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293
.
Bajo la vigencia de los decretos de la serie 170 de 2001, la Superintendencia Bancaria se ha
pronunciado en relacin con los fondos de responsabilidad de empresas de transporte terrestre
automotor, sin que se cuestione si su actividad se inscribe dentro de los supuestos de actividad
asegurado no autorizada.
Por el contrario, el anlisis de la Superintendencia parte de la legalidad de la operacin de dichos
fondos, en cuanto respondan a la naturaleza de complementarios del aseguramiento. En opinin
de esa autoridad, su margen de gestin se circunscribir a: ante la ocurrencia de un siniestro cubrir
el monto de la indemnizacin de perjuicios, bien en exceso de la suma asegurada en las plizas
contratadas ora, en pago del deducible pactado en los trminos previstos en el artculo 1103 del
Cdigo de Comercio, esto es, la primera parte del dao o la cuota de riesgo asumido por la
compaa transportadora en condicin de asegurado y tambin, para cubrir el pago de las primas
de las plizas de seguro
294
.
291
...el vnculo que liga a la empresa demandada con el causante del accidente, emerge del contrato de afiliacin
suscrito entre el propietario del vehculo con el que se ocasion el accidente, y la empresa transportadora, por lo
cual cabe afirmar que esa relacin jurdica es suficiente para exigir con base en ella la reparacin de los perjuicios
que se derivan del hecho causante del dao. Corte Suprema de Justicia. Sala de Casacin Civil. Sentencia del 15
de marzo de 1996, Exp. 4637. Mg. Ponente Dr. Esteban Jaramillo Schloss.
292
En estos dos ltimos casos, se debe tener en cuenta que por regla general judicialmente se declara la
responsabilidad de la empresa, el propietario y el conductor conjuntamente, salvo que medie causal de exclusin
de responsabilidad de alguno de ellos. As, cuando la empresa pague la totalidad, estara en condiciones de repetir
contra los otros dos.
293
Concepto 95039545 de la Superintendencia Bancaria.
294
Concepto 2002037610-2 del 30 de julio de 2002.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 104
Resalta la Superintendencia que se requiere de una reglamentacin de los fondos de
responsabilidad que precise, de acuerdo con su naturaleza jurdica, los procedimientos y reglas
organizacionales, econmicas y prudenciales para su funcionamiento, control y vigilancia. Y
concluye que el ejercicio de la funcin de inspeccin y vigilancia por parte de la Superintendencia
Bancaria sobre los recursos de un fondo de responsabilidad sera viable en la medida en que stos
se encontraran administrados por una institucin financiera.
() plantea diversas inquietudes sobre la legalidad del fondo de responsabilidad civil en
sustitucin de la pliza expedida por la aseguradora y los requisitos para su creacin. Sobre el
particular resulta procedente formular los siguientes comentarios:
El Estatuto Nacional de Transporte contenido en la Ley 336 de 1996 regula aspectos relacionados
con la constitucin y finalidad de los fondos de responsabilidad al disponer en su artculo 61 que
() las empresas de Transporte Terrestre Automotor podrn constituir Fondos de responsabilidad
como mecanismo complementario para cubrir los riesgos derivados de la prestacin del servicio
().
En lo que se refiere al transporte automotor de carga, el Decreto Reglamentario 173 de 2001 en el
artculo 17 impone a las empresas que prestan dicho servicio la obligacin de () tomar por
cuenta propia o por cuenta del propietario de la carga, un seguro que cubra las cosas transportadas
contra los riesgos inherentes al transporte, a travs de una compaa de seguros autorizada para
operar en Colombia.
Ahora bien, teniendo en cuenta que hasta la fecha el Gobierno Nacional no ha fijado los requisitos
a que alude el segundo inciso
295
del precitado artculo 17, para la contratacin de ese seguro se
debe tener en cuenta que el amparo debe encontrarse dentro del mbito de la responsabilidad del
transportador en los trminos definidos en la ley. A este respecto, el artculo 1030 del Cdigo de
Comercio seala que El transportador responder de la prdida total o parcial de la cosa
transportada, de su avera y del retardo en la entrega, desde el momento en que la recibe o ha
debido hacerse cargo de ella (se resalta).
Por su parte, el artculo 18 del precitado Decreto previ que Las empresas de transporte podrn
constituir fondos de responsabilidad como mecanismo complementario para cubrir los riesgos
derivados de la prestacin del servicio () y radic en () la Superintendencia Bancaria o la
entidad de inspeccin y vigilancia que sea competente segn la naturaleza jurdica del fondo el
ejercicio de las atribuciones relativas a su (...) funcionamiento, administracin, vigilancia y control
().
De acuerdo con las anteriores disposiciones la creacin de fondos de responsabilidad por parte de
la empresa transportadora no puede suplir el seguro que cubra las cosas transportadas contra los
295
El mencionado inciso establece: Una vez el Gobierno Nacional, mediante Decreto reglamentario, fije los requisitos,
condiciones, amparos y cuantas de los seguros, estos sern obligatorios para la habilitacin y prestacin del
servicio..
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 105
riesgos inherentes al transporte, toda vez que como all se indica, el fondo puede ser creado como
mecanismo complementario de los seguros tomados con las compaas habilitadas para ello. En
este sentido, se ha pronunciado esta Superintendencia, precisando que su creacin permite al
transportador ante la ocurrencia de un siniestro cubrir el monto de la indemnizacin de perjuicios,
bien en exceso de la suma asegurada en las plizas contratadas ora, en pago del deducible
pactado en los trminos previstos en el artculo 1103 del Cdigo de Comercio, esto es, la primera
parte del dao o la cuota de riesgo asumido por la compaa transportadora en condicin de
asegurado y tambin, para cubrir el pago de las primas de las plizas de seguro.
Ahora bien, teniendo en cuenta el anterior contexto legal y bajo los supuestos consignados en la
Constitucin Poltica de Colombia
296
, entiende esta Superintendencia que el Gobierno Nacional en
ejercicio de su facultad constitucional y como autoridad reguladora debe establecer reglas y
condiciones bajo las cuales los respectivos organismos de control enunciados en el artculo 18 en
estudio podrn ejercer las funciones sealadas en la misma disposicin reglamentaria, teniendo en
cuenta la naturaleza jurdica de los aludidos fondos, tal como lo establece la norme en cita.
De manera pues, que a partir del momento en que le Gobierno Nacional expida la reglamentacin
que defina los procedimientos y reglas organizacionales, econmicas y prudenciales para el
funcionamiento, control y vigilancia, los fondos existentes debern ajustarse a tales disposiciones;
entretanto continuarn operando en la forma en que lo han venido haciendo.
En todo caso, en relacin con los parmetros a la supervisin debe subrayarse que si bien las
disposiciones precitadas asignaron a la Superintendencia Bancaria la vigilancia y control
concurrente con otra autoridad de inspeccin y vigilancia que sea competente, segn la naturaleza
jurdica, sobre los mencionados fondos de responsabilidad, no es menos cierto que la competencia
de esta entidad para el ejercicio de la vigilancia de encuentra circunscrita al tipo de institucin que
administra los recursos canalizados por dichos fondos.
En efecto, la funcin de vigilancia y control atribuida a este organismo debe estar asociada a la
naturaleza de las actividades sealadas en el artculo 335 de la Constitucin Poltica de Colombia
en concordancia con el literal d) del numeral 19 del artculo 150 ibdem, vale decir, la actividad
financiera, burstil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e
inversin de los recursos captados del pblico, cuya identificacin se halla expresamente definida
en el numeral 2, del artculo 325 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
As las cosas, debe entenderse que el ejercicio de la funcin de inspeccin y vigilancia por parte de
la Superintendencia Bancaria sobre los recursos de un fondo de responsabilidad sera viable en la
medida en que stos se encontraran administrados por una institucin financiera
297
.
296
De conformidad con lo dispuesto en el numeral 11 del artculo 189 de la Constitucin Poltica de Colombia,
corresponde al Presidente de la Repblica como Jefe de Estado, Jefe de Gobierno y Suprema Autoridad
administrativa Ejercer la potestad reglamentaria, mediante la expedicin de decretos, resoluciones y rdenes
necesarios para la cumplida ejecucin de la ley..
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Concepto 2002037610-2 del 30 de julio de 2002.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 106
Para los efectos del presente estudio resultan relevantes los siguientes aspectos de la posicin
actual de la Superintendencia Bancaria:
- La actividad de los fondos de responsabilidad civil cuya creacin y funcionamiento autoriza la
ley 336 de 1996 y en la misma forma en que se seala en los decreto de la serie 170 de 2001,
como mecanismo complementario para cubrir los riesgos derivados de la prestacin del
servicio, no est en conflicto con las disposiciones del Estatuto Orgnico del Sistema
Financiero respecto a actividad aseguradora no autorizada.
- La necesidad de una reglamentacin que se adopte en ejercicio de las competencias
asignadas al Presidente de la Repblica en el numeral 11 del artculo 189 de la Constitucin
Poltica
298
.
El otro punto relevante, es el referente a los tpicos que, en concepto de la Superintendencia
Bancaria, se deben contemplar en esa reglamentacin son los procedimientos y reglas
organizacionales, econmicas y prudenciales para el funcionamiento, control y vigilancia.
A dichos aspectos necesariamente habra que adicionar, los correspondientes a los mrgenes de
la gestin u operaciones que podran adelantar, que la Superintendencia entiende limitadas a las
que menciona en el concepto transcrito
299
, pronunciamiento que, sin embargo, debe ser
reexaminado frente a los pronunciamientos recientes de la Corte Jurisdiccional.
298
Si bien el anlisis de la Superintendencia parte del inciso segundo del artculo 17 del decreto 173 de 2001, esa
misma entidad indica, que no es slo en funcin de esta norma, sino principalmente en funcin de la competencia
asignada al Presidente de la Repblica en el numeral 11 del artculo 189 de la Constitucin Poltica.
299
() cubrir el monto de la indemnizacin de perjuicios, bien en exceso de la suma asegurada en las plizas
contratadas ora, en pago del deducible pactado en los trminos previstos en el artculo 1103 del Cdigo de
Comercio, esto es, la primera parte del dao o la cuota de riesgo asumido por la compaa transportadora en
condicin de asegurado y tambin, para cubrir el pago de las primas de las plizas de seguro.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 107
2. SEGUROS ACTUALES
El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva
300
. Son
partes del contrato de seguro
301
, el asegurador, o sea la persona jurdica que asume los riesgos,
debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos; y el tomador, o sea la
persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
Son elementos esenciales del contrato de seguro
302
: el inters asegurable, el riesgo asegurable, la
prima o precio del seguro y la obligacin condicional del asegurador.
Desde el punto de vista de nuestro estudio, antes de entrar a revisar los seguros actualmente
involucrados en la operacin del Servicio Pblico de Transporte Terrestre Automotor, procede
destacar que solamente por ley podrn crearse seguros obligatorios
303
y que, como regla general,
los seguros sobre vehculos matriculados en el pas y los bienes situados en territorio colombiano,
deben contratarse con compaas legalmente establecidas en Colombia
304
o con entidades
aseguradoras del exterior, previa autorizacin que, por razones de inters general, imparta la
Superintendencia Bancaria. Al mismo principio estar sujeto el aseguramiento de los residentes en
el pas, en cuanto a sus personas o sus responsabilidades.
300
Artculo 1036 del cdigo de comercio, modificado por le artculo 1 de la ley 389 de 1997.
301
Artculo 1037 del cdigo de comercio.
302
Artculo 1045 del cdigo de comercio.
303
Artculo 191 del EOSF.
304
Artculo 188 del EOSF.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 108
2.1. Seguro Obligatorio de daos corporales causados a las personas en accidentes de
trnsito
Para transitar por el territorio nacional todo vehculo automotor debe estar amparado por un seguro
obligatorio vigente que cubra los daos corporales que se causen a las personas en accidentes de
trnsito
305
. Para los efectos del SOAT se entiende por vehculo automotor todo aparato provisto de
un motor propulsor, destinado a circular por el suelo para el transporte de personas o de bienes,
incluyendo cualquier elemento montado sobre ruedas que le sea acoplado
306
.
Las entidades aseguradoras habilitadas
307
estn obligadas a expedir las plizas que les sean
solicitadas
308
. Al respecto, a fin de asegurar que efectivamente se expidan todas las plizas que
sean solicitadas, para garantizar la viabilidad financiera de la explotacin de este producto, las
aseguradoras autorizadas debern implementar un mecanismo de compensacin que impida la
seleccin adversa por categora de vehculos
309
.
305
Artculo 192 del EOSF
306
Ibdem.
307
Artculo 196 del EOSF Entidades aseguradoras habilitadas para ofrecer el seguro obligatorio de accidentes de
trnsito. 1. Entidades aseguradoras habilitadas para ofrecer el seguro. Estarn habilitadas para otorgar el seguro
de que trata el artculo 192 numeral 1 de este estatuto ( 4630):
a) Aquellas entidades aseguradoras actualmente autorizadas para ofrecer el seguro obligatorio de daos
corporales que se causen en accidentes de trnsito que, con anterioridad al 30 de junio de 1991, acrediten haber
cumplido satisfactoriamente todas las obligaciones derivadas de la operacin de dicho seguro ante los
establecimientos hospitalarios o clnicos y ante las personas que se encuentren habilitadas para reclamar
indemnizaciones derivadas de este seguro. Para este efecto la Superintendencia Nacional de Salud remitir a la
Superintendencia Bancaria las informaciones correspondientes, y
b) Las dems entidades aseguradoras que se establezcan legalmente en el pas y obtengan autorizacin
especfica de la Superintendencia Bancaria para la operacin del seguro obligatorio de accidentes de trnsito.
2. Autorizacin del ramo. Las entidades aseguradoras solicitarn de la Superintendencia Bancaria la autorizacin
del ramo de seguro obligatorio de accidentes de trnsito, la cual ser requisito indispensable para ofrecer y
comercializar este seguro a partir del 1 de julio de 1991.
3. Condiciones para conceder la autorizacin. Para impartir la autorizacin del ramo correspondiente, la
Superintendencia Bancaria evaluar, adems de las informaciones que le remita la Superintendencia Nacional de
Salud, la experiencia individual del peticionario en el cumplimiento de las obligaciones derivadas del seguro
obligatorio, propsito para el cual se cerciorar, por cualesquiera medios que estime convenientes, acerca de la
forma y la oportunidad con las cuales se hayan cumplido las aludidas obligaciones.
308
Artculo 4 del decreto 3807 de 2003, modificado por el artculo 1 del decreto 60 de 2004.
309
Ibdem.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 109
El SOAT se rige por lo previsto en los captulos IV y V de la parte sexta del EOSF y en lo no previsto
en ellos por las normas que regulan el contrato de seguro terrestre en el Cdigo de Comercio. Entre
sus objetivos
310
se encuentran:
a) Cubrir la muerte o los daos corporales fsicos causados a las personas; los gastos que se
deban sufragar por atencin mdica, quirrgica, farmacutica, hospitalaria, incapacidad
permanente; los gastos funerarios y los ocasionados por el transporte de las vctimas a las
entidades del sector salud;
b) La atencin de todas las vctimas de los accidentes de trnsito, incluso las de causados por
vehculos automotores no asegurados o no identificados, comprendiendo al conductor del vehculo
respectivo;
c) Contribuir al fortalecimiento de la infraestructura de urgencias del sistema nacional de salud, y
d) La profundizacin y difusin del seguro mediante la operacin del sistema de seguro obligatorio
de accidentes de trnsito por entidades aseguradoras que atiendan de manera responsable y
oportuna sus obligaciones.
2.1.1. Caractersticas del SOAT
Por tratarse de un seguro obligatorio de forzosa contratacin, el Gobierno Nacional, a travs del
Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, seala con carcter uniforme las condiciones generales
de las plizas, las tarifas mximas que puedan cobrarse por el mismo
311
. As, de acuerdo con la ley,
la pliza del SOAT deber incluir las siguientes coberturas
312
:
a) Gastos mdicos, quirrgicos, farmacuticos y hospitalarios por lesiones con una indemnizacin
mxima de quinientas (500) veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente;
b) Incapacidad permanente, entendindose por tal la prevista en los artculos 209 y 211 del Cdigo
Sustantivo del Trabajo, con una indemnizacin mxima de ciento ochenta (180) veces el salario
mnimo legal diario vigente al momento del accidente, a la cual se le aplicarn los porcentajes
contenidos en las tablas respectivas;
c) Muerte de la vctima como consecuencia del accidente, siempre y cuando ocurra dentro del ao
siguiente a la fecha de ste, en cuanta equivalente a seiscientas (600) veces el salario mnimo
legal diario vigente al momento del accidente;
310
Artculo 192 del EOSF.
311
Artculo 44 de la ley 795 de 2003.
312
Artculo 193 del EOSF.
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Primer Mdulo 110
d) Gastos funerarios, si la muerte ocurriere como consecuencia del accidente y dentro del lapso
sealado en el literal anterior, con una indemnizacin mxima de ciento cincuenta (150) veces el
salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente, y
e) Gastos de transporte y movilizacin de las vctimas a los establecimientos hospitalarios o
clnicos y las entidades de seguridad y previsin social de los subsectores oficial y privado del
sector salud, en cuanta equivalente a diez (10) veces el salario mnimo legal diario vigente al
momento del accidente.
El valor de estas coberturas se entiende fijado para cada vctima, sin importar el nmero de
vctimas en un mismo accidente y estas coberturas son por disposicin legal exclusivas,
circunstancia por la cual no podrn incluirse en plizas distintas
313
. Las entidades aseguradoras
debern adecuar las plizas y tarifas en las cuales exista coincidencia con las coberturas propias
del SOAT fin de evitar duplicidad de amparos y de pago de primas.
La pliza del SOAT deber tener una vigencia por lo menos, anual
314
y en cuanto a la prima, es
requisito el pago previo de la misma, circunstancia a la que se encuentra condicionada la entrega
de la pliza al tomador. Sin embargo, para los efectos previstos en el artculo 6 de la Ley 389 de
1997, el SOAT se considera idneo para ser comercializados mediante la red de los
establecimientos de crdito
315
.
En la determinacin de las tarifas por parte del Gobierno Nacional se deben observar los principios
de equidad, suficiencia y moderacin. El valor total con cargo a los tomadores de las plizas de la
generalidad
316
de vehculos esta constituido por la sumatoria entre la prima pura de riesgo, el factor
destinado al cubrimiento de los gastos administrativos y de intermediacin de las compaas de
seguros y el monto de la contribucin con destino al Fondo de Solidaridad y Garanta (fosyga) y al
fondo de prevencin vial
317
.
En este sentido, las compaas de seguros autorizadas para explotar el SOAT, deben efectuar las
contribuciones o transferencias que se detallan en el decreto 2078 de 2003, conforme con lo
sealado en el artculo 44 de la ley 795 de 2003
318
.
313
Ibdem.
314
Se exceptan los seguros expedidos con carcter transitorio para los vehculos que circulen por las zonas
fronterizas.
315
Artculo 2 del decreto reglamentario 1367 de 1998.
316
Excepto motocicletas de menos de 200 cc.
317
Artculo 1 del decreto 2078 de 2003.
318
Artculo 2 del decreto 2078 de 2003: Transferencia al fondo de prevencin vial: Estar constituido por el 3% de las
primas recaudadas anualmente. Esta transferencia se efectuar una vez al ao, de conformidad con lo previsto en
el numeral 5 del artculo 192 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
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Primer Mdulo 111
Los montos de las tarifas mximas vigentes
319
que pueden cobrar las aseguradoras por cada pliza
de SOAT se encuentran determinados en el artculo 3 del citado decreto 2078 de 2003, en funcin
de la cuanta del salario mnimo legal diario smld.
En el SOAT, ocurrido un siniestro cualquier pago indemnizatorio se efectuar con la demostracin
del accidente y de sus consecuencias daosas para la vctima. Se preestablece legalmente,
aunque no taxativamente, cuales prueba son viables para obtener el pago segn la clase de
amparo
320
.
Transferencia al Fonsat-Subcuenta ECAT de Fosyga: Estar constituida por el 20% del valor de las primas
emitidas en el bimestre inmediatamente anterior. Esta transferencia se realizar bimestralmente, dentro de los
quince (15) primeros das hbiles del mes correspondiente, de conformidad con lo establecido en los incisos 1 y 4
del numeral 2 del artculo 199 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
Transferencia al Fosyga: Estar constituida por el 100% de la contribucin que se determina en el artculo 3 de
este decreto, cuyo valor corresponde a la suma de un porcentaje de la prima anual del seguro y un porcentaje del
valor comercial del vehculo que no excede el 100% del valor de la citada prima. Con excepcin de las plizas que
se expidan para las motocicletas hasta 200 cc de cilindrada, las compaas de seguros estn obligadas a recaudar
esta contribucin y a transferirla dentro de los diez (10) primeros das hbiles de cada mes.
PAR.En caso de que las compaas de seguros concedan descuentos sobre las tarifas mximas fijadas en el
artculo 3 de este decreto, dicho descuento no se trasladar al valor de las contribuciones o transferencias a los
fondos de Solidaridad y Garanta y de prevencin vial nacional, las cuales se calcularn y transferirn con base en
las tarifas mximas.
319
Para los vehculos de carga, de acuerdo con su capacidad, el costo oscila entre 11.11 y 19.98 smld por tarifa, ms
un adicional entre 10.88 y 19.58 smld como aporte al fosyga; para taxis, segn cilindraje y edad, oscila entre 12,80
smld mas 1.28 smld para el fosyga y 23.80 smld ms 2.38 smld; para buses y busetas de servicio pblico urbano
es de 29.86 smld por prima de riesgo ms 2.99 smld como contribucin, y para el servicio pblico intermunicipal,
segn el nmero de pasajeros, entre 31.94 smld ms 3.19 y 43.62 ms 4.36 smld.
320
Artculo 194 del EOSF: a) Modificado. L. 100/93, art. 244, num. 2. A (sic) certificacin sobre la ocurrencia del
accidente. El Gobierno Nacional reglamentar la forma en que habr de demostrarse la ocurrencia de ste. Ser
prueba del mismo la certificacin que expida el mdico que atendi inicialmente la urgencia en el centro
hospitalario;
b) La certificacin de la atencin por lesiones corporales o de incapacidad permanente, causadas a las personas
en accidentes de trnsito, expedida por cualquier entidad mdica, asistencial u hospitalaria, debidamente
autorizada para funcionar.
Para la expedicin de esta certificacin se exigir la denuncia de la ocurrencia del accidente de trnsito, la cual
podr ser presentada por cualquier persona ante las autoridades legalmente competentes, y
c) La certificacin de pago por concepto de servicios funerarios y de exequias.
La muerte y la calidad de causahabiente se probarn con copias de las partidas de registro civil o con las pruebas
supletorias del estado civil previstas en la ley.
PAR.El reglamento del Decreto-Ley 1032 de 1991 establece parmetros conforme a los cuales se racionalicen y
unifiquen los mecanismos de reclamacin ante las entidades aseguradoras y establece criterios y procedimientos
que debern observarse para evitar la comisin de fraudes.
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Primer Mdulo 112
En el artculo 194 del EOSF se aclara expresamente como de acuerdo con la naturaleza del SOAT,
el pago efectuado por la entidad aseguradora que haya asumido los riesgos, en relacin con el
automotor causante de daos corporales a las personas en accidentes de trnsito, no impedir a la
vctima o a sus derechohabientes acudir a los rganos jurisdiccionales competentes para reclamar
del responsable las indemnizaciones a que crean tener derecho conforme a las normas legales. En
tal circunstancia las sumas pagadas por concepto de los amparos de carcter indemnizatorio de las
plizas del SOAT se entienden prioritarias e imputables a la indemnizacin que por mayor valor
pueda resultar a cargo del responsable del accidente.
A las vctimas de los accidentes de trnsito y sus causahabientes no les sern oponibles
excepciones derivadas de vicios o defectos relativos a la celebracin del contrato o al
incumplimiento de obligaciones propias del tomador
321
. Sin embargo, la aseguradora podr repetir
contra el tomador por cualquier suma que haya pagado como indemnizacin por concepto del
seguro de daos causados a las personas en accidentes de trnsito, cuando ste o quien est
conduciendo el vehculo en el momento del accidente, con su autorizacin, haya actuado con dolo,
culpa grave o dentro de aquellas circunstancias en que el seguro adolece de vicios o defectos
coetneos a su contratacin.
En el mismo artculo se prevn reglas para las situaciones de concurrencia de vehculos con
distintas aseguradoras e incluso para el caso de no asegurados, caso en el cual el importe
correspondiente a la indemnizacin de los ocupantes del vehculo o vehculos no asegurados o no
identificados y el pago que a los terceros correspondera estar a cargo del fosyga.
Elemento esencial en la estructura y operacin del SOAT, para le cumplimiento de sus objetivos
fijados por la ley
322
, es el relacionado con la atencin de las vctimas en accidentes de trnsito
aspecto respecto del cual se impone la obligatoriedad y se establecen en detalle tarifas,
responsabilidades, procedimientos y sanciones
323
.
2. Modificado. L. 100/93, art. 244, num. 3. Beneficiarios en caso de muerte. En caso de muerte de la vctima como
consecuencia de accidente de trnsito y para los efectos de este estatuto sern beneficiarios de las
indemnizaciones por muerte las personas sealadas en el artculo 1142 del Cdigo de Comercio. En todo caso a
falta de cnyuge, en los casos que corresponda a ste la indemnizacin se tendr como tal el compaero o
compaera permanente, que acredite dicha calidad, de conformidad con la reglamentacin que para el efecto
seale el Gobierno Nacional. La indemnizacin por gastos funerarios y exequias se pagar a quien demuestre
haber realizado las correspondientes erogaciones.
321
Artculo 194 del EOSF, nmero 4.
322
Artculo 192, nmero 2, del EOSF.
323
Artculo 195 del EOSF: Atencin de las vctimas. 1. Obligatoriedad. Los establecimientos hospitalarios o clnicos y
las entidades de seguridad y previsin social de los subsectores oficial y privado del sector salud estn obligados a
prestar la atencin mdica, quirrgica, farmacutica u hospitalaria por daos corporales causados a las personas
en accidentes de trnsito.
Modificado. L. 100/93, art. 244, num. 4. El Gobierno Nacional determinar las tarifas a que deben sujetarse los
establecimientos hospitalarios y clnicos, de los subsectores oficial y privado de que trata el artculo 5 de la Ley 10
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Primer Mdulo 113
de 1990, en la prestacin de la atencin mdica, quirrgica, farmacutica y hospitalaria a las vctimas de los
accidentes de trnsito. Las tarifas que establezca el Gobierno Nacional sern fijadas en salarios mnimos legales.
2. Sanciones institucionales para los establecimientos hospitalarios y clnicos y entidades de seguridad y previsin
social. Los establecimientos hospitalarios o clnicos y las entidades de seguridad y previsin social de los
subsectores oficial y privado del sector salud que incumplan las obligaciones previstas en las disposiciones de los
captulos IV y V del presente estatuto y sus normas reglamentarias, quedarn sujetos a las siguientes sanciones,
segn la naturaleza y gravedad de la infraccin:
a) Multas en cuanta hasta de 300 salarios mnimos legales mensuales vigentes;
b) Intervencin de las actividades administrativas y tcnicas de las entidades que prestan servicios de salud, por
un trmino que no exceda de seis (6) meses;
c) Suspensin o prdida definitiva de la personera jurdica de las entidades privadas que presten servicios de
salud, y
d) Suspensin o prdida de la autorizacin para prestar servicios de salud.
3. Sanciones personales. Los representantes legales, administradores, funcionarios, empleados y, en general, los
responsables del incumplimiento en la atencin obligatoria de vctimas en los establecimientos hospitalarios o
clnicos y las entidades de seguridad y previsin social de los subsectores oficial y privado del sector salud, sern
sancionados con multas hasta por el equivalente a trescientos (300) salarios mnimos legales diarios vigentes, o,
incluso, con la cesacin de su vnculo legal y reglamentario o laboral y, en su caso, con la destitucin.
PAR.La Superintendencia Nacional de Salud ser la entidad encargada de imponer las sanciones a que se
refiere este numeral.
El Gobierno Nacional, en el reglamento del Decreto 1032 de 1991, establecer el procedimiento para la aplicacin
de tales sanciones.
4. Accin para reclamar. Los establecimientos hospitalarios o clnicos y las entidades de seguridad y previsin social
de los subsectores oficial y privado que presten la atencin mdica, quirrgica, farmacutica u hospitalaria por
daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito, o quien hubiere cancelado su valor, as como
quien hubiere incurrido en los gastos del transporte de las vctimas, sern titulares de la accin para presentar la
correspondiente reclamacin a las entidades aseguradoras.
Una vez se entregue la reclamacin, acompaada de las pruebas del accidente y de los daos corporales; de su
cuanta, si fuere necesario, y de la calidad de causa-habiente, en su caso, las entidades aseguradoras pagarn la
indemnizacin dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, aun
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador, de acuerdo con el artculo 1077 del Cdigo de Comercio.
Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su
cargo y sobre el importe de ella, la tasa de inters prevista en el artculo 83 de la Ley 45 de 1990.
5. Adicionado. L. 100/93, art. 244, num. 5. Las compaas aseguradoras que incurran en conductas tendientes a
dilatar injustificadamente el pago de la indemnizacin de que trata el presente artculo se vern abocadas a las
sanciones de carcter pecuniario que para el efecto establezca el Gobierno Nacional sin perjuicio de las dems
previstas en la ley.
6. Adicionado. L. 100/93, art. 244, num. 6. Cuando las compaas aseguradoras encuentren que existen serios
motivos de objecin a la reclamacin que presenten las entidades clnicas hospitalarias, debern poner en
conocimiento del reclamante tales objeciones, dentro del trmino previsto para el pago de la indemnizacin. No
obstante, deber en todo caso la aseguradora pagar como anticipo imputable a la indemnizacin, una suma
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 114
Correlativamente, para garantizar que se cumpla con la suscripcin obligatoria por parte de los
propietarios se han establecido mecanismos de control
324
de la existencia del seguro, que incluyen
un registro pblico sobre expedicin
325
, el contemplarlo como presupuesto para obtencin de
placas, su movilizacin y trnsito
326
, y para la obtencin de la tarjeta de operacin
327
de los
vehculos que presten el servicio pblico de transporte terrestre automotor. Igualmente se exigir el
seguro para efecto de traspaso del vehculo y cualquier otra gestin relacionada con l.
Finalmente en el captulo V de la parte sexta del EOSF, se establece el rgimen del fondo de
seguro obligatorio de accidentes de trnsito FONSAT y su estructura y funcionamiento.
equivalente al porcentaje que reglamente el Gobierno Nacional, siempre que la reclamacin se haya presentado de
conformidad con lo dispuesto en las normas que la regulan.
324
Artculo 197 del EOSF.
325
Ibdem numeral 3.
326
Ver artculos 42 y 53 de la ley 769 de 2002 por la cual se expidi el Cdigo Nacional de Trnsito Terrestre.
327
Ver decreto de la serie 170 de 2001.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 115
2.2. Seguro de transporte
En el cdigo de comercio, libro cuarto De los contratos y obligaciones mercantiles, ttulo IV Del
contrato de transporte.Captulo I - Disposiciones generales, artculo 981, modificado por el artculo
1 del decreto extraordinario 1 de 1990, se define: El transporte es un contrato por medio del cual
una de las partes se obliga para con la otra, a cambio de un precio, a conducir de un lugar a otro,
por determinado medio y en el plazo fijado, personas o cosas y a entregar stas al destinatario.
El contrato de transporte se perfecciona por el solo acuerdo de las partes y se prueba conforme a
las reglas legales.
En el evento en que el contrato o alguna de sus clusulas sea ineficaz y se hayan ejecutado
prestaciones, se podr solicitar la intervencin del juez a fin de que impida que una parte se
enriquezca a expensas de la otra.
Los seguros pueden ser de daos o de personas; los primeros a su vez pueden ser reales o
patrimoniales
328
. Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado,
directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es asegurable todo inters que, adems
de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero
329
.
Como su nombre lo indica, estos seguros [de daos] implican proteccin contra un perjuicio
patrimonial en la acepcin econmico-jurdica de este vocablo. Hay quienes los denominan
seguros de bienes
(11) 330
, otros, seguros de cosas
(12) 331
y tambin seguros de intereses
(13) 332
.
Pero sea una u otra la denominacin adecuada, todas ellas corresponden a un mismo contenido
conceptual. Se inspiran en el mismo criterio, que es precisamente el del dao patrimonial, lo que
nos ha inducido a adoptar la expresin seguros de daos que aprovechan la ley francesa de 1930
y la mejicana de 1935, lo mismo que el Code des Assurances (decrets du 16 julliet 1976)
(14) 333
.
Igualmente el autor italiano LORENSO MOSSA
(15) 334
.
335
328
Artculo 1082 del cdigo de comercio.
329
Artculo 1083 del cdigo de comercio.
330
(11)
ALFREDO MANES, ob. cit., pgs. 13 y ss.
331
(12)
HERMANSDORFER, ob. cit., pg. 11.
332
(13)
ISAAC HALKPERIN, Seguros. Exposicin crtica de la ley 17.418, Buenos Aires, Edic. Depalma, 1970.
333
(14)
BESSON y PICARD, Les assurances terrestres en droit franais, Deuxieme edition, tome Premier, Libraire
Gnrale de Droit et de Jurisprudence, nm. 19, page 27.
334
(15)
LORENSO MOSSA, Diritto di Assicurazione, pg. 91.
335
J. Efrn Ossa G. Teora General del Seguro ** El Contrato. Pgina 60.
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Primer Mdulo 116
Seguros reales son aquellos que versan sobre cosas muebles o inmuebles, determinados o
determinables, amenazadas en su integridad fsica o en la integridad jurdica de los derechos
radicados en ellas ().Son seguros reales: el de incendio, el de trasportes, el de vehculos, el de
robo, etc.
336
Los seguros patrimoniales, como su nombre lo indica, protegen la integridad del patrimonio
econmico contra el detrimento eventual que pueda afectarlo desfavorablemente y que tanto
puede originarse en una disminucin del activo como en un aumento del pasivo. Es verdad que los
seguros reales tambin llenan esta funcin, pero ellos tienen como objeto un inters concreto,
radicado en una cosa determinada y susceptible, por tanto, de estimacin previa (art. 1087)
coetnea a la celebracin del contrato
337
.
En los mismos cdigo y libro, en el Ttulo V del Contrato de Seguros, Captulo II Seguros de Daos,
en la seccin III se regula en forma especfica el seguro de transporte.
Dentro de este contexto conceptual se ubica entonces el seguro de transporte como un seguro de
daos. Y sin perjuicio de que, como lo indica el Profesor Ossa G., corresponda conceptualmente a
un seguro real, las modificaciones introducidas por el decreto 1 de 1990, han permitido a la
jurisprudencia sealar que el seguro de transporte puede involucrar uno de responsabilidad
338
.
336
Ibdem. Pginas 61 y 62.
337
Ibdem. Pgina 62.
338
Corte Suprema de Justicia. Casacin Civil, sentencia del 30 de septiembre de 2002, expediente 4799. M.P Dr.
Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo: Varios, pues, son los sujetos que, ope legis, invisten en la actualidad un
difano inters asegurable en el seguro de transporte, suficiente para que, una vez celebrado el negocio jurdico
respectivo, se torne asegurado (transicin jurdica del inters).
El primero, el propietario de la mercanca, que por ser titular del derecho de dominio (vinculacin ex re),
indiscutiblemente est legitimado para contratar un seguro que le permita reclamar de su asegurador, segn las
circunstancias, la indemnizacin derivada de la prdida o deterioro de las mismas, lato sensu, opcin de suyo
frecuente en la praxis (seguro de transporte, stricto sensu, o en estado de acentuada pureza).
Y los restantes que, sin tener una relacin de dominio frente a la cosa, en todo caso tengan alguna
responsabilidad negocial en su preservacin (ex contractu), por va de ejemplo el comisionista y la empresa de
transporte, quienes a la luz de las normas que regulan el tpico en comento, tienen un definido inters asegurable,
en razn de que su ...patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo,
como lo asevera, en una frmula amplia, amn de conceptual, el artculo 1083 del estatuto comercial, el que de
igual modo explicita que es asegurable ...todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en
dinero, conforme ya se anot.
Dicha pluralidad de intereses asegurables que, in potentia, pueden inscribirse en el marco de un seguro de
transporte, hoy de insoslayable rango legal (C. Co., art. 1124), es la que permite entender que un seguro,
inveteradamente considerado por la communis opinio como real en puridad, puede albergar uno de
responsabilidad civil, en el que obviamente no estar asegurada la cosa, sino la responsabilidad del transportador
o la del comisionista, de forma tal que en esta ltima hiptesis la obligacin del asegurador se traducir en
...indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 117
Elemento esencial de los seguros de daos es el carcter indemnizatorio de que los ha revestido
nuestra legislacin: Los seguros de daos se conciben con un solo objetivo: la reparacin del dao
patrimonial sufrido por el titular del inters asegurable como consecuencia del siniestro, restablecer
su equilibrio econmico roto por la realizacin del riesgo asegurado e indemnizarlo en el sentido
amplio de este vocablo, mas no en su acepcin estrictamente jurdica.
Tal es el principio de la indemnizacin que, limitado en su proyeccin a los seguros de daos,
campea en la doctrina y en la legislacin universales relativas a la concepcin jurdica del seguro, y
que nuestro Cdigo de Comercio (art. 1088) consagra en los siguientes trminos:
"Respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams
podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez el
dao emergente y el lucro cesante, pero este deber ser objeto de un acuerdo expreso.
Salta a la vista el carcter imperativo de esta norma esencial al engranaje contractual de los
seguros de daos, que jams pueden ser origen de ganancia para el asegurado (Art. 1162). Y en
la observancia de la cual est interesado el orden pblico.
Es fcil advertir que ella no tiene un alcance absoluto. Afirma el carcter meramente
indemnizatorio de los seguros de daos, mas no les atribuye una funcin totalmente
indemnizatoria como la que comportan, v. gr., los principios legales que regulan Responsabilidad
comn por los delitos y las culpas (C: C.,arts. 2341 y ss.). Proscribe toda posibilidad de enrique-
cimiento para el asegurado con ocasin del siniestro, pero no impone, a cargo del asegurador, la
plenitud de la indemnizacin. Esta puede comprender el dao emergente, o parte de l, en cuanto
derivado de los riesgos cubiertos, y el lucro cesante en cuanto sea objeto de un acuerdo expreso.
Debindose entender por dao emergente la lesin-patrimonial directa, real e inmediata del
inters asegurado (la propiedad, el usufructo sobre una cosa determinada o la totalidad del
patrimonio) y por lucro cesante el ingreso neto, la utilidad, la ganancia malogrados a consecuencia
del siniestro
339
.
El contrato de seguro de transporte se ubica, entonces, entre los parmetros generales de los
seguros de daos y se sujeta captulo de principios comunes a los seguros terrestres
340
; captulo en
que incurra de acuerdo con la ley (art. 1127 ), o sea la emanada del contrato de transporte (C. Co.,arts. 981 y ss.).
()
En sntesis, a raz de la reforma legislativa patrocinada por el Decreto 01 de 1990, art 46 (C. Co, art 1124), en
Colombia, hoy es enteramente posible, a la vez que lcito, asegurar a travs de una pliza de seguro de transporte
(C. Co., arts. 1117), ora la mercanca propiamente dicha (1), ora la responsabilidad del transportador derivada
del transporte de aquella (2), en la inteligencia, claro est, de que as se estipule, establezca, fije o determine de
alguna forma fidedigna por los extremos de la relacin asegurativa, vale decir por el tomador y por el
asegurador.
339
J. Efrn Ossa G. Op. Ct.. Pginas 127 y 128.
340
Cdigo de comercio, libro cuarto De los contratos y obligaciones mercantiles, Ttulo V del Contrato de Seguros,
Captulo I Principios comunes a los seguros terrestres.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 118
el que se regulan caractersticas y partes del contrato; el seguro por cuenta de un tercero y sus
efectos; elementos esenciales del seguro; prueba del contrato; contenido de la pliza y
documentos que la integran, cesin, definicin del riesgo y su delimitacin contractual de los
riesgos vigencia, declaraciones, conservacin del estado del riesgo y prescripcin de acciones,
entre otros aspectos principales, que para el caso del seguro de transporte deben ser considerados
con las particularidades sealadas en la Seccin III propia de este seguro.
El seguro de transporte [s]e caracteriza fundamentalmente por el riesgo especial que se asume
durante el contrato de transporte, lo que hace que tenga las siguientes particularidades: En primer
lugar, que en la pliza de transporte ordinario o automtico el certificado de seguro especial (que
indique lo referente al transporte, trayecto, entrega, transporte y recepcin de mercancas,
calidades, etc.) o particular (para el de la pliza automtica, con funcin de especificar y valorarla
mercanca, antes o despus de transcurrido o podido ocurrir el siniestro) que segn el caso se
expida delimita la forma y trayecto del transporte asegurado de mercancas y no de las clases
pertinentes (nominativa, a la orden o al portador, as como su cesin) (arts. 1125 y 1117 del c.Co.).
En segundo lugar, que desde el ngulo del transporte, el riesgo asegurado se extiende
naturalmente desde el momento en que el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de la
mercanca objeto del seguro y concluye con su entrega al destinatario, o, por pacto expreso,
tambin puede extenderse a la permanencia de los bienes asegurados en los lugares iniciales o
finales del trayecto asegurado (art. 1118 en la redaccin del artculo 44 del Decreto Especial 01 de
1990); y que, en cuanto a la clase de riesgo que cobija, comprender todos los riesgos inherentes
al transporte, pero el asegurador no est obligado a responder por los deterioros causados por el
simple transcurso del tiempo, ni por los riesgos expresamente excluidos en el amparo (art. 1120
del c.CO.)
(381) 341
; lo que consecuencialmente que el asegurador ganar irrevocablemente la prima
desde el momento en que los riesgos comiencen por su cuenta (art. 1119, c.Co.). Ahora, en tercer
lugar tambin debe destacarse que los riesgos que se asumen en este seguro de transporte
tambin incluye los daos causados por culpa o dolo de los encargados de la recepcin, transporte
o entrega de los efectos asegurados, sin perjuicio de la subrogacin a que tiene derecho de
conformidad con el artculo 1096 (art. 1121 del c.Co.); pero la indemnizacin que por tal concepto
se adquiere se encuentra limitada, ya que si bien por lo general en la suma asegurada se
entender incluido, adems del costo de la mercanca asegurada, en el lugar de destino, el lucro
cesante si as se hubiese convenido, lo cierto es que tratndose de seguro de transporte terrestre
e indemnizacin por dao emergente tiene como lmite mximo el valor declarado por el remitente
o, en su defecto, todos los valores del precio costo de la mercanca en el lugar y fecha previstos
para la entrega, ms del 25% de dicho precio por lucro cesante (arts. 1122 y 1031 del c.Co.).
Igualmente, en cuarto lugar, hay que sealar que debido al riesgo asegurado, el seguro de
transporte no solo lo puede contratar el propietario de la mercanca, sino tambin aquellos que
341
(381)
A raz del desarrollo del Comercio Internacional la tendencia es a la cobertura plena de la pliza de transporte
(tal como lo recomiendan las formas Lloyd's y del Instituto Aseguradora de Londres), de tal manera que ampare
todo riesgo con las exclusiones como las relativas a las prdidas por demora en el transporte (ganancias o
beneficios esperados y las previas de mercado por demora o no recibo oportuno del inters asegurado) o la
insolvencia del transportador, etc. (Conf. SANN E. El Contrato de Transporte Terrestre. En Ensayo sobre
Seguros... Ob. cit., ps. 477 y ss.).
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 119
tengan la responsabilidad de la mercanca o del contrato de transporte (referente al artculo 1124
c.Co.); sin que pueda el asegurador abandonar los objetos averiados (art. 1123 del c.Co.), ya que,
en todo caso, estos seguros tambin se sujetan a las normas y disposiciones sobre seguros
martimos (art. 1129 del c.Co.)
342
.
Elemento diferenciador del la regulacin particular del seguro de transporte es la inclusin de tems
propios de la actividad de transporte adicionales a la informacin de la pliza. En el artculo 1117,
modificado por el artculo 43 del decreto 1 de 1990, se dispone que adems de las enunciaciones
exigidas de forma general para las plizas de seguro
343
, el certificado de seguro de transporte
deber contener: la forma como deba hacerse el transporte; el trayecto asegurado
344
, y las
calidades especficas de las mercancas aseguradas. Con base en esta informacin se expide el
certificado de seguro de transporte
345
que es el elemento para determinar especificar y valorar las
mercancas en la pliza cuando esta es automtica.
El seguro de transporte comprende todos los riesgos inherentes al transporte
346
y la
responsabilidad del asegurador en tal sentido principia desde el momento en que el transportador
342
Pedro Lafont Pianetta. Manual de Contratos Panorama de la negociacin y contratacin contemporneas. Tomo
II. Pginas 778 y 779.
343
Artculo 1047 del cdigo de comercio La pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del
contrato:
1. La razn o denominacin social del asegurador;
2. El nombre del tomador;
3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador;
4. La calidad en que acte el tomador del seguro;
5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro;
6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de
determinar unas y otras;
7. La suma asegurada o el modo de precisarla;
8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago;
9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo;
10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y
11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes.
Pargrafo: En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato
aquellas de la pliza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria para el mismo
ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo (Modificado por el artculo 2 de la ley 389 de 1997).
344
La designacin del punto donde hayan sido o deban ser recibidas las mercancas aseguradas y el lugar de la
entrega.
345
El certificado puede ser nominativo, a la orden o al portador. La cesin de los certificados nominativos puede
hacerse aun sin el consentimiento del asegurador, a menos que se estipule lo contrario. El certificado puede
emitirse aun despus de que ha transcurrido el riesgo u ocurrido o podido ocurrir el siniestro (Artculo 1117 del
cdigo de comercio).
346
Artculo 1120 del cdigo de comercio.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 120
recibe o ha debido hacerse cargo de las mercancas objeto del seguro y concluye con su entrega al
destinatario.
347
El asegurador responder de los daos causados por culpa o dolo de los encargados de la
recepcin, transporte o entrega de los efectos asegurados
348
, sin perjuicio de la subrogacin a que
tiene derecho Pero el asegurador no est obligado a responder por los deterioros causados por el
simple transcurso del tiempo, ni por los riesgos expresamente excluidos del amparo
349
.
En la suma asegurada se entender incluido, adems del costo de las mercancas aseguradas, en
el lugar de destino, el lucro cesante si as se hubiere convenido.
La indemnizacin por concepto de dao emergente a cargo del asegurador tendr como lmite
mximo el valor declarado por el remitente segn el inciso tercero del artculo 1010 del cdigo de
comercio
350
, salvo pacto en contrario. De no haber sido realizada la declaracin, el mximo valor
lmite de la indemnizacin ser determinado conforme al inciso sexto del artculo 1031 del cdigo
de comercio
351
.
347
Artculo 1118 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 44 del decreto 1 de 1990.
348
Artculo 1121 del cdigo de comercio.
349
Artculo 1120 del cdigo de comercio.
350
Artculo 1010 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 20 del decreto 1 de 1990: El remitente indicar al
transportador a ms tardar al momento de la entrega de la mercanca, el nombre y la direccin del destinatario, el
lugar de la entrega, la naturaleza, el valor, el nmero, el peso, el volumen y las caractersticas de las cosas, as
como las condiciones especiales para el cargue y le informar cuando las mercancas tengan un embalaje especial
o una distribucin tcnica. La falta, inexactitud o insuficiencia de estas indicaciones har responsable al remitente
ante el transportador y el destinatario de los perjuicios que ocurran por precauciones no tomadas en razn de la
omisin, falsedad o deficiencia de dichos datos. ()
El valor que deber declarar el remitente estar compuesto por el costo de la mercanca en el lugar de su entrega
al transportador, ms los embalajes, impuestos, fletes y seguros a que hubiere lugar.
351
De acuerdo con lo dispuesto en el artculo 1031 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 39 del decreto 1
de 1990, en el evento de que el remitente no suministre el valor de las mercancas a ms tardar al momento de la
entrega, o declare un mayor valor al indicado en el inciso tercero del artculo 1010, el transportador slo estar
obligado a pagar el ochenta por ciento (80%) del valor probado que tuviere la cosa perdida en el lugar y fecha
previstos para la entrega al destinatario. En el evento contemplado en este inciso no habr lugar a reconocimiento
de lucro cesante.
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Primer Mdulo 121
2.3. Seguro de responsabilidad
2.3.1. Seguro de daos
352
El seguro de responsabilidad se incluye entre los seguros de daos
353
.
[a] virtud de este seguro, el asegurador garantiza al asegurado, en la proporcin y lmites
establecidos en la pliza, las indemnizaciones pecuniarias que con arreglo a las leyes vigentes
viniera obligado a satisfacer como civilmente responsable de daos materiales involuntariamente
causados a terceras personas o de daos involuntariamente causados a cosas () de terceros,
por hechos que tengan directa conexin con el riesgo determinado para el cual haya contratado el
seguro
354
.
El dao se produce directamente en el patrimonio de un tercero por consecuencia de la conducta
culposa del tomador del seguro. Indirectamente recae sobre el patrimonio del asegurado al nacer
para ste la obligacin de reparar aquel dao. En ltimo trmino; el dao que el seguro va a reparar
se manifiesta bajo la forma de una sentencia judicial, ejecutable sobre el patrimonio del
asegurado
355
.
2.3.2. Responsabilidad del asegurador y comienzo de la prescripcin
352
Respecto de las caractersticas del seguro de responsabilidad, dice la doctrina: Se trata de una especie de
seguros de daos en virtud de los cuales el asegurador asume el riesgo de la responsabilidad contractual o
extracontractual en la que incurre asegurado, aun por culpa grave (exceptundose la que surge por dolo, por actos
meramente potestativos del tomador), o por el ejercicio o no de una profesin tutelada por el Estado cuando el
asegurado sea hbil para ejercerlo (arts. 1129 y 1130 del C.Co.). De all que el seguro de responsabilidad impone
a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo
de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la
vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de la prestacin que se
le reconozca al asegurado (art. 1127, inciso 10. en la redaccin del artculo 84 de la Ley 45 de 1990) Pedro Lafont
Pianetta. Manual de Contratos Panorama de la negociacin y contratacin contemporneas. Tomo II. Pginas
779 y 780.
353
Cdigo de Comercio, Libro Cuarto De los contratos y obligaciones mercantiles, Ttulo V del Contrato de Seguros,
Captulo II Seguros de Daos, en la seccin IV se regula el seguro de responsabilidad.
354
Luis Bentez de Lugo R. Tratado de Seguros Volumen II, Parte Tercera Seguros de Daos, pgina 605. En la
misma obra: Para PLANIOL y RIPERT el seguro de responsabilidad tiene por finalidad indemnizar al asegurado
por las prdidas pecuniarias que vendra a hacerle sufrir el hecho de exigirle su responsabilidad civil por un tercero
en los casos que se determinen en el contrato. () Los seguros de responsabilidad, conforme a PICARD y
BESSON pueden rotularse como seguros de deudas, ya que el asegurador cubre al asegurado en la medida en
que se pueda encontrar deudor hacia un tercero en razn de hechos que le responsabilizan.
355
Ibdem. Pgina 607.
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Primer Mdulo 122
2.3.2.1. La norma
Respeto del seguro de responsabilidad civil, nuestro cdigo de comercio
356
seala que este
impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que
cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la
ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en
el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al
asegurado. () Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la
culpa grave, con la restriccin indicada en el artculo 1055
357
.
Por otra parte, () la prestacin se limita al resarcimiento de la vctima en lo que constituye a la
suma asegurada y, adems, los costos del proceso en su proporcin (exceptuando los costos
provenientes de responsabilidad fundada en dolo, o la excluida, o la de proceso afrontado contra
orden expresa del asegurador) legal (arts. 1127 y 1128 del C.Co., en la redaccin de los artculos
84 y 85 de la Ley 45 de 1990); el deudor, lo es la compaa de seguros; el acreedor, (cuyo crdito
es privilegiado de primera clase a continuacin de lo del fisco), lo adquiere el asegurado, contra
quien actualmente s existe accin directa para su reclamacin
358
.
El siniestro se entiende configurado en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al
asegurado que infrinja dao al tercero
359
, momento a partir del cual correr la prescripcin
360
.
2.3.2.2. Determinacin de la suma a pagar
356
Artculo 1127 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 84 de la ley 45 de 1990.
357
Artculo 1055 del cdigo de comercio: El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador,
asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en contrario no producir efecto alguno;
tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de carcter penal o
policivo.
358
Pedro Lafont Pianetta. Manual de Contratos Panorama de la negociacin y contratacin contemporneas. Tomo
II. Pginas 779 y 780.
359
Artculo 1131 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 86 de la ley 45 de 1990. En el seguro de
responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al
asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima. Frente al asegurado ello ocurrir
desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial.
360
La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser
ordinaria o extraordinaria. () La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento
en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin. () La
prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde
el momento en que nace el respectivo derecho. (..) Estos trminos no pueden ser modificados por las partes
(artculo 1081 del cdigo de comercio).
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 123
Una de las caractersticas de este seguro es que la suma asegurada no se calcula sobre el valor de
lo asegurado, que correspondera a la disminucin que sufrira el patrimonio como consecuencia
de su responsabilidad, dado que no es posible conocer anticipadamente ese valor; sino que se fija
en relacin con un lmite o suma mxima.
Cuando se asegura un vehculo contra robo, se conoce desde el momento de contratar el valor del
bien asegurado (vehculo) y sobre ese valor se fija la suma que reconocer el seguro. Pero en el de
responsabilidad, al contratarlo no se conoce cul es el valor de lo que se asegura (valor de la
prdida que se sufrir) porque no se puede saber con certeza en qu medida resultar afectado el
patrimonio en razn de la responsabilidad civil asegurada. Por ello el parmetro para fijar la suma
asegurada puede obedecer a cualquiera de los distintos criterios que el interesado considere
pertinentes.
Desde ese punto de vista, es importante destacar que para el logro de las finalidades propias del
seguro, la suma asegurada se debe fijar con base en las caractersticas de la actividad de aquel
cuyo patrimonio se asegura directamente, en el caso de nuestro estudio, el transportador. Sin
embargo, debe quedar claro que montos especficos para los seguros obligatorios que las
disposiciones legales establecen
361
, no corresponden ni constituyen los lmites mximos de la
prdida que puede sufrir transportador.
Por eso, si bien los mencionados seguros obligatorios responden al criterio inicialmente sealado,
en el sentido de que tiene como propsito el resarcimiento de la vctima
362
y que su funcin es la
indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado
363
; ello no implica que resulten
suficientes para la proteccin del patrimonio del transportador frente a las cuantas que pueden
llegara a alcanzar los perjuicios causados como consecuencia de su actividad.
En efecto, dichos perjuicios sern los que efectiva y realmente se causen y se prueben por parte de
la vctima, conforme con las reglas legales y dentro del contexto legal de la indemnizacin como
reparacin ntegra: dao emergente y lucro cesante; y, adems, frente al alcance de los perjuicios
morales en los supuestos que ha acogido la jurisprudencia.
361
Seguros de responsabilidad civil contractual y extracontractual, previstos en los decretos de la serie 170 de 2001,
como condicin para la habilitacin de una empresa para prestar servicio pblico de transporte terrestre automotor;
y el SOAT.
362
Artculo 1127 del cdigo de comercio. Al respecto resulta ilustrativo el siguiente texto: El incremento de actividades
industriales, comerciales y profesionales, con su correlativo aumento de capacidad de generacin de dao, hacen
que el seguro de responsabilidad civil cumpla una funcin preventiva y reparadora que evita la lesin patrimonial
del asegurado causante del hecho daoso y protege a los damnificados. Acogiendo tendencias del derecho
comparado, el proyecto (hoy Ley 45/90) introduce dos enmiendas fundamentales: de una parte, la conversin del
damnificado en el beneficiario de la indemnizacin que tenga como fuente un seguro de responsabilidad civil, con
ocasin de determinada responsabilidad en que incurra el asegurado, y por la otra, la consagracin legal de que
dicho seguro es un contrato en favor de terceros y que, en tal virtud, los damnificados tienen accin directa contra
el asegurador". (Cmara de Representantes, ponencia para primer debate del proyecto que se convirti en Ley
45/90). (Tomado de Cometarios al Cdigo de Comercio. Ed. Legis S.A.)
363
Ibdem.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 124
As las cosas, en el anlisis de los escenarios y opciones para el aseguramiento en el servicio
pblico de servicio terrestre automotor, proceder el estudio de la suma asegurada en el seguro de
responsabilidad, desde la perspectiva de la suficiencia de la cobertura frente a los montos reales de
las indemnizaciones reconocidas a las vctimas por los jueces. Igualmente, se analizar la
consistencia de la exigencia en los decretos de la serie 170 de 2001 de dos plizas de
responsabilidad, la contractual y la extracontractual, que aparentemente estaran cumpliendo, junto
al SOAT, una misma funcin, con costos repetidos.
2.3.3. Ocurrencia o descubrimiento
En el mismo sentido, de acuerdo con nuestra actual legislacin, alternativamente a la forma
tradicional de cobertura por ocurrencia, se puede pactar cobertura por reclamacin. As, en el
seguro de responsabilidad la cobertura puede restringirse a reclamaciones formuladas por el
damnificado durante la vigencia, as se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin.
Tambin se podrn cubrir los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro siempre que la
reclamacin se efecte dentro del trmino que se seale en el contrato
364
.
2.3.4. En favor de terceros
Finalmente en cuanto a su naturaleza, en razn de la posibilidad que legalmente asiste al
damnificado, para accionar judicialmente contra en forma directa contra el asegurador, el seguro de
responsabilidad ha sido calificado como un seguro en favor de terceros
365
. En los casos en los que
el damnificado accione judicialmente, bien sea contra el asegurado o directamente contra el
asegurador, ste est obligado a responder por los costos del proceso, aun en exceso de la suma
asegurada
366
.
364
Artculo 4 de la ley 389 de 1997: En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de responsabilidad la
cobertura podr circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el primero, y a las
reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, en el segundo, as
se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin.
As mismo, se podr definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de
responsabilidad siempre que la reclamacin del damnificado al asegurado o al asegurador se efecte dentro del
trmino estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos.
Pargrafo. El Gobierno Nacional, por razones de inters general, podr extender lo dispuesto en el presente
artculo a otros ramos de seguros que as lo ameriten.
365
Artculo 1133 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 87 de la ley 45 de 1990: En el seguro de
responsabilidad civil los damnificados tienen accin directa contra el asegurador. Para acreditar su derecho ante el
asegurador de acuerdo con el artculo 1077, la vctima en ejercicio de la accin directa podr en un solo proceso
demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador.
366
Artculo 1128 del cdigo de comercio, modificado por el artculo 85 de la ley 45 de 1990. El asegurador responder,
adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso que el tercero damnificado o sus
causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado, con las salvedades siguientes:
1. Si la responsabilidad proviene de dolo o est expresamente excluida del contrato de seguro;
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 125
En efecto, "en el seguro de responsabilidad civil, los damnificados tienen accin directa contra el
asegurador. Para acreditar su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077
(ocurrencia de siniestro y cuanta de la prdida), la vctima en ejercicio de la accin directa podr en
un solo proceso demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar indemnizacin del
asegurador" (art. 1133, en la redaccin del artculo 87 de la Ley 45 de 1990)
(383)
367
.
368
2. Si el asegurado afronta el proceso contra orden expresa del asegurador, y
3. Si la condena por los perjuicios ocasionados a la vctima excede la suma que, conforme a los artculos
pertinentes de este ttulo, delimita la responsabilidad del asegurador, ste slo responder por los gastos del
proceso en proporcin a la cuota que le corresponda en la indemnizacin.
367
(383)
La clusula claims made, o sea, aquella en virtud de la cual "el asegurado es obligado a proporcionar al
asegurador, dentro de un plazo concreto o, en subsidio, una prontitud razonable u otra redaccin similar, noticia del
siniestro y sus consecuencias", como cuando la pliza se extiende "solo a los siniestros ocurridos y denunciados
durante su vigencia", son clusulas que no s consideran vlidas, porque "podra llegar a quitar el contenido u
objeto al contrato de seguro y que el asegurador est cubriendo por un perodo anual, riesgo que en dicho perodo
o en parte importante de l, no son tales; y un seguro sin riesgo no tiene validez alguna" (CONTRERAS,
OSWALDO. De la clusula claims made en los seguros de responsabilidad civil. Revista No. 8, ps. 101 y ss.).
368
Pedro Lafont Pianetta. Manual de Contratos Panorama de la negociacin y contratacin contemporneas. Tomo
II. Pginas 779 y 780.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 126
2.4. Seguro por terrorismo
2.4.1. Origen de la necesidad
Cmo regla general, la responsabilidad del Estado surge cuando los daos se produzcan como
consecuencia o ocasin de un ahecho o de una omisin imputable al Estado, especficamente por
una falla del servicio. En ese sentido, en materia de daos sufridos por las personas o los vehculos
de servicio pblico de transporte de pasajeros o de carga por actos terroristas, la jurisprudencia
siguiendo la regla general ha considerado que procede condena al Estado si el hecho se produce
con ocasin de una falla del servicio de vigilancia cuando haya sido solicitada expresamente
proteccin al autoridad pblica y sta no se brinde o se de en forma insuficiente.
El Consejo de Estado reiteradamente se ha abstenido de condenado a la Nacin por daos a los
vehculos de servicio pblico, cuando no se acredita que se haya solicitado especial proteccin del
Estado o que se est en presencia de situaciones de alteracin del orden pblico: sin
desconocer que la regin del Magdalena Medio est afectada por la presencia de movimientos
subversivos, lo cierto es que no demostr el actor que hubiera reclamado alguna proteccin
especial para en esa forma prestar el servicio de transporte a que se haba comprometido. Si no
hubo, pues, exigencia de vigilancia especial, previa a la prestacin del servicio, de lo cual no hay
prueba en el proceso, mal podra cuestionarse a la demandada por no suministrar ese servicio
individualizado. Cabe recordar como el testigo y conductor del busexpres que antes del
incendio del automotor pasamos por el ejrcito y no nos requis entonces seguimos, lo que
permite deducir que la fuerza pblica s se hallaba en la regin y que procuraba la proteccin de los
habitantes del sector. Otra cosa es la imposibilidad fsica en que se encuentran las fuerzas del
orden para ejercer en forma total y permanente la vigilancia sobre el sistema vial nacional o siquiera
sobre las carreteras que llegan a las zonas de mayor alteracin del orden pblico. Esta utpica
posicin ciertamente no puede exigrsele al Estado colombiano y, por consiguiente, mal hara en
atribuirle responsabilidad a la administracin por hechos respecto de los cuales fsicamente y
humanamente est imposibilitada para atender
369
.
Correlativamente, la jurisprudencia del Consejo de Estado ha acogido la responsabilidad del
Estado por actos terroristas, en los casos de la falla del servicio, o bien en le contexto del riesgo
excepcional.
La falla del servicio por actos terroristas se aplica cuando los hechos sobrepasan la situacin de
violencia ordinaria vivida; la responsabilidad por riesgo excepcional, se aplica cuando en un actuar
legtimo la autoridad coloca en riesgo a unas personas en aras de proteger a la comunidad
370
.
369
Consejo de Estado. Sentencia del 7 de octubre de 1994, C.P. Daniel Surez Hernndez, expediente: 9343. En el
mismo sentido se puede ver las sentencias del 5 de septiembre de 1996, expediente: 10.461 y del 2 de mayo de
1998, expediente: 12.508, ambas con ponencia del Consejero Jess Mara Carrillo Ballesteros.
370
El problema jurdico se centra en determinar si es imputable al Estado a ttulo de omisin los daos padecidos a un
asegurador por el pago del seguro al beneficiario quien perdi unos bienes por terceros indeterminados, en una va
pblica. La responsabilidad del Estado por actos terroristas parte del supuesto de que el acto o la conducta
daosos son perpetrados por terceros ajenos a l, trtese de delincuencia comn organizada o no, subversin o
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 127
En relacin con la responsabilidad del Estado por los daos producidos a las personas o a los
vehculos que prestan servicio pblico de transporte o de carga por actos terroristas, la
jurisprudencia ha considerado que hay lugar a condenar al Estado cuando el hecho se produce con
ocasin de una falla del servicio de vigilancia, porque se solicite la proteccin a las autoridades
pblicas o se presenten situaciones de particular alteracin del orden pblico debidas regularmente
al alza en el transporte y aqullas no brinden la proteccin requerida o lo hagan de manera
insuficiente. Tambin ha considerado que en los casos en que se obliga al transportador a prestar
el servicio en momentos de alteracin del orden pblico, el Estado debe responder por los
perjuicios que aqullos sufran, as se preste la debida vigilancia, porque se produce en estos casos
un desequilibrio en las cargas pblicas (Dao Especial). En los dems eventos se ha exonerado a
la administracin de responsabilidad en razn del carcter relativo de la falla del servicio, en
consideracin a los recursos con que cuenta el Estado para confrontar los grupos al margen de la
ley y la imposibilidad en que se encuentra para brindar a cada persona una vigilancia especial
371
.
As las cosas, es claro que el riesgo de terrorismo y actos mal intencionados de terceros es
inherente al trnsito por carretera, es decir, de la actividad del transporte y de quien la ejecuta. Sin
embargo, no obstante las posiciones jurisprudenciales, dado su carcter de servicio pblico
esencial y su importancia en el normal desarrollo de las actividades econmicas, el Estado ha
suscrito seguros que generen condiciones para que los transportadores adelanten normalmente
su actividad, desplazando en forma temporal y excepcional ese riesgo.
2.4.2. Coberturas a cargo del Estado
El Estado ha aplicado distintos esquemas de cobertura frente a tales situaciones:
terrorismo. Para explicar esta situacin la jurisprudencia ha aplicado, segn el caso, los regmenes de
responsabilidad por falla y por riesgo, segn el caso; as: -Responsabilidad por falla cuando el dao se produce
como consecuencia de la omisin del Estado en la prestacin de los servicios de proteccin y vigilancia, es decir,
cuando la imputacin se refiere a la actuacin falente o irregular de la Administracin por su actuar omisivo, al no
utilizar todos los medios que a su alcance tena con conocimiento previo (previsible) para repeler, evitar o atenuar
el hecho daoso del tercero. Para determinar si la conducta del Estado fue anmala o irregular, por accin o por
omisin, frente al hecho daoso perpetrado por el tercero debe analizarse si para la Administracin y para las
autoridades era previsible que se desencadenara el acto terrorista. Este aspecto constituye uno de los puntos ms
importantes a analizar dentro de este rgimen, pues no es la previsin de la generalidad de los hechos (estado de
anormalidad del orden pblico) sino de aquellas situaciones que no dejan casi margen para la duda, es decir, las
que sobrepasan la situacin de violencia ordinaria vivida. Y se aplicar el rgimen de Responsabilidad por riesgo
excepcional cuando en un actuar legtimo la autoridad coloca en riesgo a unas personas en aras de proteger a la
comunidad. (Sentencia 3251(13251) del 02/05/02. Ponente: MARIA ELENA GIRALDO GMEZ, Actor: SEGUROS
LA ANDINA S.A., Demandado: NACIN -MINISTERIO DE DEFENSA NACIONAL).
371
Consejo de Estado, Sala de lo Contencioso Administrativo, Seccin Tercera, Consejero Ponente: Ricardo Hoyos
Duque. Bogot, D.C., ocho (8) de febrero de mil novecientos noventa y nueve (1999) Radicacin nmero: 10.731.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 128
En relacin con la reparacin de los daos que pudieran sufrir los propietarios de los vehculos de
transporte pblico por razones de actos terroristas, con anterioridad a 1992, el Estado contrataba
seguros de amparo para cubrir dichos riesgos por los lapsos en los que se anunciaba la celebracin
de actos que implicaran posibles perturbaciones del orden pblico. As, por ejemplo, el Presidente
de la Repblica, haciendo uso de las facultades derivadas de la declaracin de estado de sitio (hoy
estado de conmocin interior, art. 213 de la Constitucin) celebr mediante decreto 2205 de 1988
con La Previsora S.A., Compaa de Seguros un contrato de seguros para amparar los vehculos
de servicio pblico de transporte colectivo de pasajeros, para garantizar la prestacin del servicio
durante los actos de alteracin del orden, con cobertura en todo el territorio nacional por el trmino
de 72 horas, comprendidas entre las 00:00 horas del da 26 hasta las 24:00 horas del da 28 de
octubre de 1990, fechas en las cuales estaba prevista la realizacin de un paro organizado por las
centrales obreras.
De igual manera, mediante decreto 2764 de 1990 se orden contratar con la misma entidad un
seguro por el trmino de 72 horas, comprendidas entre las 18:00 horas del da 13 hasta las 18:00
horas del da 16 de noviembre de 1990, para cubrir los riesgos que eventualmente pudieran sufrir
los vehculos que prestaran el servicio pblico de pasajeros durante esas fechas en las cuales
estaba prevista la realizacin de un paro laboral.
A partir de 1992, el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico celebr con La Previsora S.A. un
contrato de seguro para amparar los vehculos de servicio pblico que sufrieran daos causados
por actos mal intencionados de terceros, que ha prorrogado y modificado en forma sucesiva para
cubrir en la actualidad los daos que sufran los vehculos por actos provenientes de huelgas,
amotinamientos, conmociones civiles y/o terrorismo cometidos por grupos subversivos y que
excluye los riesgos amparados por el Instituto Nacional de Vas conforme a la pliza que contrajo
con la misma entidad aseguradora para cubrir daos causados por actos terroristas.
En este orden de ideas se concluye que el Estado ha previsto mecanismos de ayuda humanitaria
para las vctimas de actos terroristas, que no implican la aceptacin de responsabilidad por esos
hechos. En consecuencia, para deducir dicha responsabilidad no basta acreditar la ocurrencia de
tales actos sino que es necesario demostrar adems que ellos son constitutivos de una falla del
servicio o de un dao especial, de conformidad con los criterios que la ley y la jurisprudencia han
desarrollado al respecto
372
.
As, en lo referente a coberturas por daos sufridos en trnsito por carretera por actos
malintencionados de terceros, por eventual responsabilidad del Estado, se han manejado dos
esquema de plizas, que han sido expedidas por la compaa de seguros de naturaleza pblica La
Previsora S.A. Compaa de Seguros
373
, siendo los tomadores el Ministerio de Hacienda
374
, el
Ministerio de Transporte o el Invas.
372
Ibdem.
373
Sociedad de economa mixta del orden nacional, sometida al rgimen de las empresas industriales y comerciales
del Estado, adscrita al Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 129
En el primer esquema, se aseguran los vehculos de servicio pblico, cuando prestando este
servicio sean objeto de los eventos de prdida total o parcial por daos provenientes de huelgas,
amotinamientos, conmociones civiles y/o terrorismo. Cubre igualmente el lucro cesante derivado
de tales eventos. En el segundo, se cubren los vehculos que transitan por carreteras nacionales
sujetas al cobro de peaje por la perdida total o parcial por daos provenientes de actos de grupos
subversivos y terrorismo; derrumbe; avalanchas; aluvin; dao sbito de carreteras, tneles o
puentes o por la cada de stos ltimos. Cubre igualmente el lucro cesante derivado de tales
eventos.
En esos modelos de aseguramiento, la carga no se encuentra cubierta y est sujeta al cubrimiento
de seguros de transporte de mercancas que contraten los dueos de la carga o sus
transportadores.
En relacin con este tipo de seguro resulta ahora relevante para el este estudio los referente a
lograr que exista cobertura respecto de los riesgos mencionados, en relacin con la carga, que los
montos asegurados respecto de los vehculos corresponde a su real valor comercial y que se
cubran las lesiones sufridas por conductores en el curso de tales eventos.
Dichos consideraciones deben ser evaluadas no solo desde el punto de vista de una gestin para
ampliar las plizas que el Estado ha tomado, sino tambin desde el eventual mbito de la
obligatoriedad
375
, en cuanto que un seguro obligatorio constituira de por s una forma de distribuir
el riesgo en un nmero amplio de asegurados; y en el contexto del inciso segundo del numeral 5 del
artculo 101 del estatuto orgnico del sistema financiero, dentro del cual tambin procedera
analizar esquemas de reaseguro.
374
Seguro de automviles por terrorismo - Pliza especial Ministerio de Hacienda 1002142. Para la reclamacin se
requiere del certificado de la autoridad de polica o de fuerzas militares o de la autoridad competente en cuya
jurisdiccin se haya cometido el hecho sobre la ocurrencia del evento que gener el dao o prdida. En el caso de
vehculos de servicio pblico se requiere: planillas o libro de viajes para los vehculos de servicio pblico que sufran
prdidas o daos en sitios distintos en las carreteras nacionales a cargo del INVIAS; permiso de salida del rea de
operacin respectiva para los vehculos de servicio pblico individual, el propietario deber adicionalmente anexar
la autorizacin para operar este servicio expedida por la autoridad competente y tarjeta de operacin, afiliacin o
censo respectivo.
375
Artculo 994 del cdigo de comercio.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 130
2.5. Automviles - Todo riesgo
2.5.1. Descripcin
El seguro de automviles est destinado a cubrir las prdidas que sufra el asegurado, por la
prdida o daos del vehculo, adems de la responsabilidad civil en que incurra de acuerdo con la
ley a consecuencia de un accidente.
Por regla general, amparan los siguientes riesgos:
- Responsabilidad Civil Extracontractual.
- Prdida Total del vehculo por daos
- Prdida parcial del vehculo por daos
- Prdida parcial por hurto o total por hurto o hurto calificado
- Terremoto, temblor y/o erupcin volcnica
- Asistencia jurdica en proceso penal
- Amparo patrimonial
Los seguros que en este ramo se identifican en el mercado bajo la denominacin de Todo Riesgo,
tienen como objetivo principal proteger en forma integral el valor comercial del vehculo a la vez que
brindar un respaldo al propietario frente a demandas por daos causados a terceros. En adicin a
los amparos ya sealados, se incluyen tambin aspectos tales como gastos de gra y transporte.
Se incluyen la perdida total por daos, cuando el valor de la reparacin del vehculo, supera el
porcentaje del valor comercial del mismo, acordado en la pliza; la perdida total por hurto, cuando
el vehculo desaparezca de manera permanente, por esa causa; perdida parcial por daos, para
cubrir el valor de la mano de obra y de los repuestos necesarios para reparacin del vehculo como
consecuencia de un evento cubierto por la pliza; y, prdida parcial por hurto, para cubrir los
elementos, accesorios o partes vitales para su funcionamiento, que desaparezcan del vehculo
amparado.
2.5.2. Naturaleza
Es un tpico seguro de daos, en el cual se involucran seguros reales y patrimoniales. En efecto, en
el contenido bsico de este tipo de plizas, adems de la cobertura de responsabilidad civil
extracontractual, ya examinada en este estudio
376
, se incorpora el llamado amparo patrimonial y
servicios de asistencia.
2.5.3. Bancaseguros
376
Supra.1.3.4.3
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 131
Conforme con lo previsto en la ley 389 de 1997 y en concordancia con el reglamento contenido en
el decreto 1376 de 1998
377
, el seguro de automviles podr ser comercializado en forma masiva a
travs de la red de establecimientos bancarios.
Cuando un seguro se comercializa en forma masiva a travs de la red bancaria, el contrato
respectivo ser irrevocable e inmodificable unilateralmente por la compaa de seguros que lo haya
expedido: En la realizacin del contrato de seguro, adquirido a travs de la red de establecimientos
de crdito, no se podrn exigir condiciones previas para el inicio del amparo de la pliza o para la
subsistencia de la misma. De la misma manera, las condiciones del mismo no podrn ser
modificadas unilateralmente por la compaa aseguradora
378
.
Adems, cuando se trate de seguro de automviles, no se podr condicionar su vigencia a la
inspeccin del riesgo: Para el ramo de automviles no podrn exigirse requisitos o condiciones
especficas de ninguna naturaleza, tales como la revisin o el avalo del automotor como condicin
previa al inicio del amparo de la pliza o para la subsistencia de la cobertura
379
.
2.5.4. Nota anticipada
En la perspectiva de este estudio, se deber analizar, la forma en que el transportador cuyo
vehculo se encuentra incluido en una pliza de responsabilidad civil extracontractual suscrita por la
empresa transportadora para dar cumplimiento al requisito exigido legalmente para su habilitacin,
puede excluir de la pliza de automviles ese riesgo, o eventualmente, acreditar el cumplimiento
del requisito legal, con la pliza de automviles.
377
Decreto 1367 de 1998, artculo 2. Ramos de seguros. Se consideran idneos para ser comercializados mediante
la red de los establecimientos de crdito, los siguientes ramos siempre y cuando las plizas cumplan con los
requisitos establecidos en el artculo 1 del presente decreto. () Seguro de automviles ().
Se entienden autorizadas todas aquellas operaciones de recaudo, recepcin, pago, transferencia, entrega de
dinero. Adicionalmente, la entrega y recepcin de solicitudes, documentos, informes, boletines, certificados y en
general toda aquella informacin relacionada con el uso de la red.
378
Decreto 1367 de 1998, artculo 2, pargrafo 1.
379
Decreto 1367 de 1998, artculo 2, pargrafo 2.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 132
3. ASPECTOS PROCESALES
En este aparte se sealan las normas que constituyen el contexto legal dentro del cual se deben
evaluar y analizar, en el mdulo de escenarios y alternativas de aseguramiento del servicio pblico
de transporte terrestre automotor, aspectos que de acuerdo con lo manifestado por los
transportadores
380
, involucran circunstancias de desequilibrio o perjuicio para ellos, originadas en
las normas o en las posiciones jurisprudenciales en proceso.
3.1. Medidas cautelares: Embargo y secuestro de bien destinado a la prestacin de un
servicio pblico esencial
3.1.1. La preocupacin
Teniendo en cuenta el carcter de servicio pblico esencial reconocido legalmente
381
al transporte
terrestre automotor, se cuestiona la procedencia de la adopcin de mediadas ejecutivas
382
en
380
Documentos presentados ante el Ministerio de Transporte y entrevistas.
381
Ley 336 de 1996. Artculo 5. El carcter de servicio pblico esencial bajo la regulacin del Estado que la ley le
otorga a la operacin de las empresas de transporte pblico, implicar la prelacin del inters general sobre el
particular, especialmente en cuanto a la garanta de la prestacin del servicio y a la proteccin de los usuarios,
conforme a los derechos y obligaciones que seale el Reglamento para cada Modo.
382
Cdigo de Procedimiento Civil Artculo 513. Modificado. D.E. 2282/89, art. 1, num. 272. Embargo y secuestro
previos. Desde que se presente la demanda ejecutiva podr el demandante pedir el embargo y secuestro de bienes
del demandado. (..)
La solicitud de embargo se formular en escrito separado, y con ella se formar cuaderno especial.
Simultneamente con el mandamiento ejecutivo, el juez decretar, si fueren procedentes, los embargos y
secuestros de los bienes que el ejecutante denuncie como de propiedad del ejecutado, bajo juramento que se
considerar prestado por la presentacin del escrito, los cuales se practicarn con sujecin a lo dispuesto en el
artculo 515 y el ttulo XXXV de este cdigo.
No obstante, podrn decretarse embargos y secuestros antes de librarse mandamiento ejecutivo, cuando falte
nicamente reconocimiento del ttulo, o la notificacin al deudor de la cesin del crdito o la de ste a los herederos
de aqul o el requerimiento para constituir en mora al deudor, y en la demanda se pida que previamente se ordene
la prctica de dichas diligencias.
Cuando se ejecute por obligaciones de una persona fallecida, antes de liquidarse la sucesin, slo podrn
embargarse y secuestrarse bienes del difunto.
El juez, al decretar los embargos y secuestros, podr limitarlos a lo necesario; el valor de los bienes no podr
exceder del doble del crdito cobrado, sus intereses y las costas prudencialmente calculadas, salvo que se trate de
un solo bien o de bienes afectados por hipoteca o prenda que garantizan aquel crdito, o cuando la divisin
disminuya su valor o su venalidad. Si lo embargado es dinero, se aplicar lo dispuesto en el numeral 11 del artculo
681.
En el momento de practicar el secuestro el juez deber de oficio limitarlo en la forma indicada en el inciso anterior,
si el valor de los bienes excede ostensiblemente del lmite mencionado, o aparece de las facturas de compra, libros
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Primer Mdulo 133
relacin con los equipos vinculados a la prestacin del servicio, en cuanto afectaran la normal y
continua prestacin del servicio.
3.1.2. El origen normativo del problema
En el Estatuto Nacional del Transporte se establecen disposiciones generales sobre los equipos
destinados a la prestacin del servicio pblico de transporte
383
y, en forma especfica, en relacin
con el servicio pblico de transporte terrestre automotor
384
. A su vez en los decretos de la serie 170
de contabilidad, certificados de catastro o recibos de pago de impuesto predial, o de otros documentos oficiales,
siempre que se le exhiban tales pruebas en la diligencia.
Para que pueda decretarse el embargo o secuestro de bienes antes de la ejecutoria del mandamiento de pago, el
ejecutante deber prestar caucin en dinero, bancaria o de compaa de seguros, equivalente al diez por ciento del
valor actual de la ejecucin, para responder por los perjuicios que se causen con la prctica de dichas medidas
cautelares. Esta caucin se cancelar una vez el ejecutante pague el valor de los perjuicios liquidados o precluya la
oportunidad para liquidarlos, o consigne el valor de la caucin a rdenes del juzgado o el de dichos perjuicios, si
fuere inferior.
El auto que decrete o niegue las medidas cautelares y el que las revoque por va de reposicin, son apelables en
el efecto devolutivo.
383
Ley 336 de 1996, Ttulo Primero, Captulo Quinto - Equipos
Artculo 22. Toda empresa operadora del servicio pblico de transporte contar con la capacidad transportadora
autorizada para atender la prestacin de los servicios otorgados. De conformidad con cada Modo de transporte, el
reglamento determinar la forma de vinculacin de los equipos a las empresas, sealando el porcentaje de su
propiedad y las formas alternas de cumplir y acreditar el mismo.
Articulo 23. Las empresas habilitadas para la prestacin del servicio pblico de transporte slo podrn hacerlo con
equipos matriculados o registrados para dicho servicio, previamente homologados ante el Ministerio de Transporte,
sus entidades adscritas, vinculadas o con relacin de coordinacin y que cumplan con las especificaciones y
requisitos tcnicos de acuerdo con la infraestructura de cada Modo de transporte.
Articulo 24. Las autoridades de Comercio Exterior y de Desarrollo Econmico, debern respetar los conceptos
tcnicos del Ministerio de Transporte, sobre las necesidades de equipos y la calidad, antes de aprobar las
importaciones, ensamble o fabricacin de los mismos.
Artculo 25. Las personas que se dediquen a la importacin, fabricacin y ensamble de equipos, o de sus
componentes, con destino al transporte pblico y privado debern inscribirse ante las entidades a que se refiere el,
artculo veintitrs, de acuerdo con las condiciones sealadas para tal efecto.
Articulo 26. Todo equipo destinado al transporte pblico deber contar con los documentos exigidos por las
disposiciones correspondientes para prestar el servicio de que se trate.
Los equipos de transporte que ingresen temporalmente al pas con destino a un uso distinto del servicio pblico,
tendrn una identificacin especial, se asimilarn a una importacin temporal y debern ser reexportados dentro
del plazo sealado por la autoridad competente.
384
Ley 336 de 1996, Ttulo Segundo, Disposiciones Especiales, Capitulo Primero: Transporte terrestre automotor,
artculos 56 a 67.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 134
de 2001 contienen reglas especficas para cada una de los modos de transporte terrestre
regulados.
Sin embargo, de dichas normas no aparece disposicin que implique directamente atribuir a los
equipos destinados a la prestacin del servicio pblico terrestre automotor la condicin de
inembargables.
Por el contrario, en las disposiciones sustanciales
385
y de procedimiento
386
en lo civil se establecen
385
Cdigo Civil, artculo 1677 La cesin comprender todos los bienes, derechos y acciones del deudor, excepto los
no embargables. (..) No son embargables:
1. Subrogado. L. 11/84, art. 3. No es embargable el salario mnimo legal o convencional.
2. El lecho del deudor, el de su mujer, los de los hijos que viven con l y a sus expensas, y la ropa necesaria para
el abrigo de todas estas personas.
3. Los libros relativos a la profesin del deudor, hasta el valor de doscientos pesos y a la eleccin del mismo
deudor.
4. Las mquinas e instrumentos de que se sirve el deudor para la enseanza de alguna ciencia o arte, hasta dicho
valor y sujetos a la misma eleccin.
5. Los uniformes y equipos de los militares, segn su arma y grado.
6. Los utensilios del deudor artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual.
7. Los artculos de alimento y combustible que existan en poder del deudor, hasta concurrencia de lo necesario
para el consumo de la familia, durante un mes.
8. La propiedad de los objetos que el deudor posee fiduciariamente.
9. Los derechos cuyo ejercicio es enteramente personal, como los de uso y habitacin.
386
Cdigo de procedimiento civil, artculo 684. Modificado. D.E. 2282/89, art. 1, num. 342. Bienes inembargables.
Adems de los bienes inembargables de conformidad con leyes especiales, no podrn embargarse:
1. Los de uso pblico.
2. Los destinados a un servicio pblico cuando ste se preste directamente por un departamento, una intendencia,
una comisara, un distrito especial, un municipio o un establecimiento pblico, o por medio de concesionario de
stos; pero es embargable hasta la tercera parte de los ingresos del respectivo servicio, sin que el total de
embargos que se decreten exceda de dicho porcentaje.
Cuando el servicio lo presten particulares, podrn embargarse los bienes destinados a l, as como la renta lquida
que produzcan, y el secuestro se practicar como el de empresas industriales.
3. Las dos terceras partes de la renta bruta de los departamentos, las intendencias, las comisaras, los distritos
especiales y los municipios.
4. Las sumas que para la construccin de obras pblicas se hayan anticipado o deban anticiparse por las entidades
de derecho pblico a los contratistas de ellas, mientras no hubiere concluido su construccin, excepto cuando se
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 135
distintos supuestos en los que un bien no es inembargable. Entre esos supuestos se contempla
que no podrn embargarse los bienes destinados a un servicio pblico cuando ste se preste
directamente por un departamento, una intendencia, una comisara, un distrito especial, un
municipio o un establecimiento pblico, o por medio de concesionario de stos; pero es
embargable hasta la tercera parte de los ingresos del respectivo servicio, sin que el total de
embargos que se decreten exceda de dicho porcentaje. Cuando el servicio lo presten particulares,
podrn embargarse los bienes destinados a l, as como la renta lquida que produzcan, y el
secuestro se practicar como el de empresas industriales
387
.
3.2. Aspectos relacionados con la exigibilidad de la obligacin a cargo de la aseguradora
3.2.1. La preocupacin
En este punto se plantean una serie de circunstancias relacionadas directamente con la exigencia
del pago de la indemnizacin por parte de las aseguradoras, principalmente las relacionadas con
las objeciones que puede stas pueden presentar y las consecuencias que de las mismas se
derivan en cuanto a mora y prescripcin.
Sealan los transportadores que es frecuente la formulacin de objeciones frente a sus
trate de obligaciones en favor de los trabajadores de dichas obras, por salarios, prestaciones e indemnizacin
sociales.
5. Los salarios y las prestaciones sociales de los trabajadores oficiales o particulares, en la proporcin prevista en
las leyes respectivas. (..) La inembargabilidad no se extiende a los salarios y prestaciones legalmente enajenados.
6. Las condecoraciones y pergaminos recibidos por actos meritorios.
7. Los uniformes y equipos de los militares.
8. Los lugares y edificaciones destinados a cementerios o enterramientos.
9. Los bienes destinados al culto religioso.
10. Los utensilios de cocina y los muebles de alcoba que existan en la casa de habitacin de la persona contra
quien se decret el secuestro, y las ropas de la familia que el juez considere indispensables, a menos que el crdito
provenga del precio del respectivo bien.
11. Los utensilios, enseres e instrumentos necesarios para el trabajo individual de la persona contra quien se
decret el secuestro, a juicio del juez, con la salvedad indicada en el numeral anterior.
12. Los artculos alimenticios y el combustible para el sostenimiento de la persona contra quien se decret el
secuestro y de su familia durante un mes, a criterio del juez.
13. Los objetos que se posean fiduciariamente.
14. Los derechos personalsimos e intransferibles, como los de uso y habitacin.
387
Numeral 2 del artculo 684 del cdigo de procedimiento civil.
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Primer Mdulo 136
reclamaciones o las de las victimas, por con circunstancias o aspectos que no habran sido
suficientemente informados al momento de la suscripcin del seguro, o por razones que no
encuentran justificables frente a las coberturas contratadas.
3.2.2. El origen normativo del problema
3.2.2.1. Reclamacin objecin y pago
Conforme con lo dispuesto en el cdigo de comercio
388
, corresponder al asegurado demostrar la
ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso. Por su parte, el
asegurador deber demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.
La reclamacin del asegurado, o la directa de la vctima en el caso del seguro de responsabilidad,
involucra la realizacin de la carga legal el demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta.
Cuando la manifestacin del asegurador respecto de la reclamacin del asegurado es de negativa
a reconocer el pago de la indemnizacin en forma total o parcial, se tratar de una objecin. Esta
debe ser seria y fundada y formularse dentro del mes siguiente a la presentacin de la reclamacin.
La regla legal
389
indica que el asegurador debe efectuar el pago del siniestro dentro del mes
siguiente
390
a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su
derecho y que el asegurador est obligado a responder hasta concurrencia de la suma
asegurada
391
.
388
Artculo 1077 del cdigo de comercio.
389
Artculo 1080 del cdigo de comercio. Modificado. L. 510/99, art. 111, par. El asegurador estar obligado a
efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el
asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe
de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria
aumentado en la mitad.
El contrato de reaseguro no vara el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en
el pago de ste, en caso de siniestro, no podr diferirse a pretexto del reaseguro.
El asegurado o el beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso
anterior, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador.
390
Este plazo se puede prorrogar en el evento sealado en el Estatuto Orgnico del Sistema Financiero: Artculo 185.
Condiciones especiales aplicables al contrato de seguro. 1. Pago de indemnizacin. El plazo para el pago de la
indemnizacin por el asegurador podr extenderse, mediante convenio expreso entre las partes, hasta un trmino
no mayor a sesenta (60) das hbiles, nicamente cuando se trate de seguros de daos en los cuales el asegurado
sea persona jurdica y la suma asegurada en la respectiva pliza sea superior al equivalente a 15.000 salarios
mnimos legales mensuales vigentes al momento de su suscripcin. En este caso, las partes tambin podrn
convenir la tasa de inters de mora en el pago del siniestro.
391
Artculo 1079 del cdigo de comercio.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 137
Sin embargo podr excluir su responsabilidad de acuerdo con las condiciones estipuladas en el
clausulado de la pliza o en la ley.
Si el pago del siniestro no se efecta dentro del mes siguiente a la fecha de la reclamacin, el
asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la indemnizacin a su
cargo, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia
Bancaria aumentado en la mitad, sobre el valor de dicha indemnizacin
392
.
Adicionalmente, si transcurrido dicho mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el
beneficiario entregue al asegurador la reclamacin, reuniendo los supuestos previstos en el artculo
1077 del cdigo de comercio, sta no es objetada de manera seria y fundada
393
, la pliza prestar
mrito ejecutivo contra el asegurador. Igual consecuencia se produce si la reclamacin
simplemente no es respondida.
Constituye excepcin a la regla de acuerdo con cual que el asegurador est obligado a responder
hasta concurrencia de la suma asegurada
394
, el reconocimiento de los costos en que incurran el
asegurado o el beneficiario para obtener el reconocimiento de la indemnizacin, caso en el cual el
asegurador responder, adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso
que el tercero damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado
395
.
392
Artculo 1080 del cdigo de comercio.
393
Artculo 1053 del cdigo de comercio: Modificado. L. 45/90, Art. 80. Mrito ejecutivo de la pliza de seguro. La
pliza prestar mrito ejecutivo contra el asegurador, por s sola, en los siguientes casos:
1. En los seguros dotales, una vez cumplido el respectivo plazo.
2. En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesin o rescate, y
3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente,
entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la
correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha
reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante
deber manifestar tal circunstancia en la demanda.
394
Artculo 1079 del cdigo de comercio.
395
Artculo 1128 del cdigo de comercio. Modificado. L. 45/90, art. 85. Responsabilidad del asegurador. El
asegurador responder, adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso que el tercero
damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado, con las salvedades siguientes:
1. Si la responsabilidad proviene de dolo o est expresamente excluida del contrato de seguro;
2. Si el asegurado afronta el proceso contra orden expresa del asegurador, y
3. Si la condena por los perjuicios ocasionados a la vctima excede la suma que, conforme a los artculos
pertinentes de este ttulo, delimita la responsabilidad del asegurador, ste slo responder por los gastos del
proceso en proporcin a la cuota que le corresponda en la indemnizacin.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 138
3.2.2.2. Prescripcin
La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro, puede ser ordinaria de dos
aos que corre desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento
del hecho que da base a la accin. Y extraordinaria, de cinco aos, que corre desde el momento en
que nace el respectivo derecho
396
.
En el caso del seguro de responsabilidad civil, el trmino de la prescripcin corre, para la victima,
desde cuando sucede el hecho externo imputable al asegurado que le caus un dao. Respecto
del asegurado, el trmino corre desde que la vctima le realice peticin para que le sea reconocido
o indemnizado el dao
397
.
Finalmente, sealan los transportadores, que an en los casos en los que ha mediado sentencia en
sobre la responsabilidad penal del causante del dao, las empresas y los propietarios quedan
vinculados a los reconocimientos y pagos en condicin de terceros civilmente responsables, en
virtud de la solidaridad pasiva.
"Lo dicho anteriormente significa que la solidaridad legal que consagra el artculo 2344 del Cdigo
Civil y por la cual se ata a varias personas cuando todas ellas concurren a la realizacin del dao,
sin importar la causa eficiente por las que se les vincula como civilmente responsables, solidaridad
legal que se presenta ante la concurrencia de varios sujetos que deben responder civilmente frente
a la misma vctima por los daos que a sta le han irrogado, tiene por nico objeto garantizarle a
ella la reparacin ntegra de los perjuicios; es en tal virtud que le otorga la posibilidad de reclamar
de todos o de cada uno de ellos el pago de la correspondiente indemnizacin, y para el efecto
cuenta entonces con varios patrimonios para hacerla efectiva, de acuerdo con lo que ms
convenga a sus intereses.
Vistas las cosas desde esa perspectiva hay que entender que la accin que finalmente instaura la
vctima en orden a recabar la indemnizacin respecto de apenas uno de los responsables,
constituye una actuacin independiente, que, justamente por ser as, en tesis general, no da lugar a
396
Artculo 1081 del cdigo de comercio: La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de
las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria.
La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya
tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin.
La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse
desde el momento en que nace el respectivo derecho.
Estos trminos no pueden ser modificados por las partes.
397
Artculo 1131 del cdigo de comercio: Modificado. L. 45/90, art. 86. Configuracin del siniestro en el seguro de
responsabilidad civil. En el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que
acaezca el hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la
vctima. Frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 139
que se comunique la respectiva definicin judicial en relacin con los dems sujetos que son
civilmente responsables que no han sido demandados o que lo son en otro proceso; salvo, claro
est, en lo que sea para evitar que haya un doble o mltiple pago de la indemnizacin.
Justamente por tener la vctima el derecho de reclamar la indemnizacin total de cada uno de los
obligados solidarios, o de todos a la vez cuando ello sea posible; y porque no siempre ha sido
viable involucrar a todos ellos en la accin civil que el perjudicado instaura dentro del mismo
proceso penal en el que apenas uno de ellos es sujeto pasivo o sindicado; no se puede predicar
que el influjo de la decisin de los jueces penales alcanza para disminuir ese derecho y hasta el
punto de que la vctima se vea privada de poder hacer efectiva la reparacin de perjuicios in
integrum frente a otros de los sujetos que son responsables desde el punto de vista civil, pues en
guarda del principio por el cual todo dao debe ser resarcido se debe acudir a tomar lo decisivo que
en el pronunciamiento penal tenga carcter definitivo, irrecusable o irreversible, y al propio tiempo
le deje a la jurisdiccin civil la suficiente libertad para el ejercicio de la potestad que le es propia en
orden a definir todos los aspectos atinentes al resarcimiento del dao que aquella providencia no
tena por necesidad que involucrar; desde luego sin que a los perjudicados con el hecho ilcito les
sea permitido adoptar posiciones contrarias o incompatibles con aquellas que plantearon o
asumieron ante la jurisdiccin penal, ello por aplicacin del principio venire contra factum proprium.
6. En esas circunstancias, entonces, mientras a la vctima no se le haya reparado ntegramente el
dao que le ha sido irrogado, puede reclamar de cada obligado solidario la indemnizacin plena;
obvio que lo que cada uno efectivamente paga por razn de la condena que se les imponga puede
y debe ser deducido de una condena mayor que eventualmente pudiera llegar a darse, con el fin de
evitar que el damnificado reciba un doble pago por el mismo concepto y, por ende, impedir que la
indemnizacin se torne en fuente de enriquecimiento indebido.
De acuerdo con lo anterior, no se puede aceptar la tesis del recurrente relativa a que el influjo del
fallo penal, donde se decide sobre la indemnizacin nicamente en relacin con el sindicado,
determina para la vctima un lmite cuantitativo respecto de las condenas que bien puede impetrar
frente a obligados distintos de aqul
398
.
398
Corte Suprema de Justicia. Casacin Civil, sentencia del 10 de septiembre de 1998. Exp. C-5023. M.P. Nicols
Bechara Simancas.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 140
4 INTERMEDIACIN Y COLOCACIN DE LOS SEGUROS PARA EL SECTOR TRANSPORTE
En el mercado de seguros un actor importante lo constituye el intermediario
399
.
En Colombia existen tres clases de intermediarios: Son intermediarios de seguros los corredores,
las agencias y los agentes, cuya funcin consiste en la realizacin de las actividades contempladas
en el presente estatuto
400
.
Las sociedades corredoras de seguros se definen
401
como "empresas constituidas o que se
constituyan como sociedades comerciales, colectivas o de responsabilidad limitada, cuyo objeto
social sea exclusivamente ofrecer seguros, promover su celebracin y obtener su renovacin a
ttulo de Intermediarios entre el asegurado y al asegurador". En cuanto al tipo societario de los
corredores de seguros, de acuerdo con lo dispuesto por el inciso 1 del artculo 101 de la ley 510 de
1999, debern constituirse como sociedades annimas
402
. Disposicin en la que tambin se prev
ordena que los corredores incluyan dentro de su denominacin social las palabras "corredor de
seguros", las cuales son de uso exclusivo de estas sociedades.
Quienes se propongan adelantar operaciones propias de una sociedad corredora de seguros
debern obtener el respectivo certificado de autorizacin para lo cual debern reunir los requisitos
y agotar el procedimiento establecido para el efecto
403
.
399
J Efrn Ossa G. Teora General del Seguro La Institucin.
400
Artculo 5 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero: Entidades aseguradoras e intermediarios. 1. Entidades
aseguradoras. Son entidades aseguradoras las compaas y cooperativas de seguros y las de reaseguros.
2. Intermediarios de seguros. Son intermediarios de seguros los corredores, las agencias y los agentes, cuya
funcin consiste en la realizacin de las actividades contempladas en el presente estatuto.
3. Intermediarios de reaseguros. Son intermediarios de reaseguros los corredores de reaseguros.
401
Artculo 40 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero en concordancia con el artculo 1347 del Cdigo de
Comercio.
Artculo 1347 del cdigo de comercio: Son corredores de seguros las empresas constituidas o que se constituyan
como sociedades comerciales, colectivas o de responsabilidad limitada, cuyo objeto social sea exclusivamente
ofrecer seguros, promover su celebracin y obtener su renovacin a ttulo de intermediarios entre el asegurado y el
asegurador.
402
Ley 510 de 1999, artculo 101: De los intermediarios de seguros. Los corredores de seguros debern constituirse
como sociedades annimas e indicar dentro de su denominacin las palabras corredor de seguros o corredores
de seguros, las que sern de uso exclusivo de tales sociedades. A tales empresas les sern aplicables los
artculos 53, numerales 2 a 8, 91, numeral 1 y 98, numerales 1 y 2 del estatuto orgnico del sistema financiero,
as como el artculo 75 de la Ley 45 de 1990. Para los efectos antes sealados contarn con seis (6) meses
contados a partir de la entrada en vigencia de esta ley para acreditar el nuevo tipo societario () .
403
Ver el artculo 53 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 141
La Superintendencia Bancaria ejerce sobre las sociedades corredoras de seguros el control y
vigilancia y cuenta adems con facultades para dictar normas sobre capital mnimo y la
organizacin tcnica y contable respecto de tales sociedades
404
.
As, conforme con las instrucciones de la SBC, las sociedades corredoras de seguros deben
acreditar un monto mnimo de capital
405
. Y las sociedades corredoras de seguros en
funcionamiento deben acreditar de manera permanente un capital mnimo equivalente al monto
que resulte mayor entre el diez por ciento (10%) de los ingresos causados por remuneraciones de
intermediacin durante el ao inmediatamente anterior y la suma calculada segn el prrafo
anterior. Para estos efectos, el monto de capital mnimo requerido resulta de la suma de capital
suscrito y pagado, reservas, supervit por prima en colocacin de acciones, utilidades no
distribuidas de ejercicios anteriores y revalorizacin del patrimonio deduciendo las prdidas de
ejercicios anteriores y prdidas del ejercicio
406
.
De otro lado, tanto al momento de su constitucin como a ms tardar al 30 de junio de cada ao, las
sociedades corredoras de seguros deben remitir a la SBC las siguientes plizas de seguros: Una
pliza de responsabilidad civil y una pliza de infidelidad y riesgos financieros, con las coberturas y
montos sealados por la SBC.
En cuanto a la agencias de seguros, en el numeral 3 del artculo 41 del estatuto orgnico del
sistema financiero se seala que "Las agencias de seguros solamente podrn ser dirigidas por
personas naturales y por sociedades de comercio colectivas, en comandita simple o de
responsabilidad limitada, conforme a las normas mercantiles vigentes sobre la materia."
Las agencias de seguros tienen unas facultades mnimas a las que alude el artculo 42 del mismo
estatuto: recaudar dineros referentes a todos los contratos o negocios que celebren, inspeccionar
riesgos, intervenir en salvamentos, y promover la celebracin de contratos de seguro por s misma
o por medio de agentes colocadores que la compaa mandante ponga bajo su dependencia, de
acuerdo con su sistema propio de promocin de negocios.
Las agencias, en cuanto realizan actividad aseguradora, requieren de previa autorizacin en la
forma en que lo seale la ley. En este sentido para que las agencias colocadoras de plizas de
seguros puedan iniciar las operaciones propias de su actividad, es decir, de la intermediacin de
seguros y de ttulos de capitalizacin, no requieren de autorizacin previa de la Superintendencia
Bancaria, sino que bastar su inscripcin con la respectiva compaa de seguros o capitalizacin;
entidad que, en concordancia con lo establecido por el inciso segundo del artculo 101 de la Ley
404
Artculo 1348 del Cdigo de Comercio, en concordancia con lo dispuesto por el numeral segundo del artculo 40 del
Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
405
Subnumeral 1.2, numeral 1, captulo III del TTULO VI, Capitalizacin, seguros e intermediarios de la Circular
Externa 007 de 1996.
406
Ibdem.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 142
510 de 1999,
407
genera, por delegacin legal, la autorizacin previa para que las agencias de
seguros puedan iniciar sus actividades. Las mismas compaas aseguradoras ejercen
directamente la supervisn y control de las agencias y agentes que autorizan.
407
Ley 510 de 1999, artculo 101, inciso segundo: En virtud del carcter de representacin de una o varias
compaas de seguros o sociedades de capitalizacin que tienen las agencias y los agentes de seguros, se
entiende que no podrn ejercer su actividad sin contar con la previa autorizacin de dichas entidades, autorizacin
que puede ser revocada por decisin unilateral. En consecuencia, sern tales compaas y sociedades quienes
deben velar por que las agencias y agentes que las representan cumplan con los requisitos de idoneidad y por que
se d cumplimiento al rgimen de inhabilidades e incompatibilidades a que se encuentran sujetos y respondern
solidariamente por la actividad que stos realicen, de acuerdo con la delegacin que la ley y el contrato les hayan
otorgado.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 143
Escenarios de solucin y propuestas para optimizar el aseguramiento en el sector del
servicio pblico de transporte terrestre automotor
(Escenarios de solucin y propuestas para optimizar el aseguramiento en el sector de SPTTA)
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 144
PARTE I - PROPUESTAS
1 Presentacin
1.1 Alcance del documento
La problemtica del aseguramiento en el servicio pblico de transporte terrestre automotor,
involucra una amplia gama de aspectos: tcnicos, financieros, econmicos y los de la estructura de
propiedad de vehculos y de las formas de organizacin empresarial.
408
Acorde con nuestra
especialidad y el alcance del estudio, nos ocupamos de la formulacin de las opciones de carcter
jurdico que contribuyen a la solucin, quedando atentos para apoyar legalmente las
recomendaciones que se presenten por parte de los expertos tcnicos y actuariales que vienen
trabajando paralelamente en la misma problemtica.
Esta tercera parte del trabajo corresponde a la entrega de Escenarios de solucin y propuestas
para optimizar el aseguramiento en el sector transporte pblico de pasajeros y de carga; en el cual
se formulan propuestas, en alguna o varias de las siguientes formas:
o Indicacin de las modificaciones de carcter legal requeridas, en su esquema bsico.
o Indicacin de la acciones regulatorias requeridas. Estos es, descripcin de los actos
administrativos de carcter general que se necesiten, dentro del esquema de competencias
en reglamentacin regulacin o en supervisin y control, explicado en una entrega anterior.
o Propuestas de elementos jurdicos para la revisin de la definicin de amparos y coberturas
en las plizas del sector transporte.
o Propuestas de esquema para la negociacin de seguros y su intermediacin en el sector
transporte.
o Alternativas de cobertura diferentes del seguro
En el documento Aspectos de la situacin actual del aseguramiento en el sector del servicio
pblico de transporte terrestre automotor, se identificaron incoherencias estructurales y
conceptuales; ineficiencias operativas; e, ineficacias del aseguramiento que implican esos
inconvenientes.
Para efectos de la formulacin de propuestas, los problemas identificados en ese documento, los
hemos agrupado ahora en cinco tpicos:
Regulacin legal de la responsabilidad civil del transportador;
Seguros de responsabilidad civil de la actividad transportadora;
El sistema del SOAT;
Mecanismos para lograr el cumplimiento de disposiciones vigentes, por parte de las
aseguradoras, en materia de reconocimiento y pago de indemnizaciones; y,
408
Se presentarn los escenarios de solucin que como resultado de la evaluacin aparezcan viables y con alta
potencialidad para contrarrestar efectivamente las situaciones que generan actualmente ineficiencias financieras,
tcnicas y operativas en el aseguramiento en el sector transporte, as como la evaluacin de los horizontes temporales
para su eventual aplicacin: corto, mediano y largo plazo.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 145
Fondos de responsabilidad civil de los transportadores
Nuestras conclusiones a este respecto se presentan de dos formas:
En primer trmino en un esquema de Propuestas, que corresponde a este documento y se
presenta a continuacin
En segundo lugar, en un Documento Sustento, en el que se presentan las bases de las propuestas.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 146
2 Aspectos relacionados con la regulacin legal de la responsabilidad civil del
transportador
2.1 No se obtienen plizas con coberturas y montos que cubran en forma suficiente los riesgos del
transporte de pasajeros
2.1.1 El problema
Los transportadores no logran obtener plizas con coberturas y montos que los cubran en forma
suficiente por los riesgos del transporte de pasajeros:
- En el tema de coberturas sealan que no consiguen para el lucro cesante y los daos no
patrimoniales de la vctima.
- En el tema de montos sealan que las indemnizaciones a que son condenados superan los
montos que cubren las plizas.
Consideran que esta problemtica se origina en la forma en que se encuentra regulada la
responsabilidad civil del transportador.
2.1.2 Carcter del problema
El problema se enfoca desde dos puntos de vista:
2.1.2.1 Enfoque normativo:
Los transportadores identifican como necesaria una reforma del rgimen legal de la
responsabilidad, para que se establezcan lmites a los conceptos y valor de las indemnizaciones.
De esta forma, existira certeza sobre coberturas y montos, lo que permitira obtener seguros que
sean suficientes.
2.1.2.2 Enfoque operativo:
Estructurar operativamente esquemas de comercializacin y/o de operacin que permitan que el
sector asegurador ofrezca coberturas y montos adecuados, a precios accesibles.
Recurrir a los Fondos de responsabilidad civil de los transportadores, en adelante FRCT, para que
cubran una determinada capa del riesgo, en exceso de lo cubierto por las aseguradoras.
2.1.3 La norma
Las disposiciones que estructuran el esquema legal de la responsabilidad civil del transportador de
pasajeros son las contenidas en el cdigo de comercio, libro cuarto, ttulo IV, captulos 1 y 2, junto
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 147
con las disposiciones del mismo cdigo de comercio y del cdigo civil sobre responsabilidad
contractual y extracontractual
409
.
Se llama la atencin respecto a que en esas disposiciones no se contiene lmites a la
indemnizacin por lucro cesante de la vctima o por daos patrimoniales; as como tampoco
prohibicin de establecer tales lmites.
2.1.4 Propuesta
2.1.4.1 Enfoque normativo:
Desde el punto de vista de poltica legislativa, no se encuentra viable establecer lmites a las
indemnizaciones por responsabilidad del transportador de pasajeros frente a la vctima o sus
causahabientes.
Lo anterior, en primer trmino por que se constituira en un incentivo negativo en cuanto a la mejora
y desarrollo de los esquemas de seguridad en la prestacin del SPTTA.
Y en segundo lugar, en la medida en que no se encontr una razn de inters general que
justificara que sea la vctima, y no el empresario causante, quien debiera soportar una parte de la
prdida que le es ocasionada.
2.1.4.2 Enfoque operativo:
a) Promover la formacin de uno o ms pooles entre aseguradoras que permita una operacin
que redistribuya el riesgo entre mayores cantidades de asegurados, permitiendo que el sector
asegurador ofrezca coberturas y montos adecuados, a precios ms accesibles.
b) Que los FRCT, cubran la parte del riesgo respecto del cual no se encuentra cobertura en el
mercado.
c) Que los transportadores desarrollen esquemas de evaluacin y seguimiento de los riesgos de su
operacin y de la siniestralidad, de forma tal que les sea posible acopiar la informacin necesaria
para introducir correctivos eficaces en materia de fallas de la operacin que dan lugar a siniestros o
a circunstancias que impliquen que se pierda la cobertura por alguno de los aspectos previstos en
la pliza; as como las razones que dan lugar a que se pierda la cobertura por aspecto relacionados
con la oportunidad y suficiencia de la reclamacin.
2.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Mediante decreto reglamentario de la operacin de los FRCT prever expresamente que podrn
cubrir la parte del riesgo respecto del cual no se encuentra cobertura en el mercado.
409
En el documento sustento, se desarrollan en detalle los regimenes legales vigentes de la responsabilidad civil
contractual y extracontractual de los transportadores.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 148
2.1.5.1 Plazo
Mediano
2.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Los requeridos para determinar los parmetros de aportes, coberturas, mecanismos tcnicos de
operacin de la cobertura por parte de los FRCT de la parte del riesgo respecto del cual no se
encuentra cobertura en el mercado.
2.2 El esquema de regulacin legal de responsabilidad del transportador atenta contra la
estabilidad de las empresas.
2.2.1 El problema
Los montos de las indemnizaciones por las que deben responder, pone en riesgo la estabilidad
econmica de las empresas de transporte de pasajeros.
2.2.2 Carcter del problema
Normativo, en cuanto que los transportadores identifican como necesaria una reforma al rgimen
legal de la responsabilidad civil, que se estructure sobre la demostracin de la culpa y no la
presuma y que establezca lmites al valor de las indemnizaciones.
2.2.3 La norma
En lo que corresponde al enfoque normativo, las disposiciones que estructuran el esquema legal de
la responsabilidad civil del transportador de pasajeros son las contenidas en el cdigo de comercio,
libro cuarto, ttulo IV, captulos 1 y 2, junto con las disposiciones del mismo cdigo de comercio y
del cdigo civil sobre responsabilidad contractual y extracontractual.
2.2.4 Propuesta
Desde el punto de vista de poltica legislativa, no se encuentra viable modificar el esquema legal de
la responsabilidad civil del transportador de pasajeros. Lo anterior, por que el sistema actual recoge
principios sobre las responsabilidades del transportador y presuncin de culpa, que desde el punto
de vista de concepcin legislativa es coherente con los principios generales de nuestro esquema
de de derecho y asigna cargas y responsabilidades en la forma en que ms eficientemente puede
inducir a la disminucin de la produccin de daos. Lo contrario, se constituira en un incentivo
negativo en cuanto a la mejora y desarrollo de los esquemas de seguridad en la prestacin del
SPTTA.
2.2.5 Mecanismos normativos a aplicar:
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 149
Ninguno.
2.2.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
2.3 La solidaridad en la responsabilidad civil entre la empresa de SPTTA, el propietario y el
conductor.
2.3.1 El problema
En concepto de los transportadores, debe revisarse la responsabilidad solidaria desde la
perspectiva de los contratos de vinculacin, en orden a delimitar claramente responsabilidades,
entre empresas, propietarios y conductores, bajo un esquema que permita que efectivamente
cargue con las consecuencias quien sea el real responsable.
2.3.2 Carcter del problema
Normativo.
2.3.3 La norma
Cdigo de comercio. Artculo 991. Cuando la empresa de servicio pblico no sea propietaria o
arrendataria del vehculo en que se efecta el transporte, o no tenga a otro ttulo el control efectivo
de dicho vehculo, el propietario de ste, la empresa que contrate y la que conduzca, respondern
solidariamente del cumplimiento de las obligaciones que surjan del contrato de transporte.
La empresa tiene el control efectivo del vehculo cuando lo administra con facultad de utilizarlo y
designar el personal que lo opera, directamente y sin intervencin del propietario.
En lo referente al contrato de vinculacin ver numeral 3.5
2.3.4 Propuesta
Desde el punto de vista de poltica legislativa, no se encuentra viable modificar el esquema legal de
la responsabilidad solidaria de la empresa de SPTTA de pasajeros. La responsabilidad solidaria se
prev para efectos de que sean atendidas en forma oportuna y suficiente las reclamaciones de las
vctimas, indpendientemente de cual de los involucrados en la operacin de prestacin del SPTTA
es el directo responsable. Para este ltimo efecto, quien pague tendr accin para repetir contra el
responsable.
No obstante lo anterior, se encuentra viable que se prevean supuestos en las que aunque no se
tenga el control efectivo del vehculo se rompa la solidaridad y la empresa de SPTTA deba
responder ntegramente por la reparacin. Tales supuestos estaran referidos a las deficiencias en
los controles, o a circunstancias de la organizacin y control de la empresa.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 150
Desde el punto de vista de la responsabilidad por la prestacin del SPTTA, se encuentra
recomendable incluir en la reglamentacin elementos que impongan que como resultado de la
vinculacin se otorgue en todos los casos el control efectivo del vehculo.
Levantar la informacin necesaria que permita identificar y diferenciar la siniestralidad y sus causas,
en relacin con los vehculos respecto de los cuales se tiene control efectivo por parte de la
empresa y de aquellos de los que no se tiene ese control. Con base en esa informacin plantear a
las aseguradoras que se fijen primas diferenciadas para una y otra situacin.
Lo anterior, constituira una condicin propicia para incentivar la mejora y desarrollo de los
esquemas de seguridad en la prestacin del SPTTA.
2.3.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Expedicin de decreto reglamentario por parte del Ministerio de Transporte, por el cual se
reglamenten los contratos de vinculacin de vehculos para la prestacin del SPTTA, incorporando
elementos que otorguen en todos los casos el control efectivo del vehculo por parte de la empresa.
2.3.5.1 Plazo:
Corto
2.3.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Diseo de un esquema de acopio y ordenamiento de informacin sobre la siniestralidad
comparativa entre vehculos sujetos a control efectivo de la empresa y los no sujetos.
3 Aspectos relacionados con los seguros obligatorios de responsabilidad civil de la
actividad transportadora
3.1 Identidad de amparos de los seguros de RCC
410
y RCE
411
3.1.1 El problema
Los transportadores consideran que los seguros de RCC y RCE corresponden a las mismas
coberturas y que no se justifica tomarlos en dos plizas distintas duplicando los costos.
3.1.2 Carcter del problema
Normativo
410
Responsabilidad Civil Contractual.
411
Responsabilidad Civil Extracontractual.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 151
Jurdicamente, la responsabilidad contractual y la extracontractual son distintas y corresponden a
supuestos diferentes.
Aunque legalmente es factible determinar una sola modalidad de responsabilidad totalmente
objetiva del transportador de pasajeros, haciendo caso omiso de los parmetros de regulacin
contractual o de derivacin extracontractual; remitiendo el deber jurdico de responder a la funcin
social de la reparacin integra e inmediata del dao causado a las vctimas bajo el solo supuesto de
su ocurrencia en el desarrollo de la operacin, sin que se requiera elemento adicional para
determinar la responsabilidad
412
; aclaramos que no es ese el problema que se plantea en este
punto.
Aqu procede analizar la viabilidad y conveniencia de disponer, va reglamento sobre si se pueden
incluir en una misma pliza los amparos de RCC y RCE.
3.1.3 La norma
En lo que corresponde al enfoque normativo, las disposiciones que estructuran el esquema legal de
la responsabilidad contractual civil del transportador de pasajeros son las contenidas en el cdigo
de comercio, libro cuarto, ttulo IV, captulos 1 y 2. Las disposiciones sobre responsabilidad
extracontractual se encuentran en el cdigo civil.
Los decretos de la serie 170 de 2001 reglamentan lo referente al aseguramiento, estableciendo que
se deben suscribir plizas separadas para cubrir la responsabilidad contractual y para cubrir la
extracontractual.
3.1.4 Propuesta
Como ya se seal en los puntos 2.1 y 22, desde el punto de vista de poltica legislativa, no se
encuentra elemento que recomiende modificar el esquema legal de la responsabilidad civil del
transportador.
Las caractersticas de la responsabilidad contractual y de la extracontractual son distintas y no solo
corresponden a supuestos diferentes, sino que tambin tienen alcances diferentes. Por lo mismo
son distintos los elementos para determinar los riesgos y el costo de sus coberturas.
En efecto, desde el punto de vista del aseguramiento se debe tener en cuenta que las condiciones
de la responsabilidad contractual permitiran contar con informacin respecto a siniestros,
caractersticas socioeconmicas de las vctimas y valor de sus indemnizaciones, con mayor
certeza que respecto al cubrimiento de la responsabilidad extracontractual.; circunstancia que debe
permitir obtener ms fcilmente mejores condiciones de prima y cubrimiento para la
412
En una perspectiva de regulacin de derecho de daos y de la reparacin. Ver documento sustento.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 152
responsabilidad contractual, tanto en la capa de los seguros obligatorios de RCC y RCE, como en
las coberturas contratadas voluntariamente.
Sin embargo, en cuanto que en los seguros obligatorios de RCC y RCE para el SPTTA se trata de
amparos y montos mnimos, que en lo que hace a la cobertura por muerte hay que tener en cuenta
que legalmente la indemnizacin puede ser pretendida por los herederos por las vas de la
responsabilidad contractual o por las de la extracontractual
413
, esa circunstancia podra derivar en
que en la estructura de costos de las plizas se incluya doble vez la cobertura obligatoria por
muerte. De otro lado, el valor de la indemnizacin por muerte, en cada caso concreto, no presenta
variaciones en razn del origen de la responsabilidad.
La circunstancia legal de que sea viable pretender la indemnizacin por muerte en la prestacin del
SPTTA por cualquiera de las vas mencionadas -contractual y extracontractual-, hace
recomendable revisar la reglamentacin de las condiciones en que se debe obtener
obligatoriamente dicha cobertura, precaviendo que se pueda presentar doble cobertura.
En este sentido se propone excluir la cobertura de muerte de las plizas obligatorias de RCC y RCE
actuales y va reglamento establecer una sola cobertura por muerte en los trminos del artculo
1006 del cdigo de comercio.
3.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Decreto reglamentario del Ministerio del Transporte. Por medio del cual se reglamente los artculos
994, 1003 y 1006 del cdigo de comercio.
3.1.5.1 Plazo:
Corto
3.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Revisin por la autoridad de control de la estructura de costos de las plizas obligatorias de RCC y
RCE para el transporte, en cuanto que la existencia y cobro de una cobertura dual, estara
desconociendo el principio de equidad de las tarifas de seguros.
3.2 Coincidencia de coberturas de los seguros de RCC y RCE con el SOAT
3.2.1 El problema
413
Cdigo de comercio, artculo 1006 Los herederos del pasajero fallecido a consecuencia de un accidente que
ocurra durante la ejecucin del contrato de transporte, no podrn ejercitar acumulativamente la accin contractual
transmitida por su causante y la extracontractual derivada del perjuicio que personalmente les haya inferido su
muerte; pero podrn intentarlas separada o sucesivamente.
En uno y otro caso, si se demuestra, habr lugar a la indemnizacin del dao moral.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 153
Los transportadores consideran que se les debe permitir no suscribir el SOAT cuando se cuente
con los seguros de RCC y RCE, en cuanto que existe coincidencia en algunas de las coberturas:
SOAT Pliza de responsabilidad civil
contractual
Pliza de responsabilidad civil
extracontractual
Muerte de la vctima (600 salarios mnimo
legal diario vigente).
Muerte (no inferior a 60 salario mnimo
mensual legal vigente, por persona).
Muerte o lesiones a una persona (no
inferior a 60 salario mnimo mensual legal
vigente, por persona).
Muerte o lesiones a dos o ms personas
(no inferior a 60 salario mnimo mensual
legal vigente, por persona).
Incapacidad permanente (180 salarios
mnimo legal diario vigente).
Incapacidad permanente (no inferior a 60
salario mnimo mensual legal vigente,
por persona).
Incapacidad temporal (no inferior a 60
salario mnimo mensual legal vigente,
por persona).
Gastos mdicos, quirrgicos,
farmacuticos y hospitalarios por
lesiones (500 salarios mnimo legal diario
vigente)
Gastos mdicos, quirrgicos,
farmacuticos y hospitalarios (no inferior
a 60 salario mnimo mensual legal
vigente, por persona).
Gastos funerarios, (150 salarios mnimo
legal diario vigente).
Gastos de transporte y movilizacin de
las vctimas para su atencin, (10 salario
mnimo legal diario vigente).
Daos a bienes de terceros (no inferior a
60 salario mnimo mensual legal vigente,
por persona).
3.2.2 Carcter del problema
Normativo. La naturaleza jurdica del SOAT es la de seguro de daos personales que opera
automticamente frente a la ocurrencia del accidente. Jurdicamente es diferente a la naturaleza de
los seguros de la responsabilidad, que requiere previamente la demostracin de la culpa del
asegurado.
En el numeral 4 del artculo 193 del EOSF se prohbe expresamente incluir las coberturas del
SOAT en plizas distintas.
3.2.3 La norma
EOSF. Artculo 193 - 4. Improcedencia de la duplicidad de amparos. Las coberturas del seguro
obligatorio sern exclusivas del mismo y por ello no podrn incluirse en plizas distintas a aquellas
que se emitan en desarrollo de este estatuto. Adicionalmente, las entidades aseguradoras debern
adecuar las plizas y tarifas en las cuales exista coincidencia con las coberturas propias del seguro
obligatorio, a fin de evitar duplicidad de amparos y de pago de primas.
3.2.4 Propuesta
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 154
Desde el punto de vista de poltica legislativa, se evidencia inconveniente permitir que las
coberturas del SOAT se puedan entender incluidas en las plizas del RCC y RCE, puesto que dara
lugar a que se disminuyera la suscripcin del SOAT afectando las cuentas de compensacin y de
campaas. Adems, si se sujetara su operacin a la demostracin de la culpa del transportador,
perdera su efecto social.
3.2.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno.
3.2.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
3.3 No obligatoriedad de la expedicin de los seguros de RCC y RCE
3.3.1 El problema
Los transportadores de pasajeros estn obligados a adquirir los seguros de RCC y RCE, pero las
compaas no estn obligadas a expedirlo, lo que coloca al transportador en posicin desfavorable
al momento de negociar el seguro.
3.3.2 Carcter del problema
Normativo. En el documento sustento se concluye, previo anlisis, que la disposicin contenida en
el artculo 994 del cdigo de comercio implica obligatoriedad de expedicin por parte de las
compaas, supeditada a la expedicin de la reglamentacin por el Gobierno Nacional.
3.3.3 La norma
Cdigo de comercio Artculo 994. Cuando el Gobierno lo exija, el transportador deber tomar por
cuenta propia o por cuenta del pasajero o del propietario de la carga, un seguro que cubra a las
personas y las cosas transportadas contra los riesgos inherentes al transporte.
El transportador no podr constituirse en asegurador de su propio riesgo o responsabilidad.
El Gobierno reglamentar los requisitos, condiciones, amparos y cuantas del seguro previsto en
este artculo, el cual ser otorgado por entidades aseguradoras, cooperativas de seguros y
compaas de seguros, legalmente establecidas.
En concordancia con las disposiciones sobre seguros de los decretos de la serie 170 de 2001
414
.
414
En el decreto 171 de 2001, se contempla as: Artculo 18. Obligatoriedad. De conformidad con los artculos 994 y
1003 del Cdigo de Comercio, las empresas de transporte pblico terrestre automotor de pasajeros por carretera
debern tomar con una compaa de seguros autorizada para operar en Colombia, las plizas de seguros de
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 155
3.3.4 Propuesta
Desde el punto de vista de poltica legislativa, se encuentra recomendable establecer la
obligatoriedad para las compaas de seguros de expedir los seguros de responsabilidad civil del
transportador. La consagracin de la obligatoriedad para los aseguradores tiene el mismo
fundamento que el de la obligatoriedad para los transportadores. Adicionalmente, el texto del inciso
tercero del artculo 994 del cdigo de comercio, en cuanto a la obligatoriedad para las
aseguradoras, reproduce el mismo esquema textual por el cual se previ la obligatoriedad de la
expedicin del SOAT por parte de las aseguradoras.
Activar la obligatoriedad para las compaas implicar simultneamente contemplar parmetros
generales para la determinacin de la tarifas y de las comisiones de intermediacin.
3.3.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Decreto reglamentario, conjunto de los Ministerios de Transporte y de Hacienda, por medio del
cual se reglamente el artculo 994 del cdigo de comercio.
3.3.5.1 Plazo:
Corto
3.3.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Propuestas de lineamientos para parmetros generales en la determinacin de la tarifas y de las
comisiones de intermediacin.
3.4 Coberturas insuficientes e inadecuadas de las plizas de RCC y RCE
3.4.1 El problema
responsabilidad civil contractual y extracontractual que las ampare contra los riesgos inherentes a la actividad
transportadora, as: ()
Artculo 19. Pago de la prima. Cuando el servicio se preste en vehculos que no sean de propiedad de la empresa,
en el contrato de vinculacin deben quedar claramente definidas las condiciones y el procedimiento mediante el
cual se efectuar el recaudo de la prima correspondiente, con cargo al propietario del vehculo.
Artculo 20. Vigencia de los seguros. La vigencia de los seguros contemplados en este Decreto ser condicin para
la operacin de los vehculos vinculados legalmente a las empresas autorizadas para la prestacin del servicio en
esta modalidad.
La compaa de seguros que ampare a la empresa de transporte con relacin a los seguros de que trata el
presente ttulo deber informar a las instancias correspondientes del Ministerio de Transporte y de la
Superintendencia de Puertos y Transporte la terminacin automtica del contrato de seguro por mora en el pago de
la prima o la revocacin unilateral del mismo, dentro de los treinta (30) das siguientes a la fecha de terminacin o
revocacin.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 156
Las coberturas y montos que sealan las normas para los seguros de responsabilidad de la
actividad transportadora no son suficientes y adecuadas para cubrir las indemnizaciones que
deben reconocer los transportadores; situacin por la cual el transportador debe cubrir
directamente los excesos.
3.4.2 Carcter del problema
No es normativo. La norma solo fija mnimos. No impide que se contraten coberturas y montos
mayores que resulten suficientes.
Coberturas mayores significarn un costo ms alto, situacin que es un problema de negociacin.
3.4.3 La norma
En los decretos reglamentarios de la serie 170 de 2001 se contienen las coberturas y montos de los
seguros de RCC y RCE para las empresas de SPTTA
415
.
3.4.4 Propuesta
Integrar una serie de instrumentos que permitan a los transportadores, una mayor cantidad de
elementos de juicio para negociar condiciones comerciales y contractuales, directamente con las
compaas, mediante mecanismos de contratacin colectiva, que permita actuar con suficiencia
como interlocutor directo de los aseguradores en la contratacin.
Por la naturaleza del seguro, ser de principal importancia el levantamiento de informacin
confiable sobre la siniestralidad, costos y causas. Igualmente, el determinar objetivamente en qu
medida las deficiencias corresponden al mbito de la definicin y contratacin de las coberturas y
los montos; o a fallas en la reclamacin y/o en la operacin que aparejen la prdida de la cobertura.
Adicionalmente, tal negociacin, segn la propuesta del numeral 3.3.4, debera realizarse en un
contexto de obligatoriedad de expedicin de la pliza.
3.4.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno.
3.4.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Levantamiento de informacin confiable sobre la siniestralidad, costos y causas. Igualmente, el
determinar objetivamente en qu medida las deficiencias corresponden al mbito de la definicin y
415
Ver cuadro comparativo.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 157
contratacin de las coberturas y los montos; o a fallas en la reclamacin y/o en la operacin que
aparejen la prdida de la cobertura.
3.5 El contrato de vinculacin a una empresa del SPTTA implica que sta contrate el seguro
3.5.1 El problema
La vinculacin a la empresa de SPTTA conlleva que sea la empresa la que negocie y contrate los
seguros obligatorios de RCC y RCE, pero lo hace con cargo a los propietarios de los vehculos,
involucrando un costo adicional en el aseguramiento para estos ltimos.
Para los propietarios dicho costo se ve injustificado y alto.
3.5.2 Carcter del problema
Normativo. En los decretos de la serie 170 de 2001, se prev expresamente esa situacin. Una
eventual solucin normativa debera complementarse con mecanismos operativos, para que los
propietarios accedan a los seguros.
3.5.3 La norma
En los artculos
416
de los decretos de la serie 170 de 2001 que reglamentan el artculo 994 del
cdigo de comercio, se dispone que cuando el servicio se preste en vehculos que no sean de
propiedad de la empresa, en el contrato de vinculacin deben quedar claramente definidas las
condiciones y el procedimiento mediante el cual se efectuar el recaudo de la prima
correspondiente, con cargo al propietario del vehculo.
Las empresas habilitadas para la prestacin del SPTTA de pasajeros en cualquiera de sus
modalidades, slo podrn hacerlo con equipos registrados para dicho servicio y oficialmente
vinculados a la empresa respectiva
417
.
La vinculacin de un vehculo a una empresa de transporte pblico es la incorporacin de este al
parque automotor de la misma
418
. Se formaliza con la celebracin de un contrato
419
que se ha
416
Artculos: 19 del decreto 170 de 2001; 18 del decreto 171 de 2001; 18 del decreto 172 de 2001; 17 del decreto 174
de 2001; y 18 del decreto 175 de 2001.
417
Artculos: 46 del decreto 170 de 2001; 52 del decreto 171 de 2001; 26 del decreto 172 de 2001; 36 del decreto 174
de 2001; y, 37 del decreto 175 de 2001.
418
Artculos: 47 del decreto 170 de 2001; 53 del decreto 171 de 2001; 27 del decreto 172 de 2001; 37 del decreto 174
de 2001; y 38 del decreto 175 de 2001.
419
Artculo 48 del decreto 170 de 2001 El contrato de vinculacin del equipo se regir por las normas del derecho
privado debiendo contener como mnimo las obligaciones, derechos y prohibiciones de cada una de las partes,
causales de terminacin y preavisos requeridos para ello, as como aquellas condiciones especiales que permitan
definir la existencia de prrrogas automticas y los mecanismos alternativos de solucin de conflictos.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 158
denominado de vinculacin celebrado entre el propietario del vehculo y la empresa; que se
oficializa con la expedicin de la tarjeta de operacin
420
por parte de la autoridad de transporte
competente.
3.5.4 Propuesta
No hay elementos que permitan recomendar disociar totalmente la regularizacin de la vinculacin
respecto del control de la vigencia del aseguramiento por RCC y RCE, que se ejerce a travs de las
empresas, por medio de este mecanismo. Mantener el mecanismo de control es positivo.
Armonizando los intereses, entonces, resulta recomendable establecer un esquema que permita al
propietario ejercer la opcin de contratacin en primer trmino, y de no hacerlo o de no cumplir los
requerimientos legales, que la empresa tome el seguro.
Mecanismo que puede se puede complementar con esquemas de comercializacin que ofrezcan
alternativas y libertad de eleccin al propietario, en los cuales pueda elegir entre una o varias
plizas colectivas abiertas ofrecidas por distintas compaas, a la cual se adhiere. Las condiciones
de esas plizas seran previamente conocidas por las empresas.
De otro lado, respecto de las plizas que contraten las empresas, bajo la ptica de la regulacin del
servicio pblico de transporte terrestre automotor, se propone imponer que dicha contratacin se
realice mediante mecanismos que garanticen amplia publicidad y libre concurrencia por parte de
las compaas de seguros, mediante un procedimiento obligatorio de carcter licitatorio, similar al
que deben adelantar las entidades financieras para contratar los seguros que cubran a sus
deudores y/o a los bienes hipotecados.
Lo anterior, sin perjuicio de la propuesta contenida en el numeral 2.3.4, en el sentido de incluir en la
reglamentacin elementos que impongan, o al menos incentiven, que la vinculacin en todos los
casos involucre el control efectivo del vehculo por parte de la empresa. Contexto dentro del cual, el
viable crear las condiciones para que los vehculos sujetos a control efectivo de la empresa
representen un menor riesgo, con las consecuencias que ello conlleva a nivel de mejores primas.
3.5.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Igualmente el clausulado del contrato deber contener en forma detallada los tems que conformarn los cobros y
pagos a que se comprometen las partes y su periodicidad. De acuerdo con esta, la empresa expedir al propietario
del vehculo un extracto que contenga en forma discriminada los rubros y montos cobrados y pagados, por cada
concepto. Igual texto corresponde a los artculos 54 del decreto 171 de 2001; 38 del decreto 174 de 2001; y 39 del
decreto 175 de 2001.
Para el caso del transporte individual de pasajeros en vehculos taxi, en el artculo 28 del decreto 172 de 2001, se
establecen las condiciones del contrato de vinculacin.
420
Artculos: 55 del decreto 170 de 2001; 61 del decreto 171 de 2001; 39 del decreto 172 de 2001; 46 del decreto 174
de 2001; y 46 del decreto 175 de 2001.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 159
Decretos reglamentarios que modifiquen los decretos de la serie 170 de 2001, en los que se
establezca una oportunidad al ejercicio del derecho del propietario a elegir libremente la
aseguradora. En este sentido, se puede establecer un lapso de anterioridad al vencimiento de la
pliza vigente, dentro del cual el propietario puede tomar directamente los seguros y allegar los
certificados correspondientes a la empresa. La empresa deber controlar que las cobertura y
montos correspondan a lo sealado en la reglamentacin; de ser as debe aceptar el seguro
tomado por el propietario.
En caso contrario, o cuando el propietario no ejerza su opcin de contratar directamente el seguro
en la oportunidad sealada, la empresa puede proceder a incluirlo en la pliza de la empresa, la
cual debe ser contratada mediante mecanismos de amplia publicidad y concurrencia.
La expedicin de tales decretos corresponde al Gobierno Nacional - Ministerio de Transporte.
3.5.6 Plazo:
Corto
3.5.7 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
3.6 Desfase de los trminos de prescripcin
3.6.1 El problema
La prescripcin de las obligaciones por responsabilidad civil es de 10 aos (ley 791 de 2002), en
tanto que la obligacin a cargo de las aseguradoras prescribe en 5 o en 2 aos (artculo 1081 del
cdigo de comercio). As, existira un lapso a partir del cual se encontraran descubiertos los
transportadores.
Se presentaran situaciones en que se condena a los responsables de un siniestro, desde el punto
de vista de la responsabilidad civil, y se exonera al asegurador llamado en garanta, por la
prescripcin extintiva de las acciones en su contra.
3.6.2 Carcter del problema
Normativo.
3.6.3 La norma
Cdigo de comercio Artculo 1081 La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de
seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 160
La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el
interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin.
La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y
empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho.
Estos trminos no pueden ser modificados por las partes.
Artculo 1131 Configuracin del siniestro en el seguro de responsabilidad civil. En el seguro de
responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo
imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima.
Frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o
extrajudicial.
3.6.4 Propuesta
Si bien sobre este punto se han presentado consideraciones en el sentido de entender que para dar
salida a esta problemtica bastara acudir a la interpretacin de las disposiciones normativas
involucradas
421
, se considera que esta interpretacin no cobijara la totalidad de supuestos que
pueden derivarse de los distintos tipos de plizas y condiciones de aseguramiento
422
.
Por ello se propone promover la reduccin del trmino de prescripcin en materia de
responsabilidad civil, a un lapso ms adecuado a las condiciones actuales, en las cuales aparece
desproporcionadamente largo frente a las posibilidades en comunicaciones y avances tcnicos.
Como alternativa prctica segura, se recomienda que el transportador, interrumpa la prescripcin
mediante la demanda
423
.
Se debe adoptar en las empresas un procedimiento interno para identificar las situaciones e
interrumpir oportunamente la prescripcin.
3.6.5 Mecanismos normativos a aplicar
Reformas de cdigo civil.
421
En este sentido, el Ministerio de Transporte ha desarrollado una muy juiciosa interpretacin de acuerdo con la cual
encuentra que la armonizacin normativa entre los artculos 1081 y 1131 del C.Co. con la ley 791 de 2002, lleva a
concluir que la prescripcin de 2 aos tiene vida independiente como accin directa, pero en cuanto a la accin
indirecta se aplica la prescripcin de 10 aos del C.C., y a partir de la solicitud prejudicial o judicial se cuenta el
trmino de 2 aos, para efectos extintivos de la accin indirecta.
422
La interpretacin sealada opera claramente cuando se trate de plizas en las que el amparo opera bajo el
esquema de descubrimiento, no operara igual en las plizas bajo el esquema de ocurrencia.
423
En este sentido se pueden consultar autores como Hernn Fabio Lpez.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 161
3.6.5.1 Plazos
Largo plazo.
3.6.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno
3.7 Duplicidad de cobertura en caso de pliza de todo riesgo tomada para la adquisicin del
vehculo y los seguros de RCE
3.7.1 El problema
Cuando se adquiere un vehculo con financiacin, la operacin se condiciona por parte de quien
otorga la financiacin, a la obtencin de una pliza de automviles todo riesgo, en la cual se incluye
cobertura por responsabilidad civil. Sin embargo, el transportador se ve abocado a tomar la pliza
obligatoria de RCE prevista en los decretos de la serio 170 de 2001. Ello implica una duplicidad.
3.7.2 Carcter del problema
No es normativo. El inconveniente se origina en las exigencias de quienes otorgan la financiacin.
3.7.3 La norma
3.7.4 Propuesta
Resulta contraria a la regulacin legal de los seguros de daos
424
la exigencia que implique incurrir
en doble aseguramiento, con las vicisitudes que implica respecto a prdida de prima y/o de
424
Cdigo de comercio. Artculo 1091. El exceso del seguro sobre el valor real del inters asegurado producir la
nulidad del contrato, con retencin de la prima a ttulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido
intencin manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems casos podr promoverse su reduccin por
cualquiera de las partes contratantes, mediante la devolucin o rebaja de la prima correspondiente al importe del
exceso y al perodo no transcurrido del seguro.
La reduccin no podr efectuarse despus de ocurrido un siniestro total.
Artculo 1092. En el caso de pluralidad o de coexistencia de seguros, los aseguradores debern soportar la
indemnizacin debida al asegurado en proporcin a la cuanta de sus respectivos contratos, siempre que el
asegurado haya actuado de buena fe. La mala fe en la contratacin de stos produce nulidad.
Artculo 1093. El asegurado deber informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza que contrate
sobre el mismo inters, dentro del trmino de diez das a partir de su celebracin.
La inobservancia de esta obligacin producir la terminacin del contrato, a menos que el valor conjunto de los
seguros no exceda el valor real del inters asegurado.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 162
indemnizacin.
Cuando se trate de financiacin concedida por entidades vigiladas por la Superintendencia
Bancaria, dicha prctica debera ser evaluada en el contexto del artculo 98 del EOSF, adems de
que la garanta de la obligacin se vera afectada. En este mbito, procede proponer y examinar el
tema con la Superintendencia Bancaria, para expedir las instrucciones que resulten procedentes.
En relacin con otros tipos de financiacin, bien sea otorgada directamente por quien vende el bien
o por terceros con vinculacin a quien vende, la Superintendencia de Industria y Comercio contara
con facultades para impartir instrucciones sobre el punto.
En los dems casos, se debe estructurar una propuesta documental pro forma para negociar con
quien financia el vehculo la exclusin del riesgo de responsabilidad civil en cuanto se mantenga
vigente el seguro obligatorio de RCE, sobre la situacin de prdida de la garanta que implicara el
doble aseguramiento.
3.7.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Expedicin de instrucciones por la SBC y la SIC.
3.7.5.1 Plazo:
Mediano
3.7.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
4 Aspectos relacionados con el SOAT
4.1 Antiseleccin de los vehculos de SPTTA en la comercializacin del SOAT
4.1.1 El problema
Algunas compaas de seguros obstaculizan o niegan la adquisicin del SOAT a los vehculos del
SPTTA.
Tal conducta tendra origen en que los vehculos de SPTTA muestran un ndice de siniestralidad
alto.
4.1.2 Carcter del problema
No es normativo.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 163
Situacin jurdica especial: Hasta antes de la expedicin de la ley 795 de 2003 (enero 15) la
facultad para fijar la tarifa mxima del SOAT era de la SBC. En la ley 795 de 2003, artculo 44, se le
asign esa facultad al Gobierno Nacional. Con base en esta facultad el Gobierno Nacional expidi
el decreto 2078 de 2003.
El artculo 44 de la ley 795 de 2003 fue declarado inexequible por la Corte: Sentencia C- 312 del 31
de marzo de 2004.
La Superintendencia Bancaria de Colombia, por medio de la Carta Circular 48 del 18 de junio de
2004 inform que se mantienen vigentes las tarifas mximas que pueden cobrar las entidades
aseguradoras por la expedicin del seguro obligatorio de daos corporales causados a las
personas en accidentes de trnsito (SOAT), previstas en la Circular Externa 48 de 2002.
El Gobierno Nacional y la SBC han entendido que como consecuencia de la declaratoria de
inexequibilidad, la SBC mantiene la atribucin legal de fijar la tarifa y que corresponder al
Gobierno Nacional fijar las condiciones generales del SOAT.
4.1.3 La norma
Obligatoriedad del SOAT EOSF. Artculo 192. 92 Aspectos generales. 1. Obligatoriedad. Para
transitar por el territorio nacional todo vehculo automotor debe estar amparado por un seguro
obligatorio vigente que cubra los daos corporales que se causen a las personas en accidentes de
trnsito.
Quedan comprendidos dentro de lo previsto por este numeral los automotores extranjeros en
trnsito por el territorio nacional.
Las entidades aseguradoras a que se refiere el artculo 196 numeral 1 del presente estatuto
estarn obligadas a otorgar este seguro.
Obligatoriedad de expedir el SOAT. EOSF. Artculo 196. Numeral 1 Entidades aseguradoras
habilitadas para ofrecer el seguro obligatorio de accidentes de trnsito. 1. Entidades aseguradoras
habilitadas para ofrecer el seguro. Estarn habilitadas para otorgar el seguro de que trata el artculo
192 numeral 1 de este estatuto:
a) Aquellas entidades aseguradoras actualmente autorizadas para ofrecer el seguro obligatorio de
daos corporales que se causen en accidentes de trnsito que, con anterioridad al 30 de junio de
1991, acrediten haber cumplido satisfactoriamente todas las obligaciones derivadas de la
operacin de dicho seguro ante los establecimientos hospitalarios o clnicos y ante las personas
que se encuentren habilitadas para reclamar indemnizaciones derivadas de este seguro. Para este
efecto la Superintendencia Nacional de Salud remitir a la Superintendencia Bancaria las
informaciones correspondientes, y
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 164
b) Las dems entidades aseguradoras que se establezcan legalmente en el pas y obtengan
autorizacin especfica de la Superintendencia Bancaria para la operacin del seguro obligatorio de
accidentes de trnsito.
Facultad para establecer las condiciones y tarifas EOSF. Artculo 193. Numeral 5 Modificado por el
artculo. 44. de la ley 795 de 2003. Facultades del Gobierno Nacional en relacin con los trminos
de la pliza. Por tratarse de un seguro obligatorio de forzosa contratacin, el Gobierno Nacional, a
travs del Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, sealar con carcter uniforme las condiciones
generales de las plizas. La Superintendencia Bancaria revisar peridicamente las condiciones
tcnicas y financieras de la operacin de este seguro, propsito para el cual solicitar a las
entidades aseguradoras la informacin que estime conveniente.
En todo caso, en la determinacin de las tarifas se observarn los principios de equidad, suficiencia
y moderacin y se podrn establecer rangos diferenciales segn la naturaleza de los riesgos.
4.1.4 Propuestas:
Mediante reglamentacin del Gobierno Nacional, disponer la formacin de un pool obligatorio como
mecanismo de compensacin que impida la seleccin adversa por categora de vehculos
425
.
Mediante la misma va reglamentaria, se proponer disponer la comercializacin obligatoria del
SOAT a travs de la red bancaria bajo el esquema de la ley 389 de 1997, a travs de la suscripcin
de los respectivos convenios. En este caso el adquirente del SOAT podr ir a cualquier entidad
bancaria y adquirir la pliza con la compaa que seleccione.
Estos decreto se expediran por conducto del Ministerio de Hacienda, con base en las facultades
previstas en el literal b) del artculo 48 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero y el numeral 5
del artculo 193 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero y con sujecin a lo previsto en el
literal d) del artculo 46 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero.
En el mismo sentido, se proponer promover la inclusin entre las funciones del defensor del cliente,
de la de atender las quejas respecto a los obstculos y negativas presentadas en la adquisicin de
seguros obligatorios, a fin de proponer al interior de las compaas los correctivos.
Adicionalmente, desde el punto de vista operativo, se propone desarrollar un sistema de
informacin por parte de los transportadores sobre incumplimientos en la colocacin del SOAT, que
suministre a la SBC los elementos necesarios para ejercer el control oportuno y eficaz respecto del
cumplimiento de la obligacin de comercializar el SOAT.
4.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
425
En ese sentido ya fue expedido el decreto 60 de 2004.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 165
Decretos por medio de los cuales se dispone la formacin de un pool obligatorio como mecanismo
de compensacin y la comercializacin obligatoria del SOAT a travs de la red bancaria.
4.1.5.1 Plazo:
Mediano
4.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno
4.2 No se descuentan de las indemnizaciones por RCC y RCE los pagos de carcter
indemnizatorio efectuados con cargo al SOAT
4.2.1 El problema
Sealan los transportadores que algunos jueces no reconocen los pagos de carcter
indemnizatorio pagados con cargo al SOAT, para efectos de ser deducidos del valor de las
indemnizaciones a que hay lugar por responsabilidad civil, contrariando disposiciones legales.
4.2.2 Carcter del problema:
Existe norma expresa que ordena que las sumas pagadas por concepto de los amparos de carcter
indemnizatorio del SOAT se entiendan imputables a la indemnizacin que por mayor valor pueda
resultar a cargo del responsable del accidente.
Involucra la aplicacin de criterios jurdicos en la aplicacin de normas legales.
4.2.3 La norma
EOSF Artculo 194, numeral 3. Indemnizaciones adicionales. El pago efectuado por la entidad
aseguradora que haya asumido los riesgos previstos en el presente captulo, en relacin con el
automotor causante de daos corporales a las personas en accidentes de trnsito, no impedir a la
vctima o a sus derechohabientes acudir a los rganos jurisdiccionales competentes para reclamar
del responsable las indemnizaciones a que crean tener derecho conforme a las normas legales.
Pargrafo. Las sumas pagadas por concepto de los amparos de carcter indemnizatorio de las
plizas que se emitan en desarrollo de este captulo, se entienden prioritarias e imputables a la
indemnizacin que por mayor valor pueda resultar a cargo del responsable del accidente.
4.2.4 Propuesta:
Expedir por conducto de los ministerios de Hacienda y del Interior y Justicia, un decreto
reglamentario sobre la forma de imputar las sumas canceladas con cargo al SOAT por conceptos
indeminzatorios muerte e incapacidad- a la liquidacin de las indemnizaciones por
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 166
responsabilidad civil en accidentes de trnsito, incluyendo un procedimiento para requerir la
informacin a las aseguradoras.
El decreto sera reglamentario de los artculos 194 del EOSF y 521 del cdigo de procedimiento
civil.
Adicionalmente, la SBC podra impartir a las aseguradoras instrucciones sobre la forma de dar
cumplimiento a ese artculo en la liquidacin de las indemnizaciones al pagar seguros de RCE y
RCC.
4.2.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno.
4.2.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
4.3 Insuficiencias del SOAT
4.3.1 El problema:
En concepto de algunos de los transportadores, de las coberturas y montos del SOAT son bajas y
deberan ser aumentadas, as como revisadas las tarifas que se reconocen por la atencin mdico
hospitalaria y los pagos indemnizatorios.
4.3.2 Carcter del problema:
No es normativo.
Sin embargo, una eventual modificacin de coberturas y cuantas previstas para el SOAT, en
cuanto condiciones generales de la pliza, requiere de decreto del Gobierno Nacional (artculo 193
Numeral 5); as como tambin las tarifas reconocidas por la atencin mdica y hospitalaria (artculo
195 Numeral 4).
4.3.3 La norma
En el EOSF, artculo 193 numeral 1 se sealan los aspectos especficos relativos a la pliza del
SOAT
426
.
426
Aspectos especficos relativos a la pliza. 1. Coberturas y cuantas. La pliza incluir las siguientes coberturas:
a) Gastos mdicos, quirrgicos, farmacuticos y hospitalarios por lesiones con una indemnizacin mxima de
quinientas (500) veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente;
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 167
Facultad para establecer las condiciones y tarifas. EOSF. Artculo 193. Numeral 5 Modificado por
el artculo. 44. de la ley 795 de 2003. Facultades del Gobierno Nacional en relacin con los
trminos de la pliza. Por tratarse de un seguro obligatorio de forzosa contratacin, el Gobierno
Nacional, a travs del Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, sealar con carcter uniforme las
condiciones generales de las plizas. La Superintendencia Bancaria revisar peridicamente las
condiciones tcnicas y financieras de la operacin de este seguro, propsito para el cual solicitar
a las entidades aseguradoras la informacin que estime conveniente.
En todo caso, en la determinacin de las tarifas se observarn los principios de equidad, suficiencia
y moderacin y se podrn establecer rangos diferenciales segn la naturaleza de los riesgos.
Tarifas para establecimientos hospitalarios y clnicos. EOSF. Artculo 195. Modificado por el
artculo 244 de la ley 100 de 1993, artculo 244, numeral 4. El Gobierno Nacional determinar las
tarifas a que deben sujetarse los establecimientos hospitalarios y clnicos, de los subsectores oficial
y privado de que trata el artculo 5 de la Ley 10 de 1990, en la prestacin de la atencin mdica,
quirrgica, farmacutica y hospitalaria a las vctimas de los accidentes de trnsito. Las tarifas que
establezca el Gobierno Nacional sern fijadas en salarios mnimos legales.
4.3.4 Propuesta:
Desde el punto de vista de poltica legislativa no se encuentran elementos concluyentes para
ampliar o extender la obligatoriedad de suscripcin del SOAT a las personas naturales que
obtengan licencia de conduccin, por cuanto se hara difuso y no contara con instrumentos de
control disuasivo e inmediato en situ, dando lugar a un espacio muy grande para la evasin. De otro
extender la carga del costo del seguro a todos los que tengan licencia de conduccin implicara que
los ciudadanos en general, y los conductores asalariados de todos los sectores en particular,
terminaran subsidiando los resultados de la operacin de las empresarios del transporte y de las
b) Incapacidad permanente, entendindose por tal la prevista en los artculos 209 y 211 del Cdigo Sustantivo del
Trabajo, con una indemnizacin mxima de ciento ochenta (180) veces el salario mnimo legal diario vigente al
momento del accidente, a la cual se le aplicarn los porcentajes contenidos en las tablas respectivas;
c) Muerte de la vctima como consecuencia del accidente, siempre y cuando ocurra dentro del ao siguiente a la fecha
de ste, en cuanta equivalente a seiscientas (600) veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del
accidente;
d) Gastos funerarios, si la muerte ocurriere como consecuencia del accidente y dentro del lapso sealado en el literal
anterior, con una indemnizacin mxima de ciento cincuenta (150) veces el salario mnimo legal diario vigente al
momento del accidente, y
e) Gastos de transporte y movilizacin de las vctimas a los establecimientos hospitalarios o clnicos y las entidades de
seguridad y previsin social de los subsectores oficial y privado del sector salud, en cuanta equivalente a diez (10)
veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente.
Pargrafo. El valor de estas coberturas se entiende fijado para cada vctima; por lo tanto, se aplicar con
prescendencia (sic) del nmero de vctimas resultantes de un mismo accidente.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 168
empresas que involucren transporte propio en su operacin, sin perjuicio de los conflictos con
principios constitucionales que podran presentarse.
Trasladar el costo de los seguros para la reparacin de daos de los propietarios de los vehculos a
los conductores, constituira un incentivo negativo a que stos y las empresas adopten mediadas
suficientes para asegurar estndares de seguridad.
En cuanto a las tarifas que se reconocen por atencin mdica y hospitalaria, no se identifica como
una problemtica del aseguramiento del SPTTA, sino del sector de proteccin social.
Finalmente, se encuentra viable cualquier mecanismo que apunte a un mayor equilibrio de la
operacin del sistema del SOAT, sobre la base de redistribuir el riesgo entre el mayor nmero
posible de asegurados, de ser posible sobre la totalidad, mediante la constitucin de un pool de
las aseguradoras que expiden el SOAT.
4.3.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno
4.3.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
5 Aspectos relacionados con el cumplimiento por parte de las aseguradoras, en cuanto al
reconocimiento y pago de indemnizaciones.
5.1 Negativa a acceder directamente al pago del seguro
5.1.1 El problema
Las aseguradoras evidencian una tendencia general de negativa a acceder directamente al pago
de los seguros de responsabilidad civil, sobre el alegato de que
5.1.2 Carcter del problema
No es normativo. Legalmente estn establecidos los mecanismos para desincentivar las
objeciones infundadadas por parte de las aseguradoras.
5.1.3 La norma
En el cdigo de comercio, artculo 1053, se prev que ante el silencio del asegurador o si la
objecin no es seria y fundada, la pliza tendr mrito ejecutivo
427
.
427
Cdigo de comercio. Artculo 1053 Modificado. L. 45/90, Art. 80. Mrito ejecutivo de la pliza de seguro. La pliza
prestar mrito ejecutivo contra el asegurador, por s sola, en los siguientes casos:
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 169
En el cdigo de comercio, artculo 1080, se prev que se causan intereses de mora si el asegurador
no paga dentro del mes siguiente a que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente,
su derecho
428
.
En el cdigo de comercio, en el artculo 1128 se prev que el asegurador responder, an en
exceso de la suma asegurada, por los costos del proceso que el tercero damnificado o sus
causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado
429
.
Cuando se ha adoptado como prctica negar injustificadamente el reconocimiento y pago de
indemnizaciones, la Superintendencia Bancaria de Colombia puede proceder a la cancelacin del
ramo
430
.
1. En los seguros dotales, una vez cumplido el respectivo plazo.
2. En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesin o rescate, y
3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente,
entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la
correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha
reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante
deber manifestar tal circunstancia en la demanda.
428
Cdigo de comercio. Artculo 1080. Modificado. L. 510/99, Art. 111. El asegurador estar obligado a efectuar el
pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el
asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe
de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria
aumentado en la mitad.
El contrato de reaseguro no vara el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en
el pago de ste, en caso de siniestro, no podr diferirse a pretexto del reaseguro.
El asegurado o el beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso
anterior, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador.
429
Cdigo de comercio, artculo 1128, modificado por la ley 45 de 1990, artculo 85. Responsabilidad del asegurador.
El asegurador responder, adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso que el tercero
damnificado o sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado, con las salvedades siguientes:
1. Si la responsabilidad proviene de dolo o est expresamente excluida del contrato de seguro;
2. Si el asegurado afronta el proceso contra orden expresa del asegurador, y
3. Si la condena por los perjuicios ocasionados a la vctima excede la suma que, conforme a los artculos
pertinentes de este ttulo, delimita la responsabilidad del asegurador, ste slo responder por los gastos del
proceso en proporcin a la cuota que le corresponda en la indemnizacin.
430
EOSF Artculo 100 - Rgimen de proteccin a tomadores de seguros y asegurados. 3 Prcticas prohibidas. El
ofrecimiento reiterado de plizas o tarifas desconociendo los requisitos del artculo 184 numerales 2 y 3 de este
estatuto, la exigencia de formalidades no previstas legalmente para acceder al pago de las indemnizaciones y toda
prctica que de manera sistemtica tenga como propsito evitar o dilatar injustificadamente el cumplimiento de las
obligaciones nacidas del contrato de seguro, puede dar lugar a la revocacin del certificado de autorizacin para el
ramo o los ramos en los cuales se advierta dicha conducta.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 170
5.1.4 Propuestas:
Proponer la definicin por la Superintendencia Bancaria de parmetros objetivos y predefinidos,
para que se entienda que se ha adoptado como prctica negar injustificadamente el
reconocimiento y pago de indemnizaciones, y en consecuencia proceda la cancelacin del ramo
por parte de la Superintendencia Bancaria de Colombia.
Conformar un sistema de informacin por parte de los transportadores que estructure y suministre
a la SBC, en la forma ms depurada posible elementos de juicio que le permitan adoptar medidas
de supervisin oportunas y efectivas.
Proponer a la SBC reglamentaciones e instrucciones ms estrictas sobre los efectos contables y
jurdicos que se produzcan con ocasin de la presentacin una demanda en contra de una entidad
aseguradora, con base en los supuestos de los artculos 1053 y/o 1080 del cdigo de comercio, con
suficiente poder disuasivo.
Implementar un sistema de informacin a travs del cual los transportadores puedan realizar una
verificacin o auditora de las prcticas de las compaas de seguros, para poder suministrar a la
SBC la informacin que haga procedente aplicar la facultad prevista en el artculo 100 numeral 3
que obliga a suspender el ramo cuando compruebe que una compaa incurre en la exigencia de
formalidades no previstas legalmente para acceder al pago de las indemnizaciones y toda prctica
que de manera sistemtica tenga como propsito evitar o dilatar injustificadamente el cumplimiento
de las obligaciones nacidas del contrato de seguro.
5.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Expedicin de Circulares externas de la SBC, por medio de las cuales se adoptaran las iniciativas
propuestas, en caso de ser acogidas.
5.1.5.1 Plazos:
Mediano
5.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno.
6 Aspectos relacionados con el aseguramiento de las empresas de SPTTA de carga
6.1 El problema del aseguramiento de carga es que la confusin respecto al inters asegurable
deriva en situaciones de imposibilidad del cobro del seguro
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 171
6.1.1 El problema
El seguro lo toma el transportador, como un seguro de mercancas, obrando como asegurado y
beneficiario. Si el remitente reclama, el asegurador le aduce que el beneficiario es el transportador;
si ste reclama, el asegurador le aduce que si l no es responsable de la prdida, no hay lugar al
pago del seguro.
6.1.2 Carcter del problema
No es normativo. Salvo que la propuesta sea derogar el artculo que prev expresamente que el
transportador puede tomar la pliza.
6.1.3 La norma
Cdigo de comercio. Artculo 1124. Podrn contratar el seguro de transporte no slo el propietario
de la mercanca, sino tambin todos aqullos que tengan responsabilidad en su conservacin, tales
como el comisionista o la empresa de transporte, expresando en la pliza si el inters asegurado es
la mercanca o la responsabilidad por el transporte de la mercanca.
6.1.4 Propuestas:
Difundir entre transportadores y remitentes de carga la forma como debe asegurarse, por quien y
como reclamar.
6.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno
6.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno
7 Aspectos relacionados con la proteccin patrimonial de las empresas de SPTTA
7.1 Los seguros de responsabilidad no son un mecanismo adecuado para cubrir adecuadamente
el patrimonio del transportador
7.1.1 El problema
Los transportadores consideran que las condiciones de los seguros de responsabilidad civil que
contratan no les proporcionan una proteccin adecuada y suficiente frente a las prdidas que
afrontan como consecuencia de los valores que les corresponde asumir por indemnizaciones.
7.1.2 Carcter del problema
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 172
No es normativo.
7.1.3 La norma
Cdigo de comercio
7.1.4 Propuestas:
El punto corresponde a una situacin de insuficiencia de las coberturas contratadas. Situacin que
puede ser manejada desde el punto de vista de acopiar y ordenar la informacin acerca de la causa
de la siniestralidad y de las circunstancias que determinan la prdida de las cobertura por fallas en
la operacin o en la reclamacin, con parmetros que permitan negociar con las aseguradoras
sobre bases suficientes, para determinar las necesidades y montos de cobertura.
Sin perjuicio de lo anterior, un instrumento til en este aspecto se puede constituir a travs de los
fondos de responsabilidad civil de los transportadores, con cargo a los cuales se puede establecer
el reconocimiento, parcial o total, proporcional o fijo, por evento o acumulado, para cubrir una cuota
en el riesgo o en la prdida, o afrontar la primera parte del dao, o para cubrir el valor que en
exceso de las sumas aseguradas pueda haber lugar a pagar por concepto de indemnizaciones.
7.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
En la reglamentacin de los fondos de responsabilidad civil, incluir expresamente la posibilidad
sealada en la propuesta.
7.1.5.1 Plazo:
Mediano
7.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Los elementos necesarios para disear un esquema financiera y econmicamente viable para el
funcionamiento de lo sealado en la propuesta, dentro de los fondos de responsabilidad civil de los
transportadores.
8 Aspectos relacionados con las plizas contra terrorismo, contratadas por el Estado
8.1 El valor que se reconoce por prdida del vehculo y dao emergente no es el real
8.1.1 El problema
En los casos en los que como consecuencia del siniestro se produce la prdida total del vehculo, la
aseguradora reconoce un valor de indemnizacin que no corresponde al valor real del vehculo.
Ello se produce, segn los transportadores, por que se utilizan las tablas de Fasecolda que
consigna valores que no son reales.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 173
Igual situacin se presenta respecto al lucro cesante, en el cual la aseguradora reconoce valores
con base en parmetros predeterminados por ella.
8.1.2 Carcter del problema
No es normativo.
8.1.3 La norma
Cdigo de comercio. Artculo 1077 Corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del
siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso ().
8.1.4 Propuesta
Se debe estructurar un sistema de valoracin comercial de los vehculos que cuente con elementos
suficientes para desvirtuar los valores por los que se gua la aseguradora. En ese escenario, la
reclamacin para que se reconozca la indemnizacin deber efectuarse por el valor real,
acompaada de los sustentos correspondientes respecto al valor. Obviamente, en caso de no ser
aceptado por la aseguradora proceder entablar la accin judicial para el reconocimiento del valor
real.
SI la sustentacin respecto al valor que debe reconocerse por concepto de la prdida total de los
vehculos es suficiente para convencer a los jueces, se formara una jurisprudencia reiterada que
debera llevar a las aseguradoras a revisar los parmetros para la valoracin de los vehculos.
Teniendo en cuenta los costos e inconvenientes econmicos y operativos que implica adelantar las
acciones judiciales, las mismas se podran costear por el gremio, en atencin al eventual beneficio
colectivo que podra derivarse de los pronunciamientos jurisdiccionales.
Procede advertir que nos referimos al valor real del vehculo al momento del siniestro -que es
cubierto por la pliza de terrorismo- y no al valor comercial, dentro del contexto legal de los seguros
de daos, en el cual el seguro no es fuente de enriquecimiento.
En punto al lucro cesante -prdida de beneficios- el enfoque es el mismo. Es decir, se debe recoger
los elementos probatorios requeridos para demostrar la real magnitud del lucro cesante.
Igualmente, en caso de que la aseguradora no acceda al reconocimiento de las sumas
demostradas, se deber acudir a la jurisdiccin ordinaria, con la misma perspectiva y condiciones
indicadas en relacin con la reclamacin por el valor de los vehculos.
8.1.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno.
8.1.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 174
Aunque no corresponde especficamente al mbito tcnico del aseguramiento, se requerirn
elementos tcnicos y econmicos para sustentar el valor de los vehculos y del lucro cesante.
8.2 El seguro de terrorismo no cubre el valor de las mercancas averiadas, prdidas y/o saqueos,
lesiones infringidas a las tripulaciones de los vehculos
8.2.1 El problema
Algunos transportadores consideran que la prdida y daos de las mercancas y las lesiones
sufridas por las tripulaciones deberan estar comprendidos en las plizas de terrorismo.
8.2.2 Carcter del problema
No es normativo.
8.2.3 La norma
8.2.4 Propuestas:
En este mbito procede presentar al Ministerio de Hacienda la respectiva propuesta, sin embargo
una decisin al respecto deber ser considerada en el contexto de las posibilidades presupuestales
para extender las plizas actuales a otras coberturas.
8.2.5 Mecanismos normativos a aplicar:
Ninguno
8.2.6 Mecanismos tcnicos econmicos concurrentes
Ninguno
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Primer Mdulo 175
PARTE II - Documento sustento
1 Regulacin legal de la responsabilidad civil del transportador
La idea de la responsabilidad civil nace como consecuencia de un reproche a la conducta del
agente productor del hecho daosos a los efectos de la reparacin- o bien como una atribucin
legal hacia un sujeto que la normativa indica como soporte de la situacin jurdica
431
En nuestro ordenamiento los temas de la responsabilidad civil en general y la de los
transportadores en particular, son tpicos normativos incorporados en los cdigos civil
432
y de
comercio
433
.
En efecto el anlisis jurdico y normativo de la responsabilidad civil del transportador
434
se
estructura sobre los principios generales de las obligaciones, bajo el concepto de que el
431
Ghersi Carlos Alberto. Obligaciones Civiles y Comerciales 1994. Ed Astrea. Pg 517.
432
Libro cuarto, ttulo 12 Del efecto de las obligaciones y ttulo 34 Responsabilidad comn por los delitos y las
culpas.
433
Libro cuarto, De los contratos y obligaciones mercantiles, Ttulos I De las obligaciones en general y IV Del
contrato de transporte.
434
En esta materia la jurisprudencia tradicional de la Corte ha acogido la tesis clsica orientada por restringir o limitar
la opcin de responsabilidades, y, ajustada a este criterio por regla general ha rechazado de manera invariable la
yuxtaposicin de las dos formas mencionadas de responsabilidad, al paso que excepcionalmente y al mismo
tiempo se ha mostrado siempre partidaria en otorgarle las dos acciones (contractual y extracontractual) en forma
alternativa al heredero del perjudicado con la inejecucin contractual, cuando ste recibe a su turno del
mencionado comportamiento un perjuicio personal. Para ello basta consultar lo expuesto en las sentencias del 12
de agosto de 1948 (G.J. tomo LXIV, pg. 697), 1 de febrero de 1951 (G.J. tomo LXIX, pg. 33), 23 de abril de 1954
(G.J. tomo LXXVII, pg. 411), 27 de septiembre de 1955 (G.J. tomo LXXXI, pg. 176), 31 de mayo de 1965 (G.J.
tomos CXI y XCII, pg. 123) y 30 de mayo de 1980 (an sin publicar).
Pues bien, este criterio ha sido recogido por la legislacin mercantil cuando prescribe que en los contratos de
transporte de personas el transportador se obliga para con otra persona (generalmente el mismo pasajero, pero
bien puede ser un tercero) "a conducir a las personas... sanas y salvas al lugar o sitio convenido" (C.Co., art. 982),
cuyo incumplimiento genera una responsabilidad fundada en el contrato por (salvo las limitaciones y exoneraciones
legales) "todos los daos que sobrevengan al pasajero desde el momento en que se haga cargo de ste" (C.Co.,
art. 2003), que estando con vida, deba hacer efectiva el mismo contratante mediante acciones provenientes del
contrato (C.Co., art. 993). Porque en este evento en que el dao no ocasiona la muerte del pasajero, tales
prescripciones legales no contemplan expresa ni implcitamente (como s ocurre para el caso contrario), que al lado
de una responsabilidad contractual tambin surja o pueda surgir simultneamente, en forma acumulativa o
alternativa, una responsabilidad civil extracontractual entre las mismas partes de un contrato de transporte con
fundamento en el mismo incumplimiento contractual. En cambio, tratndose del fallecimiento del pasajero en
desarrollo de la ejecucin de un contrato de transporte, la mencionada codificacin no limit dicha hiptesis a las
reglas generales de la transmisin mortis causa de las acciones contractuales, que permitieran a sus
causahabientes la reclamacin de la correspondiente responsabilidad contractual por el fallecimiento del causante,
contratante original, con fundamento en los artculos 993, 998 y 822 del Cdigo de Comercio en armona con el
artculo 1008 del Cdigo Civil; sino que, por el contrario, determin consagrar una regulacin especial que,
reiterando la existencia de la responsabilidad contractual, transmitida su accin mortis causa, tambin permite la
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Primer Mdulo 176
incumplimiento del contrato genera la potestad de exigir indemnizacin del dao producido por ese
incumplimiento
435
. Pero ms all del mbito contractual el transportador puede inferir daos a
terceros
436
, que no son partes dentro del contrato de transporte; si esos daos se causan por culpo
culpa o dolo, el transportador es obligado a la indemnizacin
437
.
Adicionalmente, otro punto sustancial en el anlisis jurdico es el de la particular tratamiento legal y
jurisprudencial de de la responsabilidad en las actividades que involucra especiales exigencias de
diligencia, tambin denominadas actividades peligrosas. Tratamiento particular que se manifiesta
en la presuncin de culpa de quien desarrolla la actividad peligrosa: Ahora bien: como lo ensea la
doctrina jurisprudencial, cuando quiera que, por fuera de toda vinculacin contractual, se infiere
dao a otro por causa del ejercicio de actividades peligrosas, se presume, en virtud de lo dispuesto
en el citado artculo 2356 del Cdigo Civil, la culpa del agente, quien slo podra desvirtuar tal
presuncin, y por lo mismo exonerarse de responsabilidad, probando uno de estos tres extremos:
el caso fortuito, el hecho de un tercero o la culpa de la vctima"
438
. En este tipo de responsabilidad
se ha incluido el transporte
439
.
Sin embargo, la doctrina y la jurisprudencia han venido evolucionando haca esquemas que
excluyen cada vez ms el elemento subjetivo de la culpa, sustituyndolos por las teoras del riesgo
posibilidad del surgimiento de una responsabilidad extracontractual, en favor directo de los herederos, fundada en
la muerte del pasajero; con la salvedad de que son incompatibles su reclamacin acumulativa, pero en cambio
factible su reclamacin separada y sucesiva. Ello fue recogido en el artculo 1006 del Cdigo de Comercio, que
como se deriva de su texto, no otorga expresa ni implcitamente en favor del pasajero lesionado (no fallecido) en la
ejecucin de un contrato de transporte, accin de responsabilidad extracontractual contra el transportador por la
referida lesin, causada precisamente por incumplimiento "de sus obligaciones de conducirlo sano y salvo al lugar
de su destino". (Corte Suprema de Justicia. Casacin Civil, Sentencia del 19 de abril de 1993 M.P. Pedro Lafont
Pianetta).
435
Artculos 1604, inciso 2 y 1616 del Cdigo Civil
436
Conforme con lo dispuesto en el artculo 1006 del cdigo de comercio, los herederos del pasajero fallecido pueden
optar la accin contractual o por la extracontractual.
437
Cdigo civil. Artculo 2341. El que ha cometido un delito o culpa, que ha inferido dao a otro, es obligado a la
indemnizacin, sin perjuicio de la pena principal que la ley imponga por la culpa o el delito cometido.
438
Corte Suprema de Justicia. Casacin Civil, Sentencia del 3 de mayo de 1965.
439
La circulacin de automotores ha creado un riesgo social propio, al cual es preciso atender, estableciendo la
responsabilidad de sus conductores mediante la conjuncin de los criterios objetivo y subjetivo. Como las normas
de trnsito existentes no alcanzan a prever todas las precauciones necesarias para asegurar una circulacin
exenta de daos a terceros, es preciso que se obligue a los conductores, si aspiran a que se les repute como
hombres prudentes, no solamente a viajar a velocidad moderada y a cumplir las dems prescripciones
reglamentarias, sino tambin a estar atentos a los obstculos de la va, y aun, cuando ello fuere menester, a
extremar sus cautelas para evitar los accidentes. (Corte Suprema de Justicia. Casacin Civil, Sentencia del 30 de
abril de 1976).
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Primer Mdulo 177
creado, que opera sobre criterios de culpa objetiva
440
, y por la teora del dao, en la que el nfasis
normativo se ubica en la reparacin
441
.
Ahora bien, en cuanto que las propuestas que se presentan en este mbito de la responsabilidad
civil del transportador involucran necesariamente modificar tpicos normativos incorporados en los
cdigos civil y de comercio, se requerir la intervencin del Congreso Nacional en la expedicin de
las disposiciones a travs de las cuales se implementen.
1.1 Situaciones normativas crticas
Las situaciones normativas crticas respecto de las cuales se plantearon inquietudes o se
manifest que estaran generando situaciones de desequilibrio o asimetra contra el prestador del
SPTTA son:
440
11.De esta manera, el tradicional principio de la culpa, que va quedando casi como una posicin residual,
subencuentra otros criterios de imputacin, aumentndose las hiptesis de culpa presunta y de responsabilidad
objetiva o casi objetiva, que dejan escasos mrgenes a la prueba liberatoria del responsable, pero a beneficio del
cual est prevista, a veces, la limitacin de la deuda de resarcimiento (como en materia de transporte), emergiendo
el establecimiento del mayor rigor en materia de responsabilidad en los campos en que aumenta la potencialidad
riesgosa, en los cuales, es cada vez ms irrelevante el comportamiento del causante del dao y, en buena media,
la individualizacin precisa del mismo, mediante presunciones o por medio de atribuciones de responsabilidad.
Desde la dcada de los aos sesenta se advierten en el campo del derecho dos grandes tendencias: una que
pone el acento en la responsabilidad del autor del dao y otra, que slo tiende a ocuparse de las vctimas.
Hay quienes han visto un verdadero desastre en toda intentona de remplazar la responsabilidad por culpa porque
ello afectara la relacin entre derecho y moral, ya que conducira ciertamente a la decadencia moral del hombre.
Otros sostienen que la nica manera de proteger a las vctimas es expulsando el sistema de responsabilidad o
trasformando esta ltima mediante la socializacin del riesgo, arrojando la responsabilidad a la periferia del
derecho civil. (Juan Carlos Flix Morandi. Seguro de responsabilidad civil . Revista Iboeroameircana de Seguros
N 8 1996).
441
Todo esto nos permite extraer ya una lnea de pensamiento: la reparacin (no la responsabilidad) es una nece-
sidad social que debe tener los elementos comunes enunciados.
Este corolario proviene de la envergadura de la obligacin incumplida, que nos ha llevado tantas veces a decir que
tiene dos fundamentos de singular importancia: a) la convivencia social, basada precisamente en una idea de so-
lidaridad con fuerte respaldo en el patrimonio' moral individual y comunitario, y b) l preservacin de los bienes y
servicios de la comunidad y de sus integrantes individuales.
Aqu est entonces el punto de partida: "todo dao debe ser reparado"; por ello la base del sistema ser la re-
paracin y no la responsabilidad, ya que ceirse a la premisa de la conducta reprochable o antijurdica, o quedarse
atado al "factor de atribucin coyuntural", es detener la cuestin. Deber elaborarse una "teora general de repa-
racin" que, partiendo de elementos bsicos, indispensables, estructurales, genere el embrin, para luego analizar
qu va o canal se recorrer en la bsqueda de la reparacin, cuando sta sea socialmente justa.
Con ello no alentamos facilismos ni descontrol en los montos indemnizatorios; muy al contrario, slo permitimos el
acceso a la reparacin, si se constatan los elementos positivos (y siempre que no haya factores negativos,
eximentes, causales de impedimento, etc.) en forma fehaciente e indubitada. (Ghersi Carlos Alberto. Obligaciones
Civiles y Comerciales 1994. Ed Astrea. Pg 519 y 520).
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 178
Presuncin de culpa del transportador, en materia contractual con base en lo sealado en el
artculo 1003 del cdigo de comercio.
Presuncin de culpa en materia extracontractual, en el marco de lo previsto en el artculo 2356
del cdigo civil, es decir en el del carcter de actividad peligrosa del transporte automotor.
Responsabilidad solidaria del empresario por daos ocasionados en la prestacin del servicio
con vehculos vinculados a la empresa,
442
en los trminos del artculo 990 del cdigo de
comercio.
Reconocimiento y valoracin de perjuicios morales y de lucro cesante, dentro de la reparacin.
1.2 Marco del anlisis
Desde el punto de vista de la actividad transportadora dichos parmetros normativos de la
regulacin de la responsabilidad, implican que se produzcan condenas y se reconozcan
indemnizaciones, frente a las cuales las condiciones en las que operan el aseguramiento no
ofrecen coberturas adecuadas.
En este aparte procede examinar si desde el punto de vista de la revisin jurdica y normativa
-modificacin- de las reglas legales de la responsabilidad, se presentan opciones que puedan
permitir que la cobertura mediante el seguro de la responsabilidad de la actividad transportadora
sea suficiente y adecuada.
442
De conformidad con la regulacin legal existente al respecto, el servicio pblico de transporte es prestado por
empresas legalmente constituidas y debidamente autorizadas por el Instituto Nacional de Transporte, previo el
cumplimiento de los requisitos determinados en el estatuto legal respectivo (D. 1393/70, art. 8, vigente a la sazn;
D. 1066/88, art. 10, que lo reitera), las que pueden ser de servicio pblico o privado (C. Co., art. 983); segn esa
misma reglamentacin, las empresas de transporte de servicio pblico "...sometern sus reglamentos a la
aprobacin oficial y, si no prestan el servicio en vehculos de su propiedad, celebrarn con los dueos de stos el
respectivo contrato de vinculacin, conforme a las normas reglamentarias del transporte".
Por tanto, la afiliacin en materia de transporte no es otra cosa que la relacin jurdica por medio de la cual se
vinculan los vehculos automotores a las empresas de transporte, para la prestacin del servicio pblico respectivo,
cuando sta no es propietaria de todos los vehculos necesarios para la adecuada prestacin de transporte, o para
que los vehculos de sta puedan prestarlo, o "...el modo contractual en virtud del cual un vehculo de servicio
pblico se incorpora a una empresa como elemento fsico de transporte" tal como la describe el artculo 16 del
Decreto 1452 de 1987, relacin jurdica, que puede revestir cualquier forma contractual legalmente establecida.
3. Y esta afiliacin o vinculacin de un automotor a una empresa de servicio pblico de transporte, legitima
suficientemente a la empresa afiliadora para responder por los perjuicios que se causan a terceros en el ejercicio
de la actividad peligrosa que entraa la movilizacin de vehculos automotores para la satisfaccin del aludido
servicio, pues si ella es la que crea el riesgo "...es acertado, ha dicho esta Corporacin, que se le repute culpable de
todo detrimento ocasionado por su obrar y que del mismo modo es equitativo que slo pueda enervar esa
presuncin de culpa demostrando fuerza mayor, caso fortuito, intervencin de un elemento extrao o culpa
exclusiva de la vctima...". (CLII, 73). (CSJ, Cas. Civil, Sent. feb. 1/91).
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 179
En este sentido, se revisan inicialmente las disposiciones vigentes en materia de responsabilidad
civil en la perspectiva de su coherencia normativa legal y constitucional- y, posteriormente, la
consistencia jurdica de las reglas de la responsabilidad en cuanto su concepcin. No es una
evaluacin de legalidad, sino respecto de las consideraciones jurdicas o de poltica que impliquen
o sustenten una modificacin normativa.
Corresponde al Congreso hacer las leyes. Por medio de ellas, entre otras, expedir cdigos en todos
los ramos de la legislacin y reformar sus disposiciones
443
.
En cuanto que las normas que regulan la responsabilidad civil se encuentran contenidas en
cdigos, desde el punto de visto jurdico la consideracin que implicara su modificacin slo puede
corresponder a la inconstitucionalidad de la norma en cuestin, bien sea en razn de los aspectos
formales de su expedicin y competencia para ello; bien sea en razn de su oposicin material a
alguno de los principios constitucionales.
No es el caso de las normas en anlisis, si bien expedidas antes de la Constitucin de 1991
aparecen formalmente validamente en su momento.
Ahora bien, dentro del mbito de la libertad normativa del legislador para definir las instituciones
jurdicas que le corresponde adoptar y regularlas en los trminos de su competencia constitucional,
no se encuentra en la Carta disposiciones que expresa y puntualmente limiten dicha libertad en
cuanto a las reglas de la responsabilidad civil. Lo anterior sin perjuicio de la exigencia de primaca
de la constitucin.
Sin embargo de la revisin de la regulacin vigente no aparece que las situaciones normativas
crticas sealadas entren en conflicto con los derechos fundamentales de origen constitucional y
los principios constitucionales.
En efecto, las presunciones de culpa del transportador en materia contractual y en el tratamiento
jurisprudencial bajo el carcter de actividad peligrosa del transporte automotor; as como la
responsabilidad solidaria y el reconocimiento y valoracin de perjuicios morales y de lucro cesante
dentro de la reparacin, no evidencian inexequibilidad material que amerite o aconsejen incoar
acciones ante la Corte Constitucional, como mecanismo para obtener una depuracin normativa en
el tema.
1.3 Responsabilidad contractual
La regulacin legal de la responsabilidad contractual en el transporte de carga, se contiene en lo
bsico en el artculo 982 del cdigo de comercio. La responsabilidad del transportador se extiende
a recibir, conducir y entregar en el estado en que las reciba, las cosas objeto del transporte, en los
trminos, modo de transporte y clase de vehculos previstos en el contrato. En defecto de
estipulacin en los horarios, itinerarios y dems normas contenidas en reglamentos oficiales, en un
trmino prudencial y por una va razonablemente directa.
443
Constitucin Poltica, artculo 150 numeral 2.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 180
Se tendrn como partes en el contrato de transporte de cosas el transportador y el remitente. Har
parte el destinatario cuando acepte el respectivo contrato
444
.
Por transportador se entender la persona que se obliga a recibir, conducir y entregar las cosas
objeto del contrato; por remitente, la que se obliga por cuenta propia o ajena, a entregar las cosas
para la conduccin, en las condiciones, lugar y tiempo convenidos; y por destinatario aqulla a
quien se envan las cosas
445
.
Una misma persona podr ser a un mismo tiempo remitente y destinatario.
En cuanto al transporte de pasajeros, el transportador responder de todos los daos que
sobrevengan al pasajero desde el momento en que se haga cargo de ste. Su responsabilidad
comprender, adems, los daos causados por los vehculos utilizados por l y los que ocurran en
los sitios de embarque y desembarque, estacionamiento o espera, o en instalaciones de cualquier
ndole que utilice el transportador para la ejecucin del contrato
446
.
Dicha responsabilidad slo cesar cuando el viaje haya concluido; y tambin en cualquiera de los
siguientes casos
447
:
1. Cuando los daos ocurran por obra exclusiva de terceras personas;
2. Cuando los daos ocurran por fuerza mayor, pero sta no podr alegarse cuando haya mediado
culpa imputable al transportador, que en alguna forma sea causa del dao;
3. Cuando los daos ocurran por culpa exclusiva del pasajero, o por lesiones orgnicas o
enfermedad anterior del mismo que no hayan sido agravadas a consecuencias de hechos
imputables al transportador, y
4. Cuando ocurra la prdida o avera de cosas que conforme a los reglamentos de la empresa
puedan llevarse "a la mano" y no hayan sido confiadas a la custodia del transportador.
Respecto del carcter de la presuncin de responsabilidad del transportador: Segn lo que se
acaba de ver, en lo tocante con el transporte terrestre de personas, a la luz de las disposiciones del
Cdigo de Comercio, la obligacin de conducirlas sanas y salvas a los lugares o sitios convenidos,
puede resultar incumplida, en cuyo caso el ordenamiento sindica de culpable y responsable de tal
hecho al transportador. Con todo, como dicha calificacin la hace a manera de presuncin
simplemente legal o juris tantum, permite que se desvirte cuando el transportador demuestra que
444
Cdigo de comercio. Artculo 1008.
445
Ibdem.
446
Cdigo de comercio. Artculo 1003.
447
Ibdem.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 181
el dao se produjo, ya por obra exclusiva de terceras personas, ora por fuerza mayor, bien por
culpa exclusiva del pasajero, o por sus lesiones orgnicas, o enfermedad que padeca
448
.
El transportador podr excepcionar el cumplimiento de las obligaciones contractuales
449
cuando no
lo permitan los medios ordinarios de que disponga, o cuando no se cumplan las condiciones
normales y de rgimen interno de la empresa.
Cuando la empresa de servicio pblico no sea propietaria o arrendataria del vehculo en que se
efecta el transporte, o no tenga a otro ttulo el control efectivo de dicho vehculo, el propietario de
ste, la empresa que contrate y la que conduzca, respondern solidariamente del cumplimiento de
las obligaciones que surjan del contrato de transporte
450
.
La empresa tiene el control efectivo del vehculo cuando lo administra con facultad de utilizarlo y
designar el personal que lo opera, directamente y sin intervencin del propietario.
Son causales de exoneracin, total o parcial, de la responsabilidad del transportador por la
inejecucin o por la ejecucin defectuosa o tarda de sus obligaciones
451
:
Si prueba que la causa del dao le fue extraa, o
Si prueba que el dao se debi a vicio propio o inherente de la cosa transportada,
En ambos casos adems se requiere prueba de que el transportador adopt todas las medidas
razonables que hubiere tomado un transportador segn las exigencias de la profesin para evitar el
perjuicio o su agravacin
452
.
La clusula del contrato que implique la exoneracin total o parcial por parte del transportador de
sus obligaciones o responsabilidades, no producirn efectos
Para desvirtuar la presuncin de culpa no basta la simple demostracin de la causa del
incumplimiento, cuando el hecho que se invoca como causal es de los que el deudor est obligado
a prever o impedir.
Las acciones directas o indirectas provenientes del contrato de transporte prescriben en dos
aos
453
. Este trmino no puede ser modificado por las partes.
448
CSJ, Cas. Civil, Sent. abr. 19/79. M.P. Alberto Ospina Botero.
449
Artculo 989. El transportador estar obligado a conducir las personas o las cosas cuyo transporte se le solicita,
siempre que lo permitan los medios ordinarios de que disponga y que se cumplan las condiciones normales y de
rgimen interno de la empresa, de conformidad con los reglamentos oficiales.
450
Artculo 991 C.Co.
451
Cdigo de comercio. Artculo 992.
452
Ibdem.
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Primer Mdulo 182
Respecto a la operacin de la prescripcin, en su aplicacin se presentan divergencias en cuanto al
clculo de los trminos de prescripcin en el contrato de seguro, frente a los trminos de la
prescripcin civil
454
aplicables a la responsabilidad.
La prescripcin civil de las obligaciones por responsabilidad civil es de 10 aos (ley 791 de 2002),
en tanto que la obligacin a cargo de las aseguradoras prescribe en 5 o en 2 aos (artculo 1081 del
cdigo de comercio). As, existira un lapso a partir del cual se encontraran descubiertos los
transportadores.
Se presentaran situaciones en que se condena a los responsables de un siniestro, desde el punto
de vista de la responsabilidad civil, y se exonera al asegurador llamado en garanta, por la
prescripcin extintiva de las acciones en su contra.
Si bien, de acuerdo con las mencionadas disposiciones
455
corridos dos aos desde que se sucedi el
momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, prescribe para la vctima la posibilidad
de accionar directamente contra la aseguradora
456
, que es el derecho que deriva para aqulla del seguro
contratado por quien le infringi el dao; no media elemento normativo que permita concluir que el derecho
del asegurado a la cobertura contratada, responsabilidad civil, prescriba en el mismo trmino. Por el
contrario, independientemente de las viscitudes del derecho de la vctima en relacin con el seguro, su
derecho a la reparacin est sujeto a las reglas propias del derecho civil, mbito en el cual prescribir ocho
aos ms tarde que la posibilidad de accionar directamente contra la aseguradora.
453
Artculo 993. C.Co. El trmino de prescripcin correr desde el da en que haya concluido o debido concluir la
obligacin de conduccin.
454
Ley 791 de 2002. Artculo 1. Redzcase a diez (10) aos el trmino de todas las prescripciones veintenarias,
establecidas en el Cdigo Civil, tales como la extraordinaria adquisitiva de dominio, la extintiva, la de peticin de
herencia, la de saneamiento de nulidades absolutas.
455
Cdigo de Comercio artculo 1081: La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las
disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria.
La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya
tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin.
La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse
desde el momento en que nace el respectivo derecho.
Estos trminos no pueden ser modificados por las partes.
Cdigo de Comercio artculo 1131: Configuracin del siniestro en el seguro de responsabilidad civil. En el seguro
de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al
asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima. Frente al asegurado ello ocurrir
desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial
456
Artculo 1133 cdigo de comercio.
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Primer Mdulo 183
As, en la medida que la proteccin contratada mediante el seguro por el causante del dao surge, en los
trminos textuales de la norma, desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial,
en la medida en que tal hecho puede producirse con efectos legales vlidos dentro del lapso de 10
aos ante sealado, para el asegurado, los dos aos de la prescripcin de sus derechos frente a la
aseguradora corren desde el momento en que la vctima demanda o presenta reclamacin.
iNo obstante se presente controversia, en el sentido de entender, contrario a lo expuesto, que el derecho del
asegurado prescribir sino le es formulada reclamacin dentro de los cinco aos de prescripcin
extraordinaria.
Finalmente, en cuanto a lmites de indemnizacin, para el caso de la responsabilidad contractual en
el transporte de carga, se han previsto detalladamente en lo que hace a dao emergente, lucro
cesante y efectos del retardo
457
. En cuanto al transporte de pasajeros, no se han fijado legalmente
lmites a las indemnizaciones; por el contrario, la norma seala que el transportador responder por
todos los daos que se causen al pasajero con ocasin de la prestacin del servicio
458
.
En este mbito de la responsabilidad contractual en el transporte de pasajeros procedera evaluar
la limitacin contractual de los montos de indemnizacin, La ley excluye tal posibilidad
459
, en cuanto
457
Cdigo de comercio. Artculo 1031. En caso de prdida total de la cosa transportada, el monto de la indemnizacin
a cargo del transportador ser igual al valor declarado por el remitente para la carga afectada.
Si la prdida fuere parcial, el monto de la indemnizacin se determinar de acuerdo con la proporcin que la
mercanca perdida represente frente al total del despacho.
No obstante, y por estipulacin expresada en la carta de porte, conocimiento o pliza de embarque o remesa
terrestre de carga, las partes podrn pactar un lmite indemnizable, que en ningn caso podr ser inferior al setenta
y cinco por ciento (75%) del valor declarado.
En los eventos de prdida total y prdida parcial, por concepto de lucro cesante el transportador pagar
adicionalmente un veinticinco por ciento (25%) del valor de la indemnizacin determinada conforme a los incisos
anteriores.
Si la prdida o avera es ocasionada por dolo o culpa grave del transportador, ste estar obligado a la
indemnizacin plena sin que valga estipulacin en contrario o renuncia.
En el evento de que el remitente no suministre el valor de las mercancas a ms tardar al momento de la entrega, o
declare un mayor valor al indicado en el inciso tercero del artculo 1010, el transportador slo estar obligado a
pagar el ochenta por ciento (80%) del valor probado que tuviere la cosa perdida en el lugar y fecha previstos para la
entrega al destinatario. En el evento contemplado en este inciso no habr lugar a reconocimiento de lucro cesante.
Las clusulas contrarias a lo dispuesto en los incisos anteriores no producirn efectos.
Para el evento de retardo en la entrega, las partes podrn, de comn acuerdo, fijar un lmite de indemnizacin a
cargo del transportador. A falta de estipulacin en este sentido, la indemnizacin por dicho evento ser la que se
establezca judicialmente
458
Cdigo de comercio Artculo 1003.
459
Cdigo de comercio Artculo 902. () Las clusulas del contrato que impliquen la exoneracin total o parcial por
parte del transportador de sus obligaciones o responsabilidades, no producirn efectos.
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Primer Mdulo 184
que las clusulas del contrato que impliquen la exoneracin total o parcial por parte del
transportador de sus responsabilidades, no producirn efectos.
Desde este punto de vista, si bien en lo que hace a la responsabilidad contractual normalmente se
encuentra un espacio en el que normativamente no se restringe la predeterminacin por va
contractual de las condiciones de la responsabilidad y del monto de indemnizaciones; dentro del
esquema legal vigente para el contrato de transporte de pasajeros no se encuentran esos espacios,
por el contrario la regla que se evidencia en la normativa trascrita es de plena extensin y alcance
de la responsabilidad del transportador, colocando de esta manera en cabeza del transportador la
principal carga de diligencia y cuidado, situacin que debera inducir a los transportadores a
adoptar y aplicar condiciones de operacin que garanticen estndares de seguridad ptimos, para
evitar las prdidas que se derivaran de la responsabilidad en que inevitablemente incurrirn en
caso de incumplimiento contractual.
Adicionalmente, encontramos que desde el punto de vista legislativo es lo ms razonable fijar la
responsabilidad en aquellos puntos en que se puedan reducir con mayor eficacia los riesgos o las
circunstancias de las que stos se derivan, que en el presenta caso corresponde al transportador.
Por lo expuesto, en materia de reglas de responsabilidad contractual del transportador no se ven
funcionales, de acuerdo con la problemtica en anlisis, modificaciones normativas.
1.4 Responsabilidad extracontractual
En materia de responsabilidad extracontractual el punto de partida del anlisis corresponde
tambin a examinar si desde el punto de vista de la revisin jurdica y normativa -modificacin- de
las reglas legales de la responsabilidad, se presentan opciones que puedan permitir que la
cobertura mediante el seguro de la responsabilidad de la actividad transportadora sea suficiente y
adecuada.
En cuanto a la regulacin de la responsabilidad extracontractual, sta se corresponde a las normas
generales contenidas en el cdigo civil, en el libro cuarto, ttulo XXXIV, responsabilidad comn por
los delitos y las culpas, rgimen que se estructura sobre el principio de que quien ha cometido un
delito o culpa, que ha inferido dao a otro, es obligado a la indemnizacin
460
.
460
La responsabilidad sin previo vnculo o extracontractual tiene, a su turno, diferentes especies, segn sea la causa
o razn para llamar a una persona a responder y segn deba ser la actividad de la vctima en el proceso. En primer
lugar est la responsabilidad por el hecho propio, regulada en el artculo 2341 del Cdigo Civil, llamada tambin
responsabilidad aquiliana, la cual est montada sobre un trpode integrado por el dolo o culpa del directa y
personalmente llamado a responder, un dao o perjuicio sufrido por la vctima que se convierte en acreedora de la
indemnizacin y una relacin de causalidad entre aqullos y ste, todos los cuales deben ser debidamente
probados en el proceso segn la regla tradicional onus probandi incumbit actoris. En segundo lugar est la
responsabilidad a que es llamada una persona no por el hecho propio que no ejecut, sino por el que realiz otra
persona que est bajo su control o dependencia, como su asalariado, su hijo de familia, su pupilo o su alumno,
denominada responsabilidad por el hecho de otro. En tercer lugar la responsabilidad a que es llamado el guardin
jurdico de las cosas por cuya causa o razn se ha producido un dao. Esta tercera especie tiene a su turno dos
variantes, segn que las cosas sean animadas o inanimadas, doctrinariamente denominadas responsabilidad por
causa de los animales o por causa de las cosas inanimadas, que respectivamente tienen su fundamento legal en
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Primer Mdulo 185
Dentro de las disposiciones de ese ttulo, para efectos de este estudio procede destacar la
contenida en el 2356
461
, con base en la cual se estructura la presuncin de la responsabilidad de
quien realizas una actividad peligrosa
462
.
La consagracin normativa de la responsabilidad extracontractual y el tratamiento particular de la
misma como actividad peligrosa no evidencian contradiccin material con disposiciones
constitucionales, que exija elaborar propuestas de reforma a ese rgimen legal.
Ahora bien, desde el punto de vista de poltica legislativa y de regulacin de la actividad del
transporte y de la responsabilidad en el desarrollo de la misma, procede observar que en esta
materia la evolucin doctrinal y jurisprudencial, como se ver ms adelante (numeral 1.5), apunta
hacia la estructuracin de reglas de la mayor objetividad en la asignacin de responsabilidad y de
mayor certeza en las sumas de indemnizacin.
Desde el punto de vista del anlisis econmico del derecho, es decir, en la perspectiva de la
coherencia econmica de las disposiciones legales, el criterio para la definicin de la poltica
normativa a seguir corresponde al de minimizar los costos sociales de los accidentes
463
. Tal
finalidad se ubica en funcin directa de los incentivos que cree la legislacin para que se adopten
medidas que los eviten.
los artculos 2353 y 2354 para aqulla y 2350, 2351, 2355 y 2356 para sta. La actividad probatoria de la vctima
por causa de las cosas animadas o inanimadas se ve sensiblemente disminuida teniendo en cuenta la peligrosidad
de las cosas y la utilidad que reportan. En efecto, en los daos causados por cosas o actividades de suyo
peligrosas tiene establecida la doctrina que la culpa se presume; y en los daos causados por cosa peligrossima
de la cual no se reporte utilidad ninguna la ley presume directamente la responsabilidad (art. 2354). (CSJ, Cas. Civil,
Sent. mayo 21/83).
461
Por regla general todo dao que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona, debe ser reparado por
sta.
Son especialmente obligados a esta reparacin:
1. El que dispara imprudentemente un arma de fuego.
2. El que remueve las losas de una acequia o caera, o las descubre en calle o camino, sin las precauciones
necesarias para que no caigan los que por all transiten de da o de noche.
3. El que obligado a la construccin o reparacin de un acueducto o fuente, que atraviesa un camino, lo tiene en
estado de causar dao a los que transitan por el camino.
462
Tratamiento particular que se manifiesta en la presuncin de culpa de quien desarrolla la actividad peligrosa:
Ahora bien: como lo ensea la doctrina jurisprudencial, cuando quiera que, por fuera de toda vinculacin
contractual, se infiere dao a otro por causa del ejercicio de actividades peligrosas, se presume, en virtud de lo
dispuesto en el citado artculo 2356 del Cdigo Civil, la culpa del agente, quien slo podra desvirtuar tal presuncin,
y por lo mismo exonerarse de responsabilidad, probando uno de estos tres extremos: el caso fortuito, el hecho de
un tercero o la culpa de la vctima" Corte Suprema de Justicia. Casacin Civil, Sentencia del 3 de mayo de 1965.
463
Robert Cooter y Thomas Ulen. Derecho y Economa Pgs 370 y 371.
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Primer Mdulo 186
Dichos incentivos se estructuran fijando la responsabilidad en quien tiene la posibilidad de reducir
con mayor eficacia los riegos inherentes a la actividad, y generando respecto de l estmulos
econmicos eficientes para el efecto.
464
En la lgica normativa tales estmulos econmicos se reflejan en las condiciones legales para la
determinacin de la responsabilidad y en la existencia o no de lmites respecto de los montos de las
indemnizaciones. En este contexto el legislador cuenta con una serie de opciones derivadas de las
distintas combinaciones sobre las que puede definir la institucin legal, que van desde el extremo
de no responsabilidad del operador (victimario), en este caso del transportador, hasta el de la
responsabilidad objetiva (estricta) de reparacin automtica del dao con cargo al operador,
pasando por variables en las que se coloque con mayor o menor nfasis las cargas de costos y
cuidado en uno u otro extremo de la relacin de la responsabilidad (causante del dao victimario-
y vctima).
En general, los incentivos son eficientes cuando el que toma decisiones internaliza los costos
marginales y los beneficios marginales de su accin. En el modelo simple, los incentivos para la
precaucin dependen de quien tome precauciones contra los accidentes, y de cmo asigne la ley
los costos del dao.
465
464
Cooter y Ullen, 1997. Pgina 371. El derecho de los contratos se ocupa de las relaciones existentes entre
individuos para quienes son relativamente bajos los costos de transaccin de los acuerdos privados, en tanto que
los ilcitos culposos se ocupan de las relaciones entre individuos para quienes son relativamente elevados los
costos de transaccin de los acuerdos privados. Los economistas describen como externalidades los daos que
quedan fuera de los acuerdos privados. El propsito econmico de la responsabilidad de los ilcitos culposos es el
de inducir a los victimarios a internalizar estos costos. El derecho de los ilcitos culposos internaliza esos costos
haciendo que el victimario compense a la victima. Cuando los victimarios potenciales internalizan los costos del
dao que causan, tendrn incentivos para invertir en seguridad al nivel eficiente. La esencia econmica del
derecho de los ilcitos culposos es que utiliza la responsabilidad para internalizar las externalidades creadas por los
costos de transaccin elevados.
Lo motoristas no celebrarn un acuerdo privado para tener el cuidado socialmente eficiente.
465
Robert Cooter y Thomas Ulen. Derecho y Economa Pg. 387.
Un modelo de esas variables y combinaciones se encuentra en el siguiente cuadro. El cuadro sugiere como podra
crear la ley incentivos para la precaucin eficiente. Si solo la vctima puede tomar precauciones, una regla de
ausencia de responsabilidad proveer incentivos para la precaucin eficiente. Si solo el victimario puede tomar
precauciones, una regla de responsabilidad estricta con compensacin perfecta provee incentivos para la
precaucin eficiente.
CUADRO VIII.1 Eficiencia de los incentivos creados por las reglas de la responsabilidad (suponiendo una compensacin perfecta y normas legales
iguales a la precaucin eficiente).
Precaucin Nivel de actividad
Regla legal
Vctima Victimario Vctima Victimario
No responsabilidad s cero s no
Responsabilidad estricta cero s no s
Negligencia simple s s s no
Negligencia + negligencia contributiva s
s
s no
Responsabilidad estricta+ negligencia contributiva s s no s
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Primer Mdulo 187
As, desde el punto de vista legislativo, el incentivo se manifestar en el establecimiento legal de
consecuencias econmicas ms gravosas para quien debe reparar el dao, comparativamente con
los costos en que incurrira en la precaucin o diligencia para evitar los daos.
En el mismo sentido ha evoluciona la teora general de la responsabilidad civil, hacia la
denominada teora de los daos o de la reparacin
466
. El avance tecnolgico impone que los
riesgos se socialicen, bajo el principio de que las vctimas deben ser socorridas e indemnizadas.
Las actividades peligrosas, una vez se despliegan, generan ms probabilidades de dao. La
peligrosidad surge porque los efectos de la actividad se vuelven incontrolables o imprevisibles
debido a la multiplicacin de energa y movimiento, a la incertidumbre de los efectos del fenmeno
o a la capacidad de destrozo que tienen sus elementos.
La culpa corresponde a un histrico concepto judeo-cristiano. En tanto la presuncin de
responsabilidad es hija de la evolucin tecnolgica. El transporte conlleva obligaciones de
resultado, de lo cual se deriva que la prueba para una eventual exoneracin de responsabilidad,
estar a cargo del transportador.
La responsabilidad que antes tena como centro al causante del dao, se ha mutado para colocar
en su lugar al daado. De la nocin de deuda de responsabilidad se pas a la de crdito de
indemnizacin. Del dao injustamente causado, al dao injustamente sufrido. En suma, factores
subjetivos, como la culpa o el dolo, han dado paso a factores objetivos como el riesgo, la garanta y
la equidad.
La concepcin de la culpa se ha erosionado para dar paso de manera expansiva a la presuncin
de responsabilidad. En el nuevo derecho de daos se patentiza una tendencia: no solamente a
reparar, sino hacia prevenir, esto es, a procurar que el dao sea indemnizado
467
.
1.5 Perspectiva de la evolucin doctrinal y legislativa de la responsabilidad civil del transportador
Negligencia comparativa s s s no
"S" indica incentivos eficientes. "No" indica incentivos ineficientes. "Cero" indica ausencia de incentivos.
466
Comienza tambin a hacer camino el convencimiento que en la nueva prospectiva abierta a la civilizacin
moderna toda exposicin al proceso tecnolgica est expuesta al peligro de los eventos daosos. La necesidad
econmica de reparar surge ms urgente que de la exigencia moral de reproche. As de la constatacin de que el
peligro es inminente y el perjuicio a menudo inevitable, surge espontnea la idea de que cada riesgo debe tener un
garante (el asegurador), y cada dao un responsable.
La responsabilidad civil se imputa a personas que difcilmente pueden considerarse causantes del dao, todo ello
con el fin de proteger a la vctima, sobre todo cuando se considera que es un consumidor. Tambin la respon-
sabilidad civil in solidum cuando han participado varias personas en el hecho daoso y no se puede identificar el
causante del dao (v.gr. equipos mdicos, componentes de un laboratorio). (Jos Flix Morandi El seguro de
responsabilidad civil ).
467
Jos Fernando Escobar Escobar. Derecho de Transporte Terrestre.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 188
As las cosas y sin que se conozcan polticas de gobierno especficas al respecto,
468
desde el punto
de vista de poltica legislativa la perspectiva indica que se considerarn modificaciones que
refuercen los incentivos para que las empresas de transporte prefieran integrar a su operacin los
costos de la prevencin y diligencia, frente a los que puedan incurrir en la reparacin directa o de
los daos causados a usuarios y terceros y/o en la contratacin de seguros para cubrir esos
riesgos.
En cuanto a la limitacin de cuantas o conceptos de indemnizacin, es un aspecto que no
constituira un incentivo para la adopcin y aplicacin de estndares de seguridad. En materia de
transporte de carga la legislacin vigente prev tales lmites, pero los mismos operan en proporcin
al valor de las mercancas, sin que se fije un lmite mximo al valor absoluto de las mismas,
situacin distinta a la de fijacin de baremos o lmites a los valores absolutos para la reparacin de
daos personales.
Se concluye que en materia de responsabilidad civil del transportador, el rigor tcnico jurdico y la
evolucin doctrinal y jurisprudencial, indican que en esta materia la regulacin y las decisiones
judiciales, contendrn elementos que radiquen en cabeza del transportador la mayor carga de
costos y cuidado, que deber manifestarse a su vez en un mayor beneficio econmico
representado en la disminucin de incidentes y su severidad.
En este sentido, no aparece til impulsar reformas legales restrictivas de la responsabilidad civil del
transportador en el corto plazo, frente a una perspectiva normativa en contra. Por el contrario, se
hace recomendable impulsar tpicos de autorregulacin que incorporen en la operacin los
aspectos que permitan obtener los resultados de cuidado y reduccin de incidentes, planteados.
1.6 Criterios bsicos para la evaluacin de la regulacin de la responsabilidad civil del
transportador y su aseguramiento
De acuerdo con lo expuesto, se pueden recoger los siguientes criterios, como elementos de juicio
bsicos para tener en cuanta en la evaluacin de las condiciones de la regulacin de la
responsabilidad civil del transportador y de su aseguramiento:
- Obtener altos estndares de seguridad en el desarrollo de la actividad. Medidas de precaucin
que eviten causar daos a terceros.
- Salvaguardar la atencin mdica y hospitalaria automticas a las victimas de accidentes de
trnsito.
- Preservar condiciones de viabilidad econmica y financiera de la empresa de servicio pblico de
transporte terrestre automotor.
468
En el primer semestre de 2004 se tramit en el congreso de la repblica un proyecto de ley de iniciativa
parlamentaria, que buscaba establecer el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 189
- Internalizar los costos de la reparacin de los daos causados a terceros en el ejercicio de la
actividad.
- Estructurar unas reglas legales de responsabilidad de tal modo que minimicen los costos de la
precaucin y del seguro, frente a los de las eventuales indemnizaciones.
- Estructurar mecanismos operativos que aseguren la efectividad y oportunidad de la reparacin
de las vctimas.
- Disminuir los costos, individuales y colectivos, de transaccin que involucra la contratacin del
seguro, las vicisitudes de su cobro y la ineficacia de sus montos y coberturas.
Dentro de esta perspectiva, aparece como mecanismo ms eficiente es el de la prevencin y
seguridad de la operacin. Es decir, el de obtener unas condiciones de desarrollo de la actividad
que incentiven y logren que se adopten los mayores estndares de seguridad de la operacin,
precaviendo eficazmente que se causen daos a los usuarios y a terceros.
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Primer Mdulo 190
2 Seguros de responsabilidad civil de la actividad transportadora
Evaluadas las opciones normativas relacionadas directamente con el establecimiento de reglas
legales de la responsabilidad civil de los transportadores, bajo la mira de identificar modificaciones
normativas que pudieran permitir que las coberturas mediante el seguro de la responsabilidad de la
actividad transportadora sean suficientes y adecuadas para cubrir los riesgos y montos que
involucra; se concluye que no hay margen significativo de accin en ese sentido.
Procede entonces, en un segundo nivel de anlisis, evaluar la procedencia y utilidad de
modificaciones normativas en cuanto a las condiciones de los seguros del transporte que, con el
mismo objetivo, presenten opciones que puedan permitir que la cobertura mediante el seguro de la
responsabilidad de la actividad transportadora sea suficiente y adecuada.
En primer trmino se analizarn la regulacin sobre los seguros obligatorios de responsabilidad
civil.
2.1 Obligatoriedad de los seguros de responsabilidad civil
En el artculo 191 del EOSF se dice: Solamente por ley podrn crearse seguros obligatorios.
En el cdigo de comercio, artculo 994 se dispone que: Cuando el Gobierno lo exija, el
transportador deber tomar por cuenta propia o por cuenta del pasajero o del propietario de la
carga, un seguro que cubra a las personas y las cosas transportadas contra los riesgos inherentes
al transporte.
El transportador no podr constituirse en asegurador de su propio riesgo o responsabilidad.
El Gobierno reglamentar los requisitos, condiciones, amparos y cuantas del seguro previsto en
este artculo, el cual ser otorgado por entidades aseguradoras, cooperativas de seguros y
compaas de seguros, legalmente establecidas.
De ambas normas se concluye que, el artculo 994 del cdigo de comercio crea el seguro
obligatorio y delega en el Gobierno la reglamentacin del mismo y determinar la vigencia de su
obligatoriedad.
El artculo 994 fue expedido con el decreto extraordinario 1 del 2 de enero de 1990. El artculo 191
del EOSF, proviene de la ley 45 del 19 de diciembre de 1999
469.
Ambas disposiciones son anteriores a la Constitucin Poltica de 1991. Sin embargo no se
encuentra inconstitucionalidad sobreviniente, por cuanto formalmente fueron expedidas
vlidamente en su momento y materialmente no se evidencia inconstitucionalidad.
469
Artculo 94.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 191
Ahora bien, mediante los decretos de la serie 170 de 2001 se sealaron las coberturas y montos
mnimos. Pero, no se han reglamentado especficamente otros aspectos referentes a requisitos y
condiciones, ni respecto a su expedicin.
En las coberturas mnimas previstas para los seguros de responsabilidad civil se contemplan
amparos propios de esa institucin bajo la perspectiva de determinacin de la responsabilidad del
asegurado como condicin de procedencia, entre ellos algunos aspectos que cubre el SOAT
470
.
Pero esta coincidencia en las coberturas no es suficiente para concluir que se trata del mismo
seguro y que, en consecuencia, no tiene fundamento la obligatoriedad de los seguros de
responsabilidad civil. La forma en que operan esos seguros y el objeto mismo de la cobertura: en el
primero los daos personales sufridos en accidentes y en el segundo la responsabilidad que
pudiera caber al transportador, no solo por daos personales causados en accidentes de trnsito,
sino incluidos otros tipos de daos materiales que pueden generarse como consecuencia del
desarrollo de la actividad.
Es de entender que los gastos mdicos y hospitalarios que se cancelan con cargo al SOAT, no
podrn incluirse en la determinacin de las compensaciones a que haya lugar con cargo a las
indemnizaciones en los de responsabilidad civil; igualmente los valores por pagos de carcter
indemnizatorio
471
que se realicen con cargo al SOAT debern ser descontados de los que pueda
470
. Pliza de responsabilidad civil contractual que cubra al menos:
Muerte;
Incapacidad permanente;
Incapacidad temporal;
Gastos mdicos, quirrgicos, farmacuticos y hospitalarios.
El monto asegurado por cada riesgo no inferior a 60 smmlv por persona.
Pliza de responsabilidad civil extracontractual que cubra al menos:
Muerte o lesiones a una persona;
Daos a bienes de terceros;
Muerte o lesiones a dos o ms personas.
El monto asegurado por cada riesgo no inferior a 60 smmlv, por persona.
El SOAT incorpora las siguientes coberturas, con lo montos que se indican:
Gastos mdicos, quirrgicos, farmacuticos y hospitalarios por lesiones con una indemnizacin mxima
de quinientas (500) veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente.
Incapacidad permanente, con una indemnizacin mxima de ciento ochenta (180) veces el salario
mnimo legal diario vigente al momento del accidente.
Muerte de la vctima como consecuencia del accidente, en cuanta equivalente a seiscientas (600)
veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente.
Gastos funerarios, con una indemnizacin mxima de ciento cincuenta (150) veces el salario mnimo
legal diario vigente al momento del accidente.
Gastos de transporte y movilizacin de las vctimas para su atencin, en cuanta equivalente a diez (10)
veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente.
471
Incapacidad permanente, con una indemnizacin mxima de ciento ochenta (180) veces el salario mnimo legal
diario vigente al momento del accidente; y muerte de la vctima como consecuencia del accidente, en cuanta
equivalente a seiscientas (600) veces el salario mnimo legal diario vigente al momento del accidente.
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Primer Mdulo 192
haber lugar por los mismos conceptos indemnizatorios si es que proceden dentro de la ptica de la
responsabilidad civil.
El monto mnimo de las coberturas obligatorias en los seguros obligatorios de responsabilidad es
de 60 salarios mnimos mensuales legales vigentes
472
por persona.
Las anteriores consideraciones permiten concluir, que las disposiciones del artculo 994 del cdigo
de comercio y sus desarrollos en los decretos de la serie 170 de 2001, son constitucionales y
legales, encontrndose vigentes.
Ahora bien, desde la perspectiva sealada inicialmente, a continuacin se analizan propuestas
desde la perspectiva de las modificaciones normativas respecto a las condiciones de los seguros
para el sector transporte.
2.2 Obligatoriedad de la expedicin de los seguros de responsabilidad civil obligatorios
La ley ha dispuesto
473
que la operacin del transporte cuente obligatoriamente con unas coberturas
responsabilidad civil contractual y extracontractual. Coberturas estructuradas claramente en
beneficio de las victimas. Correlativamente resulta de inters pblico que los transportadores
efectivamente pueden obtener las respecticvas plizas, razn por la cual procede evaluar lo
referente a la obligatoriedad de su expedicin por parte de los operadores de seguros sealados en
el artculo 994 del cdigo de comercio.
No se ha encontrado anlisis doctrinales respecto al alcance de la disposicin: el cual ser
otorgado por entidades aseguradoras, cooperativas de seguros y compaas de seguros,
legalmente establecidas, contenida en el inciso tercero del artculo 994.
Sin embargo, el citado texto del artculo 994 del cdigo de comercio en lo referente a que el seguro
previsto en l, se repite, ser otorgado por entidades aseguradoras, cooperativas de seguros y
compaas de seguros legalmente establecidas, es en nuestro concepto claro en consagrar la
obligatoriedad de su expedicin par parte de las entidades aseguradoras por el uso de la forma
imperativa del verbo y correlativamente a la obligacin del transportador de obtener tal seguro.
En efecto, el alcance del artculo tercero, no puede ser simplemente el de reiterar que en Colombia
son las entidades aseguradoras las que pueden expedir plizas de seguros. Por el contrario, la
formulacin textual expresa del imperativo, en los mismos trminos que ya haban sido utilizados
parar establecerla obligatoriedad de la expedicin del SOAT
474
, permite reiterar que el Gobierno
472
$21.480.000, en 2004.
473
Cdigo de comercio, artculo 994, en concordancia con los decretos de la serie 170 de 2001.
474
El texto del artculo 93 del antiguo cdigo nacional de trnsito terrestre, al establecer el SOAT, sealaba: Cuando
el Gobierno lo exija, la existencia de un seguro vigente que cubra la responsabilidad civil del conductor del
vehculo, por daos ocasionados a terceros en accidentes de trnsito, ser requisito indispensable para la
expedicin y conservacin de la licencia de trnsito.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 193
Nacional cuenta con facultades para determinar, va decreto, el inicio de la vigencia de la
obligatoriedad de la expedicin de los seguros obligatorios contra los riesgos del transporte,
obligatoriedad establecida por la ley.
Desde esa perspectiva, aparece recomendable proceder, mediante decreto del Gobierno Nacional,
a disponer el inicio de vigencia de la obligatoriedad para la concesin por parte de las aseguradoras
de los seguros obligatorios de responsabilidad civil del transportador.
2.3 Suscripcin de coberturas suficientes y adecuadas del seguro de la responsabilidad civil
Ahora bien, lograr suscribir los seguros por cuantas mayores, que resulten suficientes frente a las
indemnizaciones que se deben reconocer, por precios primas- accesibles y que incluyan
coberturas por indemnizacin del lucro cesante y los daos extrapatrimoniales, no corresponden a
situaciones normativas propiamente dichas, sino al manejo de condiciones comerciales y
contractuales por parte de los transportadores y los aseguradores, y principalmente a la
disponibilidad de informacin fiable y completa sobre el sector en materia de siniestralidad, causa
de la misma, razones para la prdida de la cobertura originadas en fallas o errores de la operacin,
razones para la prdida de la cobertura que correspondan a deficiencias en las reclamaciones, y
avaluacin critica de los negativas de las compaas de seguro a reconocer la cobertura.
En efecto, de acuerdo con lo ya expuesto en este documento y bajo el esquema legal vigente, de
libertad de plizas y tarifas, no aparece viable que mediante acto administrativo se establezcan
para un sector especfico y dentro de un ramo en particular tarifas por va impositiva. Sin embargo
dentro de este mismo esquema se prev la sujecin de los seguros a las condiciones legales
exigibles respecto de las plizas y respecto del precio primas-.
Desde el punto de vista legal se pueden integrar una serie de instrumentos que permitan a los
transportadores, una mayor cantidad de elementos de juicio para negociar condiciones
comerciales y contractuales; entre ellos principalmente los de acceso a la informacin y los de la
verificacin por la autoridad de supervisn del cumplimiento de las condiciones y parmetros
legalmente exigibles.
2.3.1 Rgimen de plizas y tarifas
Como regla no se requiere la autorizacin previa de las plizas, salvo para la autorizacin de ramos.
Los modelos de pliza y sus anexos debern ser depositados en registro de acceso pblico
475
. La
autorizacin previa de modelos de plizas o de tarifas solo se requiere cuando se trate de la
autorizacin inicial a una entidad aseguradora o para la explotacin de un nuevo ramo
476
.
El Gobierno reglamentar las condiciones, coberturas, cuantas y dems aspectos del seguro, el cual ser
otorgado por entidades aseguradoras, cooperativas de seguros y compaas de seguros legalmente
establecidas.
475
Artculo 2 de la ley 389 de 1997.
476
Artculo 184.1 del EOSF.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 194
En todo caso las plizas
477
deben redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el
asegurado; los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar, en caracteres destacados, en la
primera pgina de la pliza; y su contenido deben ceirse a las disposiciones legales de carcter
contractual aplicables
478
en cada caso, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva.
En cuanto a las tarifas, al igual que sucede con las plizas, como regla no se requiere autorizacin
previa de las mismas, salvo que se trate de la autorizacin inicial a una entidad aseguradora o para
la explotacin de un nuevo ramo. En todo caso, las primas deben observar los principios tcnicos
de equidad y suficiencia
479
; ser el producto de la utilizacin de informacin estadstica que cumpla
exigencias de homogeneidad y representatividad, o ser el producto del respaldo de reaseguradores,
en aquellos riesgos que por su naturaleza no resulte viable una tarifa determinada por estudios
tcnicos del asegurador
480
.
477
Artculo 184.2 del EOSF. Requisitos de las plizas. Las plizas debern ajustarse a las siguientes exigencias: (..)
a) Su contenido debe ceirse a las normas que regulan el contrato de seguro, al presente estatuto y a las dems
disposiciones imperativas que resulten aplicables, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva; (..) b) Deben
redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el asegurado. Por tanto, los caracteres tipogrficos
deben ser fcilmente legibles, y (..) c) Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar, en caracteres
destacados, en la primera pgina de la pliza.
478
Las normas que regulan el contrato de seguro contenidas en el cdigo de comercio y en el EOSF.
479
Artculo 184.3 del EOSF: Requisitos de las tarifas. Las tarifas cumplirn las siguientes reglas: (..) a) Deben
observar los principios tcnicos de equidad y suficiencia; (..) b) Deben ser el producto de la utilizacin de
informacin estadstica que cumpla exigencias de homogeneidad y representatividad, y (..) c) Ser el producto del
respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia tcnica y financiera, en aquellos riesgos que por su
naturaleza no resulte viable el cumplimiento de las exigencias contenidas en la letra anterior.
480
Circular Bsica Jurdica, 07 de 1996, TTULO VI CAPTULO SEGUNDO-Modificado. Circ. Ext. 52/2002,
Superbancaria. Disposiciones especiales aplicables a las entidades aseguradoras y 1.2.3. Remisin de plizas y
tarifas a la SBC:
1.2.2. Requisitos generales de las tarifas
En los estudios tcnicos y estadsticos que sustenten las tarifas deben observarse los principios a que se refiere el
artculo 184, numeral 3, EOSF, as:
1.2.2.1. Equidad
La prima y el riesgo deben presentar una correlacin positiva, de acuerdo con las condiciones objetivas del riesgo.
1.2.2.2. Suficiencia
La tarifa debe cubrir razonablemente la tasa de riesgo y los costos propios de la operacin, tales como los costos
de adquisicin y los administrativos, as como las utilidades.
1.2.2.3. Homogeneidad
Los elementos de la muestra objeto de estudio deben tener caractersticas comunes de tipo cualitativo y
cuantitativo. Adems, deben escogerse cumpliendo supuestos de aleatoriedad e independencia.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 195
2.3.2 Facultades administrativas
La Superintendencia Bancaria cuenta con facultades de control posterior respecto del contenido
de las plizas y la fijacin de tarifas. Aspectos frente a los cuales, cuando no se ajusten a las
disposiciones legales, hacen procedente la imposicin de sanciones, la prohibicin de utilizar el
modelo de pliza o prima de que se trate, o la revocatoria de la autorizacin para operar como
compaa de seguros, as como con facultad para revocar la autorizacin otorgada a uno o ms
ramos cuando se incurra en prcticas prohibidas
481
en relacin con los mismos.
Aunque como mecanismo para el control administrativo en el EOSF
482
se dispone que los modelos
de las plizas y sus anexos deben enviarse a la Superintendencia Bancaria para su
correspondiente depsito, en las condiciones que determine la misma SBC
483
; este depsito no
1.2.2.4. Representatividad
El tamao de la muestra debe corresponder a un nmero objetivo de elementos de la poblacin que garantice un
nivel de significacin razonable y cubra un perodo adecuado, de manera que el clculo de los estimadores
presente un bajo nivel de error.
1.2.2.5. Riesgos especiales o novedosos
En los trminos de la letra c) numeral 3 del artculo 184 EOSF, solamente tratndose de riesgos especiales o de
carcter novedoso respecto de los cuales no resulte viable obtener la informacin necesaria para efectuar el
estudio estadstico pertinente, puede prescindirse de sustentar la tarifa con las exigencias enunciadas. En tales
eventos, resultar necesario acreditar el respaldo de un reasegurador de reconocida solvencia tcnica y financiera,
el cual debe definir la tasa pura de riesgo siendo responsabilidad de la entidad aseguradora sealar el factor de
gastos.
481
Numeral 3 del artculo 100 del EOSF, El ofrecimiento reiterado de plizas o tarifas desconociendo los requisitos
del artculo 184 numerales 2 y 3 de este estatuto, la exigencia de formalidades no previstas legalmente para
acceder al pago de las indemnizaciones y toda prctica que de manera sistemtica tenga como propsito evitar o
dilatar injustificadamente el cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro, puede dar lugar a la
revocacin del certificado de autorizacin para el ramo o los ramos en los cuales se advierta dicha conducta.
Disposicin sta que refuerza el marco de control atribuido a la SBC.
482
Artculo 184 Rgimen de plizas y tarifas. 1. Modificado. Ley 795 de 2003, Artculo 42. Modelos de plizas y
tarifas. La autorizacin previa de la Superintendencia Bancaria de los modelos de las plizas y tarifas ser
necesaria cuando se trate de la autorizacin inicial a una entidad aseguradora o para la explotacin de un nuevo
ramo.
En concordancia con lo dispuesto por el artculo 2 de la Ley 389 de 1997, los modelos de las plizas y sus anexos
debern enviarse a la Superintendencia Bancaria para su correspondiente depsito, en las condiciones que
determine dicho organismo.
483
Dicho depsito de plizas y tarifas ha sido regulado en la Circular Bsica Jurdica, Ttulo VI, Captulo II, numeral
1.2. Reglas generales sobre plizas y tarifas. - 1.2.3. Remisin de plizas y tarifas a la SBC - 1.2.3.1. Depsito de
plizas y anexos - Del pargrafo del artculo 1047 C. Co se desprende que el asegurador debe depositar en la SBC
el modelo de pliza y anexos del ramo o ramos que explota pues lo consignado en tales documentos se debe tener
como condiciones del contrato en los casos en que no aparezca que hayan sido expresamente acordadas. Esta
disposicin debe interpretarse armnicamente con lo dispuesto en el numeral 1, artculo 184 EOSF segn el cual
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Primer Mdulo 196
supone un pronunciamiento de la SBC sobre la legalidad de los modelos de plizas. Por ello, la
SBC conserva la facultad de verificar en cualquier momento las plizas y tarifas.
El ejercicio de las facultades de control por parte de la Superintendencia puede ser de oficio, o
tener origen en el ejercicio del derecho de peticin, en inters general o particular, por parte de
cualquier interesado.
Es del mbito de la potestad de la SBC determinar las condiciones y oportunidades en que
considere procedente adelantar de oficio verificacin de las condiciones de plizas y tarifas en
casos especficos. Sin embargo, frente a un derecho de peticin debidamente formulado, la
oportunidad de su intervencin la determina la ley y la garantiza la Constitucin Poltica, en cuanto
efectividad de un derecho fundamental.
Sin embargo, lasa peticiones formuladas para que se ejerzan de manera general facultades de
control no aseguran suficientemente que se identifiquen las situaciones y se consideren todos los
elementos que hagan procedente la adopcin de una medida administrativa.
En este sentido, se requiere poder acceder a toda la informacin disponible que permita evaluar y
suministrar los elementos de juicio para formular peticiones concretas y sustentadas a la autoridad
de control.
2.3.3 Acceso a la informacin
Sobre la informacin respecto de la cual media inters, bien sea para disponer de elementos de
juicio en la negociacin, o para ejercer el derecho de peticin ante la SBC en concreto, se
identifican dos tpicos: la referente a la compaa aseguradora y la relacionada con sus productos.
A su vez, se encuentran dos posibles fuentes: la informacin que reposa en la SBC y la que posee
directamente la compaa aseguradora.
Respecto de la informacin que reposa en la SBC, sta es por regla general de carcter pblico, y
el acceso a la misma se rige por lo dispuesto en el Captulo IV del libro primero del cdigo
contencioso administrativo, sobre el derecho de peticin de informaciones, la ley 57 de 1985 sobre
el acceso a los documentos que reposan en las entidades pblicas y en la Circular Bsica Jurdica,
07 de 1996 , Ttulo I, Captulo dcimo Actuaciones ante la Superintendencia Bancaria, numerales
4 y siguientes sobre solicitudes de informacin.
Mediante estos mecanismos, el interesado podr acceder a la informacin respecto de plizas y
tarifas que repose en la SBC
484
.
los modelos de las plizas y tarifas deben ponerse a disposicin de la SBC antes de su utilizacin en la forma y con
la antelacin que determine con carcter general.
484
Circular Bsica Jurdica, 07 de 1996, TTULO VI CAPTULO SEGUNDO-Modificado. Circ. Ext. 52/2002,
Superbancaria. Disposiciones especiales aplicables a las entidades aseguradoras y 1.2.3. Remisin de plizas y
tarifas a la SBC:
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Primer Mdulo 197
La SBC solo podr negar el acceso a la alegando que existe reserva sobre el documento
consagrada en una norma con carcter de ley. No obstante, si el interesado no est de acuerdo con
la respuesta de la podr insistir ante la SBC. Ante esa solicitud de insistencia, si la SBC considera
que si existe la reserva deber informarlo as al solicitante y remitir la actuacin, incluidos los
documentos en cuestin al Tribunal Administrativo, en este caso de Cundinamarca, para que
decida sobre si existe reserva legal respecto de la informacin de que se trate.
Si la peticin de informacin o de acceso a documentos no es resuelta en un trmino mximo de 10
das, se entender, para todos los efectos legales, que la respectiva solicitud ha sido aceptada y,
en consecuencia, el correspondiente documento debe ser entregado dentro de los tres (3) das
inmediatamente siguientes
485
. El funcionario renuente ser sancionado con la prdida del empleo.
Ahora bien, si la SBC no responde la peticin y si vencido el trmino de los 3 das siguientes no
1.2.3.1. Depsito de plizas y anexos
Del pargrafo del artculo 1047 C. Co se desprende que el asegurador debe depositar en la SBC el modelo de
pliza y anexos del ramo o ramos que explota pues lo consignado en tales documentos se debe tener como
condiciones del contrato en los casos en que no aparezca que hayan sido expresamente acordadas. Esta
disposicin debe interpretarse armnicamente con lo dispuesto en el numeral 1, artculo 184 EOSF segn el cual
los modelos de las plizas y tarifas deben ponerse a disposicin de la SBC antes de su utilizacin en la forma y con
la antelacin que determine con carcter general.
Para los efectos de lo dispuesto en dichas normas, las entidades aseguradoras deben radicar en la SBC el modelo
de las plizas con sus anexos que ofrecen habitualmente al pblico con antelacin a la fecha prevista para iniciar
su utilizacin, indicando expresamente que se envan para efectos del cumplimiento del deber de depsito. Cuando
se trate de modificaciones parciales en todo caso se debe enviar un ejemplar completo de la respectiva pliza,
indicando de manera clara cules son los cambios introducidos y dejando constancia expresa e inequvoca de que
no se efectan modificaciones a las expresamente anunciadas.
La SBC lleva el depsito de los modelos plizas y anexos que se remiten en cumplimiento a dicho deber legal, los
cuales, adems de estar a disposicin del pblico en general en los trminos del artculo 19 del Cdigo
Contencioso Administrativo, obran para los efectos dispuestos en el artculo 1047 C. Co. La SBC ordena de
manera sistematizada las plizas y anexos por entidad y ramo y en orden cronolgico. Se entiende que el modelo
vigente es el ltimo depositado en orden cronolgico. La SBC debe desarrollar mecanismos adecuados de
atencin en lnea para la consulta de los modelos y anexos por parte del pblico en general as como para la
consulta cuando se den los presupuestos indicados en el mencionado artculo 1047 C. Co.
El acto de depositar los modelo de las plizas y dems documentos, en si mismo no supone un pronunciamiento
de la SBC sobre la legalidad de los mismo y se lleva exclusivamente para los efectos del artculo 1047 C. Co.
Lo anterior se debe entender sin perjuicio de la facultad que tiene esta entidad de control de verificar en cualquier
momento las plizas y tarifas en los trminos del literal j), numeral 3, artculo 326 EOSF, funcin que se lleva a
cabo en los trminos indicados en el siguiente numeral y sin perjuicio del deber que tiene la SBC de autorizar las
plizas y tarifas en los eventos en que se trate de la autorizacin inicial a una entidad aseguradora o de la
correspondiente para la explotacin de un nuevo ramo () .
485
Artculo 25 de la ley 57 de 1985.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 198
suministra la informacin, el interesado podr acudir a la accin de tutela del derecho fundamental
de peticin
486
para que ste se haga efectivo, bien sea mediante una respuesta, o mediante el
suministro de los documentos
487
.
Ahora bien, en cuanto a la informacin que posee la compaa aseguradora y que no reposa en la
SBC, aquella relacionada con la situacin y condicin financiera de la compaa aseguradora debe
ser suministrada a sus usuarios por la misma entidad
488
. Adicionalmente, las entidades
aseguradoras debern publicar sus estados financieros e informacin sobre el margen de
solvencia y sus inversiones
489
.
486
La efectividad del derecho a obtener copias es manifestacin concreta del derecho a obtener pronta resolucin a
las peticiones formuladas que tambin hace parte del ncleo esencial del derecho de peticin. Corte
Constitucional ., Sent. T-464, jul. 16/92. M.P. Eduardo Cifuentes.
487
En ocasiones, el artculo 74 de la Constitucin Nacional puede verse como una modalidad del derecho
fundamental de peticin. En efecto, el derecho a presentar peticiones respetuosas a las autoridades por motivos
de inters general o particular y a obtener pronta resolucin (C.N., art. 23) incluye, por su misma naturaleza, el
derecho a acceder a los documentos pblicos (C.N., art. 74). En efecto, esta corporacin tuvo ya oportunidad de
pronunciarse al respecto, manifestando que el acceso a documentos pblicos hace parte del ncleo esencial del
derecho de peticin. Ahora bien, si es cierto que el derecho a acceder a los documentos pblicos consagrado en el
artculo 74, puede considerarse en buena medida como una modalidad del derecho fundamental de peticin y
como instrumento necesario para el ejercicio del derecho a la informacin y, por lo tanto, comparte con estos su
ncleo axiolgico esencial, no lo es menos que tiene tambin un contenido y alcance particulares que le otorgan
especificidad y autonoma dentro del conjunto de los derechos fundamentales. De todo lo anterior, se deriva que el
otro medio de defensa judicial sugerido por el Consejo de Estado y los otros mecanismos eventualmente aplicables
no son, en este caso concreto, ms eficaces que la tutela para proteger el derecho fundamental de acceso a los
documentos pblicos. Derecho que, por lo dems, es tutelable, en la medida en que posee una especificidad y
autonoma propias dentro del concepto de los derechos fundamentales y est directamente conectado con el
ejercicio de otros derechos tales como el de peticin y el de informacin.
Es doctrina ya reiterada de esta Corte Constitucional, que el otro mecanismo de defensa judicial para la defensa
del derecho fundamental en el caso concreto que se estudia debe ser igual o ms eficaz que la accin de tutela
para que sta se rechace por ese motivo. A lo cual debe agregarse que el fallador de instancia no cumple
cabalmente su misin cuando slo se limita a sealar en abstracto un hipottico medio judicial alternativo sin
explicar a rengln seguido su eficacia concreta frente a la tutela que se impetra. Por todas estas razones, es
procedente aqu la accin de tutela y en consecuencia habr de concederse. (Corte Constitucional., Sent. T-473,
jul. 28/92. M.P. Ciro Angarita Barn).
488
Numeral 1 del artculo 97 del EOSF, modificado por le artculo 23 de la ley 795 de 2003. Las entidades vigiladas
deben suministrar a los usuarios de los servicios que prestan la informacin necesaria para lograr la mayor
transparencia en las operaciones que realicen, de suerte que les permita, a travs de elementos de juicio claros y
objetivos, escoger las mejores opciones del mercado y poder tomar decisiones informadas () En tal sentido, no
est sujeta a reserva la informacin correspondiente a los activos y al patrimonio de las entidades vigiladas, sin
perjuicio del deber de sigilo que stas tienen sobre la informacin recibida de sus clientes y usuarios.
489
Artculo 97 del EOSF, modificado por le artculo 23 de la ley 795 de 2003 3. Publicidad de la situacin financiera.
La Superintendencia Bancaria debe publicar u ordenar la publicacin de los estados financieros e indicadores de
las entidades sometidas a su control y vigilancia, en los que se muestre la situacin de cada una de stas y la del
sector en su conjunto.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 199
Respecto de la informacin tcnica relacionada con productos especficos de seguros, la
obligacin de suministrarla a sus usuarios se predica de aquella requerida para permitir a travs
de elementos de juicio claros y objetivos, escoger las mejores opciones del mercado y poder tomar
decisiones informadas.
En ese sentido, es obligacin de las compaas suministrar a la SBC, al momento en que se
autorice una compaa para operar o en que se apruebe un ramo nuevo, suministrar la informacin
que sustente el cumplimiento de los principios de equidad y suficiencia de las tarifas y de ser ellas
el producto de la utilizacin de informacin estadstica que cumpla exigencias de homogeneidad y
representatividad
490
; o ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia
Tratndose de las entidades aseguradoras, publicar, adems, en forma peridica, la situacin del margen de
solvencia. La informacin relativa a estas entidades estar a disposicin de los interesados y se publicar cuando
menos en tres (3) diarios de amplia circulacin nacional.
4. Publicidad de las inversiones. Las entidades aseguradoras debern llevar un libro en el cual se anotarn los
ttulos, documentos y activos representativos de las inversiones. Dicha informacin deber publicarse
conjuntamente con el balance general y el estado de resultados.
490
Circular Bsica Jurdica, 07 de 1996, TTULO VI CAPTULO SEGUNDO-Modificado. Circ. Ext. 52/2002,
Superbancaria. Disposiciones especiales aplicables a las entidades aseguradoras y 1.2.3. Remisin de plizas y
tarifas a la SBC:
1.2.2. Requisitos generales de las tarifas
En los estudios tcnicos y estadsticos que sustenten las tarifas deben observarse los principios a que se refiere el
artculo 184, numeral 3, EOSF, as:
1.2.2.1. Equidad
La prima y el riesgo deben presentar una correlacin positiva, de acuerdo con las condiciones objetivas del riesgo.
1.2.2.2. Suficiencia
La tarifa debe cubrir razonablemente la tasa de riesgo y los costos propios de la operacin, tales como los costos
de adquisicin y los administrativos, as como las utilidades.
1.2.2.3. Homogeneidad
Los elementos de la muestra objeto de estudio deben tener caractersticas comunes de tipo cualitativo y
cuantitativo. Adems, deben escogerse cumpliendo supuestos de aleatoriedad e independencia.
1.2.2.4. Representatividad
El tamao de la muestra debe corresponder a un nmero objetivo de elementos de la poblacin que garantice un
nivel de significacin razonable y cubra un perodo adecuado, de manera que el clculo de los estimadores
presente un bajo nivel de error.
1.2.2.5. Riesgos especiales o novedosos
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 200
tcnica y financiera. En los dems casos debe estar a disposicin de la SBC en las instalaciones de
la entidad aseguradora
491
.
Empero, respecto de la informacin que contiene las bases tcnicas y econmicas para el clculo
de las primas y las notas tcnicas en general, la Superintendencia las ha considerado de carcter
reservado por corresponder al know how de cada compaa, as como tambin de su propiedad las
estadsticas y dems informacin involucrada en esos clculos que no es comn o pblica.
En esas condiciones dicha informacin estara excluida de aquella a la cual se tiene derecho a
acceder, de acuerdo con la reglamentacin del derecho peticin de informaciones
492
. Razn por la
cual, salvo que se obtenga como resultado de procesos de negociacin con las aseguradoras, no
se cuenta con mecanismo que con carcter imperativo pueda ordenar el suministro a terceros de
esa informacin.
Sin embargo, ello no impide que en ejercicio del derecho de peticin se pueda solicitar a la
Superintendencia que en casos concretos pliza y compaa- adelante la verificacin de las
En los trminos de la letra c) numeral 3 del artculo 184 EOSF, solamente tratndose de riesgos especiales o de
carcter novedoso respecto de los cuales no resulte viable obtener la informacin necesaria para efectuar el
estudio estadstico pertinente, puede prescindirse de sustentar la tarifa con las exigencias enunciadas. En tales
eventos, resultar necesario acreditar el respaldo de un reasegurador de reconocida solvencia tcnica y financiera,
el cual debe definir la tasa pura de riesgo siendo responsabilidad de la entidad aseguradora sealar el factor de
gastos.
491
Circular Bsica Jurdica, 07 de 1996, TTULO VI CAPTULO SEGUNDO-Modificado. Circ. Ext. 52/2002,
Superbancaria. Disposiciones especiales aplicables a las entidades aseguradoras. Numeral 1.2.3. Remisin de
plizas y tarifas a la SBC:
1.2.3.3. Evaluacin de tarifas
De acuerdo con el literal j), numeral 3, artculo 326 EOSF, le corresponde a la SBC evaluar que las tarifas que
deban poner las entidades aseguradoras a disposicin de esta entidad cumplan con los requisitos jurdicos y
tcnicos previstos en la ley.
Para efectos de la verificacin permanente de los requisitos jurdicos y tcnicos de las tarifas, las entidades
aseguradoras deben mantenerlas a disposicin de la SBC, clasificadas por ramos, junto con los elementos
documentales y soportes estadsticos correspondientes, salvo cuando deban remitirse por tratarse de la
autorizacin inicial a una entidad aseguradora o de la correspondiente para la explotacin de un nuevo ramo.
Para efectos de verificar el cumplimiento de lo dispuesto en el artculo 6 literal a) del Decreto 839 de 1991, cuando
las compaas de seguros de vida enven los productos de seguros con reserva matemtica que van a
comercializar, deben remitir las notas tcnicas de los mismos, especificando el nombre comercial del producto al
cual acceden, las bases tcnicas y los factores de reserva. Tratndose de seguros de vida de ahorro con
participacin resulta necesario informar la manera como se estructurar el fondo que se establece en el artculo 6
literal b) del Decreto 839 de 1991 y las reglas para su funcionamiento.
492
Cdigo contencioso administrativo. Artculo 19. Toda persona tiene derecho a consultar los documentos que
reposen en las oficinas pblicas y a que se les expida copia de los mismos, siempre que dichos documentos no
tengan carcter reservado conforme a la Constitucin o a la ley o no hagan relacin a la defensa o seguridad
nacional
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 201
condiciones de las tarifas, tramite que deber terminar con un acto administrativo en el que se
adopte una medida administrativa sancionatoria o una instruccin, o por el contrario con el archivo
de la actuacin por no encontrar en el caso concreto que se estuvieran desconociendo dichos
principios.
Adicional a lo anterior, en los casos en que se evidencien conductas colusorias en materia de la
fijacin de tarifas por parte de las compaas que pudieran derivar en prcticas restrictivas de la
competencia en la fijacin del precio prima- se cuenta con las acciones correspondientes para que
adems de ser sancionadas, se ordene su suspensin.
2.3.4 Costos de intermediacin
Uno de los aspectos que incide en la posibilidad de obtener a mejores precios las coberturas de
responsabilidad civil del transportador, es el de los costos de intermediacin, que en el caso del
transporte corresponde no solo a los de las comisiones de corredores o agentes, sino que
involucran tambin los costos administrativos de su adquisicin por parte de la empresa
transportadora a la que se encuentra vinculado el vehculo, punto ese ltimo sobre el cual ms
adelante se presenta el anlisis correspondiente.
Desde esa perspectiva corresponde evaluar si desde el punto de vista normativo se cuenta con
opciones que puedan coadyuvar a evitar esos costos o a moderarlos.
En cuanto al costo de la intermediacin en seguros propiamente dicha, cabe observar que
legalmente no est prohibida la contratacin directa con las compaas de seguros. Est prohibido
a las compaas reconocer comisiones a favor de personas distintas a los intermediarios de
seguros previstos legalmente
493
.
La posibilidad de negociar directamente con las compaas est asociada con la posibilidad de
contratar colectivamente y contar los elementos de formacin suficientes en materia de
aseguramiento que permita actuar con suficiencia como interlocutor directo de los aseguradores en
la contratacin.
En este punto no se encuentra elemento de anlisis que permita considerar favorablemente
adoptar disposiciones, que prohban o restrinjan la intervencin de los intermediarios de seguros en
la contratacin en su contratacin, pues la posibilidad de negociar directamente con las
aseguradoras depender del volumen de negocio y de la suficiencia tcnica para la negociacin
por parte del colectivo de transportadores; circunstancias que no siempre concurrirn respecto de
determinada empresa o transportador, resultando no solo til sino necesaria la intermediacin.
493
EOSF, artculo 188 - 2. Prohibicin relativa al pago de comisiones u otras remuneraciones. Se prohbe a las
compaas de seguros abonar o pagar comisiones, o, en general, emplear cualquier otra modalidad de
remuneracin por la labor de intermediacin a personas distintas de las sociedades corredoras, agencias o
agentes autorizados de acuerdo con este estatuto.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 202
De otro lado en los casos en los que se utilice intermediario de seguros para la suscripcin, se debe
tener en cuenta que a stos les est expresamente prohibida la cesin de comisiones a favor del
asegurado
494
.
As, desde el punto de vista estrictamente normativo no se evidencia una medida que resulte
procedente proponer. Las acciones sern de carcter organizativo y de contar directa o
indirectamente con el personal capacitado que pueda asumir la negociacin.
2.4 El contrato de vinculacin a la empresa de transporte y el aseguramiento de la responsabilidad
civil del transportador
Las empresas interesadas en prestar el servicio pblico de transporte o constituidas para tal fin,
debern solicitar y obtener habilitacin para operar. La habilitacin es la autorizacin expedida por
la autoridad competente para la prestacin del servicio pblico de transporte
495
.
La ley atribuy al Gobierno Nacional la facultad de fijar las condiciones para el otorgamiento de la
habilitacin, en materia de organizacin y capacidad econmica y tcnica. Entre ellos lo referente a
la capacidad transportadora autorizada para atender la prestacin del servicio, siendo del mbito
del reglamento determinar la forma de vinculacin de los equipos a las empresas
496
.
En concordancia, en los reglamentos se dispuso que las empresas habilitadas para la prestacin
del SPTTA de pasajeros en cualquiera de sus modalidades, slo podrn hacerlo con equipos
registrados para dicho servicio y oficialmente vinculados a la empresa respectiva
497
.
494
EOSF, artculo 207 numeral 3.
495
Ley 336 de 1996. Artculo 11. Las empresas interesadas en prestar el servicio pblico de transporte o constituidas
para tal fin, debern solicitar y obtener habilitacin para operar.
La habilitacin, para efectos de esta ley, es la autorizacin expedida por la autoridad competente en cada Modo de
transporte para la prestacin del servicio pblico de transporte.
El Gobierno Nacional fijar las condiciones para el otorgamiento de la habilitacin, en materia de organizacin y
capacidad econmica y tcnica, igualmente, sealar los requisitos que debern acreditar los operadores, tales
como estados financieros debidamente certificados, demostracin de la existencia del capital suscrito y pagado, y
patrimonio bruto, comprobacin del origen del capital aportado por los socios, propietarios o accionistas, propiedad,
posesin o vinculacin de equipos de transporte, factores de seguridad, mbito de operacin y necesidades del
servicio.
496
Ley 336 de 1996. Artculo 22. Toda empresa operadora del servicio pblico de transporte contar con la capacidad
transportadora autorizada para atender la prestacin de los servicios otorgados. De conformidad con cada Modo
de transporte, el reglamento determinar la forma de vinculacin de los equipos a las empresas, sealando el
porcentaje de su propiedad y las formas alternas de cumplir y acreditar el mismo.
497
Artculos: 46 del decreto 170 de 2001; 52 del decreto 171 de 2001; 26 del decreto 172 de 2001; 36 del decreto 174
de 2001; y, 37 del decreto 175 de 2001.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 203
La vinculacin de un vehculo a una empresa de transporte pblico es la incorporacin de este al
parque automotor de la misma
498
. Se formaliza con la celebracin de un contrato
499
que se ha
denominado de vinculacin celebrado entre el propietario del vehculo y la empresa; que se
oficializa con la expedicin de la tarjeta de operacin
500
por parte de la autoridad de transporte
competente.
Para obtener o renovar la tarjeta de operacin, la empresa, que es la responsable de adelantar el
trmite en relacin con la totalidad de los vehculos a ella vinculados, debe acreditar ante la
mencionada autoridad de transporte competente, entre otros
501
que se cuenta con pliza de SOAT
vigente de cada vehculo; y certificacin expedida por la compaa de seguros en la que conste que
el vehculo est amparado por las plizas de responsabilidad civil contractual y extracontractual de
la empresa solicitante.
En el mismo sentido se encuentra condicionada la habilitacin de la empresa para prestar el
SPTTA de que se trate en cada caso
502
, a la vigencia de los mencionados seguros de
responsabilidad civil contractual y extracontractual.
Y en el artculo 983 del cdigo de comercio se dispone que las empresas de transporte son de
servicio pblico o de servicio particular. El Gobierno fijar las caractersticas de las empresas de
servicio pblico y reglamentar las condiciones de su creacin y funcionamiento. Las empresas de
servicio pblico sometern sus reglamentos a la aprobacin oficial y, si no prestan el servicio en
498
Artculos: 47 del decreto 170 de 2001; 53 del decreto 171 de 2001; 27 del decreto 172 de 2001; 37 del decreto 174
de 2001; y 38 del decreto 175 de 2001.
499
Artculo 48 del decreto 170 de 2001 El contrato de vinculacin del equipo se regir por las normas del derecho
privado debiendo contener como mnimo las obligaciones, derechos y prohibiciones de cada una de las partes,
causales de terminacin y preavisos requeridos para ello, as como aquellas condiciones especiales que permitan
definir la existencia de prrrogas automticas y los mecanismos alternativos de solucin de conflictos.
Igualmente el clausulado del contrato deber contener en forma detallada los tems que conformarn los cobros y
pagos a que se comprometen las partes y su periodicidad. De acuerdo con esta, la empresa expedir al propietario
del vehculo un extracto que contenga en forma discriminada los rubros y montos cobrados y pagados, por cada
concepto. Igual texto corresponde a los artculos 54 del decreto 171 de 2001; 38 del decreto 174 de 2001; y 39 del
decreto 175 de 2001.
Para el caso del transporte individual de pasajeros en vehculos taxi, en el artculo 28 del decreto 172 de 2001, se
establecen las condiciones del contrato de vinculacin.
500
Artculos: 55 del decreto 170 de 2001; 61 del decreto 171 de 2001; 39 del decreto 172 de 2001; 46 del decreto 174
de 2001; y 46 del decreto 175 de 2001.
501
Artculos: 59 (numerales 4 y 6) del decreto 170 de 2001; 65 (numerales 4 y 6) decreto 171 de 2001; 43 (numerales
4 y 6) del decreto 172 de 2001; 50 (numerales 4 y 6) del decreto 174 de 2001; y 50 (numerales 4 y 6) del decreto 175
de 2001.
502
Artculos: 12 (numeral 13) y 19 del decreto 170 de 2001; 14 (numeral 13) y 18 del decreto 171 de 2001; 13 (numeral
12), 14 (numeral 7) y 18 del decreto 172 de 2001; 13 (numeral 14) y 17 del decreto 174 de 2001; y 14 (numeral 13)
y 18 del decreto 175 de 2001.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 204
vehculos de su propiedad, celebrarn con los dueos de stos el respectivo contrato de
vinculacin, conforme a las normas reglamentarias del transporte.
Y finalmente en el cdigo de comercio, artculo 99, se disponen que Cuando la empresa de
servicio pblico no sea propietaria o arrendataria del vehculo en que se efecta el transporte, o no
tenga a otro ttulo el control efectivo de dicho vehculo, el propietario de ste, la empresa que
contrate y la que conduzca, respondern solidariamente del cumplimiento de las obligaciones que
surjan del contrato de transporte.
La empresa tiene el control efectivo del vehculo cuando lo administra con facultad de utilizarlo y
designar el personal que lo opera, directamente y sin intervencin del propietario.
En este contexto normativo es amplio el margen con que cuenta el Gobierno Nacional para
reglamentar el contrato de vinculacin de un vehculo a las empresas de transporte.
Como punto medular para la definicin de las caractersticas del contrato de vinculacin, desde el
punto de vista de la responsabilidad civil y del aseguramiento, est lo referente al grado en que se
otorgue control efectivo sobre el vehculo.
Al respecto, y bajo la perspectiva de los criterios bsicos para la evaluacin de la regulacin de la
responsabilidad civil del transportador y su aseguramiento
503
, encontramos que incentivar como
regla general el otorgamiento de control efectivo sobre el vehculo, evidencia ventajas para efectos
de la direccin de la operacin de transporte en orden a lograr la aplicacin de estndares de
seguridad y aplicar correctivos a las situaciones que pueden estar generando ineficiencias en el
aseguramiento originadas en fallas o errores de operacin.
Igualmente, resulta una mejor condicin de negociacin la inclusin de un mayor nmero de
vehculos en la misma pliza, que la existencia de varias plizas individuales.
Por ello, se encuentra recomendable que se promueva que en todos los casos mediante el contrato
de vinculacin se otorgue el control efectivo del vehculo, sealando los parmetros del alcance de
dicho control en cuanto hace a la organizacin y gestin de la operacin de transporte.
Ahora bien, en cuanto a la seleccin de la aseguradora, bajo el esquema de imponer en todos los
casos el otorgamiento de control de los vehculos, se entiende que esa facultad corresponder a la
empresa de transporte y que el esquema de reglamentacin debe contemplar que el recaudo de los
recursos para el pago de la prima corra a cargo de la empresa dentro de las funciones de gestin
que involucre el otorgamiento de control efectivo sobre el vehculo.
Sin embargo en cuanto el costo de la prima permanezca a cargo del propietario del vehculo,
procede evaluar opciones adicionales que permitan contrarrestar los sobre costos adicionales que
estara pagando el propietario por la intervencin de las empresas de transporte en la contratacin
de los seguros.
503
Ver numeral 1.6 del presente documento.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 205
Al respecto se encuentran recomendable establecer mecanismos que le permitan al propietario
ejercer una primera opcin para contratar directamente la pliza, sujeta a control por la empresa
respecto al cumplimiento de los mnimos legales; y una segunda opcin para la empresa, si el
propietario no contrat el seguro o lo hizo mal. En este ltimo caso, aparece recomendable
establecer la obligacin de adelantar procesos de seleccin del asegurador que garanticen amplia
publicidad y concurrencia, en forma similar a como deben hacerlo los establecimientos de crdito
cuando contratan el seguro por cuenta de sus deudores.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 206
3 Fondos de responsabilidad civil de los transportadores
En el mdulo I de este estudio, se expuso que el anlisis de la Superintendencia Bancaria en
relacin con la operacin de los fondos de responsabilidad civil de los transportadores, parte de la
legalidad de su operacin, en cuanto respondan a la naturaleza de complementarios del
aseguramiento. Su posicin se concreta en las siguientes posiciones:
- La actividad de los fondos de responsabilidad civil cuya creacin y funcionamiento autoriza la
ley 336 de 1996 y en la misma forma en que se seala en los decreto de la serie 170 de 2001,
como mecanismo complementario para cubrir los riesgos derivados de la prestacin del
servicio, no est en conflicto con las disposiciones del Estatuto Orgnico del Sistema
Financiero respecto a actividad aseguradora no autorizada.
- La necesidad de una reglamentacin que se adopte en ejercicio de las competencias
asignadas al Presidente de la Repblica en el numeral 11 del artculo 189 de la Constitucin
Poltica
504
.
El otro punto relevante, es el referente a los tpicos que, en concepto de la Superintendencia
Bancaria, se deben contemplar en esa reglamentacin. Son los procedimientos y reglas
organizacionales, econmicas y prudenciales para el funcionamiento, control y vigilancia.
A dichos aspectos necesariamente habra que adicionar, los correspondientes a los mrgenes de
la gestin u operaciones que podran adelantar, que la Superintendencia entiende limitadas a las
que menciona en el concepto trascrito.
505
Ahora bien, de acuerdo con la posicin que ha sido expresada por la Corte Constitucional
506
:
504
Si bien el anlisis de la Superintendencia parte del inciso segundo del artculo 17 del decreto 173 de 2001, esa
misma entidad indica, que no es slo en funcin de esta norma, sino principalmente en funcin de la competencia
asignada al Presidente de la Repblica en el numeral 11 del artculo 189 de la Constitucin Poltica.
505
() cubrir el monto de la indemnizacin de perjuicios, bien en exceso de la suma asegurada en las plizas
contratadas ora, en pago del deducible pactado en los trminos previstos en el artculo 1103 del Cdigo de
Comercio, esto es, la primera parte del dao o la cuota de riesgo asumido por la compaa transportadora en
condicin de asegurado y tambin, para cubrir el pago de las primas de las plizas de seguro.
506
Se ha dicho tambin que al legislador le asiste un amplio margen de libertad para definir en qu consiste la
actividad aseguradora, para lo cual puede vlidamente acudir a criterios negativos, indicando qu operaciones no
la constituyen. Desde este punto de vista puede el Congreso, desechando el criterio material, decidir que no es
aseguradora toda actividad que involucre elementos asegurativos o de traslado de riesgos, incluso si conllevan la
formacin de mutualidades, cuando aparecen otros elementos jurdicos que estima relevantes para otorgar un
tratamiento legal diferente. Puede tambin decidir que slo es aseguradora la actividad que se desarrolla bajo la
forma jurdica pura del contrato de seguros (criterio formal), o por parte de las compaas constituidas como
compaas aseguradoras (criterio orgnico). Sin embargo, se ha hecho ver que cualquier actividad, llmese
aseguradora o no, que implique el manejo, aprovechamiento o inversin de recursos captados del pblico debe
quedar sujeta a la intervencin, vigilancia y control del Estado, en los trminos de los artculos 335 y concertantes
de la Constitucin.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 207
Al legislador le asiste un amplio margen de libertad para definir en qu consiste la actividad
aseguradora, pero deben atenderse las limitantes tcnicas universalmente aceptadas y el
hecho de manejar o aprovechar recursos del pblico.
No es contrato de seguros toda actividad que involucre elementos asegurativos o de traslado de
riesgos, incluso si conllevan la formacin de mutualidades.
No toda actividad aseguradora debe reservarse a la compaa de seguros.
En todo caso, cuado la actividad, llmese aseguradora o no, implique manejo, aprovechamiento
o inversin de recursos captados del pblico estar sujeta a la intervencin, vigilancia y control
del Estado, en los trminos de los artculos 335 y concertantes de la Constitucin. Por ello, en
cada caso se debe estudiar si el servicio que se haya decidido catalogar como actividad no
aseguradora, constituye captacin masiva a la luz de las disposiciones vigentes.
Finalmente, en los decretos de la serie 170 de 2001 se indica que [s]in perjuicio de la obligacin de
obtener y mantener vigentes las plizas de seguros sealadas en el presente decreto, las
empresas de transporte podrn constituir fondos de responsabilidad como mecanismo
complementario para cubrir los riesgos derivados de la prestacin del servicio, cuyo
funcionamiento, administracin, vigilancia y control lo ejercer la Superintendencia Bancaria o la
entidad de inspeccin y vigilancia que sea competente segn la naturaleza jurdica del fondo.
En el caso del servicio pblico de transporte terrestre automotor de carga, el texto normativo seala:
Las empresas de transporte podrn constituir fondos de responsabilidad como mecanismo
complementario para cubrir los riesgos derivados de la prestacin del servicio, cuyo
funcionamiento, administracin, vigilancia y control lo ejercer la Superintendencia Bancaria o la
entidad de inspeccin y vigilancia que sea competente segn la naturaleza jurdica del fondo
507
.
Dentro de este marco, no hay que olvidar que en el artculo 994 del cdigo de comercio se
establece: el transportador no podr constituirse en asegurador de su propio riesgo o
responsabilidad.
De las posiciones y normas expuestas, y de conformidad con el texto del artculo 61 de la ley 336
de 1996, en el que se seala que: las empresas de transporte terrestre automotor podrn constituir
fondos de responsabilidad como mecanismo complementario para cubrir los riesgos derivados de
Por lo tanto es menester que la Corte estudie si los llamados servicios funerarios a que se refiere el artculo 111
acusado, que el legislador ha decidido catalogar como actividad no aseguradora, implican tal manejo,
aprovechamiento o inversin de recursos captados del pblico. A este respecto encuentra que la actividad de
quienes prestan los llamados servicios funerarios no se encuadra dentro de aquella que, de conformidad con lo
prescrito por el Decreto 3227 de 1982, constituye captacin masiva de recursos de manos del pblico por parte de
las entidades financieras.
507
Artculo 18 del decreto 173 de 2001.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 208
la prestacin del servicio. Procede concluir que legalmente se tienen los siguientes parmetros en
relacin con la reglamentacin y operacin de los fondos:
Deben reglamentarse en ejercicio de la facultad prevista en el numeral 11 del artculo 189 de
la Constitucin y en referencia directa al artculo 61 de la ley 336 de 1996.
No estarn sujetos a la supervisin de la Superintendencia Bancaria en cuanto no involucren
manejo del ahorro del pblico.
No pueden desplazar absolutamente la operacin de los seguros obligatorios de
responsabilidad civil.
Pueden desarrollar esquemas de operacin que involucre elementos asegurativos o de
traslado de riesgos, en el marco del artculo 61 de la ley 336 de 1996, es decir la
responsabilidad por riesgos derivados de la prestacin del servicio.
Dentro de tales esquemas podr conformar mutualidades.
Los elementos asegurativos pueden corresponder a esquemas de cobertura en excesos de
ciertos montos mnimos cubiertos directamente por un seguro.
Los elementos asegurativos pueden corresponder a esquemas de cubrimiento de primera
capa de la responsabilidad, como complemento de seguros contratados para excesos de
determinado lmite.
Los sujetos habilitados legalmente para conformarlos son las empresas de transporte
terrestre automotor.
El fondo bien puede constituirse respecto de una sola empresa, o ser conformado por una
colectividad de ellas.
No hay limitaciones legales para asignar la administracin de los fondos a terceros.
La reglamentacin podr sealar supuestos en que necesariamente deban ser
administrados por terceros y cualificar las condiciones de los terceros.
Los fondos de responsabilidad podran operar en las situaciones a las que se refieren las
propuestas mencionadas en este documento respecto de las condiciones de los seguros
obligatorios de responsabilidad civil.
No estn restringidas legalmente las formas jurdicas que puedan adoptar los fondos, por lo
que la reglamentacin podr prever que se conformen como personas jurdicas distintas a
las empresas que los conformen, con o sin nimo de lucro; o bien que solo sean una cuenta
especial y separada contablemente, o bajo alguna modalidad de patrimonio separado o a
autnomo.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 209
Sus operaciones se regirn por las reglas generales del derecho civil y comercial, en cuanto
no involucren manejo del ahorro del pblico.
Su operacin no constituir actividad aseguradora no autorizada en cuanto no desarrolle
operaciones distintas a las que proceden dentro del marco de la disposicin del artculo 61
de la ley 336 de 1996, as stas involucren elementos asegurativos y la conformacin de
mutualidades.
En cuanto los sujetos habilitados legalmente para la conformacin de estos fondos, son
exclusivamente las empresas de transporte terrestre automotor. Para efectos de la expedicin de
la reglamentacin el Gobierno Nacional lo conformarn el Presidente de la Repblica y el Ministro
de Transporte.
En la reglamentacin se deber estructurar un esquema de control y supervisin de los fondos,
dentro las facultades con las que ya cuentan las autoridades nacionales y territoriales.
Igualmente la reglamentacin podr contemplar como presupuesto para la operacin la existencia
de mecanismos externos e independientes de control, o su administracin por terceros.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 210
4 Mecanismos para lograr el cumplimiento de disposiciones vigentes, por parte de las
aseguradoras, en materia de reconocimiento y pago de indemnizaciones
Por parte de los transportadores se identifica la conducta de las aseguradoras en relacin con el
reconocimiento y pago de las indemnizaciones a favor de las vctimas como una regla general de
negativa a acceder directamente al pago del seguro.
Al respecto cabe recordar que en la legalmente se han establecido mecanismos para desincentivar
las objeciones infundadadas por parte de las aseguradoras:
Deben pronunciarse sobre una reclamacin, en forma seria y fundada, dentro del mes
siguiente a su presentacin
508
; en caso contrario la pliza prestar mrito ejecutivo.
Se causan intereses de mora si el asegurador no paga dentro del mes siguiente a que el
asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho
509
.
La SBC puede revocar el ramo de que se trate, cuando sea reiterada la exigencia de
formalidades no previstas legalmente para acceder al pago de las indemnizaciones y ante
toda prctica que de manera sistemtica tenga como propsito evitar o dilatar
injustificadamente el cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro.
508
Cdigo de comercio. Artculo 1053 Modificado. L. 45/90, art. 80. Mrito ejecutivo de la pliza de seguro. La pliza
prestar mrito ejecutivo contra el asegurador, por s sola, en los siguientes casos:
1. En los seguros dotales, una vez cumplido el respectivo plazo.
2. En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesin o rescate, y
3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente,
entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la
correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha
reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante
deber manifestar tal circunstancia en la demanda.
509
Cdigo de comercio. Artculo 1080. Modificado. L. 510/99, art. 111. El asegurador estar obligado a efectuar el
pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el
asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe
de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria
aumentado en la mitad.
El contrato de reaseguro no vara el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en
el pago de ste, en caso de siniestro, no podr diferirse a pretexto del reaseguro.
El asegurado o el beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso
anterior, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 211
Sin embargo la experiencia de los transportadores en este sentido ha evidenciado que el mrito
ejecutivo de la pliza y la mora cuando no sea seria la objecin, no sern un disuasivo eficaz
mientras las condiciones para hacerlos efectivos sean los de la jurisdiccin ordinaria.
Dentro del mbito de las facultades de la Superintendencia Bancaria, se deben revisar las
reglamentaciones e instrucciones sobre efectos contables y jurdicos que se produzcan con
ocasin de la presentacin de la una demanda, que se presente con base en los supuestos de los
artculo 1053 y/o 1080 del cdigo de comercio, con suficiente poder disuasivo.
Paralelamente, proponer la definicin por la Superintendencia Bancaria de parmetros objetivos
para que se entienda que se ha adoptado como prctica negar injustificadamente el
reconocimiento y pago de indemnizaciones, y en consecuencia proceda la cancelacin del ramo
por parte de la Superintendencia Bancaria de Colombia
510
.
Para apoyar la actividad de la Superintendencia Bancaria en este campo, procedera conformar un
sistema de informacin hacia la Superintendencia, generado por los trasportadores, respecto de
las condiciones y oportunidad con que actan las aseguradoras en el reconocimiento y pago de las
obligaciones que surgen del contrato de seguros.
Se debe aclarar que la existencia de sentencia judicial
511
no es requisito esencial para que proceda
el reconocimiento y pago de la indemnizacin en el seguro de responsabilidad civil. Al respecto el
requisito esencial es que se haya demostrado a la aseguradora la existencia del derecho del
beneficiario. En el caso de los seguros de responsabilidad civil del transportador, para tal
demostracin bastara en la mayora de los casos demostrar el incumplimiento contractual e el
hecho daoso y el dao, trasladando al transportador la carga de desvirtuar las presunciones
legales de su responsabilidad. Por ello pueden presentarse diferentes posiciones sobre la
ocurrencia del siniestro o su cuanta y sobre la responsabilidad respecto del mismo, controversia
510
EOSF Artculo 100 - Rgimen de proteccin a tomadores de seguros y asegurados. 3 Prcticas prohibidas. El
ofrecimiento reiterado de plizas o tarifas desconociendo los requisitos del artculo 184 numerales 2 y 3 de este
estatuto, la exigencia de formalidades no previstas legalmente para acceder al pago de las indemnizaciones y toda
prctica que de manera sistemtica tenga como propsito evitar o dilatar injustificadamente el cumplimiento de las
obligaciones nacidas del contrato de seguro, puede dar lugar a la revocacin del certificado de autorizacin para el
ramo o los ramos en los cuales se advierta dicha conducta.
511
Cdigo de comercio. Artculo 1128. Modificado. L. 45/90, art. 85. Responsabilidad del asegurador. El asegurador
responder, adems, an en exceso de la suma asegurada por los costos del proceso que el tercero damnificado o
sus causahabientes promuevan en su contra o la del asegurado, con las salvedades siguientes:
1. Si la responsabilidad proviene de dolo o est expresamente excluida del contrato de seguro;
2. Si el asegurado afronta el proceso contra orden expresa del asegurador, y
3. Si la condena por los perjuicios ocasionados a la vctima excede la suma que, conforme a los artculos
pertinentes de este ttulo, delimita la responsabilidad del asegurador, ste slo responder por los gastos del
proceso en proporcin a la cuota que le corresponda en la indemnizacin.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 212
que solo es posible dirimir bien directamente ante los jueces o a travs de los mecanismos
alternativos de solucin de conflictos.
Para prevenir que el acudir a la jurisdiccin se convierta en mecanismo para evadir el cumplido
pago de las indemnizaciones la ley ha previsto supuestos en los cuales considera que los costos de
litigio sean asumidos por la aseguradora
512
. Sin embargo se pueden estructurar sistemas alternos
que financieramente permitan hacer efectiva la posibilidad de adelantar las acciones judiciales, el
cual puede ser una de las formas de aplicacin de los recursos de los fondos de responsabilidad de
las empresas de transporte.
Finalmente, procede observar que de conformidad con el artculo 1080 del cdigo de comercio el
asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en
que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de
acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado
o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, un inters moratorio
igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria aumentado en la
mitad.
Este mecanismo involucra un elemento disuasivo respecto de demorar injustificadamente el pago
de las indemnizaciones, en cuanto que el valor fijado como inters por mora una vez y media el
corriente bancario- (29.25% ea
513
) es significativamente superior al rendimiento que
ordinariamente recibira un depsito a trmino fijo en nuestro medio (7.80% ea- DTF Sep 6 de
2004).
512
Cdigo de comercio Artculo 1128.
513
A 6 de septiembre de 2004.
ASEGURAMIENTO EN EL SERVICIO PBLICO DE TRANSPORTE TERRESTRE AUTOMOTOR
Primer Mdulo 213
5 El sistema del Seguro Obligatorio de accidentes de Trnsito SOAT
En lo que hace al Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito, SOAT
514
, la obligacin legal de su
suscripcin respecto cualquier vehculo como presupuesto para que ste pueda transitar en el
territorio nacional, est prevista en el Cdigo Nacional de Trnsito Terrestre
515
y en el Estatuto
Orgnico del Sistema Financiero
516
.
Para los efectos del SOAT se entiende por vehculo automotor todo aparato provisto de un motor
propulsor, destinado a circular por el suelo para el transporte de personas o de bienes, incluyendo
cualquier elemento montado sobre ruedas que le sea acoplado
517
.
Las entidades aseguradoras habilitadas
518
estn obligadas a expedir las plizas que les sean
solicitadas
519
. Y, para garantizar la viabilidad financiera de la explotacin de este producto, las
514
Inicialmente previsto en la ley 33 de 1986 y reglamentado en el decreto 2544 de 1987, el SOAT se encuentra
regulado en los captulos IV y V de la Parte Sexta del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero que incorporan
principalmente la estructura bsica establecida en el decreto 1032 de 1991, expedido con base en facultades
extraordinarias conferidas por la ley 45 de 1990, y la regulacin adoptada en la ley 100 de 1993. En lo no previsto en
el EOSF el SOAT se rige por las normas que regulan el contrato de seguro terrestre en el Cdigo de Comercio.
515
Cdigo expedido mediante la ley 769 de 2002: Artculo 42. Seguros obligatorios. Para poder transitar en el territorio
nacional todos los vehculos deben estar amparados por un seguro obligatorio vigente. El Seguro Obligatorio de
Accidentes de Trnsito, SOAT, se regir por las normas actualmente vigentes o aquellas que la modifiquen o
sustituyan.
516
Decreto 663 de 1993: Artculo 192. 1. Obligatoriedad. Para transitar por el territorio nacional todo vehculo
automotor debe estar amparado por un seguro obligatorio vigente que cubra los daos corporales que se causen a
las personas en accidentes de trnsito.
Quedan comprendidos dentro de lo previsto por este numeral los automotores extranjeros en trnsito por el
territorio nacional.
Las entidades aseguradoras a que se refiere el artculo 196 numeral 1 del presente Estatuto estarn obligadas a
otorgar este seguro.
517
Decreto 663 de 1993: Artculo 192.
518
Artculo 196 del EOSF Entidades aseguradoras habilitadas para ofrecer el seguro obligatorio de accidentes de
trnsito. 1. Entidades aseguradoras habilitadas para ofrecer el seguro. Estarn habilitadas para otorgar el seguro
de que trata el artculo 192 numeral 1 de este estatuto:
a) Aquellas entidades aseguradoras actualmente autorizadas para ofrecer el seguro obligatorio de daos
corporales que se causen en accidentes de trnsito que, con anterioridad al 30 de junio de 1991, acrediten haber
cumplido satisfactoriamente todas las obligaciones derivadas de la operacin de dicho seguro ante los
establecimientos hospitalarios o clnicos y ante las personas que se encuentren habilitadas para reclamar
indemnizaciones derivadas de este seguro. Para este efecto la Superintendencia Nacional de Salud remitir a la
Superintendencia Bancaria las informaciones correspondientes, y
b) Las dems entidades aseguradoras que se establezcan legalmente en el pas y obtengan autorizacin
especfica de la Superintendencia Bancaria para la operacin del seguro obligatorio de accidentes de trnsito.
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Primer Mdulo 214
aseguradoras autorizadas debern implementar un mecanismo de compensacin que impida la
seleccin adversa por categora de vehculos
520
.
El SOAT se rige por lo previsto en los captulos IV y V de la parte sexta del EOSF y, en lo no
previsto en ellos, por las normas que regulan el contrato de seguro terrestre en el cdigo de
comercio.
5.1 Asegurar la efectiva colocacin del SOAT
De acuerdo con la normatividad vigente, a fin de asegurar que efectivamente se expidan todas las
plizas que sean solicitadas, para garantizar la viabilidad financiera de la explotacin de este
producto, las aseguradoras autorizadas debern implementar un mecanismo de compensacin
que impida la seleccin adversa por categora de vehculos
521
.
Desde el punto de vista de la concepcin del SOAT, para que el esquema financiero y operativo
funcione dentro de lo previsto es fundamental se requiere que efectivamente sea suscrito por todos
los obligados a adquirirlo y sea ofrecido y colocado por las compaas. Sin embargo, en la prctica
se evidencia la reticencia de las compaas a expedir el seguro a todos los que lo solicitan,
especialmente a quienes representan mayor riesgo, resultando afectados en ese sentido adems
de las motocicletas, los vehculos dedicados a la prestacin del servicio pblico de transporte
terrestre automotor.
Bajo esa ptica, se analizan las siguientes iniciativas:
5.1.1 Operacin del SOAT por un pool de compaas de seguros
Los aspectos bsicos de la operacin financiera del SOAT se encuentran previstos en el EOSF, y
tienen origen en actos con carcter de ley. Entre ellos los relacionados con tarifas y las de
contribuciones al Fondo de Solidaridad y Garanta, Fosyga, y al fondo del seguro obligatorio de
accidentes de trnsito, Fonsat.
2. Autorizacin del ramo. Las entidades aseguradoras solicitarn de la Superintendencia Bancaria la autorizacin
del ramo de seguro obligatorio de accidentes de trnsito, la cual ser requisito indispensable para ofrecer y
comercializar este seguro a partir del 1 de julio de 1991.
3. Condiciones para conceder la autorizacin. Para impartir la autorizacin del ramo correspondiente, la
Superintendencia Bancaria evaluar, adems de las informaciones que le remita la Superintendencia Nacional de
Salud, la experiencia individual del peticionario en el cumplimiento de las obligaciones derivadas del seguro
obligatorio, propsito para el cual se cerciorar, por cualesquiera medios que estime convenientes, acerca de la
forma y la oportunidad con las cuales se hayan cumplido las aludidas obligaciones.
519
Artculo 4 del decreto 3807 de 2003, modificado por el artculo 1 del decreto 60 de 2004.
520
Ibdem.
521
Ibdem.
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Primer Mdulo 215
El esquema terico que concibe el SOAT y la suficiencia de su operacin, se estructura sobre la
base de que la totalidad de los vehculos que circulan tomarn el seguro y que se distribuir el
riesgo uniformemente en los que operan el seguro. La antiseleccin desvirta esa puesta terica.
En ese sentido se encuentra viables los mecanismos que apunten a un mayor equilibrio de la
operacin del sistema del SOAT en cuanto mejor responda al esquema terico de su concepcin,
sobre la base de redistribuir el riesgo entre el mayor nmero posible de asegurados, de ser posible
sobre la totalidad, mediante la constitucin de un pool de las aseguradoras que expiden el SOAT.
Mediante reglamentacin del Gobierno Nacional, puede disponer la formacin de un pool como
mecanismo de compensacin que impida la seleccin adversa por categora de vehculos
522
.
5.1.2 Distribucin del SOAT para el SPTTA a travs de un intermediario obligatorio
De acuerdo con la ley, las compaas que operan el SOAT estn obligadas a expedirlo
523
. Sin
embargo, una de las principales circunstancias que obstaculiza el normal funcionamiento del
esquema previsto para el SOAT, es que las compaas de seguros y/o los intermediarios
evidencian reticencia para la venta del mismo respecto de vehculo servicio pblico.
Adems de los desfases que ello puede implicar en el esquema econmico y financiero del SOAT,
esa circunstancia involucra un costo alto de transaccin aparejado a las complicaciones
524
y
tiempos para su obtencin.
Mediante la va reglamentaria, se puede buscar evitar la antiseleccin mediante la comercializacin
obligatoria del SOAT a travs de la red bancaria bajo el esquema de la ley 389 de 1997, a travs de
la suscripcin de los respectivos convenios. En este caso el adquirente del SOAT podr ir a
cualquier entidad bancaria y adquirir la pliza con la compaa que seleccione.
522
En ese sentido ya fue expedido el decreto 60 de 2004.
523
EOSF. Artculo 196. Entidades aseguradoras habilitadas para ofrecer el seguro obligatorio de accidentes de
trnsito. 1. Entidades aseguradoras habilitadas para ofrecer el seguro. Estarn habilitadas para otorgar el seguro
de que trata el artculo 192 numeral 1 de este estatuto:
a) Aquellas entidades aseguradoras actualmente autorizadas para ofrecer el seguro obligatorio de daos
corporales que se causen en accidentes de trnsito que, con anterioridad al 30 de junio de 1991, acrediten haber
cumplido satisfactoriamente todas las obligaciones derivadas de la operacin de dicho seguro ante los
establecimientos hospitalarios o clnicos y ante las personas que se encuentren habilitadas para reclamar
indemnizaciones derivadas de este seguro. Para este efecto la Superintendencia Nacional de Salud remitir a la
Superintendencia Bancaria las informaciones correspondientes, y
b) Las dems entidades aseguradoras que se establezcan legalmente en el pas y obtengan autorizacin
especfica de la Superintendencia Bancaria para la operacin del seguro obligatorio de accidentes de trnsito.
524
Circunstancias que tambin abren espacios para el fraude.
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El esquema se puede estructurar en forma especfica para el SPTTA, en razn de su carcter de
servicio pblico esencial, el cual exige oportunidad en la expedicin. Para la expedicin se contara
con facultades en las reas de transporte y de seguros.
Por el carcter restrictivo que implicara respecto de la actividad de los dems intermediarios de
seguros, el establecimiento de un mecanismo nico de distribucin del SOAT para el SPTTA
requiere de ley.
5.1.3 Sistema de informacin
Estructurar un sistema de informacin entre los transportadores y la Superintendencia Bancaria,
que permita a la autoridad de control tomar en oportunidad las medidas que en esta materia le
corresponden.
Dicho sistema de informacin, estructurado a travs de las entidades e instancias gremiales,
tendra como objeto recopilar informacin sobre compaas e intermediarios de seguros que
nieguen o dificulten injustificadamente la expedicin del SOAT a los vehculos del SPTTA.
Los esquemas que se adopten para recoger y ordenar la informacin, no deben restringirse a una
informacin meramente estadstica; sino que la informacin debe producirse e integrar elementos
que permitan cualificarla para efectos de agilizar y facilitar la adopcin de medidas de control por
parte de la Superintendencia Bancaria, es decir, que sirva de prueba eficiente para imponer
medidas administrativas.
En ese sentido, la informacin debe recopilar tanto las situaciones reiterativas identificadas en
circunstancias de tiempo, modo y lugar, que por su volumen permitan concluir inequvocamente un
comportamiento o prctica de la aseguradora; como otros aspectos tales como formularios o
constancias de solicitud, etc. que permitan coadyuvar la gestin probatoria de la Superintendecia.
Para la adopcin de este mecanismo no se requiere de acto administrativo que lo prevea o autorice,
bastar la gestin y organizacin gremial.
No obstante lo anterior, procede recomendar que se presente a la consideracin de la
Superintendencia Bancaria la expedicin de instrucciones dirigidas al dotar el trmite de solicitud
del SOAT de los vehculos del SPTTA de formalidades bsicas que permitan acreditar el hecho de
su solicitud en circunstancias de tiempo, modo y lugar. Instrucciones que se expediran con base
en sus funciones de control y vigilancia, en virtud de las le corresponde instruir a las instituciones
vigiladas sobre la manera como deben cumplirse las disposiciones que regulan su actividad, fijar
los criterios tcnicos y jurdicos que faciliten el cumplimiento de tales normas y sealar los
procedimientos para su cabal aplicacin
525
. Las normas a cuyo cumplimiento correspondera
referirse la instruccin, seran las pertinentes a la obligatoriedad de expedicin del SOAT
526
.
525
EOSF, artculo 326, numeral 3 letra a).
526
EOSF, artculo 192 y 196.
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5.2 Unificacin con los seguros de responsabilidad civil obligatorios para el SPTTA
Independientemente de la expresa disposicin legal existente,
527
que prohbe la inclusin de los
amparos del SOAT en plizas distintas; no se encuentra viable jurdicamente una propuesta
dirigida a unificar el SOAT con los seguros obligatorios de responsabilidad civil. Lo anterior, por
cuanto conceptual y operativamente el SOAT y los seguros de responsabilidad civil responden a
concepciones diferentes.
Por haber sido concebido como un seguro de accidentes personales
528
uno de sus elementos
fundamentales, sino el principal, es el carcter de automtico del SOAT; es decir que su
reconocimiento y pago procede con la sola demostracin del dao, sin que proceda establecer
responsabilidad. Por el contrario, en los seguros de responsabilidad, por definicin, el
reconocimiento y pago de la indemnizacin proceder solo si una vez adelantado un proceso de
determinacin de la responsabilidad, sta se determina en cabeza del asegurado.
En efecto, el seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar
los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en
que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en
tal virtud se constituye en el beneficiario de la indemnizacin
529
y se le reconoce legalmente accin
directa contra el asegurador
530
. Del texto trascrito es claro que el de responsabilidad civil, aunque
sea un seguro a favor del as vctimas, est condicionado a la verificacin de la responsabilidad del
asegurado, como supuesto de procedencia de ocurrencia de siniestro.
527
EOSF. Artculo 193 - 4. Improcedencia de la duplicidad de amparos. Las coberturas del seguro obligatorio sern
exclusivas del mismo y por ello no podrn incluirse en plizas distintas a aquellas que se emitan en desarrollo de
este estatuto. Adicionalmente, las entidades aseguradoras debern adecuar las plizas y tarifas en las cuales
exista coincidencia con las coberturas propias del seguro obligatorio, a fin de evitar duplicidad de amparos y de
pago de primas.
528
Entre sus objetivos
528
se encuentran:
a) Cubrir la muerte o los daos corporales fsicos causados a las personas; los gastos que se deban sufragar por
atencin mdica, quirrgica, farmacutica, hospitalaria, incapacidad permanente; los gastos funerarios y los
ocasionados por el transporte de las vctimas a las entidades del sector salud;
b) La atencin de todas las vctimas de los accidentes de trnsito, incluso las de causados por vehculos
automotores no asegurados o no identificados, comprendiendo al conductor del vehculo respectivo;
c) Contribuir al fortalecimiento de la infraestructura de urgencias del sistema nacional de salud, y
d) La profundizacin y difusin del seguro mediante la operacin del sistema de seguro obligatorio de accidentes
de trnsito por entidades aseguradoras que atiendan de manera responsable y oportuna sus obligaciones.
529
Cdigo de comercio. Artculo 1127.
530
Cdigo de comercio. Artculo 1133.
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En tanto que el caso del SOAT por su ntida configuracin de seguro de accidentes, de daos
personales, opera sobre la sola ocurrencia del accidente independientemente de cualquier otra
consideracin sobre responsabilidad en el accidente. Pudiendo incluso haber ocurrido por culpa
exclusiva de la vctima.
En otras palabras para el SOAT es neutro el tema de la responsabilidad; elemento que en nuestra
legislacin sigue siendo esencial para el seguro de responsabilidad.
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6 Proyectar la creacin y operacin de un ramo especial de responsabilidad civil del
servicio pblico de transporte terrestre automotor bajo las perspectivas del derecho de
daos
No obstante lo expuesto en este escrito sobre la responsabilidad civil de los transportadores,
atendiendo la evolucin doctrinal y jurisprudencial hacia esquemas de regulacin de la
responsabilidad bajo las teoras del dao y la reparacin; y bajo el supuesto del inters pblico en la
minimizacin de las consecuencias sociales de los accidentes
531
; procede considerar crear las
condiciones normativas para que operen ramos de seguros que permitan responder a las
expectativas legales y sociales en materia de reparacin del dao.
A este respecto hay que tener claro que cualquier mecanismo de aseguramiento que se estructure
no debe tener como efecto desincentivar la internalizacin de los costos de mantener estndares
ptimos de seguridad en la operacin del transporte
532
. En un mercado de seguros completos y
competitivos, las reglas de la responsabilidad por ilcitos culposos deberan estructurarse de tal
modo que se minimice la suma de los costos de la precaucin y del seguro
533
.
En ese sentido, se quiere dejar sentado que el aseguramiento debe ser til para trasladar los
riesgos inherentes a la actividad, empero que dicho traslado de riesgo no debe implicar total
libracin del potencial agente del dao, sino que los mecanismos propios de la institucin como los
deducibles y las clusulas de subrogacin, adems del costo de las primas en funcin del grado de
riesgo que represente el asegurado, deben permitir lograr el alcance de la meta de minimizar los
costos sociales por accidentes.
531
Sin perjuicio del comentario respecto a la autoregulacin de los prestadores del servicio, en este tema.
532
Si las vctimas potenciales tienen un seguro de primera parte, la eficiencia del sistema de la responsabilidad
culposa podra verse afectada en una de las tres formas siguientes o en todas ellas. Primero, en el caso de un
accidente, las vctimas podran recibir la compensacin de sus prdidas de manos de sus aseguradores, de modo
que no buscaran la compensacin de manos del victimario. Segundo, en estas condiciones el victimario no
asumira el costo total de su ilcito, de modo que tendra un incentivo disminuido para actuar con cuidado. Tercero,
en las circunstancias en que las vctimas podran tomar precauciones y en las que estn aseguradas contra las
prdidas, las vctimas potenciales podran no tener todo el cuidado necesario para reducir la probabilidad y la
gravedad de los accidentes: una reaccin que genera un "azar moral". El resultado acumulado de estos tres
efectos podra ser que el seguro de la primera parte genere ms accidentes y accidentes ms graves que el ptimo
social. Robert Cooter y Thomas Ulen. Derecho y Economa Pg. 422.
533
dem. Pg. 412.
En general, los accidentes imponen tres tipos bsicos de costos a la sociedad: costos precautorios. costos del
dao accidental y costos de administracin para determinar quin debe asumir los costos del dao accidental.
Podemos describir la meta econmica del sistema de responsabilidad por ilcitos culposos como sigue: Las reglas
de la responsabilidad por ilcitos culposos deberan estructurarse de tal modo que se minimicen los costos sociales
de los accidentes de los se definen como la suma de los costos de la precaucin, del dao accidental y de la
administracin (Robert Cooter y Thomas Ulen. Derecho y Economa Pg. 410).
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Primer Mdulo 220
Ahora bien, como decamos, bajo la concepcin de crear las condiciones normativas para la
operacin de seguros de responsabilidad eficientes bajo el sistema de la reparacin, procedera, en
ejercicio de funciones de intervencin del Gobierno Nacional, estructurar de esquemas que
prevean su funcionamiento y contengan autorizaciones que permitan un sistema de reparto que
incluya a todas las empresas y vehculos de servicio pblico de transporte de pasajeros, para
constituir un fondo que permita la cobertura de excesos de prdida en responsabilidad civil,
permitiendo que los seguros se puedan suscribir por cuantas mayores a las actuales y que
resulten suficientes frente a las indemnizaciones que se debern reconocer, que incluyan
supuestos de procedencia de reconocimiento automtico de la reparacin, que incluya coberturas
por lucro cesante y daos extrapatrimoniales
En este sentido, se ve recomendable para el largo plazo adentrarse en el estudio de una reforma
estructural del sistema de responsabilidad civil, ms all del SPTTA, en el que se incorporen
elementos para un esquema de reparacin efectiva, integra y oportuna a las vctimas, no solo en el
mbito de los daos personales, sino tambin de los morales y materiales, incluidos lucro cesante.
Esquema en el que este inters, recin sealado, se equilibre con el de incentivar la mayor
seguridad en la operacin. Ambos aspectos se deben integrar y analizar integralmente desde la
perspectiva de las prioridades y los costos sociales.