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MINISTERE DE LENSEIGNEMENT SUPERIEUR
ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE
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UNIVERSITE DABOMEY-CALAVI (UAC)
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FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES ET DE GESTION (FASEG)
THEME :
sous la direction de :
YEBA C. THOMAS
Professeur Assistant
la FASEG / UAC
Novembre 2009
AVERTISSEMENT
DEDICACE
Ma mre Fo KPETEHOTO pour son amour indfectible, ses peines, son
soutien tant moral que financier pour la russite de mes tudes. Elle est et
demeurera toujours la plus attentive et formidable mre de cette terre.
Que Dieu la garde aussi longtemps auprs de moi ;
Mon feu pre Michel ALLAGNON pour lamour, lattention et la protection
quil a port mon gard.
Mes frres et surs Philomne, Victoire, Charit, Yves, Lydia, Magloire
pour leurs soutiens affectifs.
Tous ceux qui ont port cur la russite de mes tudes.
Tous ceux qui de prs ou de loin mentourent damour et de sympathie.
ii
REMERCIEMENTS
Ce travail a t le fruit de la contribution et de la collaboration indfectible de
certaines personnes auxquelles nous tenons adresser nos sincres remerciements:
Au Pr Fulbert AMOUSOUGA Gro., doyen de la facult;
Au Dr Cocou Thomas YEBA, un directeur de mmoire dun dvouement
exceptionnel la cause estudiantine. recevez ici toute notre gratitude ;
Tous les professeurs de la FASEG / UAC pour lenseignement de qualit dont
ils nous ont gratifis ;
Messieurs les membres du jury pour avoir accept de consacrer leur prcieux
temps pour juger ce mmoire. Les critiques et suggestions que vous formulerez
seront les bienvenues et contribueront lamlioration de ce travail ;
Monsieur le Directeur Gnral de PAPME ;
Tout le personnel de PAPME et pour leur accueil et lambiance de travail ;
iii
: Assemble Gnrale
AGEIPBENIN
ASSEF
BAD
BASF
BCEAO
BE
: Bureau Excutif.
BIT
BF
: Besoin de Financement
BM
: Banque Mondiale
BOAD
CAA
CAPE
CASEP
CAVECA
CEC
CEDEAO
CEPEPE
CNSS
COC
COOPEC
CCC
CREP
CRS
DG
: Directeur Gnral
ENEAM
FAD
FAGACE
FECECAM
iv
FIG
GARI SA
IARD
INSPEC
IMF
MDB
ONG
PADME
PAP
PAPME
PARMEC
PAS
PAMEC
PEC
PME
PNUD
PO
: Prt Ordinaire
PP
: Prt Ponctuel
SFD
SFI
SNV
UEMOA
USAID
vi
SOMMAIRE
Avertissement ......................................................................................................................... i
DEDICACE............................................................................................................................... ii
REMERCIEMENTS...............................................................................................................iii
LISTE DES SIGLES ET ABREVIATIONS......................................................................... iv
LISTE DES TABLEAUX ....................................................................................................... vi
INTRODUCTION.................................................................................................................... 1
CHAPITRE 1 : CADRE THEORIQUE ET METHODOLOGIE DE LETUDE ........... 3
Section 1 : De la problmatique aux hypothses de ltude................................................. 3
Section 2: Revues de littrature. ............................................................................................. 6
Section 3: Dmarche mthodologique .................................................................................. 17
CHAPITRE 2 : PRESENTATION DE PAPME ................................................................. 24
Section 1 : Cadre de ltude : Aperu gnral sur lagence PAPME ................................ 24
Section 2 : Objectifs, conditions dintervention et Activit du PAPME .......................... 30
vii
INTRODUCTION
La crise conomique que connat lAfrique depuis les annes 1980 na pas pargn le
Bnin, o les premiers signes sont apparus partir de 1983 avec le ralentissement de la
croissance conomique. Cette priode est marque par la faillite du systme bancaire suite aux
arrires de crances douteuses et aux impays de lEtat et des entreprises publiques. Pour
rgler cette crise conomique lEtat bninois avait sollicit et obtenu laide des institutions
financires internationales. Pour bnficier pleinement de laide des bailleurs de fonds
internationaux, le gouvernement bninois a accept dappliquer le programme dAjustement
Structurel (PAS) qui lui a t propos.
Depuis lors, les objectifs principaux poursuivis par les dirigeants concernent la mise
en place des rformes structurelles et financires dans les secteurs de la vie conomique en
gnral. Dans ces circonstances, les politiques dajustements du systme financier mises en
uvre ont rendu les banques trs slectives en ce qui concerne lpargne et crdit. Ainsi, les
entreprises incapables de fournir des garanties ou des antcdents de crdits exigs par les
banques sont mises en marge des services financiers de ce systme. Aussi, la forte croissance
dmographique, la rduction des fonds publics, les mouvements migratoires (exodes ruraux)
vers les villes et surtout les rformes conomiques engages par ladministration publique
bninoise ont-ils entran une multiplicit dacteurs conomiques oprant dans le secteur
informel. Selon L. Webster et L. Fidler (1995), ce secteur reprsente entre 30% et 55% du
PIB et absorbe entre 30% et 75% des emplois en Afrique de lOuest. Eu gard la
diversification du secteur des Petites et Moyennes Entreprises (PME), il convient de noter que
le dveloppement socio-conomique nest pas seulement le fait du secteur formel mais passe
aussi par lencadrement du secteur informel. En dautres termes, la prise en compte des
micros entreprises sont la base du processus de dveloppement conomique. Cest ce qui a
justifi que les institutions de finances et de micro finances ont connus dimportant
dveloppement dans le pays.
Au Bnin et dans les autres pays de la sous rgion, on pouvait trouver deux (2)
diffrents catgories de systme bancaire et financier : en dehors du secteur financier formel
qui regroupe les banques classiques et les tablissements financiers, on a le secteur financier
informel qui regroupe les tontines, les banquiers ambulants, les prteurs sur gage Parmi les
institutions du secteur financier formel, on a les institutions de micro finance qui sont des
1
RalisetsoutenuparAllagnonTagnonBonaventure
intermdiaires entre le secteur formel et les secteur informel. Cette forme hybride de
financement vise satisfaire les besoins de financement de proximit.
Les activits de crdit des Institutions de Micro Finance (IMF) sont trs importantes
pour la redynamisation et la prosprit des micros entreprises. Toutefois, le retour des fonds
accords aux promoteurs par les IMF pose problme. Cest pourquoi, nous nous sommes
assigns comme tche de nous intresser aux IMF et plus particulirement lAgence pour la
Promotion et lAppuis aux Petites et Moyennes Entreprises (PAPME) pour analyser la gestion
de recouvrement des crdits.
Dans le cadre de la prsente tude, il sagira en premier lieu de la prsentation de
PAPME, ensuite de prsenter le cadre thorique et la mthodologie de ltude. Enfin, nous
aboutirons la prsentation et lanalyse des rsultats issus de nos enqutes.
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
Elle permettra lagence PAPME dune part, davoir une opinion critique de lvolution de
ses activits et dautre part, damliorer ses stratgies dintervention afin datteindre
efficacement les objectifs quil sest fixs.
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
Elle permettra de fournir des renseignements qui pourraient aider les responsables des IMF
notamment ceux de PAPME dans leurs prises de dcisions en vue damliorer les conditions
dexistence de ces institutions de micro finance en gnral et celle de lagence PAPME en
particulier.
Objectifs spcifiques.
B- Hypothses de ltude
Cette tude repose sur trois hypothses ainsi quelle suit :
Hypothse n1 :
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
Hypothse n3 :
La possibilit de remboursement de crdit partir de lanalyse de rentabilit.
Les demandeurs de crdits sadonnent pour la plupart des activits conomiquement
rentable, mais le cot des capitaux trangers dpasse cette dernire, ce qui ne leur permet pas
de rembourser le crdit dun ct ; et de lautre ct, les clients dtournent ces crdits pour
des besoins de consommation de famille.
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
B- Configuration typologique
Selon MEHOBA D. Thodore et INOUSSA Latifath A. (2002), la configuration
typologique gnrale du secteur est caractrise par deux principales catgories dacteurs : les
Institutions de Micro Finance (IMF), les structures dappui et dencadrement.
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
certaine ouverture et ont manifest un intrt certain pour le secteur savoir : le Fonds
Africain de Garantie et de Coopration Economique. (FAGACE), le Fonds de Garantie des
Investissements Privs en Afrique de louest (GARI SA) et le Fonds de la Communaut
Economique des Etats de lAfrique de lOuest (Fonds CEDEAO), ainsi quune filiale dun
Fonds International de Garantie (FIG).
d-) Partenaires bilatraux et multilatraux
Un nombre apprciable des IMF considres juste titre comme des intermdiaires
privilgis auprs des dmunis. Au nombre de ces partenaires nous pouvons citer :
Les
banques
sous-rgionales
et
internationales
qui
ont
uvr
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
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pour
Partenaires multilatraux
On note entre autres :
niveau national que rgional. Son appui la BCEAO dans le cadre du Programme dAppui
aux Systmes Mutualits ou coopratives dEpargne et de Crdit (PASMEC) , a permis de
donner un souffle et une plus grande visibilit au secteur de la micro finance dans la sous
rgion.
Partenaires bilatraux
Les partenaires bilatraux notamment lUSAID, la coopration Suisse, le Catholic
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
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RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
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2- Portefeuille de crdit
Il se dfinit comme lensemble des crdits octroys par une institution au cours dune
priode donne. Il est le principal actif des IMF et donc leur principale source de revenus. Il
est alors primordial pour la gestion financire des IMF quelles disposent des informations
prcises et rgulires sur la situation de leur portefeuille. Dans le cadre de PAPME, le
portefeuille de crdit concerne le prs ponctuel, le prt ordinaire, le prt aux organisations
paysannes, la ligne de crdit, le plan pargne projet, les crdits aux groupes, aux groupements,
les prt aux particuliers, les crdits-bails.
3- Les impays
Les crdits impays, douteux et litigieux, constituent un groupe dactifs dnomm
crdits en souffrance. La Banque Centrale des Etats de lAfrique de lOuest (BCEAO) en
donne les dfinitions suivantes :
-
les impays sont des crdits non rembourss lchance nayant pas fait lobjet dune
prolongation dchance ou de renouvellement ;
les crdits douteux sont des crdits prsentant un risque de recouvrement total ou
partiel ;
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
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les crdits litigieux se prsentent comme des crdits faisant lobjet dune contestation
donnant lieu une procdure judiciaire et arbitrale. Il y a donc impay, lorsque
lchance le crdit nest pas rembours dans son intgralit (principal + intrt) .
Selon la loi PARMEC, on ne parlera dimpay, que si le retard atteint trois (03) mois.
4- Llment de risque
Le risque est un dommage dont la survenance est incertaine quant sa ralisation ou
la date de cette ralisation. Le risque essentiel chez lentreprise de crdit (banque et
tablissement financier), cest le risque de non paiement par dfaillance du client dbiteur.
Llment de risque est donc le corollaire de llment confiance. Le risque de ne pas la
restitution total ou partiel est inhrent au crdit
5- Notion de recouvrement
Le recouvrement est laction permettant un crancier de rentre en possession des
crances quune tierce personne lui doit.
Il peut tre galement dfini comme lensemble des voies et moyens conformment
la loi quun crancier peut utiliser pour rcuprer la totalit ou une partie de ses fonds.
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de la date prvue initialement . Lauteur suggre alors que les crdits dont un remboursement
au moins est vers en retard doivent tre suivis strictement.
Les institutions doivent galement dterminer si elles considrent le montant du
capital restant d des crdits en retard (portefeuille risque) ou seulement le montant qui est
arriv chance et na pas t rembours. Dune manire gnrale, il est recommand
quelles considrent lensemble du capital restant d comme en retard, car bel et bien ce
montant qui prsente des risques. En effet, si lemprunteur na pas honor lun des
remboursements, voire pour le montant total du crdit.
Joanna LEDGRWOOD (1999) affirme dans le mme ouvrage que : la prise en
compte des pertes sur crances irrcouvrables est un lment important de la gestion
financire dune IMF et aussi lun des plus mal grs. Huguette A. KPATOUKPA (2001)
affirme que les problmes lis au recouvrement des crances la Financial Banks Bnin
proviennent aussi bien de la clientle des particuliers que de celle des entreprises. Pour y
remdier, elle envisage comme solutions des mesures de prudence de la part du banquier et
une bonne connaissance de ses clients avant de leur octroyer les crdits, la limitation des
risques, une amlioration de la procdure de prise de garantie, un suivi attentif des crdits
octroys. Pour SEHLOUAN A. Prince et DOSSOU S. Gildas (2003), les causes des impays
de crdits se situent trois niveaux :
A- Les causes des impays internes lIMF.
Nous rencontrons ce niveau les causes suivantes :
Le risque de corruption ;
Cela se manifeste travers les cadeaux que reoivent certains chargs de prts de la part des
promoteurs dont ils ont la charge. Ces promoteurs, trs confiants du lien de corruption
existant entre eux et leur charg de prts tombent volontairement en impay. Ceci met donc
ces chargs de prts dans une situation trs dlicate vis--vis de linstitution.
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Le promoteur utile le crdit des fins autres que celles dfinies dans son dossier. Par
exemple un promoteur qui utilise son crdit pour financer des anniversaires, des funrailles ou
son mariage tombe en impay.
Le manque dexprience du promoteur ;
Le bnficiaire effectif du crdit est masqu par une autre personne qui se charge des
formalits ncessaires au dblocage des fonds. Du moment o ce bnficiaire na t inform
de rien du tout, il tombe normalement en impay.
C- Les Causes externes
Il sagit des causes qui ne sont ni lies lIMF ni lies au promoteur. Ce sont :
-
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Lincidence des taxes sur les biens produit par lentreprise du promoteur chert sur le
march, ce qui crer un manque de comptitivit ; do lincapacit du promoteur a amorti sa
dette.
-
rendant certain produits gratuit ce qui cre la faillite du promoteur vendant les mmes
produits.
-
La concurrence :
La concurrence dont tes victime le promoteur rend parfois ses produits moins
comptitifs sur le march, ce qui abaisse sont chiffre daffaire crant par la suite des
problmes de recouvrement.
-
ralenti la production. De mme, une pluviomtrie trop leve peut tre lorigine de la faillite
du producteur travers la des tractions de la rcolte.
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effectu notre stage acadmique. Cette tude est longitudinale et stend de la priode de juin
aot 2009.
Rgles de dcisions
-
Si les taux de non recouvrement (dimpay) restent sensiblement gaux, alors on dit
que le non recouvrement nest pas li la nature du crdit et dans ce cas la premire
partie de lhypothse est rejete.
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B-Hypothse n 2
Pour la vrification de lhypothse n2 qui parle du rle des garanties en cas de
dfaillance nous avons recens grce aux questionnaires la rpartition selon les types de
garanties donnes par les promoteurs, ensuite nous avons fait lexamen des garanties c'est-dire les valeurs et les montants octroys.
Le second volet de la vrification de cette hypothse est consacre lentretien sur la
rsiliation des garanties c'est--dire en cas de dfaillance dun promoteur comment PAPME
arrive-t-elle entrer en possession de ces fonds, utilise-t-elle les garanties pour ceux qui en
ont donn, et ceux qui nen ont donn aucune comment procde-t-elle ? Nous avons
galement fait lentretien sur les procdures et lidentification des preneurs ventuels
Rgles de dcisions
-
est accepte.
C-Hypothse n3
Pour la vrification de lhypothse n3 qui indique que La possibilit de
remboursement du crdit partir de lanalyse de la rentabilit , nous avons fait une tude sur
la rentabilit conomique sur la priode dtude. En outre, nous avons remarqu que la
majorit des promoteurs ont une carence en matire dtude de march approfondie. Aussi
nous nous sommes intresss la rpartition des promoteurs selon le type de prt ayant
conduit limpay et rpartir les promoteurs selon le montant du crdit. Nous avons calcul le
taux de remboursement des promoteurs selon le montant du crdit.
Le second volet de la vrification de cette hypothse est consacr la stratgie de
collecte de donnes fiables
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Rgle de Dcisions
-
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B- Le questionnaire
Cet outil nous a permis de recueillir des informations auprs des micros entreprises et
le personnel de PAPME. Les questions contenues dans le questionnaire portent
essentiellement sur :
-
Lidentification des raisons qui justifient lvolution croissante des impays lagence
PAPME
C- Guide dentretien.
Ce sont des entrevues avec diffrents responsables de PAPME. Les entretiens avec les
responsables de PAPME nous ont permis de nous familiariser avec la structure et de mieux
apprhender ses activits et ses procdures doctroi et de recouvrement des crdits. Aussi, ces
entretiens nous ont-ils permis, dune part, de collecter des informations complmentaires non
encore disponibles dans les rapports et dautre part, de faire la prsentation de lagence
PAPME ;
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D- Enqute
1) Population mre (caractristique, taille)
Notre enqute sest droule du mois de Juin 2009 au mois dAot 2009. Dans le
cadre de la prsente tude, nous avons considr comme population mre, lensemble des
micros entreprises ayant reu au moins une fois le crdit
PAPME Cotonou. Ensuite, nous nous sommes intresss cinquante (50) micros entreprises
qui nous avons adress des fiches de questionnaire.
2) Echantillonnage
Lchantillon a t constitu grce la mthode de sondage et par choix raisonn. Cet
chantillon est non seulement fond sur la capacit des micros entreprises fournir des
informations indispensables, mais galement sur la possibilit de couvrir ces micros
entreprises qui sont les plus actives de PAPME.
Lchantillon de notre tude sest ensuite impos nous puisque sur les 50 fiches de
questionnaire adresses aux micros entreprises, nous navons reu que quarante sept (47)
rponses, soit un pourcentage de 95%.
Mais aprs le dpouillement des rsultats denqute, sept (7) fiches de questionnaire se
sont rvles inutilisables du fait de lincohrence des rponses recueillies. Notre chantillon
est donc constitu de quarante (40) micros entreprises, ce qui est aussi d certaines
difficults que nous exposerons un peu plus loin dans la rubrique rserve cet effet.
Rticence de certain client nous fournir des informations par rapport aux questionnaires
qui leurs sont adresses
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Le manque de temps des charges la clientle crdit pour nous fournir des informations
concernant leur dpartement car ils allaient de temps en temps voir les clients qui sont dans
limpayes pour le recouvrement
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Le droulement du stage.
La phrase du projet qui a couru du 22 octobre 1993 au 31 dcembre 1998 Cette Phrase
a t consacre :
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La phrase associative a pris le relaie des activits du projet partir du 1er juillet
1999.Au cours de cette phrase, on note llargissement des prestations offertes par PAPME, la
poursuite de la politique dextension gographique et la mise en uvre des actions visant
assurer la rentabilit de lactivit.
Ainsi, dans le but de couvrir tout le territoire national, les grandes dcentralisations
opres sont les suivantes :
1993
1998
1999
2000
2001
2002
2003
Glazou
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25
AG
BE
DG
Figure : Organigramme de lassociation
Source : Manuel de procdure PAPME
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B- La structure dentreprise
Rgissant les rgles et le mode de fonctionnement de lentreprise, elle comprend la
direction gnrale et cinq (5) services techniques :
engagement et crdit ;
comptabilit et finances ;
informatique.
Le commissaire aux comptes est dsign par lAssemble Gnrale de PAPME parmi
les experts comptables agres par la cour dappel de Cotonou et ayant pour mission de vrifier
la rgularit et la sincrit des informations de ses comptes.
Le conseiller juridique est dsign par lAssemble Gnrale de PAPME parmi les
professionnels agrs par la cour dappel de Cotonou. Il a pour mission de sassurer de la
conformit du fonctionnement des organes de lassociation, de veiller au respect des clauses,
accords et conventions signs par lagence PAPME avec les partenaires et de prvenir les
problmes dinterprtation juridique.
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Sectaire de Direction
Division
Bail
Division
crdit
Division
Prvoyanc
Sce Informatique
Division
exploitatio
Division
Devlpm
Div crdit
et gpange
Division
bail
Div
Ress
Humai
Div
Admi
Div
Prvo
yance
Chef dAntenne
Chef Bureau
Superviseur
Charge la
clientelle crdit
Assistant COCE
Caissier
Adjoint COCF
Assistant COCE
Charge
Administratif
Information
Assistant
Assistant
Comptable
Trsorier en Chef
Caissier
Rceptionniste
Agent de Guichet
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28
Div
Juridique
contentieux et
Gestion
contrat
1) La Direction Gnrale
Elle a la responsabilit de la gestion quotidienne de linstitution PAPME et est charge
entre autre de garantir :
La prparation de tous les documents, les comptes rendu et les rapports annuels a
soumettre au bureau excutif
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apporte lassistance ncessaire pour une meilleure poursuite des activits des
entreprises
les autres revenues de lactivit que sont lintrt sur le crdit, les frais de
dossiers, lintrt de retard et la pnalit des retards
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30
tre de nationalit bninois ou tre trangers en activit depuis au moins dix ans au
Bnin ;
En ralit ces conditions ne sont pas toutes immdiatement vrifies par PAPME car
ce nest quaprs plusieurs crdits quon arrive dciller les comportements de
lentrepreneur.
B- Les modalits lies aux crdits
Les crdits PAPME sont gnralement court terme avec une dure maximale de
remboursement qui varie selon le produit, 18 mois pour les prts ponctuels, 36mois pour les
prts ordinaires, 5ans pour les prts particuliers et 10ans pour les activits de crdit-bail.
La priodicit de remboursement est mensuelle avec un taux dintrt qui varie selon
les produits offertes qui se calcul sur le montant de lencours d.
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31
Outre le taux dintrts, les clients supportent les frais de constitution du dossier, les
frais dassurances, le fonds de garantie et lpargne entrepreneur.
Suivant le besoin, une priode de grce ne dpassent pas trois (3) mois peut tre accorde aux
clients qui en expriment la demande.
crdit-bail
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moyen terme. Seul le charg de prt aid de ses suprieurs hirarchiques peut travers les
dclarations de lentrepreneur fixer le terme dun tel prt de ne pas touffer lentreprise.
Dure : 36 mois maximum avec 1 3 mois de diffr et 1 11 mois pour les projets
agricoles ;
Montant : 80 000 000 FCFA maximum ;
Taux 12,5% lan.
Cest un crdit accord aux entrepreneurs pour satisfaire leurs besoins dexploitation.
Compte tenu de la complexit de lapprciation de lexploitation de certaines entreprises et
surtout dans le but de coller leur ralit en matire de solvabilits, ce prt peut tre court et
moyen terme. Le charg de prt, aid de ses suprieurs hirarchiques, apprciera ainsi le
terme dun tel prt afin de ne pas touffer lentreprise.
Dure : 18 mois maximum avec possibilit de 1 3 mois de diffrer.
Montant 80 000 000 FCFA maximum.
Taux : 2% par mois
c) La ligne de crdit
La ligne de crdit est un ensemble de facults de caisse accord aux clients pour la
satisfaction de leurs besoins dexploitation. Elle est exclusivement accorde aux clients dj
bnficis de prt qui soient en cours de remboursement ou non.
Dure : 1 3 mois renouvelables 4 fois si ncessaire ;
Montant 80 000 000 FCFA maximum ;
Taux 2% par mois.
d) Le prt de campagne
Cest un crdit accord aux entrepreneurs agricoles pour satisfaire leurs besoins
dexploitation pour une campagne.
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On distingue deux types de crdit de caution solidaire les crdits aux groupes.
Ce sont des crdits accords aux membres dun groupe de cautions solidaires constitu
par les entrepreneurs pour satisfaire leurs besoins dexploitation.
Ils se regroupent et sentendent pour dsigner leur responsable. Il est noter que
chaque membre doit possder sa propre entreprise et recevoir le mme montant de crdit que
les autres. Dans le groupe, chacun est troitement li aux membres et prend sur lui le
remboursement du crdit. Le montant minimum de crdit dune caution solidaire du groupe
aucune autre garantie ne leur est demande. Ce prt rpond aux mmes conditions que les
prts ponctuels.
Dure : 12 mois au maximum :
Taux : 2% par mois.
-
Un groupement est constitu par sept (7) personnes au moins qui exercent ensemble
ou individuellement des activits gnratrices de revenus. Les membres du groupe doivent
provenir de la mme couche socio-conomique. Le groupement doit tre rgulirement
constitu et enregistr auprs des structures comptentes. Il doit avoir tous les documents
lgaux qui le rgissent (statuts, rglement intrieur et les procs-verbaux des assembles
gnrales) avec un bureau rgulirement lu et surtout bien connu dans son milieu. Le
groupement doit avoir au moins deux (02) annes dactivits. Dans ce systme, le crdit est
accord au groupement qui peut bnficier de tous les systmes, le crdit est accord au
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
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groupement qui peut bnficier de tous les produits (PO, PP, prt de campagne, ligne de
crdit), selon la nature de leurs besoins et rpondant toutes les conditions desdits produits.
a) Prt direct.
Cest un crdit consenti un salari ou un agent conomique bnficiant de revenus
fixes et rguliers. On en distingue deux types :
Une phase de crdit : le crdit est gal au maximum 2 fois le montant pargn. Il est
remboursable sur une dure nexcdent pas le double de la dure de lpargne.
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
35
Exemple :
Montant pargne : 2.000.000 F CFA
Montant de crdit : 4.000.000 F CFA
Montant peru : 6.000.000 F CFA
Prcaution particulires :
Lagent PAPME sengage ds la signature de la convention dpargne crdit sur le
taux et les conditions de crdit.
Dure maximum de lopration : 12 48 mois au maximum
Taux 10 %
3- Crdit bail
Le crdit-bail ou leasing concerne des oprations de financement de 100% par
lesquelles PAPME donne en location particulire par un
Sa technique se fonde sur la location de ce bien moyennant le paiement des loyers qui
tiendront compte de loption dachat offerte en fin de contrat : son issue est la possibilit pour
le locataire den devenir propritaire.
Dure : minimum un (01) an et maximum dix (10) ans.
Montant minimum 500.000 F CFA et maximum 80.000.000 FCFA
Le taux varie selon le dlai (voir le tableau ci-dessous)
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
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Permettre la collecte des ressources pour une plus grande dynamisation du crdit ;
Le dpt vue rmunr qui consiste louverture dun compte vue par toutes
personnes physiques ou morales ;
Le dpt terme qui consiste bloquer pour un temps, un montant au profit de PAPME
moyennant une rmunration ;
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RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
38
Le suivi et lassistance technique aux promoteurs dans la mise en place de leurs projets ;
a)
Elle se fait sous forme de modules et est organise deux fois par an. Les thmes
dvelopps sont :
-
le plan marketing ;
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39
La formation des candidats dure un (1) trois (3) mois et dbouche sur la prsentation
par le promoteur dun dossier de projet qui est soumis lagence PAPME pour apprciation et
financement.
b)
Soit sur la base dune demande formule par tous les promoteurs ou un groupe de
promoteurs sur des thmes bien prcis (groupe des agriculteurs ou groupe de mdecins par
exemple) en fonction des besoins exprims ou des constats faits ;
Dans ce cadre, des contrats dures indtermins sont signs avec les spcialistes
(agro-alimentaires, marketing, main tenanciers, etc.) pour des appuis ponctuels aux entreprise
des secteurs concerns.
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40
Effectifs
Frquences (en %)
Primaire
05
12.5
Secondaire
15
37.5
Tertiaire
20
50
Total
40
100
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
41
Type de crdit
Effectifs
Frquences (en %)
Caution solidaire
10
25
Crdit individuel
26
65
Organisation paysanne
04
10
Total
40
100
Ce tableau nous rvle que seulement 10 promoteurs dfaillant ont acquis un crdit de
caution solidaire contre 26 et 4 respectivement pour les crdits individuels et les organisations
paysannes. La forte proportion quoccupe le crdit individuel dans ce lot ce justifie par la
marge quil occupe dans le portefeuille de PAPME. Quant aux autres types de crdits. Leurs
pourcentages sexpliquent par leur degr danciennet dans le portefeuille de la structure.
Effectifs
Frquences (en %)
10
25
12
30
3 et plus
18
45
Total
40
100
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42
Tableau n5: Rpartition des promoteurs selon leur avis sur la frquence de visites des
chargs de prt (CP) chez les clients pendant la priode avant dboursement.
Frquence de visites des CP
Effectifs
Frquences (en %)
1fois
30
75
2fois
20
3 fois et plus
Total
40
100
avant dboursement
De ce tableau, il ressort que 30 promoteurs affirment que les chargs de prts leur ont
rendu visite une seule fois pendant la priode allant de la demande de crdit au dboursement,
8 affirment quils leurs ont rendu visite deux fois et 2 clients dclare quils leur ont rendu
visite eu moins trois fois.
Tableau n6: Rpartition des promoteurs selon leur avis sur la frquence de visites des
chargs de prt sur leurs lieux dactivits aprs le dboursement.
Effectifs
Frquences (en %)
17.5
7.5
15
1 fois lan
0 fois
22
55
Total
40
100
Le tableau n6 renseigne que 22 promoteurs affirment navoir reu aucune visite des
chargs de prt aprs le dboursement du crdit, 2 clients dclarent que les chargs de prt
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43
leur rendent visite 1 fois par an, 6 affirment quils leur rendent visite 1 fois par trimestre, 3
affirment quils sont visits par les CP tous les 2mois et enfin 7 affirment que les CP leur
rendent visite tous les mois.
Montant du crdit
Effectifs
Frquences (en %)
[300.000- 1000.000[
12
30
[1.000.000- 3.000.000[
10
25
[3.000.000 -5.000.000[
08
20
[5.000.000- 7.000.000[
06
15
7.000.000 et plus
04
10
Total
40
100
Nous remarquons travers le tableau n7 que la majorit des promoteurs (soit 30) ont
bnfici dun crdit suprieur ou gal 3.000.000 alors que le reste (10 promoteurs) na
obtenu quun crdit compris entre 300.000 et 3.000.000.
Tableau n 8: rpartition des clients selon les lments de gestion qui peuvent conduire aux
impays de crdit.
Facteurs lis la dgradation du
portefeuille crdit
La non tenue des comptabilits par les
promoteurs
Linexistence des documents
prvisionnels de gestion
Confusion du patrimoine de lentreprise
celui personnel
Effectifs
Frquences (en %)
Oui
Non
Oui
non
32
08
80
20
36
04
90
10
28
12
70
30
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44
Effectifs
Frquences (en %)
Mvente
26
65
Alas climatiques
17.5
Endmies animales
10
Autres
7.5
Total
40
100
Effectifs
Frquences (en %)
Immeubles
15
Terrains
10
25
Autres garanties
10
20
50
Total
40
100
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45
Le tableau n10 indique que 20 promoteurs interrogs nont pas donn de garantie
relle avant dobtenir des crdits de PAPME, 10 promoteurs ont mis en garantie les terrains, 6
promoteurs ont donn des immeubles et 4 promoteurs ont accord dautres garanties comme
les vhicules, les cautions solidaires, laval avant de contracter des crdits.
Tableau n 11 : Rpartition des promoteurs selon leurs sentiments sur le traitement de leur dossier.
Effectifs
Frquences (en %)
Oui
27
67,5
Non
13
32 ,5
Total
40
100
Nous retenons du tableau N11 que 27 promoteurs interrogs estiment quils se sentent
lss par les chargs de prts dans le traitement de leur dossier tandis que 13 autres clients de
PPME sont satisfaits du traitement de leur dossier par les chargs la clientle crdit.
2005
2006
2007
2008
Crdit
23119404000
19461823205
8138158228
693074000
Remboursement
41304228796
33545576198
11042093373
2850401033
Impay
2971547342
2334476029
12365783843
11378162551
Taux perte
4,75%
18,48%
30.86%
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46
2005
2006
2007
2008
Caution solidaire
1314553000
7500000000
2569079114
259902750
Crdit individuel
21500000000
9730911600
4069079114
346537000
Organisation
304851000
2230911600
1500000000
86634250
paysanne
Source : Manuel de Procdure PAPME
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47
peuvent se trouver dans une situation difficile de remboursement de leurs dettes en raison
dune baisse de rendement de leurs production ;
- ces facteurs, peut ajouter dautres facteurs comme les endmies animales, par exemple la
peste porcine et la grippe aviaire qui ont affect un grand nombre dleveurs de porcs et de
volaille les annes passe ;
- linexistence de documents comptables et prvisionnels de gestion dans les entreprises et la
confusion du patrimoine de lentreprise celui personnel par les promoteurs sont aussi des
facteurs qui rendent difficile le remboursement de leurs dettes.
Aussi, le personnel de PAPME affirme t-il que la situation de crdit impays qui sont
la longue considrs comme prte de sur crances, est d la mauvaise foi de certain
promoteurs qui nhonorent pas leurs engagement ou la disparition de ceux-ci dans la nature.
Il y a galement les cas de forces majeurs tel que la maladie, les accidents les dcs etc.. qui
peuvent amener lagence de PAPME Kouhounou passer en pertes sur crances son crdit
octroy.
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48
Des rsultats de nos enqutes (tableau n5) ,75% des clients de PAPME interrogs
nous ont confis que les chargs de prts leurs rendent visite une seule fois avant le montage
de leur dossiers. Donc sur la base des informations quils reoivent de la part du promoteur,
ils estiment le moment dont ce dernier a besoin. Cette mauvaise apprciation de leur besoin de
financement affecte normment leurs activits. Il est peut tre difficile dapprcier
premire vue la capacit de crdits dune activit surtout si on sait que la majorit des
activits finances par les institutions de micro finance relvent du secteur informel. En effet
les chargs de prts sont souvent dans la crainte de surestimer le besoin de crdit des clients
de peur que cette situation ne conduise un non remboursement partiel ou total du crdit. La
sous estimation du besoin de crdit des clients conduit certains promoteurs diversifier leur
source de financement entranent ainsi leur dfaillance dans une institution au profit dune
autre. Ceci est la consquence dun manque de collaboration entre les institutions de micro
finance de la place afin de rduire priori les risques dimpays.
Lanalyse du tableau n6 nous permet de constater que les anciens promoteurs devenus
dfaillant ne sont pas bien assists par les agents de terrain. En effet, 55% des clients ont
affirm que les chargs de prts ne leur rendent plus visite une fois le crdit accords .Pour
cette catgorie de clients, cest seulement lorsquils sont en impays que les chargs de prts
leurs rendent visite pour la relance, 17,5% reoivent la visite des charges de prts une par
mois. Les rsultats du tableau n6 nous montrent donc que le suivi des crdits nest pas bien
fait
En effet, selon les rsultats de nos enqutes, lagence principale de PAPME Cotonou
dispose de vingt (20) chargs la clientle crdit, pour un totale denviron 14000 clients.
Ainsi, lagence dbourse en moyenne 320 clients par semaine, ce qui explique que le charg
de prt a en moyenne 24 dossiers par semaine. A cela, il faut ajouter le suivi des crdits
antrieurement dbourss. Cette situation empche les chargs de prts rendre plusieurs fois
visites un client avant le dboursement des crdits. Cela nous amne dire que le nombre
(relativement faible) dagent de prts nest pas la hauteur de la clientle de PAPME qui
volue au fil des annes. Egalement, de nos enqutes, il ressort que compte tenu de la
disponibilit de ces agents de crdits et le nombre de clients actifs leurs charges, les visites
se limitent surtout celle dutilisation de lobjet du crdit pour les anciens clients.
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49
Par ailleurs, le tableau n10 indique que 50% des promoteurs devenus dfaillante nont
donn aucune garantie relle avant dobtenir des crdits. Cette situation double du non suivi
des clients par les chargs de prts, aprs le dboursement des crdits expliquent bien les
impays de crdits des promoteurs lagence PAPME.
Il a t reconnu par tous les enquts que lagence PAPME enregistre des pertes sur
crances. Les causes soulignes sont la mauvaise foi de certains promoteurs et les cas de force
majeur (dcs, accident, mventes).
Il sen suit que lenregistrement par lagence PAPME, dune partie de ses crdits en
perte sur crances sexplique aussi par linsuffisance des agents de terrain susceptibles de
suivre le nombre de plus en plus important des promoteurs qui dcident volontairement de
remplir leurs devoirs vis--vis de linstitution.
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50
Aussi, des analyses prcdemment faites, il ressort en gnral que lagence PAPME
prsente des faiblesses en matire dtude de dossiers de demande de crdits. Cette carence ne
lui permet pas de bien faire une des promoteurs honorer leurs chances. Ceci occasionne
au niveau de PAPME les frquents retards dans les remboursements et mme des pertes sur
crances.
Par ailleurs, il faut retenir que lagence PAPME prsente certaines insuffisances aussi
bien au niveau de lanalyse des dossiers quau niveau du suivi des promoteurs
Conclusion : Lhypothse 1 est vrifie
B-Vrification de lhypothse H2
Selon les rsultats de nos enqutes 50% des promoteurs questionns ne donnent
aucunes garanties relles avant dobtenir de crdit PAPME, alors quelles sont importantes
dans loctroi de crdit.
Aussi les analyse prcdemment faites, montre que PAPME a des faiblesses raison
pour laquelle elle nexige des garanties aux promoteurs.
Le processus priorise les garantie relles que les autres garanties, malheureusement on
ne peut rsilier ces garanties en cas de dfaillance dun promoteur ayant dpos une telle
garantie
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51
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
52
ratios) adquate pour rduire les risques dinsolvabilit du dbiteur. Les IMF doivent donc
introduire un cadre danalyse systmatique de projet dans leurs valuations des demandes de
prts sans nuire la diligence dans lanalyse des dossiers et au dcaissement des prts. Ce
serait galement lexpertise de lemprunteur dans les activits financer. Ainsi, cette
valuation se rvlera un dterminant important de la rgularit de remboursements de crdits.
Pour le cas de PAPME une importance particulire doit tre accorde la prosprit
de lactivit mener par le promoteur.
La procdure de gestion de crdit doit comporter des lments essentiels tels que :
-
La conception dune politique de crdit qui doit mettre laccent sur la stratgie de
crdit. De mme, les chances faire prdominer et les comportements adopter face une
demande excessive de crdit doivent tre bien dfinis. Linstitution de micro finance est
gnralement connue pour sa politique de crdit qui lui donne plus de valeur.
La procdure de mise en place de crdits doit permettre dviter les drapages. Pour
cela il faudra viter dintroduire dans la procdure des facteurs subjectifs qui sont la cause de
favoritisme observe. Ces facteurs sont souvent lis aux liens de parents performantes devant
qui constituent une pesanteur pour une bonne gestion. La procdure doit tre claire sans
interprtation aucune afin de ne pas contribuer soi mme la dfaillance du promoteur.
Les sorties pour le recouvrement des crances ou pour la relance des clients qui
accumulent des impays doivent tre plus frquentes ;
Les crances douteuses mritent aussi un examen particulier pour trouver les voies et
moyens susceptibles de favoriser leurs recouvrements le suivi fait partir de la gestion
prventive du risque de crdit. En effet, aprs le dblocage des fonds, le bnficiaire peut faire
encourir des risques supplmentaires de non remboursement du crdit par son comportement.
Pour ce faire nous suggrions lagence PAPME de :
Sassurer que le bnficiaire fait une bonne gestion de son temps et une bonne
planification de lensemble de ses activits.
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53
Avoir une attention soutenue sur les activits et le comportement de bnficiaire pour
dtecter des vnements qui pourraient accroitre le risque de non remboursement de crdit qui
lui a t consenti.
En effet, les chargs de prt doivent se rendre sur les lieux dactivits des clients une
semaine aprs le dboursement de crdit pour sassurer de leffectivit de linvestissement. De
plus, les chargs de prt doivent laide de leur fiche de suivi se rendre sur les lieux
dexercice des activits des clients suivant une priodicit prdfinie pour non seulement
rappeler au client lchance mais galement constat lvolution du stock, couter les clients
et leur prodiguer des conseils au besoin.
Suivre efficacement le portefeuille crdit pour garantir un bon dnouement des crdits.
La matrise du volume des impays est un impratif de suivi pour une institution de
micro finance. Pour ce faire PAPME doit mettre en uvre des moyens pour minimiser les
consquences de dfaillance (impays) qui peuvent subvenir malgr tout. Ainsi, nous
suggrerions lagence PAPME de renforcer davantages les formations des promoteurs pour
permettre une grande adhsion des clients. Ces formations faciliteraient une bonne matrise
des techniques comptables par les promoteurs et par consquent le respect de leur engagement
vis--vis de PAPME.
La mthode dvaluation des besoins en crdit des clients devra comporter au moins
trois visites de chargs de prts sur les lieux dexercice de lactivit et au domicile du
demandeur de crdit avant de passer le dossier en comit de crdit. Ceci lui permettra de
jauger par des questions contradictoires la capacit relle du client rembourser le montant
quil sollicite. De plus, il faut accentuer lenqute de moralit pour avoir le maximum
dinformation sur le client en vue de ne pas mal traite son dossier.
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54
Une collaboration effective entre la centrale des risques des IMF et la centrale
des incidents de paiement de la BCEAO. Une telle collaboration pourra
permettre aux IMF et aux banques de dtecter temps les clients ayant une
mauvaise rputation et de se prmunir ainsi contre les risques quils
reprsentent ;
Limpossibilit pour les mauvais clients accder un nouveau crdit auprs
des tablissements de crdit en gnral et des IMF en particulier.
-
la cration dun service spcialis dans le recouvrement des crdits passera par le
recrutement dun personnel spcialis qui aura uniquement pour tche le recouvrement. Ceci
permettra aux IMF en gnral, et en particulier lagence PAPME de soccuper beaucoup
plus du recouvrement de leurs crances et damliorer ainsi leurs taux de recouvrement ;
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55
La politique de suivi des promoteurs tombs en impays consistera pour les agences
de PAPME intensifier le suivi quotidien des emprunteurs en retard et donc du portefeuille
risque ;
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
56
CONCLUSION
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57
ces problmes permettre aux IMF de jouer pleinement leur rle de lutte contre la pauvret en
rendant le crdit moins coteux aux pauvres.
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
58
REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES
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FECECAM-BENIN ; analyse et approches de solutions : cas de la CLCAM AKPAKPA ,
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document du PNUD
3- AGNIKPE Alain 1998 la micro finance au Bnin : Etude sectorielle approfondie, PNUD
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Deuxime trimestre, Cotonou 2002
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6- BAKARI Hadi et IBRAHIM Nouhoun, lefficacit de la politique de crdit dans une
institution de micro finance : cas de PAPME BENIN , mmoire de matrise en sciences
conomiques, UAC, 2004
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micro finance : Cas du PAPME mmoire cycle I, gestion des banques, ENEAM / UAC,
Cotonou 2002
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cycle I, gestion des banques ENEAM / UAC, Cotonou 2001
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remboursement des crdits dans les SFD et garantie de prts aux petits oprateurs
conomiques au Bnin cahiers de recherche, publi Genve Septembre 2001
11- KPATOUKPA Huguette A, Problmatique du recouvrement des crances la
FINANCIAL BANK BENIN mmoire cycle I, Gestion des Banques, ENEAM (Ex-INE),
Cotonou 2001
12- LEDGERWOOD Joanna 1999 Manuel de micro finance : une perspective institutionnelle et
financire, WASHINGTON DC, Banque Mondiale
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13- Manuel de procdure doctroi et de suivi de crdit PAPME Cotonou, Fvrier 2008
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dveloppement du secteur de la micro finance au Bnin mmoire de matrise en sciences
conomiques, FASEG-UAC 2002
15- MONRA Tairou et DOSSOU Samuel, Impact dune bonne gestion du portefeuille de
micro crdits sur la prennit des associations de services financiers du promic : cas de lASF
de BOKO , IUT/UP, 2004
16- PAPME, Note dinformation , Cotonou, Fvrier 2008
17- PARMEC/UEMOA Rglementation des institutions mutualistes ou coopratives dpargne
et de crdit, UEMOA ;
18- PARMEC Info, Dcembre 2008
19- Rapports dactivit PAPME Cotonou, 2005, 2006, 2007,2008
20- SILEM Ahmed et ALBERTINI Jean- Marie 2002 Lexique dconomie, Paris, 7me Edition
DALLOZ
21- SOGLOHOUN Elonore et LONCHEDJI Nazaire La problmatique du recouvrement
des crances dans le rseau FECECAM-BENIN : cas de la CLCAM Aplahou mmoire de
matrise en sciences conomiques, FASEG-UAC 2001
22- SOGLONOU M. et DIOGO A, Contribution des coopratives financires la rduction
de la pauvret au Bnin : cas de la FECECAM-Bnin , document de travail CAPE, Cotonou
2003
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ANNEXES
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61
Questionnaire
Secondaire
Tertiaire
Caution solidaire
Crdit individuel
Organisation paysanne
3- combien de fois aviez-vous obtenu de crdit au PAPME ?
1 fois
2 fois
3 fois et plus
4- combien de fois tes vous visit en moyenne par un charg de prt pendant la priode
allant de la demande de crdit au dboursement ?
1 fois
2 fois
3 fois et plus
5- aprs le dboursement, quelle est la frquence de visite dun charg de prt sur votre
lieu dactivit ?
Tous trimestre
6- Si vous aviez t visit au plus une fois par un charg de prt, combien de contrats de
crdit aviez-vous cependant obtenu dj au PAPME ?
RalisetsoutenuparTagnonBonaventure ALLAGNON
62
1 fois
2 fois
3 fois et plus
300 000
1000 000
De
1000 000
3000 000
De
3000 000
5000 000
De
5000 000
7000 000
non
9- estimez-vous tre ls par les chargs de prts dans le traitement de vos dossiers ?
Oui
non
non
11- disposez-vous dun cahier dans lequel vous enregistrez vos dpenses et vos recettes ?
Oui
non
12- laborez-vous le document pour prvoir vos besoins et vos recettes futures ?
Oui
non
13- est-ce que vos biens et besoins personnels sont-ils spars des comptes de votre
entreprise ?
Oui
non
14- quels sont les facteurs de blocage dans le paiement des crdits lchance ?
Mventes
Alas climatiques
Endmies animales
Autres ( prciser)
15- quels biens avez-vous donn en garantie des crdits obtenus au PAPME ?
Immeubles
Terrains
Autres garanties
Merci
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63
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64
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65
1- Objectifs....................................................................................................................... 38
2- Les produits offerts ...................................................................................................... 38
D- Les services non financiers de PAPME ...................................................................... 38
1- Lappui conseil la cration et au dveloppement des PME ...................................... 38
2- La formation des entrepreneurs ................................................................................... 39
3- Lappui technique spcifique....................................................................................... 40
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66