RIESGOS Y SEGUROS

Seguros
El seguro es un medio eficaz para la proteccin de los individuos frente a las
consecuencias de los riesgos. Se basa en transferir los riesgos a una
aseguradora que se encarga de indemnizar todo o parte del perjuicio que se
produce por la ocurrencia de un evento previsto en el contrato de seguros.
Es una frmula de cobertura muy til y ampliamente extendida en la sociedad
moderna. Implica pagar una cantidad y recibir a cambio una compensacin
econmica o un servicio siempre que se presente una situacin contemplada
en la pliza.
El riesgo est siempre presente en la vida de las personas; se manifiesta en
todas las decisiones que se toman a diario y en todas las actividades que se
practican, ya sean de carcter profesional o personal.
Es ms, determinados riesgos a veces se asumen simplemente por residir en
una determinada ubicacin geogrfica.

Los principios del seguro

El seguro no es un mecanismo de proteccin nuevo, de hecho, es una de las ms
antiguas instituciones comerciales que se conocen.
La actividad aseguradora se ha ido desarrollando desde hace cientos de aos como
consecuencia de la bsqueda de la seguridad ante cualquier evento imprevisto.
Esto ha permitido perfeccionar y ampliar la actividad aseguradora hasta lo que es hoy
en da, una garanta clave en el funcionamiento de la industria y el comercio en todo el
mundo. Sus principios estn, por tanto, bien asentados y garantizan su adecuado
funcionamiento.

Solidaridad humana

Indemnizacin

Actividades de servicio

Actividad econmica y financiera

Personas que intervienen

El asegurador: Es la compaa de seguros. A cambio de cobrar una prima,

asume la obligacin de indemnizar al asegurado o beneficiario una
determinada cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento
(contingencia) determinado.
El tomador: Es la persona o empresa que contrata el seguro y paga la prima.
El asegurado: Es la persona expuesta al riesgo cubierto por el contrato de
seguro. El riesgo puede recaer sobre la propia persona del asegurado, sobre
los bienes que ste posea un inters econmico o sobre su patrimonio
globalmente considerado
El beneficiario: Es la persona o empresa que tiene derecho a recibir la
contraprestacin convenida en el contrato.
El tomador, asegurado y beneficiario podran ser la misma persona, o personas
diferentes.
Otros trminos

Pliza: es el documento en el que se plasma el contrato de seguro. Contiene la

regulacin del mismo y se compone de condiciones generales, particulares y
especiales.
Prima: el precio del seguro
Suma asegurada: es la cantidad fijada en cada una de las coberturas pactadas
y constituye el lmite mximo de indemnizacin a pagar por el asegurador, en
caso de producirse la contingencia o siniestro.
Contingencia/ Siniestro: el evento previsto en la pliza y que da lugar al
cumplimiento de las obligaciones del asegurador. La produccin de la
contingencia o siniestro da lugar a la indemnizacin pactada. (Ejemplos de
contingencias: muerte, enfermedad, incendio, accidente, etc.)
El seguro en la gestin de los Riesgos
Una gestin adecuada de los riesgos implica una combinacin de diversas
acciones dirigidas a la proteccin de las personas y de su patrimonio. Algunas
de estas acciones que se pueden llevar a cabo son:

Prevenir la aparicin de situaciones que causen daos.

Mantener los bienes en las condiciones adecuadas.
Ahorrar para subsanar los posibles daos futuros.

Tener unos hbitos de vida saludables.

Etc.
El seguro forma parte de las acciones que se pueden realizar para la gestin
de los riesgos, de hecho, es la opcin ms econmica y eficaz. Pero no hay
que olvidar que ninguna de ellas, por s sola, ofrece una seguridad completa.
Adems, la actividad empresarial no podra funcionar si no existiera el seguro,
que transforma los costes impredecibles y variables derivados de los riesgos en
costes fijos asumibles, como son las primas.
El seguro se basa en el reparto del dao entre un nmero muy elevado de
personas con las mismas o similares necesidades de proteccin. As, cuando
ocurre un suceso que produce daos concretos a una de estas personas, todas
las dems tambin participan en la reparacin del mismo.
Para el buen funcionamiento de este mecanismo, las entidades de seguros
deben realizar adecuadamente las siguientes labores:

Reunir a un gran nmero de personas para garantizar el sistema.

Calcular correctamente la siniestralidad prevista, para tener estabilidad.
Gestionar el proceso, atendiendo al asegurado en todo momento.
Que Riesgos se pueden asegurar
En el mercado asegurador existen seguros muy variados en funcin de cuales
sean las necesidades de los consumidores, sin embargo, no todos los riesgos
se pueden asegurar. Antes de contratar un seguro es necesario saber que slo
sern asegurables aquellos riesgos que:
No se pueda saber con certeza si ocurrirn o no, o cundo

Se pueden asegurar ciertos riesgos en el hogar porque no se sabe si se van a

manifestar ni cundo; pero, generalmente, no se pueden reclamar los daos
por la falta de mantenimiento ni como consecuencia de los efectos del paso del
tiempo (por ejemplo, las fugas producidas como consecuencia de la oxidacin
natural de una tubera de hierro).
En el caso del seguro de autos, el conductor no conoce si va a sufrir
un accidente.
En los seguros de vida, se sabe que las personas fallecen, pero lo que se
desconoce es el momento exacto en el que eso ocurrir.
Sean posibles

Es posible que una tubera de agua de una vivienda se rompa. Por lo tanto, se
puede contratar un seguro de hogar que garantice la respuesta ante los daos
que se puedan producir.
Es posible que un vehculo sufra o provoque algn tipo de dao. Por lo tanto,
se pueden y deben asegurar (en Espaa es obligatorio contratar un seguro de
responsabilidad civil para los vehculos, a este seguro se le pueden aadir
otras coberturas voluntarias).

No se puede contratar un seguro contra el ataque de un electrodomstico del

hogar porque es imposible que este suceso ocurra.
Sean concretos, es decir, que se puedan describir con exactitud

Los riesgos a los que un hogar est expuesto se pueden describir con
exactitud, por lo tanto, son asegurables. Sin embargo, no se puede definir en
una pliza de seguro de hogar algo tan impreciso como se aseguran todos los
daos sobre la vivienda, sin concretar el tipo de vivienda y sus caractersticas.
No se puede contratar un seguro de cancelacin de viaje indicando solamente
que se va a realizar un viaje. Tienen que describirse sus particularidades.
Su objeto sea legal, y que no vayan en perjuicio de terceros

El riesgo de conducir bajo los efectos del alcohol no es asegurable ya que esta
es una actividad ilegal.
No se puede contratar un seguro de transporte de mercancas si la mercanca
a transportar es droga; el narcotrfico no es una actividad legal, por lo tanto, el
riesgo de su transporte no es asegurable.
Sean fortuitos, es decir, ajenos a la voluntad humana de producirlo

No se pueden reclamar a travs del seguro los daos en un coche si su

propietario lo choca intencionadamente.
No se puede dejar deliberadamente los grifos abiertos de una vivienda y
reclamar los daos producidos.

La suma asegurada
Es fundamental, para el asegurado y el asegurador, conocer y evaluar
correctamente el valor de los bienes. De ello depende tanto la satisfaccin y
tranquilidad del asegurado como el equilibrio tcnico del asegurador para
ajustar sus clculos y garantizar las coberturas.
Al valor que el tomador atribuye a los bienes se le denomina suma asegurada,
que es el lmite mximo de indemnizacin que va a pagar la aseguradora en
caso de siniestro.
Dentro de este concepto se distinguen dos componentes:

El valor del bien asegurado: es el precio en el mercado del bien que se

asegura, es decir, lo que el bien cuesta.
El inters asegurable: es la relacin econmica que tiene el asegurado con el
bien protegido en la pliza.
Para estar plenamente asegurado tiene que existir un "seguro a valor real", es
decir, que la cantidad que se fije en la pliza refleje con exactitud el valor del
bien. En caso de siniestro, la indemnizacin coincidir totalmente con el valor
del dao sufrido.

En ocasiones, puede suceder que la suma asegurada coincida o no con el

valor del inters, en este caso, aparecen las situaciones de sobreseguro y
de infraseguro.
ORIGEN DE RIESGOS Y SEGUROS
El concepto de seguro y de riesgo se remonta a la poca en que las
mercancas se transportaban por mar y en caravanas terrestres a travs de
rutas tradicionales. En este sentido, el nacimiento de los seguros martimos
defina el riesgo martimo como dar su dinero a otros con cierto premio,
mediante el cual toman los primeros a su cargo todos los riesgos y
contingencias del mar y adems desgraciados sucesos, de que quedan libres
los segundos; de suerte que si verifica el caso siniestro estn stos exentos
del pago y, de lo contrario, ganan aquellos el capital principal y premios
estipulados.
En esta transaccin que involucra el riesgo o prstamo a la gruesa, la
aventura o riesgo se transfiere a un tercero pagndole un precio o prima
como el precio que se fija al riesgo que contrae el asegurador.
En un momento dado se invierten las figuras dando origen a lo que hoy es el
importante seguro martimo. La diferencia estriba en que, por una parte, el
asegurador cobra una prima adelantada y pagar la indemnizacin slo en
caso de ocurrir un siniestro debidamente amparado por la pliza. Por otra
parte, cuando se contrataba el riesgo, el acreedor prestaba dinero al
deudor, recuperndolo con una prima adicional si la jornada martima fura
afortunada y no acaeciera ninguna de las tragedias estipuladas en el
contrato, que eran los riesgos propios de la naturaleza martima.
La primera pliza de seguro martimo data de 1937, negociada en Gnova.
Bibliografa
http://www.segurosparatodos.org/seguro-gestion-de-riesgos/