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TABLA DE CONTENIDO
pg.
INTRODUCCIN
CAPITULO I
NOCIONES DE RESPONSABILIDAD CIVIL
1.
1.1
1.2
1.2.1
1.2.1.1
1.2.2
1.2.2.1
1.2.3
1.3
1.3.1
1.3.2
1.4
1.4.1
1.4.2
1.5
GENERALIDADES
CONCEPTO DE RESPONSABILIDAD
ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
La Culpa
Clases de Culpa Contractual
El Dao
Requisitos del dao
El Nexo Causal o Relacin de Causalidad
FUENTES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
Responsabilidad Civil Contractual
Responsabilidad Civil Extracontractual
CLASIFICACIN
Responsabilidad Civil Contractual
Responsabilidad Civil Extracontractual
DIFERENCIAS ENTRE RESPONSABILIDAD CIVIL
CONTRACTUAL Y RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL
8
8
8
11
12
13
14
14
15
15
15
17
27
27
28
28
CAPITULO II
DE LA RESPONSABILIDAD MDICA
2.1
2.1.1
2.2
31
31
31
35
2.2.1
2.2.2
2.2.3
Nocin
35
Antecedentes
44
Responsabilidad Contractual y Responsabilidad
Extracontractual del Mdico
51
Otras Clases de Responsabilidad en las que Puede Incurrir el
Mdico
53
RESPONSABILIDAD DE LOS AUXILIARES DE
LA MEDICINA
58
REGULACIN LEGAL
63
POSICIN DE LA JURISPRUDENCIA Y LA DOCTRINA 84
2.2.4
2.3
2.4
2.5
CAPITULO III
CONSIDERACIONES GENERALES DEL CONTRATO DE
SEGUROS
3.
3.1
3.2
3.2.1
3.2.2
3.2.3
3.2.4
3.3
3.3.1
3.3.2
3.3.3
3.3.4
3.3.5
3.3.6
3.3.7
3.3.8
3.3.9
3.3.10
3.3.11
3.3.12
3.4
3.4.1
3.5
3.5.1
3.5.2
GENERALIDADES
NOCIN
ELEMENTOS ESENCIALES
El Inters Asegurable
El Riesgo Asegurable
La Prima o Precio del Seguro
Obligacin Condicional del Asegurado
CARACTERSTICAS
Consensual
Bilateral
Oneroso
Aleatorio
Ejecucin Sucesiva
Intuito Personae
De Adhesin
Mercantil
Tpico
Principal
Indivisible
De Ubrrima Fe
CLASIFICACIN
Segn el Cdigo de Comercio
PARTES DEL CONTRATO DE SEGUROS
El Asegurador
El Tomador
122
122
122
123
124
126
129
131
132
132
133
133
133
134
134
135
135
135
135
135
136
136
136
138
138
139
3.6
3.6.1
3.6.2
3.7
141
142
153
157
CAPITULO IV
CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
PROFESIONAL MDICA
4.1
159
CONCLUSIONES
231
ANEXOS
234
BIBLIOGRAFIA
251
INTRODUCCION
La responsabilidad
algunas
Esperamos que este trabajo de tesis sirva como medio de consulta bsico para
aquellas personas interesadas en el tema, pues recoge los conceptos y
criterios actualizados que se estn aplicando en el mundo sobre el contrato de
responsabilidad civil mdica.
CAPITULO I
NOCIONES DE RESPONSABILIDAD CIVIL
1. GENERALIDADES
es
El
Se es responsable
Se es penalmente
Jurdicos.
Bogot:
civil
contractual.
Artculo
1604
hace
referencia
a la
culpa lata en los contratos que por su naturaleza solo son tiles al acreedor; es
responsable de la leve en los contratos que se hacen para beneficio recproco
de las partes; y de la levsima en los contratos en que el deudor es el nico
que reporta beneficio.
El deudor no es responsable del caso fortuito, a menos que se haya constituido
en mora (siendo el caso fortuito de aquellos que no hubieran daado a la cosa
debida, si hubiese sido entregada al acreedor), o que el caso fortuito haya
sobrevenido por su culpa.
La prueba de la diligencia o cuidado incumbe al que ha debido emplearlo; la
prueba del caso fortuito al que lo alega.
Todo lo cual, sin embargo, se entiende sin perjuicio de las disposiciones
especiales de las leyes, y de las partes.
1.2
El autor hace mencin en su obra a la definicin de Ripert. DURAN, Trujillo. Ob. Cit. p.
66
7
DURAN, Trujillo Rafael. Nociones de responsabilidad civil. Bogot D.C.: Temis. 1957.
p. 67
La
1.2.1.1
grave, culpa lata, es la que consiste en no manejar los negocios ajenos con
aquel cuidado que aun las personas negligentes o de poca prudencia suelen
emplear en sus negocios propios.
dolo.
1.2.2
10
11
Facultad Jurdica: Es toda posibilidad de obrar, que tiene una persona en el derecho
privado y que es permitida por la ley.
12
Debe ser actual: El perjuicio debe ser actual y tambin puede ser
incumplimiento de un contrato.
1.2.3
Entre el motivo de la
directa
para
que
pueda
configurarse
responsabilidad
civil
contractual o extracontractual.
1.3
13
tratadista
Ren
(obligationes de
La clasificacin de
1.3.1.1
el
14
tratadista
Demogue
introdujo
esta
clasificacin,
con
base
en
la
1.3.2.1
Es la consagracin
del antiguo y determinante principio del derecho <quien causa un dao debe
indemnizarlo>.
16
17
para distinguirla de la
compleja.
La responsabilidad civil extracontractual originada por el Hecho Propio se
encuentra regulado en los artculos 2341 y 2345 del
Cdigo Civil
Los
elementos son:
Dao
Culpa
Nexo Causal
18
Artculo 2341 Cdigo Civil Colombiano: El que ha cometido un delito o culpa, que
ha inferido dao a otro, es obligado a la indemnizacin, sin perjuicio de la pena principal
que la ley imponga por culpa o delito cometido.
20
Este
1.3.2.2
Es denominado tambin
19
Casos:
Artculo 2347: Toda persona es responsable no slo de sus propias acciones
para el efecto de
As el tutor o
responden del hecho de los discpulos mientras estn bajo su cuidado, y los
artesanos y empresarios del hecho de sus aprendices o dependientes, en el
mismo caso.
Artculo 2348: Los padres sern siempre responsables del dao causado por
las culpas o los delitos cometidos por sus hijos menores y que conocidamente
provengan de mala educacin o de hbitos viciosos que les han dejado
adquirir.
Artculo 2349:
sirvientes, con ocasin del servicio prestado por stos a aquellos; pero no
respondern si se probare
medio de prever
competente; en este caso recaer toda responsabilidad del dao sobre dichos
criados o sirvientes.
El fundamento de la responsabilidad por el hecho ajeno o responsabilidad
indirecta es la violacin de una obligacin de vigilancia o cuidado por parte de
la persona que va a responder. La conducta o hecho de un tercero vincula al
responsable
No es necesario romper el
nexo causal.
1.3.2.3
Es el hecho de las cosas animadas o inanimadas, sobre las cuales hay una
obligacin de custodia o guarda.
21
presente esa vinculacin del sujeto responsable con una actividad personal
suya22.
Se menciona hecho de las cosas por cuanto
responder
mismo tienen la responsabilidad en todos los hechos daosos que con ellas se
causen.
En este grupo se hace referencia al hecho de los animales, los cuales tienen
vida y capacidad para desplazarse
rdenes del hombre.
22
23
Nuestra
Civil
Colombiano
en
el Artculo
2354
hace
referencia
El
a la
calidad o vicio del animal, que el dueo con mediano cuidado o prudencia,
debi conocer o prever, y de que no le dio conocimiento.
24
25
Artculo 2354:
El dueo
26
27
presuncin de Responsabilidad.
En donde
se
27
Artculo 2060 C.C., regla 3: si el edificio perece o amenaza ruina en todo o en parte,
en los diez aos subsiguientes a su entrega, por vicio de la construccin o por vicio del
suelo que el empresario o las personas empleadas por l hayan debido conocer en
razn de su oficio, o por vicio de los materiales, ser responsable el empresario; si los
materiales han sido suministrados por el dueo, no habr lugar a la responsabilidad del
empresario sino en conformidad al artculo 2041, inciso final. El articulo que debi
citarse es el 2357.
1.3.2.4
Toda
actividad social lleva implcita la posibilidad del riesgo o peligro para los
asociados, pero esto no implica que este tipo de actividad quede enmarcada
dentro de las actividades peligrosas.
28
Artculo 2356 Cdigo Civil Colombiano: Por regla general todo dao que pueda
imputarse a malicia o negligencia de otra persona, debe ser reparado por sta.
Son especialmente obligados a esta reparacin:
1 El que dispara imprudentemente un arma de fuego;
2 El que remueve las losas de una acequia o caera........
3 El que obligado a la construccin o reparacin de un acueducto.....
29
1.4
Clasificacin
Esta clasificacin
tradicional ha
prevalecido durante mucho tiempo, pero ahora intenta entrar en crisis, pues los
elementos constitutivos y sus diferencias tienden a desaparecer, y a dems es
cuestionada, en la medida que lo importante es que los daos causados a la
vctima sean reparados en su totalidad; sin importar el tipo de responsabilidad
de que se trate.
1.4.1 Responsabilidad Civil Contractual.
31
32
este
caso
el
causante
adquiere
la
obligacin
de
indemnizar
se conoce
tambin como
responsabilidad delictual.
1.5
civil extracontractual.
33
34
contrato de depsito.
contrato de comodato.
En la responsabilidad civil extracontractual, hay un solo grado de
culpa
CAPITULO II
DE LA RESPONSABILIDAD MDICA
Nocin
que frente a la sociedad realiza una actividad habitual y presta y ofrece sus
servicios. El profesional, es una persona dotada de conocimientos, pericias o
saberes que, por lo habitual, estn respaldados por la ostentacin de un ttulo
acreditativo de la idoneidad para el desempeo de su funcin.35
35
Madrid:
la responsabilidad civil
para
as establecer
los daos
y el alcance
de la
36
37
regla
general,
las
obligaciones
contractuales
que
adquieren
los
Los
las
esto hace
compromiso y
En este caso
el deudor debe
civil profesional
38
Que en la mayora de los casos es paciente, al ser tan frecuentes los casos en que
los mdicos tiene que pestar sus servicios de urgencia a personas que llegan en estado
de inconciencia o cuando son llevados por nnterceros que no tienen ninguna relacin
con ellos.
lo expresa
el autor Gilberto
Martnez
Rave, en su libro La
daoso, es el hecho
El acto
40
39
40
El diagnstico:
41
fracaso en toda la actividad profesional con ese paciente; por eso es necesario
que el mdico sea lo ms diligente posible en el diagnstico y practique
previamente todos los exmenes y
43
El postratamiento:
45
44
consecuencias.
libremente su consentimiento."46.
Para evitar que se presenten responsabilidades civiles por falta de informacin
los Espaoles crearon una norma que estableciese pautas claras de
unificacin de los elementos, cantidades y formas de la informacin y, por lo
que aqu importa y resumidamente, destaca:
- De qu debemos informar:
Un formulario escrito de consentimiento informado debe respetar, al menos, los
siguientes criterios de informacin:
a.
b.
c.
d.
f.
no otras.
g.
46
Contraindicaciones.
e.
desea.
a.
o teraputico
ms
necesario
es
desarrollar
cuidadosos
procesos
de
- Destinatarios de la informacin.
En principio, el destinatario de la informacin es el propio paciente o usuario o
la persona legitimada para recibirla. Se presumirn legitimados a estos efectos
sus familiares ms prximos y los acompaantes en el momento de la
admisin en el hospital, si as lo autoriz el paciente. En el caso de menores o
incapaces se recurrir a la figura del representante o pariente ms prximo y,
cuando as lo exijan las leyes para determinados supuestos especiales, se
informar, si es preciso, al propio juez (por ejemplo en los supuestos de
internamiento psiquitrico involuntario).
- Responsabilidad de informar.
La responsabilidad de informar incumbe al mdico responsable del paciente,
sin perjuicio de la que corresponde al mdico que practica la intervencin
diagnstica o teraputica al realizar las especificaciones adecuadas sobre la
tcnica concreta.
2.2.2 ANTECEDENTES
A travs de la historia, sin importar de qu parte del mundo estemos hablando,
siempre los mdicos han tenido que responder por sus actuaciones ante su
pueblo o tribu, dependiendo de sus creencias, formas de vida y religiones.
La responsabilidad Civil, en su aspecto general nace como sucedneo de la
venganza privada, no exista el concepto indemnizacin sino el concepto de
venganza. Quien sufra el dao tomaba venganza sin limitacin, luego vino la
ley del Talin imponiendo lmites
y proporcionalidad
entre el dao y la
venganza.
La venganza evoluciona con la indemnizacin o pago por parte del que caus
el dao, pero no era obligacin ofrecerla ni aceptarla. Luego si fue obligatorio
ofrecer la suma de dinero como indemnizacin, si la vctima aceptaba estaba
renunciando a la ley del Talin y cuando se excluye la venganza nace, el
concepto de RESPONSABILIDAD.
47
Medicine
secretario
general
permanente
de
la
Asociacin
48
49
50
http://200.51.176.173/smu/doctri/SDMD0005.html
51
En el caso del FUERO JUSGO las cosas fueron distintas, pues aqu la ley
revesta a la familia del afectado, con el derecho de hacer con el mdico lo que
ellos quisieran, era una forma de hacer justicia. Algunos piensan que esta
sancin solo era aplicada cuando el mdico abandonaba al enfermo, pero no
hay mucha claridad al respecto.
52
Las
Se
53
54
55
56
57
58
59
por tener un dolor y una puntada de costado, les haba dado fro y prescribi
que les hicieran dos sangras por da cuando no les tenia que hacer ni una por
ao.
en la nocin de responsabilidad
civil
60
recprocamente.
ambos contratantes.
61
Segn
la
doctrina
existen
algunos
eventos
de
responsabilidad
civil
mdica.
62
Es decir que la ejecucin de un hecho descrito por el Cdigo Penal como delito
o falta obliga a quien lo realiza a la reparacin de los daos y perjuicios
causados en la comisin de ese delito o falta.
La responsabilidad penal es una responsabilidad personal y ello implica que la
sancin (condena) penal prevista solamente puede ser cumplida por la
persona que de forma directa es autor del delito o la falta. No obstante si de la
comisin del delito o la falta se generan daos en las personas o bienes
responde de la indemnizacin de dichos daos (a parte de la penal)
directamente el responsable penalmente y otros en virtud a distintas
relaciones.
Por tanto, ... el mdico responder de la sancin penal y su entidad
aseguradora (si tuviera concertada una pliza de responsabilidad civil)
afrontar el pago de la indemnizacin por las lesiones ocasionadas.63.
Ahora, dentro de los delitos en que puede incurrir un medico se encuentra el
homicidio, no tanto en su modalidad de intencional, como si en su hiptesis
culposa, la cual puede surgir cuando el paciente muere durante un acto mdico
debido a imprudencia, negligencia, impericia o violacin de reglamentos.
Cabe anotar tambin que cuando el mdico mata a su paciente, para poner fin
a intensos sufrimientos provenientes de lesin corporal o enfermedad grave e
63
perturbacin
acuerdo a los intereses jurdicos, por lo que debe auxiliarse de aquellos que
tienen especiales conocimientos para poder hacer una legislacin acorde con
la ciencia y la practica.64
2.2.4.2
Responsabilidad administrativa
falla
del
servicio:
Los
64
bienes o derechos, salvo en los casos de fuerza mayor, siempre que la lesin
sea consecuencia del funcionamiento normal o anormal de los servicios
pblicos.
Por tanto los pacientes usuarios de la sanidad pblica que sean daados por
actos mdicos se entienden que son daados por actos de la administracin y
por ello sta debe indemnizarlos siempre y cuando el dao sea efectivo,
evaluable econmicamente e individualizado con una persona o grupo de
personas y no tenga el particular el deber jurdico de soportar el dao.
Por
65
la sancin es de carcter
66
67
responden
independientemente
con
base
al
principio
de
68
competencia .
70
72
Otro
73
74
2.4.1
LEYES EXPEDIDAS
2.4.1.1
REGLAMENTACIN
DE
LAS
ESPECIALIDADES
DE
LA
PROFESIN DE MEDICINA.
LEY 6 DE ENERO 16 DE 1991
POR LA CUAL SE
REGLAMENTA
LA ESPECIALIDAD
MEDICA
DE
75
E IMGENES
DIAGNOSTICAS
Y SE
DICTAN
OTRAS
DISPOSICIONES.
PROYECTO: 82 de 1999
ORIGEN: Cmara
Con el Proyecto de Ley 115 de 1998 comienza la idea de reglamentar la
especialidad de radiologa, propuesto por el honorable senador Mario Uribe
2.4.1.2
de la
2.4.2
y que resultaban
archivado.
Fueron varias las reas de la medicina que fueron objeto de iniciativas y que
no llegaron a ser leyes, pero que es importante mencionar para conocer el
desarrollo legislativo desde la nueva Constitucin Poltica hasta nuestros das:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
especialidad
mdica
de RADIOLOGA
E IMEGENES
DIAGNSTICAS,
7.
8.
ocupacin
de
PARAMDICO
se
dictan
normas
complementarias,
9.
peditrica,
10.
Existen tres proyectos que ameritan nuestra atencin por tratar directamente
del tema que estamos estudiando, pero que al igual que los otros proyectos
de estos
aspectos
rebasan
los reglamentos
y disposiciones,
76
con sus posibles implicaciones, y todos los dems aspectos que de acuerdo
con la naturaleza y caractersticas del caso deban ser informados77.
Por otro lado, el proyecto recoge lo establecido por la jurisprudencia y la
doctrina durante muchos aos al consagrar: que salvo disposicin legal
especial o pacto expreso en contrario, el profesional de la salud, en ejercicio de
su profesin adquiere obligacin de medio, no de resultado78.
responsabilidad
del
profesional
no
ira
mas
all
del
A dems la
riesgo
previsto,
77
otorgado por sus representantes legales ser valido, siempre que se trate de
un consentimiento cualificado y persistente, y se garanticen sus derechos a la
vida, la integridad personal, la autonoma y al libre desarrollo de la
personalidad80.
informado81, es decir, que una vez sea informado el paciente de los posibles
riesgos que corre en el actuar mdico, ste queda exonerado de la
responsabilidad que se pueda generar de esa atencin.
El consentimiento
comprensin
cualificado
y persistente
de las posibilidades,
lmites
de los actuales
80
planteados
constitucionales,
3. PROYECTO
DE
LEY
214
DE
1998
DE
LA
CAMARA
DE
2.4.3
medio y no de resultado .
83
PROYECTO DE LEY NUMERO 1173 DE 2001 SENADO, Articulo 11, Eduardo Arango
Pieres
84
PROYECTO DE LEY NUMERO 1173 DE 2001 SENADO, Articulo 11, Eduardo Arango
Pieres.
85
87
2.4.4
SOCIEDAD
COLOMBIANA
DE
ANESTESIOLOGIA
REANIMACIN
En la XLI Asamblea General de la Sociedad Colombiana de Anestesiologa y
Reanimacin SCARE, reunida en Manizales en Agosto de 1991, aprob las
normas
mnimas
analizadas
de
anestesiologa,
y aprobadas
las
por el Comit
cuales
Nacional
fueron
posteriormente
del ejercicio
de la
88
PROYECTO DE LEY NUMERO 1173 DE 2001 SENADO, Articulo 12, Eduardo Arango
Pieres.
89
2.4.4.1
GRUPO DE TRABAJO
8 DE LA
IV ASAMBLEA ORDINARIA
91
91
profesional de mdico .
g) Se debe estimular, desde las instituciones mdicas, formas de proteccin
contra las demandas por mala praxis95.
2.5 POSICION
JURISPRUDENCIAL
DE LA CORTE SUPREMA
DE
JUSTICIA
93
trabajo.
La responsabilidad por falla del servicio consiste en afirmar que la
ausencia de la prestacin de un servicio estatal o la deficiencia en la misma
que genera un dao, da lugar a la responsabilidad directa del estado96.
En
96
97
VIDAL PERDOMO, Jaime. Derecho administrativo. Bogot, Ed. Temis, 1987. 9 ed.
YEPES RESTREPO, Sergio. Ob. Cit. Pg. 125.
En esta ltima no se
requiere necesariamente probar que la culpa individual del agente, sino que
basta probar que hubo una falla
catalogarse
como
administrativo98.
annima,
los
principios
del
derecho
98
99
100
de
consider, que el artculo 1604 del Cdigo Civil, deba ser aplicado tambin en
relacin con la responsabilidad extracontractual y en consecuencia, la prueba
de la diligencia y cuidado corresponda al demandado en los casos de
responsabilidad mdica.
La
presuncin
de
falla
del
servicio
mdico,
que
con
esta
posicin
cuestionamientos
que
puedan
formularse
contra
sus
procedimientos.
La responsabilidad del Estado por los servicios mdicos, se rige por el rgimen
de la falla presunta, luego slo bastar probar los anteriores elementos, para
que se configure esta clase responsabilidad.
101
Consejo de Estado. Seccin 3. Sala de lo Contencioso Administrativo. s.c., Oct. 24, 1990.
M.P. Gustavo de Greiff Restrepo
Consejo de Estado. Seccin 3. Sala de lo Contencioso Administrativo. s., Julio. 30, 1992.
M.P. Daniel Surez Hernndez
aplicando como tal con esa misma denominacin (en los eventos de
lesiones o muertes causadas por las armas de dotacin oficial o por
vehculos automotores o lneas de conduccin de energa), estima la Sala
que debe hacer algunas precisiones, porque entre una y otra existen
motivos diferenciales. As:
Responsabilidad Administrativa.
105
como
104
Gustavo Mora
respectiva
accin
se
instaurara
ante
la
Jurisdiccin
Contenciosa
Administrativa, puesto que, una de las partes es una entidad pblica que presta
servicios mdicos, por ende, es competencia exclusiva de la jurisdiccin
contenciosa administrativa.
La Jurisdiccin
107
Consejo de Estado. Seccin 3. Sala de lo Contencioso Administrativo. s., Abril 18, 1994.
Expediente 7973 M.P. Julio Cesar Uribe Acosta.
Responsabilidad Civil.
2.5.1
En esta oportunidad
108
Consejo de Estado. Seccin 3. Sala de lo Contencioso Administrativo. s., Marzo 22, 2001.
M.P.Ricardo Hoyos Duque.
rigen tanto por las reglas de este contrato como por las relativas a
109
arrendamiento de servicios inmateriales .
2.5.3
109
110
111
112
2.5.4
113
114
115
2.5.5
civil profesional
cuando
desarrollan su profesin.
La Corte Suprema de Justicia en esta sentencia encuadra a la medicina dentro
de las profesiones liberales, y por tal razn establece que las relaciones que se
dan entre l mdico y su paciente son actos jurdicos que llevan envueltos un
su ejecucin la responsabilidad civil del profesional.
Las relaciones jurdicas entre este y su cliente no estn circunscritas
nicamente a una actuacin pasajera y fugaz, sino que trasciende a la rbita
ms amplia de la responsabilidad116
Por otro lado, la responsabilidad profesional del mdico que consagra esta
jurisprudencia es siempre contractual, aun cuando los servicios mdicos que
se presten al paciente sean por cortesa, es decir gratuitos.
La responsabilidad del mdico es contractual, no solo en la convencin
ordinaria, en donde los cuidados se dan mediante una prestacin de
honorarios, sino tambin en los contratos resultantes de las relaciones de
confraternidad o cortesa donde los cuidados se dan sin contraprestacin de
dinero117.
116
117
Ahora, puede haber eventos en los cuales el mdico asume una obligacin de
resultado, como es el caso de las intervenciones quirrgicas con fines
estticos, en donde el profesional se compromete a dar un resultado.
Pueden haber casos en que el mdico asume una obligacin de resultado,
como la intervencin quirrgica en una operacin de fines estticos. Algunos
expositores sostienen que, salvo estipulacin en contrario, l medico en ese
caso esta vinculado a una operacin de resultado119.
118
119
120
determinan lo contrario:
Primero por que el contrato de servicios mdicos reporta beneficios para
ambas partes, y por ello se debe responder no slo de la culpa grave, sino
tambin
de la leve, de acuerdo
en nuestro
ordenamiento122.
Segundo porque dada la importancia de la vida y la integridad personal es
conveniente exigirle al mdico una mediana y mxima diligencia en su
accionar, como si se tratara de la labor de sus propios asuntos123.
Y tercero, porque se desprotegera ostensiblemente a la vctima, la cual
estara en una situacin de indefensin procesal, al tener que demostrar una
culpa de gran entidad124.
Con la consagracin de la culpa probada como base para resolver los casos
de responsabilidad civil del mdico se descarta el pensamiento de otros
doctrinantes sobre que la actividad mdica es peligrosa, ya que esta tesis
121
122
123
124
125
126
127
2.5.6
128
129
130
131
La Corte con esta sentencia cambia la posicin que vena adoptando en aos
anteriores respecto al tema de la culpa en la responsabilidad civil mdica, pues
invoca como fundamento de derecho en este caso el articulo 2356 del Cdigo
132
133
134
135
estos casos, lo que le corresponde hacer para salvar la vida del paciente que a
136
su saber y diligencia confa .
137
Por otro lado, explica que lo anterior implica que el mdico debe conocer
profundamente y suficientemente lo que prescribe o receta, porque de lo
contrario ser responsable por mal diagnstico; ahora, cuando lo que hace es
prescribir un medicamento a sabiendas de que hay mejores disponibles y no
lo hace saber a sus pacientes... no solo se tipifica como negligente sino que
incurre en mala prctica138.
2.5.7
nacida
de
los
daos
causados
al
paciente
genera
136
137
Por otro lado, la Corte afirma que la actividad mdica, es decir los tratamientos
aplicados por stos son actividad peligrosa, en la cual existe una presuncin
de culpa en contra del facultativo, la cual tiene que desvirtuar probando que
existi caso fortuito, fuerza mayor o culpa exclusiva de la vctima o de un
tercero.
y que los tratamientos mdicos implican actividad peligrosa a la luz de la
142
doctrina sobre l articulo 2356 del C.C .
138
139
LALOU. Heri. Traite Practique de la Responsabilite civile. Librarie Dalloz, Paris 1955,
Pg. 296
140
SAVATIER. Rene. Traite de la Responsabilite civil. Droit & Jurisprudence, Paris 1951,
tome I, Pg. 386
141
142
143
Estos
enfermeros
enfermeras
son
evidentemente
sus
dependientes en el sentido del articulo 1384 del cdigo civil144; que trata sobre
responsabilidad indirecta extracontrato.
2.5.8
mdica establece que la carga de la prueba pasa ha ser del facultativo al tratar
el dao como consecuencia directa del incumplimiento de una obligacin.
Es el mdico a quien corresponde demostrar, ora que no pudo continuar
prestndolos por fuerza mayor, o caso fortuito, ora que an el supuesto de
haberlos prestado hasta ultima hora el paciente hubiera fallecido de todos
modos145.
144
145
Al igual que en otras sentencias la Corte considera que por regla general las
obligaciones que contraen los facultativos con sus pacientes son obligaciones
de medios y no de resultado, por tal razn ellos no se obligan a sanar el
enfermo, sino a ejecutar correctamente el acto o serie de actos que, segn los
principios de su profesin, de ordinario deben ejecutarse para conseguir el
resultado.
148
146
147
148
TAMAYO JARAMILLO, Javier. Culpa Contractual. Bogot, Editorial Temis, 1990. Pg. 198
2.5.9
que consagra
149
150
151
Por otro lado, abandona la posicin sentada por esta misma Corte en
jurisprudencias anteriores con relacin al tema de que la responsabilidad civil
profesional medica es una actividad peligrosa, y retoma el pensamiento
francs, que afirma que la responsabilidad mdica es contractual o extra
contractual, segn la naturaleza, y por lo tanto la culpa hay que probarla.
Castaeda afirm: la Corte Suprema de Justicia en el ao 1985 se refiri al
tema de la responsabilidad civil del mdico, y estableci que sta puede ser
contractual o extracontractual;... de all se pude concluir que el mdico podr
incurrir en responsabilidad civil por daos eventuales que ocasione a sus
pacientes por omisin o exceso en los tratamientos y procedimientos
quirrgicos, que generalmente estn precedidos por la celebracin de un
contrato de servicios mdicos y en algunas ocasiones de la simple intervencin
unilateral del mdico en razn de sus deberes
152
152
153
El mdico tan solo se obliga a poner en actividad todos los medios que tenga
a su alcance para curar al enfermo; de suerte que en caso de reclamacin,
este deber probar la culpa del mdico, sin que sea suficiente demostrar
ausencia de curacin154.
2.5.10
Es por esto, que a diferencia de los otros mdicos, el cirujano plstico tiene
una mayor responsabilidad con el paciente, pues l se compromete a dar un
154
155
156
157
159
de servicios
profesionales,
el
160
161
162
puesto todo el cuidado que el caso requera, caso fortuito, fuerza mayor o
culpa del paciente por no haber cumplido las prescripciones163.
2.5.11
164
163
164
Es importante recoger un tema que si bien ha sido tratado por la Corte desde
1915, tambin es cierto que hasta esta sentencia lo presenta con tanta
claridad, y es el tema de los perjuicios que se le causan al paciente
como
prdidas
consecuenciales
de
este
dao
corporal
valorables
166
166
167
2.5.12
Con esta sentencia la sala civil de la Corte recoge el pensamiento emitido por
ella durante los ltimos aos y determina que es lo que esta vigente en la
responsabilidad civil de los mdicos por la prestacin del servicio profesional.
A pesar de que la Corte durante algunos aos acogi la tendencia de calificar
la responsabilidad del mdico como actividad peligrosa (entre 1959 y 1942), en
el 2001 reconfirma lo emitido en 1940, sobre la demostracin de la culpa, es
decir, que l mdico se presume inocente hasta que no se demuestre que
actu con culpa y que por lo tanto es responsable.
Al respecto la Corte expres:
Tratndose de responsabilidad civil de los mdicos por la prestacin del
servicio profesional, desde hace algn tiempo, la Corte ha venido predicando
que sta es una responsabilidad que se deduce mediando la demostracin de
la culpa, independientemente de que la prestacin indemnizatoria tenga causa
contractual o extracontractual168.
168
Las obligaciones de los mdicos continan siendo de medios por regla general,
y excepcionalmente de resultados, igualmente se les sigue aplicando el
principio de la carga de la demostracin de la culpa del mdico sin la condicin
de la gravedad, que en una poca se exigi, pues sta graduacin hoy en da
no puede aceptarse, porque an teniendo en cuenta los aspectos tecnolgicos
y cientficos del acto profesional mdico, la conducta sigue siendo enmarcable
dentro de los limites de la culpa comn, pero, si duda alguna, sin perder de
vista la profesionalidad...171.
La Corte agrega que en el caso de la distribucin de carga de la prueba lo
fundamental est en identificar el contenido y alcance del contrato de
prestacin de servicios mdicos celebrado en el caso concreto, porque es este
contrato especifico el que va a indicar los deberes jurdicos que hubo de
asumir el mdico, y por contera el comportamiento de la carga de la prueba en
torno a los elementos que configuran su responsabilidad y particularmente de
la culpa, por que bien puede suceder, como en efecto ocurre, que el rgimen
170
172
definitivamente
el mdico
no puede
responder
sino
cuando
su
al
paciente
demostrar
los
elementos
que
configuran
la
178
176
179
180
CAPITULO III
3.
GENERALIDADES
3.1
Nocin
181
Segn Joseph Hemard, el seguro es una operacin por la cual una parte, el
asegurado, se hace prometer, mediante una remuneracin, la prima, para l o
para un tercero, en caso de realizacin de un riesgo, una prestacin por otra
parte, el asegurador, que tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los
compensa conforme a las leyes de la estadstica.
182
Consagracin Legal.
contrato de seguro.
3.2
ELEMENTOS ESENCIALES
Segn el artculo 1045 del cdigo de comercio son elementos esenciales del
contrato de seguro: 1. El inters asegurable; 2. El riesgo asegurable; 3. La
prima o precio del seguro y 4. La obligacin condicional del asegurador.
182
El autor hace mencin en su obra a la definicin de Joseph Hemard. OSSA GOMEZ, J. Efrn.
Teora General del Seguro. El Contrato. Tomo II. Bogot: Editorial Temis. 1991 p. 2.
3.2.1
El Inters Asegurable
184
inters asegurable
183
184
185
supuestos de dao patrimonial: la lesin del inters econmico sobre una cosa
corporal o incorporal concreta, mueble o inmueble, llmese inters de dueo,
de usufructuario, de comunero (seguros reales), o la lesin del patrimonio en
su unidad financiera como conjunto y confrontacin de los derechos y las
obligaciones, por eventual incremento del pasivo a cargo del asegurado
(seguros patrimoniales), o la frustracin, por el siniestro, de una seria y
razonable expectativa de lucro (lucro cesante).
186
2.
el
186
187
3.2.2
El Riesgo Asegurable
el riesgo
como
el suceso
incierto
que no depende
caracteriza por ser Futuro e Incierto. O sea que el riesgo se halla enmarcado
entre los dos linderos: la imposibilidad y la certeza.... No constituye riesgo el
hecho fsicamente imposible, que en la teora de las
presenta por el nmero cero (0).
probabilidades se
190
188
189
190
La incertidumbre
del suceso ha de
ser
objetiva.
Refirindose,
A la luz de la
causa exclusiva.193
191
Sentencia del 5 de noviembre de 1998, Sala de Casacin Civil. Corte Suprema de Justicia.
192
193
195
o como lo expresa el
Cuando la
194
196
tomador, del asegurado o del beneficiario; ste no generar riesgo por la falta
de incertidumbre.
No es concebible el seguro sobre un evento cuya realizacin dependa de la
sola voluntad del interesado.197
3.2.3
Ni el
197
198
SOLER ALEU, Amadeo. El nuevo contrato de seguro. Buenos Aires: Editorial Depalma. 1969.
p. 81
La prima
pura
200
La
operacin econmica del seguro reclama, adems del fondo adecuado para
atender a las eventuales necesidades de los asegurados, otros ingredientes
que permitan preservar la integridad financiera de la organizacin, saber: la
promocin, la colocacin, la administracin......201.
199
200
201
3.2.4
3.3
CARACTERISTICAS
202
3.3.1
Consensual:
para
su
perfeccionamiento
se
requiere
slo
el
Bilateral:
obligan recprocamente.205
203
En efecto, ab
cuando cada una de las partes se obliga a dar, o hacer una cosa que se mira
como equivalente a lo que la otra parte debe dar o hacer a su vez; y si el
equivalente consiste en una contingencia incierta de ganancia o prdida, se
llama aleatorio
El contrato oneroso recibe el nombre de aleatorio si la materia est constituida
de un hecho eventual o fortuito, de modo que el equivalente es una
contingencia incierta de prdida o beneficio.207
204
Artculo 1496 C. C.
206
BARRERA TAPIAS, Carlos Daro. Los seguros y el derecho civil. Bogot: Javegraf. 1991. p.
13
207
3.3.7
De Adhesin:
fijadas por una de las partes, la ms fuerte, y que son aceptadas por la otra
parte debido a la necesidad de celebrar el contrato. La aceptacin de la parte
adhesiva no es
208
3.3.8 Mercantil: Segn el artculo 20 del C de Co. Num. 10: son mercantiles
para todos los efectos legales: .... 10. Las empresas de seguros y la actividad
aseguradora.
3.3.10
En efecto: el pago
209
210
3.3.12 De Ubrrima buena fe: las partes del contrato de seguro deben actuar
de buena fe.
211
castigada
ejemplo la caducidad.
3.4
CLASIFICACION
3.4.1.1
211
Los seguros patrimoniales son los que protegen la integridad del patrimonio
econmico
contra
el
detrimento
eventual
que
pueda
afectarlo
3.4.1.2
212
213
214
3.5.1 El Asegurador
El numeral 1 del mencionado artculo define que el asegurador: es la persona
jurdica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a
las leyes y reglamentos.
Nuestra legislacin se inclina por la tesis del asegurador-empresa, ya que este
debe ser una persona jurdica, sometida a un rgimen especial.
El asegurador debe constituirse bajo la figura de sociedades annimas
mercantiles o de asociaciones cooperativas segn el artculo 53 del EOSF,
adems
215
216
3.5.2
217
El Tomador
El numeral 2 del artculo 1037 del C.Co define al tomador como la persona
que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
El tomador puede ser cualquier sujeto de derecho, es decir cualquier persona
natural o jurdica, nuestra legislacin no exige ningn requisito para poder
trasladar un riesgo propio o de un tercero.
LOPEZ BLANCO, Hernan Fabio. Contrato de seguro. Bogot: Dupr Editores. 1999. p. 86
218
219
220
3.5.2.2
radica en la
3.6
221
3.6.1.1
Precontractuales
El
El seguro es un contrato
las diferentes
previamente
223
La reticencia o
Si la declaracin no se
222
223
(por provenir de
225
las
inexactamente
224
225
226
las inexactitudes o reticencias relevantes son: a- la nulidad relativa y breduccin proporcional de la indemnizacin.
3.6.1.2
3.6.1.2.1
La notificacin se har
227
La falta de
la modificacin y
consentido en ella.
La obligacin de mantener el estado del riesgo que la ley impone al tomadorasegurado o al tomador o al asegurado, segn el caso, se traduce en una
carga de informacin cuya infraccin o cuya oportuna observancia tienen
sealada influencia en la vida del contrato.228
El artculo 1060 del C. de Co. impone al asegurado, tomador o beneficiario la
carga de informacin que comprende: a- los hechos o circunstancias que
signifiquen agravacin del riesgo o,
228
tomador
de ella.
Pago de la prima
Esta obligacin que corresponde al tomador, es una obligacin que nace con
el contrato, en el cual encuentra su fuente,231 y est consagrado en el artculo
1066 del C. de Co.
Artculo 1066 C. de Co. Modificado. L. 45/90, art. 81: Trmino para el pago de
la prima. El tomador del seguro est obligado al pago de la prima. Salvo
disposicin legal o contractual en contrario, deber hacerlo a ms tardar dentro
del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la pliza o, si
fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en
ella.
229
230
231
232
La doctrina ha
232
233
Aparecer consignada
la garanta
La
234
235
3.6.1.3
3.6.1.3.1
236
el
asegurado
reaccione
de
igual
modo
que
si
ellos
no
estuvieran
asegurados.237
tiempo, modo);
238
237
238
y su
Diversidad de aseguradores
2.
3.
4.
Identidad de riesgo.
239
su cuanta,
al momento de formular su
reclamacin al
El contrato de seguro se
La Superintendencia Bancaria
extranjero.
PAR.El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del
tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza.
3.6.2.2
La devolucin
debe hacrsela al tomador dado que, conforme a la norma legal (art. 1066),240
es quien ha debido pagar la prima.241
La ley consagra ciertos casos en los cuales el tomador tiene accin judicial
para hacer efectiva la obligacin de devolver la parte no devengada de la
prima, y los casos son:
La falta de notificacin
240
ART. 1066.Modificado. L. 45/90, art. 81. Trmino para el pago de la prima. El tomador del
seguro est obligado al pago de la prima. Salvo disposicin legal o contractual en contrario, deber
hacerlo a ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la
pliza o, si fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella.
241 OSSA GOMEZ. Ob. Cit. p. 429
Artculo 1065
Disminucin de la prima.
real del inters asegurado producir la nulidad del contrato, con retencin de la
prima a ttulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido intencin
manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems casos podr promoverse
su reduccin por cualquiera de las partes contratantes, mediante la devolucin
o rebaja de la prima correspondiente al importe del exceso y al perodo no
transcurrido del seguro.
Artculo 1109
Se producir
Artculo 1159
3.6.2.6
Obligacin de pagar la indemnizacin o prestacin
Asegurada
Segn el artculo 1045 del C. de Co. Es elemento esencial del seguro la
obligacin condicional del asegurador. Acaecida o cumplida la condicin, sta
nace a la vida jurdica y es plenamente exigible despus que se haya cumplido
con la obligacin de demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la
prdida por parte del tomador (asegurado) segn lo dispuesto por el artculo
1077 del C. de Co.
2.7.1
2.7.2
2.7.3
2.7.4
2.7.5
2.7.7
CAPITULO IV
CONTRATO DE SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
MDICA
NOCIN
patrimoniales
que cause
el asegurado
con motivo
de
4.1.2
UBICACIN
su
persona que ejerce una profesin, al faltar a los deberes especiales que ella
impone.
Se trata
propios de esa determinada actividad. Todo individuo que ejerce una profesin
debe poseer los conocimientos tericos y prcticos propios de la misma y
aplicarlos de manera cuidadosa y diligente.
4.1.3.1
Definicin de Profesional
cursado una carrera universitaria o, como dice el Cdigo Civil, El que realice
largos estudios. Esta persona ofrece y presta sus servicios a la comunidad; y
242
4.1.3.2
cobertura.
243
El
245
246
247
4.1.4
FUNCIN
DEL
SEGURO
DE
RESPONSABILIDAD
CIVIL
PROFESIONAL
El seguro de Responsabilidad Civil Profesional contiene todos y cada uno de
los elementos y caractersticas propias del seguro de Responsabilidad Civil,
diferencindose en la clase de dao que genera la responsabilidad del
asegurado, pues es un dao que se origina como consecuencia del ejercicio
de una actividad profesional, de hay la importancia de este seguro, ya que
persigue la asuncin del riesgo por parte de una aseguradora con el fin de
indemnizar a la vctima en el evento de que se cause un dao en el
desempeo o ejercicio profesional del agente.
4.1.5
SINIESTRO
dao
248
249
GARRIGUES, Joaqun. Contrato de Seguro Terrestres. Imprenta Aguirre. Madrid. 1982. Pg.
369
daoso, del que nace la responsabilidad; la que afirma que no hay siniestro
hasta que el tercero perjudicado no haya hecho su reclamacin251.
todos
los
elementos
de
la responsabilidad
en
un
mismo
250
251
252
253
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg.59 y 60
254
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg.59 y 60
255
256
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg. 60
ACTAS de la COMISIN REDACTORA. Exposicin de Motivos. OSSA GOMEZ, Efrn. Tomo II.
El Contrato. Pgs. 593 y 594
4.1.6
PRESCRIPCIN
Los Doctores Rafael Gamboa, Carlos Daro Barrera y Jos Fernando Torres
explican en su anlisis: La Prescripcin en el Contrato de Seguros que el
problema de la determinacin del momento desde el cual corre o debe correr l
termino de la prescripcin de la accin del asegurado o beneficiado contra el
asegurador, derivada del seguro de responsabilidad civil, ha suscitado fuertes
controversias en la doctrina y la jurisprudencia, no solo en Colombia sino en
otros pases.
Por sto el nuevo Cdigo Civil trae una norma especial259 que regula el
momento a partir del cual comienza a correr los trminos de prescripcin,
disipando de esta forma las dudas que se tenan sobre el tema.
257
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg. 62
258
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg. 62
259
260
Es tal vez este punto el que mayores problemas a generado a las empresas
aseguradoras Colombianas, pues con lo consagrado en la norma se ampli de
una forma significativa el tiempo de reclamacin directa de la vctima, lo que
hace que las reaseguradoras no muestren inters en
de seguros de
260
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg. 87
NOCIN
261
ARTICULO 4, Ley 389 De 1997. Cobertura del Seguro de Manejo y del de Responsabilidad:
En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de responsabilidad la cobertura podr
circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el primero, y a las
reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, en
el segundo, as se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin.
As mismo, se podr definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del
seguro de responsabilidad siempre que la reclamacin del damnificado al asegurado o al
asegurador se efecte dentro del termino estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos
aos.
Parafrago: El Gobierno Nacional, por razones de inters general, podr exceder lo dispuesto en el
presente artculo a otros ramos de seguros que as lo ameriten.
4.2.2
RELACIN
MDICA
Y EL
Frente al inters pblico de que todo dao sea reparado, surge la necesidad de
trasladar los riesgos a un tercero, en este caso a un asegurador, que los
262
asuma a cambio del pago de una cantidad de dinero, denominada prima. Este
fenmeno ha generado un nuevo escenario en materia de reparacin integral
del dao.
El
contratacin de seguros para cubrir los daos que aquellos puedan ocasionar.
263
4.2.3
crear seguridad en el
especializado.265
264
PROYECTO DE LEY NUMERO 144 DE 1998 SENADO, Virgilio Galvis Ramrez, Gaceta
numero 303, 27 de noviembre de 1998, Pg. 5
265
PROYECTO DE LEY NUMERO 144 DE 1998 SENADO, Virgilio Galvis Ramrez, Gaceta
numero 303, 27 de noviembre de 1998, Pg. 5
266
PROYECTO DE LEY NUMERO 144 DE 1998 SENADO, Virgilio Galvis Ramrez, Gaceta
numero 303, 27 de noviembre de 1998, Pg. 5
267
PROYECTO DE LEY NUMERO 144 DE 1998 SENADO, Virgilio Galvis Ramrez, Gaceta
numero 303, 27 de noviembre de 1998, Pg. 5
cauciones o de las primas de las fianzas que deban otorgarse como caucin
para que alcance su libertad preparatoria, provisional o condicional durante un
proceso penal o civil, que se siga en su contra.
El Seguro de Responsabilidad Civil para Profesiones Mdicas, est dirigido a
mdicos titulados de cualquier especialidad, asociaciones, institutos y grupos
de colegios mdicos.
En los ltimos aos se ha presentado un incremento en las demandas, pero
estas no estn directamente relacionadas con la existencia de un Seguro sino
con el progreso social, mdico y jurdico que desde hace algn tiempo se viene
poniendo de manifiesto. Social porque el paciente no se resigna ya a los
problemas de salud y ve con ms certeza la posibilidad de reclamar por los
perjuicios sufridos, y de obtener por ello una compensacin econmica en el
caso de que se pruebe la ocurrencia del dao; progreso mdico porque la
proteccin a la salud cuenta cada vez con tcnicas
sofisticadas, pero tambin
ms complejas y
desdibujado
la
relacin
humana
entre
profesional
paciente,
4.2.4
Existen otras personas que sin ser parte del contrato de seguro de
responsabilidad civil mdica, intervienen en el contrato, estas son los
interesado, los cuales pueden ser:
4.2.4.1 El Asegurado: Que es la persona que tiene inters asegurable en el
riesgo que traslada. Es, como lo deca el articulo 635 del antiguo Cdigo de
Comercio, la persona que queda libre del riesgo, naturalmente dentro de la
relatividad del concepto de indemnizacin269.
4.2.4.2 Beneficiario: Quienes como tales, no intervienen en la formacin del
contrato (a menos que tenga la calidad de asegurados y tomadores en el
seguro de daos y an en los de personas sobre riesgo de la muerte), pero
268
269
BUSTAMANTE FERRER, Jaime. URIBE OSORIO, Ana Ins. Principios Jurdicos del Seguro.
Colombo Editores. Bogot. 1994. Pg. 61
4.2.5
270
OSSA GMEZ, Efrn. Teora General del Seguro. El Contrato. Tomo II. Editorial Temis.
Bogot. Pgs. 12 y 13
271
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Obra Citada. Pg. 72
responsabilidad
del
asegurado
demandar
la
indemnizacin
del
272
273
274
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg.82
275
donde se presenta
4.2.6
ELEMENTOS
la culpa de un
No obstante ello,
Este riesgo vara dependiendo del tipo de seguro, por esto en los casos del
seguro de responsabilidad civil el riesgo est constituido, precisamente, por la
eventualidad del nacimiento de una responsabilidad civil278, entonces, el
riesgo en estos casos consiste en la posible responsabilidad civil en que, por
aplicacin de las normas legales, puede incurrir el asegurado por accin u
omisin, no dolosa, que le obligue a reparar el dao causado279.
276
278
279
4.2.6.1.1
LA CONDUCTA ASEGURABLE
se
responsabilidad
requiere
de
una
conducta
daosa
para
que
exista
280
YEPES RESTREPO, Sergio. La Responsabilidad Civil Mdica. Biblioteca Jurdica Dike, Primera
edicin, Medelln 1992, Pg. 35
281
MOSSET ITURRASPE. Jorge. Responsabilidad Civil del Medico. Editorial baco de Rodolfo
Depalma. Buenos Aires, 1986. Pg. 166
Violacin del reglamento: Podemos indicar que las normas de tica mdica
ordenan deberes de cuidado en el campo mdico y los mismos estudios
profesionales sealan pautas y tratamientos a seguir segn el tipo de
enfermedad de que trate. En cuanto a sto, la simple violacin del reglamento
conllevara la responsabilidad en el evento en que se produjera un dao debido
a la no observacin de los deberes y las pautas indicadas por la ciencia
mdica y que se denomina Lex artis285. Estos daos en principio no son
282
283
284
285
286
287
288
Aqu la ley
289
290
GHERSI. Carlos A. Responsabilidad por Prestacin Mdico Asistencial. Biblioteca Jurdica Dik.
1 edicin colombiana. 1993. Pg. 311
291
292
Es por eso que, el artculo 1055293 establece expresamente que el dolo al igual
que la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado
o beneficiario son inasegurables, para evitar controversias.
Pero l articulo 84 de la Ley 45 de 1990294 hizo una excepcin ha esta norma,
al consagrar que la culpa grave s es un riesgo asegurable en los seguros de
responsabilidad civil. Entonces, tratndose el seguro de responsabilidad civil
mdica una especie del anterior, podemos decir que en este seguro se puede
cubrir la culpa grave de los mdicos en el ejercicio de su profesin, siendo
apreciada sta bajo el criterio del buen profesional y no del buen padre de
familia, como es la regla general.
Articulo 1055 C, Co: El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador,
asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en contrario no producir
efecto alguno; tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra
sanciones de carcter penal o policivo.
294
BARBATO, Nicols, Culpa Grave y Dolo en el Derecho de Seguros. Editorial Hamurabi, Buenos
Aires, 1988. Pg. 123 y 124
derecho civil, pues est formulada con una funcin que responde a la tcnica
especifica del seguro que requiere la delimitacin del riesgo para poder
funcionar eficazmente296.
296
297
298
4.2.6.1.2
MDICA
Uno de los requisitos de todo seguro es la existencia de un dao, pero ste en
el caso del aseguramiento de la responsabilidad civil mdica presenta unas
connotaciones que lo distinguen de la generalidad, pues, como ya hemos
explicado antes,
cabr
pretender
del
deudor
profesional
que
ponga
en
el
profesional299.
299
Dao de Manifestacin Gradual: Esto es, aquellos causados por una accin
u omisin imputable que se pone de manifiesto no en forma inmediata, sino
gradualmente301.
300
302
Son indemnizables
por la
303
4.2.6.1.3
NEXO CAUSAL
Existe responsabilidad
305
306
308
El inters asegurable por regla general es el que determina el monto del valor
asegurado, pues dependiendo de lo que se ponga en riesgo, as ser el monto
asegurado. Pero esta relacin pierde toda proporcin cuando nos encontramos
frente a un seguro de responsabilidad, ya que en estos eventos slo podr
determinarse el valor asegurado una vez se realice el riesgo. Es por eso que
en estos seguros la obligacin del asegurado frente al tercero es tericamente
ilimitada e indeterminada al momento de celebrarse el contrato. Sin embargo el
asegurador puede limitar su responsabilidad hasta el monto de la suma
309
310
311
312
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg. 49
313
de un pago
por
parte
del
tomador
al asegurador
como
Respecto
este
tema,
la
experiencia
ha
demostrado
que
algunas
314
OSSA GMEZ, Efrn. Teora General del Seguro. Tomo I. La Institucin: Editorial Temis.
Bogot. 1988. Pg. 49
315
ISAZA DE BARVO. Maria Cristina. PALACIOS. Myriam. RINCN. ngela. Ob. Cit. Pg.52
Por lo tanto,
316
Tomado
de
la
pgina
de
Internet:
317
Tomado
de
la
pgina
de
Internet:
Articulo 1530 C.C. Es obligacin condicional la que depende de una condicin, esto es, de un
acontecimiento futuro, que puede suceder o no.
319
Son indemnizables los daos orgnicos y psquicos, como tambin los gastos
de hospital, drogas, y mdicos, etc., que se hubieran sufragado, as como
tambin los perjuicios materiales por no haber desempeado sus labores
normales durante la recuperacin. Tampoco puede dejarse de lado los
perjuicios morales que son comunes en la anormalidad orgnica, tales como
sentirse enfermo, no poder realizar las funciones fsicas y el miedo a morir
producido por el estado del organismo. Adems de los perjuicios morales
existe otro perjuicio extrapatrimonial proveniente de los atentados contra la
320
321
322
4.2.7
323
324
informado.
En cierto
modo
el mdico
endosa
la
responsabilidad que tiene como mdico para realizar determinado acto y las
probables consecuencias negativas al propio paciente, quien evala si le
conviene someterse a ese acto mdico, esa intervencin quirrgica o
tratamiento, con las eventuales consecuencias positivas que le informa el
mdico, o si prefiere continuar como est y evitar las posibles consecuencias
negativas que ese acto le puede producir
El error
325
325
puede ser que a pesar de adoptar todas las medidas imprescindibles para
llegar a ese diagnstico, en situaciones de cierta anomala, no lo determine
concretamente326.
326
4.2.8
Lo
La
diferida, entendiendo
precisamente
329
328
329
330
330
Tambin conocido como actino comitted basis, conforme al cual son objeto de
cobertura las consecuencias daosas, cuya causa o hecho generador tenga
lugar entre las fechas de inicio y trmino de la cobertura, con independencia de
la oportunidad cuando se manifieste o reclame el dao332.
331
332
4.2.8.1.2
4.2.8.1.3
333
Criterio de la Reclamacin
333
334
Podemos
distinguir
tres posibilidades
de clusulas
sentadas
sobre la
335
336
337
Supongamos que un
338
339
el
propio
profesional
el
que
deba
asumir
las
indemnizaciones
procedentes.340
340
4.3.1
Hoy en da, son sin duda los Estados Unidos de Amrica los que encabezan
los listados de reclamaciones de seguros de responsabilidad civil profesional
mdica en el mundo.
American
Medical Association,
que una persona comn, en el lugar del asegurado, hubiera credo que tena,
luego de haber ledo la pliza. De forma tal que si no obstante esa lectura, ante
la poca claridad o confusin en la forma de redaccin de la pliza, el
asegurado hubiera credo que estaba cubierto (aunque la pliza dijese lo
contrario), se entenda que se encontraba amparado por el contrato de seguro.
La doctrina mencionada obedece a la realidad que el asegurado por una pliza
de Responsabilidad Civil, tiene una valedera, lgica y razonable expectativa,
en el sentido de esperar que si se produce un siniestro, la pliza de seguros
que contrat lo va amparar, independiente de la fecha en que se produzca el
reclamo.341
A pesar de estas excepciones que se han formulado a la pliza Claims Made
en los Estados Unidos, la mayor parte de las cortes han reconocido la validez
de las plizas Claims Made toda vez que stas han sido puestas en tela de
juicio ante los tribunales.342
Pero siempre las cortes han sido muy cuidadosas al llegar el momento de
juzgar las plizas Claims Made puesto que han estado muy concientes que el
poner en duda la validez de la clusula Claims Made tendra un efecto en el
inters publico puesto que se limitara la cobertura o bien las primas pueden
llegar a niveles que los hacen inaceptables para las empresas. En general la
jurisprudencia tiende a reconocer la validez de las clusulas Claims Made y en
341
342
ESPAA
responsabilidad mdica hasta los aos setenta fue muy escasa. En los ltimos
aos al crecer l numero de reclamaciones, la Jurisprudencia en este tema es
mucho ms profusa, hasta el punto de que slo en los ltimos diez aos ha
habido ocasin para variar la doctrina que establecen estas sentencias.
Por
343
La obligacin de informacin.
344
ROMERO CASABONA. Carlos M. El Mdico Ante el Derecho- Responsabilidad Civil y Penal del
medico. Ediciones Ministerio de Sanidad y Consumo. Madrid. Primera edicin. Pg. 117
345
346
parcialmente este gasto o los propios mdicos, bien por s mismos o a travs
de la Organizacin Medica Colegial; pero de todas formas en nuestro parecer
esto traera consecuencias an ms gravosas que las econmicas, pues los
mdicos
descuidaran
sus
obligaciones
por
no
preocuparles
ya
las
indemnizaciones.
4.3.3
FRANCIA
Este pas fue quizs el primero en consagrar que las obligaciones de los
mdicos son de medios y no de resultados, pues con la posicin acogida ...
desde 1936 por la Corte de Casacin Francesa en el Fallo MERCIER, segn
la cual el vnculo contractual
347
En Francia
347
solamente la ocurrencia del dao, sino tambin la falta de origen del mismo,
esto es, el hecho generador348.
Respecto al tema de la responsabilidad del Estado por prestacin del servicio
pblico hospitalario, el Consejo de Estado Francs, dict en 1993 una
sentencia denominada fallo Bianchi, que consagro la responsabilidad mdica
sin culpa, la cual se pretendi consagrar en materia civil a comienzos de 1999
a travs de un fallo de la Corte de Pars en el cual se indic que exista para el
mdico una obligacin accesoria de seguridad, que lo obligaba a reparar el
dao causado al paciente an en ausencia de falta349.
Esta decisin caus gran revuelo en el sector mdico y asegurador francs,
por las implicaciones que representaba sta decisin, pero a finales del ao
2000 la Corte de Casacin Francesa descart la aplicacin de la teora de la
responsabilidad mdica sin culpa en el derecho privado.
4.3.4
BLGICA
348
349
4.3.5
CANAD
350
350
352
351
4.3.6
ARGENTINA
353
otros innecesario.
Otro de los problemas que enfrentaba este seguro para su masificacin era sin
duda el hecho de exigir que el sujeto asegurado deba ejercer la profesin de
mdico y actuar habitualmente en ella de acuerdo al artculo 21 de la Ley
17.132, el cual colocaba una serie de trabas al ejercicio profesional de los
mdicos al exigir una autorizacin del Ministerio de Salud y Accin Social, que
se obtena cumpliendo requisitos como: ser profesor universitario por
concurso de la materia y en actividad354. Al respecto el Doctor Ghersi opina:
el problema es serio, pues limita creemos que injustificadamente- la
posibilidad de cobertura, generando una situacin de desigualdad ante la Ley,
por lo que entendemos que este requisito es inconstitucional, pues por sobre
353
354
todo debe pesar el carcter social del seguro, incluso no se compatibiliza con
el decreto 2284/90 de desregulacin355.
especiales
para
distintas
estructuras
mdicas,
tales
como
355
o las plizas de
4.3.7
BRASIL
A pesar de no existir una cultura aseguradora por parte de los mdicos, desde
hace unos pocos aos, los profesionales han iniciado una tibia y limitada
contratacin de este tipo de seguros356, y el ndice de reclamos ha presentado
un crecimiento sostenido, lo que conlleva a que por lo menos una de las 150
entidades registradas han asegurado al menos a algn mdico o a alguna
institucin
prestadora
de servicios357,
pero an as el porcentaje
de
Por otro lado, en Brasil se presenta una diferencia legislativa con otros pases
donde s existe y ha sido exitoso la puesta en marcha de este cubrimiento. En
el
derecho
brasilero
la
responsabilidad
mdica
fue
regulada
como
356
CATALANI, Carlos. Praxis mdica: anlisis comparativo del Mercosur. Tomado de la pagina de
Internet: http://www.sanpacific.com.ar/RPNAntEsp.htm
357
CATALANI, Carlos. Praxis mdica: anlisis comparativo del Mercosur. Tomado de la pagina de
Internet: http://www.sanpacific.com.ar/RPNAntEsp.htm
358
BLOISE, Walter. Seguro de Mala Praxis Mdica en Brasil. Tomado de la pgina de Internet:
http://www.sanpacific.com.ar/RPNAntEsp.htm
se han especializado
en plizas de
mdica
En conclusin, la falta de una cultura del reclamo, los pocos juicios y la virtual
inexistencia de ofertas de seguros, indican que el mercado brasilero es an
nfimo359, respecto a la pliza de responsabilidad civil mdica.
4.3.8
CHILE
359
CATALANI, Carlos. Praxis mdica: anlisis comparativo del Mercosur. Tomado de la pagina de
Internet: http://www.sanpacific.com.ar/RPNAntEsp.htm
no tiene por objeto amparar el honor, orgullo, y buen nombre del profesional,
pero que incorpora la modernizacin, adems de mejorar la cobertura.361
360
explica
en
su
articulo
El
nuevo
proceso
penal
chileno
responsabilidad mdica que: la reforma procesal penal que incluye las salidas
alternativas contribuirn a un auge espectacular de la responsabilidad mdica,
debido a que tipos penales culposos como la negligencia del mdico,
constituyen terreno ideal para hacer operar tales mecanismos alternativos,
pues lejos de procurar la aplicacin de una pena (la que no les interesa), los
querellantes buscarn una compensacin monetaria.
Asimismo, el Nuevo
URUGUAY
361
al
362
CATALANI, Carlos. Praxis mdica: anlisis comparativo del Mercosur. Tomado de la pagina de
Internet: http://www.sanpacific.com.ar/RPNAntEsp.htm
CONCLUSIONES
ANEXOS
COOMEVA
Seguro de Responsabilidad Civil Mdica Profesional
* Ventajas
El seguro de Responsabilidad Civil Profesional Mdica protege el patrimonio
de los profesionales de la salud, en el evento de resultar responsables
civilmente
en
el
desarrollo
normal
de
las
actividades
profesionales.
Sorprndase con las facilidades exclusivas que ofrecen para los asociados a
Coomeva.
Mdicos generales, Especialistas, Cirujanos, Odontlogos, Ortodoncistas y
otras especialidades afines.
Coberturas
Responsabilidad Civil Profesional por:
-
Uso de Equipos
- Personal paramdico.
100
200
$ 50 MM
MM
MM
31.752
23.461
17.640
24.045
14.288
12.678
19.278
14.288
10.773
18.900
14.490
6.552
Anestesilogos
Gineclogos
Ciruga
Urologa
Oftalmologa
Radiologa
Otros
Especialistas y
Mdicos Generales
Odontlogos
Ortodoncistas
Tarifa por especialidad
$ 300 MM
$ 500 MM
31.752
43.500
24.045
33.713
Anestesilogos
Gineclogos
Ciruga
Urologa
Oftalmologa y Radiologa
365
Otros
Especialistas
y
19.278
21.569
15.588
18.900
Mdicos Generales
Odontlogos
Ortodoncistas
SURAMERICANA
Suramericana ha diseado un seguro que cubre la responsabilidad civil
profesional del mdico, con l cual se amparan las indemnizaciones que tenga
que pagar el Asegurado en razn de la responsabilidad civil profesional que le
sea imputable por un acontecimiento que cause daos personales, y que se
ocasionen como consecuencia de siniestros ocurridos durante la vigencia de la
pliza y causados directamente por el ejercicio de la profesin mdica
legalmente habilitada para ejercerse y especificada en la cartula de la
pliza
366
366
reconocidos
por la ciencia
mdica
y que no se encontraren
por
daos
personales
consecuencia
del
suministro
de
367
las condiciones de la presente pliza, pero en ningn caso estn cubiertas las
indemnizaciones que tenga que pagar el Asegurado por:
Dolo o culpa grave del tomador, asegurado o beneficiario.
Dao a las personas o a los bienes del cnyuge del Asegurado o de sus
parientes dentro del cuarto grado de consanguinidad, segundo de afinidad o
nico civiles. La misma exclusin opera con respecto a los socios del
Asegurado, directores y representantes legales de la entidad asegurada.
Deslizamiento
de
tierra,
fallas
geolgicas,
terremotos,
temblores,
368
369
Seguro
de
Responsabilidad
Civil
para
Profesiones
Mdicas
de
369
empleados
para
el
desarrollo
de
dichas
actividades.
370
parte describiendo
370
http://www.respaldoseguros.com.ar/Productos_y_Servicios/Praxis_Medica/Cobertura/cobertura.ht
ml
TABLAS DE ESTADSTICAS
BIBLIOGRAFA
Bogot: Editorial
Responsabilidad Mdica en la
Tesis. Pontificia Universidad
pgina
de
Internet:
CAMARA
DE
Editorial
Madrid:
Cuarta edicin,