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GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.

2008 10:53 Uhr Seite 1

Ihr persönlicher Beratungsdienst Themenschwerpunkt:


Nr. Riester-Rente
3 März 2005 (Erscheint am 28.2.2005)

geld
®

Einfach abgesichert leben!


Themenschwerpunkt:Urlaub
Themenschwerpunkt: Riester-Rente
Basis-Wissen
Verstehen Sie Riester?

Was bringt RiesterRiester


die Bitte von Claudia Schwintowski
aus Bremen war so eindringlich wie
wirksam: „Machen Sie doch mal
eigentlich?
was über die Riester-Rente – das Alles rund um Förderung & Co. – einfach erklärt!
muss man doch auch simplify er-
klären können!“ Tatsächlich ist das Die Riester-Rente gilt mittlerweile als 2. Wer darf riestern?
Riester-Modell alles andere als ein- wichtiges Standbein der Altersvorsor- Jeder, der vom sinkenden Rentenniveau
fach. Neben den Zulagen gibt es Steu- ge. Zu Recht. Denn die Förderung ist betroffen ist. Arbeitnehmer zählen als
ervorteile, die gesamte Förderung exzellent, das Modell ein guter Bau- unmittelbar Berechtigte genauso dazu
kann aber verloren gehen, wenn der stein für die Altersvorsorge. Viele Spa- wie Beamte und Angestellte im öffent-
Vertrag gekündigt wird, es sei denn, rer aber scheuen Riester, weil Sie die lichen Dienst. Auch Auszubildende
das Geld landet in einem anderen Regelungen nicht verstehen. Deshalb und Arbeitslose haben Anspruch auf
Vertrag, wo es wieder für die Riester- erfahren Sie hier alles, was Sie über die Zulagen und den Sonderausgaben-
rente verwendet wird, wenn nicht ... Riester wissen müssen. abzug. Selbstständige haben oft die
Möglichkeit, einen geförderten Riester-
Und je länger ich darüber nach-
Vertrag abzuschließen. Dazu zählen
dachte, umso mehr wurde klar, dass
1. Wie zum Beispiel Handwerker mit Eintrag
man dieses Vorsorge-Monstrum tat-
funktioniert Riester? in der Handwerksrolle oder Künstler,
sächlich einmal so erklären sollte,
Die Riester-Rente ist eine kapitalge- die nach dem Künstlersozialversiche-
dass jeder es versteht. Denn nur dann
deckte Vorsorge. Sie zahlen Ihr Geld rungsgesetz versichert sind. Aber auch
macht es Sinn. Sie können nicht alle
ein, und aus dem angesparten Vermö- alle anderen Selbstständigen können
Vorteile des Riester-Systems nutzen,
gen, den Zinsen und den Zulagen be- die Riester-Rente nutzen, wenn sie ver-
wenn Sie nicht genau wissen, worauf
kommen Sie später eine Rente. Die ist heiratet sind und der Ehegatte einen
Sie sich einlassen.
lebenslang garantiert – die Höhe hängt Riester-Anspruch sowie einen entspre-
Deshalb haben wir diese ganze davon ab, wie lukrativ Sie Ihr Geld an- chenden Vertrag besitzt. In diesem Fall
Ausgabe simplify Geld der Riester- gelegt haben. Weiter geht’s auf Seite 2
Rente gewidmet. Sie erfahren alles,
was Sie wissen müssen, um kompe- simplify Geld Themenschwerpunkt Riester-Rente:
tent entscheiden zu können, ob die Die Themen in dieser Ausgabe
Riester-Rente für Sie sinnvoll ist oder
Basis-Wissen Recht
rausgeschmissenes Geld, das Sie bes- Was bringt Riester eigentlich? . 1–2 Gut zu kennen:
ser anlegen können. Frau Schwin- Das MLP-Urteil . . . . . . . . . . . . . 6
Ihre Riester-Rechte
towski hat die Ausgabe übrigens als
Ich kann
Test-Leserin für uns unter die Lupe Wahrheiten über die private Altersvorsorge
nicht zahlen – und nun? . . . . . . 3 Die 7 Riester-Irrtümer . . . . . . . 7
genommen. Ihr Urteil: So kann jeder
die Riester-Rente wirk- Richtig sparen
lich verstehen! Welches Modell ist Die Vorsorge im Rentenalter
richtig für mich? . . . . . . . . . . 4–5 Wenn die
Riester-Rente kommt . . . . . . . . 8
Antrag und Steuerabzug
Oliver Mest So beantragen
Chefredakteur simplify Geld Sie die Förderung . . . . . . . . . . . 6 Impressum . . . . . . . . . . . . . . . 4
www.orgenda.de/abonnenten – Zugangsdaten: Benutzer: Ihr Nachname, aktuelles Passwort: Ihre Kundennummer

simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente 1


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Basis-Wissen
Fortsetzung von Seite 1

sind die Selbstständigen mittelbar be- 5. Was muss


günstigt und bekommen Zulagen – nur ich beachten? Mehr Informationen
der Sonderausgabenabzug bleibt ihnen Sie müssen in Ihren Vertrag bestimm-
Unter www.orgenda.de/abonnenten
verwehrt. te Mindestsummen einzahlen, um die
finden Sie die simplify-Checkliste
Förderung zu erhalten. Dieser Min-
zur Riester-Rente. Mit der wissen Sie
desteigenbeitrag liegt ab 2008 bei 4 %
genau, worauf Sie beim Abschluss
3. Wie schließe ich Ihres rentenversicherungspflichtigen
des Vertrages achten müssen, um die
einen Vertrag ab? Vorjahreseinkommens, maximal je-
optimale Vorsorge zu erhalten.
Sie wählen sich einen Anbieter (z. B. doch bei 2.100 €. Dabei werden die
Ihre Bank, eine Versicherung oder ein Zulagen von diesem Betrag abgerech- rechnung des Mindesteigenbeitrags
anderes Geldinstitut) aus und schlie- net. Ein verheirateter Vater von 3 Kin- entscheidend. Wenn Sie also 2007 ein
ßen dort einen entsprechenden Vertrag dern mit einem Einkommen von Kind bekommen haben und 2008 in
ab. Das kann ein Fondssparplan sein, 52.500 € muss also nicht 2.100 € Elternzeit riestern wollen, müssen Sie
ein ganz normaler Banksparplan oder einzahlen, sondern nur 1.391 €, weil für die Zulage 2008 4 % Ihres Vorjah-
eine Versicherungslösung (zu den Vor- die Zulagen (1-mal 154 € und 3-mal reseinkommens einzahlen, um die vol-
und Nachteilen mehr auf Seite 4 und 185 €) abgezogen werden. le Zulage zu erhalten. Wenn Sie (was
5). In diesen Vertrag zahlen Sie dann ja der Normalfall sein wird) nicht ar-
Ihre monatlich, quartalsweise oder Ganz wichtig: Wenn Sie unmittelbar beiten, müssen Sie dieses Jahr den Bei-
jährlich fälligen Beiträge ein. Außer- berechtigt sind, aber kein Einkommen trag aus eigener Tasche zahlen – bei ei-
dem beantragen Sie über Ihren Anbie- haben und hatten, müssen Sie immer nem Einkommen von z. B. 40.000 €
ter die fälligen Zulagen und setzen die den Sockelbetrag von 60 € einzahlen, ind das immerhin 1.600 €.
Beiträge zusätzlich von der Steuer ab, um die Zulagen voll zu erhalten. Als
um ggf. einen Bonus vom Finanzamt mittelbar Berechtigter hingegen be- Kurios: Wenn Sie nach der Elternzeit
zu bekommen. Das war´s schon! kommen Sie die Zulagen auch, ohne wieder arbeiten und weiterriestern,
selbst einen Cent einzuzahlen! müssen Sie im Jahr 1 der Erwerbstä-
tigkeit nach der Elternzeit auch 4 % des
4. Welche Vorjahreseinkommens einzahlen.
Förderung gibt es? 6. Was ist mit Wenn Sie zu Hause waren und nicht
Gefördert werden die Verträge zum ei- Riester in der Elternzeit? gearbeitet haben, wird also nur der
nen durch die Zulagen. Ab 2008 erhal- Wenn Eltern sich in den ersten 3 Le- Sockelbetrag fällig – obwohl Sie schon
ten Sie als Grundzulage 154 € im Jahr, bensjahren um ihr Kind kümmern, sind wieder Geld verdienen ...
für jedes Kind gibt es 185 €, für ab sie in der Regel in der gesetzlichen Ren-
2008 geborenen Nachwuchs sogar 300 tenversicherung pflichtversichert. Die
€ jährlich. Diese Zulagen werden Ih- Folge: Der jeweilige Elternteil hat ei- 7. Was ist eine
nen auf den Vertrag gutgeschrieben. Zu- nen Anspruch auf die Riester-Zulagen, schädliche Verwendung?
sätzlich können Sie die Beiträge bis zu wenn der Mindesteigenbetrag einge- Der Gesetzgeber hat sehr genau fest-
einem bestimmten Höchstbetrag (2008 zahlt wird. gelegt, was Sie mit Ihrem Riester-Geld
liegt er bei 2.100 €) als Sonderausga- machen dürfen: Sie sollen im Alter ei-
ben absetzen: So besteht die Möglich- Das Problem: Haben die Eltern im Vor- ne lebenslange Rente bekommen und
keit, einen weiteren Steuerbonus zu er- jahr gearbeitet, ist dieses Einkommen haben die Option, einen Teil des Ver-
halten. Mehr dazu im Kasten unten! im 1. Jahr der Elternzeit für die Be- mögens zu Rentenbeginn ausgezahlt
zu bekommen. Außerdem können Sie
das Eigenheim mit Riester fördern las-
Riester-Rente: So wird gerechnet sen. Dem gegenüber stehen zahlreiche
Restriktionen, die als schädliche Ver-
Das Beispiel zeigt, welche Förderung 66 € einbringt. Insgesamt wurde der wendung gelten und dazu führen, dass
möglich sein kann. Vertrag also mit 456 € Unterstüt- alle Rücklagen und Steuervorteile zu-
Peter Gottschewski ist verheiratet zung gefördert – das entspricht einer rückgezahlt werden müssen.
und Vater von 2 Kindern. 2007 hat Förderquote von über 38 % auf den
er ein zu versteuerndes Einkommen Eigenbeitrag! So dürfen Sie den Vertrag z. B. nicht vor
von 48.000 € gehabt. In seinen Ries- dem 60. Geburtstag auflösen und sich
ter-Vertrag hat er 2007 den in diesem Frau Gottschewski hat ebenfalls ge- das Geld auszahlen lassen, und Sie müs-
Jahr erforderlichen Höchstbetrag von arbeitet und 24.000 € verdient. Sie sen während der Rentenphase in
1.575 € eingezahlt – 1.185 € selbst hat auch 1.575 € in den Vertrag ein- Deutschland unbeschränkt steuer-
und 390 € waren die Zulagen für ihn gezahlt, wovon 114 € staatliche Zu- pflichtig bleiben. Das heißt: Sie können
sowie für die beiden Kinder. Gleich- lage war. Ihr Steuerbonus: 232 € im Ausland leben, müssen aber hier
zeitig hat er die 1.575 € steuerlich plus die Zulage von 114 €, macht Steuern zahlen. Außerdem darf das an-
als Sonderausgaben angesetzt, was insgesamt 346 €– eine Förderquote gesparte Kapital mit den Zulagen beim
ihm einen weiteren Steuervorteil von von fast 24 % auf den Eigenbeitrag! Tod nur unter Ehegatten und nur in ei-
nen Riester- Vertrag vererbt werden. €

2 simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente


GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.2008 10:53 Uhr Seite 3

Ihre Riester-Rechte

Ich kann nicht zahlen – und nun?


Was Sie in besonderen Lebenssituationen mit Ihrem Riester-Vertrag machen
Nicht immer läuft das Leben so, wie Mein Tipp: Die Kündigung ist nur ei- Das Riester-Urteil zum
Sie es sich bei Abschluss Ihres Riester- ne Lösung für den Extremfall, in dem
Thema
Vertrags vorgestellt haben. Vielleicht das angesparte Vermögen wirklich
müssen Sie ins Ausland gehen, wer- dringend benötigt wird. Private Rentenversicherer dürfen bei
den vorübergehend arbeitslos, gehen der Riester-Rente keine unangemes-
in eine Sabbatjahr oder in Elternzeit. sen hohen Kosten in Rechnung stel-
Ihr Riester-Vertrag macht einiges mit – Die Beitragsanpassung len, wenn die Kunden eine Kündi-
lesen Sie hier, wie Sie den Vertrag in Oft war eine Beitragsanpassung in der gung des Riester-Vertrags wünschen.
jeder Lebenslage sinnvoll nutzen. Vergangenheit ohnehin erforderlich, In dem vor dem Landgericht Ham-
um die Zahlung an das Einkommen burg (AZ: 324 O 577/02) verhan-
Ihre Rechte oder die sich ändernden Höchstbeträ- delten Fall begründeten die Richter
als Riester-Sparer ge anzupassen. Aber Sie können die die Entscheidung damit, dass Stor-
Beitragshöhe natürlich auch ändern, noabzüge grundsätzlich nicht dazu
● Sie dürfen den Vertrag kündigen. wenn das Geld nicht mehr so locker führen dürften, dass Riester-Kunden
sitzt wie vielleicht noch im Vorjahr. von der Kündigung abgehalten wer-
● Sie können die Beiträge anpassen.
Wenn Sie den erforderlichen Mindest- den. Außerdem dürften bei den Stor-
● Sie dürfen zu einem anderen An- eigenbeitrag nicht erreichen, bekom- nogebühren immer nur Kosten be-
bieter wechseln und dort den Ver- men Sie die Zulagen immerhin noch rechnet werden, die auch in einem
trag fortführen. anteilig, ebenso wie ggf. die Steuer- Zusammenhang mit der vorzeitigen
vorteile. Beendigung stehen.
● Sie dürfen den Vertrag in der An-
sparphase ruhen lassen.
Mein Tipp: Nutzen Sie diese Chance, Mein Tipp: Mit einem neuen Vertrag
um wenigstens anteilig von den För- in der Tasche dürfte ein Wechsel pro-
Die Kündigung dermöglichkeiten zu profitieren. blemlos möglich sein.
Eine Kündigung des Vertrages und eine
Auszahlung des Riester-Vermögens ist
in der Regel keine gute Wahl. Denn be- Anbieterwechsel Das Ruhenlassen
vor das Geld auf Ihrem Konto an- Wenn Sie mit Ihrem Vertrag oder dem Oft fehlt einfach das Geld, um den Ries-
kommt, hat der Staat bereits alle Zula- Anbieter unzufrieden sind, sollten Sie ter-Vertrag überhaupt oder in der er-
gen einkassiert und die einmal sich nicht scheuen zu wechseln. Das forderlichen Höhe besparen zu kön-
gewährten Steuervorteile abgezogen. kann ein Wechsel innerhalb des An- nen. Daran schuld ist oft eine
Zudem wird in der nächsten Steuerer- bieters zu einem anderen Produkt sein Regelung, die Riester-Sparer in finanz-
klärung noch ein Nachschlag ans Fi- oder auch ein Wechsel zu einem ganz schwachen Situationen belastet. Wenn
nanzamt fällig, weil alle Erträge be- anderen Anbieter. Die Kosten dafür Sie z. B. 2006 gut verdient haben und
steuert werden müssen. Die Rechnung sollten Sie vorher erfragen und eine 2007 riestern wollen, zählt das Ein-
für einen Musterfall finden Sie unten im Kündigung des Altvertrages nur durch- kommen von 2006, wenn es um den zu
Kasten. Dazu kommt, dass vor allem bei führen, wenn Sie bereits einen neuen zahlenden Mindesteigenbeitrag geht.
Rentenversicherungen in den ersten Riester-Vertrag abgeschlossen haben.
Jahren hohe Kosten anfallen, die das an- Ansonsten droht Ihnen das gleiche Wenn Sie nun aber 2007 in Elternzeit
gesparte Geld zusätzlich dezimieren. Schicksal wie den Kündigern ohne gehen oder gar arbeitslos werden,
Viel übrig bleiben dürfte vor allem in neuen Vertrag: Der Staat fordert Zula- nachdem Sie im Vorjahr gut verdient
den ersten Jahren deshalb nicht! gen und Steuervorteile zurück. haben, wird in der Regel ein hoher Bei-
trag fällig, den Sie in Ihrer neuen Le-
benssituation eventuell nicht zahlen
Riester-Rente: können oder wollen. Denn wer hat
So teuer kann eine Kündigung werden schon mal eben bis zu 2.000 € für ei-
nen Riester-Vertrag übrig? In diesem
Sie haben ab 2005 geriestert und über 20 Jahre mit 2 Kindern 12.607 € Zu-
Fall hilft nur ein Aussetzen. Zahlen Sie
lagen bekommen und 3.000 € Steuervorteile kassiert. Ihr gesamtes Vermögen
nicht in den Vertrag ein, verlieren Sie
liegt bei 64.000 €. Wenn Sie im Jahr 2025 kündigen würden, bekämen Sie
zwar die Zulagen und ggf. den Steuer-
von diesen 64.000 € ohnehin nur 48.393 € ausgezahlt, weil die Zulagen und
vorteil, aber Ihr Kapital arbeitet weiter.
die Steuervorteile abgezogen werden. Die Erträge in Höhe von 22.000 € müs-
sten Sie überdies versteuern, sodass bei einem Steuersatz von 35 % noch ein-
Mein Tipp: Allemal eine sinnvollere
mal 7.700 € Zinsen fällig wären. Insgesamt blieben also nur 40.693 € übrig.
Alternative als die Kündigung! €

simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente 3


GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.2008 10:53 Uhr Seite 4

Richtig sparen

Welches Modell ist richtig für mich?


Sparpläne, Versicherungen oder Fonds: Die Vor- und Nachteile der Riester-Varianten

Die Vielfalt der Riester-Modelle ist für In beiden Fällen kann man derzeit da- Sparvertrag nicht wert sein. Dazu kom-
manche Vorsorge-Sparer auch eine ech- von ausgehen, dass die Rendite sich men Kontoführungsgebühren, die nur
te Last. Denn die Wahl zwischen Ver- bei einem Riester-Sparer, der heute 40 bei einigen Banken erhoben werden
sicherungen, fondsgebundenen Versi- Jahre alt ist, wahrscheinlich im Be- und maximal 10 € betragen.
cherungen, Banksparplänen und reich von 4 bis 5 % einpendeln dürfte
Fondssparplänen ist nicht leicht! Des- – ohne Zulagen und Steuervorteile. Für welchen Riester-Sparer sind
halb finden Sie hier alle Modelle im Feste Aussagen lassen sich jedoch diese Verträge geeignet?
Überblick – mit allen Pros und Contras kaum treffen, weil die Zinsentwik- Grundsätzlich sind Riester-Bankspar-
und den jeweils besten Angeboten. klung für einen so langen Zeitraum pläne eine gute Wahl, wenn Sie mit ge-
nicht vorhersagbar ist. ringem Kosten-
aufwand sicher
Der Klassiker: Worauf muss ich achten? vorsorgen wol-
Banksparpläne Wenn Sie einen Banksparplan ab- len. Vor allem
Banksparpläne sind das simplify Riester- schließen wollen, sollten Sie eine sim- wenn die Rie-
Modell: Sie sind rentabel, risikofrei und plify-Variante wählen. Sparen Sie sich ster-Rente ein si-
einfach abzuschließen. Viele Filialban- Angebote, die Bonuszahlungen oder cherer Baustein Ihrer Vorsor-
ken haben die Sparverträge leider kompliziert zu berechnende Zinszu- ge sein muss und soll, sind
nicht im Angebot, offensichtlich wer- schläge vorsehen, die sich auch noch Banksparpläne die richtige Wahl.
den dort provisionsstarke Versiche- an nicht nachvollziehbaren Größen
rungsmodelle vorgezogen, aber auch und Referenzsätzen orientieren. Vor- Welche Angebote sind gut?
ohne Bank um die Ecke sind die Ver- bildlich ist das Angebot der Mainzer Besonders empfehlenswert ist der Ries-
träge denkbar leicht abzuschließen. Volksbank: Hier wird ohne Wenn und ter-Sparvertrag der Mainzer Volksbank.
Viele Banken bieten auch ortsfremden Aber ein Zins gezahlt, der 0,5 % unter Er bietet derzeit eine gute Rendite, die
Kunden Verträge an, die Unterlagen der Umlaufrendite liegt. Das ist ein- Zinsen sind einfach nachvollziehbar,
fordern Sie per Telefon und Internet fach nachvollziehbar und erfordert und nur ein Zinseinbruch auf breiter
an, die Papiere schicken Sie per Post- keine großen Rechenkunststücke. Front über lange Zeit kann ein gutes Er-
Ident-Verfahren über Ihre Postfiliale gebnis nachhaltig verhindern. Als gu-
zurück – und schon haben Sie einen Welche Kosten kommen bei die- tes Angebot mit dauerhaft steigenden
rentablen Riester-Sparvertrag abge- sem Riester-Modell auf mich zu? Zinsen empfiehlt die Stiftung Waren-
schlossen. Bei den Banksparplänen verdient die test den Riester-Vertrag der Sparkasse
Bank an der Differenz der gezahlten Günzburg-Krumbach, die
Was bringen die Verträge? Zinsen zur Umlaufrendite. Bei der derzeit 2,95 % Zinsen zahlt.
Die Zinsen der besten Angebote liegen Mainzer Volksbank sind es 0,5 %, bei
momentan im Bereich zwischen 3 und der Sparkasse Günzburg-Krumbach
4 %. Am sinnvollsten sind Angebote, 0,62 % und bei der Landsparkasse Der Verkaufsschlager:
die entweder einen steigenden Zins Schenefeld 0,75 %. Bei anderen An- Rentenversicherungen
von Anfang an vorsehen oder die ihre bietern hingegen beträgt die Differenz à la Riester
Zinsen an die Umlaufrendite koppeln. flotte 1,5 bis über 2 %, das dürfte der Mehr als die Hälfte aller Riester-Ver-
träge sind Rentenversicherungen. In
dieser Zahl dürften sich vor allem deut-
Ihr persönlicher Beratungsdienst Nr. 3 März 2005 (Erscheint am 28.2.2005)

ist ein umfassender Beratungs-Service rund um das Thema Geld. sche Spargewohnheiten mit entspre-
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chender Versicherungswerbung be-
Chefredaktion: Oliver Mest (v.i.S.d.P.) Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck und Vervielfältigungen, auch aus- merkbar machen. Dazu kommt, dass
Herausgeber: Detlef Koenig
zugsweise, nicht gestattet. Für die Richtigkeit der recherchierten Informa-
Sparer bei Versicherungen schwarz auf
tionen sowie für deren Vollständigkeit kann keine Haftung übernommen
Produktmanagement: Stephanie Honekamp
werden. Beachten Sie bitte, dass unsere Anlageempfehlungen keine Auf-
weiß sehen, was der Vertrag einmal
Herstellungsleitung: Dipl.-Ing. Monika Graf forderung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren darstellen. Wir emp-
bringen wird. Diese Summe X
Herstellung: Dirk Rolke fehlen jedem Anleger, sich bei Fragen oder Zweifeln vorher mit einem schwankt jedoch gewaltig: Gute An-
Verlag: Orgenda Verlag für persönliche Weiterentwicklung Wertpapierberater bei der Hausbank zu beraten. Alle von uns vorgestell- bieter bringen fast 30 % mehr Rente
– ein Unternehmensbereich der VNR Verlag für die Deutsche
ten Wertpapiere beinhalten immer einen gewissen Grad an Risiko, der zu
ein als weniger empfehlenswerte.
finanziellen Verlusten führen kann.
Wirtschaft AG (Bonn, HRB 8165)

Vorstand: Dipl.-Kaufm. Helmut Graf © Orgenda Verlag für persönliche Weiterentwicklung, 2008 Was bringen die Verträge?
Druck: Bonner Druck & Medien, Bonn ® ist eine eingetragene Marke der Zunächst einmal zahlen alle Versiche-
VNR Verlag für die Deutsche
ISSN 1611–3004 Wirtschaft AG
rer einen Garantiezins von 2,25 % auf
den Sparanteil. Nach Untersuchungen

4 simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente


GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.2008 10:53 Uhr Seite 5

Richtig sparen

der Stiftung Warentest über die Jahre Beste Aussichten: auch Ausgabeaufschläge auf die
2004 bis 2006 sind bei sehr guten An- Riester-Fondssparpläne Fonds erhoben, die bespart werden
bietern Renditen bis zu 5,8 % möglich. Fondssparpläne sind vor allem für Ries- können. Sie liegen im schlechtesten
Schlechte Anbieter hingegen bieten ter-Sparer gemacht, die aus Ihren Ver- Fall bei 4,8 %, die vom Sparbetrag ab-
den Kunden gerade einmal etwas mehr trägen das Maximum an Rendite her- gezogen werden.
als 4 % – dafür brauchen Sie keinen ausholen möchten. Denn während Dazu kommen
Versicherer. Banksparpläne und Versicherungen jährliche Mana-
sich nach derzeitigem Stand bei der gementkosten,
Worauf muss ich achten? Rendite eher im Bereich von 4 bis 5 % die bis zu 2 % der An-
Wenn es eine Riester-Rentenversiche- bewegen, ist mit guten Fonds eine dop- lagesumme ausmachen
rung sein soll, dann kommen nur we- pelt so hohe Rendite möglich. können. Happige Ge-
nige Angebote in Frage, die von Fi- bühren, die sich jedoch umgehen las-
nanztest mit sehr gut bewertet Was bringen die Verträge? sen, indem die Fonds mit Rabatt ge-
wurden. Keinesfalls sinnvoll sind Die besten Verträge haben aus Sicht kauft werden. Wo das geht, lesen Sie
fondsgebundene Policen, die im Rie- der vergangenen 5 Jahre Renditen zwi- im Kasten unten.
ster-Modell keine Vorteile bringen. schen 8,5 und 14 % auf den Eigenbei-
Denn Ihre eingezahl- trag erreicht. Auf Dauer sollten Rendi- Für welchen Riester-Sparer sind
ten Beiträge erhalten ten von rund 8 % möglich sein. diese Verträge geeignet?
Sie bei allen Varianten Riester-Fondssparpläne sind je nach Ak-
zurück, also kön- Worauf muss ich achten? tienanteil für junge Sparer zwischen 30
nen Sie auch Vor allem jüngere Sparer sollten einen und 49 gedacht. Dabei gilt: Je älter der
gleich ohne Versi- Riester-Fondssparplan wählen, der auf Sparer, umso größer sollte der Anteil
cherungsmantel auf Fonds einen hohen Aktienanteil setzt. Nur so festverzinslicher Papiere sein.
setzen und die Kosten für die Versi- lassen sich die Rendite-Vorteile des
cherungen sparen. Fondssparplans am besten ausnutzen. Welche Angebote sind gut?
Konservativer und damit für weniger Für jüngere Sparer um die 30 ist die
Welche Kosten kommen bei die- risikofreudige Anleger geeignet sind UniProfirente die beste Wahl. Hier nut-
sem Riester-Modell auf mich zu? Fondssparpläne, die auf eine Mischung zen Sie die Börsenchancen optimal,
Die Kosten für die Policen werden aus festverzinslichen Papieren und Ak- sind aber gleichzeitig durch die Riester-
dem Vertrag in der Regel in den ersten tien setzen. Vorgaben gegen Verluste bei Renten-
5 Jahren belastet. Deshalb sind die beginn abgesichert. Ältere Sparer set-
Riester-Rentenversicherungen auch Welche Kosten kommen bei die- zen auf die DWS Toprente Balance, die
eine echte Kostenfalle, wenn der Ver- sem Riester-Modell auf mich zu? derzeit zu 50 % in Rentenfonds inves-
trag wider Erwarten nicht durchge- Natürlich haben auch Fondsgesell- tiert und die andere Hälfte in Aktien-
halten wird. Wenn Sie z. B. nach ein schaften nichts zu verschenken und fonds, wobei der Schwerpunkt dabei
paar Jahren aussteigen müssen, ist ein wollen mit den Riester-Verträgen (Ihr) auf Dividenden- und konservativen Pa-
Großteil Ihres Geldes für die Kosten Geld verdienen. Deshalb werden pieren liegt. €
draufgegangen.
Fondssparpläne mit Rabatt
Für welchen Riester-Sparer sind
diese Verträge geeignet?
Die UniProfirente wird derzeit leider nirgendwo mit Rabatt angeboten. Rabatt
Riester-Rentenversicherungen sind vor
auf den DWS-Fonds und andere Riester-Fondssparpläne gibt es bei folgenden
allem dann zu empfehlen, wenn im Al-
Anbietern:
ter eine garantierte Rente fließen soll
und Sie als Sparer sicher sind, dass Sie
AAV Fondsvermittlung Fonds4You
den Vertrag auch dauerhaft besparen
www.fondsvermittlung.de www.fonds4you.de
können und wollen.
Telefon: 07361 68 04 75 Telefon: 0341 35 59 05 49
Welche Angebote sind gut?
AVL Finanzdienstleistung Fondsrabatt Mainz
Vor allem CosmosDirekt und Hanse-
www.avl-investmentfonds.de www.fondsrabatt-mainz.de
Merkur haben sich beim großen Test
Telefon: 01805 99 69 06 Telefon: 06131 45 86 8
der Stiftung Warentest Bestnoten ver-
dient. Eine hohe Garantierente und ei-
FD Fonds-Sparkauf Martius Finanzdienstleistungen
ne gute Prognose für die Gesamtrente
www.fonds-sparkauf.de www.fonds-im-netz.de
waren entscheidend, dazu kamen
Telefon: 08772 13 03 Telefon: 06172 26 90 00
überdurchschnittlich transparente
Unterlagen. Knapp an der Bestnote vor-
Finanzpartner.de Trigonus
bei ist die Debeka geschrammt, die vor
www.finanzpartner.de www.trigonus.de
allem hinsichtlich der möglichen Ge-
Telefon: 02241 97 58 10 Telefon: 06181 90 80 61 10
samtrente punkten konnte.

simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente 5


GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.2008 10:53 Uhr Seite 6

Antrag und Steuerabzug

So beantragen Sie die Förderung


Alles über Antrag, Zulage und Termine
Wenn Sie einen Riester-Vertrag abge- Daten automatisch abgefragt, sodass der Einkommensteuererklärung gutge-
schlossen haben, gibt es die Zulagen falsche Angaben Ihrerseits nicht mehr schrieben. Das Finanzamt prüft auto-
und die Steuervorteile nicht automa- möglich sind. matisch, ob Sie einen Steuervorteil mit
tisch. Sie müssen einiges dafür dem Riester-Vertrag erzielen.
tun. Was das ist, lesen Sie hier. Ganz wichtig: Den Antrag auf Alters-
vorsorgezulage müssen Sie bis spätes- Sie müssen nur die so genannte An-
tens Ende des zweiten Jahres stellen, bieterbescheinigung nach § 10 a Ab-
Zulagen beantragen das auf das Sparjahr folgt, für das Jahr satz 5 Einkommensteuergesetz Ihrer
Die Grundförderung der Riester-Rente 2006 also spätestens bis zum Steuererklärung beifügen, in der alle
erfolgt mit Altersvorsorgezulagen, die 31.12.2008. Ansonsten verfällt der An- geleisteten Altersvorsorgebeiträge mit
aus einer Grund- und einer Kinderzu- spruch auf die Zulage. allen erforderlichern Rahmendaten des
lage bestehen können. Diese Alters- Vertrags verzeichnet sind. In der Steu-
vorsorgezulagen müssen Sie selbst be- So hoch ist die ererklärung geben Sie auf Seite 3 in
antragen. Das machen Sie mit dem so Altersvorsorgezulage Zeile 75 lediglich an, dass die entspre-
genannten Antrag auf Altersvorsorge- chende Anlage AV beiliegt, in die Sie
zulage, den Sie von Ihrem Anlageinsti- Ab 2008 gibt es für jeden Riester- die abgefragten Daten eintragen müs-
tut bekommen. Wenn Sie Kinder ha- Sparer eine Grundzulage von 154 € sen. Das entsprechende Formular fin-
ben, gibt es ebenfalls von Ihrer Bank und eine Kinderzulage pro Kind von den Sie im Internet auf der Seite
oder Versicherung den Ergänzungsbo- 185 €. Für 2008 geborene Kinder www.formulare-bfinv.de im Bereich
gen Kinderzulage. Beide Anträge fül- beträgt die Zulage sogar 300 €! Vo- Einkommensteuer. €
len Sie aus und schicken Sie schnellst- raussetzung ist jedoch, dass der Min-
möglichst an Ihre Bank oder desteigenbeitrag in Höhe von 4 % Diese Beiträge sind
Versicherung zurück. des Vorjahreseinkommens (maximal steuerlich absetzbar
2.100 €) eingezahlt wurde.
Sie müssen den Antrag übrigens seit Ab 2008 kann jeder Riester-Sparer
2005 nicht mehr jedes Jahr neu stellen, Steuervorteile nutzen maximal 2.100 €, die in einen Ries-
sondern können einmal bei Ihrem An- Neben der Altersvorsorgezulage haben ter-Vertrag eingezahlt wurden, als
bieter einen so genannten Dauerzula- Sie die Möglichkeit, die Beiträge zu Ih- Sonderausgaben steuerlich geltend
genantrag stellen. Damit bevollmächti- rem Riester-Vertrag als Sonderausgaben machen. Bei einem Steuersatz von
gen Sie den Anbieter, den steuermindernd abzusetzen. Ist der 42 % sind damit maximal 882 € (ab-
Zulagenantrag jedes Jahr für Sie auf Steuervorteil höher als die Zulage, gibt züglich der Zulagen, zuzüglich Soli
elektronischem Wege zu stellen. Da- es diesen zusätzlichen Differenzbetrag und ggf. Kirchensteuer) Steuervorteil
durch werden auch die erforderlichen als Steuervergünstigung im Rahmen erzielbar.

Gut zu kennen: Das MLP-Urteil


Warum es auch auf die Kosten des Vertrages ankommt
Wegen einer missverständlichen For- Gerichts im Vertrag nicht eindeutig Was heißt das MLP-Riester-Urteil
mulierung in den Vertragsunterlagen dargelegt. Von MLP vorgesehen war, für Sie? Nach dem Urteil werden die
darf der Heidelberger Finanzdienst- dass über 10 Jahre jährlich 0,692 % an- Juristen der Riester-Anbieter sicherlich
leister MLP von einem Kunden bei der fallen, insgesamt also 6,92 %. Ebenso klarere und entsprechend für die Ver-
Riester-Altersvorsorge nur 10 % der ur- konnte aber gemeint sein, dass die Ge- sicherer vorteilhaftere Formulierungen
sprünglich verlangten Abschlusskosten samtkosten dieser Riester-Altersvorsor- verwenden. Für Sie aber bleibt trotz-
kassieren. Das hat das Amtsgericht ge sich über 10 Jahre verteilt auf 0,692 dem die Frage nach den Kosten, wenn
Heidelberg (AZ: 30 C 122/06) in sei- % der Beitragssumme belaufen. Sei et- Sie sich beraten lassen. Ihr Berater soll-
nem MLP-Riester-Urteil entschieden. was objektiv mehrdeutig, so führe das te in der Lage sein, die Kosten Ihrer
Der Kunde hatte über MLP eine so ge- zur für den Versicherten günstigeren Riester-Rente klar und eindeutig zu be-
nannte Balance-Invest-Rentenversiche- Auslegung, so die Richter. Und damit ziffern, damit Sie wissen, was die Vor-
rung als Riester-Rente mit entspre- werden nur 10 % der ursprünglich ver- sorge kostet. Lassen Sie sich eine ent-
chender Förderung abgeschlossen. einbarten Provisionen für dieses Rie- sprechende Berechnung schriftlich
Deren Kosten sind nach Auffassung des ster-Renten-Modell fällig. geben. €

6 simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente


GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.2008 10:53 Uhr Seite 7

Wahrheiten über die private Vorsorge

Die 7 Riester-Irrtümer
Nun zur Wahrheit: Schluss mit den hartnäckigen (und irreführenden) Gerüchten!
Rund um die Riester-Rente halten sich angesparten Kapital eine Rente für den 5. Mit Riester-Fonds
einige wirklich hartnäckige Irrtümer, Partner oder die Kinder ausgezahlt kann ich Geld verlieren
die Sie kennen sollten, bevor Sie wegen werden kann. Das kann vor allem Nein, nicht wenn Sie bis zur Rente da-
genau solcher Vorurteile vielleicht so- durch eine Zusatzversicherung ge- beibleiben. Jeder Anbieter muss Ihnen
gar auf einen Vertrag verzichten. Hier schehen. bei Rentenbeginn mindestens Ihre ein-
werden Sie aufgeklärt! gezahlten Beiträge sowie alle Zulagen
garantieren und aus diesem Vermögen
3. Riester-Verträge eine lebenslange Rente zahlen. Das si-
1. Wenn ich im Ausland werden nur durch chert Ihnen z. B. bei Fonds-Invest-
leben möchte, ist Riester Zulagen gefördert ments eine Mindestrendite, selbst
nichts für mich Ganz im Gegenteil. Vor allem gut ver- wenn die Fonds nicht einen Euro Ge-
Fakt ist: Wenn Sie ins Ausland ziehen dienende Paare mit und ohne Kindern winn machen sollten. Ein Verlust an
und hier Ihren Wohnsitz aufgeben, en- profitieren eher von den Steuervortei- den Börsen kann Sie also
det Ihre unbeschränkte Steuerpflicht len und weniger von den Zulagen. Ein relativ kalt lassen!
in Deutschland. Die Folge: Sie müs- Paar ohne Kinder mit einem zu ver-
sten die Zulagen bzw. Steuervorteile steuernden Einkommen von jeweils
zurückzahlen. Aber auch wenn Sie im 54.000 € erhält 2008 eine Zulage von 6. Riester-Fonds sind
Ausland leben, können Sie in Deutsch- jeweils 154 €, wenn es 2.100 € in den viel zu teuer!
land weiterhin unbeschränkt steuer- Vertrag einzahlt. Zusätzlich gibt es aber Für fondsbasierte Riester-Angebote gibt
pflichtig bleiben und die Vorteile der noch jeweils einen Steuerbonus von es ähnlich wie bei nicht geförderten
Riester-Rente nutzen, ohne später 482 € für die Einzahlung. Bei 2 Kin- Sparplänen Rabatte, mit denen der
irgendetwas zurückzahlen zu müssen. dern und gleichem Einkommen liegen Ausgabeaufschlag reduziert wird. Ge-
Das wäre z. B. der Fall, wenn Sie weiter- die Zulagen insgesamt bei 678 € – und rade ein renditestarkes Angebot wie
hin einen Großteil Ihrer Einkünfte in zusätzlich legt das Finanzamt noch ein- die DWS-Toprente wird von vielen An-
Deutschland beziehen. Sie müssen also mal 594 € drauf! bietern mit 50 % Nachlass auf den
nicht automatisch damit rechnen, dass Ausgabeaufschlag angeboten – z. B.
ein Lebensabend in der Toskana oder bei finanzpartner.de, direktfonds24.de
auf Mallorca und eine Riester-Rente 4. Rentenversicherungen oder netfonds.de.
nicht zusammenpassen. sind die beste Lösung
Nicht unbedingt. Die Stiftung Waren-
test hat im Herbst 2007 die Renten- 7. Die Riester-Rente
2. Wenn ich sterbe, versicherungen unter die Lupe ge- wird zu 100 % versteuert
ist mein Geld verloren nommen. Im Jahr 2006 haben nach der Grundsätzlich fließt der geförderte An-
Das ist nicht richtig! Grundsätzlich ist Untersuchung selbst die besten Renten- teil der Riester-Rente im Alter tatsäch-
es möglich, dass das angesparte Kapital versicherer gerade einmal 5,6 % Rendi- lich voll in das zu versteuernde Ein-
an die Erben ausgezahlt wird. Diese Re- te erwirtschaftet – bezogen auf das Ver- kommen ein. Allerdings müssen viele
gelung ist bei Fonds- und Banksparplä- mögen, das nach Abzug der Kosten Rentner heute und auch in Zukunft –
nen möglich. Damit dieses Vererben übrig geblieben ist. Und wenn überhaupt – nur einen sehr ge-
zumindest unter Ehegatten nicht als diese Kosten nagen hef- ringen Teil ihres Einkommens versteu-
schädliche Verwendung eingeschätzt tig am Geld, das Sie ein- ern. So können Ehepaare im Alter in
wird, muss das angesparte Vermögen zahlen. 7, 8 oder 9 % der Regel rund 19.000 € Einkommen
des verstorbenen Ehegatten auf einen Kosten auf die gesamte beziehen – und dabei werden gesetzli-
Altersvorsorgevertrag des überleben- Sparleistung sind nicht ungewöhnlich! che und private Renten nur zu einem
den Ehegatten übertragen werden. Teil angerechnet.
Natürlich gibt es auch andere Sparfor-
Ob der Ehegatte bereits einen Vertrag men im Riester-Mantel nicht umsonst: Wenn Sie 2028 mit Ihrem Ehegatten
hat oder erst einen abschließen muss, Fondssparpläne fressen z. B. bis zu in Rente gehen sollten und neben Ih-
ist egal: Die Rückzahlung von Zulagen knapp 5 % der Beiträge und eingehen- rer gesetzlichen Rente von zusammen
und Steuervorteilen kann auf jeden Fall den Zulagen – allerdings erwirtschaf- 1.800 € noch 500 € aus einer Riester-
vermieden werden. Bei Riester-Ren- ten die besten Anbieter laut Stiftung Rente erhalten, werden Sie nach heu-
tenversicherungen kann das Geld aus Warentest je nach Alter des Riester-Spa- tigem Recht rund 1.000 € Steuern im
dem Vertrag nicht einfach vererbt wer- rers bei Vertragsbeginn bis zu 14 % Jahr zahlen müssen. 100 % bedeutet
den. Hier müssen Sie die Rentenversi- Rendite – und dabei sind die Kosten also nicht, dass sich das Riester-Mo-
cherung so abschließen, dass aus dem schon berücksichtigt! dell nicht lohnt! €

simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente 7


GEG_Schwerpunkt_Riester 08.01.2008 10:53 Uhr Seite 8

Die Vorsorge im Rentenalter

Wenn die Riester-Rente kommt


... tauchen viele Fragen auf. Hier die Antworten! Riester

Wenn Sie heute fleißig in den Riester- können bei Rentenbeginn auf einen Otto Normalrentner allen-
Vertrag einzahlen, wollen Sie das Geld Schlag ausgezahlt werden – damit wird falls eine geringe Steuerbela-
„morgen“, im Rentenalter, natürlich der Vertrag dann abgewickelt. stung der Riester-Rente im Alter, wäh-
auch genießen. Die Antworten auf die rend die Förderung heute einiges an
wichtigsten Fragen dazu lesen Sie hier. finanzieller Unterstützung bietet.
Wie wird sichergestellt,
dass ich lebenslang Geld
Wann bekomme ich bekomme? Muss ich Beiträge für die
meine Riester-Rente? Rentenversicherungen kalkulieren die- Krankenversicherung auf
Die gesetzliche Regelung sieht vor, dass se Option bereits bei Vertragsschluss die Riester-Tente zahlen?
Sie in der Regel ab dem 60. Lebensjahr ein, bei allen anderen Riester-Varian- Nein, nach derzeitigem Recht nicht.
oder mit Beginn der gesetzlichen Ren- ten wird zu Beginn der Rentenphase Das Beispiel der Direktversicherung
te eine Riester-Rente beziehen dürfen. ein Teil des angesparten Geldes (bis zu hat jedoch gezeigt, wie schnell sich das
Etwas anderes gilt nur, wenn der Ries- 20 %) in eine Rentenversicherung ge- ändern kann. Vor dieser Renditefalle
ter-Vertrag auch eine Erwerbsunfähig- steckt, die dann die lebenslange Rente sind nur Privatversicherte gefeit, weil
keitsrente mit umfasst – dann können garantiert. deren Prämien sich grundsätzlich nicht
entsprechende Listungen natürlich nach dem Einkommen richten.
vorher gezahlt werden. Ohne Er-
werbsunfähigkeit ist die Rente vor dem Wie viel Steuern
60. Geburtstag nicht zu bekommen – muss ich zahlen? Sind die Renten
es sei denn, Sie kündigen den Vertrag Grundsätzlich wird Ihre Riester-Rente pfändungssicher?
und zahlen alle Zulagen und Steuer- voll in die Berechnung des zu versteu- In der Ansparphase sind Riester-Renten
vorteile zurück. ernden Einkommens einbezogen. und andere Vorsorgeformen mittler-
Allerdings heißt das nicht unbedingt, weile meist pfändungssicher. In der
dass die Riester-Rente wirklich voll ver- Auszahlungsphase hingegen können
Wie viel Rente steuert wird. Denn nach derzeitigem Renten sehr wohl gepfändet werden,
wirft mein Vertrag ab? Recht können Sie als Rentner jährlich wenn das Einkommen insgesamt ober-
Das ist heute schwer zu sagen. Ren- bis zu 11.000 € Einkommen komplett halb der Pfändungsfreigrenze liegt.
tenversicherungen garantieren zwar ei- steuerfrei vereinnahmen.
ne Summe X, die liegt jedoch sehr nie-
drig, weil die Versicherer nur die Das steuerfreie Existenzminimum und Muss ich im Alter die
garantierte Rente ausweisen können. einige Vergünstigungen machen es neue Abgeltungssteuer
Die spätere Rente hängt vor allem da- möglich. Dazu kommt, dass die ge- beachten?
von ab, wie viel Kapital Sie mit Ihrem setzliche Rente erst 2040 zu 100 % be- Nein, da die Renten ohnehin voll be-
Vertrag erwirtschaftet haben. Denn aus steuert wird – bis dahin bleibt ein Teil steuert werden, gilt die Abgeltungssteu-
dieser Summe wird die Rente gezahlt. steuerfrei, derzeit immerhin 44 %! Un- er für die erwirtschafteten Zinsen und
Und je höher diese Summe X ist, um- ter dem Strich bleibt also vor allem für Erträge bei Riester-Renten nicht. €
so höher ist die Rente.
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Kann ich mir das
angesparte Geld Experten sagen, die Riester-Rente sei Sie über alles auf, was es rund um den
auszahlen lassen? ein Märchen, denn es blieben immer Riester-Vertrag zu bedenken gibt. An
30 % des angesparten Kapitals sind auf 1001 Frage offen ... Damit das bei Ih- Selbstständige und deren Riester-Ver-
einen Schlag auszahlbar, außerdem nen nicht der Fall ist, haben wir für trag wird genauso gedacht wie an Ehe-
können die in der Rentenphase anfal- Sie den Riester-Ratgeber zusammen- männer und - frauen, die riestern wol-
lenden Zinsen und Erträge auf einen gestellt, der die meisten Fragen be- len. Außerdem wird gezeigt, welchen
Schlag ausgezahlt werden. Das restliche antworten dürfte. Als Abonnent kön- Hinterbliebenenschutz Sie beim Rie-
Vermögen muss dann aber für die le- nen Sie den umfangreichen Ratgeber ster-Vertrag haben können und sollten
benslange Rente angelegt werden. Eine (natürlich für Sie kostenlos) unter oder was es mit dem Hausbau für Ries-
Ausnahme gilt für Kleinbetragsrenten, www.orgenda.de/abonnenten her- ter-Sparer auf sich hat! Klicken Sie jetzt
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8 simplify Geld Themenschwerpunkt: Riester-Rente