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FINANCIERA
PLANIFICACIN
EL PUNTO DE PARTIDA: LA PLANIFICACIN
La planificacin de la economa domstica pasa por tener en cuenta una serie de
premisas importantes. Ahorrar en el hogar es clave para racionalizar el gasto y
planificar el consumo. No hay frmulas mgicas para gastar menos, pero s
recomendaciones que los expertos consideran bsicas para fomentar un ahorro
efectivo en los hogares. Es necesario aplicar el sentido comn, y una buena forma de
hacerlo es la de relacionar todos los gastos previstos e imprevistos en una lista, para
despus agruparlos en diferentes conceptos como:
Primera necesidad
En los artculos de primera necesidad se pueden rebajar los costes con pequeos
gastos que al cabo del mes pueden resultar significativos:
Hacer siempre una lista de las necesidades de compra, para evitar compras
superfluas.
Informarse bien de los precios de los productos en los diferentes
establecimientos para averiguar los ms baratos y las ofertas que realicen.
Comprar los alimentos teniendo en cuenta su consumo ms o menos
inmediato. Muchas veces se hace acopio de productos porque estn baratos o
hay alguna oferta y se acaban tirando.
Revisar las facturas constantemente de los servicios energticos, sobre todo las
lecturas estimadas (con frecuencia se producen desfases importantes con la
realidad).
Analizar las ofertas de las diferentes compaas, ya que un cambio puede
suponer un ahorro significativo.
Necesarios
En este grupo se deben situar aquellos gastos que son necesarios, pero que se pueden
dilatar, aunque sea en un breve espacio de tiempo:
Cuando se atraviesan dificultades econmicas, no se debe tener pudor en
negociar con quien haga falta el retraso o aplazamiento de un pago;
desgraciadamente con la situacin actual lo entendern perfectamente:
colegios, establecimientos, bancos, etc., aunque estos ltimos cobren por ello.
Siempre se encontrarn facilidades cuando existe una voluntad real de pago.
Prestar especial atencin y vigilancia a los extractos bancarios recibidos, para
evitar cargos y comisiones que no correspondan. Hay que pensar que no se
puede cobrar por un servicio no demandado; desgraciadamente, sta es una
Extras
Aunque en muchos casos ser casi imposible, se debe de destinar una parte, aunque
sea pequea, de los recursos a prever gastos extra, los cuales siempre se producen en
el peor momento, por ejemplo las reparaciones de aparatos importantes, calentador,
cocina, lavadora, etc. Si se consigue apartar alguna cantidad, cuando se produzca el
gasto se notar, ya que normalmente este tipo de cosas, casi siempre no admite
demora, con lo cual la situacin ser ms grave.
Prescindibles
Aqu en este apartado es donde se debe ser ms drstico en el recorte del gasto, pues
los tiempos lo demandan. Se puede empezar por no comprar nada que no se necesite
verdaderamente y ser crtico con la publicidad.
Son muchas las familias que acumulan, por ejemplo, varios telfonos mviles. Aqu es
donde debe empezar la educacin y la cultura de ahorro y sacrificio que se ha
abandonado con los hijos. Ellos no deben ser ajenos a la crisis que se est atravesando,
protegindolos y que vivan al margen de la situacin, ya que no les va a ayudar el da
de maana cuando ellos tengan que coger las riendas de una casa. Al contrario, si son
participes podrn entender mejor la actitud de sus padres, ya que no les niegan las
cosas por castigo sino por necesidad, y as sabrn lo que es el mundo real, y no el
superfluo que normalmente conocen.
Se consciente de que lo principal es pagar las deudas, antes que pretender ahorrar
dinero.
Reserva una parte de tu dinero para emergencias
Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias.
Considera invertir tu dinero en un seguro
Si destinas de manera constante como parte de tus gastos mensuales, trimestrales o
semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido tu hogar, la salud de
la familia, su auto y las pertenencias ms valiosas, a la hora en que se presenten
desafortunados sucesos y que ampara tu seguro, no te vers en apuros econmicos.
Usa adecuadamente tu tarjeta de crdito
Trata de no usar mucho tus tarjetas de crdito; recuerda que son para los imprevistos
o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca.
Abre una cuenta de ahorros
Si no tienes domiciliada tu nmina en una entidad bancaria, o cuenta corriente,
deposita tu sueldo y organiza tu dinero a travs de tu cuenta; as no lo gastars todo
de una vez y lo podrs administrar mejor.
Analiza todas tus fuentes de ingresos
Si es posible, busca otras nuevas.
Planea y maneja las finanzas de la familia con tu pareja
As ambos estarn enterados de los movimientos de dinero y entre los dos podrn dar
buenas y mejores ideas para emplearlo.
Mantn en un lugar seguro todos los documentos de importancia
Tus estados de cuenta, contratos, plizas de seguro y todo lo dems relacionado con
las finanzas y que tenga que ver con tu familia. Es muy importante que tu pareja est
enterada de este lugar, para que as pueda encontrarlos en un momento de
emergencia.
Pide asesoramiento
Si crees no poder cumplir con estos consejos para mejorar tus finanzas personales,
acrcate a alguien de tu confianza y que adems tenga conocimiento sobre el tema,
como un asesor financiero.
FORMULACIN DE PLANES
DE OPTIMIZACIN DE
RECURSOS
Las Finanzas ayudan a las familias a mejorar en el manejo de sus recursos,
fortaleciendo as los fundamentos para ser administradores eficientes del dinero, no
solamente poseedores de l. Esto repercute en una mejor calidad de vida actual y
futura, tanto a nivel personal como familiar.
QU ES UN PLAN DE OPTIMIZACIN?
Antes de exponer en qu consiste en un Plan de Optimizacin de Recursos
considerando importante definir exactamente ambos conceptos.
Optimizacin /Optimizacin: Mtodos para determinar valores de las variables
que hacen que el rendimiento de un proceso o un sistema sea el mximo
Recursos: Capacidad o medios de que se dispone para salir airoso de una
empresa
Por tanto un Plan de Optimizacin de Recursos es un conjunto de actuaciones
enfocadas a optimizar los usos y las condiciones de los recursos de una entidad. Para
ello se analizan tanto los recursos propios como los recursos externos y se trata de
adecuarlos a las necesidades reales en cada momento.
Cualquier empresa necesita tanto en su inicio como durante su vida una serie de
recursos econmicos que le permiten ampliar negocios, adquirir nuevos activos,
realizar nuevas inversiones, etc. La obtencin de esos recursos econmicos puede
provenir de dos fuentes distintas: la financiacin propia y la financiacin ajena.
Recursos Propios:
El Plan de optimizacin analiza sus recursos propios y sus usos actuales intentando
adems identificar recursos potenciales que en la actualidad se encuentran sin utilizar.
Capital Social. Aportaciones econmicas o de bienes que realizan los socios
para la puesta en marcha de la empresa, el importe del capital social se
establece segn el tipo de empresa. El capital social estar dividido en acciones
o participaciones, se integrar por las aportaciones de los socios.
Ampliaciones de capital. Durante la vida de la empresa, es probable que sea
necesario ampliar el capital de la misma con el fin de adaptarse a las nuevas
Conocer los aspectos bsicos de las finanzas personales. Ingreso, gasto, ahorro
e inversin.
Realizar un plan financiero que incluya los objetivos y metas que nos
propondremos realizar en nuestra vida.
Actuar con disciplina para llevar a cabo un plan que nos llevara a los resultados
financieros que esperamos.
La riqueza se obtiene cuando obtenemos un excedente entre el ingreso y el gasto. Es
decir el ingreso que produce nuestro trabajo ser la base para definir el ingreso
mnimo que se requiere para mantener el nivel de vida deseado y lograr el ahorro que
genere mayor riqueza.
Las familias deben informarse de la relacin entre sus ingresos y sus gastos que
permita cumplir metas financieras a mediano y largo plazo. Controlar el nivel de gastos
ser la clave para un mejor desarrollo econmico.
El siguiente mtodo le ayudara a enterarse de su situacin financiera personal y
desarrollar un plan de optimizacin de recursos:
Determinar los ingresos, cmo se gastan e
Iniciar un diagnstico
Analizar la opcin de
optimizar el gasto
Investigar el nivel de
endeudamiento
personal y familiar.
El contar con un sistema de ahorro a travs del trabajo es una forma segura de
ahorrar, sin embargo debemos pensar en incrementar con aportaciones adicionales o
guardar una cantidad mensualmente en cualquier otra cuenta de cheques o ahorro,
para que posteriormente invertir en la herramienta financiera que decidamos.
PRESUPUESTO
QU ES UN PRESUPUESTO?
El presupuesto es un plan de gastos y ahorros. Cuando
comience a establecer su presupuesto deber elegir un plazo, estimando los gastos y
los ingresos y balanceando los mismos. El presupuesto es una herramienta muy valiosa
porque:
A DNDE VA MI DINERO?
Al llevar todas sus cuentas al da podr ver en qu gasta su dinero, y sabr as qu
gasto podr priorizar, reducir o eliminar.
Controlar.- El presupuesto le har llevar un seguimiento de todo lo que gasta y
evitar as derrochar su dinero: el solo hecho de ser consciente de cada gasto
ayuda a ahorrar.
Hacer previsiones.- Si sabe cul es la situacin de su economa familiar hoy,
tambin podr hacer previsiones para el maana: puede ahorrar y hacer planes
para afrontar el futuro con tranquilidad y estabilidad.
Tener su colchn.-El presupuesto le permitir saber de dnde puede sacar
dinero para tener un pequeo fondo de emergencia para gastos inesperados
(una visita urgente al dentista, una avera del coche, perder el empleo).
HAGA SU PRESUPUESTO?
No manejar nuestra economa de la manera adecuada tiene consecuencias muy
negativas para la felicidad familiar: deudas interminables, equilibrios imposibles cada
final de mes, impagados. Como en una empresa, la mejor proteccin para la economa
de su hogar es conocer muy bien todos sus ingresos y gastos. Cmo hacerlo? A travs
del presupuesto familiar, una herramienta sencilla y eficaz que le permite controlar
todos sus gastos y a la vez sacarle el mximo partido a su dinero.
El presupuesto es una herramienta muy sencilla de elaborar. Tome lpiz, papel y
calculadora y empiece a pensar en cmo gestiona el dinero familiar..
1. Ingresos
En la primera columna de nuestro presupuesto deberemos indicar cules son los
ingresos familiares: nminas, trabajos extras, cobro del paro, pensiones, ayudas o
cualquier tipo de entrada de dinero que haya en su hogar.
2. Gastos
En la segunda columna vamos a registrar todos los gastos
mensualmente diferencindolos segn el tipo de desembolso.
que realicemos
Posiblemente desees aadir tambin otras fuentes de ingresos como ingresos por
intereses, pensin alimenticia, manutencin de los hijos, bonos o aguinaldos rentas y
otros pagos. Debes sumar todos estos ingresos tambin.
EJEMPLO:
Aqu te presentamos un posible calendario con actividades sugeridas para aplicar
todas las estrategias financieras que hemos puesto a tu disposicin en este espacio
durante el ao 2014.
ENERO
El mejor regalo que puede haber para iniciar el ao con objetivos financieros es una
agenda, donde puedas escribir a mano, para comprometer a organizar tus finanzas de
tu puo y letra. En ella llevars un registro, lo ms detallado posible, de todos sus
ingresos y gastos.
Prepara en tu agenda nueva tres listas de prioridades:
Deudas y gastos urgentes
Cosas que te gustaran comprar
Planes para el ao que te gustara realizar
FEEBRERO
Puede ser que en tu lista de Compras que quiero hacer, hayas establecido que
deseas comprar una casa o un terreno, lo cual es al mismo tiempo una excelente
inversin. Siendo un plan de largo plazo, debes de ser mucho ms precavido y
ordenado en tus gastos, adems de investigar y asesorarte bien para tomar la mejor
decisin.
MARZO
Si ya posees un pequeo ahorro, es una buena idea pensar en invertir para que ese
ahorro crezca.
Es posible que dividas en tres rubros el monto total que hayas destinado para el
ahorro:
Crear un fondo de ahorro para emergencias o desempleo, que equivalga por lo
menos a tres meses de tu gasto corriente.
Ahorro para tu retiro
Cumplir las metas a corto plazo que te propusiste a principio del ao.
ABRIL
En este mes puedes evaluar tus gastos de los ltimos tres meses y verificar cmo para
alcanzar nuestro propsito de terminar el ao con excedentes. Ya sea buscando un
nuevo trabajo, propiciando nuevos ingresos o reduciendo los gastos con alguna
estrategias prcticas.
MAYO
Es posible que tengas pequeos gastos relacionados con tu hogar o con terceras
personas ejemplo el da de la madre.
JUNIO
Es una buena idea a mitad de ao revises cuntas de tus metas has cumplido y cuntas
no. Evala los costos de tus tarjetas de crdito, del pago de la renta y la hipoteca y
contrstalos con el ahorro que has hecho los primeros meses del ao.
Analiza si tus hbitos de comprar han cambiado, si no ests gastando demasiado en
cosas que pueden ser prescindibles, como en tu arreglo personal o entretenimiento, y
que podras ocupar en contratar los seguros necesarios para proteger los diversos
riesgos a los que se est expuesto.
JULIO
Reconoce los logros que has hecho al mantener el orden de tus gastos y tus ingresos
durante estos meses, y apludete por haber adquirido esas primeras compras que te
propusiste. Es posible que no hayas cumplido todas tus metas, por lo que puedes
evaluar posibilidades como el autofinanciamiento y los prstamos personales.
AGOSTO
Disfruta tus vacaciones pero apgate a tu presupuesto, pero comienza a pensar en el
fin de ao. Haz un alto para atender las cuentas de tus ahorros, tanto para el retiro,
como para el fondo de emergencias o el plan vacacional. La meta a largo plazo de
llegar al fin de ao con un excedente y no con deudas podra no cumplirse si no te has
apegado adecuadamente a tu plan inicial. Preprate para el regreso a clases revisando
los materiales que falten en la lista de tiles.
SEPTIEMBRE
Es muy favorable considerar la educacin como una inversin, pues estars
preparando el terreno para alcanzar otras metas financieras.
OCTUBRE
Si deseas comprar algunos artculos o realizar alguna inversin debes tener en cuenta
los precios y aprovechar las promociones, ya que se acerca fin de ao.
NOVIEMBRE
Probablemente las tiendas departamentales comiencen a poner en exhibicin algunos
artculos de temporada en promociones pre-navideas que te interesen para regalar
en las fiestas de diciembre. Vigila los cambios de precios, las rebajas y ofertas que
comenzarn a surgir.
DICIEMBRE
Analiza con frecuencia y durante todo el ao tu situacin financiera, as como tus
preferencias y necesidades a futuro. Repite o modifica aquellas actividades que te
resultaron de utilidad tantas veces como sea necesario.
Recuerda que el ahorro y la inversin son complementarios para alcanzar nuestras
metas, y aunque no haya concluido este primer ao con el excedente esperado, s
debe haber reducido considerablemente tus deudas, o generado un incipiente hbito
de ahorro e inversin, con los que probablemente el ao que viene ser ms fcil.
DIRECTRICES
En el cuadro siguiente muestra algunas directrices generales de los ingresos que suelen
destinarse a distintos gastos. Si quieres aadir una seccin para regalos o para
cualquier otro propsito, entonces tienes que restar ese dinero de otra categora.
GASTOS
Alimentacin
Transporte
Educacin y
recreacin
Vivienda
Miscelneos
Gastos del hogar
Ahorros / retiro
34%
18%
15%
10%
10%
9%
4%
ENERO
FEBRERO
MARZO
ABRIL
MAYO
JUNIO
JULIO
AGOSTO
SEPTIEMBRE
OCTUBRE
NOVIEMBRE
Ingreso N 1
Ingreso N 2
Otros Ingresos
Total Ingresos
GASTOS
Alquiler de vivienda
Agua
Energa Elctrica
Telfono en casa
Telfonos celulares
Internet
Cable
Alimentos hogar
Vigilancia
Transporte:
taxis,
transporte pblico
Auto:
Gasolina,
mantenimiento,
seguros
Alimentos en horas
laborables
Mensualidad escolar
Otros
gastos
escolares:
Libros,
lonchera, movilidad
Mantenimiento del
hogar:
S.
domsticos,
productos
de
limpieza
Productos
de
higiene personal
Plan
mdico
y
medicamentos
Ropa
Cuidado personal:
Saln de belleza,
gimnasio
Entretenimiento:
Pelculas,
paseos,
conciertos, casinos
Restaurantes
Otros gastos
Total de gastos
PAGO DE DEUDAS
NUEVOS PROPSITOS
Tarjetas de crdito
Prstamos
personales
Prstamo Vehicular
Hipoteca (s)
Otras deudas
Total Ingresos
PAGO DE DEUDAS:
(INGRESOSGASTOS-DEUDAS)
AHORROS
Saldo Inicial del Mes
Depsito/Retiro
Presupuestar de manera correcta nos asegura que nuestro dinero est siendo utilizado
sabiamente.
Financieramente, presupuestar puede ser visto como un objetivo que debe ser
considerado como indispensable en estos tiempos. Ya que vivimos en medio de una
sobre oferta de productos que llaman nuestra atencin al menor descuido. Planear
con anticipacin permite que el dinero sea destinado, primero a ciertas prioridades y
evita que nos quedemos sin fondos para atenderlas.
DICIEMBRE
TOTAL
ANUAL
PRESUPUESTO ANUAL
Estos algunos consejos que nos servirn como gua para planear el adecuado manejo
de las finanzas personales.
Determinar cules son los gastos que estamos obligados a cubrir mensualmente. Entre
ellos se encuentran:
Luz
Agua
Telfono fijo y telfono celular
Internet
Televisin de paga
Cuotas de mantenimiento
Gas
Alimentacin
Colegiatura de los hijos
Pago de tarjetas de crdito
Seguros
Una vez que tengamos identificadas las cantidades a gastar por cada concepto,
podamos continuar con el paso siguiente, que consiste en determinar qu aumentos
podrn sumarse a estos gastos fijos, por ejemplo, si habr un incremento de las cuotas
de mantenimiento, si alguien tiene planteado tomar un curso extra a lo largo del ao o
si se ha adquirido una nueva deuda con alguna de las tarjetas de crdito.
Conviene tambin colocar en el mes correspondiente las cuotas que tenemos que
pagar por los seguros de auto, seguros mdicos, entre otros.
En seguida, debemos prever que existen gastos eventuales, por ejemplo: ropa y gastos
mdicos. Para ello, lo ms conveniente sera tener una reserva que nos ayude a no
desfalcarnos.
Te recomendamos no olvidar incluir dentro de tu presupuesto un rubro destinado al
ahorro. Visualzalo como un pago a ti mismo, es decir, como un gasto fijo y no como
una opcin en caso de que tengas algn sobrante. Esto te ayudar a ir creando un
fondo para cualquier emergencia o para algn gusto que desees darte.
Una vez que hayamos proyectado todos estos gastos, es cundo tendremos una idea
clara de cunto capital nos queda disponible mensualmente. Es de esa cantidad de la
que podemos disponer para destinarla al entretenimiento o para enfrentar
eventualidades.
RUBROS OBLIGATORIOS
RUBROS NECESARIOS
Los que se pueden reducir, pero no eliminar.
Lo que nos gastamos en los recibos de electricidad, de gas, la comida o el
transporte son gastos necesarios para nuestra vida diaria, pero se pueden
reducir si hacemos un consumo ms moderado y utilizamos algunos trucos:
usar bombillas de bajo consumo, bajar la temperatura de la calefaccin unos
cuantos grados.
RUBROS OCASIONALES
Los que podemos eliminar.
Son esos gastos que, en caso de necesidad, se
podran reducir o eliminar: comidas fuera de
casa, un recarga para nuestro mvil, entre otros.
BENEFICIOS
Estos son algunos de los beneficios que obtenemos al planificar la distribucin de
nuestro dinero:
Elaborar el presupuesto permite que cumplamos cabalmente con nuestras
obligaciones de pago, atendiendo esas prioridades sin necesidad de solicitar
prstamos o de sufrir penalizaciones.
Evitamos que se generen intereses en caso de pagar tardamente nuestras
tarjetas de crdito.
No tenemos que pagar comisiones causadas por pago tardo de colegiaturas o
por pago de otros servicios.
Mantenemos sano nuestro historial crediticio, lo cual, ser muy til a la hora de
solicitar un crdito para hacer crecer nuestro patrimonio.
Tomamos consciencia al momento de sentir el impulso de realizar alguna
compra innecesaria, el hecho de que no est presupuestada nos ayudar a
limitarnos para destinar ese dinero al cumplimiento de obligaciones.
Nos permite reflexionar acerca de las empresas que nos proveen servicios
bsicos, para considerar si estamos utilizando la mejor opcin en el mercado o
si conviene probar con otra que nos brinde ms a cambio de nuestro dinero.
Evita que el manejo de nuestras finanzas sea un caos y que vivamos en
constante estrs debido a la cantidad de pagos que tenemos que realizar.
El presupuesto hace posible que planeemos destinar una parte de nuestro
ingreso al ahorro, para que as, creemos un fondo que nos sirva para
aprovechar alguna oportunidad de compra o para gozar de unas vacaciones.