Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 5

www.librosaguilar.com/co
Empieza a leer... Mis finanzas personales

MIS

FINANZAS
PERSONALES

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 6

2010 Mara Jos Samper Gmez, Camilo Pinto Andrade, Jorge Arenas Dulcey,
Mauricio Roca Falla
De esta edicin:
2010, Distribuidora y Editora Aguilar, Altea, Taurus, Alfaguara S. A.
Calle 80 No. 9-69
Telfono (571) 6 39 60 00
Bogot, Colombia
Aguilar, Altea, Taurus, Alfaguara, S. A.
Av. Leandro N. Alem 720 (1001), Buenos Aires
Santillana Ediciones Generales, S. A. de C. V.
Avda. Universidad, 767, Col. del Valle,
Mxico, D.F. C. P. 03100
Santillana Ediciones Generales, S. L.
Torrelaguna, 60. 28043, Madrid

Diseo de cubierta: Ana Mara Snchez B.

Fotografa de cubierta: Images.com/Corbis/LatinStockColombia
Agradecimiento especial para Natalia Rubio Herrera,
que con su colaboracin ayud a la consolidacin de la segunda parte del libro.
ISBN: 978-958-704-930-5
Printed in Colombia Impreso en Colombia
Primera edicin en Colombia, marzo de 2010

Todos los derechos reservados.

Esta publicacin no puede ser
reproducida, ni en todo ni en parte,
ni registrada en o transmitida
por un sistema de recuperacin
de informacin, en ninguna forma
ni por ningn medio, sea mecnico,
fotoqumico, electrnico, magntico,
electroptico, por fotocopia,
o cualquier otro, sin el permiso previo
por escrito de la editorial.

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 7

CONTENIDO

Primera parte
Introduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
I

Creencias y hbitos que nos impiden lograr

nuestros objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

II

Modelo de planeacin financiera . . . . . . . . . . . . . . . 37

III

Cinco palancas para hacer su camino ms fcil . . . . 73

Segunda parte
Seccin I
Primera etapa de la vida
I

Inicio de la vida laboral . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93

II

Aspectos Laborales de Inters . . . . . . . . . . . . . . . . . 101

III

Eligiendo AFP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 109

IV

Sistema de seguridad social en salud . . . . . . . . . . . . 113

Apertura de cuenta corriente bancaria . . . . . . . . . . . 119

VI

Plan de inversin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 8

C ONTENIDO

VII

Cmo invertir en la bolsa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125

VIII

Compra del primer vehculo . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129

IX

Efectos patrimoniales del matrimonio . . . . . . . . . . . 135

Seccin II
La segunda etapa de la vida
I

Llegada del primer hijo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139

II

Compra de la primera vivienda . . . . . . . . . . . . . . . . 143

III

Comprendiendo mis impuestos personales . . . . . . . 147

IV

Seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153

Seccin III
La tercera etapa de la vida
I

Pensin de vejez/Momento de jubilar . . . . . . . . . . . 159

II

Testamento y herencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 165

III

Prdida del empleo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169

Seccin IV
Cosas que debemos saber
en todas las etapas de la vida
I

Los medios de pago en Colombia . . . . . . . . . . . . . . 175

Consideraciones finales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 197

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 9

PRIMERA PARTE

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 11

Introduccin

El objetivo es ayudarlo a incrementar su inteligencia financiera y a que pueda tener los fundamentos y las bases para
que la construccin de su vida financiera pueda estar sobre terreno firme.
Para abordar el tema sobre cmo conseguir seguridad financiera, es necesario empezar por el concepto de planificacin financiera.
Qu es planificacin financiera?
La planificacin financiera es una metodologa, un medio
y una forma que le permiten tener ms posibilidades de alcanzar sus sueos. Le permiten organizar sus recursos financieros en el presente, de tal forma que le permitan cumplir sus objetivos tanto en el corto, como en el mediano y el largo plazo.
La planificacin financiera puede ser una manera de obtener libertad financiera; es decir, poder llegar a ese momento
en la vida en el que no dependa de un trabajo y en el que su disciplina y su inteligencia financiera lo lleve a poder liberar tiempo y a poder realmente tener una buena calidad de vida, entendida como una combinacin eficiente entre el tiempo que
tiene disponible para hacer las cosas que le gustan y el ingreso
que est teniendo.

11

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 12

M IS

FINANZAS PERSONALES

La planificacin financiera permite disear su propio futuro financiero, disear lo que usted quiere tener de la vida sin
esperar a que el futuro sea algo del azar o que dependa de las
circunstancias. Lamentablemente, muchas personas enfocan
su vida de una manera un poco reactiva, esperando a que las
cosas pasen.
La planificacin financiera le permite decidir qu quiere
en la vida, en vez de esperar a que la vida decida por usted.
Tambin le permite aplicar una metodologa concreta para
que esto sea una realidad y pueda tener una vida de prosperidad. Usted encontrar fundamentos que lo van a ayudar a desmitificar los conceptos de prosperidad y de riqueza, ya que
muchas veces, cuando se entra en contacto con personas exitosas, no se tiene muy claro qu fue lo que estas personas hicieron o cmo estructuraron su vida para llegar a donde estn.
La planificacin financiera le permite tener un mapa que
le indica la ruta para alcanzar sus sueos. Un mapa es vital
cuando se emprende un viaje, le da sentido, lo orienta, le dice
exactamente de dnde se est arrancando y hacia dnde se debe ir. Le permite conocer los recursos con los cuales se cuenta
y le permite ir de (a) a (b), entendiendo (a) como el punto donde est en su vida y (b) el punto al que quiere llegar.
La planificacin financiera le permite disear un plan centrado en objetivos para poder conseguir seguridad financiera;
el plan le va a decir qu hacer, cmo hacerlo, cunto tiempo
tardar y la viabilidad real que tiene para poder conseguir lo
que quiere.
Para que el proceso de planificacin financiera funcione
de una manera correcta y para que se pueda potencializar, es
muy importante que se haga la siguiente pregunta:
Qu quiere usted de la vida?
Todo inicia por una razn, por un sueo. Los sueos y
las cosas que se quieren en la vida le dan la energa, lo motivan a ser mejor, a superar obstculos, le dan un sentido de propsito.

12

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 13

I NTRODUCCION

Hagamos un ejemplo con una situacin hipottica. Imagine que hay dos edificios supremamente altos uno al lado del
otro, edificios de unos 50 pisos de altura. Los edificios estn
unidos por una tabla de 40 centmetros de ancho. En la azotea de uno de esos edificios est usted y la azotea del otro edificio hay una bolsa con US$1000.000.
Se atrevera usted a pasar por esa tabla de 40 centmetros
de ancho al otro edificio para recoger la bolsa con el milln de
dlares?
Algunas personas quiz diran: S, yo pasara. Otras de
pronto lo pensaran mejor y tal vez diran que no. Lo que s
es una realidad es que un milln de dlares para muchos es una
cantidad importante de dinero que lo ayudara sin duda a conseguir muchos de esos sueos. Pero hay veces que ese milln
no es un motivo suficientemente grande.
Ahora cambiemos el escenario. Imagine los mismos dos
edificios, usted est en la azotea de uno de ellos y en la azotea
del otro est su hijo o su hija, su pap o su mam. El edificio
en que est esa persona que usted tanto quiere est en llamas
y esa persona le est gritando con lgrimas en los ojos: Pap,
mam, hijo o hija, me estoy quemando Aydame!.
Pasara usted por la tabla?
Siempre que hacemos este ejercicio, el 99,9% de la gente
dice que s pasara al otro lado del edifico. Entonces hay una
pregunta que es obligatoria:
Qu cambi? La altura del edificio? No, siguen siendo
los mismos 50 pisos.
El ancho de la tabla? No, sigue siendo de los mismos 40
centmetros de ancho.
Cambi la separacin de los edificios? No, los edificios
estn separados por la misma distancia.
Lo que cambi entre el primer escenario y el segundo es
la razn, cambi el porqu, cambi el sueo.

13

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 14

M IS

FINANZAS PERSONALES

40 c.m

40 c.m

14

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 15

I NTRODUCCION

Para que un proceso de planeacin financiera funcione,

usted tiene que encontrar algo que lo queme por dentro, tiene
que encontrar realmente un deseo ardiente, tiene que lograr
definir claramente lo que usted quiere, porque si no logra hacer eso, el intento que usted haga de conseguir una vida de seguridad financiera solamente se va a quedar en un intento. Y
lo que usted quiere es que no sea solamente un intento, sino
que sea una realidad en su futuro cercano, mediano o de largo
plazo.
Alguna vez se ha sentado a pensar qu desea para el futuro suyo y el de su familia? Alguna vez se ha puesto a pensar
qu es lo que ms desea en la vida?
Es tener tranquilidad en su retiro? Quisiera llegar a una
edad en la que no tenga que trabajar ms por dinero y pueda
estar tranquilo para dedicarse a hacer las cosas que ms le gustan?
Quizs usted no quiere llegar a esa edad y tener que vivir
de la ayuda de sus hijos o de sus familiares. De pronto quiere
ese retiro a una edad un poco ms temprana de lo normal.
Pero tal vez lo que ms lo motiva puede ser sentirse feliz
porque sus hijos van a poder ir a una buena universidad. Saber
que usted les va a dar la educacin que ellos quieren, en el
lugar que ellos quieren.
O de pronto usted puede ser una persona cuyo gran sueo es viajar, conocer varios pases, varias culturas. No tener que
quedarse en su lugar de residencia, sino poder viajar a otras
partes, a Estados Unidos, Canad, Suramrica, Europa, Asia,
frica. De pronto eso es lo que le da sentido a su vida, un propsito, con el que usted sienta que es ms feliz y que su paso
por esta vida est valiendo la pena.
Pero de pronto usted siente que su sueo es comprar su
casa o el apartamento en el que usted quisiera vivir.
O quiz lo que usted quiere es tiempo libre para estar con
su familia; no necesariamente tener un ingreso excesivamente

15

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 16

M IS

FINANZAS PERSONALES

alto, pero un ingreso que no dependa de su trabajo, y al no depender de su trabajo, que le d la posibilidad de estar con su
familia.
Es posible que lo que usted quiera sea saber cmo se siente estar libre de deudas. Si toda su vida, por ejemplo, usted ha
estructurado su vida financiera a travs de deudas, y todo lo que
usted ha podido adquirir ha sido a travs de deudas de consumo, usted quisiera saber lo que es sentirse de verdad libre de
deudas. Evitar acostarse por las noches con esa sensacin en
el estmago de quiz no poder cumplir con sus obligaciones
de crdito.
De pronto lo que usted quiere es hacer lo que ms le gusta: trabajar hasta un momento de la vida y dedicarse despus
a hacer lo que le gusta. Aprender otro idioma, tocar algn instrumento, dedicarse a algn deporte o alguna aficin que tiene; hacer algo que tena olvidado porque desde que sali de
la universidad todo el tiempo estuvo preocupado, trabajando
por el dinero, y no ha logrado que el dinero trabaje por usted.
O puede que usted sea una persona que realmente quiere
tener una vida de prosperidad, le interesa saber lo que es ser
rico, tener un patrimonio importante, un ingreso bueno y que
le d calidad de vida.
A usted de pronto lo que lo motiva por dentro es un proyecto de realizacin personal, tener su propia empresa, tener
su propio negocio, no trabajar para otra persona, usted mismo
decidir, poder hacer las cosas a su manera y tener flexibilidad
en el tiempo que maneja.
O usted quiere eliminar el estrs financiero de su vida y
simplemente estar tranquilo.
Tmese el tiempo de pensar qu es lo que quiere para su
futuro y tenga claro lo que suea para que pueda instrumentar su plan financiero de una manera exitosa.
O si no, imagnese tratando de elaborar un plan financiero para lograr lo que usted todava no sabe que quiere lograr!

16

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 17

I NTRODUCCION

Cul cree usted que es la razn por la cual las personas

abandonan sus sueos?
Segn la experiencia de la compaa experta en planeacin
financiera Planning Advisors*, con sede en Bogot, Colombia,
la razn que acapara la mayor cantidad de respuestas es que
no tienen suficiente dinero para hacerlos realidad. Sin embargo, con base en la misma experiencia, lo ms llamativo para
la gran mayora de los casos es que la falta de dinero no es lo
que le impide a cada persona realizar sus sueos.
Al contrario, lo que le impide a la gran mayora de las personas alcanzar sus sueos es no planear adecuadamente sus finanzas personales.
Entonces no deje su futuro al azar, usted puede tener el
control.

La pgina de Internet de Planning Advisors es www.misfinanzaspersonales.com

17

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 19

Creencias y hbitos que nos impiden

lograr nuestros objetivos

Hay un ciclo que funciona para sus pensamientos y su sistema de creencias: mis creencias determinan mis pensamientos, mis pensamientos determinan mis acciones, mis acciones
determinan mis hbitos y mis hbitos determinan mis resultados.
Todo inicia con la forma como pensamos y la forma como
vemos el mundo. Las creencias y los pensamientos que tenemos determinan lo que hacemos. Lo que hacemos de manera
repetida genera los hbitos que tenemos en nuestra vida, independientemente de que sean malos o buenos.
Dependiendo de los hbitos que tenemos, obtenemos los
resultados que son visibles en nuestra vida, en diferentes reas,
en el rea familiar, la afectiva, la profesional, en nuestros resultados financieros y tambin en el manejo del dinero.
Entonces todo inicia y todo apunta a la forma como pensamos.
Ahora piense usted: Cules son sus creencias sobre el dinero? Qu piensa usted sobre el ahorro, sobre las inversiones, sobre las deudas? Qu piensa sobre ser financieramente
seguro? Qu piensa sobre la idea de ser rico? Lo ve viable
para usted?
Cree usted que la posibilidad de lograr estabilidad financiera est ah para unos pocos? O cree que las personas que

19

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 20

M IS

FINANZAS PERSONALES

aplican los mismos principios tienen altas posibilidades de llegar a lograr resultados similares? Est usted obteniendo los
resultados financieros que quiere? Si la respuesta es no, no
cree que debe reconsiderar la forma como est pensando
sobre alguno de estos temas?
Reflexione sobre estas tres frases:
Si quiero cambiar mis resultados, tengo que cambiar mi
forma de pensar, tengo que cambiar mis creencias.
Si me hago caso a m mismo, voy a acabar como yo.*
Locura es pretender tener resultados distintos haciendo lo
mismo y pensando de la misma forma.

Creencias que no le permiten lograr sus sueos

Algunas de las creencias ms comunes de nuestra cultura

que nos imposibilitan alcanzar nuestros sueos son:
Creencia limitante #1:
Todava no gano suficiente dinero para poder ahorrar
Ahora haga el siguiente ejercicio. Haga la siguiente tabla:
Aos

Ingreso ($)

Ao 1

$1

Ao 2

$2

Ao 3

$3

Ao 4

$4

Ao n

$n

Total aos

Total ingresos

Frase tomada de conferencia dictada por el empresario mexicano Sergio Rivera.

20

Mis finanzas

2/10/10

5:26 PM

Pgina 21

Queda prohibida, salvo excepcin prevista en la ley, cualquier forma de reproduccin, distribucin,
comunicacin pblica y transformacin de esta obra sin contar con autorizacin de los titulares de
propiedad intelectual. La infraccin de los derechos mencionados puede ser constitutiva de delito
contra la propiedad intelectual (arts. 270 y ss. Cdigo Penal).

C REENCIAS

Y HABITOS
QUE NOS IMPIDEN LOGRAR NUESTROS OBJETIVOS

Para cada espacio de la columna Aos, escriba cada uno

de los aos en que ha generado ingresos en su vida. Por ejemplo, si usted empez a generar ingresos en 1985 y se ha mantenido generando ingresos hasta el 2009, entonces va a escribir bajo la columna Aos todos y cada uno de los aos desde
1985 hasta 2009: 1985, 1986, 1987, 1988, etc., hasta 2009.
En la columna de Ingreso escriba el valor estimado de
ingresos que usted tuvo para cada ao de la columna de la
izquierda.
Una vez acabado el ejercicio, sume el total de los ingresos que usted ha obtenido en su vida productiva hasta el momento. Analice los resultados y dese cuenta de que por sus manos ha pasado mucho dinero.
Qu tan buen administrador ha sido de ese dinero? De
todo ese dinero que ha pasado por sus manos, ha logrado retener algo y multiplicarlo? O slo ha sido un canalizador de riqueza por donde la plata ha pasado y se ha ido de sus manos.
No se necesita ganar cierta cantidad de dinero para poder
ahorrar, es una disciplina y una creencia que se puede empezar a aplicar en el momento en que lo decida.
Hgase la siguiente pregunta:
Qu tan bueno es para acumular dinero y para generar
riqueza?
Hay dos conceptos que pueden ayudarle para tener unas
finanzas personales sanas y una buena calidad de vida, en la
que puede tener una buena combinacin de tiempo y dinero.
Activos productivos: son aquellas cosas que posee que le
ponen dinero en el bolsillo.
Activos no productivos: aquellas cosas que posee que no
le ponen dinero en el bolsillo.

21