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IMMOBILIENBIBEL - BAUSPARVERTRAG

FINANZIERUNG IMMOBILIEN HAUS UND WOHNUNG


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Quelle Bausparvertrag Frderung und Bausparen


Das Bausparen und damit verbunden der Bausparvertrag ist eine Finanzierungsmglichkeit, um bei Zuteilung,
also Auszahlung der Bausparsumme, einen zinsgnstigen Kredit in Form eines Baudarlehens, eingerumt zu
bekommen. Der Kredit bzw. das Darlehen kann verwendet werden, fr Renovierungen oder zum Bauen. Dafr
spart der Bausparer sein Eigenkapital an, ohne dafr eine zu Rendite zu erzielen und berlsst es den anderen
Bausparern als zinsgnstigen Kredit, so die Grundidee des Bausparens. Wie gro die Rendite ist, hngt davon
ab, wie die Zinssituation am Markt geregelt ist. Derzeit liegen die Guthabenszinsen beim Bausparvertrag ca.
zwischen 0,50 % und 3,25 % (Stand: 2014).

Die Zinsentwicklung bei Bauspardarlehen der letzten 20
Jahre im berblick, zeigt klar auf, dass die die
Darlehenszinsen fr Bausparvertrge stark sinken und
sehr gnstig sind. Dies hngt mit der allgemeinen
Zinsentwicklung zusammen, welche momentan am
Markt vorherrscht. Wie lange das noch so gehen wird,
hngt von vielen anderen Faktoren ab. Man sollte jedoch
nicht vergessen, dass die Immobilienpreise in den letzten
Jahren durch die Niedrigzinspolitik extrem angestiegen
sind, um die Verluste aus den Zinseinnahmen zu
kompensieren. Von daher sollte man derzeit, bei Baufinanzierung, auf eine langfristig gnstige Zinsbindung
achten.

DIE EINZELNEN PHASEN BEIM BAUSPAREN

Beim Bausparvertrag gibt es 3 Phasen, die Ansparphase, die Zuteilungsphase und die Darlehensphase. Die
einzelnen Phasen unterscheiden sich von Bausparkasse zu Bausparkasse und sollten auf jeden Fall vor
Abschluss eines Bausparvertrages grndlich verglichen werden.


DIE ANSPARPHASE

Whrend der Phase des Ansparens ist es das Ziel ca. 40 - 50 Prozent der Bausparsumme anzusparen. Bei den
meisten Vertrgen liegt die Dauer des Ansparens bei 5 oder 10 Jahre. Gleichzeitig wird eine Provision fr den
Abschluss des Bausparvertrages fllig. Sollte kein Baudarlehen nach der Ansparphase genutzt werden, kann das
angesparte Guthaben ausgezahlt werden und ist unabhngig vom Verwendungszweck.






DIE ZUTEILUNGSPHASE

Die Zuteilungsphase ist abhngig von einigen Faktoren, so muss die Ansparsumme mindestens 40 - 50 % der
Bausparsumme erreicht sein, je nach Vereinbarungen beim Abschluss des Bausparvertrages. Weitere Kriterien
die geprft werden betreffen die Ansparzeit, welche mindestens 18 Monate betragen muss, die
Bewertungskennziffer muss erreicht sein, der Antrag muss gestellt worden sein und der Verwendungszweck in
Bezug auf Renovierung oder Bauen muss mitgeteilt worden sein. Darber hinaus mssen Sie die ntige Bonitt
besitzen und es muss eine positive Objektprfung nachgewiesen werden.


DIE DARLEHENSPHASE

Nach der Zuteilungsphase und der damit verbundenen Anforderungen an die Auszahlung des Darlehens
beginnt die Darlehensphase. Dieses Darlehen besteht aus geringen Darlehenszinsen und einer hohen
Tilgungsrate, entspricht also einem Annuittendarlehn mit kurzer Laufzeit. Die Finanzierungsbedingen wurden
beim Vertragsabschluss bereits festgelegt und bleiben bis zum Ende bestehen.


BERECHNUNG DER BAUSPARSUMME UND SPARRATE

Die Berechnung der Bausparsumme (Mindestansparsumme) ergibt sich aus folgender Formel:

Bausparsumme = mtl. Sparrate / Regelsparrate x 1000

Die monatliche Sparrate ist der Betrag, der monatlich angespart wird zum Beispiel 100,00 . Die Regelsparrate
wird von der Bausparkasse festgelegt und in Promille angegeben zum Beispiel 4 Promille.

Berechnungsbeispiel

Bausparsumme = 100,00 / 4 x 1000 = 25.000,00

Die Berechnung der monatlichen Sparrate ergibt sich aus folgender Formel:

monatliche Sparrate = Bausparsumme / 1000 x Regelsparrate

Berechnungsbeispiel

monatliche Sparrate = 25.000,00 / 1000 x 4 = 100,00

Die monatliche Sparrate mssen Sie berechnen, wenn Sie wissen wollen, was Sie monatlich aufbringen mssen
um die gewnschte Bausparsumme zu erreichen.

Bei dieser Berechnung ist es natrlich wichtig zu bedenken, dass Sie fr die Zuteilung des Darlehens noch viele
andere Faktoren bercksichtigen mssen.










VORTEILE UND NACHTEI LE EINES BAUSPARVERTRAGES IM BERBLICK

Die Vorteile eines Bausparvertrages sind unter anderem:

Sondertilgungen sind whrend der Laufzeit mglich
freie Verwendung des Guthabens nach sieben Jahren, bei vermgenswirksamen Leistungen
meistens bessere Zinskonditionen als beim Bankkredit
Grundschuld ist zweitrangig
der Staat frdert durch Zulagen
die Darlehenszinsen sind ber die Laufzeit festgeschrieben und hngen nicht vom Marktzins ab
die Laufzeit des Darlehens ist krzer, da die Tilgungsanteile bei der Annuitt hhen sind

DIE NACHTEILE EINES BAUSPARVERTRAGES SIND UNTER ANDEREM:

die Zuteilung darf zeitlich nicht festgelegt werden, dadurch knnen teurerer Zwischenfinanzierungen
oder Vorfinanzierungen entstehen
In Tiefzinsphasen, knnen die Bankkredite gnstiger sein, als die im Bausparvertrag ausgehandelten
Darlehenszinsen
Die Verzinsung des Guthabens ist meist gering
die Belastung durch die Rckzahlungsrate kann aufgrund der kurzen Laufzeit und hohen Tilgungsrate
zu hoch sein
Die Provision fr die Vermittlung

FRDERUNGSMGLICHKEI TEN DURCH DEN STAAT

Die staatliche Frderung fr Bausparer hat unterschiedliche Formen angenommen, so gibt es die
Wohnungsbauprmie, die Arbeitnehmersparzulage und das Wohn-Riestern bzw. die Eigenheimrente. Der Staat
frdert so die Verbesserung der Wohnversorgung, sorgt fr mehr Beschftigung im Bausektor, erhht die
Sparquote und frdert die private Versorgung im Alter durch Mietfreiheit



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