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USO

CONSCIENTE
DO CRDITO

USO CONSCIENTE DO CRDITO


GUIA DE ORIENTAO PARA O USO CONSCIENTE DO CRDITO
NDICE
Uso Consciente do Crdito. Uma campanha do banco feito para voc ............................ 3
Por que ler este guia? ................................................................................................................ 3
Oramento familiar e endividamento consciente ................................................................ 3
Organizando a sua vida financeira ............................................................................................. 3
Fazendo o seu oramento familiar ............................................................................................. 3
Anlise do Oramento Familiar .................................................................................................. 5
Dicas para no perder o controle do seu oramento familiar .................................................... 5
Crdito: feito para antecipar seus sonhos.................................................................................. 5
Juros: por que eles existem? ..................................................................................................... 5
Endividamento consciente ......................................................................................................... 6
Uso Consciente do Crdito .................................................................................................... 6
Dicas para escolher a melhor opo de crdito ........................................................................ 6
Modalidades de crdito: tem sempre uma opo que cabe no seu bolso ................................. 6
Emprstimos ..................................................................................................................... 6
Cheque Especial ...................................................................................................... 6
Crdito Pessoal/ Credirio ....................................................................................... 7
Crdito Consignado com Desconto em Folha ......................................................... 8
Microcrdito .............................................................................................................. 9
Financiamentos ................................................................................................................. 9
CDC-Crdito Direto ao Consumidor ........................................................................ 9
Leasing ou Arrendamento Mercantil Veculos ........................................................ 10
Crdito Imobilirio ..................................................................................................... 11
Carto de Crdito ..................................................................................................... 12
Cheque Pr-datado .................................................................................................. 13
Anlise de Crdito, Juros e Contratos .................................................................................. 13
O Processo de Anlise de Crdito ............................................................................................. 13
Juros: entenda como eles funcionam ........................................................................................ 13
Os tipos de juros ........................................................................................................................ 14
Por que os juros das operaes de crdito so diferentes? ...................................................... 14
Contratos: leia com ateno ...................................................................................................... 14
Informaes importantes sobre contratos ................................................................................. 15
Como sair do vermelho ........................................................................................................... 15
Como limpar o nome na praa ................................................................................................ 16
Cadastros Negativos .................................................................................................................. 16
Procedimentos para limpar o nome no SPC ............................................................................. 16
Procedimentos para limpar o nome na Serasa ......................................................................... 16
Crdito: Use com moderao ................................................................................................. 17
Glossrio .................................................................................................................................. 17
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


USO CONSCIENTE DO CRDITO. UMA CAMPANHA DO BANCO FEITO PARA VOC.
O Banco Ita est expandindo cada vez mais o crdito s empresas e s pessoas, contribuindo para o
desenvolvimento do Brasil. E continuar esta expanso. atravs do crdito que os mercados se desevolvem, as
empresas ampliam suas vendas, geram empregos e as pessoas antecipam a realizao de seus sonhos.
O Ita est lanando uma campanha indita de uso consciente do crdito. Afinal de contas, com o crescimento
do pas e com a ampliao da oferta de crdito, preciso que voc saiba como usar este recurso para melhorar sua vida,
sem gerar problemas.
E o Ita entende que, como empresa cidad, est no seu papel, no s dar crdito, mas orientar voc. Afinal, o
crdito foi feito para voc realizar seus sonhos, no para tirar o seu sono.

Por que ler este guia?


Voc evita abrir cartas com medo de cobrana? Nunca se preocupa com as contas que no vencem no ms?
Tem pouco ou nenhum investimento? Fica freqentemente ansioso pelo prximo salrio?
Se voc respondeu sim para pelo menos uma dessas perguntas, ento precisa ler com muita ateno este guia.
Ele vai ajud-lo a trilhar com segurana o caminho para a paz financeira, com informaes para voc controlar
melhor seu oramento familiar, entender as diversas modalidades de crdito e a forma mais correta de utiliz-las, alm
de dicas sobre como sair do vermelho e limpar o nome na praa, e muito mais.
O mais importante: veja o crdito como uma soluo e nunca como um problema. Se voc souber us-lo bem,
vai perceber quantos problemas podem ser solucionados e quantos projetos sero concretizados.
Boa leitura.

1 - ORAMENTO FAMILIAR E ENDIVIDAMENTO CONSCIENTE


1.1 - Organizando a sua vida financeira
Definir quais so as suas necessidades e planejar todos os seus gastos, considerando sempre a renda disponvel,
imprescindvel para voc organizar a sua vida financeira. Por isso, a melhor maneira de entender como equilibrar suas
receitas e despesas elaborar o oramento familiar.
E fazer oramento no sinnimo de economizar. Economizar uma outra tarefa, e tambm muito importante.
Oramento significa apenas que voc vai definir suas necessidades e planejar todos os seus gastos. Em outras palavras,
voc vai entender melhor o alcance de sua renda e equilibrar suas despesas e receitas. Pode parecer bvio, mas muita
gente vive sem ter a menor noo de quanto ganha, quanto gasta ou quanto pode economizar. E isso, definitivamente,
no ajuda a organizar a vida.
Cuidar do oramento familiar tambm pode ser o primeiro passo para conseguir poupar, e assim fazer investimentos
para realizar seus sonhos.

1.2 - Fazendo o seu oramento familiar


Para onde vai o seu dinheiro? S fazendo o oramento familiar voc conseguir ter a resposta para esta pergunta.
E prepare-se para surpresas, porque talvez voc descubra que usa mais dinheiro do que imagina. Isso mesmo, ao
confrontar despesas e receitas, provavelmente voc identificar alguns ralos por onde seu dinheiro escorre, muitas
vezes sem necessidade.
Voc s precisa de papel e lpis para comear a controlar seu oramento. Utilize a tabela abaixo como referncia
para relacionar todas as suas despesas no ms, inclusive os pequenos gastos. Dessa forma, voc poder identificar
suas reais despesas.
Tabela de Controle do Oramento Familiar

RECEITAS

Salrio

Outras rendas

Total

Valor (R$)
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Despesas
Habitao

Previsto (R$)

Gasto Real (R$)

% Receita

Alugul
Condomnio
gua
Luz
Gs
Telefone
Subtotal

Alimentao

Supermercado
Restaurante
Subtotal

Educao

Mensalidade
Material Escolar/
Unifome
Subtotal

Transporte

Combustvel
Manuteno
Subtotal

Assistncia/
Sade

Agora que voc j sabe como


gasta o que ganha, observe
como outras pessoas, com
renda semelhante, fazem. Na
tabela abaixo voc encontrar
um levantamento recente de
como as pessoas que vivem
em reas urbanas se
comportam em matria de
gastos. bastante provvel
que os dados levantados
sirvam de referncia para todo
o pas.

Higiene e
Cuidados
Pessoais

Subtotal
Farmcia
Vesturio
Subtotal

Recreao
e Cultura

Subtotal

Despesas
Diversas

Subtotal

Impostos
Subtotal

Contribuies Trabalhistas
Previdncia Privada
TOTAL

Pesquisa de Oramentos Familiares 2002-2003


Despesas monetrias e no monetrias mdia mensal familiar *
Classes de Rendimento (em R$)
Tipos de Despesas

At
400

400 a
600

600 a
1.000

1.000 a
1.200

1.200 a
1.600

1.600 a
2.000

2.000 a
3.000

3.000 a
4.000

4.000 a
6.000

Mais de
6.000

Alimentao

143,69

186,30

223,15

273,20

302,71

354,67

392,95

469,88

521,24

797,93

Habitao

192,90

262,30

351,40

432,80

502,03

611,97

729,29

897,57

1.206,48

2.024,24

Transporte

34,61

53,06

98,89

139,09

199,69

272,62

417,35

614,02

797,95

1.526,33

Higiene e Cuidados
Pessoais

11,81

16,08

22,51

30,19

33,38

45,14

44,32

58,19

62,80

97,64

Assistncia e Sade

19,95

31,46

46,88

60,39

78,06

107,24

133,77

180,89

266,33

498,16

Educao

4,01

7,25

12,81

22,78

30,22

53,96

89,15

147,53

236,17

435,66

Recreao e Cultura

4,50

7,83

13,60

21,45

26,71

40,34

56,52

83,03

115,08

192,60

Despesas Diversas

7,50

11,52

17,78

28,18

35,65

43,72

51,70

87,63

95,84

244,54

Impostos

7,71

13,50

15,36

21,55

34,65

47,81

89,41

130,13

260,22

164,10

Contribuies
trabalhistas

2,71

6,73

16,48

25,78

40,19

61,30

80,66

110,08

159,83

299,46

Previdncia Privada

0,00

0,06

0,26

0,46

0,28

1,38

4,98

3,26

23,69

67,66

* Considerar que a famlia formada por, em mdia, 3 a 4 pessoas.

Fonte: Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas - FIPE

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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Ao fazer este exerccio voc tem como analisar o seu oramento familiar, planejando melhor suas despesas e a
realizao de seus desejos e sonhos.

1.3 - Anlise do Oramento Familiar


Agora, compare os valores das duas tabelas para cada item. Compare o total das suas receitas com o total das suas
despesas e avalie:
9

Se sua receita maior que a sua despesa: seu oramento est sob controle. Se mesmo depois de pagar
todas as suas despesas no ms ainda sobra algum dinheiro, melhor ainda. Neste caso, voc pode dispor desta
sobra para adquirir novos bens ou servios ou, ento, poupar. Uma forma segura e rentvel de guardar dinheiro
aplic-lo no mercado financeiro.

Se sua receita est na mdia de sua despesa: acompanhe seu oramento de perto, procurando no exceder
as suas atuais despesas. preciso ficar alerta, pois voc pode se ver em dificuldades no caso de alguma
emergncia.

Se sua receita menor que a sua despesa: comece a planejar uma reduo de gastos, estabelecendo
metas de economia. Elimine os suprfluos, cortando despesas desnecessrias. Nesta situao, importante
que todos da famlia entendam a necessidade de cortar despesas. Assim, todos podero ajudar a economizar
e, se isso acontecer rapidamente, os problemas financeiros sero resolvidos em pouco tempo.

1.4 - Dicas para no perder o controle do seu oramento familiar


9
9
9
9
9
9
9

Habitue-se a controlar suas finanas na ponta do lpis, acompanhando ms-a-ms suas receitas e despesas.
Defina seu estilo de vida a partir de suas possibilidades financeiras.
Inverter esse caminho candidatar-se a ter problemas no futuro.
Pague suas contas em dia. Dessa forma, voc evita despesas com
multas e juros por atraso no pagamento.
Pesquise preos e faa bem as contas antes de comprar bens,
principalmente aqueles de alto valor, como casa prpria e veculos,
que exigem comprometimento de renda por perodos mais longos.
Pague todas as suas dvidas antes de entrar em novas.
Considere sempre a possibilidade de economizar algum dinheiro.
Lembre-se de que as emergncias no mandam aviso.
Sempre que possvel, opte pelo pagamento a vista.
Desta forma, voc tem a possibilidade de negociar um desconto.

Caso no possa pagar a vista, uma operao de crdito pode ser uma alternativa.

1.5 - Crdito: feito para antecipar seus sonhos


Quando se adquire um bem ou servio que no seja pago a vista, existe neste ato uma operao de crdito.
O crdito permite a antecipao de projetos, acelera a realizao de sonhos. Com ele voc faz hoje o que, sem crdito,
s poderia fazer no futuro.
Para as empresas, o crdito facilita as vendas, permitindo que seus clientes comprem no ato e paguem parcelado.
Um exemplo prtico:
imaginemos que duas pessoas querem comprar
uma geladeira que custa R$ 1.600,00. Uma delas dispe de R$ 400,00 por
ms e a outra de R$ 100,00. A primeira poderia comprar a TV em 4 meses,
sem precisar fazer uma operao de crdito. J a segunda, teria de economizar
o dinheiro por 16 meses para comprar a geladeira.
Fazendo um emprstimo, as duas pessoas podem
ter a geladeira ao mesmo momento.

1.6- Juros: por que eles existem?


Naturalmente, quem quer antecipar os benefcios do uso do dinheiro (como no exemplo acima, antecipar em 16 meses
a compra da geladeira) paga um preo por isso (que a taxa de juros) para quem empresta o dinheiro, geralmente um
banco ou financeira.
Para entender como funcionam os juros, leia o captulo especfico sobre este assunto.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


1.7 - Endividamento consciente
Uma dvida s boa se ela contribuir para melhorar sua qualidade de vida. Sendo assim, s faa uma operao de
crdito se o destino desse dinheiro for antecipar uma necessidade ou um objetivo e seu pagamento couber no oramento
futuro.
Neste caso, avalie trs aspectos muito importantes para saber se o crdito ou no um bom negcio:
1- Analise o emprstimo dentro de seu oramento total e no isoladamente.
2- Avalie qual o crdito mais adequado para suas necessidades.
3- Compare as condies oferecidas no mercado.
O endividamento consciente pode ser otimizado com a escolha da melhor linha de crdito.
Para cada necessidade, h um tipo de crdito especfico, como voc ver no prximo captulo. Achar o emprstimo
certo para sua demanda vai deix-lo em situao mais confortvel para pagar.
Como qualquer mercadoria, uma operao de crdito tem preos diferentes, expressos nas taxas de juros cobradas.
Por isso, compare as taxas, assim como outros encargos incidentes, e escolha o produto que lhe parecer mais razovel.
Por fim, depois de ter cumprido os trs passos anteriores, pergunte-se o que acontece se eu...
... perder o emprego?
... precisar de dinheiro para uma emergncia?
... me divorciar?
... ficar doente?
Se em algumas dessas respostas voc identificar que suas condies de pagamento da dvida sero afetadas, repense
a necessidade, o volume ou o prazo do crdito.

2 - PLANEJANDO SEU EMPRSTIMO DE FORMA CONSCIENTE


O crdito foi feito para realizar seus sonhos e no para tirar seu sono. Pense nisso e o utilize de forma responsvel.

2.1 - Dicas para escolher a melhor opo de crdito.


Antes de ir ao Banco responda:
9 Por quanto tempo precisarei desse dinheiro?
9 Qual a prestao que eu posso pagar?
9 Qual a taxa de juros que estou disposto a pagar?
9 Para que afinal preciso desse dinheiro?
9 Pesquise as modalidades de crdito que melhor atendem
s suas necessidades quanto a prazo e custo, informando-se
previamente das taxas de juros cobradas.
9 Certifique-se de que as parcelas no iro comprometer o seu
oramento futuro, dificultando o pagamento de outras despesas.
9 Guarde todo o material publicitrio apurado em sua pesquisa.
Caso opte por um emprstimo, guarde sempre o contrato.
Uma boa medida para controlar suas dvidas no comprometer mais do que 30% dos seus rendimentos mensais
com prestaes de emprstimos e financiamentos.
Fique atento tambm ao prazo da operao, dando sempre preferncia aos financiamentos e emprstimos de curto
prazo. Assim, em caso de perda de emprego, o seguro desemprego pode ajud-lo a manter o pagamento da dvida at
que voc encontre uma nova oportunidade de trabalho.

2.2 - Modalidades de crdito: tem sempre uma opo que cabe no seu bolso.
Ao optar por uma operao de crdito, fundamental que voc escolha a modalidade
que melhor atende s suas necessidades, fazendo isso com tranqilidade e segurana.
Por isso, conhea as caractersticas das linhas de crdito mais comuns no mercado
financeiro antes de optar por uma delas:
SE VOC PRECISA DE DINHEIRO NA MO
9 Cheque

especial

O que
um limite de crdito automtico que o banco concede ao correntista, acertado
previamente, e que acionado sempre que a conta corrente necessita de fundos.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Caractersticas Gerais
9 O limite recomposto de acordo com a cobertura do saldo devedor.
9 A utilizao do cheque especial est sujeita ao pagamento de juros proporcionais aos dias de uso e ao valor
utilizado durante o ms.
9 Encargos: juros e IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), calculados diariamente e cobrados mensalmente.
Prazos
1 a 30 dias
Quando usar
Apenas em situaes de emergncia, como por exemplo, para cobrir um cheque quando voc sabe que receber
dinheiro em alguns dias, ou em prazos curtos, como alternativa para aqueles pequenos buracos que aparecem no
oramento. Se voc sabe que precisar utilizar esse dinheiro por um prazo maior, opte pelo crdito pessoal parcelado,
que lhe oferece taxas menores.
Um exemplo
Surgiu um evento de ltima hora cujo pagamento no pode esperar. Voc no se planejou e o pagamento do seu salrio
s sai daqui a cinco dias. Para essas situaes o cheque especial uma boa opo para cobrir as despesas com o
imprevisto.
Dica
Quem financia o ms no cheque especial pode estar facilmente ampliando os gastos de seu oramento. Incorporar o
limite do cheque especial ao seu oramento um erro freqente, que pode lev-lo um endividamento muito maior no
longo prazo.
No Ita
O LIS Limite Ita para Saque o cheque especial do Ita.
Para ver se voc j possui o limite pr-aprovado para contratar o LIS, verifique seu extrato de
conta corrente no Ita Bankline Internet ou num Caixa Eletrnico Ita.
Para clientes com limite pr-aprovado, o LIS pode ser contratado no Ita Bankline Internet*,
nos Caixas Eletrnicos Ita, no Ita Bankfone* ou nos Terminais de Caixa das Agncias. Se
preferir, fale com seu Gerente Ita.
Aps a contratao, seu LIS ser disponibilizado em conta corrente automaticamente em at
24 horas aps a solicitao. E as renovaes de contratos sero feitas automaticamente.
* Disponvel para Clientes Ita com senha eletrnica cadastrada.

9 Crdito

Pessoal

O que
um emprstimo em que o dinheiro colocado disposio do correntista, que pode utiliz-lo livremente. O valor
contratado creditado em conta corrente e o pagamento feito em parcelas mensais.
Caractersticas Gerais
9 Requisitos: limite pr-aprovado e garantias (avalista e/ou outras)
9 Encargos: alm de juros e do IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), normalmente cobrada TAC (Tarifa
de Abertura de Crdito) e Taxa de Cadastro.
Prazos
2 at 36 meses
Quando usar
Quando voc precisar de dinheiro para antecipar uma compra ou cobrir um dbito e puder assumir uma ou mais
prestaes mensais, voc pode utiliz-lo na renegociao ou amortizao de dvidas. Voc pode aumentar os prazos
para o pagamento, para reduzir as prestaes mensais e/ou oferecer garantias para reduzir o custo do emprstimo.
Um exemplo
Durante seis meses voc alongou o seu salrio utilizando o cheque especial. Seu saldo devedor cresceu muito, voc
j no consegue pagar o valor da dvida de uma s vez. Quando isso acontece, o melhor quitar a dvida do cheque
especial de uma s vez contratando um emprstimo pessoal. Assim, voc programa o pagamento das parcelas e tem
como equilibrar novamente o seu oramento familiar.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Dica
Ao solicitar um Crdito Pessoal, voc ter um acrscimo nas despesas do seu oramento familiar mensal.
Programe-se para arcar com essa parcela adicional durante o prazo escolhido.
No Ita
O Credirio Automtico Ita, Credipr Ita, Credipr IR e Credipr 13 so os produtos de
crdito pessoal do Ita. No primeiro, o pagamento parcelado, com amortizaes mensais.
Nos demais, o pagamento feito em uma nica parcela.
Para ver se voc j possui o limite pr-aprovado para contratar o Credirio Automtico, verifique
seu extrato de conta corrente no Ita Bankline Internet*, nos Caixas Eletrnicos Ita ou no
seu extrato mensal.
Para clientes com limite pr-aprovado, o Credirio Automtico pode ser contratado no Ita
Bankline Internet*, nos Caixas Eletrnicos Ita, no Ita Bankfone* ou nos Terminais de Caixa
das Agncias. Se preferir, fale com seu Gerente Ita.
Para contratar Credipr, fale com seu Gerente Ita.
* Disponvel para Clientes Ita com senha eletrnica cadastrada.

9 Crdito

Consignado com Desconto em Folha

O que
um emprstimo com desconto de prestaes em folha de pagamento (crdito consignado). Ou seja, o trabalhador
receber seu salrio j deduzido da prestao devida ao banco.
Caractersticas Gerais
9 O trabalhador, na ativa, pode negociar o emprstimo diretamente com a instituio financeira.
9 Pode comprometer at 30% do salrio lquido mensal.
9 Encargos: alm de juros e do IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), normalmente cobrada TAC
(Tarifa de Abertura de Crdito) e Taxa de Cadastro.
Prazos
2 a 36 meses
Quando usar
Para antecipar compras ou cobrir dbitos, esta modalidade de emprstimo indicada para renegociao ou amortizao
de dvidas utilizando a possibilidade de aumentar prazos e/ou substituir uma taxa de juros mais elevada.
Um exemplo
Voc acabou de fazer uma compra cujo valor foi dividido em trs parcelas iguais de 100 reais por ms. Apesar de ter
programado a compra, surgiu um imprevisto que ir comprometer metade do valor das prestaes assumidas (50 reais),
tornando difcil arcar com as duas despesas ao mesmo tempo. Neste caso, o melhor buscar uma alternativa de crdito
com prazo alongado e taxa mais baixa, que lhe permita quitar o pagamento de ambas as parcelas. Assim, voc honra
as dvidas da compra e a do imprevisto no perodo em que elas durarem, mas paga o valor total das duas dvidas em
prazo maior, de forma que as parcelas caibam no seu oramento.
Dica
Observe sempre a taxa de juros que est sendo cobrada numa operao de crdito. Sempre que possvel, substitua seu
emprstimo atual por outro com taxas mais baixas.
Avalie sua capacidade de pagamento ao adquirir um emprstimo.
No Ita
O Credirio Consignado Ita o produto de crdito consignado com desconto em folha do
Ita.
Essa modalidade de crdito est restrita aos clientes que recebem o crdito de seu salrio
em conta corrente pelo Ita, cuja empresa esteja cadastrada para operar com o Credirio
Consignado Ita.
Em caso de dvida sobre o produto, procure o seu Gerente Ita.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


9Microcrdito
O que
um emprstimo em que os recursos so colocados disposio do correntista, que os utiliza livremente. O valor
contratado creditado em conta corrente.
Caractersticas Gerais
9 Linha de crdito destinada a microempreendedores (pessoas fsica) e microempresas (pessoas jurdicas).
9 Concesso de crdito sujeito a anlise prvia.
9 Limite mximo de contratao para pessoas fsicas de R$600,00 e para pessoas jurdicas de R$1.000,00.
9 Encargos: alm de juros e do IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), normalmente cobrada TAC
(Tarifa de Abertura de Crdito) e Taxa de Cadastro.
Prazos
4 a 12 meses
Quando usar
Indicado para empreendedores, permitindo o aumento da gerao de trabalho e renda atravs de uma operao de
crdito com baixa taxa de juros.
Um exemplo
Voc decidiu adquirir uma mquina de estampar camisetas para complementar a sua renda mensal. O equipamento
custa R$700,00, mas voc no possui esse valor para pagamento imediato. Neste caso, o melhor buscar uma
alternativa de crdito com prazo alongado e taxa mais baixa, que lhe permita adquirir o equipamento pagando a vista e
quitar o pagamento em parcelas. Assim voc honra a dvida da compra do equipamento, mas paga o valor total da dvida
em um prazo maior, de forma que as parcelas caibam no seu oramento e fluxo de caixa.
Dica
Ao avaliar a necessidade de adquirir um equipamento com recursos de um crdito, no esquea de levar em considerao
que o retorno deste equipamento pode no ser imediato e que o pagamento das parcelas deve estar previsto no seu
oramento e no seu fluxo de caixa.
No Ita
O Microcrdito Ita o produto de crdito oferecido para clientes pessoa fsica e jurdica.
O primeiro passo para obter este crdito, procurar o gerente da agncia em que possui
conta. Ele verificar se voc est apto a receber este crdito, considerando anlise de crdito
e legislao em vigor.

SE VOC DESEJA FINANCIAR UM BEM


9 CDC

- Crdito Direto ao Consumidor

O que
um financiamento destinado aquisio de bens durveis, como veculos, eletrodomsticos, eletroeletrnicos,
equipamentos profissionais, materiais de construo, vesturio ou outros bens no-perecveis, e servios, como
assistncia tcnica, manuteno etc.
Caractersticas Gerais
9 Pode ser feito em Bancos, Financeiras e em algumas lojas.
9 O prazo de pagamento das parcelas varia em funo do valor e tipo do bem adquirido, da capacidade de
pagamento do comprador e das condies da economia. Normalmente o pagamento em prestaes mensais.
9 Encargos: IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), TAC (Tarifa de Abertura de Crdito), taxa de cadastro,
seguro do bem e outros seguros.
Prazos
3 a 36 meses
Quando usar
O Crdito Direto ao Consumidor indicado para aquisio de bens de maior valor, como automveis e eletrodomsticos,
pois possui prazos flexveis.

-9-

USO CONSCIENTE DO CRDITO


Um exemplo
Voc est planejando trocar de carro. O automvel custa R$ 15.000,00, mas voc no possui o valor total para compra
a vista. Neste caso, voc pode fazer um CDC, que lhe permite comprar o carro, financiando o saldo restante em parcelas
que cabem no seu bolso, j que a taxa prefixada.
Dica
Na maioria das operaes de CDC o bem comprado fica como garantia do financiamento. Em caso de no-pagamento,
a loja ou instituio financeira pode retomar o bem. Por isso, antes de assumir uma dvida, pense tambm em como
sair
dela.
Analise seu oramento e certifique-se que a dvida cabe nele.
No Ita
O Autobank o crdito direto ao consumidor direcionado para a compra de veculos leves
para clientes correntistas e no-correntistas do Ita.
Se voc correntista Ita, fale com seu gerente ou acesse o Itaumotors pelo Ita Bankline
Internet* para simular os planos disponveis e verificar a disponibilidade de limite pr-aprovado
para esta modalidade. Se preferir, confira essa informao no seu extrato de conta corrente.
Se voc no correntista Ita e est comprando um carro em uma revenda de automveis
credenciada ao Ita, basta solicitar os planos disponveis.
* Disponvel para Clientes Ita com senha eletrnica cadastrada.

9Leasing Financeiro ou Arrendamento Mercantil Financeiro


O que
um financiamento de mdio e longo prazo para a aquisio de bens. Os bens so adquiridos pela empresa de leasing
(arrendadora) em seu nome, com recursos prprios, e estes bens so arrendados ao cliente (arrendatrio).
Caractersticas Gerais
9 Bens passveis de leasing: mveis (veculos, computadores, mquinas e equipamentos) ou imveis, novos ou
usados.
9 A liberao do crdito feita na conta do fornecedor do bem.
9 No h incidncia de IOF.
9 No leasing financeiro, o VRG (Valor Residual Garantido) estabelecido no incio do contrato, e sua forma de
pagamento pode variar conforme opo do cliente. O mais comum diluir o VRG nas mensalidades, pois, ao
final do contrato, todo VRG j foi pago.
9 O arrendatrio pode optar pela aquisio do bem ao final do contrato.
Prazos
24 meses para bens com vida til at 5 anos
(Ex.: veculos, computadores etc)
36 meses para bens com vida til acima de 5 anos
(Ex.: mquinas, equipamentos, imveis etc)
Quando usar
uma alternativa de financiamento a mdio e longo prazos para aquisio de
bens mveis (especialmente automveis e equipamentos eletrnicos) e tambm imveis.
Um exemplo
Voc est pensando em comprar um carro mas no possui todo o
dinheiro necessrio. Neste caso, o leasing financeiro uma boa
alternativa, pois permite que voc tenha o carro, pagando o valor
em parcelas prefixadas, num prazo mnimo de 24 meses.
Dica
Antes de contratar um leasing, compare o valor da parcela mensal
(contraprestao + VRG) com o valor de outras alternativas do mercado.

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USO CONSCIENTE DO CRDITO


No Ita
O Carleasing o leasing de veculos leves do Ita. Essa modalidade de crdito est disponvel
para clientes correntistas e no-correntistas do Ita.
Se voc correntista Ita, fale com seu gerente ou acesse o Itaumotors pelo Ita Bankline
Internet* para simular os planos disponveis e verificar a disponibilidade de limite pr-aprovado
para esta modalidade ou encontre essa informao no seu extrato de conta corrente.
Se voc no correntista Ita e est comprando um carro em uma revenda credenciada pelo
Ita, solicite que ela apresente os planos disponveis.
J o Leasing Automtico o leasing de veculos pesados, mquinas e equipamentos. Essa
modalidade de crdito est disponvel apenas para clientes correntistas do Ita.
Se voc correntista Ita, fale com seu gerente para verificar a disponibilidade de limite de
crdito bem como a simulao das parcelas.
* Disponvel para Clientes Ita com senha eletrnica cadastrada.

Crdito Imobilirio
O que
um financiamento destinado compra de imveis residenciais e comerciais. O mercado oferece uma grande
variedade de financiamentos, de acordo com renda familiar do cliente, prazo e valor desejado. possvel financiar um
imvel, desde que o cliente se enquadre s exigncias solicitadas.
Caractersticas Gerais
Existem duas linhas de financiamento sua disposio:
Sistema Financeiro de Habitao (SFH)
9Juros de 12% ao ano, mais TR (ndice de correo da caderneta de poupana)
9Possibilidade de financiar imveis novos ou usados, com o uso do FGTS.
9O valor de avaliao do imvel deve ser igual ou inferior a R$ 300.000,00.
9O valor do financiamento deve ser igual ou inferior a R$ 150.000,00
Carteira Hipotecria (CH)
9Taxas de juros de 14% ao ano mais TR (ndice de correo da caderneta de poupana)
9Disponvel para qualquer tipo de financiamento imobilirio
O clculo das prestaes feito pelo SAC (Sistema de Amortizao Constante), que amortiza um percentual fixo da
dvida desde o incio do financiamento.
Prazos
At 180 meses (imveis residenciais) e at 72 meses (imveis comerciais)
Quando usar
O crdito imobilirio uma excelente alternativa para permitir a aquisio de um imvel prprio.
Um exemplo
Voc quer ter sua casa prpria, mas se for juntar dinheiro para realizar o pagamento a vista, levar muito tempo para
concretizar seu sonho. Com o Crdito Imobilirio, voc d um valor de entrada e financia o restante em at 180
meses, com taxas de juros mais baixas que as dos demais emprstimos.
Dica
Lembre-se que se trata de um emprstimo de longo prazo, e o cenrio econmico pode mudar. Portanto, planeje com
cuidado o financiamento, pois no caso de no pagamento, o imvel que foi dado como garantia ser retomado.
No Ita
O Crdito Imobilirio Ita o financiamento de imveis do Ita. Esta modalidade de crdito
est disponvel para clientes correntistas e no-correntistas do Ita.
Para contratar o financiamento, acesse o Ita Bankline* ou ligue para a Central de
Atendimento Telefnico Imobfone: Grande So Paulo: (11) 5015.9200 e Demais localidades:
0300 789 7051. possvel tambm simular um financiamento por um desses canais.
* Disponvel para Clientes Ita com senha eletrnica cadastrada.

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USO CONSCIENTE DO CRDITO


SE VOC DESEJA OPES ASSOCIADAS A MEIOS DE PAGAMENTO

Carto de Crdito
O que
um instrumento de pagamento, com limite de crdito para saques e compras de bens e servios em estabelecimentos.
Caractersticas Gerais
9 O mercado oferece cartes de crdito de quatro bandeiras: MasterCard, Visa, Diners e American Express. Para
possibilitar que seus clientes paguem suas compras com cartes de crdito, os estabelecimentos se filiam s bandeiras.
9Os bancos e administradoras de cartes vendem o carto ao cliente, que poder utiliz-lo para aquisio de bens e servios
em estabelecimentos credenciados sua bandeira.
9Os cartes de crdito podem ter abrangncia nacional (vlido apenas para compras no Brasil) ou internacional (vlido para
compras no Brasil e no Exterior).
9As transaes dos cartes de crdito so realizadas, em sua maioria, em terminais eletrnicos, com aprovao imediata.
9 Para solicitar um carto de crdito o cliente precisa ser maior de 18 anos(1), no ter problemas de cobrana com
administradora de cartes ou restries cadastrais, alm de possuir renda mnima, de acordo com o tipo de carto
desejado.
(1) Para cartes de crdito adicionais a idade mnima de 12 anos, variando de acordo com a poltica do emissor.

9Mensalmente o cliente recebe a fatura do seu carto de crdito com o valor total das despesas.
9Perante a legislao, se o comprador paga a fatura do carto no vencimento, est usando um instrumento de compra a
vista, com a facilidade de pagar todas as despesas numa nica data de vencimento, sem juros. O portador do carto,
portanto, ganha alguns dias, mas isso no configura uma operao de crdito.
9Alguns cartes de crdito tambm permitem sacar dinheiro em caixas eletrnicos. Esta operao est sujeita a cobrana
de tarifa e juros.
9A operao de crdito com carto acontece quando o portador:
faz saques;
realiza compras parceladas: esta pode ser uma opo no ato da compra, quando o comprador define se vai pagar a
vista ou a prazo (com ou sem juros);
utiliza o crdito rotativo (financiamento com juros), pagando um valor entre o mnimo e o total da fatura, financiando o
restante;
parcela o pagamento da fatura: o saldo total da fatura do carto de crdito pode ser pago em at 12 parcelas fixas.
9Alguns cartes, alm dos benefcios bsicos tambm oferecem vantagens ou servios extras, tais como, programas de
milhagem, descontos em servios, assinaturas de revistas, contribuies para associaes beneficentes etc.
Quando usar
Quando voc for fazer compras a vista, o ideal utilizar o carto de crdito, pois voc ganha alguns dias e concentra os pagamentos
em uma nica data. Outra opo utilizar o carto para parcelar a compra de um bem ou servio, sem burocracia.
Um exemplo
Voc precisa comprar uma mala para uma viagem de ltima hora, mas no possui dinheiro para o pagamento a vista. Com o carto
de crdito voc pode postergar o pagamento do valor total da compra at a data de vencimento da fatura ou parcelar este valor, com
ou sem juros. Desta forma, voc pode tirar o melhor proveito das datas de compra e das datas de pagamento.
Dica
O carto de crdito pode ser um instrumento eficiente de controle dos gastos, pois pode ser usado para centralizar as compras do
ms em uma data para pagamento. Ele facilita a vida e hoje aceito em praticamente qualquer estabelecimento. importante
escolher uma data em que se tenha dinheiro para pagar, como por exemplo, logo aps o recebimento do salrio.
No Ita
O carto de crdito do Ita o Itaucard.
O Itaucard est disponvel para correntistas e no-correntistas do Ita nas bandeiras MasterCard,
Visa e Diners.
Para ter o Itaucard, se voc j correntista Ita, basta verificar se possui limite pr-aprovado
e contratar o Itaucard no Ita Bankline Internet*, no Ita Bankfone* ou num Caixa Eletrnico
Ita. Se preferir, fale com seu Gerente Ita.
Se voc no correntista, v at uma Agncia Ita e informe-se sobre a documentao
necessria.
Quem j tem Itaucard pode fazer diversas consultas e pagar a fatura por meio dos Caixas
Eletrnicos Ita, do Ita Bankline Internet* ou do Ita Bankfone*. Alm disso, pode se cadastrar
e receber informaes do seu Itaucard por e-mail.
* Disponvel para Clientes Ita com senha eletrnica cadastrada.

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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Cheque Pr-datado
O que
Trata-se de uma inveno brasileira. O cheque pr-datado, na verdade, uma operao de crdito informal. O consumidor
parcela uma compra, dando como garantia os cheques pr-datados.
Caractersticas gerais
Apesar de ser uma modalidade comum de parcelamento das compras ela no est prevista em Lei. Para todos os
efeitos, o cheque sempre um pagamento a vista. Tanto que, se o varejista apresentar o cheque antes da data de
vencimento, o documento descontado normalmente. E se no houver fundos, o cheque devolvido e o consumidor vai
ter todos os problemas como qualquer outro emissor de cheque sem fundo.
Prazos
Conforme acordado com quem recebeu o(s) cheque(s).
Quando usar
Utilize o cheque pr-datado para fazer compras quando voc no possui o dinheiro a vista, mas sabe que receber o
valor at a data combinada para pagamento. Outra opo utilizar o cheque pr para parcelar a compra de um bem ou
servio em duas ou mais vezes.
Um exemplo
Faltam 11 dias para voc receber seu prximo salrio, mas seu carro quebrou e voc no pode ficar a p. Se a oficina
permitir, fazendo um cheque pr-datado para o dia do seu pagamento, voc conserta seu carro e paga quando seu
salrio estiver na conta.
Dica
Apesar de o Banco Central no reconhecer o instrumento cheque pr-datado, os rgos de defesa do consumidor
interpretam que ele um contrato entre as partes e que deve ser respeitado. Para conseguir este direito, voc deve
deixar registrado este contrato verbal. Por exemplo, pea para que a loja anote os nmeros dos cheques e as datas de
vencimento na nota fiscal ou no recibo do pedido. Faa sempre cheques nominais loja. Assim, voc ter como tentar
um ressarcimento de eventuais prejuzos caso as datas no sejam respeitadas.

O mercado oferece, ainda, outras alternativas de crdito,


como o penhor e o crdito educativo.
Para saber mais, solicite informaes s instituies financeiras
que oferecem estes produtos.

3 - ANLISE DE CRDITO, JUROS E CONTRATOS


3.1 - O Processo de Anlise de Crdito
Toda instituio financeira utiliza uma metodologia prpria para analisar a capacidade de crdito de seus clientes.
No Ita, a metodologia de anlise de crdito considera a capacidade financeira e o histrico do cliente. Dessa forma,
pratica taxas diferenciadas no cheque especial e nos demais emprstimos e financiamentos, de acordo com o
relacionamento do cliente com o Banco.
Para a concesso de crdito, o Ita considera as informaes cadastrais fornecidas pelo cliente no momento da
abertura da conta, como renda e patrimnio, os apontamentos junto ao Serasa (Centralizao de Servios de Bancos)
e ao SCPC (Servio Central de Proteo ao Crdito), alm do tempo de relacionamento com o banco.
Para os clientes com mais tempo de conta e de maior relacionamento com o Banco,
possvel conceder crdito de forma automtica, o que chamamos de crdito praprovado. O perfil do cliente analisado e, a partir de suas informaes, determinado
um limite especfico para contratao sem burocracia de diversas linhas de crdito.
Se tiver dvidas sobre o processo de anlise de crdito no Ita, converse com um Gerente Ita.

3.2 - Juros: entenda como eles funcionam


Se voc j pediu dinheiro emprestado ou investiu, certamente j ouviu falar em juros. Nas duas
operaes so os juros que determinam o preo do dinheiro, cobrado por quem o possui.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


No crdito, a taxa de juro equivale ao retorno que o tomador do emprstimo, no caso voc, promete para quem empresta
o dinheiro.
Por exemplo: voc pede emprestado a um amigo R$ 100,00. O amigo empresta, mas diz que vai cobrar juros de 5% ao
ms. Um ms depois, quando voc for pag-lo, estar devendo R$105,00. Ou seja, para ter os R$100,00 naquele
determinado momento, voc acordou com seu amigo que lhe pagaria R$5,00 a mais, ou seja, 5% sobre o valor emprestado.
J nos investimentos, voc quem empresta o dinheiro para um banco ou empresa, passando a ter direito a um taxa de
retorno.
As duas faces da moeda
Crdito = voc antecipa um consumo
e por isso paga um custo, na forma de juros.

Investimento = voc adia um consumo e em troca


ganha uma taxa de retorno por isso.

3.3 - Os tipos de juros


Na maioria das operaes de crdito, os juros so prefixados, ou seja, so acertados logo no incio da operao e voc
sabe de quanto ser cada prestao.
Nas operaes com taxas de juro ps-fixadas, menos comuns, a situao inversa. O valor a ser pago s conhecido
no vencimento, quando o credor aplica sobre o valor da dvida uma taxa de correo com base em
juros, como a TR (Taxa Referencial), ou com base em ndice de inflao, como o IGP-M (ndice
Geral de Preos de Mercado).
Saber que tipo de taxa de juro voc est se propondo a pagar requer ateno. No caso do juro psfixado, se ocorre uma turbulncia inesperada na economia, sua dvida pode disparar. Em
compensao, se a contratao do crdito foi feita num momento de juros muito altos e o devedor
tomou dinheiro com taxas prefixadas, ele deixa de se beneficiar de uma possvel queda nas taxas
de juro.
Por isso, ao fazer qualquer tipo de operao, informe-se sempre sobre a taxa de juros que ser
cobrada, analisando com cuidado o tipo de juro que ser utilizado na correo do valor emprestado
ou financiado.

3.4 - Por que os juros das operaes de crdito so diferentes?


As taxas de juros so consideradas elevadas no Brasil, sendo importante que todos os agentes econmicos continuem
investindo para diminu-las continuamente e chegarmos a padres internacionais, que permitiro expandir ainda mais as
operaes de crdito. Elas variam entre as instituies financeiras e dependem das condies de comportamento dos
mercados e da economia do pas.
As taxas de juros so acordadas livremente entre as instituies e os tomadores de crdito, sendo que para cada tipo
de operao h uma taxa diferente. Essa definio da instituio financeira leva em considerao o custo de captao
do dinheiro, a maior ou menor oferta de dinheiro no mercado, as restries cadastrais do tomador de crdito, as
garantias dadas na operao, os depsitos compulsrios realizados pelas instituies no Banco Central, os impostos
incidentes, o risco de inadimplncia, alm de uma ltima parte que vai para remunerar a instituio financeira com a
operao.
Esses fatores oscilam dependendo da operao de crdito e por isso que as taxas so diferentes em cada modalidade
de crdito.

3.5 - Contratos: Leia com Ateno


Voc certamente j se deparou com aquelas folhas com textos extensos, muitas
vezes escritos em linguagem pouco amigvel e com letrinhas midas. So os
contratos.
Quando voc faz uma operao de crdito, h sempre um contrato dizendo das
condies da operao. Trata-se, portanto, de um documento importante, e
voc precisa l-lo com ateno antes de assinar.
Caso tenha dvidas, esclarea-as antes de assinar o documento. Para
evitar surpresas desagradveis no futuro, imprescindvel que voc
entenda por completo as condies de um contrato antes de assinlo.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Os contratos devem conter todas as clusulas preestabelecidas e sua redao deve ser clara, para facilitar a compreenso
de todas as condies. As clusulas que delimitam os direitos do consumidor devem aparecer sempre em letras
maisculas.
Aps assinar um contrato, exija uma cpia. Mantenha esse documento guardado at o fim de sua vigncia. No caso dos
contratos de financiamento, verifique se a taxa de abertura de crdito (TAC) e o Imposto sobre Operaes Financeiras de
Crdito (IOF/IOC) esto includos.

3.6 - Informaes importantes sobre contratos


Todo contrato estabelece direitos e deveres entre as partes envolvidas. Fique atento a alguns deles:
9 Depois de assinado o contrato, todos os valores que deixarem de ser pagos se caracterizaro como
descumprimento do acordo e podero ser cobrados judicialmente.
9 Caso as parcelas no sejam pagas na data de seu vencimento, fique atento aos encargos previstos no contrato,
como multa, juros de mora e comisso de permanncia.
9 Em caso de atraso nas parcelas, a instituio financeira no obrigada a renegociar a dvida.
9 Se voc deixar de pagar em dia uma das parcelas, seus dados podero ser includos na Serasa (Centralizao
dos Servios dos Bancos) e no SCPC (Servio Central de Proteo ao Crdito), desde que voc seja notificado
antecipadamente e por escrito.
9 Informe-se no seu banco sobre as situaes em que o prprio cliente deve solicitar a excluso do seu nome de
cadastros de maus pagadores em rgo especfico, por exemplo no caso de protestos em cartrio.
9 Voc pode liquidar sua dvida antecipadamente, em sua totalidade ou parcialmente, mediante a reduo
proporcional dos juros e demais acrscimos.

4 - COMO SAIR DO VERMELHO


Se um dia perceber que est endividado, a ponto de no conseguir mais pagar suas contas em dia, no se desespere.
Todo mundo passa por altos e baixos. Mantenha a calma e seja racional.
Cortar despesas pode lhe ajudar equilibrar seu oramento e alcanar seus objetivos financeiros. Por isso, encare isso
como uma coisa boa, que vai lhe ajudar a melhor utilizar o seu dinheiro. Veja algumas dicas:
9 Conhea suas dvidas e analise a gravidade de cada uma delas. Procure o credor o quanto antes, mas apenas
quando voc estiver preparado para a renegociar a dvida.
9 Saldar dvidas pode significar menos dinheiro no bolso e quem quer sair do vermelho deve estar preparado para
isso. Economizar e se desfazer de alguns bens pode fazer parte do processo.
9 Defina os gastos prioritrios. Corte os gastos suprfluos que dificultam o alcance de seu objetivo de equilbrio
financeiro.
9 Fale com seus familiares sobre a atual situao e definam juntos quais gastos cortar.
9 Antes de renegociar uma dvida voc precisa ler o contrato. Desta forma, voc ficar sabendo o quanto est
devendo, as sanes que podem ser adotadas pelo credor em caso de inadimplncia e, ainda, se as condies
em relao ao emprstimo original esto sendo mudadas.
9 Assim que perceber que ter problemas para continuar pagando uma dvida, procure imediatamente o credor e
informe a ele sua situao. Desta forma, voc evita que sua dvida aumente demais.
9 Nunca se comprometa com um pagamento maior do que pode suportar. Negocie o pagamento das parcelas
sempre dentro de suas possibilidades.
9 Se fizer um acordo para o pagamento da dvida, verifique a clusula da quebra do acordo. Normalmente, na
renegociao da dvida, dado um desconto sobre o valor devido, desde que as parcelas sejam pagas em dia.
Em alguns casos, quando o acordo quebrado, a dvida volta ao seu patamar original, com juros e multas.
9 Estabelea objetivos, mesmo estando no vermelho: assim que pagar sua dvida, comece a economizar.
9 Abra mo de uma coisa, mesmo que a deseje muito, se isso for necessrio para equilibrar suas finanas. No
futuro, com as contas em dia, voc poder ter o bem a que renunciou e muitos outros.

Uma vez quitada a dvida, a preocupao maior


deve ser manter sua vida financeira saudvel.

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USO CONSCIENTE DO CRDITO


5 - COMO LIMPAR O NOME NA PRAA
5.1 - Cadastros Negativos
A incluso do nome em cadastros negativos dos bancos de dados do SCPC (Servio Central de Proteo ao Crdito),
mais conhecido como SPC, ou da Serasa (Centralizao de Servios de Bancos) dificulta a obteno de crdito,
financiamentos e at a emisso de cheques. Se voc est nessa situao, importante regulariz-la.
Os dados de uma pessoa s so enviados ao SPC quando ela deixa de pagar suas dvidas aps 30 dias do vencimento.
So as associaes de comrcio que enviam as listas com essas informaes ao SPC.
J na Serasa, esto os nomes dos devedores de bancos e outras instituies financeiras. Os motivos que levam a
pessoa a ter o nome includo na Serasa, em geral, so:
9 Cheques recusados duas vezes por insuficincia de fundos ou apresentados aps o encerramento da conta,
9 Protesto de dbitos em cartrios,
9 Aes judiciais (execuo de ttulo judicial e extrajudicial, busca e apreenso de bens, falncia e concordata),
9 Pendncias em bancos ou financeiras (emprstimos em atrasos),
9 Dvidas com rgos federais.

5.2 - Procedimentos para limpar o nome no SPC


Aps cumprir todas as etapas para liquidar suas dvidas em atraso, seu credor vai comunicar em at cinco dias os
bancos de dados de cadastro negativo, que passam a ser responsveis por retirar seu nome dos registros.
Se o problema for Dvida em estabelecimento comercial
9 Entre em contato com a empresa que negativou seu nome, verifique as pendncias e quite-as. Isso pode ser
feito na empresa e, s vezes, na prpria associao comercial onde est o banco de dados.
9 A prpria empresa vai retirar o nome da lista em at cinco dias, mas possvel ir associao comercial
verificar o andamento do processo.

5.3 - Procedimentos para limpar o nome na Serasa


Se o problema for Cheque sem fundos
9 Procure o banco que apresentou a ocorrncia e anote o nmero, valor e data do cheque.
9 Verifique nos canhotos do seu talo para quem foi emitido o cheque. Procure a pessoa ou a empresa para
regularizar o dbito e recuperar o cheque.
9 Se voc no localizar o favorecido, pea ao banco uma cpia microfilmada do cheque para identificar a pessoa.
9 Caso o favorecido tenha destrudo o cheque, pea que ele emita uma declarao, com assinatura reconhecida
em cartrio, de que o cheque foi pago e nada mais tem a reclamar.
9 De posse do cheque ou da declarao, prepare uma carta, conforme orientao do gerente do banco. Junte o
cheque original, recolha as taxas pela devoluo e protocole uma cpia dos documentos entregues ao banco
para regularizao no Banco Central.
9 Acompanhe e obtenha o protocolo da comunicao de regularizao do seu banco para o Banco do Brasil,
encarregado pelo Banco Central de processar a atualizao da lista. A regularizao s ocorre aps o Banco do
Brasil enviar o comunicado a Serasa.
Se o problema for Pendncia bancria ou financeira
9 Procure a instituio ou empresa credora e pea alternativas para renegociao da dvida, com desconto vista
ou de forma parcelada. Caso a proposta da Instituio no atenda suas necessidades, faa uma contra-proposta
dentro do seu oramento e que voc possa honrar sem atrasos.
9Aps a renegociao, a Instituio ou empresa credora enviar comando especfico para a
Serasa executar a baixa da anotao.
Se o problema for Anotao de ttulo protestado
9Dirija-se ao cartrio que registrou o protesto e solicite uma certido, para obter os dados de
quem o protestou.
9Comunique-se com quem fez o protesto, regularize o dbito e pea uma carta indicando que a
dvida foi regularizada.
9Reconhea a firma da pessoa/empresa, retorne ao cartrio e solicite o cancelamento do protesto.
9Entregue a certido na Serasa para dar baixa nos arquivos.
Se o problema for Anotao de ao judicial
9Certifique-se de que o processo j foi julgado em Juzo e se encontra arquivado ou extinto, por
meio de cpia do despacho do juiz ou de certido emitida pela Vara Cvel onde o processo foi
distribudo.
9De posse da comprovao da existncia de embargo execuo, penhora ou extino do
processo, entregue-a na Serasa.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


Se o problema for Ao de execuo fiscal federal
9 Apresente a certido negativa de dbito da Justia Federal, ou entregue um documento que comprove,
relativamente dvida, o respectivo pagamento, acordo ou discusso judicial.

Importante:
Ao procurar as principais centrais de Proteo ao Crdito como SPC e Serasa ou os
Servios de orientao ao Consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade
e CPF.
9 Nas Centrais de Proteo informe-se sob o que consta de pendncias e a melhor maneira
de regularizar a Situao com Credores ou Cartrios de Protestos.
9 Se houver erro em seus dados cadastrais, o cdigo de defesa do Consumidor impe um
prazo de cinco dias teis para a baixa e repasse a todos os Sistemas de Proteo ao
Crdito.
Ao renegociar ou quitar a dvida, exija um documento que comprove o acordo. Isto basta para
a retirada do nome de listas negativas, independentemente de a dvida ter sido totalmente
paga. A prpria empresa se encarrega de limpar o nome.
9

6 - CRDITO: USE COM MODERAO


Como voc viu ao longo deste guia, h diversas alternativas de crdito no mercado. Da mesma forma, h tambm entre
os tomadores de crdito algumas variaes:
9
9
9
9

Existem as pessoas que no precisam de crdito, mas acabam se endividando, muitas vezes sem nem se dar
conta disso.
H pessoas que precisam de crdito, mas tm tanto medo e desconhecimento sobre o assunto, que preferem
aguardar muitos anos para comprar um bem, adiando seu sonho.
H o grupo seleto, daquelas pessoas que conhecem os mecanismos das diversas operaes de crdito e
utilizam-se deste recurso quando precisam, depois de fazer as devidas anlises.
Por fim, h aquelas pessoas que precisam do crdito, mas fazem isso de maneira imprudente e acabam
perdendo totalmente o controle sobre suas finanas.

Seja qual for o seu perfil e a linha de crdito escolhida,


h uma regra bsica que voc deve observar:
crdito deve ser utilizado com moderao.
Lembre-se sempre disso!

7 - GLOSSRIO
9 Amortizao diminuio gradual de uma dvida, at sua extino total.
9 Anlise de crdito Procedimento das instituies financeiras para avaliar se o cliente tem condies de arcar
com um emprstimo ou financiamento.
9 Contrato Documento que estabelece as condies da operao de crdito que est sendo
fechada. A cada operao corresponde um contrato especfico.
9 Crdito Liberao de dinheiro com base numa relao de confiana entre duas ou mais
partes, feita a uma determinada taxa previamente acordada.
9 Crdito pr-aprovado Concesso de crdito de forma automtica. O banco faz a anlise
do cliente previamente e a linha fica disponvel mesmo antes de se necessitar dela.
9 Despesas - soma dos valores a serem pagos no ms. Exemplo: aluguel; contas de gua,
luz e telefone; despesas com alimentao, transporte, assistncia mdica; etc.
9 Endividamento consciente Endividamento feito apenas depois de uma profunda anlise
sobre sua real necessidade. Com isso o tomador faz com que o crdito ajude a conquistar
seus sonhos, sem lhe tirar o sono.
9 Emprstimo Ato de emprestar ou tomar emprestado. Operao pela qual o consumidor
obtm recursos para antecipar a realizao de seus desejos.
9 Financiamento Ato de custear despesas. No mercado financeiro, sinnimo de operao
de crdito e emprstimo.
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USO CONSCIENTE DO CRDITO


9 IGP-M ndice Geral de Preos de Mercado, calculado pela Fundao Getlio Vargas.
9 Inadimplncia Falta de cumprimento dos prazos de pagamento estipulados em contrato. No caso de um
emprstimo, quando o devedor deixa de pagar suas prestaes.
9 IOC Imposto cobrado sobre Operaes de Crdito.
9 IOF Imposto sobre Operaes Financeiras.
9 Limpar o nome Conseguir o cancelamento do seu registro nos rgos de proteo ao crdito como SPC e
Serasa, depois que suas pendncias financeiras foram sanadas.
9 Nome sujo o que popularmente se diz quando o consumidor tem o nome registrado nos servios de proteo
ao crdito.
9 Oramento Discriminao de receitas e despesas, para fins de controle.
9 Planilha Formulrio padronizado para anotao e controle de despesas e receitas.
9 Pagamento a vista Quando o valor integral de um bem ou servio pago no momento da compra.
9 Receitas soma de todos os recursos (dinheiro) recebidos por voc ou pela sua famlia
9 Saldo soma das despesas ou das receitas. Tambm o que sobra aps voc somar as receitas e deduzir as
despesas.
9 Serasa rgo que registra os clientes inadimplentes com instituies financeiras.
9 SPC rgo que registra os clientes inadimplentes com o comrcio.
9 TAC Taxa de abertura de crdito, cobrada em alguns financiamentos.
9 Taxa de juro Taxa de retorno prometida pelo tomador de emprstimo ao emprestador. Custo do dinheiro, do ponto
de vista do tomador.
9 Taxa ps-fixada O valor a ser pago s conhecido no vencimento, quando o credor aplica sobre o valor da dvida
uma taxa de correo, mais juros e outros encargos.
9 Taxa prefixada Taxa de juro acertada no incio da operao, dando ao tomador a exata noo de quanto
pagar na soma das prestaes.
9 Tomador Aquele a quem feito um emprstimo monetrio.

Ita Bankfone - Apoio a Clientes. Dvidas,sugestes ou reclamaes:


Capitais e regies metropolitanas: 4004-4828.Demais localidades: 0800 11 8944.
Em dias teis,das 8 s 22h00,ou pelo Fale Co n o s co,no site www.itau.com.br

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