorrar de forma peridi-
ca, acorto, mediano olargo plazoy de
esta manera lograr sus planes, ya sean
estudios, prima para un vehculo, la
compra de una casa, viajes o cualquier
i m p r ev i s t o.
Otrade las ventajas es que unavez
vencido el plazo, todo lo ahorrado se
deposita automticamente en la mis-
ma cuenta donde se hizo el dbito.
Algunos bancos no definen un pla-
zo mximo, como Scotiabank con
Cuenta de Ahorro Programada
(CAP), que le plantea el objetivo del
cliente y le asesora respecto a cunto
tarda de acuerdo a su presupuesto de
ahorro para alcanzar la meta.
Los bancostienen sistemas para descontar de su cuenta corriente un monto de ahorro para cumplir metas.
61
MSS
P|azomaxlmode
ahorroena|gunos
p|anes.
8,45%
IN1RS
maxlmoque pagan
a|gunos bancos en
sus p|anes.
Lo que ofrecen los bancos
Estos son los productos que tienen los bancos para ahorrar por objetivos.
Banco / Producto Tasa de inters Monto mnimo mensual Plazo
Banco Nacional (BN Ahorro Programado) Colones: de 7,45% a 8,45% / Dlares: de 1,79% a 1,93% 5.000 o $10 (recomendable) Mnimo: 1 mes / Mximo: 61 meses
BCR (BCR Ahorro Automtico) Colones: de 7,45% a 8,45% / Dlares: de 2,17% a 2,35% 5.000 o $10 Mnimo: 6 meses / Mximo: 48 meses.
Banco Popular (Ahorro navideo) Colones: de 7,80% a 8,10% / Dlares: de 1,23% a 1,32% 5.000 o $10. Vence a diciembre de cada ao.
Banco Popular (Multiahorro) Colones: de 7,98% a 8,28% / Dlares: 1,88% a 1,94% 5.000 o $10 Mnimo: 12 meses / Mximo 60 meses
BAC San Jos (BAC Objetivos) Aplica la tasa vigente de los certificados a un mes. 5.000 o $10 Mnimo: 6 meses / Mximo: No hay.
BAC San Jos (Ahorromatic) Bono semestral que vara segn el saldo que el cliente
mantenga en la cuenta.
10.000 o $20 No tiene
Citibank (Cuenta futuro) Colones: de 4% a 6,75% / Dlares: de 0,75% a 1,40% 10.000 o $20 Mnimo: 12 meses / Mximo: 60 meses.
Banco Promrica (Plan Ahorro Metas) Tasa variable. No tiene Mnimo: 6 meses / Mximo: 36 meses.
Banco Davivienda (Plan Futuro) Tasa variable 5.000 o $10 Mnimo: 3 meses / Mximo: 60 meses.
Scotiabank (Cuenta Ahorro Programada) Colones: de 2,25% a 4% / Dlares: de 0,20% a 0,50% 10.000 a $20 No tiene
FUENTE Informacin suministrada por las entidades.
EFN DEL 2 0 13 9
HABLEMOS
DI N ERO
DE
9
aperzrsetzmb|areqa|erep|za|f|czc|a
Ahorrando
paraestudiar
Los bancos tamblentlene opclones
para tlnanclar estudlos unlversltarlos
Tatiana Gutirrez Wa-chong
Iniciar una carrera universitaria es
un gran trampoln hacia el xito, pe-
ro, representa una preocupacin para
los padres de familia, abuelos o para
las personas interesadas, debido a
que exige contar con un ingreso, ya
sea proveniente del ahorro o del crdi-
t o.
Los bancos conocen esta realidad
y los gastos que esto representa, por
eso, han diseado diferentes progra-
mas para ese segmento de mercado.
Las entidades financieras dispo-
nen de algunos portafolios destina-
dos al ahorro para la educacin, como
por ejemplo, el BancoPromrica, que
tiene un programa denominado Me-
tas Plan de Ahorro.
Estees unproductoque lepermi-
te a la persona separar una cierta can-
tidaddedinero porobjetivo: primade
una casao plande estudios y escoger
el monto, lamoneda yel plazoquede-
sea ahorrar, mencion Yanory Ve-
ga, gerente de banca de personas del
Banco Promrica.
Y es que hacer un esfuerzode aho-
rrar para una carrera podra hacer
ms sencillo encontrar un trabajo
mejor pagado y ascender dentro de la
empresa.
Jorge Lpez Mora, jefe de Crdito y
Leasing de Banco Cathay, hay exce-
lentes posibilidades de ahorro a la vis-
ta, como por ejemplo, el plan Fenix
que permite obtener altos rendimien-
tos. Paga 3,75% de 1 millones hasta
los 9,9 millones; 4,5% de 10 millones
a 24,9 millones y 5,25% de 25 millo-
nes en adelante.
Otra posibilidadde prepararse pa-
ra esos gastos es a travs de un ahorro
automtico como los que ofrecen el
Banco de Costa Rica (BCR) y el Banco
Nacional, pagando una cuota sema-
nal, quincenal omensual, por unpla-
zo determinado.
Tambin, el ahorrante puede apro-
vechar los certificados a plazo fijo,
donde las tasas son ms altas
Los prstamos
El Banco Popular, por su parte, tam-
bin cuenta con una lnea de crdito,
conunatasade intersanual del 14%
revisable y ajustable, y de 12% para
aquellos clientes que posean o se afi-
lian al pago automtico de salarios y
con algn tipo de discapacidad o adul-
tomayor, lacual se puede utilizar pa-
ralacompra deequipo, materiales, li-
brosycuotas mensualeshastaquese
complete la carrera universitaria.
Milagro Hernndez, jefa de crdito
del Banco Popular, dijo que puede ser
solicitado por el estudiante si ya labo-
ra opor algn familiar (madre, padre
o hermano) que tenga ingresos.
El plazo para pagar es de 60 meses y
el monto mximo es el equivalente a
$15.000, si es sin fiador (sector pbli-
co), yde hasta$20.000 confiador, enel
casodel sistemade deduccin de pla-
nilla.
k
Vea recuadro Requisitos para
pedir un crdito.
Otraopcin similares BNSolucio-
nes Educacin, del Banco Nacional,
que permite financiar de forma com-
pletao parcial losgastos inherentesa
educacin (escolar, superior, cursos
especializados y tcnicos, etc.)
Segn Ronald Elizondo, director
de Banca de Consumo de la entidad,
cuenta con diferentes tasas, por ejem-
plo, encoloneses laTasaBsicaPasi-
va (TBP) ms 5,30% y en dlares, la ta-
sa Libor a 6 meses ms 10,05%, con un
plazo de 10 aos (garanta es fiducia-
ria) y 20 aos (hipotecaria).
El prstamo puede tener un pe-
rodo de gracia, dando la posibilidad
de comenzar los pagos una vez con-
cluidoel plande estudios ocurso y, si
lo requiere, pueden otorgarse hasta
seis meses adicionales. Tambin,
existe uno convencional, el cual se pa-
gar al mes de que se realice la forma-
lizacin, mencion.
El gerente de productos y servicios
del BCR, Mariano Benavides, afirm
que ellos cuentan con Crediestudios
BCR, un financiamiento en colones
cuyo monto mnimo es de $1.000 y el
mximo; con garanta fiduciaria es de
8 millones e hipotecaria de 25 millo-
n e s.
El Banco Cathay no cuenta con
una lnea de financiamiento para este
fin especfico, pero ofrece una tarjeta
de crdito a un plazo de hasta 5 aos y
auna tasadel 25%anual, la cual pue-
de ser utilizada para financiar estu-
dios superiores.
En Scotiabank, se brindan crdi-
tos personales para estudio y sin fia-
dor, auna tasafija encolones del 25%
y con un tiempo de respuesta de tres
das. El crdito incluye, segnconfir-
m Jessenia Bejarano, gerente de pro-
ductos, de tres tipos de seguros: vida,
desempleo y asistencia al hogar du-
rante tres aos.
Leticia Arguedas, gerente de Mer-
cadeo de Davivienda, destac que
existen dos opciones: un crdito per-
sonal, sin fiador, hasta por 6 millones
y a un plazo mximode 60 meses, con
condiciones muycompetitivas ylal-
nea de crdito revolutiva sin fiador, en
colones o en dlares, hasta por
$12.000, plazo mximo 60 meses.
Si lo que desea es estudiar, los bancos tienen mecanismos para ahorrar, pero tambin para financiar sus
estudios, no solo cubriendo la matrcula sino tambin otros gastos, como libros, computadora, etc.
N12
Requisitos para
pedir un crdito
stoes |oque p|den|o
bancos para unprstamo:
Constancia de salario o cer-
tificacin de ingresos.
Fo t o co p i a y original de la
cdula de identidad.
Fo t o co p i a y original de do-
cumento con la direccin del
d o m i c i l i o.
Autorizacin de consulta
ante Superintendencia de En-
tidades Financieras (Sugef).
Plan de estudios emitida
por la institucin educativa.
Factura proformadel costo
total de los estudios realiza-
dos o carrera a cursar.
|00t. BANCOPOPULAR
BNSo|uclones
Lducaclon
permlte tlnanclar
de torma
comp|eta o
parcla| |os gastos
lnherentes a |a
educaclon
lesco|ar, superlor,
cursos
especla|lzados y
tecnlcos.
Rna|d||zondo
Dlrector de Banca de
Consumode| Banco
Naclona|
Credlestudlos
BCRes una
opclonpara
tlnanclar e| pago
de |a matr|cu|a o
|a mensua|ldadde
|as materlas que
curse e|
estudlante.
1amblenpuede
adqulrlr |lbros y
equlpos o
lnstrumentos
requerldos por |a
carrera.
Mar|anoenav|des
Gerente de Productos y
Servlclos de| BCR
DI N ERO
DE
10
N12
0pc|oaes pzrzcomprzr veh|ca|o
Carro?keserve
para|aprima
Untondode lnverslonounp|ande
ahorroesca|onado|e puede ayudar
Los vehculos se convirtieron en un
bien de primera necesidad, sin em-
bargo, para poder accesar a un crdito
prendario, hipotecario o una opcin
de leasing se requiere contar con un
capital semilla (prima) que sirva para
costear gastos adicionales (trmites o
revisiones eventuales).
Lo ms recomendable, segn el ex-
perto en temas financieros, Marvin
Caldern, es buscar untraje a la me-
dida, esto quiere decir que el cliente
vayaal bancoysaque un fondode in-
versin que se adapte a su capacidad
de pago y al objetivo que quiere lograr
en un determinado plazo.
El Banco Nacional, el Banco de
Costa Rica (BCR), el BAC San Jos y
Scotiabank tienen a disposicin de
sus clientes ahorros programados,
quincenales, mensuales y anuales
que se ajustan a las metas que tengan
las personas.
La gerente de mercadeo de Davi-
vienda, Leticia Arguedas, manifest
que cuentan con el programa Plan
Futuro, en colones y en dlares, que
permite hacer depsitos extraordina-
rios ylas tasasde intersson superio-
res a la cuenta de ahorro tradicional.
Una de las ventajas que ofrece es-
te plan es que al ser un dbito autom-
tico, el cliente no tiene que estar re-
cordando hacerlo, y una vez vencido
el plazo, todo lo ahorrado se deposita
automticamente en la misma cuen-
ta de donde se hizo el dbito, desta-
c.
Adicionalmente, las entidades fi-
nancieras pueden ofrecer los certifi-
cados deahorro a plazoo el fondos de
inversin indicado para lograr la me-
ta.
Va crdito
Ahorabien, unavez alcanzada lapri-
ma, las entidadesfinancieras ofrecen
lneas de crdito con diferentes mon-
tos, plazos y montos de prima.
Veamos:
Davivienda, por ejemplo, cuenta
contres tipos de financiamiento: cr-
dito prendario que aplica solamente
para vehculos nuevos y usados a un
plazo de hasta 72 meses, en colones y
en dlares, y una pliza del vehculo o
de desempleo.
Tambin, crditos personales con
un monto mximo de 6 millones, con
un plazo de hasta 60 meses, a tasas
c o m p e t i t iva s.
Esteprstamoes ideal paraadqui-
rir un vehculo usado si cuenta con
ms de cinco aos de antigedad.
La gerente de productos de crdi-
tos de Scotiabank, Jessenia Bejarano,
manifest que ofrece financiamien-
tos en dlares o en colones, a plazos
hasta de 84 meses, con una tasa del 9%
en moneda nacional y 7,5% en dlares
durante los primeros dos aos.
Joyle Ramrez, jefe de Crditos de
Consumo Banco Promerica, destac
que las opciones de financiamiento
para crdito prendario van dirigidas
para vehculos usados del ao 2006 en
adelante, as como vehculos nuevos,
y se ofrecen a los clientes con un mon-
to de primas entre el 25% al 35 % del
valor del vehculo, plazos hasta 96 me-
ses, segn el modelo del vehculo, lo
cual hace que la cuota para el cliente
sea accesible.
La cuota mensual del crdito in-
cluye el seguro con las coberturas b-
sicas exigidas por la entidad.
El Banco Popular cuenta con una
lnea de financiamiento especial del
100% para la compra de vehculo usa-
do o nuevo, el cual, le permite obtener
el carro sin necesidad de ponerlo en
prenda. La garanta (dado que no se
pide prima) sera unpagar con o sin
fiador yadems no se impone limita-
ciones sobre el ao ni el tipo de veh-
culo automotor.
El plazo, segn detall Milagro
Hernndez, jefa de crdito de la enti-
dad, es de hasta 72 meses y el monto
mximo con fiadores es de hasta
$20.000 y sin fiadores: $15.000.
Con tono verde
Algunas entidades financieras ofre-
cen mejores condiciones a los clientes
que adquieran unvehculo nuevo h-
brido, elctrico, hidrgeno o de otras
energas limpias, tal es el caso del
(BCR)
El financiamientose puede adqui-
rir, segn confirm Kattia Morales,
gerenta de Relaciones Corporativas,
tanto en dlares como en colones, a
un plazo de siete aos, con el beneficio
adicional de exonerar el costo de ho-
norarios de abogados.
La tasa de inters para colones es
fija por dos aos al 8,50% y el resto del
plazo es Tasa Bsica Pasiva (TBP)
ms 5%.
Para dlares, la tasa es fija por 5
aos al 6,75% y el resto del plazo es Li-
bor a 6 meses ms 6,25 puntos. La ga-
ranta es prendara sobre el vehculo
y la cobertura es de hasta un 75% ms
gastos hasta un mximo de 80% o
bien 80% sin gastos.
Rnald Elizondo, director de Ban-
ca de Consumo del Banco Nacional,
explic que ellos ofrecen el producto
BN Vehculos que consiste en crdi-
tos para financiar carros cero kilme-
tros y plazos de hasta 84 meses. Los
montos afinanciar van desde$5.000 y
hasta $60.000.
Una de |as
ventajas lde una
cuenta de ahorro
programado es
que, a| ser un
deblto
automatlco, e|
c|lente notlene
que estar
recordando
hacer|o.
Let|c|a Arguedas
Gerenta de Mercadeode
Davlvlenda
Antes de buscar un crdito para comprar vehculo, asegrese la forma de financiar la prima.
Lste tlpode
credltos lpara
veh|cu|os
h|brldos
retuerzan
nuestro
compromlsode
contrlbulr a|
lmpu|sode|
desarro||o
sostenlb|e de|
pa|s.
katt|a Mora|es
Gerenta de Re|aclones
Corporatlva de| BCR
La opcin
de leasing
| arrendam|entoes otra
manera de tener carro.
Los bancos, cuentan con la fi-
gura de l ea s i n g , opcin que fun-
ciona como un alquiler de largo
plazo con la opcin de adquirir
el vehculo al finalizar el pero-
do, devolverlo o renovarlo.
Ese instrumentotiene la ven-
taja, segn el economista, Mar-
vin Caldern, de que las perso-
nas pueden estar actualizando
los modelos de los carros, bus-
cando siempre las que ms les
guste, sin costos adicionales.
En Banco Cathayaplica sola-
mente para vehculos nuevos.
La prima es de un 20%. Tam-
bin ofrecen el crdito prenda-
rio con una tasa del 7,5% anual.
En el BAC San Jos, los pla-
zos del l ea s i n g los plazos van
desde los 36 hasta los 84 me-
ses, tanto para autos nuevos
como usados y con un depsito
de garanta desde 23%.
|00t. CONSULTAAEXPETOSYBANCOS.
EFN DEL 2 0 13 11
HABLEMOS
DI N ERO
DE
11
|ormzs pzrz|oqrzr |zpr|mz
nganchesucasa
conunahorro
Hay opclones para |ograr|oa medlano
y |argop|azoentre |os bancos |oca|es
Comprar la casa de sus sueos es el
principal objetivo en la vida de cual-
quier persona; es unsmbolo de esta-
bilidad.
Sin embargo, el primer paso que pi-
den la mayora de las entidades finan-
cieras es ahorrar para una prima.
En el mercado, existen dos opcio-
nes que son las ms promocionadas
por los bancos, tanto pblicos como
privados, a saber, los certificados a
plazo y los ahorros programados.
La mayora de los crditos hipote-
carios prestan comomximo un90%
del valor de la residencia, por lo que,
previo debe guardar dinero (para cu-
brir el 10%restante) y a esto hay que
sumarle el monto de las escrituras y
otros trmites legales.
Para la economista de la Universi-
dad Nacional (UNA), Roxana Mora-
les, la decisin de ahorrar para la pri-
ma de una casa depende de una serie
de factores.
Primero, tener clarocules son las
verdaderas capacidades econmicas.
Segundo, contar con estabilidad labo-
ral y, por ltimo, tener un buen sueldo
que le permita adquirir un crdito hi-
potecarioy hacerunpago mensual al
banco que no exceda la tercera parte
de los ingresos.
Lo ms importante, de acuerdo
con el director del programa Finan-
zas con Propsitode Enfoque a laFa-
milia, Javier Angulo, es tener una me-
ta especfica para satisfacer una nece-
sidadfutura. El ahorrodebeverseco-
mo una inversin y ms si es para una
meta de largo plazo como tener su ho-
gar.
Del lado de los bancos, por ejemplo,
el Banco Popular s est financiando
el 100% del valor de lahabitacin ola
compra de lote y de construccin a
travs de su programa de Vivienda
To t a l .
Segn confirm Milagro Hernn-
dez, jefa de crdito de la entidad finan-
ciera, puedesacar un prstamopor el
80%del valor del avalo y un pagar
sin fiadores por el 20% restante. El
plazo para cancelar es de 30 aos y el
monto mximo del desembolso sin
fiador es de $150.000, agreg.
Paraaquellos clientes que s cuen-
tan con la prima para adquirir la vi-
vienda, el Banco tiene opciones en co-
lones con un tope mximo de $300.000
a un plazo mximo 30 aos.
Los dems entidades financieras
si estn pidiendo el enganche y co-
bran una comisin por la formaliza-
cin de los prstamos y financian los
gastos legales.
Planes de ahorro
El BancoNacional, segndijoMynor
Retana, director de Banca Hipoteca-
ria, cuenta con el programa de ahorro
automtico de 24 a 60 meses plazo que
permitedeuna maneraprcticaaho-
rrar la prima.
Adems, ofrece para la compra de
casa el esquema de financiamiento
denominado Vivienda-10-Colones y
en el que el aporte de reduce del 20% a
un 10% si se adicionan fiadores. Es un
plan diseado para asalariados (p-
blicos y privados), profesionales inde-
pendientes y dueos de empresas y
ejecutivos de alto perfil.
Los prstamos aplican para la ad-
quisicin de una primera vivienda,
cuyo monto no supera los 100 millo-
n e s.
Scotiabank tiene a disposicin de
los clientes la cuenta de Ahorro pro-
gramado (CAP) en dlares y colones
que, segn dijo Tania Jimnez, geren-
te de productos de depsito, permite
hacer un pago de forma automtica
semanal, quincenal o mensual.
La entidad ofrece crditos para la
compra de vivienda, lote y remodela-
cin, en colones, se cobra una Tasa
Bsica Pasiva ms 3,25 puntos por-
centuales durante todo el plazo.
En las lneas en dlares se ofrece
una tasa del 6,8%, variable durante
los primeros tres aos.
El Popular ofrece el Multi-ahorro
que es un aporte mnimo mensual es
de 5.000 o $10, con un plazo mnimo
de constitucin de un ao y el mxi-
mode cincoaos. Adems, losintere-
ses que genera este ahorro estn
exentos del pago del impuesto de la
renta y son fondos inembargables
(excepto por pensin alimentaria).
Por su parte, Banco Promerica s
exige contar con una prima del 20%
para obtener un crdito que, segn
dijo Joyle Ramrez, jefa de crditos
del banco, se ajusta alas necesidades
del cliente, a un plazo mximo de 30
aos. Yenel caso de los dlares se es-
tablece un tope mximode $300.000 y
un mnimo de $15.000, a un plazo de 30
a o s.
Por otra parte, aunque por el mo-
mento no cuenta con ningn plan pa-
ra financiar la prima, Banco Cathay
presentar a finales de este ao o a
principios del otro una oferta crediti-
cia para adquisicin propiedades,
confirm Jorge Lpez Mora, jefe de
Crditoy Leasingdela entidadfinan-
ciera.
No olvide los CDP
La otra alternativa para ahorrar es a
travs de los certificados de depsito
a plazo (CDP) que son ttulos valores
de duracin preestablecida cuyo inte-
rs se encuentra asociado a suvenci-
m i e n t o.
Mariano Benavides, gerente de
productos y servicios del BCR, asegu-
r quehay opcionesen colones, como
un certificado fsico negociable en
Bolsa, por unmontode 100.000, yes-
t el ttulo desmaterializado fsico ne-
gociable de 1 a 29 das por 50.000 y de
ms de 30 das por el mismo monto.
El Banco Nacional, por su parte,
ofrece depsitos a plazo materializa-
do en 50.000 y $500.
Tambin, se pueden encontrar en
el resto de las entidades financieras
del pas.
Sin embargo, lo importante es que
busque la opcin que no le ahogue su
presupuesto, le permita ahorrar por
el monto que necesita, con una buena
tasaderendimiento y, comosiempre,
en una entidad financiera que le brin-
de seguridad.
Aunque algunas entidadesya financian hasta la prima de su casa, es mejor que usted busque una manera de
obtenerla antes de ir a tocar la puerta de un banco para evitar ms trmites.
N12
La declslonde
ahorrar para |a
prlma de una casa
depende de una
serle de tactores.
Prlmero, tener
c|arocua|es son
|as verdaderas
capacldades
economlcas.
Roxana Mora|es
Lconomlsta de |a UNA
L| ahorrodebe
verse comouna
lnverslonymas sl
es para una meta
de |argop|azo
comotener su
hogar.
Jav|er Angu|o
Dlrector de| programa
Flnanzas conProposlto
DI N ERO
DE
12
N12
asczadoread|m|eatos ms z|tos
1asasbajas?
0uhago?
Los blenes lnmueb|es y |os commodltles
constltuyena|ternatlvas de lnverslon
Israel Aragn Matamoros
La tendencia a bajar de las tasas de in-
ters en los ltimos meses lleva a bus-
car diferentes alternativas de inver-
sin con rendimientos ms atracti-
vos, tanto en instrumentos naciona-
les como internacionales. El mercado
financiero ofrece una amplia gama de
opciones, con caractersticas distin-
tas de riesgo, rendimiento y plazo di-
f e r e n t e s.
Hay quevolver lamirada haciaac-
tivos ms asociados a las actividades
productivas, tales como los bienes in-
muebles, desarrollos inmobiliarios o
tambin los llamados c o m m o d i t i e s, es
decir, las materias primas o insumos
necesarios para la produccin de
otros bienes o servicios (petrleo, oro,
plata, cobre y granos bsicos).
Hay diferentes formas de invertir
en c o m m o d i t i e s, como los contratos
de futuros o los certificados bursti-
les de Intercambio (conocidos por sus
siglas eningls comoETFs yETNs).
No obstante, estas apuestassuele im-
plicar invertir en grandes cantidades,
por lo que requiere tiempo, dinero y
experiencia y quiz ahora no sea la
mejor opcin.
El comportamiento de estos pro-
ductos enlos ltimos meses no ha si-
do positivo, debido a menores pers-
pectivas de crecimiento principal-
mente en reas como Europa o Chi-
na, explic HernnVarela, oficial de
riesgo de Grupo Aldesa.
Otro factor que ha ayudado a la
cada en los precios del petrleo han
sido las noticias de que Estados Uni-
dos ha incrementado su produccin
de c o m m o d i t i e s. De esta forma, esta
noparece ser lamejor inversinpara
lo que resta del ao, agreg.
El oro, que durante casi 10aos tu-
vo rendimientos positivos, este ao
ha perdido un 18% en el valor de su on-
za, y su rendimiento ha sido 37% infe-
rior al del ndice S&P 500 (ndice de re-
ferencia en el mercado accionario que
rene el comportamiento de las ac-
ciones de 500 de las empresas).
Esta ltima comparacin refleja,
por el contrario, el comportamiento
positivo de los mercados accionarios
este ao.
Para invertir en mercados accio-
narios en los Estados Unidos, el prin-
cipal requisito es contar con una
cuenta bancaria en ese pas. Una vez
abierta, es posible participar a travs
de brok ers o corredores de bolsa, ya
sea afilindosea una firmaque ofrez-
ca un servicio burstil de manejo de
portafolio o a travs de servi-
cios online que ofrecen co-
rredores particulares.
Otra alternativa a
las condiciones actua-
les de la economa
son los fondos inmo-
biliarios del mercado
nacional, ya que han
mostrado mayores
rendimientos en el lti-
mo ao en comparacin
con otros instrumentos del
mercado local.
De acuerdo a la informacin al 21
de junio pasado, el rendimiento de los
ltimos 12 meses del Fondo de Inver-
sin Inmobiliario no diversificado del
Banco de Costa Rica era del 8,13%, y el
del BCR Inmobiliario en colones no
Diversificado era del 11,46%, en com-
paracin con rendimientos de entre
el 6% yel 7%en los fondos relaciona-
dos al mercado de dinero, como
el BCR Colones Corto Pla-
zo o e BCR Mixto Colo-
n e s.
Este tipo de inver-
siones son bastante
atractivas para perso-
nas con unperfil ms
conservador y que no
ven atractiva la volati-
lidad de los activos fi-
nancieros. Sin embargo,
es importantetomar encuen-
ta que el menor crecimiento econmi-
co del pas de la mano de una mayor
oferta de inmuebles podra atrasar
los plazos de recuperacin de la inver-
sin, explic Varela.
Invertir en bienes races puede ser una buena opcin para lograr rendimientos ms
altos. En Costa Rica, los fondos inmobiliarios ofrecen esa posibilidad a los ahorrantes.
Pienseen|osfideicomisos
Sonuna opclonmas sotlstlcada, peroutl|
Los fideicomisos son una forma alter-
nativa de estructurar financiamiento
cuyo uso se ha vuelto ms frecuente
en los ltimos aos. Su flexibilidad y
la posibilidad que ofrecen para que se
encuentren quienes poseen recursos
disponibles para invertir y quienes
los necesitan para financiarse les ha-
cen instrumentos atractivos.
Adicionalmente, son herramien-
tas eficaces para que tanto los inver-
sionistas como fiduciarios diversifi-
quen el riesgo, al permitir que varias
personas, fsicas o jurdicas, partici-
pen aportando recursos.
Los fideicomisos son contratos por
los que se le concede a una persona o
entidad la potestad de administrar un
activo, ya sea en su favor o a favor de
un tercero. Se caracterizan por la fle-
xibilidadque ofrecenparaamoldarse
a la necesidad del cliente.
Se pueden utilizar para financiar
desde obras de infraestructura hasta
herencias, marcas, inventarios o bie-
nes inmuebles ms pequeos.
Estos instrumentos burstiles
tienenhorizontes de inversindelar-
go plazo y montos de inversin inicial
que rondan como mnimo los $1.000,
por lo que estn dirigidos a inversio-
nistas que deseen diversificar su por-
tafolio, explic Mario Jimnez, di-
rector de BancadeInversin del Ban-
co Nacional.
La figura est compues-
ta por cuatro partes prin-
cipalmente: el fidu-
ciante, que es el pro-
pietario de los bienes
y quien solicita el fi-
deicomiso. Este
transmite esos bienes
a quien designa como
fiduciario, que esla par-
te que fungir como pro-
pietario de los activos duran-
te la vigencia del contrato. Luego
est el beneficiario, quees quien reci-
birlosrecursos oel beneficioduran-
tela ejecucindel contrato; y lacuar-
ta parte es el fideicomisario, a quien
se trasladar la propiedad de los bie-
nes cuando finalice el plazo del fidei-
comiso. Con frecuencia este ltimo es
lamismapersona quehacedebenefi-
ciario o fiduciante.
Actualmente el Banco Nacional
tiene operando e inscritos cuatro fi-
18 %
VALDR
que ha perdldo|a
onza de oroen|o
que va de| ao.
deicomisos de titularizacin, entre
ellos, algunos ligados a proyectos hi-
droelctricos, pero quieren deseen
participar como inversionistas pue-
den adquirir sus ttulos de deuda en el
mercado secundario de valores a tra-
vs de un puesto de bolsa, con un va-
lor desde los $1.000 hasta los $5.000.
De acuerdo con Jimnez, tales va-
lores implican que el inversionista de-
be poseer un nivel adecuado de
riqueza con el fin de poder
conformar un portafolio
de inversin suficiente-
mente diversificado.
El Banco de Costa
Rica (BCR) ofrece fi-
deicomisos para ad-
ministracin e inver-
sin, de crdito y de ga-
ranta. En los ltimos
aos debido a la necesidad
de desarrollo de infraestruc-
tura para la administracin pbli-
ca, nos hemos especializado en fidei-
comisos de obra pblica, afirm el
subgerente, Guillermo Quesada.
Entre los requisitos para solicitar
un fideicomiso estn el llenar la carta
formal de solicitud de descripcin de
la necesidad planteada, completar los
requisitos de la poltica Conozca a su
Cliente, evidenciar el origen de los
Fondos y brindar informacin gene-
ral de los beneficiarios.
Los fideicomisosse puedenutilizar para
administrar un portafolio de inversin y
diversificar el riesgo.
$ 1. 0 0 0
VALDR
de unt|tu|oemltldo
por untldelcomlso
de tltu|arlzaclon.
EFN DEL 2 0 13 13
HABLEMOS
DI N ERO
DE
13
cazadozhorrzr sevae|ve|mpresc|ad|b|e
Sepaenfrentar
esosimprevistos
1ener una cuenta de ahorroa |a vlsta
puede pegar|e una sa|vada enuna crlsls
Reducir los gastos en rubros como el
entretenimiento y guardar ese dinero
enuna cuenta a la vista, sonalgunas
de las soluciones para que usted logre
enfrentar los gastos imprevistos, co-
mo la atencinmdica encaso de en-
fermedad, la avera de su vehculo o
daos en su vivienda.
El poder superar estas adversida-
des tiene comoprincipio el mantener
una cultura de ahorro, la cual nace en
cada hogar en el que los padres apren-
den a racionalizar el gasto y hacen
que sus hijos colaboren. Solo de esta
manera ser entendible que es nece-
sarioprever el futuroytener ahorros
para enfrentar esas eventualidades.
Uno de los pasos primordiales den-
tro de todo este proceso es la elabora-
cin del presupuesto para saber cu-
les son los ingresos reales, los gastos y
cunto queda para ahorrar.
Javier Angulo, director del progra-
ma Finanzas con Propsito de Enfo-
que ala Familia, mencion queal ha-
cer el presupuesto se recomienda se-
parar mnimo un5 %de los ingresos
mensuales para mantenerlo en una
cuenta bancaria y poder atender
cualquier imprevisto.
Explic que si la persona se en-
cuentra muy ajustada en sus gastos,
debelevantar lalista deesos rubrosy
determinar cules puede reducir pa-
ra invertir ese dinero en el fondo de re-
serva. Por ejemplo, si gasta 40.000
por mes en comidas rpidas, puede
bajarlo a 30.000 para invertir 10.000
en ese fondo.
Con el coincide Juan Quirs, con-
sultor bancario de Quirzu Consulto-
res, quien manifest que vivir bajo un
presupuesto requiere de disciplina fi-
nanciera, en la que debe haber
moderacin y austeridad
para poder ahorrar.
Es aconsejable que
se discuta en el seno
familiar el presupues-
toque setiene parala
mesada de los hijos,
comida, cuanto se pa-
ga deluz, telfonos, ca-
ble, etc. Que todos sepan
cuanto se dispone para en-
trenamiento y diversin y
cuanto para ahorrar, esta suma aho-
rrada debe contener una reserva (par-
te de ella) para emergencias o impre-
vistos, dijo Quirs.
El economista Danilo Montero in-
dic que despus de conocer cunto
dinero sobra, se debe tomar la deci-
sin de cunto puedo ahorrar para el
f u t u r o.
Agrego que las personas con deu-
das, de tarjetas o de prstamos, deben
considerarlas dentro del presupues-
tos ya que es unejercicio indispensa-
ble para que sepan si quedano no re-
cursos disponibles al final de la quin-
cena o del mes.
Si lo hace as, es ms factible que
la familia pueda estar en la capacidad
de atender imprevistos como si al ca-
rro se le averi el cl u t ch , si alguiense
enferm o si el techo de la casa se da
por una tormenta. Si no se realiza el
presupuesto, unonunca sabrsi est
en capacidadde soportar ungasto de
100.000, 300.000 o 500.000, aadi.
Mecanismos de ahorro
Los expertos consideran que entre las
mejores tcnicas para ahorrar para
eventualidades se encuentra, el bus-
car un mecanismo que lo obligue ha-
cerlo, como puede ser formar parte de
una asociacin solidarista, cooperati-
va o solicitar al banco que de su tarje-
ta sele haga uncargo mensual yse lo
deposite en una cuenta de ahorros.
Quirs recalca que es aconsejable
que si se ahorra para el corto plazo sea
en colones y si es para el largo plazo
entonces en dlares.
Cuantomayor sea lacantidadso-
brante (del presupuesto) dice Mon-
tero ms flexibilidad o ms margen
de maniobra va tener la persona o la
familia. Si es una cantidad importan-
te, entonces ah la gente puede decir:
bueno podramos coger la mitad de
eso y guardarlo en una cuenta de aho-
rro y el resto podra ser que lo destine
para entretenimientos como una sali-
da al cine.
Uno de los mayores debates es c-
mo ahorrar cundo la mayora de in-
gresos va destinado al pago de deu-
das, lo que hace casi imposible la ta-
readetener una reser vaen caso de
gastos imprevistos.
Eneste caso se debe retomar el te-
ma del presupuesto, enel que se debe
revisar el pasado para reconocer las
prioridades y disminuir los gastos
que son innecesarios.
Si yo ya tengo adquiridos crditos
con tarjetas que me estn estrujando,
la decisin de ahorro debera decir
que, en lugar de gastar en entreteni-
miento este mes, le voy meter ms que
el monto mnimoa la tarjeta, si el m-
nimo era de 50.000 le voy a meter
60.000, 70.000 o 100.000. Es impor-
tante recordar que una formade aho-
rro precisamente es disminuir las
deudas, sobre todo las de tarjetas de
crdito, que generalmente estn aso-
ciadas a tasas de inters altas,
argument Montero.
Ante esto, es reco-
mendable cancelar las
deudas para poste-
riormente realizar de
forma adecuada el
presupuesto y empe-
zar el ahorro correc-
tamente y as contar
con una reser va para
enfrentar cualquier tipo
de circunstancia inespera-
da.
Al lograr salir de esas obligacio-
nes, debe iniciar el proceso de contro-
larse, ya que como lo considera Juan
Quirs, las necesidades son infini-
tas, las personas siempre encontra-
rn algo en que gastar, son determi-
nadas por la personalidad y el estilo
de vida. Las personas quieren usar lo
que usan los dems, esto es especial-
mente cierto en la adolescencia,
cuando cada uno quiere mostrar su
propia individualidad o semejarse a
algn dolo comn, cit.
Revisar el presupuesto con lupa debe ser el primer paso para saber si usted y su familia tienen la
capacidad de enfrentar un gasto inesperado. Luego, hay que hacer el ahorro adicional.
N12
Cuandono
aparezcan
lmprevlstos,
_debosegulr
guardando? La
respuesta es c|aro
que s|, pues
nunca se sabe
cuandova a
presentarse un
gasto
lnesperado.
Jav|er Angu|o
Proposlto
Para rea|lzar e|
presupuesto, es
necesarlorevlsar
e| pasadoyver
cuantose ha
gastadopara
hacer|ode torma
rea|lsta.
JuanDu|rs
Consu|tor bancarloy
dlrector de Oulrzu
Consu|tores
5%
MDN1D
que |as taml|las
debenguardar para
lmprevlstos.
DI N ERO
DE
14
N12
horrzadoseqa|zaeces|dzd
|ijae| p|azoque
ms|econviene
La sltuacloneconomlca, |a meta y|a etapa
de suvlda determlnane| tlempode ahorro
El ahorro es una palabra de tan solo
seis letras pero con una enorme capa-
cidad multiplicadora. Bsicamente
son dos tipos de uso los que se le pue-
den dar al dinero guardado: para con-
sumo futuro o para inversin.
Destinarlo a consumo futuro sig-
nifica que terminaremos por gastar-
lo en bienes o servicios que no nos
ayudarn a mejorar nuestra situa-
cin econmica (un viaje o comprar
un electrodomstico). Pero usar los
recursos que hayamos logrado guar-
dar a lolargo de meses oaos en una
inversin significa destinarlo a ele-
mentos que s nos ayudarn a mejo-
rar nuestra condicin econmica (pa-
gar estudios, una casa o terreno,
e t c. ) .
Las personas ahorradoras con
frecuencia evalan antes de hacer un
gasto. Estas personas prefieren aho-
rrar para comprar antes de gastar. Lo
buenoesque puedenllegar aacumu-
lar e invertir en bienes y negocios que
lesgenereningresos afuturo. El ries-
go es que no disfruten lo que tienen
con tal de ahorrar, dijo Javier Angu-
lo, director del programa Finanzas
con Propsito de Enfoque a la Fami-
lia.
Con frecuencia, escoger en qu
destinar nuestros ahorros no depen-
de slo de nuestros deseos sino de
nuestras circunstancias, a saber, de
la etapa de la vida en que estemos.
Una persona joven y soltera puede
pensar en gastar su dinero en s mis-
mo y sus proyectos, mientras que una
persona adultapodra tenerque pen-
sar en su familia y los proyectos de
sus hijos, yuna personamayor ensu
saludy la de sus seres ms cercanos.
Cada una de esas circunstancias in-
fluir en el plazo del ahorro y las es-
trategiasde inversin, explicAlber-
to Franco, economista socio de Eco-
n a n l i s i s.
Las personas que podran tener
que realizar gastos en el corto plazo,
por razones preventivas o necesida-
des mdicas inesperadas, o para ha-
cer frente a la prdida de fuentes de
ingreso, preferirn contar con recur-
sos lquidos o invertidos amuy corto
plaz o, afirm Franco.
A que plazo?
Las inversiones de corto plazo resul-
tan convenientes para quienes tie-
nen poca capacidad de ahorro y po-
seen una situacin que les hace pre-
ver la posibilidad de hacer frente a
gastos significativos en el corto plazo
pero cuyo momento exacto se desco-
noce, o para quienes tienen gastos
fijos en perodos superiores al mes,
como una cuota trimestral del cole-
gio profesional, del gimnasio, etc.
En estos casos, los certificados de
depsito a plazo son una opcin ideal,
ya que permitenacumular intereses
mayores a los que ofrecen las cuentas
de ahorro y permite disponer confa-
cilidad de los recursos.
k
Vea tabla
Rendimientos a plazo.
Actualmente, un depsito a tres
meses plazo, desmaterializado (emi-
tido de forma electrnica), ofrece un
inters de entre el 4,30% y el 4,75%.
Las inversiones en perodos cortos
tambin son recomendables cuando
el comportamientode lastasasdein-
ters no es estable y tiende a subir,
pues si realizamos la inversin a un
mes plazo, quiz podramos obtener
un mejor rendimiento al renovar la
inversin al mes siguiente.
Ese no es el comportamiento ac-
tual de las tasas de inters, que en los
ltimos meses han mostrado una
tendencia ms bien a bajar. En estos
casos, los perodos de inversin algo
ms largos podran ser ms conve-
nientes, ya que aunque las tasas de
inters sigan bajando, el rendimien-
to pactado en el plazo acordado con el
banco a la hora de de realizar la inver-
sin se mantendr.
Ahora, para realizar gastos enel
futuro, como pagar la educacin uni-
versitaria de los hijos que estn ac-
tualmente en edadescolar o colegial,
o para contar con una pensin des-
pus del retiro, asumiendo que la per-
sona est an lejos de retirarse, las in-
versiones de mediano o largo plazo se
ajustaran mejor aestos propsitos,
agreg Franco.
Se consideran instrumentos de in-
versin a largo plazo aquellos que su-
peran el ao. Entre ellos estn los fon-
dos de inversin, especialmente
aquellos asociados a bienes inmue-
bles, como los fondos inmobiliarios, y
tambin se incluyen los planes de
pensin.
Una caracterstica de estas inver-
siones es que son poco lquidas, es de-
cir, que no es posible disponer del di-
neroinvertido enel cortoni enel me-
diano plazo. Por tal razn, para poder
realizarlas se deben considerar las
necesidades futuras, de manera que
se est seguro que podrn cubrir sin
necesidad del dinero que a invertir.
Las personas que

podr|antener que
rea|lzar gastos en
e| cortop|azo, por
razones
preventlvas o
necesldades
medlcas
lnesperadas,
preterlrancontar
conrecursos
||quldos o
lnvertldos a muy
cortop|azo.
A|bertoIranco
Lconomlsta de Lcoana|lsls
Ahorrar a corto plazoayuda a enfrentar una necesidad inmediata, como los gastos por enfermedad.
6,75%
RNDIMIN1D
que otrece e| BAC
San)osea sels
meses p|azo.
1
AD
P|azoenque se
consldera una
lnverslonde |argo
p|azo.
Rendimientos a plazo
Tasas de inters que pagan los bancos por certificados a plazo.
NOTA: Tasas vigentes a finales de junio del 2013. ND significa que los bancos no ofrecen esos plazos o no tiene informacin.
FUENTE Informacin tomada de las pginas electrnicas de las entidades.
Las personas
ahorradoras
pueden||egar a
acumu|ar e
lnvertlr enblenes
ynegoclos que
|es generen
lngresos a
tuturo.
Jav|er Angu|o
Proposlto
Plazo Nacional B CR Po p u l a r BA C Sc o t i a ba n k
2 meses 4, 10 % 4, 1 5 % 3,96% ND ND
3 meses 4, 3 0 % 4,4 5 % 4, 3 3 % 4,7 5 % 4, 5 0 %
6 meses 5,4 0 % 6,00% 4, 97 % 6,50% 5,8 5 %
12 meses 6,40% 6,60% 5,89 % 6,75% 6,35%
18 meses 6,45% 6,60% 5, 9 4% ND ND
24 meses 6,55% 6,60% 6,03% ND ND
EFN DEL 2 0 13 15
HABLEMOS
DI N ERO
DE
15
spec|z||stzdzcoase[os z|zs fzm|||zs
0b|igumonos
aahorrar
Rea|lzar unpresupuestoy escoger e|
productoadecuadosonpasos c|aves
si maana empiezo a ahorrar. No, to-
dos deberamos de ahorrar. Eso signi-
fica que a la hora de hacer el presu-
puesto, dentrode los gastos fijos, me-
ta el ahorro, as como se pone que de
la casa es tanto y del supermercado
tanto, dentro de esos gastos se pone
que de ahorro son5.000 o10.000 pa-
ra poner un ejemplo.
El ahorro es una disciplina. Le
aseguro que si uno no se pone ese tipo
de disciplina, nunca vaa ahorrarpor-
que aunque se gane5.000.000 al mes,
si uno quiere, los puede gastar .
Entonces, la nica forma en la
que realmente se empieza a ahorrar
es metiendo ese ahorro como ungas-
to fijo prcticamente y mi recomen-
dacin es empezar conuna suma que
duela, porque todo lo bueno requiere
un sacrificio, pero que no mate. Uno
no va a pretender ahorrar tanto que
no va a tener para comprar la comida
de la casa, pero por ejemplo uno pue-
de decidir que en lugar de comer car-
ne todos los das de la semana, come
tres veces a la semana carne, otro da
hace lentejas y otro pasta.
Cunto se debe ahorrar al mes?
Los expertos recomiendan que un
15% de los ingresos sean para aho-
rrar y ese 15 % lo pueden subdividir
en varios tipos de ahorro para dife-
rentes necesidades.
Qu tipo de productos de ahorro
existen? Cmo se deben utilizar?
Primero yo empezara con una
cuenta de ahorros a la vista, eso lo
que significa es que yo simplemente
voy pasando dinero de mi cuenta de
gasto, llmese cuenta de planilla, a
cualquier cuenta de ahorro a la vista,
que me da la posibilidad de sacarlo.
Este funciona para enfrentar gastos
imprevistos o gastos varios que in-
cluyenunaenfermedad, que al carro
le pas algo o que un electrodomsti-
co dejo de funcionar.
Como segunda etapa, a m me
gustan los productos ms a mediano
plazo, por ejemplo, el de BAC Objeti-
vos. Todos los bancos tienen produc-
tos de este tipo, en el caso del BAC, uno
se pone un ahorro y el sistema auto-
mticamente lo pasa a la cuenta BAC
Objetivos y a esa cuenta uno le puede
poner hasta un nombre. Uno de los be-
neficios, es que uno puede poner la fe-
cha de maduracin y es una cuenta
que no permite retirar los fondos an-
tes de seis meses.
Finalmente cuando ya se tiene un
poquitoms yyapor ejemplo, sepue-
de poner un ahorrito de un ao en el
que se junt una cantidad de dinero
razonable, llmese 250.000, y se pue-
deentrar ala etapadecertificados de
inversin, que es absolutamente a
plazo, no se puede tocar, pero le pagan
ms tasa de inters. Sirve para la pri-
ma de una casa, por ejemplo.
Ahorrar en colones o en dlares?
En este momento, el tipo de cambio
est muy estable. Tenemos prctica-
mente dos aos o ms de estar conla
moneda del coln sper estable, y en-
tonces en este momento la decisin
de si ahorrar en colones y dlares es
segn a dnde se vaya a gastar. Por
ejemplo, si yo estoy ahorrando para
un viaje a los Estados Unidos, yo de-
bera ahorrar en dlares de unavez o
cualquier compra que se quiera ha-
cer en dlares. Para todo lo dems, la
cuenta mejor en colones.
15 %
MDN1D
de| lngresotota|
que reclbe e| hogar
que se deber|an
ahorrar.
35%
MDN1D
maxlmoque deben
cubrlr de| lngreso
tota| e| pagode
deudas.
N12
Cmo se debe manejar el presu-
p u est o ?
Uno creera que cualquiera puede
hacer unpresupuesto y que es facil-
simo hacerlo, pero la realidad es que
cuando nos enfrentamos a la gente,
no es as.
Para hacer un presupuesto, lo
nico que se necesita es estar muy
claros de cules son sus ingresos, cu-
les son sus gastos fijos, cules son sus
gastos variables y, al final, cunto
queda. Al tener claro esto, el presu-
puesto leva permitir inclusive tomar
decisiones como, por ejemplo, bajar
ciertos gastos porque los ingresos son
menores o, por el contrario, si estoy
gastando menos de lo que gano, en
qu voy hacer con ese dinero que me
va quedando.
Qu es ms aconsejable, realizar
el presupuesto de forma individual o
en familia?
Definitivamente en familia porque
hay miembros que todava no apor-
tan ningn ingreso pero s generan
gastos, como los hijos.
Adems es importantsimo invo-
lucrarlos cuando nos queremos po-
ner metas de ahorro, por ejemplo, de-
cirles, bueno, vamos a dejar de ir a co-
mer a tal restaurante todas las sema-
nas y solamente vamos a ir cada 15
das, pero gracias a ese ahorro en seis
meses, vamos para la playa o a un via-
je. As, la genteempieza aver sentido
en porque las cosas son como son y las
involucra un poquito ms.
Tambin es importante en el caso
de las parejas, debido a que deben es-
tar de acuerdo. Es muy difcil para
unamujer quele tocamanejar el pre-
supuesto familiar, que su esposo no la
apoye y va y se gasta algo.
Cundo empezar a ahorrar?
Todos deberamos obligarnos a aho-
rrar, no es una decisin de, si voy a ver
Sea para recolectar el dinero necesa-
rio para costear una casa, un carro,
salir de vacaciones o para tener una
reserva en el caso de que suceda al-
gn gasto imprevisto, el ahorro es
ms una obligacin que una deci-
sin.
As lo considera Ana Barrantes, je-
fa de Servicios y Cuentas Cliente del
BAC San Jos, quien cree que todos,
desde pequeos, debemos saber como
hacer y manejar un presupuesto y po-
der crecer con una cultura de ahorro.
Ml
recomendaclon
es empezar con
una suma que
due|a, porque
todo|obueno
requlere un
sacrltlclo, pero
que nomate.
Una vez que se

hace e|
presupuesto, hay
que aprender a
autocontro|arse.
Ana arrantes
)eta de Servlclos yCuentas
C|lente de| BACSan)ose
FRANK GUEVARA ARCHIVO EF
EFN DEL 2 0 13 16 16 I HABLEMOS DE DINERO N12 I Del 8 al 14 de julio del 2013 I Edicin 927

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Edicin 927 I Del 8 al 14 de julio del 2013

El ahorro es la herramienta que le permite realizar esa

Las personas que

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