A .

Einleitung
Seit dem Geburt dieser Finanzierungsmglichkeit vor fast hundert
Jahren hat sich der Markt des Verbraucherkredits stndig entwickelt.
Neue Vertriebskanle, vor allem das Internet, haben dazu beigetragen,
dass in den letzten Jahren jhrlich mehr als 7 Millionen
Verbraucherkreditvertrge

abgeschlossen

wurden1.

Neue

Kreditinstrumente (zB Kreditkarten) haben sich auch in letzter Zeit

entwickelt und neue Probleme mit sich gebracht.
Trotz

19902

nderungen

19983

und

war

die

erste

Verbraucherkreditrichtlinie 87/102/EWG vom 22. Dezember 1986 4

mit

diesen

Entwicklungen

veraltet.

Auerdem

waren

die

Rechtsvorschriften der Mitgliedstaaten ber Verbraucherkredite sehr

unterschiedlich,

da

die

Richtlinie

87/102/EWG

nur

eine

Mindestharmonisierung vorsah5. Die Europische Kommission hat

dies in einem Bericht6 festgestellt und zum Anlass genommen, im
Jahre 2002 einen Vorschlag fr eine neue Richtlinie vorzulegen7.
Der Weg zur neuen Richtlinie gestaltete sich jedoch schwierig und die
Kommission musste mehrmals neue Vorschlge vorlegen. Nach mehr
als fnf Jahren Verhandlungen wurde am 23. April 2008 die Richtlinie
2008/48/EG des Europischen Parlaments und des Rates ber
Verbraucherkreditvertrge

und

zur

Aufhebung

der

Richtlinie

87/102/EWG des Rates (VerbrKrRL)8 erlassen. Diese neue Richtlinie

verfolgt zwei Hauptziele.
Zum einen mssen die Rechtsvorschriften der Mitgliedstaaten ber
Verbraucherkredite so viel wie mglich vereinheitlicht werden, um
einen echten Binnenmarkt zu schaffen9. Deshalb sieht die Richtlinie
1 Statista, Anzahl der neu abgeschlossenen Ratenkreditvertrge in
Deutschland 2008 bis 2011.
2 Richtlinie des Rates 90/88/EWG vom 22.2.1990, ABlEG L 61/14 vom 10.3.1990.
3 Richtlinie des Europischen Parlaments und des Rates 98/7/EG vom 16.2.1998,
ABlEG L 101/17 vom 1.4.1998.
4 ABlEG L 42/ 48 vom 12.2. 1987.
5 S. dazu Blow in : Blow/Artz, VerbrKrR, Einf. Rn. 2.
6 Dokument KOM (95) 117 endg. vom 11.5 1995.
7 KOM (2002) 443 endg., AblEU C 331 E/200 vom 31.12.2002.
8 AblEU L 133/66 vom 22.5.2008.
9 Vgl. Erwgungsgrund 9 der Richtlinie 2008/48/EG
1

2008/48/EG eine Vollharmonisierung vor. Nach Art. 22 VerbrKrRL

drfen die Mitgliedstaaten im harmonisierten Bereich keine
Bestimmungen in ihrem innerstaatlichen Recht aufrechterhalten oder
einfhren, die von den Bestimmungen [der] Richtlinie abweichen.
Das ist ein wesentlicher Unterschied zu der ersten Richtlinie vom
22.12.1986. Zum anderen will die Richtlinie, dass dem Verbraucher
ein ausreichendes Verbraucherschutzniveau angeboten wird10. Um
dieses Schutzniveau zu gewhrleisten fokussiert sie auf die
Information des Verbrauchers. Eine solche Information ist notwendig,
um dem Verbraucher eine Entscheidung in voller Sachkenntnis zu
ermglichen11.
Diese

Arbeit

soll

Verbraucherkreditrechts

die
durch

nderungen
die

des

deutschen

Umsetzung

der

Verbraucherkreditrichtlinie darstellen. Die Probleme, die diese

nderungen mit sich birgen werden auch erlutert. Nach einer
Begriffserklrung (B) folgt die Darstellung den Gang des Vertrags :
nach den Pflichten des Darlehensgebers vor dem Vertragsabschluss
(C) und der Rolle des Kreditvermittlers (D) werden der Inhalt des
Kreditvertrags (E) und die Mglichkeiten seiner Beendigung (F)
dargestellt.

10 Vgl. Erwgungsgrund 8 der Richtlinie 2008/48/EG

11 Vgl. Erwgungsgrund 19 der Richtlinie
2

B.Der Begriff des Verbraucherkredits nach

der Vollharmonisierung
I . Positive Definition
Nach Art. 3 c) VerbrKrRL ist das Wort Verbraucherkredit ein
Oberbegriff fr verschiedene Arten von Kreditvertrgen. Dieser
Oberbegriff findet man jedoch nicht im BGB. Der deutsche
Gesetzgeber

hat

sich

Verbraucherdarlehensvertrge

entschieden,
vorzuschreiben

Regeln
und

fr

fr
andere

Verbraucherkredite, gegebenenfalls mit nderungen, auf diese Regeln

zu verweisen.
Verbraucherdarlehensvertrge sind nach 491 I BGB entgeltliche
Darlehensvertrge zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber
und einem Verbraucher als Darlehensnehmer. Was man unter
Verbraucher im Sinne dieser Vorschrift verstehen muss, bestimmt
13 BGB. Diese Norm setzt die traditionelle europarechtliche
Definition des Verbrauchers um12. Danach ist Verbraucher jede
natrliche Person, die ein Rechtsgeschft zu einem Zweck abschliet,
der weder ihrer gewerblichen noch ihrer selbstndigen beruflichen
Ttigkeit zugerechnet werden kann. Die erste Voraussetzung knpft
an die Personeneigenschaft des Darlehensnehmers an. Trotz der
Benutzung des Singulars im Gesetz sind auch mehrere natrliche
Personen, die als Gesamtschulder einen Kreditvertrag mit einem
verbraucherprivatrechtlichen Zweck abschlieen Verbraucher. Das ist
auch

der

Fall

fr

Erbengemeinschaften

oder

Wohnungseigentmergemeinschaften13. Die rechtliche Stellung der

Gesellschaft brgerlichen Rechts kann problematisch sein, da sie,
ohne juristische Person zu sein, als Gruppe rechtsfhig ist 14. Der BGH
hat jedoch entschieden, dass sie auch Verbraucherdarlehensvertrge
abschlieen kann, wenn sie keinen wirtschaftlichen oder selbstndig
12 S. etwa Art. 3 a) VerbrKrRL.
13 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 53 ff.
14 Ellenberger in : Palandt, BGB, 13, Rn. 2.
3

beruflichen Zweck verfolgt15. Auerdem muss der Darlehensnehmer

einen

verbraucherprivatrechtlichen

Zweck

verfolgen,

um

als

Verbraucher bezeichnet zu werden. Das ist der Fall wenn der

Kreditsvertrag fr private Zwecke, fr die abhngige berufliche
Ttugkeit oder, gem 512 BGB, fr die Existenzgrndung16.
Nach 491 I BGB muss der Darlehensgeber Unternehmer an. Fr die
Definition des Unternehmers ist 14 BGB mageblich. Danach ist
Unternehmer eine natrliche oder juristische Person oder eine
rechtsfhige

Personengesellschaft,

die

bei Abschluss

eines

Rechtsgeschfts in Ausbung ihrer gewerblichen oder selbstndigen

beruflichen Ttigkeit handelt. In der Regel handelt es sich um eine
Bank, eine Sparkasse oder einen sonstigen Kreditinstitut im Sinne von
1 KWG17. Die Geschftsttigkeit des Unternehmers muss aber nicht
unbedingt auf das Bankengeschft gerichtet sein18. Jeder Unternehmer,
der in Ausbung seiner gewerblichen oder selbstndigen beruflichen
Ttigkeit Kredit gewhrt, ist also Unternehmer als Darlehensgebers
iSv 491 I BGB19.
Die positive Definition des Verbraucherdarlehens enthlt auch eine
sachliche

Voraussetzung.

Nach

Verbraucherdarlehensvertrge
geringfgiges

Entgelt20

491

entgeltlich

aber

sein.

gesetzliche

BGB
Es

mssen

gengt

Flligkeits-

ein
oder

Verzugszinsen sind nicht als Entgelt anzusehen21.

Verbraucherdarlehensvertrge sind nicht die einzige Art von
Verbraucherkreditvertrgen nach Art. 3 c) VerbrKrRL. Umfasst
werden auch Zahlungsaufschbe und sonstige Finanzierungshilfen.
Nach

506

BGB

sind

die

Vorschriften

ber

Verbraucherdarlehensvertrge auf Zahlungsaufschbe und sonstige

Finanzierungshilfen grundstzlich entsprechend anzuwenden. Der
deutsche

Gesetzgeber

Verbraucherkreditrichtlinie

verwirklicht

somit

vorgesehene

durch

Gemeinsamkeit

15 BGHZ 149, 180 = NJW 2002, 368.

16 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 58.
17 Weidenkaff in Palandt, BGB, 491, Rn. 4.
18 BGH NZG 2009, 273.
19 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 41.
20 OLG Kln ZIP 1994, 776.
21 BGH NJW 2008, 1070, Tz. 25
4

die

die
der

Vorschriften ber Verbraucherkreditvertrage, ohne diesen Begriff

anzuwenden22.

II . Ausnahmen
Art. 2 II VerbrKrRL sieht eine Liste von Fllen vor, fr die die
Vorschriften der Richtlinie nicht anwendbar sind. Um die Reichweite
der Schutzvorschriften zu erhhen hat der deutsche Gesetzgeber
jedoch nicht alle Ausnahmen umgesetzt. Das ist trotz der
Vollharmonisierung zulssig, da die zwingende Wirkung der
Richtlinie nur innerhalb ihres Geltungsbereichs gilt. Auerhalb dises
Bereichs bleiben die Mitgliedstaaten frei, eigene Regelungen zu
erlassen oder die Regelungen der Richtlinie auf diesen Bereich zu
erstrecken23. Zum Beispiel schliet Art. 2 II c) VerbrKrRL die
Anwendung der Vorschriften der Richtlinie auf Kredite unter 200
und ber 75 000 aus. 491 II Nr. 1 BGB sieht jedoch nur die
Untergrenze von 200 vor, so dass Kredite ber 75 000 den Schutz
der 491 ff. BGB genieen. Auerdem schlieen Art. 2 II a) und b)
Immobiliarkredite aus. Um Gefahren in dem Fall einer neuen
Schrottimmobilienkrise mglichst auszuschlieen, werden sie jedoch
vom

deutschen

Gesetzgeber

weiterhin

als

Verbraucherkredite

angesehen, mit einer Sonderregelung in 503 BGB24.

Der deutsche Gesetzgeber hat aber nicht alle Ausnahmen von Art. 2 II
VerbrKrRL auer Acht gelassen. 491 II Nr. 3 bernimmt die
Ausnahme

des

Art.

II

f)

VerbrKrRL

nach

deren

die

Sondervorschriften auf kurzfristige und kostengnstige Darlehen nicht

anwendbar sind. Zwei kumulative Voraussetzungen mssen erfllt
werden, damit 491 II Nr. 3 BGB eingreift. Es muss vereinbart
werden, dass der Darlehensnehmer das Darlehen binnen drei Monate
zurckzuzahlen hat. Auerdem mssen die Kosten des Darlehens
gering sein. Was man unter geringe Kosten verstehen muss
bestimmen

werder

das

Gesetz,

noch

die

Richtlinie,

22 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 102.

23 Vgl. Erwgungsgrund 10 VerbrKrRL; Schrnbrand, ZBB 2008, 384.
24 Derleder NJW 2009, 3195 (3198).
5

was

Rechtsunsicherheit schafft. Es ist aber sicher, dass die Kosten des

Darlehens nur gering sind, wenn der effektive Jahreszins deutlich
unter dem Marktzins aus den Monatsberichten der Bundesbanlk
liegt25. Aus der Gesetzesbegrndung ist zu entnehmen, dass 491 II
Nr. 3 BGB nicht eingreift, wenn bereits bei Vertragsabschluss
offensichtlich ist, dass der Darlehensnehmer das Darlehen innerhalb
von drei Monaten nicht zurckzahlen kann und der Darlehensgeber
berdurchschnittlich hohe Verzugszinsen geltend machen kann26.
Eine andere bedeutsame Ausnahme, die der deutsche Gesetzgeber
umgesetzt hat, betrifft Arbeitgeberdarlehen. Nach 491 II Nr. 4 BGB,
der Art. 2 II g) umsetzt, handelt es sich um Darlehen, die von
Arbeitgebern mit ihren Arbeitnehmern als Nebenleistung zum
Arbeitsvertrag zu einem niedrigeren als dem marktblichen effektiven
Jahreszins abgeschlossen werden und anderen Personen nicht
angeboten werden. Zwischen dem Darlehensnehmer und dem
Darlehensgeber muss also ein Arbeitsverhltnis nach 611 I BGB
bestehen. Ein faktisches Arbeitsverhltnis ist ausreichend 27. Dieses
Verhltnis muss zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses bestehen 28.
Fr die Ermittlung des marktblichen effektiven Jahreszinses sind,
wie im Fall der kostengnstigen Darlehen, die Monatsberichte der
Bundesbank mageblich29. Es muss auch eine Exklusivitt der
Arbeitnehmer

als

Darlehensnehmer

vorhanden

sein.

Diese

Voraussetzung soll nach der Gesetzesbegrndung weit ausgelegt

werden : das Darlehen darf nicht so hufig angeboten werden, dass
dazu eine entsprechende Struktur (Kreditabteilung) im Betrieb
vorhanden ist30.
Schlielich werden auch sog. Frderdarlehen gem 491 II Nr. 5
BGB, der Art. 2 II l) umsetzt, von den Verbraucherdarlehensvertrgen
ausgenommen. Es handelt sich um Darlehen, die nur mit einem
begrenzten Personenkreis auf Grund von Rechtsvorschriften in
ffentlichem Interesse abgeschlossen werden, wenn im Vertrag fr den
25 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 167e, 170.
26 BT-Drs. 16/11643 S. 77.
27 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 169a.
28 Weidenkaff in : Palandt, BGB, 491, Rn. 16.
29 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 170.
30 BT-Drs. 16/11643 S. 77.
6

Darlehensnehmer gnstigere als marktbliche Bedingungen und

hchstens der marktbliche Sollzinssatz vereinbart wird. Obwohl
man mit Rechtsvorschriften in ffentlichem Interesse oft solche zur
Frderung des Wohnungsbaus versteht, werden auch Vorschriften zur
Frderung der Berufausbildung, der Energieeinsparung oder der
Emissionsreduzierung

umfasst31.

Hinsichtlich

der

Vertragsbedingungen mssen zwei Voraussetzungen erfllt werden,

damit der Ausnahmetatbestand eingreift. Zunchst muss der
Sollzinssatz nicht ber den marktbliche Zinsen liegen. Nach 489 V
BGB ist der Sollzinssatz der gebundene oder periodische
Prozentsatz, der pro Jahr auf das in Anspruch genommene Darlehen
angewendet wird. Auerdem mssen die Vertragsbedingungen
gnstiger als die marktblichen sein. Diese zweite Voraussetzung kann
mit der ersten verbunden sein : sie ist erfllt, wenn der Sollzinssatz
niedriger als der marktbliche ist. Andere Vertragsbedingungen (z. B.
tilgungsfreie Zeiten) knnen aber auch die Gnstigkeit begrnden32.
Neben diesen Vollausnahmen sieht 491 III BGB eine Teilausnahme
fr Darlehen, die Gegenstand eines Prozessvergleichs sind. Die
Vorschriften

ber

verbundene

Geschfte,

vorvertragliche

Informationen sowie Form, Heilung und Widerruf des Vertrags sind

fr solche Darlehen nicht anwendbar. Der Vergleich muss vom Gericht
protokolliert oder nach 278 VI ZPO durch Beschluss festgestellt
werden.

Auerdem

mssen

der

Sollzinssatz,

die

Anpassungsvoraussetzungen sowie alle Kosten des Darlehens (auch

Verzugskosten, aber nicht Rechtsanwalts- oder Gerichtskosten33) im
Protokoll oder im Beschluss angegeben werden.

31 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 171b.

32 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491 BGB, Rn. 174.
33 BT-Drs. 16/11643 S. 77.
7

C.

Pflichten des Darlehensgebers vor

dem Vertragsschluss
I . Informationspflichen
a

Pflichtangaben

bei

der

Werbung

fr

Verbraucherkredite
Um Lockvogelangebote zu verhindern, sind Informationspflichten
nicht nur vor und bei Vertragsschluss, sondern auch im Bereich der
Werbung erforderlich. Deshalb schreibt Art. 4 VerbrKrRL neue
Pflichtangaben bei der Werbung fr Verbraucherkredite vor.
Art. 4 VerbrKrRL ist vom deutschen Gestezbeber im 6a PAngV
umgesetzt worden. Diese Vorschrift gilt nur, wenn mit Zinsstzen
oder sonstigen Zahlen, die die Kosten betreffen, geworben wird. In
der Praxis ist es jedoch meistens der Fall, da die Werbung sonst eine
bloe

Imagewerbung

fr

den

Kreditgeber

ist34.

In

diesem

Anwendungsbereich mssen nach 6a I PAngV den Sollzinssatz, den

Nettodarlehensbetrag und den effektiven Jahreszins in der Werbung
angegeben

werden.

Soweit

sie

Voraussetzung

fr

den

Vertragsabschluss sind, mssen auch nach 6a II PAngV folgende

Informationen angegeben werden : die Vertragslaufzeit, den
Gesamtbetrag

und

Betrag

der

Teilzahlungen

sowie

bei

Teilzahlungsgeschften die finanzierte Sache oder Dienstleistung, den

Barzahlungspreis und den Betrag der Anzahlung.
Nach Art. 4 II VerbrKrRL mssen die Angaben anhand eines
reprsentativen Beispiels verdeutlicht werden. 6a III PAngV ist
prziser. Danach muss der Werbende bei der Auswahl des Beispiels
von einem effektiven Jahreszins ausgehen, von dem er erwarten darf,
dass

er

in

mindestens

zwei

Drittel

der

voraussichtlichen

Vertragsabschlsse, die aufgrund der Werbung zustande kommen

werden,

diesen

effektiven

34 Weyand, BKR 2012, 197.

8

Jahreszins

oder

einen

geringeren

vereinbaren wird. Offen bleibt, ob diese zwei-Drittel-Representativitt

nur fr den effektiven Jahreszins oder auch fr die weiteren Angaben
gilt35. Die Richtlinienkonformitt von 6a III PAngV ist jedoch
zweifelhaft, da die Richtlinie 2008/48/EG keine Hinweise enthlt,
ber was unter einem reprsentativen Beispiel zu verstehen ist36.
Die Angaben mssen in klarer, verstndlicher und auffallender
Weise erfolgen. Die Konkretisierung dieser Pflicht ist schwierig und
grundlegende Rechtsfragen bleiben noch ungeklrt37. Eine aktuelle
Entscheidung des Landgerichts Stuttgart38 versucht, erste Antworten
zu geben. Fraglich war zuerst, ob die Formerfordernisse des 6a I 1
PAngV auch fr das reprsentative Beispiel gelten. Das Landgericht
Stuttgart hat dies nach einer richtlinienkonformen Auslegung bejaht.
Nach dem Erwgungsgrund 18 sollen die Informationen in der
Werbung

in

klarer,

prgnant

gefasster

Form

an

optisch

hervorgehobener Stelle durch ein reprsentatives Beispiel erteilt

werden. Daraus folgt, dass nach dem Willen des Richtliniengebers
die Anforderungen bei der Darstellung der Werbung auch fr das
reprsentative Beispiel gelten sollen. In dem Urteil des Landgerichts
Stuttgart war das Beispiel erst nach Anklicken eines Zeichens (i) zu
sehen. Das Gericht hat also der Klage der Verbraucherzentrale
stattgegeben.
Fraglich war auch ob der Kreditgeber den effektiven Jahreszins mit
einem

ab-Wert

angeben

kann.

Obwohl

eine

beispielhafte

Formulierung in der Gesetzesgegrndung (Finanzierung ab 0,9 %

effektivem Jahreszins39) scheint, dies zu befrworten40, ist das
Landgericht Stuttgart dieser Ansicht entgegengetreten. Eine effektive
Information des durchschnittlichen sei nur gewhrleistet, wenn dieser
hinsichtlich des effektiven Jahreszinses sowohl das niedrigste als auch
das hchste Angebot der jeweiligen Bank kenne41.

35 Wittig/Wittig, ZInsO 2009, 633 (634).

36 BT-Drs. 16/11643 S. 278.
37 Weyand, BKR 2012, 197 (198); Amschewitz, DB 2011, 1565.
38 LG Stuttgart, BKR 2012, 206.
39 BT-Drs. 16/11643 S. 143.
40 Weyland, BKR 2012, 197 (198); Torka, WRP 2011, 1247 (1248).
41 LG Stuttgart, BKR 2012, 206 (207).
9

Die Richtlinie 2008/48/EG sieht keine Sanktionen fr Verste gegen

seine Vorschrften vor. Nach dem Erwgungsgrund 47 der Richtlinie
sollen die Mitgliedstaaten selbst wirksame, verhltnismige und
abschreckende Sanktionen vorsehen. Wenn eine Werbung die
Anforderungen des 6a PAngV nicht erfllt, handelt der Werbende
gem 10 II Nr. 6 PAngV ordnungswidrig im Sinne des 3 I Nr. 2
des Wirtschaftsstrafgesetzes 1954. Ein Bugeld bis zu 25 000 kann
verhngt werden. Im Gegensatz zu anderen Staaten (etwa Frankreich)
hat ein Versto gegen 6a PAngV keine Wirkung auf das
Vertragsverhltnis und begrndet fr den Kreditgeber keinen Verlust
des Anspruchs auf Zahlung der Zinsen.

10

b . Vorvertragliche Informationen
1

Europisches

Muster

fr

die

vorvertragliche Information
Um dem Darlehensnehmer zu ermglichen, verschiedene Angebote zu
vergleichen und eine eigenverantwortliche Entscheidung zu treffen42,
sieht Art. 5 VerbrKrRL umfangreiche vorvertragliche Informationen
vor. Die Vorschrift wurde durch 491a BGB aber auch, aufgrund de
umfnglichen Einzelheiten43, durch Art. 247 EGBGB umgesetzt.
491 a I BGB schreibt nur der Grundsatz der vorvertraglichen
Informationen vor, whrend Art. 247 EGBGB sie verwirklicht. Nach
Art. 247 1 EGBGB muss die Unterrichtung des Darlehensnehmers
rechtzeitig vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags
und in Textform erfolgen. Rechtzeitig bedeutet, dass der
Verbraucher die Information vor jeglicher rechtlicher Bindung
erhalten haben muss44. Die Information kann am Tag des
Vertragsschlusses erfolgen. In diesem Fall muss der Verbraucher die
Mglichkeit haben, die Informationen rumlich vom Darlehensgeber
getrennt zu prfen45.
Fr die Unterrichtung muss der Darlehensgeber nach Art. 247 2 I
EGBGB zwingend das Muster in Anlage 3 des EGBGB benutzen. Das
Muster enthlt die sechzehn notwendige Informationen nach Art. 247
3 I EGBGB (Name und Anschrift des Darlehensgebers; Art des
Darlehens, effektiver Jahreszins; Nettodarlehensbetrag; Sollzinssatz;
Vertragslaufzeit;

Betrag,

Zahl

und

Flligkeit

der

einzelnen

Teilzahlungen; Gesamtbetrag; Auszahlungsbedingungen; alle sonstige

Kosten; Verzugszinssatz und Art und Weise seiner etwaigen
Anpassung; Warnhinweis zu den Folgen ausbleibender Zahlungen;
Bestehen oder Nichtbestehen eines Widerrufsrechts; Recht des
Darlehensnehmers, das Darlehen vorzeitig zurckzuzahlen; Rechte,
die sich aus 491a II BGB ergeben sowie Rechte, die sich aus 29
42 Erwgungsgrund 19 der Richtlinie 2008/48/EG; BT-Drs. 16/11643 S. 117.
43 Dazu Wittig/Wittig, ZInsO 2009, 633 (635).
44 BT-Drs. 16/11643, S. 122.
45 BT-Drs. 16/11643 a.a.O.
11

VII BDSG ergeben). Wie fr die Werbung mssen den Gesamtbetrag

und den effektiven Jahreszins in den vorvertraglichen Informationen
nach Art. 247 3 III EGBGB erlutert werden. Dieses Beispiel
unterscheidet sich jedoch von dem der Werbung, da in den
vorvertraglichen

Informationen

spezielle

Wnsche

des

Darlehensnehmers zu bercksichtigen sind46.

Fr

Umschuldungen,

berziehungsmglichkeiten

sowie

fr

Immobiliardarlehensvertrge gibt es auerdem optionale Muster in

den Anlagen 4 und 5 des EGBGB. Werden die optionale Muster nicht
verwendet, muss der Darlehensgeber bei der Unterrichtung gem Art.
247 2 I 3 EGBGB alle erforderlichen Angaben gleichartig zu
gestalten und hervorzuheben. Die ordnungsgeme Benutzung der
Muster ist den Darlehensgebern zu empfehlen, da nach Art. 247 2 III
1 EGBGB in diesem Fall gesetzlich vermutet wird, dass der
Darlehensgeber seine vorvertragliche Informationspflichten erfllt
hat47. Auerdem hat der Darlehensnehmer gema 491a II BGB
einen

kostenlose48

Anspruch

auf

die

Vertragsentwurfs.

Der

Anspruch

besteht

Aushndigung
nicht,

wenn

eines
der

Darlehensgeber zum Vertragsschluss nicht bereit ist. Das ist der Fall,
wenn er den Abschluss des Vertrags von einer Bonittsprfung
abhngig macht49.

46 Wittig / Wittig, ZinsO 2009, 633 (637).

47 Wittig / Wittig, ZInsO 2009, 633 (635); Rsler, BKR 2009, 1 (3).
48 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491a BGB, Rn. 46.
49 Weidenkaf in : Palandt, BGB, 491a, Rn. 3.
12

2 . Erluterungspflicht
Da Laien manchmal nicht in der Lage sind, die vorvertragliche
Informationen zu verstehen, sieht Art. 5 VI VerbrKrRL eine
Erluterungspflicht des Kreditgebers vor. Diese Vorschrift wurde in
491a BGB III umgesetzt. Danach ist der Darlehensgeber
verpflichtet,

dem

Darlehensnehmer

vor

Abschluss

eines

Verbraucherdarlehensvertrags angemessene Erluterungen zu geben,

damit der Darlehensnehmer in die Lage versetzt wird, zu beurteilen,
ob der Vertrag dem von ihm verfolgten Zweck und seinen
Vermgensverhltnissen

gerecht

wird.

Der

Umfang

der

Erluterungen hngt viel von den Umstnden des Einzelfalls 50. Die
Erluterungspflicht kann sogar entfallen, wenn kein Anlass dafr
besteht, die vorvertragliche Information zu erlutern, etwa weil sie der
Darlehensnehmer verstanden hat51.

Ist aber eine Vertragsklausel

besonders schwer zu verstehen oder lsst der Darlehensnehmer

erkennen, dass er sie nicht verstanden hat, sind die Anforderungen fr
die Erfllung der Erluterungspflicht sehr hoch. 491a III 2 BGB
enthlt Beispiele zur Konkretisierung dieser Pflicht. Die Liste ist aber
nicht abschlieend. Weitere, vor allem von der Rechtsprechung
entwickelte, Aufklrungspflichten des Darlehensgebers werden von
der neuen Erluterungspflicht nicht ersetzt und bestehen weiter52.
Das Gesetz verlangt vom Darlehensgeber nicht, dass er eine Beratung
durchfhrt.

Der

Darlehensgeber

ist

nicht

verpflichtet,

dem

Darlehensnehmer der optimale Vertrag fr seine Zwecke und

Vermgensverhltnisse zu entwickeln und anzubieten53. Er muss auch
nicht auf eine gnstigere Gestaltung oder auf andere von ihm
angebotenen Vertrge hinweisen54. Ziel der Erluterungspflicht ist nur,
den Darlehensnehmer in die Lage zu versetzen, selbst zu beurteilen,
ob der Abschluss des Vertrags fr ihn sinnvoll ist 55. Eine Form fr die
50 Hofmann, BKR 2010, 232 (234).
51 BT-Drs. 16 / 11643 S. 122
52 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491a BGB, Rn. 52.
53 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491a BGB, Rn. 49.
54 Herresthal, WM 2009, 1174.
55 Ady / Paetz, WM 2009, 1061 (1066).
13

Erluterungen ist nicht vorgeschrieben, so dass die Erluterung auch

per E-Mail oder telefonisch erfolgen kann56.
3 . Sanktionen
Obwohl eine Verletzung der Pflichten aus 491a BGB, ggf. iVm Art.
247 EGBGB, keine unmittelbare Wirkung auf den Darlehensvertrag
hat57, bleibt sie nicht folgenlos.
Zuerst

kann

Darlehensgebers

eine

solche

Verletzung

Schadensersatzansprche

bei

Verschulden

des

culpa

in

nach

contrahendo, 280 I, 311 II, 241 II BGB, begrnden58.

Auerdem wird 491a BGB als gesetzliche Vorschrift, die dazu
bestimmt ist, im Interesse der Marktteilnehmer das Marktverhalten zu
regeln angesehen. Ein Versto gegen 491a BGB ist deshalb eine
unlautere Handlung im Sinne von 3, 4 Nr. 11 UWG und kann
Beseitigungs- oder Unterlassungsansprche nach 8 UWG auslsen.
Gegebenenfalls kommen auch ein Schadensersatzanspruch nach 9
UWG oder ein Gewinnabschpfungsanspruch nach 10 UWG in
Betracht59.

56 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491a BGB, Rn. 48. ; Weidenkaff in :

Palandt, BGB, 491a, Rn. 4.
57 Weidenkaff in : Palandt, BGB, 491a, Rn. 5.
58 Wittig / Wittig, ZinsO 2009, 633 (637).
59 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 491a BGB, Rn. 61.
14

II . Pflicht zur Prfung der Kreditwrdigkeit

a . Anwendungsbereich und Umfang
Um die Vergabe von Krediten an schon berschuldeten
Verbrauchern zu verhindern fhrt Art. 8 VerbrKrRL die Verpflichtung
des Kreditgebers ein, die Kreditwrdigkeit des Verbrauchers vor dem
Vertragsschluss zu bewerten.
Art. 8 VerbrKrRL wurde durch 509 BGB nur fr entgeltliche
Finanzierungshilfe im Sinne von 506 BGB umgesetzt. Fr Darlehen,
die von Kreditinstituten gewhrt werden, ist eine Parallelvorschrift,
18 II KWG, mageblich. Da die Pflicht zur Bewertung der
Kreditwrdigkeit

eine

primr

im

ffentlichen

Interesse

vorgenommene Pflicht ist, hat sich der Gesetzgeber entschieden, sie

im Gesetz ber die ffentliche Aufsicht einzufgen60. Trotzdem hat
Deutschland Art. 8 VerbrKrRL nicht vollstndig umgesetzt. Art. 8
VerbrKrRL gilt fr alle Verbraucherkreditgeber, ohne Ausnahme.
Unternehmer, die ein Darlehen im Rahmen ihrer gewerblichen oder
selbstndigen Ttigkeit vergeben und nicht Kreditinstitute im Sinne
des 1 I 1 KWG sind, sind trotzdem Verbraucherdarlehensgeber im
Sinne des 491 I BGB. Fr sie gilt jedoch weder 509 BGB, noch
18 II KWG61. Dieses Umsetzungsdefizit soll

der deutsche

Gesetzgeber korrigieren, um eine Verurteilung durch den EuGH zu

vermeiden.
Unter Kreditwrdigkeit versteht man die Wahrscheinlichkeit, mit der
der Verbraucher seine Zahlungsverpflichtungen aus dem Vertrag
vollstndig erfllen wird62. Die Kreditgeber bleiben bei der
Durchfhrung der Prfung relativ frei. Sie knnen Ausknfte des
Verbrauchers benutzen, erforderlichenfalls auch Ausknfte von
Auskunfteien. Das Gesetz enthlt weder ein Kreditvergabeverbot noch
eine Aufklrungs- oder Hinweispflicht des Kreditgebers bei einer
60 BT-Drs. 16/11643 S. 96.
61 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 509 BGB, Rn. 9.
62 BT-Drs. 16/11643 S. 96.
15

negativen Bewertung und diese knnen auch nicht aus den

allgemeinen Vorschriften ( 311 II, 280 I, 241 II BGB) hergeleitet
werden63.
Die Rechtsnatur der Pflicht zur Prfung der Kreditwrdigkeit ist
umstritten. Obwohl andere Auffassungen vertreten werden 64, sind
509

BGB und 18 II KWG fr die herrschende Lehre keine

Schutzvorschriften zu Gunsten des Verbrauchers. Bei mangelhafter

bzw. ausbleibender Prfung hat der Verbraucher keine zivilrechtlichen
Ansprche65. Ein Bugeld kann auch nicht verhngt werden, da 56
III Nr. 4 KWG nur auf 18 I 1 KWG verweist und nicht auf 18 II
KWG. Der einzige Druckmittel, damit die Kreditgeber ihrer Pflicht
nachgehen ist die Aufsicht der BaFin nach 6 I KWG und deren
Anordnungsbefugnis nach 6 III KWG. Dieses schwache
Sanktionssystem ist nicht geeignet, Verste gegen 18 II KWG zu
vermeiden66. Es handelt sich nicht um eine abschreckende Sanktion
im Sinne vom Erwgungsgrund 47 der Richtlinie 2008/48/EG.

63 Herresthal, WM 2009, 1174 (1178).

64 Hoffmann, NJW 2010, 1782; Schrnbrand, BankRTag 2009, 173 (185).
65 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 509 BGB, Rn. 12; Weidenkaff in :
Palandt, BGB, 509, Rn. 1.
66 Herresthal, WM 2009, 1174 (1178).
16

b . Die Relevanz von Auskunfteien

1 . Datenbermittlung
Im Gegensatz zu anderen Staaten (etwa Frankreich) gibt es in
Deutschland keine Datei ber abweichendes Zahlungsverhalten, die
von einer staatlichen Behrde (z.B. von der Bundesbank) gefhrt
wird. Ausknfte ber das Zahlungsverhalten, aber auch ber erffnete
Konten und laufende Kredite werden in Deutschland von privaten
Gesellschaften (sog. Auskunfteien) gesammelt und auf Anfrage den
Kreditgebern mitgeteilt. Diese Auskunfteien werden sehr oft von
Kreditgebern im Rahmen der Prfung der Kreditwrdigkeit in
Anspruch genommen. Die grte Auskunftei Deutschlands ist die
Schufa Holding AG mit Sitz in Wiesbaden. 2010 lieferte sie 102,9
Millionen Ausknfte und Nachmeldungen und verfgte ber 479
Millionen Informationen von ber 66,2 Millionen natrlichen
Personen67.
Auskunfteien beruhen auf dem Prinzip der Gegenseitigkeit :
Ausknfte werden nur an Vertragspartner erteilt, die ihrerseits der
Auskunftei Informationen bermitteln. So wird die Datenqualitt
sichergestellt.

Auerdem

werden

Daten

aus

ffentlichen

Verzeichnissen (Shuldnerverzeichnis, 915 ZPO; ffentliche

Bekanntmachung der Insolvenzverfahren, 9 InsO) von den
Auskunfteien ausgewertet68. Nach 4, 4a I 3 BDSG knnen die
Vertragspartner Informationen an Auskunfteien nur nach vorheriger
schriftlichen Zustimmung des Kunden erteilen. Diese Zustimmung
wird durch das Unterschreiben einer sog. Schufa-Klausel in
Kontoerffnungsantrgen und Kreditantrgen erteilt. Abs. 3 der
Schufa-Klausel schreibt vor, dass der Kunde mit seiner Unterschrift
das Kreditinstitut vom Bankgeheimnis entbindet, soweit eine
Datenbermittlung an die Auskunftei nach datenschutzrechtlichen
Bestimmungen zulssig ist69.

67 Schufa Holding AG, Jahresbericht 2010.

68 Bruchner / Krepold in : Schimansky / Bunte / Lwowski, BankRHandbuch, 41, Rn. 3.
17

Wann

die

Datenbermittlung

zulssig

ist,

bestimmt

das

Bundesdatenschutzgesetz. Um unzutreffende Ausknfte zu vermeiden,

schreibt 28a I BDSG enge Vorausstezungen fr die bermittlung
von Daten ber Forderungen vor. Zunchst muss die Forderung noch
fllig und offen sein und die bermittlung zur Wahrung berechtigter
Interessen der Auskunftei erforderlich sein. Auerdem muss die
Zahlungsunfhigkeit oder -unwilligkeit des Schuldners durch die
Erfllung eines der fnf Tatbestnde des 28a I 1 BDSG
sichergestellt werden (z. B. rechtskrftiges Urteil, 28a I 1 Nr. 1
BDSG; ausdrckliche Anerkenntnis des Betroffenen, 28a I 1 Nr. 3
BDSG)70. Die Daten der Auskunfteien sind fr Kreditgeber nicht frei
zugnglich. Sie mssen darlegen, dass sie ein berechtigtes Interesse an
der Datenbermittlung haben, d.h., dass die Kenntnis der Daten fr die
von ihm beabsichtigten Ziele und Zwecke erforderlich ist71.
3 . Scoring - Verfahren
Um sie bei der Bonittsprfung zu helfen, bieten Auskufteien
Kreditgebern das Scoring-Verfahren ein. Es handelt sich um ein
mathematisch-statistisches

Verfahren,

mit

dem

die

Wahrscheinlichkeit, mit der eine bestimmte Person ein bestimmtes

Verhalten zeigen wird, berechnet werden kann72. Oft hngt nicht nur
die Hhe der Zinsen, sondern auch die Frage, ob berhaupt vom
Darlehensgeber ein Kredit gewhrt wird, von dem Ergebnis dieses
Verfahrens (sog. Scorewert) ab. Deshalb muss sichergestellt werden,
dass dieses Verfahren nicht willkrlich ist. 28 b BDSG schreibt vor,
dass nur wissenschaftlich anerkannte Verfahren eingesetzt werden
mssen73. Es gengt, wenn die Auskunftei nachweisen kann, dass
wissenschaftliches Fachpersonal das Verfahren entwickelt hat74.
69 Bruchner / Krepold in : Schimansky / Bunte / Lwowski, BankRHandbuch, 41, Rn. 13, 16.
70 Khling / Seidel / Sivridis, DatenschutzR, S. 156.
71 BGHZ 91, 233, 240.
72 BT-Drs. 16/10529 S. 9.
73 Khling / Seidel / Sivridis, DatenschutzR, S. 158.
74 Bruchner / Krepold in : Schimansky / Bunte / Lwowski, BankRHandbuch, 41, Rn. 21.
18

Auerdem war die Benutzung von Anschriftsdaten fr die Berechnung

des Scorewertes heftig umstritten. Nach 28b Nr. 3 BDSG drfen sie
fr diese Berechnung nicht ausschlielich benutzt werden.
Das deutsche System der Bonittsprfung ist also effektiv,
ohne die Persnlichkeitsrechte der Verbraucher zu gefhrden.
Unserise

Kreditvermittler

versuchen

jedoch,

dieses

System

umzugehen.
c . Das Problem der schufafreien Kredite
Mit der Entwicklung der Verbraucherkredite ist auch die Kreativitt
unseriser Kreditvermittler gestiegen, die versuchen, mit schon
berschuldeten Verbrauchern Geld zu verdienen. Zuerst wird in einer
Werbung mit Begriffen wie Kredite ohne Schufa-Auskunft oder
wenn die Bank nein sagt den Anschein erweckt, es sei mglich, ein
Kredit ohne Bonittsprfung zu bekommen. Das ist jedoch falsch, da
heute eine Prfung der Kreditwrdigkeit zwingend ist (s. oben a. ) und
fast alle Kreditinstitute Deutschlands Vertragspartner der Schufa sind 75
. Das Versprechen der Werbung kann also der Vermittler von Anfang
an nicht halten. Trotzdem verlangt er von dem Verbraucher die
Zahlung von Provisionen und Bearbeitungsgebhren.
Diese Fallkonstellation bezeichnet man als Kreditvermittlungsbetrug
und ist nach 263 I StGB strafrechtlich verfolgbar. Nach dem
Bundeskriminalamt76 liegt ein Kreditvermittlungsbetrug vor, wenn
ein Tter in betrgerischer Absicht die Vermittlung von Krediten
anbietet und hierfr rechtswidrig Gebhren, Provisionen oder sonstige
Vorauskosten verlangt, ohne willens oder in der Lage zu sein, die
versprochene Kredite tatschlich zu vermitteln.
Oft wird also kein Kredit ausgezahlt. Kommt es trotzdem zur
erfolgreichen Vermittlung eines Kredits, werden hohe Kosten
vorgesehen, da das Kreditnstitut versucht, das hhere Risiko
auszugleichen. Fraglich ist in diesem Fall, ob der Kreditvertrag durch
diese sehr hohe Kosten nicht nach 138 BGB nichtig ist. Nach
75 Schufa Holding AG, SCHUFA-frei : Statt Kredit nur draufgezahlt, S. 12.
76 Risch / Knorre, Kriminalistik 2003, 714 (716).
19

stndiger Rechtsprechung des BGH ist ein Kreditvertrag sittenwidrig

und nach 138 BGB nichtig, wenn die Kosten mehr als 100 % ber
den marktblichen Konditionen liegen77. Rechtsfolge der Nichtigkeit
fr den Schuldner ist die Zinslosigkeit des Darlehens und die
Rckzahlung der Valuta in Raten78.

Der Vermittler eines

sittenwidrigen Kredits kann sich auch wegen Betrugs nach 263

StGB strafbar machen. Tatbestandsvoraussetzung des Betrugs ist eine
Tuschung ber eine falsche Tatsache, die beim Opfer einen
entsprechenden Irrtum erregt. Eine solche Tuschung liegt im
vorliegenden Fall vor, da die Vorlage der Kreditvertrge als schlssige
Erklrung seitens des Vermittlers ausgelegt wird, dass ein gltiges
Rechtsgeschft vermittelt wird79.
Auerdem kann die Werbung fr schufafreie Kredite nach

5I

Nr. 1 UWG als unlautere geschftliche Handlung eingestuft werden.

Nach dieser Vorschrift ist eine geschftliche Handlung irrefhrend und
deshalb unlauter, wenn sie unwahre Angaben ber Verfgbarkeit
Art sowie Ausfhrung der Ware oder Dienstleistung enthlt.
Daraus folgt, dass eine Werbung immer unlauter ist, wenn sie fasche
Tatsachen behauptet80. Die Werbung fr schufafreie Kredite enthlt
falsche Tatsachen ber die Verfgbarkeit und die Art der Kredite :
entweder werden den beworbenen Verbrauchern gar keine Kredite
vergeben oder erfolgt die Kreditvermittlung, entgegen der Angaben in
der Werbung, nach einer Bonittsprfung81. Deshalb ist eine solche
Werbung als unlauter anzusehen und kann Unterlassungs- bzw.
Beseitigungsansprche nach 8 UWG auslsen.

77 BGHZ 104, 105; Ellenberger in : Palandt, BGB, 138, Rn. 27 ff.

78 Grote, K. ohne Schufa-Ausk., S. 34 f.
79 Grote, K. ohne Schufa-Ausk., S. 35.
80 Peifer in : Fezer, UWG, Rn. 216.
81 Grote, K. ohne Schufa-Ausk., S. 66.
20

D . Die Ttigkeit des Kreditvermittlers

I . Begriff des Kreditvermittlers
Der Kreditvermittler wird in Art. 3 f) VerbrKrRL definiert.
Kreditvermittler ist eine natrliche oder juristische Person, die nicht
als Kreditgeber handelt und die in Ausbung ihrer gewerblichen oder
beruflichen Ttigkeit gegen ein Entgelt, das aus einer Geldzahlung
oder einem sonstigen wirtschaftlichen Vorteil bestehen kann, i)
Verbrauchern Kreditvertrge vorstellt oder anbietet, ii) Verbrauchern
bei anderen als den in Ziffer i genannten Vorarbeiten zum Abschluss
von Kreditvertrgen behilflich ist oder iii) fr den Kreditgeber
Kreditvertrge mit den Verbrauchern abschliet.
Im Gegensatz zu anderen Staaten hat die Verhltnisse zwischen dem
Vermittler und dem Verbraucher besonders geregelt. Zwischen den
beiden kann gem 655a I BGB ein Darlehensvermittlungsvertrag
abgeschlossen werden, nach dem es ein Unternehmer unternimmt,
einem Verbraucher gegen ein vom Verbraucher oder einem Dritten zu
leistendes Entgelt einen Verbraucherdarlehensvertrag oder eine
engeltliche Finanzierungshilfe zu vermitteln odr ihm die Gelegenheit
zum Abschluss eines solchen Vertrages nachzuweisen. Der Begriff
des Vermittlers ist sehr weit. Gemeint werden Kreditvermittler aber
auch Handelsmakler im Sinne von 93 ff. HGB, Handelsvertreter
nach 84 ff. HGB sowie Zweigstelle gem 24 I Nr. 7 KWG 82.
Whrend Rechtsanwlte oder Steuerberater als Vermittler ttig werden
knnen, ist die Vermittlungsttigkeit des Notars verboten und fhrt
nach 14

IV 1 BNotO iVm 134 BGB zur Nichtigkeit des

Vertrages83. Bei dem vermittelten Kredit kann es sich um ein Darlehen

aber auch, fr Vertrge ab dem 11. 6. 2010, um Finanzierungshilfe
(Zahlungsaufschub, Finanzierungsleasing oder Teilzahlungsgeschfte)
handeln84.
82 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 655a BGB, Rn. 8.
83 Habersack in : MKO, BGB, 655a, Rn. 13.
84 Sprau in : Palandt, BGB, 655a, Rn. 3.
21

Die Sonderregelungen der 655a ff. BGB gelten nur, wenn der
Vermittlungsvertrag entgeltlich ist. Fr die Entgeltlichkeit kommt es
nur auf die Vereinbarung der Verpflichtung zur Leistung des Entgelts
im Vertrag an85. Auerdem sind 655a ff. nicht anwendbar, wenn der
vermittelte Kredit einen der Ausnahmetatbestnde des 491 II BGB
erfllt und deshalb kein Verbraucherdarlehensvertrag ist.

II . Pflichten
Die Richtlinie 2008/48/EG sieht eine Reihe von Pflichten vor,
die sowohl den Kreditvermittler als auch den Kreditgeber treffen 86.
Zunchst

gelten

die

Pflichtangaben

bei

Werbungen

fr

Verbraucherkedite auch fr Kreditvermittler, da fr die Anwendung

von 6a PAngV nur die Tatsache, dass mit Zinsstzen oder sonstigen
Zahlen geworben wird, mageblich ist

und nicht die Person des

Werbenden. Kreditvermittler mssen also 6a PAngV beachten.

Auerdem sehen Art. 5 I und 6 I VerbrKrRL vor, dass die
vorvertragliche Informationen auch von Kreditvermittlern erteilt
werden mssen. Das wird durch 655a II 2 BGB umgesetzt, nach
dem der Darlehensvermittler gegenber dem Verbraucher wie ein
Darlehensgeber gem 491a BGB verpflichtet ist. Nach 655a II 3
BGB werden jedoch Warenlieferanten oder Dienstleistungserbringer,
die in lediglich untergeordneter Funktion als Darlehensvermittler ttig
werden, etwa indem sie als Nebenleistung den Abschluss eines
verbundenen Verbraucherdarlehensvertrge vermitteln von den
Informationspflichten aus 491 a BGB befreit. Damit die Ausnahme
eingreift

muss

entweder

die

Kreditvermittlung

nicht

zum

Hauptgeschftsfeld des Unternehmers gehren oder der Vermittler

bei Anbahnung oder Abschluss des Vertrags nur eine unbedeutende
Rolle spielen87.
Gem 655a II 1 BGB trifft den Darlehensvermittler eine
zustzliche Informationspflicht. Er muss dem Darlehensnehmer die in
85 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 655a BGB, Rn. 13.
86 Rott, VuR 2008, 281 (283).
87 BT-Drs. 16/11643 S. 97.
22

Art. 247 13 II vorgesehenen Informationen geben. Diese

Informationen sollen Transparenz schaffen. Es handelt sich zunchst
um die Hhe der vom Darlehensvermittler verlangten Vergtung (Art.
247 13 II Nr. 1 EGBGB). Auerdem muss der Darlehensvermittler
dem Darlehensgeber darber informieren, ob er eine Vergtung von
dem Kreditgeber erhlt und gegebenenfalls ber deren Hhe (Art. 247
13 II Nr. 2 EGBGB). So soll verhindert werden, dass diese
Vergtung auf Kosten des Darlehens aufgepackt wird 88. Es mssen
auch Informationen ber die Befugnisse des Vermittlers, insbesondere
ob er fr einen oder fr mehrere Kreditgeber ttig ist, gegeben werden
(Art.

247

13

II Nr. 3 EGBGB). Schlielich

hat

der

Darlehensvermittler den Darlehensgeber ber seine Nebenentgelte

aufklren. Ist deren Hhe bekannt, muss sie in einem Geldbetrag
angegeben werden89, andernfalls ist ein Hchstbetrag anzugeben.
Kommt der Darlehensvermittler seinen Informationspflichten nicht
nach, sind die Konsequenzen dieselbe, wie fr eine Verletzung des
491a BGB (s. oben C. I. b. 3.).

88 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 655 a BGB, Rn. 14e.

89 BT-Drs. 16/11643 S. 133.
23

III . Vergtung
Die Vergtung des Darlehensvermittlers wird in 655 c BGB
geregelt. Diese Vorschrift sieht eine Erfolgsabhngigkeit vor : die
Pflicht des Verbrauchers zur Zahlung der Vergtung besteht nur,
wenn

infolge

der

Vermittlung

oder

des

Nachweises

des

Darlehensvermittlers das Darlehen an den Verbraucher geleistet wird

und ein Widerruf des Verbrauchers nach 355 BGB nicht mehr
mglich ist. Nach 655e I 1 BGB kann von dieser Regelung zu
Lasten des Verbrauchers nicht abgewichen werden90. Vereinbarungen
ber Vorauszahlung der Provision sind also unwirksam91.Der
Darlehensvermittler muss den Erfolg seiner Ttigkeit , d.h. den
tatschlichen Abschluss des Hauptvertrags beweisen knnen92.
Der Abschluss des Hauptvertrags lst aber noch nicht einen Anspruch
des Darlehensvermittlers auf Zahlung seiner Vergtung aus. Der
Anspruch auf Vergtung setzt einen endgltig wirksamen Vertrag
voraus. Das bedeutet, dass dieser Anspruch nur nach Ablauf der
Widerrufsfrist fllig ist. Solange die Widerrufsfrist nicht abgelaufen
ist, muss der Verbraucher die Provision nicht zahlen93.
Schlielich muss noch das Darlehen nach 655c I BGB geleistet
worden sein. Das Darlehen gilt als geleistet, wenn der Verbraucher
oder ein Dritter die Valuta empfangen hat94. Auch wenn der
Verbraucher aus Grnden in seiner Person die Valuta nicht empfangen
kann, muss der Darlehensvermittler die Erfllung des Anspruchs aus
dem Darlehensvertrag warten95.

90 Sprau in : Palandt, BGB, 655c, Rn. 6.

91 Hamm, WM 1995, 1353.
92 Artz in : Blow / Artz, 655c BGB, Rn. 8.
93 Sprau in : Palandt, BGB, 655c, Rn. 2.
94 Habersack in : MKO, BGB, 655c, Rn. 11.
95 OLG Kln, ZIP 1993, 1541.
24

IV . Haftung
Die Richtlinie 2008/48/EG enthlt keine Regelungen ber die
Haftung des Darlehensvermittlers fr Pflichtverletzungen. Aufgrund
der Lage fr Versicherungsvermittler und Anlageberater kann man
jedoch einige Parallele ziehen. Es ist wohl anerkannt, dass sowohl die
Informations- und Beratungspflicht des Versicherungsvermittlers96 als
auch die Beratungspflicht des Anlageberaters97 nicht aufichtsrechtlich
sind, sondern privatrechtlich. Ihre Verletzung lst zivilrechtliche
Ansprche aus. Da die Pflichten des Darlehensvermittlers hnlich zu
diesen Pflichten sind, sollte das auch fr sie gelten 98. Anders als die
Richtlinie

2002/92/EG

ber

Versicherungsvermittler

und

die

Richtlinie 2004/39/EG ber Anlageberater sieht keine Pflicht des

Darlehensvermittlers

zum

Abschluss

einer

Berufhaftpflichtversicherung oder zum Mindestanfangskapital vor, so

dass die Zahlungsfhigkeit des Darlehensvermittlers in dem Fall eines
groen Schadens nicht sichergestellt wird99.
Fraglich ist, ob der Darlehensgeber auch fr Pflichtverletzungen des
Darlehensvermittlers haften kann. Man muss hier zwischen den
Pflichten unterscheiden. Fr Pflichten, die sowohl fr den
Darlehensgeber als auch fr den Darlehensvermittler (etwa die
Pflichten aus 491a BGB) besteht ein der Gesamtschuld hnliches
Verhltnis100. Diese Pflichten mssen nicht von beiden Verpflichteten
erfllt werden. In diesem Fall muss man von einer Haftung des
Darlehensgebers ausgehen, wenn er bei einer Pflichtverletzung des
Darlehensvermittlers

nicht

einschreitet.

Fr

weitere

Pflichtverletzungen, etwa bei Beratungsfehlern, muss man aber eine

Haftung des Darlehensgebers ablehnen101.

96 Reiff, WM 2006, 1701 (1703).

97 Mlbert, WM 2007, 1149 (1157).
98 So Rott, VuR 2008, 281 (284).
99 Rott, VuR 2008, 281 (285).
100 Nobbe in : Prtting / Wegen / Weinreich, BGB, 655a, Rn. 7.
101 Rott, VuR 2008, a.a.O.
25

C . Der Kreditvertrag
I . Form und Pflichtangaben
a . Schriftform

Grundlegende Regelungen ber Form und Inhalt des Kreditvertrags

enthlt 492 BGB, der Art. 10 VerbrKrRL umsetzt.
Zunchst bedarf der Kreditvertrag nach 492 I 1 BGB der
Schriftform. Nach 126 I BGB muss also die Vertragsurkunde
eigenhndig durch Namensunterschrift oder mittels

notariell

beglaubigten Handzeichens unterzeichnet werden. Der Empfnger

der Willenserklrung muss die Originalurkunde erhalten. Die
bermittlung per Telefax gengt den Anforderungen der Schriftform
nicht102.
Bis zum Inkrafttreten des neuen Verbraucherkreditrechts am 11. Juni
2010 war die elektronische Form fr Verbraucherkreditvertrge gem
492 I 2 BGB a.F. ausdrcklich verboten und fhrte nach 494 I,
125 BGB zur Nichtigkeit des Vertrags. Durch das Gesetz zur
Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie ist jedoch 492 I 2 BGB a.
F. weggefallen, so dass heute 126 III BGB mageblich ist. Danach
kann die elektronische Form die Schriftform ersetzen wenn sich
nicht aus dem Gesetz ein anderes ergibt. Die elektronische Form ist
also jetzt fr Verbraucherkreditvertrge zulssig103.
Aufgrund der Vielzahl von den abgeschlossenen Vertrgen war die
Regelung aus Art. 4 I 1 der Richtlinie 87/102/EWG, die Schriftform
fr den Kreditvertrag im Ganzen (also auch fr die Unterschrift)
vorsah, eher streng. Auerdem erfordert die Informations- und
Warnfunktion des Vertrags nicht, dass dieser eigenhndig vom
Darlehensgeber oder von einem Bevollmchtigten
wird104.

Eine

solche

Regelung

enthlt

unterschrieben
die

neue

102 BGH, WM 2006, 217; Ellenberger in Palandt, BGB, 126, Rn. 12.
103 Artz in Blow / Artz, VerbrKrR, 492 BGB, Rn. 44; Schrnbrand, ZBB
2008, 387.
104 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 492 BGB, Rn. 59.
26

Verbraucherkreditrichtlinie nicht. Deshalb sieht 492 I 3 BGB

abweichend von 126 II 1 BGB vor, dass die Erklrung des
Darlehensgebers keiner Unterzeichnung bedarf, wenn sie mit Hilfe
einer

automatischen

Einrichtung

erstellt

wird.

Eine

solche

Abweichung war in Zeiten der EDV ntig.

492 I 2 BGB sieht eine andere Abweichung von den Grundregeln
der Schriftform vor, um den Vertragsschluss zu erleichtern. Nach
dieser

Vorschrift

knnen

Antrag

und

Annahme

in

zwei

unterschiedlichen Urkunden erklrt werden, was normalerweise nach

126 II 1 BGB unzulssig ist. Eine solche Regelung war von der
Richtlinie 2008/48/EG nicht vorgeschrieben. Vielmehr ist es nach Art.
10 I 3 VerbrKrRL Aufgabe der Mitgliedstaaten, im Bereich des
Vertragsschlusses entsprechende Vorschriften zu erlassen bzw.
beizubehalten105.
Schlielich muss der Darlehensgeber dem Darlehensnehmer nach
492 III 1 BGB nach Vertragsschluss eine Abschrift des Vertrags zur
Verfgung zu stellen. Unter Abschrift versteht man unabhngig
von ihrer Herstellung jedes Dokument, das den Vertragsinhalt
widergibt, ohne das es besonderer frmlicher Zustze, wie
beispielsweise einer Unterschrift, bedarf106. Die berlassung der
Abschrift

muss

kostenfrei

erfolgen107.

Sie

ist

keine

Wirksamkeitsvorausstzung des Darlehensvertrags, da die Unterlassung

kein Nichtigkeitstatbestand des 494 I BGB ist. Wohl aber hat der
Verbraucher einen Anspruch auf berlassung der Abschrift, der mit
Vertragsabschluss fllig wird108. Die Beweislast fr die Erfllung
dieses Anspruchs trgt der Darlehensgeber109.
b . Pflichtangaben
Gem 492 II BGB hat der Verbraucherdarlehensvertrag die nach
Art. 247 6-13 EGBGB vorgesehenen Angaben zu enthalten. Diese
105 Vgl. Erwgungsgrund 30 der Richtlinie 2008/48/EG
106 BT-Drs. 16/11643 S. 80.
107 Weidenkaff in : Palandt, BGB, 492, Rn. 4.
108 Schrnbrand in : MKo, BGB, 492, Rn. 85.
109 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 492 BGB, Rn. 66.
27

Angaben sind mit den Pflichtangaben bei der vorvertraglichen

Informationen (s. oben C. I. b.) sehr hnlich. Der Darlehensvertrag
muss jedoch zustzlich noch weitere Angaben enthalten. Es handelt
sich um den Namen des Darlehensnehmers (Art. 247 6 I Nr. 2
EGBGB), die fr den Darlehensgeber zustndige Aufsichtsbehrde
(Art. 247 6 I Nr. 3 EGBGB), einen Hinweis auf das Recht des
Darlehensnehmers, einen Tilgungsplan nach 492 III 2 BGB
verlangen zu knnen (Art. 247 6 I Nr. 4 EGBGB), das Verfahren bei
der Vertragskndigung (Art. 247 6 I Nr. 5 EGBGB) sowie um
smtliche weitere Vertragsbedingungen
EGBGB

).

Smtliche

weitere

(Art. 247 6 I Nr. 6

Vertragsbedingungen

sind

Vereinbarungen (z.B. AGB), die die Parteien in den Vertrag

einbeziehen wollen110. Art. 247 8 und 12 EGBGB sehen auerdem
weitere Angaben fr verbundene Vertrge und Vertrge mit
Zusatzleistungen vor111.
Eine grere Bedeutung hat die Pflichtangabe nach Art. 247 6 II
EGBGB. Hiernach muss der Darlehensgeber, falls ein Widerrufsrecht
nach 495 BGB besteht, Angaben ber dieses Recht machen. Es
mssen Angaben zur Widerrufsfrist, zu den Umstnden fr die
Erklrung des Widerrufs sowie zur Rckabwicklung gemacht werden.
Diese Angaben im Vertrag sind besonders wichtig, da sie (und nicht
eine Widerrufsbelehrung) den Beginn der Widerrufsfrist bestimmen (
495 II 1 BGB). Diese Widerrufsfris betrgt nach 355 II 1 BGB 14
Tage.
Das Umsetzungsgesetz der Richtlinie 2008 / 48 / EG sah werder eine
Widerrufsbelehrung, noch ein Muster fr die Erteilung der
Pflichtangaben aus Art. 247 6 II EGBGB vor. Um die Erteilung
dieser Pflichtangaben zu erleichtern, hat der Bundestag in einer
Entschlieung vom 2. 7. 2009112 die Bundesregierung aufgefordert,
ein solches Muster zu formulieren. Durch das Gesetz zur Einfhrung
einer Musterwiderrufsinformation fr Verbraucherdarlehensvertrge,
zur nderung der Vorschriften ber das Widerrufsrecht bei
Verbraucherdarlehensvertrgen

und

zur

nderung

110 Artz in : Blow / Artz, VerbrKrR, 492 BGB, Rn. 126k.

111 Nobbe, WM 2011, 625 (630).
112 BR-Drs. 639/09.
28

des

Darlehensvermittlungsrechts vom 24.7.2010113 wurde das Muster

erlassen. Es wird in der Anlage 6 des EGBGB verankert. Nach Art.
247 6 II 3 EGBGB gengt eine Vertragsklausel in hervorgehobener
und deutlich gestalteter Form, die dem Muster in Anlage 6 enspricht
den Anforderungen von Art. 247 6 II 1 und 2 EGBGB 114. Man muss
jedoch

aufpassen,

weil

das

Umsetzungsgesetz

und

das

nderungsgesetz nicht gleichzeitig in Kraft getreten sind. Fr

Vertrge,

die

zwischen

Umsetzungsgesetzes)

und

dem

11.6.2010

(Inkrefttreten

des

dem

25.7.2010

(Inkrafttreten

des

nderungsgesetz) abgeschlossen worden sind, musste der Kreditgeber

die Informationen ber das Widerrufsrecht selbst verfassen, was
besonders schwierig war115.
Das nderungsgesetz hat auerdem eine weitere Voraussetzung fr
den Beginn der Widerrufsfrist hinzugefgt. Die Frist beginnt nicht
mehr nach dem Vertragsschluss mit richtigen Widerrufsinformationen
nach Art. 247 6 II EGBGB. Zustzlich verlangt 495 II 1 Nr. 2,
dass der Verbraucher alle Pflichtangaben nach 492 II BGB erhalten
hat116.
Die Pflichtangaben im Vertrag sind also besonders wichtig und birgen
Konsequenzen mit sich. Diese Aussage wird mit der Darstellung der
Sanktionen bei fehlenden Angaben verdeutlicht.
c . Sanktionen bei fehlenden oder unrichtigen
Pflichtangaben
Im Gegensatz zu den Pflichten bei der Werbung oder bei der
vorvertraglichen Informationen, wo die Sanktionen eher schwach
werden, hat der deutsche Gesetzgeber in 494 BGB bei fehlenden
oder unrichtigen Angaben im Vertrag schwerwiegende Sanktionen
vorgesehen.

494

BGB

sieht

die

grundstzliche

Nichtigkeit

des

Darlehensvertrags, wenn die Schriftform nicht eingehalten ist oder,

113 BGBl. I, s. 977.
114 Nobbe, WM 2011, 625 (630).
115 Blow, NJW 2010, 1713.
116 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 495 BGB, Rn. 88a.
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wenn Pflichtangaben nach Art. 247 6 und 9 bis 13 EGBGB im

Vertrag fehlen. Das Fehlen der Angaben aus Art. 247 7 EGBGB
(Hinweis, dass der Darlehensnehmer Notarkosten zu tragen hat;
verlangte Sicherheiten und Versicherungen, Berechnungsmethode der
Vorflligkeitsentschdigung sowie Zugang des Darlehensnehmers zu
einem auergerichtlichen Beschwerde- und Rechtsbehelfsverfahren)
und Art. 247 8 EGBGB (spezielle Angaben fr Vertrge mit
Zusatzleistungen) begrnden keine Nichtigkeit.
Der Vertrag ist nur bei fehlenden Angaben nichtig. Die Unrichtigkeit
der Angaben kann nicht die Nichtigkeit zur Folge haben117 und die
unrichtigen Angaben bleiben Inhalt des Vertrags118. Sie knnen jedoch
nach 119 oder 123 BGB angefochten werden und einen Anspruch
aus culpa in contrahendo (311 II BGB iVm 280 I BGB) bei
Verschulden auslsen119. Umstritten ist, ob in Ausnahmefllen, z.B. bei
grober Unrichtigkeit unrichtige Angaben trotzdem zur Nichtigkeit des
Vertrags fhren knnen120.
Nach 494 II 1 BGB ist eine Heilung mglich : Der
Verbraucherdarlehensvertrag bleibt gltig, wenn der Darlehensnehmer
das Darlehen empfngt oder in Anspruch nimmt. Der Empfang setzt
einen Transfer des Darlehens vom Vermgen des Darlehensgebers auf
das Vermgen des Darlehensnehmers durch eine Leistungshandlung
des Darlehensgebers voraus121. Der Verbraucher nimmt das Darlehen
in Anspruch, wenn er dessen Ausahlung dem Darlehensgeber verlangt
und dieser diese Bitte nachkommt122. Ist eine dieser beiden
Voraussetzungen erfllt wird der Vertrag wirksam, gegebenenfalls mit
den Sanktionen aus 494 II 2 - VI BGB 123. Diese Sanktionen sind
kumulativ124.
Zunchst sieht 494 II 2 BGB bei Fehlen des Sollzinssatzes, des
effektiven Jahreszins oder des Gesamtbetrags im Vertrag eine
117 BGH NJW 2004, 154.
118 BGH NJW 2006, 1955.
119 Weidenkaff in : Palandt, BGB, 494 Rn. 13.
120 So Schrnbrand in : MKo, BGB, 494, Rn. 12; verneinend Blow in :
Blow / Artz, VerbrKrR, 494 BGB, Rn. 39.
121 BGH NJW-RR 2006, 1419.
122 Blow in : Blow / Artz, VerbrKrR, 494 BGB, Rn. 49.
123 Nobbe, WM 2011, 625 (630).
124 BGH NJW 2006, 681.
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Ermigung des vereinbarten Zinssatzes auf den gesetzlichen Zinssatz

vor. Der gesetzliche Zinssatz betrgt nach 246 BGB 4 % p.a. Der
Darlehensnehmer hat in diesem Fall einen Anspruch auf Rckzahlung
der berzahlten Zinsen aus 812 BGB125.

125 BGH NJW-RR 2005, 483.

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